保險(xiǎn)原則上課件

保險(xiǎn)學(xué)·

第五章保險(xiǎn)的基本原則（上）

保險(xiǎn)學(xué)·第五章保險(xiǎn)的基本原則（上）教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)的基本原則——最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、補(bǔ)償原則和近因原則的內(nèi)容，以進(jìn)一步明確保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性。教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)的基本原則——最大誠信原則、保第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益的概念投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要素1、合法的利益——法律認(rèn)可/符合社會(huì)公共利益。2、經(jīng)濟(jì)上的利益——可以用貨幣進(jìn)行計(jì)算或估價(jià)的利益。3、確定的利益——客觀存在/可實(shí)現(xiàn)的利益。（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要素1、合法的利益——法律認(rèn)可/符合社會(huì)（三）保險(xiǎn)利益原則的含義投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，所訂立的保險(xiǎn)合同無效。無論何種保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提條件。（三）保險(xiǎn)利益原則的含義投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否（四）遵循保險(xiǎn)利益原則的意義1、與賭博行為從本質(zhì)上劃清界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生3、保險(xiǎn)賠償時(shí)核定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)（四）遵循保險(xiǎn)利益原則的意義1、與賭博行為從本質(zhì)上劃清界限二、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益的來源1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）保險(xiǎn)利益確認(rèn)的條件所有權(quán)人抵押權(quán)人經(jīng)營者、保管者對其所處分的財(cái)產(chǎn)租賃權(quán)人二、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益的來源（2）保險(xiǎn)利益在時(shí)間上的規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同的有效期內(nèi)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的都要具有保險(xiǎn)利益。例外:貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)利益在時(shí)間上的規(guī)定2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)的條件：取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利害關(guān)系，投保人對下列人員具有可保利益：本人；配偶、子女、父母以及與投保人有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；其他人（債權(quán)債務(wù)關(guān)系）：利害關(guān)系論/同意或承認(rèn)論我國主要采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)的條件：取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間10財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益來源的比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)所有權(quán)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)抵押權(quán)、留置權(quán)人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系√√√√√√√√10財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益來源的比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要求從合同訂立直到保險(xiǎn)事故發(fā)生始終存在保險(xiǎn)利益。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)一般只要求保險(xiǎn)利益存在于合同訂立時(shí)。（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要案例——兒子為母親投保壽險(xiǎn)被否決案（英國著名案例/1904）案情介紹：英國人哈斯與自己的母親居住在一起，母親平日為他料理家務(wù)。哈斯考慮到母親年事已高，他應(yīng)該為其準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用。于是，哈斯以此為目的，以他母親為被保險(xiǎn)人，向波爾壽險(xiǎn)公司為其母親投保了一份壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立后不久，波爾壽險(xiǎn)公司就了解到哈斯為其母親購買壽險(xiǎn)的意圖，遂以他們母子之間不存在保險(xiǎn)利益為由，解除了與哈斯的合同關(guān)系。作為投保人的哈斯，便以此將波爾壽險(xiǎn)公司告上了法庭。案例——兒子為母親投保壽險(xiǎn)被否決案（英國著名案例/1904）問題與思考：波爾壽險(xiǎn)公司解除其與哈斯訂立的保險(xiǎn)合同關(guān)系，理由是否成立？哈斯與他母親之間是否存在保險(xiǎn)利益？問題與思考：波爾壽險(xiǎn)公司解除其與哈斯訂立的保險(xiǎn)合同關(guān)系，理由案情分析保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件：母子之間的關(guān)系是否構(gòu)成保險(xiǎn)利益？在我國，母子之間存在保險(xiǎn)利益，這是我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的。但是，在英美法系國家，確定投保人與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益，是采用通過“定義式”來表達(dá)“利益原則”的。如美國紐約州《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“以感情為基礎(chǔ)、有切實(shí)利益的血親、姻親”之間有保險(xiǎn)利益。該定義強(qiáng)調(diào)了有切實(shí)利益的“血親”或“姻親”。案情分析保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件：本案結(jié)論：法院支持了波爾壽險(xiǎn)公司的解除保險(xiǎn)合同的行為。本案可將投保人改由哈斯的母親，并以自己作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保，指定其兒子哈斯為受益人，則是完全可以的。本案結(jié)論：法院支持了波爾壽險(xiǎn)公司的解除保險(xiǎn)合同的行為。案例張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某即因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務(wù)。對此，鄧某的父母要求領(lǐng)取15萬元保險(xiǎn)金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，4萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元+++案情討論+++

結(jié)合受益人的有關(guān)規(guī)定和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的特殊性分析：本案的受益人是誰？被保險(xiǎn)人的父母是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？本案的保險(xiǎn)金是否可以直接用于債務(wù)清償？+++案情討論+++結(jié)合受益人的有關(guān)規(guī)定和人身第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義1.誠信誠實(shí)可靠、堅(jiān)守信譽(yù)。一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞和欺騙，同時(shí)，任一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。2.最大誠信當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義3.最大誠信原則保險(xiǎn)合同雙方在訂立合同時(shí)及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┲匾聦?shí)，同時(shí)絕對信守合同締結(jié)的約定和承諾。否則，利益受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同中約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此受到的損害要求對方予以賠償。

3.最大誠信原則保險(xiǎn)合同雙方在訂立合同時(shí)及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)重要事實(shí)的判斷標(biāo)準(zhǔn)：（1）凡是影響保險(xiǎn)人作出是否承保決定的事實(shí)均是重要事實(shí)。（2）凡是影響保險(xiǎn)人制定費(fèi)率的事實(shí)也是重要事實(shí)。（3）凡是影響保險(xiǎn)人對承保條件考慮的事實(shí)也是重要事實(shí)。重要事實(shí)的判斷標(biāo)準(zhǔn)：（1）凡是影響保險(xiǎn)人作出是否承保決定的事

4.規(guī)定最大誠信原則的原因

保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)最了解保險(xiǎn)合同的附和性保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)人事先制訂4.規(guī)定最大誠信原則的原因保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性擴(kuò)展閱讀——

誠信建設(shè)：企業(yè)面臨的緊迫課題【1】企業(yè)對誠信建設(shè)的重視程度提高中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)在“高層論壇”發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，83%的被調(diào)查企業(yè)已經(jīng)或正在制訂企業(yè)員工的誠信行為準(zhǔn)則；64%的企業(yè)有明確的誠信建設(shè)目標(biāo)；72%的企業(yè)設(shè)立了兼職或?qū)ｉT的誠信管理部門。如，寶鋼集團(tuán)建立了誠信體系建設(shè)委員會(huì)，并通過制訂誠信體系建設(shè)綱要、員工誠信守則及誠信教育、誠信承諾、誠信評價(jià)等一系列制度，推動(dòng)企業(yè)的誠信建設(shè)工作。擴(kuò)展閱讀——

