保險(xiǎn)實(shí)務(wù)人身保險(xiǎn)課件

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)1引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙小亭的故事所深深感動(dòng)。趙小亭是一名大三的學(xué)生，作為志愿者被學(xué)校分配到貴州某鄉(xiāng)村做支教工作。2010年7月21日，趙小亭和隊(duì)友在學(xué)生家訪的路上，被突然滾落的山石擊中頭部，不幸當(dāng)場(chǎng)遇難。引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙2案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)就是一起單純的意外事件，大學(xué)生雖然比起中學(xué)生成熟許多，但是長(zhǎng)期處在學(xué)習(xí)狀態(tài)，尚未和社會(huì)進(jìn)行全面接觸，往往會(huì)忽略自身的安全。因此大學(xué)生在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先選購(gòu)意外傷害保險(xiǎn)。案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)3知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義人身保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別人身保險(xiǎn)的不同分類人身保險(xiǎn)的基本條款人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理人身保險(xiǎn)核保的基本流程人身保險(xiǎn)索賠的基本流程人身保險(xiǎn)理賠的基本流程知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義4能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⑷松肀ｋU(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握人身保險(xiǎn)專有條款的具體含義能夠運(yùn)用生命表進(jìn)行簡(jiǎn)單計(jì)算能夠計(jì)算人身保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)保費(fèi)能夠按照流程處理人身保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問題能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念5教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.6教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.7全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同用以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作8全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生命2、人身保險(xiǎn)的保障范圍涵蓋了人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定4、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的履行具有給付的性質(zhì)全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生9人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性10人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性11人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂2、通過人身保險(xiǎn)金給付，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)3、集聚人身保險(xiǎn)基金，參與社會(huì)資金的融通4、提高員工福利待遇，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂12人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)2、自愿人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)13人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)3、聯(lián)合人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)14人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)15人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)16人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)2、不分紅人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)17人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍2、業(yè)務(wù)角度3、保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍18人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同2、兩者的屬性和經(jīng)營(yíng)目的存在不同3、合同雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同19人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款（二）自殺條款（三）年齡誤告條款（四）寬限期條款（五）復(fù)效條款（六）保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（七）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（八）保單貸款條款（九）保單轉(zhuǎn)讓條款（十）受益人條款（十一）紅利任選條款（十二）保險(xiǎn)金給付任選條款（十三）保單所有人條款人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款20人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款（二）喪失工作能力收入附加特約條款（三）保證加保選擇權(quán)附加特約條款（四）意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約條款人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款21健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款（二）觀察期條款（三）等待期條款（四）猶豫期條款（五）免賠額條款（六）比例給付條款（七）給付限額條款（八）連續(xù)有效條款健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款22教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.23人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金和責(zé)任準(zhǔn)備金的主要資金來源，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償(或給付)義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定24保費(fèi)計(jì)算利息理論單利利息＝本金×利率×計(jì)息期間期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+計(jì)息期間×利率）復(fù)利期末本利和＝本金×（1+利率）計(jì)息期間利息＝期末本利和—本金終值現(xiàn)值現(xiàn)值＝終值÷（1＋利率）計(jì)息期間保費(fèi)計(jì)算利息理論單利25生命表生命表（LifeTable/MortalityTable）又稱為“死亡表”，是反映一個(gè)國(guó)家（或一個(gè)地區(qū)）人口或特定人口群體（如某個(gè)城市的所有職業(yè)女性、某單位的全體員工）生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。生命表是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)中一個(gè)非常有用的工具，它通常被用于模擬某一人口從出生到死亡的過程。因可根據(jù)它計(jì)算人口的平均預(yù)期壽命，在中文里有人稱其為壽命表。生命表是根據(jù)分年齡死亡規(guī)律編制的，并主要反映各年齡死亡水平，故而又稱為死亡率表。生命表生命表（LifeTable/MortalityTa26生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx）平均余命（ex）400.002051958785196635.93410.002250956819215335.00420.002470954666235834.08430.002713952308258433.16440.002981949724283132.25450.003276946893310231.35460.003601943791339930.45470.003958940393372229.56480.004352936670407628.67490.004784932594446227.80生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx27人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素（二）利率因素（三）費(fèi)用率因素（四）其他因素1、失效率。2、分紅率。3、殘疾率。人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素28人壽保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法（二）比例分?jǐn)偡ǎㄈ┗旌媳壤ㄈ藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法29人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的估計(jì)和評(píng)價(jià)，決定是否予以承保，以及以什么條件（保險(xiǎn)費(fèi)率）承保。核保的過程就是保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇的過程，因此有時(shí)核保也被稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇。人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的30人身保險(xiǎn)核保1、健康因素2、非健康因素3、財(cái)務(wù)因素人身保險(xiǎn)核保1、健康因素31人身保險(xiǎn)核保是是是營(yíng)銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)師的體檢審核核保人員的專業(yè)審核索要可保證明客戶是否提供資料再次審核收到資料是否發(fā)出變更通知客戶是否同意變更進(jìn)行客戶生存調(diào)查是否符合承保條件條件承保延期承保拒絕承保標(biāo)準(zhǔn)承保交付承保通知書是否否否否人身保險(xiǎn)核保是是是營(yíng)銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)32人身保險(xiǎn)承保人身保險(xiǎn)承保，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇，即保險(xiǎn)人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標(biāo)是為保險(xiǎn)公司安排一個(gè)安全和盈利的業(yè)務(wù)分布與組合。人身保險(xiǎn)承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險(xiǎn)的逆選擇，實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核?；顒?dòng)包括選擇被保險(xiǎn)人、對(duì)危險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行分類、決定適當(dāng)?shù)某斜７秶⒋_定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率或價(jià)格、為展業(yè)人員和客戶提供服務(wù)等幾個(gè)方面。人身保險(xiǎn)承保人身保險(xiǎn)承保，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)33人身保險(xiǎn)承保1、人身保險(xiǎn)的核保結(jié)論2、審核檢驗(yàn)后接受業(yè)務(wù)3、收取人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)4、繕制單證和簽發(fā)保單5、復(fù)核簽章和存檔備查人身保險(xiǎn)承保1、人身保險(xiǎn)的核保結(jié)論34人身保險(xiǎn)的索賠1、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。3、人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人身保險(xiǎn)的索賠1、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)35人身保險(xiǎn)理賠人身保險(xiǎn)理賠是指人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或保單持有人或受益人的索賠受理立案，并對(duì)事故原因和損害程度進(jìn)行確認(rèn)且決定是否予以賠付的整個(gè)過程。1、重合同、守信用2、實(shí)事求是3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理人身保險(xiǎn)理賠人身保險(xiǎn)理賠是指人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定36人身保險(xiǎn)理賠流程1、接受報(bào)案2、登記立案3、案件初審4、理賠調(diào)查5、理賠計(jì)算6、復(fù)核審批7、結(jié)案歸檔人身保險(xiǎn)理賠流程1、接受報(bào)案37綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)你是一家壽險(xiǎn)公司的精算人員，面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)期限為3年的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保單規(guī)定如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)人在死亡年度末支付10000元的保險(xiǎn)金額?，F(xiàn)在請(qǐng)你在沒有其他壽險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，根據(jù)生命表的相關(guān)數(shù)據(jù)厘定該被保險(xiǎn)人應(yīng)該躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)金額。綜合實(shí)訓(xùn)假設(shè)你是一家壽險(xiǎn)公司的精算人員，面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)金額為38綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)該被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納Sx元的保費(fèi)，共有l(wèi)x個(gè)被保險(xiǎn)人買了同樣的險(xiǎn)種，且保險(xiǎn)金額都為10000元。根據(jù)生命表可知，lx個(gè)x歲的人在x歲到x＋1歲（第一保單年度）這一年中將有dx個(gè)人死亡，在x十1歲到x＋2歲（第二保單年度）將有dx＋1個(gè)人死亡，在x＋2歲到x＋3歲（第三個(gè)保單年度）有dx＋2個(gè)人死亡。假設(shè)每個(gè)被保險(xiǎn)人繳納Sx元保費(fèi)，則lx個(gè)被保險(xiǎn)人共繳納lx*Sx元的保費(fèi)。綜合實(shí)訓(xùn)假設(shè)該被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納Sx元的保費(fèi)，共有l(wèi)x個(gè)被保險(xiǎn)39綜合實(shí)訓(xùn)

