M電子商務(wù)支付系統(tǒng)

第10章

電子商務(wù)支付系統(tǒng)內(nèi)容提要10.1支付方式的變革10.2使用支付卡網(wǎng)上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子支付10.6電子支票10.7電子賬單兌付與支付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題10.10管理上的問題10.11案例研究本章作業(yè)內(nèi)容提要10.1支付方式的變革10.2使用支付卡網(wǎng)上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子支付10.6電子支票10.7電子賬單兌付與支付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題10.10管理上的問題10.11案例研究本章作業(yè)10.1支付方式的變革桑普斯福特(2004)認(rèn)為，貨幣可以由得到社會(huì)成員一致認(rèn)可的任何物體充當(dāng)貨幣的發(fā)展歷史如今，主要支付方式，信用卡和電子支付方式正逐步取代現(xiàn)金和支票據(jù)美國統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：2003年，信用卡和借記卡52%，現(xiàn)金和支票48%1999年至2003年，借記卡支付由21%升至31%，現(xiàn)金支付從39%降至32%影響新支付方式的因素獨(dú)立性(需要新的軟件，商家首先需要安裝；如果支付方式對軟件硬件有專業(yè)要求，或需要在客戶端安裝組件，則成功可能性很小)可互操作和可移植性(任何電子商務(wù)系統(tǒng)都不是孤立的，必須與其他系統(tǒng)和應(yīng)用軟件緊密結(jié)合，被通用平臺(tái)支持)安全性(不安全的支付方式是不可行的)匿名保護(hù)(與信用卡和支票不同的是，使用現(xiàn)金時(shí)不會(huì)暴露任何私人信息。消費(fèi)者希望保證其身份和購買情況的私密性。因此，新的致富方式，需要對消費(fèi)者進(jìn)行匿名保護(hù))額度有界性(最低最高限度)(額度太低太高，不用信用卡)便利性交易費(fèi)用(交易費(fèi)是信用卡支付的制約因素，有時(shí)占3%；這樣商家就不愿意接受信用卡的小額支付)規(guī)范化(所有的支付方式都應(yīng)該有國際規(guī)范等，遵守相應(yīng)的法律)內(nèi)容提要10.1支付方式的變革10.2使用支付卡網(wǎng)上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子支付10.6電子支票10.7電子賬單兌付與支付10.8B2B電子支付10.9銷售稅問題10.10管理上的問題10.11案例研究本章作業(yè)10.2使用支付卡網(wǎng)上支付支付卡(paymentcard)是存有某些信息的電子卡，這些信息是為了實(shí)現(xiàn)支付目的所必要的支付卡的主要類型支付卡網(wǎng)上支付處理過程欺詐性信用卡支付虛擬信用卡支付卡的主要類型信用卡，creditcards持卡人可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)消費(fèi)相當(dāng)于向銀行借錢來消費(fèi)簽賬卡，chargecards與信用卡不同的是，簽賬卡具有無限額度是刷大額金額的主要工具借記卡，debitcards用戶把資金存在卡上，然后持卡消費(fèi)支付卡網(wǎng)上支付處理過程持卡消費(fèi)的支付過程主要經(jīng)過兩個(gè)階段：有效性確認(rèn)(authorization)，確認(rèn)持卡人的卡是否被激活且有足夠的金額交易結(jié)算(settlement)，將持卡人賬戶中的錢轉(zhuǎn)到商家的賬戶上信用卡支付過程涉及的主要參與方：收單銀行(為商家建立一個(gè)賬戶，完成有效性確認(rèn)和交易結(jié)算)信用卡管理協(xié)會(huì)(為銀行提供信用卡和借記卡服務(wù)的金融機(jī)構(gòu))顧客(持卡人)發(fā)卡銀行(向用戶發(fā)行支付卡的金融機(jī)構(gòu))商家(銷售產(chǎn)品或服務(wù)的公司)支付程序服務(wù)(建立商家/顧客/金融網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系，有效性確認(rèn)/結(jié)算)處理器(用來處理交易任務(wù)和資金轉(zhuǎn)賬任務(wù)的大型數(shù)據(jù)中心)欺詐性信用卡支付2004年，對285個(gè)商家的跟蹤調(diào)查，欺詐性支付顯示如下發(fā)展趨勢：每個(gè)商家因欺詐遭受的損失百分比波動(dòng)不大，但是由于交易額增加，因此總體損失由2003年19億美元上升到26億美元1.3%的訂單是欺詐性的，有15%的商家認(rèn)為超過2%欺詐性訂單平均金額150美元，而有效訂單均額100美元85%商家接受國外訂單，占其業(yè)務(wù)量的16%。