誠信建設(shè)：企業(yè)面臨的緊迫課題【1】企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度逐步建立。以出口企業(yè)為例，來自中國出口信用保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)顯示，2006年我國出口信用保險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金額296億美元，同比增長39%，占一般貿(mào)易出口額的7%，創(chuàng)歷史新高，表明我國出口企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識及防范能力正在增強(qiáng)。中興通訊股份有限公司全球風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)魏其芳介紹說，他們不僅通過購買信用報(bào)告，主動(dòng)獲取客戶的信用信息，還成立了信用保險(xiǎn)部門，對全球客戶進(jìn)行“五級評估”，全面分析不同國家、不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況。企業(yè)開始重視員工職業(yè)道德管理，并積極履行社會(huì)責(zé)任。在中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)的調(diào)查中，有大約85%的企業(yè)對員工提出了明確的職業(yè)道德要求，并與獎(jiǎng)懲制度掛鉤；73%的企業(yè)制訂了職業(yè)道德規(guī)范類管理文件；有87%的企業(yè)認(rèn)為，履行社會(huì)責(zé)任是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的必然要求。企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度逐步建立。以出口企業(yè)為例，來自中國出口企業(yè)誠信建設(shè)的外部環(huán)境也明顯改善。近年來，我國不斷建立、健全社會(huì)信用體系，社會(huì)信用法治環(huán)境不斷完善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)信用評級機(jī)構(gòu)的數(shù)量已達(dá)100家左右，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量則更多。2006年，僅上海一個(gè)城市，信用服務(wù)行業(yè)的營業(yè)總收入就超過四億元。

【2】企業(yè)因信用缺失導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失巨大與跨國企業(yè)相比，我國企業(yè)的誠信建設(shè)還處于起步階段，企業(yè)誠信的總體水平仍滯后于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)雇主工作部副主任程多生表示，從內(nèi)部環(huán)境看，企業(yè)誠信管理的人員和資金相對匱乏，是“瓶頸”之一。據(jù)分析，我國培養(yǎng)專業(yè)信用管理人才剛剛起步。因此，許多企業(yè)目前都面臨信用管理人才短缺問題。在中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)的調(diào)查中，有87%的被調(diào)查企業(yè)表示，感到缺少專業(yè)的誠信管理人員。這就導(dǎo)致我國企業(yè)誠信管理的系統(tǒng)化、專業(yè)化水平比較低。企業(yè)誠信建設(shè)的外部環(huán)境也明顯改善。近年來，我國不斷建立、健全從外部環(huán)境看，我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用缺失現(xiàn)象仍然突出。《中國企業(yè)誠信狀況調(diào)研報(bào)告》顯示，每年，我國企業(yè)因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元人民幣。另一方面，企業(yè)的重大失信事件時(shí)有發(fā)生，并呈現(xiàn)多發(fā)趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2006年發(fā)生的、影響較大的企業(yè)誠信危機(jī)達(dá)到390多起。其中，被中央電視臺3·15晚會(huì)曝光的“歐典地板虛假宣傳”事件備受關(guān)注，這一事件引發(fā)了消費(fèi)者對國內(nèi)地板行業(yè)的信任危機(jī)。缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)也是我國企業(yè)誠信管理服務(wù)相對滯后的主因之一。據(jù)中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)調(diào)查，有66%的企業(yè)認(rèn)為，“很有必要”制訂統(tǒng)一的企業(yè)誠信建設(shè)評價(jià)體系；接近五成的企業(yè)表示，急需了解企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的整體管理流程；22%的企業(yè)希望了解國內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)的成功管理經(jīng)驗(yàn)。從外部環(huán)境看，我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用缺失現(xiàn)象仍然突出?！吨袊蟆?】規(guī)范完善誠信管理資源國內(nèi)企業(yè)更多參與國際市場競爭，使企業(yè)誠信建設(shè)已成為影響我國國際形象和對外開放進(jìn)程的重要課題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國企業(yè)誠信建設(shè)：第一，加強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)，完善相關(guān)立法。程多生說，應(yīng)加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架及運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，可參照借鑒其他國家有關(guān)信用立法的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國信用立法的現(xiàn)實(shí)情況，抓緊修改、完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，并盡快起草企業(yè)誠信分類管理、數(shù)據(jù)征集及處理等相關(guān)規(guī)定?！?】規(guī)范完善誠信管理資源國內(nèi)企業(yè)更多參與國際市場競爭，使企第二，推進(jìn)政府自身誠信建設(shè)，使政府成為全社會(huì)誠信的表率，加強(qiáng)管理和引導(dǎo)。。第三，充分發(fā)揮商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，構(gòu)建企業(yè)誠信建設(shè)指導(dǎo)和服務(wù)體系。第四，對于企業(yè)來說，要緊密結(jié)合建立社會(huì)信用體系的需求，從管理入手，積極推進(jìn)各項(xiàng)信用管理制度的建設(shè)。同時(shí)，倡導(dǎo)企業(yè)發(fā)布“社會(huì)責(zé)任報(bào)告”，并注重履行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)容和影響。

——2007年9月21日《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》第二，推進(jìn)政府自身誠信建設(shè)，使政府成為全社會(huì)誠信的表率，加強(qiáng)二、最大誠信原則的基本內(nèi)容既有對投保方的要求——如實(shí)告知、保證，也有對保險(xiǎn)人的要求——說明、棄權(quán)和禁止反言既包括訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的要求，又包括履行保險(xiǎn)合同過程中的要求。

二、最大誠信原則的基本內(nèi)容既有對投保方的要求——如實(shí)告知、保（一）如實(shí)告知既是對投保方的要求，也是對保險(xiǎn)人的要求。

1.告知的概念告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。如實(shí)告知（據(jù)實(shí)聲明）。（一）如實(shí)告知既是對投保方的要求，也是對保險(xiǎn)人的要求。2.告知的內(nèi)容實(shí)質(zhì)性事實(shí)（重要事實(shí)、重要事項(xiàng)）保險(xiǎn)合同一方所知曉的可能影響對方是否締約和決定締約條件的事實(shí)。保險(xiǎn)人和投保人告知的內(nèi)容：2.告知的內(nèi)容實(shí)質(zhì)性事實(shí)（重要事實(shí)、重要事項(xiàng)）投保人告知的內(nèi)容：申請投保時(shí)，投保人要主動(dòng)申報(bào)已知或應(yīng)知的保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)的重要事實(shí)。簽約時(shí)，投保人要如實(shí)回答保險(xiǎn)人的詢問。簽約后，在合同存續(xù)期間：若標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更合同后繼續(xù)承保。投保人告知的內(nèi)容：33告知與通知的比較告知通知發(fā)生時(shí)間事發(fā)之前事發(fā)之后法律責(zé)任受約束可不受約束結(jié)果嚴(yán)重程度高嚴(yán)重程度較低內(nèi)容標(biāo)的的重要事實(shí)危險(xiǎn)程度改變或事故發(fā)生33告知與通知的比較保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容（尤其是責(zé)任免除條款）保險(xiǎn)費(fèi)率。

隱瞞、欺詐。保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容3.告知的形式投保方的告知形式無限告知詢問告知保險(xiǎn)人的告知形式

明確列明明確說明3.告知的形式投保方的告知形式（二）保證1、保證的概念投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，在保險(xiǎn)期間內(nèi)對某一事項(xiàng)作為或不作為、某種事態(tài)存在或不存在作出的允諾。

（二）保證1、保證的概念2、保證的形式明示保證以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。承諾保證：投保方在將來對約定事項(xiàng)作為或不作為的保證。確認(rèn)保證：投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。2、保證的形式明示保證默示保證并未在保險(xiǎn)合同中載明，但按照法律和慣例投保方應(yīng)保證的事項(xiàng)，常用于海上保險(xiǎn)中。