由生命表可知，lx個(gè)x歲的被保險(xiǎn)人有dx個(gè)在第一個(gè)保險(xiǎn)年度死亡，每個(gè)死亡者在年末獲得10000元的保險(xiǎn)金給付，則保險(xiǎn)公司在年末共支出dx*10000元的保險(xiǎn)金，這dx*10000元的保險(xiǎn)金在年初的現(xiàn)值為（dx*10000）/（1＋i）；依此類推，在第二保險(xiǎn)年度末支出的保險(xiǎn)金額在第一年年初的現(xiàn)值為（dx＋1*10000）/（1＋i）2；在第三保險(xiǎn)年度末支出的保險(xiǎn)金額在第一年年初的現(xiàn)值為（dx＋2*10000）/（1＋i）3。綜合實(shí)訓(xùn)由生命表可知，lx個(gè)x歲的被保險(xiǎn)人有dx個(gè)在第一個(gè)40綜合實(shí)訓(xùn)

根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)收支相等的原理，收取的保費(fèi)應(yīng)該等于未來每個(gè)保單年度可能的保險(xiǎn)金額支付的現(xiàn)值之和，即lx*Sx＝(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3

由上式可得，該被保險(xiǎn)人應(yīng)該繳納的純保險(xiǎn)費(fèi)金額為：Sx＝[(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3]/lx其中，dx、dx＋1、dx＋2和lx的數(shù)值都可以在生命表上查到相應(yīng)數(shù)據(jù)，在確定了預(yù)期的利率之后，該壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純保費(fèi)就能夠計(jì)算出來了。綜合實(shí)訓(xùn)根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)收支相等的原理，收取的保費(fèi)應(yīng)該等于未來41ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE42保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保險(xiǎn)遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2012年07月保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保43引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪嶼\武夷山雙飛6日游期間,于2010年4月27日在武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用3562元，游客張某回沈陽(yáng)后還需要繼續(xù)治療。經(jīng)核實(shí)，游客張某本次出行為節(jié)省費(fèi)用支出，并未購(gòu)買短期意外傷害保險(xiǎn)，因此對(duì)本次傷害所需的為數(shù)不少的醫(yī)療費(fèi)用十分擔(dān)憂。經(jīng)確認(rèn)，該旅行社已于2010年1月1日在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為國(guó)內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游每人賠償限額為20萬元。引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪44案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條第一、二項(xiàng)“在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：1、醫(yī)療費(fèi)；2、必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長(zhǎng)者的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同賠償。游客張某在旅游出行期間雖然沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)，但是任然不用為這筆醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心。案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的45知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比的特殊性公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義及范圍產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式信用保證保險(xiǎn)的含義和種類出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特殊性國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征46能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系能夠識(shí)別不同種類的責(zé)任和信用保險(xiǎn)能夠處理公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠事項(xiàng)能夠列舉職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的涵蓋職業(yè)能夠說明出口信用保險(xiǎn)的特殊政策屬性能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系47教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.48教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.49責(zé)任保險(xiǎn)的含義

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類特殊的保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，因而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在人們的生產(chǎn)、生活、活動(dòng)中，由于疏忽、過失等行為有可能造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，并且由此要承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以把這種民事?lián)p害賠償責(zé)任通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保險(xiǎn)人將根據(jù)法律規(guī)定或社會(huì)行為準(zhǔn)則，代替保險(xiǎn)人對(duì)受害方履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為50責(zé)任保險(xiǎn)的特征

（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同性質(zhì)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)。（三）責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和理賠的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)的特征（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同51責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；②被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為造成第三者人身傷害（包括疾病和傷亡），而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；③因前述侵權(quán)行為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的法律費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)及其它事先約定的費(fèi)用。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)52責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城市各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動(dòng)場(chǎng)所，可能發(fā)生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者承擔(dān)意外責(zé)任事故造成的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對(duì)其行為造成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責(zé)任事故承擔(dān)責(zé)任，而產(chǎn)品的生產(chǎn)者要對(duì)產(chǎn)品負(fù)有最大、最持久的責(zé)任。（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，交通工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員對(duì)交通工具的事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城53責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的對(duì)方造成的損害，而必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（五）任何雇員、用工的單位對(duì)其雇用的勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工作性傷害。這種風(fēng)險(xiǎn)主要通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)的方式來分散。（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人可能遇到的個(gè)人侵權(quán)行為、飼養(yǎng)的動(dòng)物造成的第三者傷害、雇傭勞動(dòng)力在雇傭期間遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、家庭或個(gè)人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供54責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性

（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特殊性（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特殊性責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性55責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額

