《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》課件

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)國(guó)家教學(xué)資源庫(kù)《金融學(xué)》專業(yè)課程體系1課程目的1、通過(guò)本課程的學(xué)習(xí)，使大家掌握與保險(xiǎn)相關(guān)的基本概念、保險(xiǎn)的分類、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種以及如何進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃；2、使大家理解風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的密切關(guān)系,保險(xiǎn)的功能、理解處理風(fēng)險(xiǎn)的手段和程序，使大家熟記保險(xiǎn)基本原則；3、理解并掌握財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的基本概念，為大家理解和掌握保險(xiǎn)法律法規(guī)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、承保和理賠做好準(zhǔn)備；4、熟悉公司作業(yè)流程，并能在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，為客戶提供合理的保險(xiǎn)方案。2課程大綱項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊一認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)模塊三了解保險(xiǎn)項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用

項(xiàng)目四認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其產(chǎn)品項(xiàng)目五認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)及其產(chǎn)品項(xiàng)目六了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理項(xiàng)目七保險(xiǎn)規(guī)劃項(xiàng)目八熟悉銀行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)3模塊一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的含義:是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能。

二、風(fēng)險(xiǎn)的特征:項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)解釋舉例風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，雖可有效控制，但不可能完全排除客觀性損害性不確定性可測(cè)定性發(fā)展性自然災(zāi)害、意外事故、決策失誤損害是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果，凡風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)給人們帶來(lái)利益損害指風(fēng)險(xiǎn)在空間上、時(shí)間上、損失程度上的不確定性一定時(shí)期內(nèi)特定危險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，可依據(jù)概率論測(cè)算人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)各種自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失建筑物火災(zāi)、人的死亡、臺(tái)風(fēng)損失中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表

嫦娥衛(wèi)星上天、核電站帶來(lái)的核污染、法規(guī)完善帶來(lái)的明確責(zé)任456

7三、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素模塊一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)定義風(fēng)險(xiǎn)因素指促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素和心理風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素解釋風(fēng)險(xiǎn)事故如汽車剎車系統(tǒng)的可靠性、建筑材料的質(zhì)量好壞等。如：人的健康、年齡如汽車剎車失靈造成車禍導(dǎo)致車毀人亡，其中剎車失靈是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。舉例指非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少損失分為直接損失和間接損失。如車禍?zhǔn)故芎θ藛适б粭l胳膊，雖不可用經(jīng)濟(jì)衡量，但所需醫(yī)藥費(fèi)、殘廢導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)收入減少可用金錢衡量。項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)8二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者間的關(guān)系

——風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致區(qū)別判斷：是否造成損失模塊一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)9游戲:找朋友游戲描述:另外兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素是什么?領(lǐng)取一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素詞匯分析與該詞匯相關(guān)的另外兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素是什么找到手持另外兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素的“朋友”項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)10三、風(fēng)險(xiǎn)的分類

（一）純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)——依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分

定義純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有造成損失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果有兩種：損失或者無(wú)損失。是指既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。所致?lián)p失有三種可能：損失、無(wú)損失或者獲利風(fēng)險(xiǎn)分類案例投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)總是不幸的，為人們所畏懼和厭惡；投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)由于有可能獲利，具有誘惑力，故有些人為了獲利，甘愿冒這種風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別如：自然災(zāi)害、意外事故、人的生老病死。如：投資股票、商業(yè)行為上的價(jià)格投機(jī)。項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)11三、風(fēng)險(xiǎn)的分類（二）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)——依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分定義財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)。是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類人身風(fēng)險(xiǎn)如因?yàn)閭麣?、死亡、失業(yè)等導(dǎo)致個(gè)人、家庭經(jīng)濟(jì)收入減少、額外費(fèi)用增加。舉例是指因疏忽和過(guò)失行為依法對(duì)他人遭受的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)如火災(zāi)、車禍等。如餐飲業(yè)對(duì)客人的責(zé)任、醫(yī)生的醫(yī)療責(zé)任、雇主責(zé)任、車輛三者責(zé)任等。如貸款到期惡意不償還、雇員忠誠(chéng)等。項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)12三、風(fēng)險(xiǎn)的分類（三）自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)——依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因定義自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。是指由于個(gè)人或團(tuán)體的行為（包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為）或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)如偷竊、搶劫、罷工、動(dòng)亂等。舉例是指在生產(chǎn)和銷售過(guò)程中，由于各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。也叫國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受的損失風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)如地震、颶風(fēng)、洪水、泥石流等。如糧食漲價(jià)、企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減等。如輸入國(guó)內(nèi)亂、戰(zhàn)爭(zhēng)而中止貨物進(jìn)口，或外匯管制需限制輸入等。是保險(xiǎn)人承保最多的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)13三、風(fēng)險(xiǎn)的分類（四）可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)定義可保風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)人可接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。即符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)。除可保風(fēng)險(xiǎn)外的一切風(fēng)險(xiǎn)均可視為不可保風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)分類不可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的風(fēng)險(xiǎn)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須具有偶然性條件項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊一認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)14活動(dòng)：分組討論討論內(nèi)容：針對(duì)前面所提到的風(fēng)險(xiǎn)的四種分類方式進(jìn)行討論討論材料：《常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)分類表》分組要求：共分為10個(gè)小組，5人/組；討論要求：1、每組分別選舉一名組長(zhǎng)、記錄員和發(fā)表人，組長(zhǎng)負(fù)責(zé)把控小組討論整體進(jìn)程，記錄員負(fù)責(zé)記錄并整理，發(fā)表人負(fù)責(zé)上臺(tái)展示小組成果；組長(zhǎng)、記錄員、發(fā)表人要求每位組員輪流擔(dān)任；