默示保證和明示保證具有同等的法律約束力。默示保證39告知與保證的比較

告知保證重點(diǎn)不同強(qiáng)調(diào)誠實(shí)強(qiáng)調(diào)守信用目的不同正確估計(jì)危險(xiǎn)程度控制標(biāo)的危險(xiǎn)結(jié)果不同要求嚴(yán)格要求更嚴(yán)格39告知與保證的比較（三）棄權(quán)和禁止反言1、棄權(quán)保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利。通常指保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。棄權(quán)的條件：保險(xiǎn)人必須知道被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情況而因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)；保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。棄權(quán)的表示方式：明示和默示。

（三）棄權(quán)和禁止反言1、棄權(quán)保險(xiǎn)人棄權(quán)的默示意思表示：投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同，但保險(xiǎn)人仍收受補(bǔ)繳的保費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)與抗辯權(quán)視為放棄。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人提供損失證明，視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)。保險(xiǎn)人棄權(quán)的默示意思表示：保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接受，則可視為是對紕漏和不實(shí)之處的抗辯權(quán)的放棄。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)于約定或法定時(shí)間期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但如逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受的，視為保險(xiǎn)人對逾期抗辯權(quán)的放棄。保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接2、禁止反言保險(xiǎn)合同的一方既已放棄其在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，日后就不得再向?qū)Ψ街鲝堖@項(xiàng)權(quán)利。從法律意義上解釋，一個(gè)人對他人所作的陳述已被他人合理的相信，允許這個(gè)人推翻過去所作的陳述將會(huì)是不公正的。主要用于約束保險(xiǎn)人，是指保險(xiǎn)人對某種事實(shí)向投保人所作的錯(cuò)誤陳述為其所合理依賴，以至于如果允許保險(xiǎn)人不受此陳述的約束將會(huì)損害投保人的權(quán)益時(shí)，保險(xiǎn)人失去反悔的權(quán)利。2、禁止反言保險(xiǎn)合同的一方既已放棄其在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)禁止反言的構(gòu)成條件：保險(xiǎn)人一方（包括保險(xiǎn)代理人）對一項(xiàng)重要事實(shí)的錯(cuò)誤陳述；投保人對該項(xiàng)陳述的合理依賴；如果該陳述不具有法律約束力，將會(huì)給投保人造成危害或傷害。禁止反言的構(gòu)成條件：保險(xiǎn)人一方（包括保險(xiǎn)代理人）對一項(xiàng)重要事禁止反言在人壽保險(xiǎn)中的特殊規(guī)定：保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后的一定期限內(nèi)（通常為兩年）以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除保險(xiǎn)合同，超過規(guī)定期限沒有解除保險(xiǎn)合同的視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了該項(xiàng)權(quán)利，不得再以此為由解除保險(xiǎn)合同。禁止反言在人壽保險(xiǎn)中的特殊規(guī)定：保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后的一三、違反最大誠信原則的后果（一）投保方違反誠信原則的法律后果1、投保方違反如實(shí)告知的法律后果（1）投保方違反如實(shí)告知的表現(xiàn)：漏報(bào)：投保方由于疏忽或過失而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。誤告：知道是重要事實(shí)，但由于不了解、不清楚而未告知。隱瞞：對重要事實(shí)故意沒有如實(shí)告知或只部分告知。欺詐：故意對保險(xiǎn)人做出不實(shí)告知。三、違反最大誠信原則的后果（一）投保方違反誠信原則的法律后果（2）投保方違反如實(shí)告知的法律后果：由過失造成的：發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，不賠付，可以解除保險(xiǎn)合同，但須將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。由故意造成的：發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，不賠付，可以解除保險(xiǎn)合同，也無須將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。2、投保方違反保證的法律后果：不論是故意造成的還是過失造成的，保險(xiǎn)人均不賠付，不承擔(dān)責(zé)任，可以解除保險(xiǎn)合同且不退還保費(fèi)。（2）投保方違反如實(shí)告知的法律后果：3.索賠時(shí)違背誠信原則

被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4.投保方進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保費(fèi)。情節(jié)嚴(yán)重的，將受到刑事制裁。3.索賠時(shí)違背誠信原則（二）保險(xiǎn)人違反誠信原則的法律后果責(zé)任免除條款失效欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)（二）保險(xiǎn)人違反誠信原則的法律后果案例——打火機(jī)廠火災(zāi)A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書，明確要求：“①該廠電器與該類場所不符合要求，全部改為防爆型號；②廠區(qū)內(nèi)嚴(yán)禁燒明香；③車間內(nèi)線路重新檢查，線更換殘舊部分并套管；④鑒于上述情況，裝配車間停業(yè)整改待消防部門驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)；②、③項(xiàng)3天內(nèi)整改完畢。⑤沒有防雷設(shè)備，應(yīng)安裝避雷針；⑥消防審批，待查。如果未經(jīng)消防部門審批，全面停業(yè)，待消防部門審批、驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)。”但該廠置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。

案例——打火機(jī)廠火災(zāi)A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)136.2萬元，保險(xiǎn)期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款1198595元。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)A打火機(jī)廠存在哪些違背最大誠信原則的行為？你認(rèn)為本案應(yīng)如何判決？

+++案情討論++++++案情討論+++第三節(jié)近因原則一、近因的含義近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。不一定是在時(shí)間或空間上最接近損失結(jié)果的原因。第三節(jié)近因原則一、近因的含義例如：

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被炸彈爆炸后引起的火災(zāi)燒毀，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的原因有兩個(gè)，即炸彈爆炸和火災(zāi)，這里起支配作用的原因也就是近因，顯然不是形式上離損失最近的火災(zāi)，而是內(nèi)容上離損失最近的炸彈爆炸。例如：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被炸彈爆炸后引起的火災(zāi)燒毀，造二、近因原則的含義是保險(xiǎn)當(dāng)事人在處理保險(xiǎn)責(zé)任和進(jìn)行理賠時(shí)確定保險(xiǎn)事故的責(zé)任歸屬所遵循的基本原則。英國的《1906年海上保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：

按照本法規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有其他規(guī)定之外，保險(xiǎn)人對由于屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的近因造成的損失負(fù)責(zé)賠償；但根據(jù)上述規(guī)定，保險(xiǎn)人對并非為承保風(fēng)險(xiǎn)的近因所造成的任何損失不負(fù)責(zé)任。二、近因原則的含義是保險(xiǎn)當(dāng)事人在處理保險(xiǎn)責(zé)任和進(jìn)行理賠時(shí)確定近因原則的含義包括三個(gè)方面：1、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。3、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。近因原則的含義包括三個(gè)方面：1、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆冢ㄒ唬┙蛟瓌t的運(yùn)用

1、單一原因致?lián)p的近因認(rèn)定。

單一原因致?lián)p即保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于一種原因造成的，因此這一原因就是近因。如果該原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；如果該原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。（一）近因原則的運(yùn)用1、單一原因致?lián)p的近因認(rèn)定。例如：