為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議，責(zé)任保險(xiǎn)保單中都載明了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。通過這種形式來代替保險(xiǎn)金額的形式，一旦發(fā)生責(zé)任索賠，責(zé)任保險(xiǎn)人即在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。雖然責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的沒有可作為確定保險(xiǎn)的價(jià)值依據(jù)，但是賠償限額卻可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的能力和可能面臨的損失規(guī)模的大小來確定。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又分為財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另一種是保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的賠償限額。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議56責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額

責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人對(duì)受害人進(jìn)行賠付時(shí)，無論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對(duì)免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)解決。免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額之間一定的比例。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)57公眾責(zé)任保險(xiǎn)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或從事其他活動(dòng)時(shí)，由于意外事故致使第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)58公眾責(zé)任保險(xiǎn)

①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；⑦被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；⑧各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；⑨公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。對(duì)于有些除外責(zé)任，經(jīng)過保險(xiǎn)雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。公眾責(zé)任保險(xiǎn)①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)59產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品有缺陷使用戶或消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷售或修理商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)60產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過，保險(xiǎn)人承擔(dān)的上述責(zé)任也有一些限制性的條件，例如，造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用于銷售的商品，產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)，如果不符合這二個(gè)條件，保險(xiǎn)人就不能承擔(dān)責(zé)任；對(duì)于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料等，一般均作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任擴(kuò)展承保。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消61雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定對(duì)其雇員因工作而遭受傷亡或引起疾病所應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)表的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定62雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)暗償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：①戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；②被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失；③被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；④被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；⑤被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；⑥被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。雇主責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)63職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師、設(shè)計(jì)師等）作為保險(xiǎn)保障對(duì)象，以上述人員因其過失或疏忽造成他人人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專業(yè)人員（如醫(yī)生、藥劑師、64職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式由于從職業(yè)責(zé)任事故的產(chǎn)生或起因到受害方提出索賠，往往可能問隔一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期，如醫(yī)生的不當(dāng)治療造成的后遺癥，工程設(shè)計(jì)錯(cuò)誤在施工后或竣工驗(yàn)收或交付使用后才能發(fā)現(xiàn)，等等。因此，各國(guó)保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，通常采用以索賠為基礎(chǔ)的條件承保。所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式，是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn)時(shí)間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。2、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。它的優(yōu)點(diǎn)在于保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)1、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式65教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.66信用保證保險(xiǎn)的概念

信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形財(cái)產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類。信用保險(xiǎn)是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保相對(duì)方（義務(wù)人）的信用的一種保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)則是被保證人（義務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人的要求，請(qǐng)求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己的信用的一種保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的概念信用保證保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)合同所制定的有形67信用保證保險(xiǎn)的保障范圍

（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常表現(xiàn)為借款人不能按照借款合同規(guī)定的期限和條件償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。（二）商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)信用是延期付款形式的購(gòu)買行為，表現(xiàn)為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規(guī)定的日期、數(shù)額及其他條件歸還貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就是商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。用于付款或定金方式取得某種貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)就是預(yù)付款信用。支付了預(yù)付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術(shù)或勞務(wù)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是預(yù)付款信用風(fēng)險(xiǎn)。（四）保證信用風(fēng)險(xiǎn)。由于債務(wù)人不能按期履行合同規(guī)定的義務(wù)，向債權(quán)人交付約定貨物、技術(shù)或勞務(wù)，使保證人不得不承擔(dān)這種履約義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。（五）誠(chéng)實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)。雇主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報(bào)酬，而雇員不能依合同規(guī)定提供服務(wù)、履行義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的保障范圍（一）財(cái)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)。即借貸風(fēng)險(xiǎn)，通常68信用保證保險(xiǎn)的特征

（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）信用保證保險(xiǎn)涉及三方的利益關(guān)系。（三）信用保證保險(xiǎn)不是盈利性質(zhì)保險(xiǎn)。信用保證保險(xiǎn)的特征（一）信用保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)。69財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

（二）未決賠款準(zhǔn)備金1、未決賠款準(zhǔn)備金的含義（1）已發(fā)生已報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（2）已發(fā)生未報(bào)案未決賠款準(zhǔn)備金（3）理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金2、未決賠款準(zhǔn)備金的計(jì)算（1）逐案估計(jì)法（2）平均值估計(jì)法（3）賠付率法（4）表列法財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金（二）未決賠款準(zhǔn)備金70信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別

（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相同。（二）保險(xiǎn)合同表現(xiàn)形式不同（三）保險(xiǎn)關(guān)系的參與人不同。（四）承保風(fēng)險(xiǎn)的大小不同。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的區(qū)別（一）投保人（擔(dān)保請(qǐng)求人）不相同。71出口信用保險(xiǎn)

出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國(guó)買方信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保出口商因買方的商業(yè)原因或買方所在國(guó)的政治原因使貿(mào)易合同不能履行而遭受經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)的一種信用保險(xiǎn)。一般情況下，出口信用保險(xiǎn)是國(guó)家為了促進(jìn)本國(guó)的出口貿(mào)易，保障出口企業(yè)的收匯安全而開辦的一項(xiàng)由國(guó)家財(cái)政提供保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的非營(yíng)利性的政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)是以出口貿(mào)易中的外國(guó)買方信用風(fēng)險(xiǎn)為72出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)

1、不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)2、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高、控制難度較大3、政府政策扶持的力度較大出口信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)1、不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)73出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，又稱買方風(fēng)險(xiǎn)。它包括：買方破產(chǎn)或?qū)嶋H巳資不抵債而無力償還貨款；買方逾期不付款；買方違約拒收貨物并拒絕付款，致使貨物被運(yùn)回、降價(jià)轉(zhuǎn)賣或放棄。（2）政治風(fēng)險(xiǎn)。政治風(fēng)險(xiǎn)是指與被保險(xiǎn)人進(jìn)行貿(mào)易的買方所在國(guó)或第三國(guó)發(fā)生政治、經(jīng)濟(jì)狀況的變化而導(dǎo)致買賣雙方都無法控制的收匯風(fēng)險(xiǎn)，又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（1）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是指買方付款74出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任

①被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款所致的損失；②匯率變動(dòng)的損失；③在貨物交付時(shí)，已經(jīng)或通常能夠由貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)或其他保險(xiǎn)承保的損失；④發(fā)貨前，買方未能獲得進(jìn)口許可證或其他有關(guān)的許可而導(dǎo)致不能收貨付款的損失；⑤買方違約在先的情況下被保險(xiǎn)人堅(jiān)持發(fā)貨所致的損失；⑥買賣合同規(guī)定的付款幣制違反國(guó)家外匯規(guī)定的損失。出口信用保險(xiǎn)的除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人違約或違法導(dǎo)致買方拒付貨款75出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額1、保單的最高賠償限額。2、買方信用限額。3、保險(xiǎn)人自行掌握的信用限額。出口信用保險(xiǎn)責(zé)任限額1、保單的最高賠償限額。76國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義

