2023年銀行信貸業(yè)務(wù)操作及創(chuàng)新法律風(fēng)險防控_第1頁
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文檔簡介

第一頁,共四十五頁。第一頁,共四十六頁。第一局部我國銀行信貸不良貸款現(xiàn)狀及影響因素第二局部信貸風(fēng)險控制的法律根底第三局部信貸法律風(fēng)險形態(tài)第四局部銀行創(chuàng)新(chuàngxīn)與風(fēng)險控制關(guān)系第五局部信貸法律風(fēng)險控制方法及途徑第二頁,共四十五頁。第二頁,共四十六頁。2021年末(niánmò)我國銀行業(yè)不良率只有1%,2021年12月末不良貸款率為0.95%,不良貸款余額4,929億元人民幣,同比上升647億元,在全球銀行業(yè)中已處于優(yōu)良程度。2021年-2021年發(fā)放的貸款,如把控不好,銀行就有可能將進(jìn)入貸款風(fēng)險暴露期。預(yù)計今年銀行業(yè)的新增不良貸款額還會繼續(xù)增加,貸款的劣變量會明顯上升。第三頁,共四十五頁。第三頁,共四十六頁。第四頁,共四十五頁。第四頁,共四十六頁。1.經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況(zhuàngkuàng)與銀行貸款質(zhì)量關(guān)系

第五頁,共四十五頁。第五頁,共四十六頁。5.員工素質(zhì)第六頁,共四十五頁。第六頁,共四十六頁。1.風(fēng)險偏好問題(wèntí)2.貸款集中度問題3.風(fēng)險識別問題4.業(yè)務(wù)操作問題第七頁,共四十五頁。第七頁,共四十六頁。2.1合同法律關(guān)系(guānxì)——債權(quán)債務(wù)關(guān)系(guānxì)。主體:債權(quán)人、債務(wù)人;內(nèi)容:權(quán)利、義務(wù);客體:金錢〔貨幣〕。2.2借款合同關(guān)系和擔(dān)保合同關(guān)系第八頁,共四十五頁。第八頁,共四十六頁。借款主體:1.自然人:〔1〕未成年人抵押擔(dān)保風(fēng)險及解決方法(fāngfǎ)〔2〕已婚人士貸款及抵押風(fēng)險點(diǎn)及解決方法第九頁,共四十五頁。第九頁,共四十六頁。2.4影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量的法律風(fēng)險形態(tài)1.違法行為;2.違規(guī)行為;3.違約行為(xíngwéi);4.侵權(quán)行為;5.怠于行使權(quán)利〔不作為〕;6.不當(dāng)行為;7.外部法律環(huán)境風(fēng)險。第十頁,共四十五頁。第十頁,共四十六頁。3.1貸前調(diào)查環(huán)節(jié)(huánjié)3.2貸中審查環(huán)節(jié)3.3貸后管理環(huán)節(jié)3.4信貸領(lǐng)域案件第十一頁,共四十五頁。第十一頁,共四十六頁。

3.1貸前調(diào)查環(huán)節(jié)案例1:冒名貸款案例案例2:抵押權(quán)與租賃權(quán)沖突〔案例〕及解決方法案例3:在建工程抵押風(fēng)險(fēngxiǎn)案例及解決方法案例4:回絕貸款的締約過失案例

第十二頁,共四十五頁。第十二頁,共四十六頁。

3.2貸中審查環(huán)節(jié)案例1:最高額擔(dān)保額度認(rèn)定案件案例2:還舊借新案例及解決措施(cuòshī)〔存量盤活案件〕案例3:公司董事會決議失效對銀行抵押擔(dān)保效力影響的風(fēng)險案例案例4:單證抵押登記風(fēng)險案例及解決措施案例5:未執(zhí)行面簽制度的風(fēng)險案例

第十三頁,共四十五頁。第十三頁,共四十六頁。3.3貸后管理環(huán)節(jié)案例1:信貸資產(chǎn)分類誘發(fā)侵權(quán)案例案例2:內(nèi)蒙某銀行怠于行使權(quán)抵押權(quán)案例案例3:深圳某銀行抵押物置換糾紛案案例4:重慶某銀行最高額擔(dān)保合同填寫(tiánxiě)操作風(fēng)險案例案例5:最高額擔(dān)保其他風(fēng)險點(diǎn)案例及解決方法