一批貨物投保了海上貨運(yùn)險(xiǎn)中的平安險(xiǎn)，運(yùn)輸途中因遭余惡劣氣候而部分受損，惡劣氣候就是近因，由于惡劣氣候造成保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失不屬于平安險(xiǎn)的承保責(zé)任，保險(xiǎn)人不賠償；若貨物因船舶擱淺而部分受損，船舶擱淺就是近因，由于擱淺造成保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失屬于平安險(xiǎn)的承保責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例如：一批貨物投保了海上貨運(yùn)險(xiǎn)中的平安險(xiǎn)，運(yùn)輸2、多種原因致?lián)p的近因認(rèn)定。多種原因連續(xù)發(fā)生。多種原因間斷發(fā)生。多種原因同時(shí)發(fā)生。2、多種原因致?lián)p的近因認(rèn)定。多種原因連續(xù)發(fā)生：

多種原因接連發(fā)生，且持續(xù)不斷，彼此間互為因果關(guān)系，形成因果鏈。在這些原因中，最先發(fā)生的并造成一連串事故的原因，也就是這條因果鏈的首環(huán)即為近因。

如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；反之則不負(fù)責(zé)。鏈條原理多種原因連續(xù)發(fā)生：多種原因接連發(fā)生，且持續(xù)不斷例:

一艘裝載皮革和煙葉的船舶在航行途中遭遇海難，海水進(jìn)倉，煙葉沒有水漬損失，皮革卻被浸泡而腐爛發(fā)臭，皮革的臭味使煙葉完全變質(zhì)。造成煙葉受損的原因有海難和皮革腐爛兩種。形成的鏈條為：

海難皮革腐爛煙葉變質(zhì)其中海難是這條因果鏈的首環(huán)，是近因。例:

例2：

一批投保了一切險(xiǎn)的糧食由于自身含水量過高在運(yùn)輸途中發(fā)霉受損。造成糧食損失的原因有含水量過高和霉變兩種。形成的鏈條為：

含水量過高霉變糧食損失其中含水量過高是這條因果鏈的首環(huán)，是近因。例2：多種原因間斷發(fā)生：

多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但形成的因果鏈被新的、相對獨(dú)立的原因插入而中斷。這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。

如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對損失的賠償，反之不負(fù)責(zé)任。多種原因間斷發(fā)生：多種原因的發(fā)生存在因果例1：

某一家工廠投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，廠房遭雷擊起火，火勢蔓延，工人們進(jìn)行搶救，把搶救出來的財(cái)產(chǎn)堆放到廠外，不料被人偷走。造成財(cái)產(chǎn)損失的原因有雷擊、火災(zāi)、偷竊三種。其中偷竊是插入并切斷由“雷擊火災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失”所形成的這條因果鏈的新的、獨(dú)立的原因，是近因。例1：多種原因同時(shí)發(fā)生：

多種原因同時(shí)發(fā)生，但都是相對獨(dú)立的。在這些原因中，要認(rèn)定其中哪些原因是近因比較困難，有可能它們都是近因，也有可能有的是、有的不是，因此具體情況要做具體分析。多種原因同時(shí)發(fā)生：多種原因同時(shí)發(fā)生，但都是相對獨(dú)立例1：

一艘船舶裝載的貨物在運(yùn)輸途中遭遇惡劣氣候，先是被海水浸泡，后又被暴雨淋濕，貨物受損嚴(yán)重。造成貨損的原因有海水浸泡和雨淋兩種，它們都是近因。若貨主投保的是一切險(xiǎn)，這兩種近因均屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)。若貨主僅投保了水漬險(xiǎn)，海水浸泡這個(gè)近因是承保風(fēng)險(xiǎn)，而雨淋不是，當(dāng)海水浸泡和雨淋損失可分時(shí)，保險(xiǎn)人只賠前一種損失，對雨淋損失不賠償；當(dāng)兩種損失不能區(qū)分時(shí)，保險(xiǎn)人都不賠償。例1：一艘船舶裝載的貨物在運(yùn)輸途中遭遇惡劣氣67案例分析——童裝遭煙熏受損索賠案：案情介紹：2000年4月26日，某市K服裝廠向T保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為該廠的機(jī)器設(shè)備和流動(dòng)資產(chǎn)等，財(cái)產(chǎn)坐落地點(diǎn)為千秋大廈5、6樓，保險(xiǎn)金額為168.1萬元，保險(xiǎn)期限為1年。保險(xiǎn)合同簽訂后，投保人K服裝廠一次向T保險(xiǎn)公司繳清了3362元保險(xiǎn)費(fèi)。同年6月10日，設(shè)在千秋大廈2樓的G服裝配件公司海綿車間內(nèi)有兩名工人在切割時(shí)，火星引燃了海綿泡沫，并燃著了堆放在車間的原材料和成品。隨后，火勢沒法控制?；鹧骐S著風(fēng)從貨梯一層一層向上蔓延，到達(dá)5、6樓K服裝廠的縫紉車間，造成該車間一批童裝半成品被煙熏壞，損失達(dá)8.59萬元。事后，K廠依合同約定，向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。67案例分析——童裝遭煙熏受損索賠案：案情介紹：2000年468問題與思考：造成K服裝廠童裝損失的原因究竟是煙熏還是火災(zāi)？當(dāng)多種原因造成損失時(shí)，近因如何判斷？本案的理賠涉及哪幾項(xiàng)保險(xiǎn)原則？T保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)人K服裝廠的索賠應(yīng)當(dāng)如何處理？68問題與思考：造成K服裝廠童裝損失的原因究竟是煙熏還是火災(zāi)69案情分析：近因原因的分析。保險(xiǎn)人在確定承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的損失之間的因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)“舍遠(yuǎn)取近”。但這個(gè)“近”不是離損失最近，不是形式上的近，而應(yīng)該是內(nèi)容上的近，即起支配作用的近。本案中童裝致?lián)p近因分析。顯然，本案中童裝致?lián)p是由多個(gè)原因?qū)е碌模簾熝突馂?zāi)。是否有因果關(guān)系？哪一個(gè)是近因？是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇？根據(jù)案情分析，K服裝廠投保的財(cái)產(chǎn)遭受損失是煙熏直接造的。但煙熏又是2樓G服裝配件廠火災(zāi)的結(jié)果，根據(jù)“鏈條原理”，火顯然在童裝損失過程中起到了直接的、有效的、決定性作用的原因，即近因。69案情分析：近因原因的分析。保險(xiǎn)人在確定承保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與保70我國對火災(zāi)的定義：火災(zāi)是指在時(shí)間上或空間上失去控制的燃燒所造成的火災(zāi)。構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的火災(zāi)責(zé)任必須同時(shí)具備三個(gè)條件：具有燃燒現(xiàn)象，即有熱、有光、有火焰。如烘、烤、燙、烙，還有煙熏、熱氣蒸等造成的焦糊變質(zhì)的損失，因無燃燒現(xiàn)象，而不屬于火災(zāi)。偶然、意外發(fā)生的燃燒。有目的的生活中的用火，不屬于火災(zāi)。燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢。如烘箱烘烤、變壓線圈焦糊，不屬于火災(zāi)；但變壓線圈烤糊后燃燒起來并延及其他財(cái)產(chǎn)，則屬于火災(zāi)。意見：本案中的童裝因遭煙熏致?lián)p，不屬于企財(cái)所承保的火災(zāi)責(zé)任。

傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)所承保的風(fēng)險(xiǎn)：火災(zāi)、爆炸、雷擊（或閃電）。70我國對火災(zāi)的定義：火災(zāi)是指在時(shí)間上或空間上失去控制的燃燒71本案有兩種處理意見：保險(xiǎn)公司可以拒賠。K廠的損失應(yīng)由G廠負(fù)責(zé)賠償，因在“火災(zāi)煙熏童裝損失”鏈條中，火災(zāi)是首要原因，而G廠又是肇事者。保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。71本案有兩種處理意見：保險(xiǎn)公司可以拒賠。72本案結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。依據(jù)是：根據(jù)近因原則，認(rèn)定火災(zāi)是造成童裝損失的近因，且該近因又屬于保險(xiǎn)責(zé)任范疇。根據(jù)代位求償原則，在保險(xiǎn)公司向K服裝廠賠償后，則可向G服裝配件廠行使代位求償權(quán)。72本案結(jié)論：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。依據(jù)是：案例——因精神分裂癥自殺身亡王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公司投保了一份生死兩全保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為本人，受益人為其妻李某。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。治療期間，王某病情進(jìn)一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終自殺身亡。事發(fā)之后，妻子李某以保險(xiǎn)合同中列明“被保險(xiǎn)人因疾病而身故，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金”為由向保險(xiǎn)公司提出給付死亡保險(xiǎn)金的索賠要求，而保險(xiǎn)公司則依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了周某的索賠要求，只同意退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。案例——因精神分裂癥自殺身亡王某于2001年10月向某保險(xiǎn)公+++案情討論+++被保險(xiǎn)人死亡的近因是什么？保險(xiǎn)公司拒賠的決定是否合理？+++案情討論+++被保險(xiǎn)人死亡的近因是什么？保險(xiǎn)學(xué)·

第五章保險(xiǎn)的基本原則（上）

保險(xiǎn)學(xué)·第五章保險(xiǎn)的基本原則（上）教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)的基本原則——最大誠信原則、保險(xiǎn)利益原則、補(bǔ)償原則和近因原則的內(nèi)容，以進(jìn)一步明確保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性。教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)的基本原則——最大誠信原則、保第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（一）保險(xiǎn)利益的概念投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要素1、合法的利益——法律認(rèn)可/符合社會(huì)公共利益。2、經(jīng)濟(jì)上的利益——可以用貨幣進(jìn)行計(jì)算或估價(jià)的利益。3、確定的利益——客觀存在/可實(shí)現(xiàn)的利益。（二）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要素1、合法的利益——法律認(rèn)可/符合社會(huì)（三）保險(xiǎn)利益原則的含義投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，所訂立的保險(xiǎn)合同無效。無論何種保險(xiǎn)合同，必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提條件。（三）保險(xiǎn)利益原則的含義投保人必須對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否（四）遵循保險(xiǎn)利益原則的意義1、與賭博行為從本質(zhì)上劃清界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生3、保險(xiǎn)賠償時(shí)核定賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)（四）遵循保險(xiǎn)利益原則的意義1、與賭博行為從本質(zhì)上劃清界限二、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益的來源1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）保險(xiǎn)利益確認(rèn)的條件所有權(quán)人抵押權(quán)人經(jīng)營者、保管者對其所處分的財(cái)產(chǎn)租賃權(quán)人二、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用（一）保險(xiǎn)利益的來源（2）保險(xiǎn)利益在時(shí)間上的規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，合同的有效期內(nèi)，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的都要具有保險(xiǎn)利益。例外:貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)（2）保險(xiǎn)利益在時(shí)間上的規(guī)定2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)的條件：取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利害關(guān)系，投保人對下列人員具有可保利益：本人；配偶、子女、父母以及與投保人有贍養(yǎng)、撫養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；其他人（債權(quán)債務(wù)關(guān)系）：利害關(guān)系論/同意或承認(rèn)論我國主要采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式。2.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確認(rèn)的條件：取決于投保人與被保險(xiǎn)人之間84財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益來源的比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)所有權(quán)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)抵押權(quán)、留置權(quán)人身關(guān)系親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系√√√√√√√√10財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)利益來源的比較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要求從合同訂立直到保險(xiǎn)事故發(fā)生始終存在保險(xiǎn)利益。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)只要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)一般只要求保險(xiǎn)利益存在于合同訂立時(shí)。（二）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限除海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般要案例——兒子為母親投保壽險(xiǎn)被否決案（英國著名案例/1904）案情介紹：英國人哈斯與自己的母親居住在一起，母親平日為他料理家務(wù)。哈斯考慮到母親年事已高，他應(yīng)該為其準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用。于是，哈斯以此為目的，以他母親為被保險(xiǎn)人，向波爾壽險(xiǎn)公司為其母親投保了一份壽險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同訂立后不久，波爾壽險(xiǎn)公司就了解到哈斯為其母親購買壽險(xiǎn)的意圖，遂以他們母子之間不存在保險(xiǎn)利益為由，解除了與哈斯的合同關(guān)系。作為投保人的哈斯，便以此將波爾壽險(xiǎn)公司告上了法庭。案例——兒子為母親投保壽險(xiǎn)被否決案（英國著名案例/1904）問題與思考：波爾壽險(xiǎn)公司解除其與哈斯訂立的保險(xiǎn)合同關(guān)系，理由是否成立？哈斯與他母親之間是否存在保險(xiǎn)利益？問題與思考：波爾壽險(xiǎn)公司解除其與哈斯訂立的保險(xiǎn)合同關(guān)系，理由案情分析保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件：母子之間的關(guān)系是否構(gòu)成保險(xiǎn)利益？在我國，母子之間存在保險(xiǎn)利益，這是我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定的。但是，在英美法系國家，確定投保人與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益，是采用通過“定義式”來表達(dá)“利益原則”的。如美國紐約州《保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“以感情為基礎(chǔ)、有切實(shí)利益的血親、姻親”之間有保險(xiǎn)利益。該定義強(qiáng)調(diào)了有切實(shí)利益的“血親”或“姻親”。案情分析保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件：本案結(jié)論：法院支持了波爾壽險(xiǎn)公司的解除保險(xiǎn)合同的行為。本案可將投保人改由哈斯的母親，并以自己作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保，指定其兒子哈斯為受益人，則是完全可以的。本案結(jié)論：法院支持了波爾壽險(xiǎn)公司的解除保險(xiǎn)合同的行為。案例張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某即因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務(wù)。對此，鄧某的父母要求領(lǐng)取15萬元保險(xiǎn)金。鄧某的父母提出，張某已與鄧某離婚，則張某不應(yīng)享有保險(xiǎn)金請求權(quán)，其保險(xiǎn)金應(yīng)該作為遺產(chǎn)，4萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。案例張某為其妻子鄧某投保了15份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元+++案情討論+++