2、每組討論完畢后，填寫《常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)分類表》，并分組發(fā)表。操作流程：1、講師闡述學(xué)員討論內(nèi)容、分組及討論要求；

2、講師發(fā)放隨堂資料《常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)分類表》；

3、學(xué)員分組討論，講師巡場(chǎng)；

4、小組分別發(fā)表討論結(jié)果；

5、講師公布正確答案，并點(diǎn)評(píng)學(xué)員答案。操作時(shí)間：每組討論時(shí)間2分鐘、每組發(fā)表時(shí)間1分鐘，講師向全體學(xué)員公布答案并點(diǎn)評(píng)2分鐘。項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)15活動(dòng)：分組討論給出多種風(fēng)險(xiǎn)，按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)將其準(zhǔn)確地歸類

①產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷②買賣股票③貿(mào)易中出口方違約（誠(chéng)信原因）④天然的森林大火、⑤盜竊、⑥外匯管制、⑦洪水、⑧雨天滑倒項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)種類風(fēng)險(xiǎn)名稱純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)16一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。它要求人們研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和變化規(guī)律，估算風(fēng)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活可能造成損害程度，并選擇有效的手段，有計(jì)劃有目的地處理風(fēng)險(xiǎn)，以期用最小的成本代價(jià)，獲得最大的安全保障。模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)17二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序

風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)處理效果評(píng)價(jià)18定義風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對(duì)面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失程度。如：王某的家建在煙花廠旁邊，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，他認(rèn)識(shí)到自家有發(fā)生火災(zāi)的潛在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估自家房屋火災(zāi)發(fā)生的概率有雖然不大但是仍然存在，一旦發(fā)生火災(zāi)，家里會(huì)有3萬(wàn)元以上的損失風(fēng)險(xiǎn)管理程序舉例風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)王某考慮：對(duì)他而言家里一旦發(fā)生火災(zāi)，損失還是很大的，有必要對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，于是他決定要對(duì)自家的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)采取措施項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)19定義選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理的效果是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及受益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理程序評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果為房屋購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，來(lái)轉(zhuǎn)嫁自己面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)某日，煙花廠發(fā)生爆炸，火災(zāi)殃及周圍的居民。王某因?yàn)橘?gòu)買了保險(xiǎn)順利得到了保險(xiǎn)公司的理賠，因此他對(duì)通過(guò)買保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理很滿意舉例是否以最小的成本獲得最大的保障，在實(shí)務(wù)中是否可行、可操作，是否與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)一致。項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)201、避免風(fēng)險(xiǎn)管理方法2、損失控制是指人們?cè)O(shè)法回避損失發(fā)生的可能性。指通過(guò)降低損失發(fā)生概率或減少損失的嚴(yán)重程度來(lái)達(dá)到控制目的的各種控制技術(shù)或方法。有兩層含義：損失預(yù)防和損失抑制，即“防災(zāi)和減損”。有的人害怕乘飛機(jī)，出門就選擇汽車、火車、輪船等其它交通工具政策限制燃放煙花住戶在陽(yáng)臺(tái)和窗戶上安裝防盜網(wǎng)；小區(qū)在易燃區(qū)域配備滅火器、消防栓項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)解釋舉例21損失抑制，就是指采取措施，減少損失發(fā)生的嚴(yán)重程度損失預(yù)防，就是要減少損失發(fā)生的次數(shù)，或者完全消除發(fā)生損失的可能性損失控制小區(qū)安裝防盜網(wǎng)，大大降低了財(cái)產(chǎn)被盜的可能性。職業(yè)安全教育、消防教育汽車安全氣囊在車禍中會(huì)自動(dòng)彈出，起到了降低人身傷害的作用；自動(dòng)噴淋系統(tǒng)、防火警報(bào)器在火災(zāi)時(shí)會(huì)自動(dòng)滅火和報(bào)警，也起到了減損的作用損失預(yù)防（防災(zāi)）損失抑制（減損）項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)解釋舉例223、自留指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān),分為主動(dòng)自留和被動(dòng)自留。是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。分為保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。風(fēng)險(xiǎn)管理方法4、轉(zhuǎn)移解釋舉例如：對(duì)自家的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，不進(jìn)行任何處理；通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是廣泛的運(yùn)用如：對(duì)自家的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，向保險(xiǎn)公司投保的財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)；項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)23三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法頻率幅度(損失程度)避免自留(被動(dòng))轉(zhuǎn)移損失控制自留(主動(dòng))各管理方式適用性分析項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)24研討內(nèi)容：假如李先生要求我們?yōu)槠渲贫L(fēng)險(xiǎn)管理方案，我們?cè)撛趺醋?？案例材料：案?-1分組要求：共分為10個(gè)小組，5人/組；研討要求：1、每組分別選舉一名組長(zhǎng)、記錄員和發(fā)表人，組長(zhǎng)負(fù)責(zé)把控小組討論整體進(jìn)程，記錄員負(fù)責(zé)記錄并整理，發(fā)表人負(fù)責(zé)上臺(tái)展示小組成果；組長(zhǎng)、記錄員、發(fā)表人要求每位組員輪流擔(dān)任；