國際欺詐訂單比率4%，比國內(nèi)訂單業(yè)務(wù)的欺詐率高3倍是否容易欺詐的影響因素：知名度；商家的防范措施；商家產(chǎn)品出售的難易程度；商家規(guī)模大小，小型公司比大型公司更容易被欺詐約一半的商家相信網(wǎng)上欺詐購買會(huì)有所增長，欺詐方法更復(fù)雜防范欺詐詐性支付付所采用用的主要要工具地址核實(shí)實(shí)系統(tǒng)(82%商家采用用；網(wǎng)上上輸入的的地址與與銀行卡卡登記的的地址進(jìn)進(jìn)行對照照，不吻吻合時(shí)拒拒絕交易易)人工訂單單復(fù)查(73%商家采用用；要求求員工對對可疑訂訂單進(jìn)行行人工復(fù)復(fù)查，對對小公司司適用。。有1/3或1/4訂單被復(fù)復(fù)查)卡驗(yàn)證碼碼(56%；磁道內(nèi)內(nèi)有銀行行自定義義的加密密算法的的卡驗(yàn)證證碼)非法交易易的屏蔽蔽規(guī)則(53%；根據(jù)商商家自定定義規(guī)則則判斷是是否非法法)不良記錄錄文件(45%；商家建建立不良良顧客的的記錄文文件，IP/姓名/地址)銀行卡管管理機(jī)構(gòu)構(gòu)的持卡卡人身份份鑒定服服務(wù)虛擬信用用卡虛擬信用用卡(virtualcreditcard)是信用卡卡發(fā)卡行行給每一一個(gè)用戶戶一個(gè)特特殊交易易號(hào)碼，，可以替替代標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)信用卡卡用于在在線支付付消費(fèi)者在在網(wǎng)上購購物時(shí)：：首先，向向銀行卡卡管理公公司提取取一個(gè)隨隨機(jī)號(hào)碼碼，這個(gè)個(gè)號(hào)碼與與其信用用卡號(hào)是是對應(yīng)的的然后，就就可以使使用這個(gè)個(gè)號(hào)在網(wǎng)網(wǎng)上購物物通常，這這個(gè)虛擬擬卡號(hào)只只能使用用一次。。稱為一一次性卡卡不足之處處，不能能用于交交易之后后需要再再度確認(rèn)認(rèn)的支付付、續(xù)付付等內(nèi)容提要要10.1支付方式式的變革革10.2使用支付付卡網(wǎng)上上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子子支付10.6電子支票票10.7電子賬單單兌付與與支付10.8B2B電子支付付10.9銷售稅問問題10.10管理上的的問題10.11案例研究究本章作業(yè)業(yè)10.3智能卡智能卡(smartcard)是一個(gè)包包含一個(gè)個(gè)嵌入式式微型芯芯片的電電子卡，，大小如如同信用用卡，芯芯片具有有一定的的存儲(chǔ)能能力和計(jì)計(jì)算能力力，可以以預(yù)定義義操作或或?qū)ㄖ兄械男畔⑾⑦M(jìn)行添添加、刪刪除、修修改等操操作智能卡可可以充當(dāng)當(dāng)信用卡卡和借記記卡，被被廣泛應(yīng)應(yīng)用于非非零售業(yè)業(yè)和非金金屬業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域智能卡的的類型：：接觸卡(contactcard)，需要讀讀卡器非接觸卡(contactlesscard)，一定距距離內(nèi)可可以讀取取智能卡的的應(yīng)用零售消費(fèi)費(fèi)比較安全全、支付付方便電子錢包包(e-purse)交通付費(fèi)費(fèi)電子身份份識(shí)別醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)內(nèi)容提要要10.1支付方式式的變革革10.2使用支付付卡網(wǎng)上上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子子支付10.6電子支票票10.7電子賬單單兌付與與支付10.8B2B電子支付付10.9銷售稅問問題10.10管理上的的問題10.11案例研究究本章作業(yè)業(yè)10.4儲(chǔ)值卡儲(chǔ)值卡，，stored-valuecard儲(chǔ)值卡是是一種可可以反復(fù)復(fù)充值的的卡從外觀上上看，儲(chǔ)儲(chǔ)值卡的的資金存存儲(chǔ)在卡卡背面的的磁條上上，智能能卡的資資金存儲(chǔ)儲(chǔ)在芯片片上從技術(shù)上上看，儲(chǔ)儲(chǔ)值卡與與信用卡卡、借記記卡共用用一套網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)、加加密機(jī)制制，支持持在線和和非在線線交易不同的是是，任何何人都可可以購買買儲(chǔ)值卡卡儲(chǔ)值卡的的類型：：封閉型，，單用途途卡，由由特定商商家發(fā)行行的只能能在本商商店使用用的消費(fèi)費(fèi)卡開放型，，多用途途卡，可可以在不不同的零零售點(diǎn)消消費(fèi)、提提款內(nèi)容提要要10.1支付方式式的變革革10.2使用支付付卡網(wǎng)上上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子子支付10.6電子支票票10.7電子賬單單兌付與與支付10.8B2B電子支付付10.9銷售稅問問題10.10管理上的的問題10.11案例研究究本章作業(yè)業(yè)10.5小額電子子支付場景：一位顧客客在網(wǎng)上上音像店店購買了了一盤8.95美元的CD一位顧客客在網(wǎng)上上下載了了一份電電子報(bào)紙紙，價(jià)值值1.5美元一位游戲戲玩家在在網(wǎng)上游游戲商城城支付3美