第十四頁,共四十五頁。第十四頁,共四十六頁。3.4.1案件(ànjiàn)的危害銀行聲譽(yù)的大忌;干部履職的硬傷;干部員工深惡痛絕的毒瘤。15第十五頁,共四十五頁。第十五頁,共四十六頁。銀行(yínháng)工作人員或外部人員施行或因員工未正確履行崗位職責(zé)所引發(fā)的,以銀行(yínháng)或其客戶的資金、財產(chǎn)或者權(quán)益為進(jìn)犯對象的挪用、侵占、賄賂、破壞金融管理秩序以及詐騙、盜竊、搶劫等,應(yīng)移送司法機(jī)關(guān)予以追究刑事責(zé)任或經(jīng)公安、司法機(jī)關(guān)〔紀(jì)檢機(jī)關(guān)〕立案偵查的案件。16第十六頁,共四十五頁。第十六頁,共四十六頁。信貸領(lǐng)域案件形態(tài)1.騙貸(案例〕2.違規(guī)違法發(fā)放貸款〔案例〕3.挪用(nuóyòng)貸款資金〔案例〕

17第十七頁,共四十五頁。第十七頁,共四十六頁。貸款違規(guī)違法問題主要表現(xiàn)于調(diào)查、貸后管理環(huán)節(jié),表現(xiàn)虛增貸款、多貸一用、私貸公用、以貸收息、貸款資金挪用等問題。一是偽造或協(xié)助偽造信貸(xìndài)申請資料;二是未嚴(yán)格執(zhí)行貸前面簽、審查等制度規(guī)定。18第十八頁,共四十五頁。第十八頁,共四十六頁。違法發(fā)放貸款罪第一百八十六條:“違背國家規(guī)定發(fā)放貸款,數(shù)額宏大或者造成重大損失的,處五年以下有期徒刑(yǒuqītúxíng)或者拘役,數(shù)額特別宏大或者造成特別重大損失的,處五年以上有期徒刑(yǒuqītúxíng)。立案追訴標(biāo)準(zhǔn):——違法發(fā)放貸款數(shù)額超過100萬;——或者違法發(fā)放貸款造成直接經(jīng)濟(jì)損失超過20萬。第十九頁,共四十五頁。第十九頁,共四十六頁。葫蘆島分行違法發(fā)放貸款案審計署在中國農(nóng)業(yè)銀行遼寧省分行審計中發(fā)現(xiàn)(fāxiàn),2007年,趙某采取偽造土地評估報告和產(chǎn)品購銷合同、編造會計報表等手段,騙取農(nóng)行葫蘆島市連山支行貸款4億多元。農(nóng)行葫蘆島分行原副行長張某等人在辦理上述業(yè)務(wù)時,存在受賄、違法發(fā)放貸款等問題。遼寧省盤錦市中級人民法院于2021年1月,一審分別以貸款詐騙罪、違法發(fā)放貸款罪、受賄罪、行賄罪判處趙某、張某等11人1年至17年有期徒刑。第二十頁,共四十五頁。第二十頁,共四十六頁。信貸資金流入股市(ɡǔshì)或者挪作他用問題較多21第二十一頁,共四十五頁。第二十一頁,共四十六頁。4.1業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開法律的支持產(chǎn)品設(shè)計-制度制定-合同擬定-營銷推廣-知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)4.2業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險控制的關(guān)系風(fēng)險提示與業(yè)務(wù)決策(juécè)的關(guān)系依法合規(guī)是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的前提風(fēng)險控制是促進(jìn)業(yè)務(wù)開展的基石第二十二頁,共四十五頁。第二十二頁,共四十六頁。4.3我國銀行業(yè)創(chuàng)新的特點(diǎn)4.4我國銀行(yínháng)產(chǎn)品創(chuàng)新本卷須知第二十三頁,共四十五頁。第二十三頁,共四十六頁。銀行(yínháng)特殊性再認(rèn)知24第二十四頁,共四十五頁。第二十四頁,共四十六頁。5.1遵循真實性原那么,施行無瑕疵標(biāo)準(zhǔn)操作;5.2進(jìn)步員工素質(zhì),熟知合同、物權(quán)和擔(dān)保法律;5.3調(diào)整信貸構(gòu)造,把好客戶準(zhǔn)入關(guān);5.4落實風(fēng)險抓手,確保有效(yǒuxiào)控制風(fēng)險;5.5有效處置信貸風(fēng)險,依法收貸;5.6加強(qiáng)員工行為管理;第二十五頁,共四十五頁。第二十五頁,共四十六頁。5.1.1貸前調(diào)查環(huán)節(jié)5.1.2貸中審查審批(shěnpī)環(huán)節(jié)5.1.3貸后管理環(huán)節(jié)第二十六頁,共四十五頁。第二十六頁,共四十六頁。1.掌握根本的法律常識;2.具備(jùbèi)較高的法律意識;第二十七頁,共四十五頁。第二十七頁,共四十六頁。