2、按照剛才講到的風(fēng)險(xiǎn)管理流程為李先生制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案。操作流程：1、講師闡述學(xué)員研討的案例內(nèi)容、分組及研討要求；

2、學(xué)員分組討論，講師巡場(chǎng)并接受學(xué)員提問(wèn)；

3、小組分別發(fā)表討論結(jié)果；

4、講師公布正確答案，并點(diǎn)評(píng)學(xué)員發(fā)表的內(nèi)容。操作時(shí)間：每組討論時(shí)間5分鐘、每組發(fā)表時(shí)間3分鐘，講師向全體學(xué)員公布答案并點(diǎn)評(píng)5分鐘。案例研討項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)25※小區(qū)家庭風(fēng)險(xiǎn)管理案例1－1

李先生有一個(gè)幸福的3口之家，全職在家的太太和一個(gè)兒子，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)著附近的一家飯店，最近還新購(gòu)置了私家車。為了給家人一個(gè)安心穩(wěn)健的生活環(huán)境，李先生委托保險(xiǎn)公司的工作人員為其制定一套綜合的風(fēng)險(xiǎn)管理方案。

項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)26

分析：經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)查訪，保險(xiǎn)工作人員具體分析了李先生一家潛在的風(fēng)險(xiǎn)有（風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別）：家財(cái)被盜風(fēng)險(xiǎn)；火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；車輛（被盜、損壞、第三者責(zé)任、乘客安全）風(fēng)險(xiǎn)；家人健康和意外傷害風(fēng)險(xiǎn)；飯店的財(cái)務(wù)損失、食客責(zé)任、火災(zāi)等綜合風(fēng)險(xiǎn)……經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)，李先生所在的小區(qū)物業(yè)管理完善，保安24小時(shí)巡邏，并配有專用的消防通道和消防栓，所以對(duì)于家財(cái)被盜風(fēng)險(xiǎn)和火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的工作人員建議李先生通過(guò)安裝防盜網(wǎng)（損失預(yù)防）和購(gòu)置家用滅火器（損失抑制）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)27

對(duì)于私家車，由于其面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜，所以華安保險(xiǎn)建議李先生通過(guò)購(gòu)買機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于其家人的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的工作人員建議李先生為全家人購(gòu)買健康保險(xiǎn)；李太太是一位家庭主婦，很少外出，其面臨的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)比常人小的多，所以李太太的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)可以選擇自留，同時(shí)建議李先生和正在上學(xué)的孩子購(gòu)買個(gè)人人身意外保險(xiǎn)。

李先生的飯店面臨的風(fēng)險(xiǎn)最大而且復(fù)雜，不僅有財(cái)產(chǎn)上的損失風(fēng)險(xiǎn)，還有食客責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)食物中毒事故，李先生將面臨著巨大的賠償責(zé)任，所以建議他購(gòu)買餐飲業(yè)責(zé)任綜合保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)模塊二選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)28一、保險(xiǎn)的定義

保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

模塊三

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)29二保險(xiǎn)分類定義強(qiáng)制保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是由國(guó)家（政府）通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是在自愿的原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。實(shí)施方式自愿保險(xiǎn)如：交通事故第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保人可以自由決定是否投保、向誰(shuí)投保、中途退保等，也可以自由選擇保險(xiǎn)金額、保障范圍、保障程度和保險(xiǎn)期限等。保險(xiǎn)人也可以根據(jù)情況自愿決定是否承保、怎樣承保等。解釋

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)30定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的人身保險(xiǎn)如：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種解釋包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等具體險(xiǎn)種。更細(xì)的險(xiǎn)種有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)31定義原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)也稱分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)承保方式再保險(xiǎn)在再保險(xiǎn)合同關(guān)系中，保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，再保險(xiǎn)人根據(jù)再保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠款分?jǐn)偟呢?zé)任舉例也成共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接承保同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)或以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)在原保險(xiǎn)關(guān)系中，投保人將其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任如：我國(guó)發(fā)射衛(wèi)星時(shí)，由于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值高，風(fēng)險(xiǎn)集中，往往采用幾家保險(xiǎn)公司共同承保的方式如：重復(fù)投保了保險(xiǎn)，但理賠時(shí)不會(huì)因此而獲利