國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在商業(yè)活動(dòng)中，一方當(dāng)事人為了避免另一方當(dāng)事人的信用風(fēng)險(xiǎn)，而作為權(quán)利人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)承保的標(biāo)的是被保證人的商業(yè)信用，這種商業(yè)信用的實(shí)際內(nèi)容通過列明的方式在保險(xiǎn)合同中予以明確，其保險(xiǎn)金額根據(jù)當(dāng)事人之間的商業(yè)合同的標(biāo)的價(jià)值來確定。國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)一般承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；承保3～6個(gè)月的短期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，不承保長(zhǎng)期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的含義國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)，亦稱商業(yè)信用保險(xiǎn)，它是指在77國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類

1、賒銷信用保險(xiǎn)。2、貸款信用保險(xiǎn)。3、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)的主要種類1、賒銷信用保險(xiǎn)。78海外投資保險(xiǎn)

海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)蕩或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的保險(xiǎn)，其承保對(duì)象一般是海外投資者。所謂政治風(fēng)險(xiǎn)是指東道國(guó)政府沒收或征用外國(guó)投資者財(cái)產(chǎn)、實(shí)行外匯管制、撤銷進(jìn)出口許可證、內(nèi)戰(zhàn)、綁架等風(fēng)險(xiǎn)。開辦投資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要目的是為了鼓勵(lì)資本輸出。海外投資保險(xiǎn)承擔(dān)的是特殊的政治風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任重大，因此，通常由政府設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，商業(yè)性的保險(xiǎn)公司或民間保險(xiǎn)公司很少經(jīng)營(yíng)此種業(yè)務(wù)。海外投資保險(xiǎn)海外投資保險(xiǎn)，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，它是承保被保險(xiǎn)79海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任

（1）戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂風(fēng)險(xiǎn)，包括戰(zhàn)爭(zhēng)、類似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工及暴動(dòng)所造成的有形財(cái)產(chǎn)的直接損失的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)金、證券等不屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)。（2）征用風(fēng)險(xiǎn)。又稱國(guó)有化風(fēng)險(xiǎn)，是投資者在國(guó)外的投資資產(chǎn)被東道國(guó)政府有關(guān)部門征用或沒收的風(fēng)險(xiǎn)。（3）匯兌風(fēng)險(xiǎn)。即外匯風(fēng)險(xiǎn)，是投資者因東道國(guó)的突發(fā)事件而導(dǎo)致其在投資國(guó)與投資國(guó)有關(guān)的款項(xiàng)無法兌換貨幣轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。海外投資保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（1）戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。又稱戰(zhàn)爭(zhēng)、革命、暴亂80海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任

①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；②被保險(xiǎn)人投資項(xiàng)目受損后造成被保險(xiǎn)人的一切商業(yè)損失；③被保險(xiǎn)人及其代表違背或不履行投資合同或故意違法行為導(dǎo)致政府有關(guān)部門征用或沒收造成的損失；④被保險(xiǎn)人沒有按照政府有關(guān)部門所規(guī)定的匯款期限匯出匯款所造成的損失；⑤投資合同范圍之外的任何其他財(cái)產(chǎn)的征用、沒收所造成的損失。海外投資保險(xiǎn)除外責(zé)任①由于原子彈、氫彈等核武器造成的損失；81誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)又稱為誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)。它是指因被保證人（雇員）的不誠(chéng)實(shí)行為，如盜竊、貪污、侵占、非法挪用、故意誤用、偽造、欺騙等，而使權(quán)利人（雇主）遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)由保險(xiǎn)人（保證人）承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保證保險(xiǎn)。在誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)中，雇主為權(quán)利人，雇員為被保證人，以雇員對(duì)雇主的誠(chéng)實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主），在實(shí)務(wù)中一般是雇主投保。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)又稱為誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保險(xiǎn)。82誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的種類1、指名保證保險(xiǎn)。2、職位保證保險(xiǎn)。3、總括保證保險(xiǎn)。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的種類1、指名保證保險(xiǎn)。83誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損失；②被保險(xiǎn)人擁有的財(cái)產(chǎn)損失；③被保險(xiǎn)人有權(quán)擁有的財(cái)產(chǎn)或?qū)ζ湄?fù)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失；④保單指定區(qū)域的可移動(dòng)財(cái)產(chǎn)損失。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人（雇主）的貨幣和有價(jià)證券損84誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工作任務(wù)導(dǎo)致雇員不誠(chéng)實(shí)行為所帶來的損失；②雇主沒有按照安全預(yù)防措施和盡職督促檢查而造成的經(jīng)濟(jì)損失；③雇主及其代理人和雇員勾結(jié)而造成的損失；④超過了索賠期限仍未索賠的損失；⑤因核裂變、核聚變、核輻射等引起的損失；⑥由于武裝力量、暴亂造成的損失；⑦因地震、火山爆發(fā)、風(fēng)暴等自然災(zāi)害引起的損失。誠(chéng)實(shí)保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①因雇主擅自減少雇員工資待遇或加重工85合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)而造成權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失的一種保險(xiǎn)。它主要是適應(yīng)投資人對(duì)建設(shè)工程要求承包人如期履約而開辦的，最普遍的業(yè)務(wù)種類是建筑工程承包合同的保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)是承保因被保證人不履行各種合同義務(wù)86合同保證保險(xiǎn)的分類1、建筑保證保險(xiǎn)。2、完工保證保險(xiǎn)。3、供給保證保險(xiǎn)。合同保證保險(xiǎn)的分類1、建筑保證保險(xiǎn)。87合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確定保險(xiǎn)責(zé)任。合同保證保險(xiǎn)承保被保證人因約行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失。違約是指被保證人因自己的過錯(cuò)致使其與權(quán)利人簽訂的合同不能履行或不能完全履行。被保證人因違約而依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。合同保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任合同保證保險(xiǎn)根據(jù)工程承包合同內(nèi)容來確88合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的權(quán)利人的損失；第二，工程所有人提供的設(shè)備、材料不能如期運(yùn)抵工地，延誤工期而造成的損失。合同保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任第一，因人力不可抗拒的自然災(zāi)害造成的89產(chǎn)品保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被保險(xiǎn)人制造或銷售喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定效能的產(chǎn)品給使用者造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)有缺陷的產(chǎn)品本身以及由此引起的有關(guān)損失和費(fèi)用承擔(dān)賠償責(zé)任的—種保證保險(xiǎn)。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)又稱為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，它是指因被90產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙受的損失和費(fèi)用；②使用者因產(chǎn)品質(zhì)量不符合使用標(biāo)準(zhǔn)而喪失使用價(jià)值的損失和由此引起的額外費(fèi)用，如運(yùn)輸公司因汽車銷售商提供的汽車質(zhì)量不合格所引起的停業(yè)損失和為繼續(xù)營(yíng)業(yè)而臨時(shí)租用他人汽車所支付的租金等；③被保險(xiǎn)人根據(jù)法院的判決或有關(guān)政府當(dāng)局的命令，收回、更換或修理已投放市場(chǎng)的存有缺陷的產(chǎn)品所承受的損失和費(fèi)用；產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①使用者更換或修理有質(zhì)量缺陷的產(chǎn)品所蒙91產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①產(chǎn)品購(gòu)買者故意行為或過失引起的損失；②不按產(chǎn)品說明書安裝、調(diào)試和使用引起的損失；③產(chǎn)品在運(yùn)輸途中因外來原因造成的損失或費(fèi)用等。產(chǎn)品保證保險(xiǎn)的除外責(zé)任①產(chǎn)品購(gòu)買者故意行為或過失引起的損失；92綜合實(shí)訓(xùn)