5.3.1尋找優(yōu)勢行業(yè)的資金密集型的小微企業(yè)

10個重點(diǎn)行業(yè)“兩電煤煙油路房鋼育車〞。煤炭(méitàn)、電力、石油、化工、鋼鐵、醫(yī)藥、水泥、商品批發(fā)的中小微型企業(yè)。

第二十八頁,共四十五頁。第二十八頁,共四十六頁。

5.3.2企業(yè)商業(yè)形式明晰銀行(yínháng)應(yīng)當(dāng)青春目的中小企業(yè)的盈利形式,靠什么賺錢,支出現(xiàn)金流用到哪里,現(xiàn)金回流從哪里來,什么時候回流。5.3.3有典型的產(chǎn)業(yè)集群目的的小微企業(yè)一是要靠大戶;二是靠商圈;三是靠政府5.3.4中小貿(mào)易商銀行要優(yōu)先考慮中小經(jīng)銷商,而不是中小制造商,理由在于中小制造企業(yè)現(xiàn)金流周轉(zhuǎn)速度慢于經(jīng)銷商。第二十九頁,共四十五頁。第二十九頁,共四十六頁。5.3.5選擇客戶的原那么:1.洞悉中小企業(yè)客戶產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)作規(guī)律、特點(diǎn)〔防控信譽(yù)風(fēng)險〕。2.嚴(yán)控信貸資金用處〔防控操作風(fēng)險〕。3.更多強(qiáng)調(diào)(qiángdiào)對商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈控制。4.信貸審查〔以經(jīng)營才能分析為主,報表分析為輔,防控操作風(fēng)險〕。5.中小企業(yè)經(jīng)營行為的連續(xù)性〔防控操作風(fēng)險,防止外部欺詐〕。5.3調(diào)整信貸(xìndài)構(gòu)造,把好客戶準(zhǔn)入關(guān)第三十頁,共四十五頁。第三十頁,共四十六頁。

5.3.6典型的中小企業(yè)客戶群交通(jiāotōng)行業(yè):

零部件:汽車經(jīng)銷商、工程機(jī)械車經(jīng)銷商、客車經(jīng)銷商;

運(yùn)

輸:鐵路設(shè)備;

工:瀝青企業(yè)。能源:

石化設(shè)備:成品油批發(fā)商、燃料油經(jīng)銷商;

煤炭機(jī)械:中小煤礦、煤炭經(jīng)銷商、焦炭經(jīng)銷商;

電力設(shè)備:電力工程。鋼鐵及有色金屬:鋼鐵經(jīng)銷商、鋼構(gòu)商、鋼貿(mào)市場等其他:藥品經(jīng)銷商、家電經(jīng)銷商、玻璃商、裝飾商、園林商、化肥經(jīng)銷商、農(nóng)用機(jī)械商、糧食商、食品經(jīng)銷商等。

第三十一頁,共四十五頁。第三十一頁,共四十六頁。5.4.1中小企業(yè)授信必須增加工程審查的彈性和柔性,重點(diǎn)突出中小企業(yè)實際經(jīng)營情況的審查,注重資金封閉運(yùn)行和過程化管理。5.4.2中小企業(yè)風(fēng)險控制1.依靠中小企業(yè)的硬資產(chǎn)抵〔質(zhì)〕押;2.嫁接上下游大企業(yè)信譽(yù);3.多個中小企業(yè)信譽(yù)捆綁疊加;4.引入第三方實力(shílì)較強(qiáng)的擔(dān)保公司;5.實際控制人道德約束。

5.4落實風(fēng)險抓手(zhuāshǒu),確保有效控制風(fēng)險;