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)32

共同保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)的區(qū)別

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額總保險(xiǎn)金額≤保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)價(jià)值總保險(xiǎn)金額≥保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)價(jià)值信息透明度幾個(gè)保險(xiǎn)人均知道投保人在不同保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)人一般不知情承保時(shí)間幾個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)承保幾個(gè)保險(xiǎn)人先后承保項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)33

三、保險(xiǎn)與相似制度的區(qū)別

（一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)（社保）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的共同之處主要有兩點(diǎn)：1、以社會(huì)公眾為對(duì)象；2、以繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)為條件。

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)34三、保險(xiǎn)與相似制度的區(qū)別保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體商業(yè)性保險(xiǎn)公司政府行為依據(jù)保險(xiǎn)合同法律法規(guī)實(shí)施方式自愿參加強(qiáng)制實(shí)施適用原則個(gè)人公平原則社會(huì)公平原則保障功能保障全面僅保障生存需要保費(fèi)負(fù)擔(dān)較高較低35三、保險(xiǎn)與相似制度的區(qū)別（二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都具有以現(xiàn)在的積累解決以后的需要這一共同特點(diǎn)。但是也有區(qū)別：

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄消費(fèi)者符合承保條件的人或單位任何人或單位技術(shù)要求特殊的分?jǐn)傆?jì)算技術(shù)無(wú)受益期限合同期限內(nèi)任何時(shí)刻儲(chǔ)蓄期滿時(shí)行為性質(zhì)互助行為自助行為消費(fèi)目的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)獲得利息收入3630歲男性，投?！镀桨缠櫴⒔K身壽險(xiǎn)（分紅型，2004）》，20年交費(fèi)，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，交費(fèi)期內(nèi)附加基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)的《平安附加殘疾意外傷害保險(xiǎn)》保費(fèi)支出：年交保費(fèi)3770元身故保障：被保險(xiǎn)人身故，領(lǐng)取10萬(wàn)元身故保險(xiǎn)金。意外殘疾保障：交費(fèi)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人自意外事故發(fā)生之日起180天內(nèi)造成殘疾，領(lǐng)取殘疾保險(xiǎn)金。分紅：按照保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，我們每年將根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)狀況確定紅利的分配。分紅是不確定的，若我們確定有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給您（附加保險(xiǎn)利益不參加分紅）[銀行產(chǎn)品]：年存款3770元，交費(fèi)20年，按現(xiàn)行市場(chǎng)利率累計(jì)。項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)案例：37保險(xiǎn)性質(zhì)保險(xiǎn)是為了規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)的損失而采取的一種財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)是以救濟(jì)為目的，保險(xiǎn)不可以獲利，即使你以后獲得了理賠，那也是以其損失為前提。賭博是以承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)以獲取巨大利益的，是冒險(xiǎn)來(lái)掙錢。賭博是以獲利為目的區(qū)別點(diǎn)賭博目的保險(xiǎn)是人人為我，我為人人，體現(xiàn)的是社會(huì)互助精神。經(jīng)營(yíng)思想賭博是多數(shù)人失利、少數(shù)人獲利，體現(xiàn)的是零和游戲

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)與相似制度的區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別38保險(xiǎn)的功能資金融通社會(huì)管理財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償功能人身險(xiǎn)的給付功能保障功能

模塊三認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)四、保險(xiǎn)的功能與作用39一、保險(xiǎn)的定義、保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系

二、保險(xiǎn)的分類三、保險(xiǎn)與相似制度的區(qū)別四、保險(xiǎn)的功能與作用

本項(xiàng)目課程回顧項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)40課程大綱項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同

模塊一了解保險(xiǎn)合同的概念、特征與形式模塊二保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止模塊四保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用

項(xiàng)目四認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其產(chǎn)品項(xiàng)目五認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)及其產(chǎn)品項(xiàng)目六了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理項(xiàng)目七保險(xiǎn)規(guī)劃項(xiàng)目八熟悉銀行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)41一、保險(xiǎn)合同的概念

合同是平等主體的自然人,法人,其他組織之間設(shè)立,變更,終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議.

項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同模塊一保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類及形式42最大誠(chéng)信性保險(xiǎn)合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)射幸性保險(xiǎn)人是否履行義務(wù)，取決于偶然的事故是否發(fā)生

二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的民事合同.與一般的民商事合同相比,保險(xiǎn)合同的特征主要表現(xiàn)在:

保險(xiǎn)合同的特征有償性投保人必須支付保險(xiǎn)費(fèi)以獲得保險(xiǎn)保障；保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)則必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任保障性在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人的可保利益受到保險(xiǎn)人的保障附合性指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一般由保險(xiǎn)人事先擬定，而投保人只能選擇接受或不接受合同條文雙務(wù)性雙方都有履行責(zé)任的義務(wù)：投保人有繳納保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人有提供保障的義務(wù)模塊一保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類及形式項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同43