2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險(xiǎn)公司、購(gòu)車人王某三方簽訂《分期還款消費(fèi)貸款履約保險(xiǎn)合同》（以下簡(jiǎn)稱保證保險(xiǎn)合同），合同約定：某農(nóng)行向購(gòu)車人王某發(fā)放14萬元汽車消費(fèi)貸款（某農(nóng)行與購(gòu)車人王某簽訂《借款合同》），王某向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買“分期還款履約保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種，購(gòu)車人（投保人）如不能依借款合同約定按期償還貸款本息，保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶還款責(zé)任。機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。保險(xiǎn)金額為174000元，保險(xiǎn)費(fèi)4360元，保險(xiǎn)費(fèi)由王某一次足額交納。保險(xiǎn)期限為自2007年5月15日零時(shí)起至2009年11月15日零時(shí)止。另約定某保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的分期還款履約保險(xiǎn)責(zé)任為不可撤銷的連帶責(zé)任。綜合實(shí)訓(xùn)2007年5月15日，某農(nóng)行與某保險(xiǎn)公司、購(gòu)車人王93綜合實(shí)訓(xùn)

合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)行出具了借款憑證，向某保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)。此后，王某依借款合同約定按期償還貸款本息但從2008年2月起未履行還本付息的義務(wù)，某保險(xiǎn)公司亦未履行保險(xiǎn)責(zé)任，截止到2009年3月31日，王某尚欠本金106682.42元及利息5879.32元未付。2009年3月24日，某農(nóng)行訴至法院。綜合實(shí)訓(xùn)合同簽訂后，某農(nóng)行依約發(fā)放了貸款，王某于同日向某農(nóng)94綜合實(shí)訓(xùn)

經(jīng)過分析具體確認(rèn)如下事實(shí)：①王某違反《借款合同》的約定，應(yīng)按合同約定償還全部貸款外，還應(yīng)支付合同期內(nèi)利息及逾期利息；②《保險(xiǎn)合同》的性質(zhì)為保證保險(xiǎn)，王某按期還本付息的義務(wù)即為該保險(xiǎn)合同的標(biāo)的，由于王某已連續(xù)六個(gè)月以上未履行還款義務(wù)，保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故發(fā)生，某保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)向某農(nóng)行賠付王某所欠的所有未清償貸款本息及逾期利息，又由于機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保險(xiǎn)實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率，故某保險(xiǎn)公司對(duì)王某所欠貸款本息的90%承擔(dān)賠償責(zé)任。綜合實(shí)訓(xùn)經(jīng)過分析具體確認(rèn)如下事實(shí)：①王某違反《借款合同》的95綜合實(shí)訓(xùn)

對(duì)于該案件的正確處理：王某需一次性償還某農(nóng)行借款本金106682.42元及利息5879.32元；某保險(xiǎn)公司對(duì)上述款項(xiàng)的90%承擔(dān)連帶清償責(zé)任；該案件的訴訟費(fèi)用2476元，由王某和某保險(xiǎn)公司共同負(fù)擔(dān)。綜合實(shí)訓(xùn)對(duì)于該案件的正確處理：王某需一次性償還某農(nóng)行借款本96ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE97保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目六