第三十二頁,共四十五頁。第三十二頁,共四十六頁。4.2.1尋找風(fēng)險抓手(zhuāshǒu)的思路圖

中小

企業(yè)(qǐyè)房產(chǎn)抵押股權(quán)質(zhì)押股東(gǔdōng)或者法定代表人無限責(zé)任擔(dān)保上游企業(yè)將來貨權(quán)保兌倉承諾回購下游企業(yè):應(yīng)收賬款質(zhì)押訂單融資指定賬戶付款承諾動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保公司擔(dān)保聯(lián)保貸款市場擔(dān)保商圈擔(dān)保第三十三頁,共四十五頁。第三十三頁,共四十六頁。5.4.3如何尋找風(fēng)險抓手1.向上游大型企業(yè)尋找抓手〔是否愿意提供回購擔(dān)?;騾f(xié)助變現(xiàn)商品〕〔是否愿意提供確定購置(gòuzhì)承諾,對應(yīng)收賬款配合做轉(zhuǎn)讓確認(rèn)〕3.向自身尋找抓手〔自身擔(dān)保資源挖潛:存貨、房產(chǎn)、股權(quán)等〕〔聯(lián)?!?/p>

第三十四頁,共四十五頁。第三十四頁,共四十六頁。5.4.4選擇抓手順序一是借助上下游:下游,如應(yīng)收賬款質(zhì)押;借助上游,預(yù)收賬款退款承諾、將來貨權(quán)質(zhì)押等。二是借助企業(yè)自身資源;三是看有無可靠的企業(yè)聯(lián)保;四是看有無商圈擔(dān)保。5.4.5風(fēng)險抓手本錢本錢最高:專業(yè)公司擔(dān)保本錢較低:中小企業(yè)聯(lián)保本錢次低:中小企業(yè)自貨物抵押、房產(chǎn)(fángchǎn)抵押、股權(quán)質(zhì)押本錢最低:應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理

第三十五頁,共四十五頁。第三十五頁,共四十六頁。5.4.6中小企業(yè)授信不能僅僅依靠審批環(huán)節(jié)來控制貸款風(fēng)險,應(yīng)當(dāng)打造全流程風(fēng)險監(jiān)控,強(qiáng)化(qiánghuà)兩頭〔貸前和貸后〕,簡化中間〔審批〕。1.風(fēng)險控制前置2.風(fēng)險控制后置第三十六頁,共四十五頁。第三十六頁,共四十六頁。5.5.1債權(quán)時效維護(hù)1.選擇合法方式催收,確保中斷訴訟時效;2.注重細(xì)節(jié),防范(fángfàn)催收操作風(fēng)險;3.積極補(bǔ)救,恢復(fù)訴訟時效。第三十七頁,共四十五頁。第三十七頁,共四十六頁。5.5.2貸后風(fēng)險監(jiān)測1.“偷梁換柱〞--依法撤銷債務(wù)人不當(dāng)處置資產(chǎn)行為;2.“消極怠工〞--積極行使代位權(quán);3.“戳穿法人面紗(miànshā)〞--法人資格否認(rèn);4.“撤消、撤銷、解散〞逃廢債務(wù)-利用清算制度維權(quán);5.“金蟬脫殼〞--借企業(yè)改制逃廢債務(wù)。第三十八頁,共四十五頁。第三十八頁,共四十六頁。5.5.3依法收貸的方法:1.直接清收〔行使抵銷權(quán)〕2.協(xié)議“以資抵債〞;3.申請公證機(jī)關(guān)辦理依法賦予強(qiáng)迫(qiǎngpò)執(zhí)行效力的債權(quán)文書;4.仲裁;5.申請支付令;6.起訴。第三十九頁,共四十五頁。第三十九頁,共四十六頁。直接(zhíjiē)清收本卷須知;扣收債務(wù)人存款,行使抵銷權(quán),即扣收借款人存款,應(yīng)當(dāng)通知。第四十頁,共四十五頁。第四十頁,共四十六頁。以資抵債本卷須知

〔1〕做好抵債資產(chǎn)的盡職調(diào)查,防范源頭風(fēng)險;〔2〕接收不動產(chǎn)抵債應(yīng)當(dāng)辦理過戶手續(xù);〔3〕有效管理,及時掌握(zhǎngwò)抵債資產(chǎn)的動態(tài);〔4〕依法處置,防范二次風(fēng)險。第四十一頁,共四十五頁。第四十一頁,共四十六頁。5.6.1選好員工(yuángōng)5.6.2用好員工第四十二頁,共四十五頁。第四十二頁,共四十六頁。1必須有自己的進(jìn)退之規(guī)2管理風(fēng)險而不是躲避風(fēng)險3原那么永遠(yuǎn)(yǒngyuǎn)不可打破4忠誠于你的銀行5不要冒你承擔(dān)不起的風(fēng)險6平衡客戶與銀行之間的利益7注意心態(tài)的平和

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