某年4月9日，A廠投保了企財(cái)綜合險(xiǎn)。同年6月，該廠遇洪災(zāi)，保險(xiǎn)人應(yīng)支付賠款296900元。兌現(xiàn)賠款時(shí)，保險(xiǎn)人提出先匯29萬(wàn)元，余款6900元作為來(lái)年續(xù)保保費(fèi)，A廠同意。保險(xiǎn)人將6900元賠款扣留于公司應(yīng)付賠款賬上，擬于續(xù)保簽單后轉(zhuǎn)人保費(fèi)收入賬目。同年9月30日，A廠更名為B廠，次年4月工商部門批準(zhǔn)注銷。同時(shí)，A廠保險(xiǎn)到期，B廠負(fù)責(zé)人馮某辦理保險(xiǎn)手續(xù)。保險(xiǎn)人到B廠進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)標(biāo)，繕制了投保平面圖，填寫了投保單和投保清單。發(fā)現(xiàn)扣留的是A廠賠款，而投保的是B廠。遂要求提供蓋有A廠印章的債權(quán)轉(zhuǎn)讓文書，以將扣留的賠款作為B廠的保費(fèi)入賬，原A廠印章已注銷，馮某遂以原A廠負(fù)責(zé)人的名義寫了一張白條。保險(xiǎn)人不同意，沒(méi)有簽發(fā)保單。6月30日，B廠遇水災(zāi)，向保險(xiǎn)人報(bào)案索賠。

案例一：項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同44定義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同以人的壽命、身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的模塊一保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類及形式項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同45定義定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將其載明于合同中的保險(xiǎn)合同，如：古玩、字畫的保險(xiǎn)；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只載明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)事故發(fā)生后賠償最高限額的保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的絕大多數(shù)合同都采用不定值保險(xiǎn)方式標(biāo)的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定模塊一保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類及形式三、保險(xiǎn)合同的分類項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同46定義補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同給付性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人的責(zé)任，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一般為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額由雙方事先約定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生或約定的期限屆滿時(shí)，按合同規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)金額給付的保險(xiǎn)合同。人身險(xiǎn)保險(xiǎn)合同一般為給付性保險(xiǎn)合同合同的性質(zhì)模塊一保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類及形式三、保險(xiǎn)合同的分類項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同47定義足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額<保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與標(biāo)的實(shí)際價(jià)值對(duì)比的關(guān)系超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)合同模塊一保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類及形式三、保險(xiǎn)合同的分類項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同48投保單又稱要保單，是投保人為訂立保險(xiǎn)合同,向保險(xiǎn)人提出的書面文件要約。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證批單暫保單保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方正式訂立保險(xiǎn)合同的證明文件，是根據(jù)投保人的申請(qǐng)，由保險(xiǎn)人出具，交給被保險(xiǎn)人收?qǐng)?zhí)的一種書面憑證。又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給被保險(xiǎn)人的承保憑證，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。在以下三種情形下出現(xiàn)：①團(tuán)體保險(xiǎn)中；②汽車保險(xiǎn)業(yè)中；③貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)種。又稱背書，是保險(xiǎn)人應(yīng)投保入或被保險(xiǎn)人的要求出立的修訂或更改保險(xiǎn)單的證明文件又稱臨時(shí)保單，在正式保單簽發(fā)前，出具的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑征，具有與保險(xiǎn)單同等的效力。以下四種情況下出現(xiàn)：①保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)時(shí)，還未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前；②未獲得總公司批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)；③保險(xiǎn)合同未完全談妥之前；四、保險(xiǎn)合同的形式項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同49某鞋廠向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，在投保單上注明其要求投保財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目及保險(xiǎn)金額為：固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額800萬(wàn)元；流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額180萬(wàn)元，其中原材料、燃料和低值易耗品各60萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司審查后同意承保，在投保單上簽章并出具了保險(xiǎn)單。由于經(jīng)辦人員的疏忽，在保險(xiǎn)單上流動(dòng)資產(chǎn)一欄中未按照投保單上的內(nèi)容載明原材料、燃料和低值易耗品三個(gè)項(xiàng)目。后來(lái)，該鞋廠發(fā)生火災(zāi)，燒毀財(cái)產(chǎn)價(jià)值達(dá)80萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)損失60萬(wàn)元，產(chǎn)品（鞋）損失20萬(wàn)元。于是該鞋廠向保險(xiǎn)公司索賠全部損失80萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司以產(chǎn)品（鞋）不屬于約定的流動(dòng)資產(chǎn)范圍而拒付流動(dòng)資產(chǎn)部分的保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因此訴至法院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付流動(dòng)資產(chǎn)部分的保費(fèi)20萬(wàn)元。