人身保險(xiǎn)98引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙小亭的故事所深深感動(dòng)。趙小亭是一名大三的學(xué)生，作為志愿者被學(xué)校分配到貴州某鄉(xiāng)村做支教工作。2010年7月21日，趙小亭和隊(duì)友在學(xué)生家訪的路上，被突然滾落的山石擊中頭部，不幸當(dāng)場(chǎng)遇難。引導(dǎo)案例只要曾經(jīng)觀看過中央電視臺(tái)《身邊的感動(dòng)》的觀眾都會(huì)被趙99案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)就是一起單純的意外事件，大學(xué)生雖然比起中學(xué)生成熟許多，但是長(zhǎng)期處在學(xué)習(xí)狀態(tài)，尚未和社會(huì)進(jìn)行全面接觸，往往會(huì)忽略自身的安全。因此大學(xué)生在選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)優(yōu)先選購(gòu)意外傷害保險(xiǎn)。案例分析上述案例表明：大學(xué)生應(yīng)該做好保險(xiǎn)規(guī)劃，趙小亭事件其實(shí)100知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義人身保險(xiǎn)的特征和相近概念的區(qū)別人身保險(xiǎn)的不同分類人身保險(xiǎn)的基本條款人身保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原理人身保險(xiǎn)核保的基本流程人身保險(xiǎn)索賠的基本流程人身保險(xiǎn)理賠的基本流程知識(shí)目標(biāo)人身保險(xiǎn)的概念和含義101能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念能夠?qū)⑷松肀ｋU(xiǎn)的不同險(xiǎn)種做有效區(qū)分能夠牢固掌握人身保險(xiǎn)專有條款的具體含義能夠運(yùn)用生命表進(jìn)行簡(jiǎn)單計(jì)算能夠計(jì)算人身保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)保費(fèi)能夠按照流程處理人身保險(xiǎn)承保理賠的相關(guān)問題能力目標(biāo)能夠區(qū)別人身保險(xiǎn)與相近保險(xiǎn)概念102教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.103教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2.104全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，投保人和保險(xiǎn)人訂立人身保險(xiǎn)合同用以明確各自的權(quán)利和義務(wù)，投保人按照合同約定向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等保險(xiǎn)事故或達(dá)到人身保險(xiǎn)合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的身體、健康和生命作105全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生命2、人身保險(xiǎn)的保障范圍涵蓋了人生中的各種風(fēng)險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商確定4、人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)責(zé)任的履行具有給付的性質(zhì)全面認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的身體、健康和生106人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性107人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性2、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故的特殊性3、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特殊性4、人身保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算的特殊性5、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)金給付的特殊性6、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)收益的特殊性人身保險(xiǎn)的特征1、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的特殊性108人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂2、通過人身保險(xiǎn)金給付，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)3、集聚人身保險(xiǎn)基金，參與社會(huì)資金的融通4、提高員工福利待遇，增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力人身保險(xiǎn)的功能1、轉(zhuǎn)移人身風(fēng)險(xiǎn)，解除保險(xiǎn)主體的后顧之憂109人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)2、自愿人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、強(qiáng)制人身保險(xiǎn)110人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)2、團(tuán)體人身保險(xiǎn)3、聯(lián)合人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、個(gè)人人身保險(xiǎn)111人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)2、意外傷害保險(xiǎn)3、健康保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、人壽保險(xiǎn)112人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)2、短期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身保險(xiǎn)的分類1、長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)113人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)2、不分紅人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類1、分紅人身保險(xiǎn)114人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍2、業(yè)務(wù)角度3、保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)比較1、保險(xiǎn)范圍115人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同2、兩者的屬性和經(jīng)營(yíng)目的存在不同3、合同雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較1、為保險(xiǎn)主體提供的保障水平不同116人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款（二）自殺條款（三）年齡誤告條款（四）寬限期條款（五）復(fù)效條款（六）保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊繳條款（七）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（八）保單貸款條款（九）保單轉(zhuǎn)讓條款（十）受益人條款（十一）紅利任選條款（十二）保險(xiǎn)金給付任選條款（十三）保單所有人條款人壽保險(xiǎn)基本條款（一）不可抗辯條款117人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款（二）喪失工作能力收入附加特約條款（三）保證加保選擇權(quán)附加特約條款（四）意外死亡雙倍補(bǔ)償附加特約條款人壽保險(xiǎn)附加特約條款（一）免交保險(xiǎn)費(fèi)附加特約條款118健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款（二）觀察期條款（三）等待期條款（四）猶豫期條款（五）免賠額條款（六）比例給付條款（七）給付限額條款（八）連續(xù)有效條款健康保險(xiǎn)基本條款（一）責(zé)任期限條款119教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.人身保險(xiǎn)操作實(shí)務(wù)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)2.120人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)的賠償(或給付)責(zé)任而交付的費(fèi)用，也是保險(xiǎn)人為承擔(dān)約定的保險(xiǎn)責(zé)任而向投保人收取的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金和責(zé)任準(zhǔn)備金的主要資金來源，也是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)賠償(或給付)義務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。人身保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率人身保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、取得保險(xiǎn)人在約定121保費(fèi)計(jì)算利息理論單利利息＝本金×利率×計(jì)息期間期末本利和＝本金＋利息＝本金×（1+計(jì)息期間×利率）復(fù)利期末本利和＝本金×（1+利率）計(jì)息期間利息＝期末本利和—本金終值現(xiàn)值現(xiàn)值＝終值÷（1＋利率）計(jì)息期間保費(fèi)計(jì)算利息理論單利122生命表生命表（LifeTable/MortalityTable）又稱為“死亡表”，是反映一個(gè)國(guó)家（或一個(gè)地區(qū)）人口或特定人口群體（如某個(gè)城市的所有職業(yè)女性、某單位的全體員工）生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。生命表是人口統(tǒng)計(jì)學(xué)中一個(gè)非常有用的工具，它通常被用于模擬某一人口從出生到死亡的過程。因可根據(jù)它計(jì)算人口的平均預(yù)期壽命，在中文里有人稱其為壽命表。生命表是根據(jù)分年齡死亡規(guī)律編制的，并主要反映各年齡死亡水平，故而又稱為死亡率表。生命表生命表（LifeTable/MortalityTa123生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx）平均余命（ex）400.002051958785196635.93410.002250956819215335.00420.002470954666235834.08430.002713952308258433.16440.002981949724283132.25450.003276946893310231.35460.003601943791339930.45470.003958940393372229.56480.004352936670407628.67490.004784932594446227.80生命表年齡（x）死亡率（qx）生存人數(shù)（lx）死亡人數(shù)（dx124人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素（二）利率因素（三）費(fèi)用率因素（四）其他因素1、失效率。2、分紅率。3、殘疾率。人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)計(jì)算（一）死亡率因素125人壽保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法（二）比例分?jǐn)偡ǎㄈ┗旌媳壤ㄈ藟郾ｋU(xiǎn)營(yíng)業(yè)保費(fèi)計(jì)算（一）三元素法126人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的估計(jì)和評(píng)價(jià)，決定是否予以承保，以及以什么條件（保險(xiǎn)費(fèi)率）承保。核保的過程就是保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇的過程，因此有時(shí)核保也被稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇。人身保險(xiǎn)核保人身保險(xiǎn)核保，是指保險(xiǎn)人對(duì)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)加以全面的127人身保險(xiǎn)核保1、健康因素2、非健康因素3、財(cái)務(wù)因素人身保險(xiǎn)核保1、健康因素128人身保險(xiǎn)核保是是是營(yíng)銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)師的體檢審核核保人員的專業(yè)審核索要可保證明客戶是否提供資料再次審核收到資料是否發(fā)出變更通知客戶是否同意變更進(jìn)行客戶生存調(diào)查是否符合承保條件條件承保延期承保拒絕承保標(biāo)準(zhǔn)承保交付承保通知書是否否否否人身保險(xiǎn)核保是是是營(yíng)銷人員的初次審核審單內(nèi)勤的書面審核體檢醫(yī)129人身保險(xiǎn)承保人身保險(xiǎn)承保，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的選擇，即保險(xiǎn)人決定接受或拒絕投保人投保的行為。承保的基本目標(biāo)是為保險(xiǎn)公司安排一個(gè)安全和盈利的業(yè)務(wù)分布與組合。人身保險(xiǎn)承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險(xiǎn)的逆選擇，實(shí)現(xiàn)企業(yè)有效益的發(fā)展，核?；顒?dòng)包括選擇被保險(xiǎn)人、對(duì)危險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行分類、決定適當(dāng)?shù)某斜７秶?、確定適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率或價(jià)格、為展業(yè)人員和客戶提供服務(wù)等幾個(gè)方面。人身保險(xiǎn)承保人身保險(xiǎn)承保，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，是指保險(xiǎn)人對(duì)130人身保險(xiǎn)承保1、人身保險(xiǎn)的核保結(jié)論2、審核檢驗(yàn)后接受業(yè)務(wù)3、收取人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)4、繕制單證和簽發(fā)保單5、復(fù)核簽章和存檔備查人身保險(xiǎn)承保1、人身保險(xiǎn)的核保結(jié)論131人身保險(xiǎn)的索賠1、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。2、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。3、人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。人身保險(xiǎn)的索賠1、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)132人身保險(xiǎn)理賠人身保險(xiǎn)理賠是指人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或保單持有人或受益人的索賠受理立案，并對(duì)事故原因和損害程度進(jìn)行確認(rèn)且決定是否予以賠付的整個(gè)過程。1、重合同、守信用2、實(shí)事求是3、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理人身保險(xiǎn)理賠人身保險(xiǎn)理賠是指人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定133人身保險(xiǎn)理賠流程1、接受報(bào)案2、登記立案3、案件初審4、理賠調(diào)查5、理賠計(jì)算6、復(fù)核審批7、結(jié)案歸檔人身保險(xiǎn)理賠流程1、接受報(bào)案134綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)你是一家壽險(xiǎn)公司的精算人員，面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)金額為10000元，保險(xiǎn)期限為3年的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保單規(guī)定如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，則保險(xiǎn)人在死亡年度末支付10000元的保險(xiǎn)金額?，F(xiàn)在請(qǐng)你在沒有其他壽險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，根據(jù)生命表的相關(guān)數(shù)據(jù)厘定該被保險(xiǎn)人應(yīng)該躉繳的純保險(xiǎn)費(fèi)金額。綜合實(shí)訓(xùn)假設(shè)你是一家壽險(xiǎn)公司的精算人員，面對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)金額為135綜合實(shí)訓(xùn)