結(jié)合受益人的有關(guān)規(guī)定和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的特殊性分析：本案的受益人是誰？被保險(xiǎn)人的父母是否有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金？本案的保險(xiǎn)金是否可以直接用于債務(wù)清償？+++案情討論+++結(jié)合受益人的有關(guān)規(guī)定和人身第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義1.誠信誠實(shí)可靠、堅(jiān)守信譽(yù)。一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞和欺騙，同時(shí)，任一方當(dāng)事人都應(yīng)善意地、全面地履行自己的義務(wù)。2.最大誠信當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何虛偽、欺騙和隱瞞行為。第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義3.最大誠信原則保險(xiǎn)合同雙方在訂立合同時(shí)及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┲匾聦?shí)，同時(shí)絕對信守合同締結(jié)的約定和承諾。否則，利益受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同中約定的義務(wù)和責(zé)任，甚至對因此受到的損害要求對方予以賠償。

3.最大誠信原則保險(xiǎn)合同雙方在訂立合同時(shí)及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)重要事實(shí)的判斷標(biāo)準(zhǔn)：（1）凡是影響保險(xiǎn)人作出是否承保決定的事實(shí)均是重要事實(shí)。（2）凡是影響保險(xiǎn)人制定費(fèi)率的事實(shí)也是重要事實(shí)。（3）凡是影響保險(xiǎn)人對承保條件考慮的事實(shí)也是重要事實(shí)。重要事實(shí)的判斷標(biāo)準(zhǔn)：（1）凡是影響保險(xiǎn)人作出是否承保決定的事

4.規(guī)定最大誠信原則的原因

保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性投保方對保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)最了解保險(xiǎn)合同的附和性保險(xiǎn)條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)人事先制訂4.規(guī)定最大誠信原則的原因保險(xiǎn)經(jīng)營的特殊性擴(kuò)展閱讀——

誠信建設(shè)：企業(yè)面臨的緊迫課題【1】企業(yè)對誠信建設(shè)的重視程度提高中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)在“高層論壇”發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，83%的被調(diào)查企業(yè)已經(jīng)或正在制訂企業(yè)員工的誠信行為準(zhǔn)則；64%的企業(yè)有明確的誠信建設(shè)目標(biāo)；72%的企業(yè)設(shè)立了兼職或?qū)ｉT的誠信管理部門。如，寶鋼集團(tuán)建立了誠信體系建設(shè)委員會(huì)，并通過制訂誠信體系建設(shè)綱要、員工誠信守則及誠信教育、誠信承諾、誠信評價(jià)等一系列制度，推動(dòng)企業(yè)的誠信建設(shè)工作。擴(kuò)展閱讀——

誠信建設(shè)：企業(yè)面臨的緊迫課題【1】企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度逐步建立。以出口企業(yè)為例，來自中國出口信用保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)顯示，2006年我國出口信用保險(xiǎn)共實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金額296億美元，同比增長39%，占一般貿(mào)易出口額的7%，創(chuàng)歷史新高，表明我國出口企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識及防范能力正在增強(qiáng)。中興通訊股份有限公司全球風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)魏其芳介紹說，他們不僅通過購買信用報(bào)告，主動(dòng)獲取客戶的信用信息，還成立了信用保險(xiǎn)部門，對全球客戶進(jìn)行“五級評估”，全面分析不同國家、不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況。企業(yè)開始重視員工職業(yè)道德管理，并積極履行社會(huì)責(zé)任。在中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)的調(diào)查中，有大約85%的企業(yè)對員工提出了明確的職業(yè)道德要求，并與獎(jiǎng)懲制度掛鉤；73%的企業(yè)制訂了職業(yè)道德規(guī)范類管理文件；有87%的企業(yè)認(rèn)為，履行社會(huì)責(zé)任是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步的必然要求。企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)防范制度逐步建立。以出口企業(yè)為例，來自中國出口企業(yè)誠信建設(shè)的外部環(huán)境也明顯改善。近年來，我國不斷建立、健全社會(huì)信用體系，社會(huì)信用法治環(huán)境不斷完善。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國內(nèi)信用評級機(jī)構(gòu)的數(shù)量已達(dá)100家左右，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量則更多。2006年，僅上海一個(gè)城市，信用服務(wù)行業(yè)的營業(yè)總收入就超過四億元。

【2】企業(yè)因信用缺失導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失巨大與跨國企業(yè)相比，我國企業(yè)的誠信建設(shè)還處于起步階段，企業(yè)誠信的總體水平仍滯后于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)雇主工作部副主任程多生表示，從內(nèi)部環(huán)境看，企業(yè)誠信管理的人員和資金相對匱乏，是“瓶頸”之一。據(jù)分析，我國培養(yǎng)專業(yè)信用管理人才剛剛起步。因此，許多企業(yè)目前都面臨信用管理人才短缺問題。在中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)的調(diào)查中，有87%的被調(diào)查企業(yè)表示，感到缺少專業(yè)的誠信管理人員。這就導(dǎo)致我國企業(yè)誠信管理的系統(tǒng)化、專業(yè)化水平比較低。企業(yè)誠信建設(shè)的外部環(huán)境也明顯改善。近年來，我國不斷建立、健全從外部環(huán)境看，我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用缺失現(xiàn)象仍然突出?！吨袊髽I(yè)誠信狀況調(diào)研報(bào)告》顯示，每年，我國企業(yè)因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元人民幣。另一方面，企業(yè)的重大失信事件時(shí)有發(fā)生，并呈現(xiàn)多發(fā)趨勢。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2006年發(fā)生的、影響較大的企業(yè)誠信危機(jī)達(dá)到390多起。其中，被中央電視臺3·15晚會(huì)曝光的“歐典地板虛假宣傳”事件備受關(guān)注，這一事件引發(fā)了消費(fèi)者對國內(nèi)地板行業(yè)的信任危機(jī)。缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)也是我國企業(yè)誠信管理服務(wù)相對滯后的主因之一。據(jù)中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)調(diào)查，有66%的企業(yè)認(rèn)為，“很有必要”制訂統(tǒng)一的企業(yè)誠信建設(shè)評價(jià)體系；接近五成的企業(yè)表示，急需了解企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的整體管理流程；22%的企業(yè)希望了解國內(nèi)外先進(jìn)企業(yè)的成功管理經(jīng)驗(yàn)。從外部環(huán)境看，我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的信用缺失現(xiàn)象仍然突出?！吨袊蟆?】規(guī)范完善誠信管理資源國內(nèi)企業(yè)更多參與國際市場競爭，使企業(yè)誠信建設(shè)已成為影響我國國際形象和對外開放進(jìn)程的重要課題，應(yīng)從以下幾個(gè)方面推進(jìn)我國企業(yè)誠信建設(shè)：第一，加強(qiáng)整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)，完善相關(guān)立法。程多生說，應(yīng)加快建立與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平相適應(yīng)的社會(huì)信用體系基本框架及運(yùn)行機(jī)制。同時(shí)，可參照借鑒其他國家有關(guān)信用立法的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國信用立法的現(xiàn)實(shí)情況，抓緊修改、完善現(xiàn)行的法律法規(guī)，并盡快起草企業(yè)誠信分類管理、數(shù)據(jù)征集及處理等相關(guān)規(guī)定?！?】規(guī)范完善誠信管理資源國內(nèi)企業(yè)更多參與國際市場競爭，使企第二，推進(jìn)政府自身誠信建設(shè)，使政府成為全社會(huì)誠信的表率，加強(qiáng)管理和引導(dǎo)。。第三，充分發(fā)揮商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，構(gòu)建企業(yè)誠信建設(shè)指導(dǎo)和服務(wù)體系。第四，對于企業(yè)來說，要緊密結(jié)合建立社會(huì)信用體系的需求，從管理入手，積極推進(jìn)各項(xiàng)信用管理制度的建設(shè)。同時(shí)，倡導(dǎo)企業(yè)發(fā)布“社會(huì)責(zé)任報(bào)告”，并注重履行社會(huì)責(zé)任的內(nèi)容和影響。