案例分析項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同50一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體是指與保險(xiǎn)合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人（含法人與自然人），包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人合同當(dāng)事人合同關(guān)系人合同輔助人保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人代理人公估人經(jīng)紀(jì)人模塊二保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同51保險(xiǎn)合同當(dāng)事人投保人：又稱要保人，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。條件：（1）完全的民事權(quán)利能力和行為能力；（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；（3）按規(guī)定繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)人：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。條件：（1）具備法定資格（2）以自己的名義訂立合同模塊二保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同52保險(xiǎn)合同關(guān)系人受益人：人身保險(xiǎn)合同中約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后享有保險(xiǎn)賠償與保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。限制：（1）必須由被保險(xiǎn)人或投保人指定；（2）享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或身體、壽命受保險(xiǎn)保障的人。限制：（1）必須是保險(xiǎn)合同中指定的；（2）須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；（3）不得為無(wú)民事行為能力的被保險(xiǎn)人投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)模塊二保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同53案例張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^(guò)度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為6萬(wàn)元、4萬(wàn)元和6萬(wàn)元。保單中張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母，但沒(méi)有注明保險(xiǎn)金的分配方式，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人。張某的母親和岳父在狀事后，為爭(zhēng)奪總額為16萬(wàn)元的保險(xiǎn)金發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何給付？給付給誰(shuí)?模塊二保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的主體項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同54保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保方的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。模塊一保險(xiǎn)合同的概念、特征、分類及形式保險(xiǎn)公估人代理保險(xiǎn)人招攬和具體從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而向保險(xiǎn)人收取傭金、代理手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人一、保險(xiǎn)合同的主體項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同55保險(xiǎn)合同的客體就是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，是合同當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象

模塊二保險(xiǎn)合同的客體和內(nèi)容二、保險(xiǎn)合同的客體項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同56保險(xiǎn)條款按性質(zhì)分按約束程度分基本條款任意條款法定條款附加條款保險(xiǎn)人事先擬定并印就在保險(xiǎn)單上的有關(guān)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的基本事項(xiàng)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上,根據(jù)需要另行約定或附加的用以擴(kuò)大或限制基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款由法律規(guī)定的保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)的保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在法律規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)之外,就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)所作的約定三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容模塊二保險(xiǎn)合同的客體和內(nèi)容項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同57基本條款7、保險(xiǎn)金額8、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法10、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理11、訂立合同的年、月、日Text1、保險(xiǎn)人的名稱和住所2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱和住所3、保險(xiǎn)標(biāo)的4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間6、保險(xiǎn)價(jià)值模塊二保險(xiǎn)合同的客體和內(nèi)容三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同58研討內(nèi)容：學(xué)習(xí)草擬家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

案例材料：案例4-1分組要求：共分為10個(gè)小組，10人/組；研討要求：1、每組分別選舉一名組長(zhǎng)、記錄員和發(fā)表人，組長(zhǎng)負(fù)責(zé)把控小組討論整體進(jìn)程，記錄員負(fù)責(zé)記錄并整理，發(fā)表人負(fù)責(zé)上臺(tái)展示小組成果；組長(zhǎng)、記錄員、發(fā)表人要求每位組員輪流擔(dān)任；

2、形成書面的紀(jì)錄,并發(fā)言。操作流程：1、講師闡述學(xué)員研討的案例內(nèi)容、分組及研討要求；

2、學(xué)員分組討論，講師巡場(chǎng)并接受學(xué)員提問(wèn)；

3、小組分別發(fā)表討論結(jié)果；

4、講師公布正確答案，并點(diǎn)評(píng)學(xué)員發(fā)表的內(nèi)容。操作時(shí)間：每組討論時(shí)間5分鐘、每組發(fā)表時(shí)間3分鐘，講師向全體學(xué)員公布答案并點(diǎn)評(píng)5分鐘。案例研討項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同59案例4-1:請(qǐng)各組找出一位學(xué)員（如各組組長(zhǎng)），以這位學(xué)員的家庭情況為背景，就其家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)草擬一份保險(xiǎn)合同。要求：

1、投保內(nèi)容可由該學(xué)員提出；

2、為保密住址可以虛擬；

3、保險(xiǎn)費(fèi)率可不考慮準(zhǔn)確性；

項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同60一、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人的雙方法律行為而發(fā)生,雙方當(dāng)事人的意思表示一致是該合同得以產(chǎn)生的基礎(chǔ)。1、要約2、承諾3、合同成立受要約人同意要約的意思表示雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)要約與承諾,意見(jiàn)達(dá)成一致,保險(xiǎn)合同即成立希望和他人訂立合同的意思表示客戶提交“投保單”保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單核保通過(guò)模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同61一、保險(xiǎn)合同的訂立1、保險(xiǎn)合同的成立與生效：

保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。

保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。2、保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效

保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同是由當(dāng)事人雙方依法訂立的，并受國(guó)家法律保護(hù)。保險(xiǎn)合同有效是生效的有效條件。