假設(shè)該被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納Sx元的保費(fèi)，共有l(wèi)x個(gè)被保險(xiǎn)人買了同樣的險(xiǎn)種，且保險(xiǎn)金額都為10000元。根據(jù)生命表可知，lx個(gè)x歲的人在x歲到x＋1歲（第一保單年度）這一年中將有dx個(gè)人死亡，在x十1歲到x＋2歲（第二保單年度）將有dx＋1個(gè)人死亡，在x＋2歲到x＋3歲（第三個(gè)保單年度）有dx＋2個(gè)人死亡。假設(shè)每個(gè)被保險(xiǎn)人繳納Sx元保費(fèi)，則lx個(gè)被保險(xiǎn)人共繳納lx*Sx元的保費(fèi)。綜合實(shí)訓(xùn)假設(shè)該被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納Sx元的保費(fèi)，共有l(wèi)x個(gè)被保險(xiǎn)136綜合實(shí)訓(xùn)

由生命表可知，lx個(gè)x歲的被保險(xiǎn)人有dx個(gè)在第一個(gè)保險(xiǎn)年度死亡，每個(gè)死亡者在年末獲得10000元的保險(xiǎn)金給付，則保險(xiǎn)公司在年末共支出dx*10000元的保險(xiǎn)金，這dx*10000元的保險(xiǎn)金在年初的現(xiàn)值為（dx*10000）/（1＋i）；依此類推，在第二保險(xiǎn)年度末支出的保險(xiǎn)金額在第一年年初的現(xiàn)值為（dx＋1*10000）/（1＋i）2；在第三保險(xiǎn)年度末支出的保險(xiǎn)金額在第一年年初的現(xiàn)值為（dx＋2*10000）/（1＋i）3。綜合實(shí)訓(xùn)由生命表可知，lx個(gè)x歲的被保險(xiǎn)人有dx個(gè)在第一個(gè)137綜合實(shí)訓(xùn)

根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)收支相等的原理，收取的保費(fèi)應(yīng)該等于未來每個(gè)保單年度可能的保險(xiǎn)金額支付的現(xiàn)值之和，即lx*Sx＝(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3

由上式可得，該被保險(xiǎn)人應(yīng)該繳納的純保險(xiǎn)費(fèi)金額為：Sx＝[(dx*10000)/(1＋i)＋(dx＋1*10000)/(1＋i)2＋(dx＋2*10000)/(1＋i)3]/lx其中，dx、dx＋1、dx＋2和lx的數(shù)值都可以在生命表上查到相應(yīng)數(shù)據(jù)，在確定了預(yù)期的利率之后，該壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的純保費(fèi)就能夠計(jì)算出來了。綜合實(shí)訓(xùn)根據(jù)純保險(xiǎn)費(fèi)收支相等的原理，收取的保費(fèi)應(yīng)該等于未來138ThanksForYourAttention…THEEND!ThanksForYourAttention…THE139保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保險(xiǎn)遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融系梁濤2012年07月保險(xiǎn)實(shí)務(wù)課件

教學(xué)項(xiàng)目七

責(zé)任和信用保140引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪嶼\武夷山雙飛6日游期間,于2010年4月27日在武夷山，由于當(dāng)?shù)芈眯猩缡褂玫穆糜诬嚹_踏板膠皮不牢固,導(dǎo)致游客張某滑倒摔傷，立即送往當(dāng)?shù)蒯t(yī)院就診，經(jīng)醫(yī)生檢查確診為骶骨骨折，花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用3562元，游客張某回沈陽(yáng)后還需要繼續(xù)治療。經(jīng)核實(shí)，游客張某本次出行為節(jié)省費(fèi)用支出，并未購(gòu)買短期意外傷害保險(xiǎn)，因此對(duì)本次傷害所需的為數(shù)不少的醫(yī)療費(fèi)用十分擔(dān)憂。經(jīng)確認(rèn)，該旅行社已于2010年1月1日在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為國(guó)內(nèi)旅游每人賠償限額為10萬元，出入境旅游每人賠償限額為20萬元。引導(dǎo)案例2010年4月24日客人張某隨某旅行社參加廈門\鼓浪141案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的事件，根據(jù)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款第二條第一、二項(xiàng)“在本保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外旅游者遭受下列經(jīng)濟(jì)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用;（二）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用：1、醫(yī)療費(fèi)；2、必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長(zhǎng)者的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)及補(bǔ)辦旅游證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用”，確定本案游客滑倒摔傷，是由被保險(xiǎn)人的疏忽或過失所致的損失，屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照保險(xiǎn)合同賠償。游客張某在旅游出行期間雖然沒有購(gòu)買意外險(xiǎn)，但是任然不用為這筆醫(yī)療費(fèi)用擔(dān)心。案例分析上述案例表明：游客張某是在旅游期間由于意外事故引發(fā)的142知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障范圍責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比的特殊性公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義及范圍產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式信用保證保險(xiǎn)的含義和種類出口信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特殊性國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類別知識(shí)目標(biāo)責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征143能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系能夠識(shí)別不同種類的責(zé)任和信用保險(xiǎn)能夠處理公眾責(zé)任保險(xiǎn)的理賠事項(xiàng)能夠列舉職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的涵蓋職業(yè)能夠說明出口信用保險(xiǎn)的特殊政策屬性能力目標(biāo)能夠掌握責(zé)任和信用保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別與聯(lián)系144教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.145教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.認(rèn)識(shí)信用保證保險(xiǎn)教學(xué)提綱1.認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)2.146責(zé)任保險(xiǎn)的含義