元玩了了30分鐘的游游戲某人出售售數(shù)字圖圖片，一一位顧客客花了0.8美元購買買了一些些圖片網(wǎng)上小額額支付，，e-micropayments，通常不不超過10美元信用卡不不適于支支付小額額付款小額支付付系統(tǒng)市市場活躍躍幾個(gè)典型型的小額額支付系系統(tǒng)：BitPass，建立買買家賬戶戶，充值值，驗(yàn)證證和轉(zhuǎn)賬賬，使用用PaystonePayLoadzPeppercoin內(nèi)容提要要10.1支付方式式的變革革10.2使用支付付卡網(wǎng)上上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子子支付10.6電子支票票10.7電子賬單單兌付與與支付10.8B2B電子支付付10.9銷售稅問問題10.10管理上的的問題10.11案例研究究本章作業(yè)業(yè)10.6電子支票票電子支票票，e-check電子支票票是紙制制支票的的一種合合法的電電子版本本，包含含了紙制制支票的的所有信信息，與與紙制支支票功能能相同，，并且基基于相同同的法律律規(guī)范電子支票票通常在在商務(wù)領(lǐng)領(lǐng)域和銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)活動(dòng)中中使用從調(diào)查來來看，在在美國，，電子支支票是唯唯一使用用頻率下下降的支支付工具具內(nèi)容提要要10.1支付方式式的變革革10.2使用支付付卡網(wǎng)上上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子子支付10.6電子支票票10.7電子賬單單兌付與與支付10.8B2B電子支付付10.9銷售稅問問題10.10管理上的的問題10.11案例研究究本章作業(yè)業(yè)10.7電子賬單單兌付與與支付電子登賬賬(e-billing)是指在線線支付一一連串的的電子賬賬單，常常用電子子支票和和自動(dòng)票票據(jù)交換換中心網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)(ACH)電子登賬賬也稱為為電子賬賬單兌付付和支付付，electronicbillpresentmentandpayment，EBPP消費(fèi)者可可以登錄錄網(wǎng)站查查看自己己的消費(fèi)費(fèi)賬單，，經(jīng)確認(rèn)認(rèn)后進(jìn)行行電子支支付電子登賬賬的種類類通過一家家網(wǎng)上銀銀行支付付所有賬賬單消費(fèi)者注注冊某銀銀行的網(wǎng)網(wǎng)上賬單單支付業(yè)業(yè)務(wù)，其其所有網(wǎng)網(wǎng)上支付付都從該該銀行網(wǎng)網(wǎng)站上進(jìn)進(jìn)行有些銀行行免費(fèi)提提供服務(wù)務(wù)，有些些收取月月5-7美元費(fèi)用用向開賬單單方(商家)直接支付付消費(fèi)者用用信用卡卡或其他他銀行賬賬戶信息息在開賬賬單方的的網(wǎng)站上上直接付付款向賬單整整合服務(wù)務(wù)方支付付電子登賬賬的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)從企業(yè)角角度降低企業(yè)業(yè)向消費(fèi)費(fèi)者開具具紙制賬賬單和支支付處理理方面的的開銷。。據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)，紙制制賬單每每張美元，電電子賬單單美元電子賬單單能提高高客戶服服務(wù)水平平。例如如，客戶戶代表和和客戶共共享賬單單信息；；顯示幫幫助框，，提供疑疑難解答答電子賬單單具有廣廣告宣傳傳功能從顧客角角度節(jié)省以前前郵寄支支票的成成本電子登賬賬過程集集中、簡簡單，客客戶可以以隨時(shí)復(fù)復(fù)查和支支付賬單單客戶可以以控制支支付日期期內(nèi)容提要要10.1支付方式式的變革革10.2使用支付付卡網(wǎng)上上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子子支付10.6電子支票票10.7電子賬單單兌付與與支付10.8B2B電子支付付10.9銷售稅問問題10.10管理上的的問題10.11案例研究究本章作業(yè)業(yè)10.8B2B電子支付付B2B電子商務(wù)務(wù)交易金金額大，，處理過過程復(fù)雜雜支付過程程涉及多多種商品品和運(yùn)輸輸步驟，，在交易易中容易易發(fā)生矛矛盾，需需要做大大量調(diào)解解工作B2B支付是財(cái)財(cái)務(wù)供應(yīng)應(yīng)鏈的一一部分財(cái)務(wù)供應(yīng)應(yīng)鏈包括括采辦、、合同管管理、網(wǎng)網(wǎng)上支付付、交付付、保險(xiǎn)險(xiǎn)、信用用評(píng)價(jià)、、運(yùn)輸規(guī)規(guī)劃、訂訂單對接接、交付付鑒別、、匯款對對接、財(cái)財(cái)務(wù)管理理等目前大多多公司的的財(cái)務(wù)供供應(yīng)鏈處處于低效效狀態(tài)內(nèi)容提要要10.1支付方式式的變革革10.2使用支付付卡網(wǎng)上上支付10.3智能卡10.4儲(chǔ)值卡10.5小額電子子支付10.6電子支票票10.7電子賬單單兌付與與支付1