保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國(guó)家不予以保護(hù)的合同。合同被確認(rèn)無(wú)效后，自始至終均屬無(wú)效。模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同62[案情介紹]2001年10月5日，謝某申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫了投保書。10月6日××人壽向謝某提交了一份蓋有其總經(jīng)理印章的《保險(xiǎn)建議書》。謝某按照××人壽的要求及建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)11944元。審核投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，保額高達(dá)300萬(wàn)元，卻沒(méi)有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。因此，10月10日××人壽要求謝某10日內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查，否則視為取消投保申請(qǐng)，將向其退回預(yù)交保費(fèi)。10月17日，謝某進(jìn)行了身體檢查，但仍未提交財(cái)務(wù)狀況證明。10月18日凌晨謝某在其女友家中被其女友的前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，信誠(chéng)人壽接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體問(wèn)題，需要增加保險(xiǎn)費(fèi)才能承保?！痢寥藟墼俅伟l(fā)出書面照會(huì)，通知謝某需增加保險(xiǎn)費(fèi)，提交財(cái)務(wù)證明，才能承保，請(qǐng)謝某決定是否接受以新的保費(fèi)條件投保。謝某家人稱謝某已經(jīng)出國(guó)，無(wú)法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向信誠(chéng)人壽方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更、解除和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同63二、保險(xiǎn)合同的變更

1、合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款及事項(xiàng)的變更。

合同的變更主要是由投保方原因引起的，這些原因包括：

一種情況是投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同內(nèi)容；另一種情況是投保人必須進(jìn)行的變更，如風(fēng)險(xiǎn)程度增加的變更。否則會(huì)因違背合同義務(wù)而承擔(dān)法律后果。1、保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量、價(jià)值增減而引起的保險(xiǎn)金額的增減。2、保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、存放地點(diǎn)、占用性質(zhì)、航程和航期等的變更引起風(fēng)險(xiǎn)程度的變化，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整。3、保險(xiǎn)期限的變更。4、人壽保險(xiǎn)合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同64二、保險(xiǎn)合同的變更2、合同主體的變更：保險(xiǎn)合同主體的變更指保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更。定義保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)（使用權(quán)、受益權(quán)）的變動(dòng)；債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。主體的變更投保人、被保險(xiǎn)人受益人的變更人身險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

投保人的變更須征得被保險(xiǎn)人的同意，經(jīng)保險(xiǎn)人核準(zhǔn)；被保險(xiǎn)人的變更；受益人變更需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同651999年12月10日，張某將已購(gòu)的二居室公有房屋及屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋保額為30萬(wàn)元，家用電器保額為8萬(wàn)元，其他財(cái)產(chǎn)保額為8萬(wàn)元，保單中載明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)在七日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)。”張某于2000年4月搬進(jìn)了三居室新居。張某向房地產(chǎn)行政主管部門提出出售申請(qǐng)，經(jīng)審核獲批。張某將原來(lái)的二居室房屋賣給了趙某，5月5日，趙某將全部房款付清并入住，雙方商定一星期后去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過(guò)戶手續(xù)。不料，5月10日，因趙某家的煤氣閥門未關(guān)緊而引發(fā)火災(zāi)，致使房屋遭受嚴(yán)重?fù)p失。事發(fā)后，趙某找到張某，于是張某向保險(xiǎn)公司提出索賠。模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止案例項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同66二、保險(xiǎn)合同的變更3、合同客體的變更：變更的主要原因是保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值增減變化，而引起保險(xiǎn)利益發(fā)生變化。通常由投保人或者被保險(xiǎn)人提出。保險(xiǎn)人往往會(huì)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的變更。模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同671.投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況2.保險(xiǎn)人進(jìn)行審核,若需變化保險(xiǎn)費(fèi),則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交或得到退費(fèi),無(wú)論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變,均要求當(dāng)事人取得一致意見(jiàn)3.保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款二、保險(xiǎn)合同的變更4、合同變更的操作流程：客戶遞交批改申請(qǐng)書簽發(fā)批單批單的核保模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同68四、保險(xiǎn)合同的終止：保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生,使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。定義自然終止指因保險(xiǎn)合同期限屆滿而終止。這是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因指保險(xiǎn)人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險(xiǎn)金義務(wù)后，如無(wú)特別約定，保險(xiǎn)合同即告終止。形式履約終止舉例指在保險(xiǎn)合同有效期尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險(xiǎn)合同效力的法律行為解除終止機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的期限一般為一年，超期則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止車輛全損，保險(xiǎn)公司按合同約定賠付后，保險(xiǎn)合同自行終止在醫(yī)療保險(xiǎn)中，投保人未盡告知義務(wù)，故意隱瞞自己的重大病情，保險(xiǎn)公司可依法終止保險(xiǎn)合同模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同69韓某10歲時(shí)，生母去世后其父再婚。1997年4月27日，韓父為兒子買了3份人?！吧賰阂簧腋ｋU(xiǎn)”險(xiǎn)，每份360元。該保險(xiǎn)繳費(fèi)期為9年，9年后被保險(xiǎn)人即可按合同領(lǐng)取成人紀(jì)念金、教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等保險(xiǎn)收益。1998年6月，韓立被查出患有肝癌，后于2000年9月死亡。保險(xiǎn)合同中有相關(guān)約定，“投保人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生責(zé)任范圍內(nèi)的身故后，由被保險(xiǎn)人或其監(jiān)護(hù)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)免繳未到期保費(fèi)，免繳保費(fèi)后，保險(xiǎn)人仍負(fù)約定的保險(xiǎn)責(zé)任”。據(jù)此，繼母以監(jiān)護(hù)人的身份，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)免交保費(fèi)，但未獲準(zhǔn)許。繼母于2001年續(xù)繳了一年保費(fèi)之后因無(wú)力再繳保費(fèi)，她在2002年3月21日和保險(xiǎn)公司達(dá)成一致，解除了保險(xiǎn)合同。