——2007年9月21日《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》第二，推進(jìn)政府自身誠信建設(shè)，使政府成為全社會(huì)誠信的表率，加強(qiáng)二、最大誠信原則的基本內(nèi)容既有對投保方的要求——如實(shí)告知、保證，也有對保險(xiǎn)人的要求——說明、棄權(quán)和禁止反言既包括訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的要求，又包括履行保險(xiǎn)合同過程中的要求。

二、最大誠信原則的基本內(nèi)容既有對投保方的要求——如實(shí)告知、保（一）如實(shí)告知既是對投保方的要求，也是對保險(xiǎn)人的要求。

1.告知的概念告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。如實(shí)告知（據(jù)實(shí)聲明）。（一）如實(shí)告知既是對投保方的要求，也是對保險(xiǎn)人的要求。2.告知的內(nèi)容實(shí)質(zhì)性事實(shí)（重要事實(shí)、重要事項(xiàng)）保險(xiǎn)合同一方所知曉的可能影響對方是否締約和決定締約條件的事實(shí)。保險(xiǎn)人和投保人告知的內(nèi)容：2.告知的內(nèi)容實(shí)質(zhì)性事實(shí)（重要事實(shí)、重要事項(xiàng)）投保人告知的內(nèi)容：申請投保時(shí)，投保人要主動(dòng)申報(bào)已知或應(yīng)知的保險(xiǎn)標(biāo)的及其風(fēng)險(xiǎn)的重要事實(shí)。簽約時(shí)，投保人要如實(shí)回答保險(xiǎn)人的詢問。簽約后，在合同存續(xù)期間：若標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度增加，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。事故發(fā)生后應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的情況告知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意變更合同后繼續(xù)承保。投保人告知的內(nèi)容：107告知與通知的比較告知通知發(fā)生時(shí)間事發(fā)之前事發(fā)之后法律責(zé)任受約束可不受約束結(jié)果嚴(yán)重程度高嚴(yán)重程度較低內(nèi)容標(biāo)的的重要事實(shí)危險(xiǎn)程度改變或事故發(fā)生33告知與通知的比較保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容（尤其是責(zé)任免除條款）保險(xiǎn)費(fèi)率。

隱瞞、欺詐。保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容3.告知的形式投保方的告知形式無限告知詢問告知保險(xiǎn)人的告知形式

明確列明明確說明3.告知的形式投保方的告知形式（二）保證1、保證的概念投保人或被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，在保險(xiǎn)期間內(nèi)對某一事項(xiàng)作為或不作為、某種事態(tài)存在或不存在作出的允諾。

（二）保證1、保證的概念2、保證的形式明示保證以文字或書面的形式在保險(xiǎn)合同中載明，成為合同條款的保證。承諾保證：投保方在將來對約定事項(xiàng)作為或不作為的保證。確認(rèn)保證：投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。2、保證的形式明示保證默示保證并未在保險(xiǎn)合同中載明，但按照法律和慣例投保方應(yīng)保證的事項(xiàng)，常用于海上保險(xiǎn)中。

默示保證和明示保證具有同等的法律約束力。默示保證113告知與保證的比較

告知保證重點(diǎn)不同強(qiáng)調(diào)誠實(shí)強(qiáng)調(diào)守信用目的不同正確估計(jì)危險(xiǎn)程度控制標(biāo)的危險(xiǎn)結(jié)果不同要求嚴(yán)格要求更嚴(yán)格39告知與保證的比較（三）棄權(quán)和禁止反言1、棄權(quán)保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄其在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利。通常指保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。棄權(quán)的條件：保險(xiǎn)人必須知道被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情況而因此享有抗辯權(quán)或解除權(quán)；保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示。棄權(quán)的表示方式：明示和默示。

（三）棄權(quán)和禁止反言1、棄權(quán)保險(xiǎn)人棄權(quán)的默示意思表示：投保人有違背按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)或其他約定義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人原本應(yīng)解除合同，但保險(xiǎn)人仍收受補(bǔ)繳的保費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)與抗辯權(quán)視為放棄。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人提供損失證明，視為保險(xiǎn)人的棄權(quán)。保險(xiǎn)人棄權(quán)的默示意思表示：保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接受，則可視為是對紕漏和不實(shí)之處的抗辯權(quán)的放棄。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)于約定或法定時(shí)間期限內(nèi)通知保險(xiǎn)人，但如逾期通知，保險(xiǎn)人仍表示接受的，視為保險(xiǎn)人對逾期抗辯權(quán)的放棄。保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處，但仍無條件予以接2、禁止反言保險(xiǎn)合同的一方既已放棄其在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)利，日后就不得再向?qū)Ψ街鲝堖@項(xiàng)權(quán)利。從法律意義上解釋，一個(gè)人對他人所作的陳述已被他人合理的相信，允許這個(gè)人推翻過去所作的陳述將會(huì)是不公正的。主要用于約束保險(xiǎn)人，是指保險(xiǎn)人對某種事實(shí)向投保人所作的錯(cuò)誤陳述為其所合理依賴，以至于如果允許保險(xiǎn)人不受此陳述的約束將會(huì)損害投保人的權(quán)益時(shí)，保險(xiǎn)人失去反悔的權(quán)利。2、禁止反言保險(xiǎn)合同的一方既已放棄其在合同中可以主張的某項(xiàng)權(quán)禁止反言的構(gòu)成條件：保險(xiǎn)人一方（包括保險(xiǎn)代理人）對一項(xiàng)重要事實(shí)的錯(cuò)誤陳述；投保人對該項(xiàng)陳述的合理依賴；如果該陳述不具有法律約束力，將會(huì)給投保人造成危害或傷害。禁止反言的構(gòu)成條件：保險(xiǎn)人一方（包括保險(xiǎn)代理人）對一項(xiàng)重要事禁止反言在人壽保險(xiǎn)中的特殊規(guī)定：保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后的一定期限內(nèi)（通常為兩年）以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除保險(xiǎn)合同，超過規(guī)定期限沒有解除保險(xiǎn)合同的視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了該項(xiàng)權(quán)利，不得再以此為由解除保險(xiǎn)合同。禁止反言在人壽保險(xiǎn)中的特殊規(guī)定：保險(xiǎn)人只能在合同訂立之后的一三、違反最大誠信原則的后果（一）投保方違反誠信原則的法律后果1、投保方違反如實(shí)告知的法律后果（1）投保方違反如實(shí)告知的表現(xiàn)：漏報(bào)：投保方由于疏忽或過失而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。誤告：知道是重要事實(shí)，但由于不了解、不清楚而未告知。隱瞞：對重要事實(shí)故意沒有如實(shí)告知或只部分告知。欺詐：故意對保險(xiǎn)人做出不實(shí)告知。三、違反最大誠信原則的后果（一）投保方違反誠信原則的法律后果（2）投保方違反如實(shí)告知的法律后果：由過失造成的：發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，不賠付，可以解除保險(xiǎn)合同，但須將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。由故意造成的：發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任，不賠付，可以解除保險(xiǎn)合同，也無須將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。2、投保方違反保證的法律后果：不論是故意造成的還是過失造成的，保險(xiǎn)人均不賠付，不承擔(dān)責(zé)任，可以解除保險(xiǎn)合同且不退還保費(fèi)。（2）投保方違反如實(shí)告知的法律后果：3.索賠時(shí)違背誠信原則