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類特殊的保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，因而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在人們的生產(chǎn)、生活、活動(dòng)中，由于疏忽、過失等行為有可能造成他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，并且由此要承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人可以把這種民事?lián)p害賠償責(zé)任通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的方式轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)合同規(guī)定的民事?lián)p害行為，保險(xiǎn)人將根據(jù)法律規(guī)定或社會(huì)行為準(zhǔn)則，代替保險(xiǎn)人對(duì)受害方履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的民事法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為147責(zé)任保險(xiǎn)的特征

（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同性質(zhì)。（二）責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)。（三）責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承保和理賠的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)的特征（一）責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有賠償性的共同148責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)損害，而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；②被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為造成第三者人身傷害（包括疾病和傷亡），而依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；③因前述侵權(quán)行為導(dǎo)致訴訟而發(fā)生的法律費(fèi)用，包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)及其它事先約定的費(fèi)用。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①被保險(xiǎn)人的過失或疏忽行為引起第三者財(cái)產(chǎn)149責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城市各種市政公用設(shè)施、展覽館等活動(dòng)場(chǎng)所，可能發(fā)生的意外事故，從而導(dǎo)致的公眾的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失。（二）由于產(chǎn)品的質(zhì)量問題造成的消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡，應(yīng)該由產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者承擔(dān)意外責(zé)任事故造成的直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。其中，產(chǎn)品的銷售者和維修者僅對(duì)其行為造成產(chǎn)品改變而導(dǎo)致的責(zé)任事故承擔(dān)責(zé)任，而產(chǎn)品的生產(chǎn)者要對(duì)產(chǎn)品負(fù)有最大、最持久的責(zé)任。（三）各種交通工具可能造成的第三者人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，交通工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員對(duì)交通工具的事故責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（一）大型公眾場(chǎng)所，如影劇院、體育館、城150責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍

（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供的各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)存在著某種缺陷給使用服務(wù)的對(duì)方造成的損害，而必須承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（五）任何雇員、用工的單位對(duì)其雇用的勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的工作性傷害。這種風(fēng)險(xiǎn)主要通過雇主責(zé)任保險(xiǎn)的方式來分散。（六）城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人可能遇到的個(gè)人侵權(quán)行為、飼養(yǎng)的動(dòng)物造成的第三者傷害、雇傭勞動(dòng)力在雇傭期間遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失、家庭或個(gè)人的所有或管理的靜物（如建筑物設(shè)施）因意外事故造成的他人損害等，造成相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍（四）各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位因其提供151責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性

（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特殊性（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特殊性（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特殊性（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理的特殊性責(zé)任保險(xiǎn)的特殊性（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特殊性152責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額

為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議，責(zé)任保險(xiǎn)保單中都載明了保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額。通過這種形式來代替保險(xiǎn)金額的形式，一旦發(fā)生責(zé)任索賠，責(zé)任保險(xiǎn)人即在這一事先規(guī)定的賠償限額內(nèi)進(jìn)行賠償。雖然責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的沒有可作為確定保險(xiǎn)的價(jià)值依據(jù)，但是賠償限額卻可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的能力和可能面臨的損失規(guī)模的大小來確定。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)單中規(guī)定的賠償限額有兩種：一種是每次事故造成損害的賠償限額，此限額又分為財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害兩部分；另一種是保險(xiǎn)期間內(nèi)累計(jì)的賠償限額。責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額為了避免在賠償時(shí)被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人發(fā)生爭(zhēng)議153責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額

責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)人對(duì)受害人進(jìn)行賠付時(shí)，無論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或死亡，均對(duì)免賠額內(nèi)的損失不予賠償，由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)解決。免賠額的確定，一般以具體的金額數(shù)字表示，也可以規(guī)定賠償限額和賠償金額之間一定的比例。因此，責(zé)任保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上且在賠償限額之內(nèi)的賠償金額。責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的免賠額，通常是絕對(duì)免賠額，即保險(xiǎn)154公眾責(zé)任保險(xiǎn)

公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或從事其他活動(dòng)時(shí)，由于意外事故致使第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)是主要承保被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所或地點(diǎn)155公眾責(zé)任保險(xiǎn)

①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、叛亂、暴動(dòng)、騷亂、罷工或封閉工廠引起的任何損害事故；③人力不可抗拒的原因引起的損害事故；④核事故引起的損害事故；⑤有缺陷的衛(wèi)生裝置及除一般食物中毒以外的任何中毒；⑥由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起的任何土地、財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任；⑦被保險(xiǎn)人的雇員或正在為被保險(xiǎn)人服務(wù)的任何人所受到的傷害或其財(cái)產(chǎn)損失，他們通常在其他保險(xiǎn)單下獲得保險(xiǎn)；⑧各種運(yùn)輸工具的第三者或公眾責(zé)任事故，由專門的第三者責(zé)任保險(xiǎn)或其他責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種承保；⑨公眾責(zé)任保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任等。對(duì)于有些除外責(zé)任，經(jīng)過保險(xiǎn)雙方的約定，可以作為特別條款予以承保。公眾責(zé)任保險(xiǎn)①被保險(xiǎn)人故意行為引起的損害事故；②戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)156產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品有缺陷使用戶或消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品的制造、銷售或修理商承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，可轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)157產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。不過，保險(xiǎn)人承擔(dān)的上述責(zé)任也有一些限制性的條件，例如，造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用即用于銷售的商品，產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)，如果不符合這二個(gè)條件，保險(xiǎn)人就不能承擔(dān)責(zé)任；對(duì)于餐廳、賓館等單位自制、自用的食品、飲料等，一般均作為公眾責(zé)任保險(xiǎn)的附加責(zé)任擴(kuò)展承保。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消158雇主責(zé)任保險(xiǎn)

雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指以雇主根據(jù)法律或雇傭契約的規(guī)定對(duì)其雇員因工作而遭受傷亡或引起疾病所