被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或給付保險(xiǎn)金的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4.投保方進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不退還保費(fèi)。情節(jié)嚴(yán)重的，將受到刑事制裁。3.索賠時(shí)違背誠信原則（二）保險(xiǎn)人違反誠信原則的法律后果責(zé)任免除條款失效欺騙投保方或阻礙投保方履行告知義務(wù)（二）保險(xiǎn)人違反誠信原則的法律后果案例——打火機(jī)廠火災(zāi)A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私營企業(yè)。1995年從廣東省順德市搬遷到中山市，并在當(dāng)?shù)仡I(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照進(jìn)行打火機(jī)生產(chǎn)。同年4月，當(dāng)?shù)叵啦块T對該廠進(jìn)行檢查時(shí)，因其未辦好“消防許可證”和存在不安全隱患，責(zé)令停業(yè)整改。1995年9月14日中山市消防部門再次進(jìn)行消防檢查，并給A廠發(fā)出了書面停業(yè)整改通知書，明確要求：“①該廠電器與該類場所不符合要求，全部改為防爆型號；②廠區(qū)內(nèi)嚴(yán)禁燒明香；③車間內(nèi)線路重新檢查，線更換殘舊部分并套管；④鑒于上述情況，裝配車間停業(yè)整改待消防部門驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)；②、③項(xiàng)3天內(nèi)整改完畢。⑤沒有防雷設(shè)備，應(yīng)安裝避雷針；⑥消防審批，待查。如果未經(jīng)消防部門審批，全面停業(yè)，待消防部門審批、驗(yàn)收合格后方可復(fù)業(yè)?！钡搹S置公安消防部門的“停業(yè)整改通知書”不顧，違法私自恢復(fù)生產(chǎn)。

案例——打火機(jī)廠火災(zāi)A打火機(jī)廠是生產(chǎn)一次性氣體塑料打火機(jī)的私1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保項(xiàng)目為固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，保險(xiǎn)金額合計(jì)136.2萬元，保險(xiǎn)期限為1995年9月27日至1996年9月26日。1995年11月9日，裝配車間工人在試火過程時(shí)因用力過猛，將帶氣的打火機(jī)撞翻到地面。因碰撞產(chǎn)生火花，引燃落地?fù)p壞的打火機(jī)溢出的氣體，造成特大火災(zāi)事故，報(bào)損金額約120萬元。由于該廠違反國家安全生產(chǎn)有關(guān)規(guī)定，未經(jīng)消防部門審批同意而非法生產(chǎn)并造成特大火災(zāi)，公安機(jī)關(guān)于1995年11月10日對該廠法定代表人給予拘留15天及罰款處罰。保險(xiǎn)公司在查實(shí)上述事實(shí)的情況下，于1996年5月21日發(fā)出了“拒賠通知書”。打火機(jī)廠于1997年1月向法院提起民事訴訟，要求判令保險(xiǎn)公司支付賠款1198595元。1995年9月26日，A打火機(jī)廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)A打火機(jī)廠存在哪些違背最大誠信原則的行為？你認(rèn)為本案應(yīng)如何判決？

+++案情討論++++++案情討論+++第三節(jié)近因原則一、近因的含義近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的原因。不一定是在時(shí)間或空間上最接近損失結(jié)果的原因。第三節(jié)近因原則一、近因的含義例如：

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被炸彈爆炸后引起的火災(zāi)燒毀，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的原因有兩個(gè)，即炸彈爆炸和火災(zāi)，這里起支配作用的原因也就是近因，顯然不是形式上離損失最近的火災(zāi)，而是內(nèi)容上離損失最近的炸彈爆炸。例如：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被炸彈爆炸后引起的火災(zāi)燒毀，造二、近因原則的含義是保險(xiǎn)當(dāng)事人在處理保險(xiǎn)責(zé)任和進(jìn)行理賠時(shí)確定保險(xiǎn)事故的責(zé)任歸屬所遵循的基本原則。英國的《1906年海上保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：

按照本法規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有其他規(guī)定之外，保險(xiǎn)人對由于屬于承保風(fēng)險(xiǎn)的近因造成的損失負(fù)責(zé)賠償；但根據(jù)上述規(guī)定，保險(xiǎn)人對并非為承保風(fēng)險(xiǎn)的近因所造成的任何損失不負(fù)責(zé)任。二、近因原則的含義是保險(xiǎn)當(dāng)事人在處理保險(xiǎn)責(zé)任和進(jìn)行理賠時(shí)確定近因原則的含義包括三個(gè)方面：1、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。2、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆谪?zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。3、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。近因原則的含義包括三個(gè)方面：1、若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆冢ㄒ唬┙蛟瓌t的運(yùn)用

1、單一原因致?lián)p的近因認(rèn)定。

單一原因致?lián)p即保險(xiǎn)標(biāo)的損失是由于一種原因造成的，因此這一原因就是近因。如果該原因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；如果該原因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或不保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。（一）近因原則的運(yùn)用1、單一原因致?lián)p的近因認(rèn)定。例如：

一批貨物投保了海上貨運(yùn)險(xiǎn)中的平安險(xiǎn)，運(yùn)輸途中因遭余惡劣氣候而部分受損，惡劣氣候就是近因，由于惡劣氣候造成保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失不屬于平安險(xiǎn)的承保責(zé)任，保險(xiǎn)人不賠償；若貨物因船舶擱淺而部分受損，船舶擱淺就是近因，由于擱淺造成保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失屬于平安險(xiǎn)的承保責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。例如：一批貨物投保了海上貨運(yùn)險(xiǎn)中的平安險(xiǎn)，運(yùn)輸2、多種原因致?lián)p的近因認(rèn)定。多種原因連續(xù)發(fā)生。多種原因間斷發(fā)生。多種原因同時(shí)發(fā)生。2、多種原因致?lián)p的近因認(rèn)定。多種原因連續(xù)發(fā)生：

多種原因接連發(fā)生，且持續(xù)不斷，彼此間互為因果關(guān)系，形成因果鏈。在這些原因中，最先發(fā)生的并造成一連串事故的原因，也就是這條因果鏈的首環(huán)即為近因。

如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償；反之則不負(fù)責(zé)。鏈條原理多種原因連續(xù)發(fā)生：多種原因接連發(fā)生，且持續(xù)不斷例:

一艘裝載皮革和煙葉的船舶在航行途中遭遇海難，海水進(jìn)倉，煙葉沒有水漬損失，皮革卻被浸泡而腐爛發(fā)臭，皮革的臭味使煙葉完全變質(zhì)。造成煙葉受損的原因有海難和皮革腐爛兩種。形成的鏈條為：

海難皮革腐爛煙