2006年8月，已滿18歲的韓某將保險(xiǎn)公司和繼母告上法庭，認(rèn)為兩被告避開(kāi)自己解除保險(xiǎn)合同，侵犯了其合法權(quán)益。模塊三保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止案例項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同70一、保險(xiǎn)合同的解釋原則

合同解釋是指當(dāng)對(duì)合同條款的意思發(fā)生歧義時(shí),法院或者仲裁機(jī)構(gòu)按照一定的規(guī)則對(duì)其做出的確定性判斷。保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋尊重保險(xiǎn)慣例解釋應(yīng)有利于非起草人意圖解釋原則：書面優(yōu)于口頭；保險(xiǎn)單及其它保險(xiǎn)憑證優(yōu)于投保單；特約條款優(yōu)于基本條款；批單優(yōu)于正本；后批優(yōu)于先批；手寫優(yōu)于打印等。模塊四保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同711997年8月1日，張某投保了人壽保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，同年8月30日，張某在工作時(shí)右手不慎卷入分切機(jī)內(nèi)，致使右手中指、無(wú)名指及小小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機(jī)關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無(wú)名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬，以上三指掌指關(guān)節(jié)活動(dòng)尚可。張某根據(jù)意外傷害保險(xiǎn)條款所附《保險(xiǎn)公司殘疾程度與給付比例表》和《保險(xiǎn)公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)》第20項(xiàng)約定，“一手中指、無(wú)名指、小指殘缺者給付保險(xiǎn)金額的18%"，索賠3.6萬(wàn)元，公司只愿按第21條“指骨部分殘缺”賠付2%，4000元。模塊四保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理案例項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同72模塊三保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理爭(zhēng)議處理方式仲裁調(diào)解和解訴訟項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同73一、保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)、組成、變更二、保險(xiǎn)合同的主體、客體三、保險(xiǎn)合同基本條款的主要內(nèi)容四、保險(xiǎn)合同的解釋原則五、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式本項(xiàng)目課程回顧項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同74課程大綱項(xiàng)目一風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)項(xiàng)目二保險(xiǎn)合同項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用

模塊五代位追償原則和重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t及其運(yùn)用項(xiàng)目四認(rèn)識(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其產(chǎn)品項(xiàng)目五認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)及其產(chǎn)品項(xiàng)目六了解保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理項(xiàng)目七保險(xiǎn)規(guī)劃項(xiàng)目八熟悉銀行保險(xiǎn)實(shí)務(wù)75項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用保險(xiǎn)的基本原則最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t代位原則76教學(xué)內(nèi)容：最大誠(chéng)信原則的必要性及其意義最大誠(chéng)信原則的含義和主要內(nèi)容最大誠(chéng)信原則的違反及其法律后果運(yùn)用最大誠(chéng)信原則分析解決保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的具體問(wèn)題教學(xué)目的：掌握最大誠(chéng)信原則的理論核心，具備運(yùn)用最大誠(chéng)信原則進(jìn)行案例分析的能力。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用77

最大限度的誠(chéng)實(shí)

最大限度的守信最大誠(chéng)信項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用最大誠(chéng)信原則的含義78最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同履行期間，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用79保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱保險(xiǎn)合同的專業(yè)性項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用規(guī)定最大誠(chéng)信原則的必要性80內(nèi)容告知保證棄權(quán)與禁止反言項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容81告

知內(nèi)容投保人的告知保險(xiǎn)人的告知形式無(wú)限告知詢問(wèn)告知項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用82要求保險(xiǎn)人的告知保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。告知的內(nèi)容是足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)。投保人必須告知的重要事實(shí)主要有：保險(xiǎn)標(biāo)的物的危險(xiǎn)或損失可能超出正常情況的現(xiàn)象；與保險(xiǎn)標(biāo)的有聯(lián)系的道德風(fēng)險(xiǎn)；涉及投保人或被保險(xiǎn)人的一些事實(shí)等。告知投保人或被保險(xiǎn)人的告知項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用83保證按保證事項(xiàng)是否存在分確認(rèn)保證承諾保證按保證存在的形式分明示保證默示保證項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用保證是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或?qū)δ撤N事態(tài)的存在或不存在作出許諾。84棄權(quán)與禁止反言含義適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)約束對(duì)象項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。主要約束保險(xiǎn)人85法律后果違反告知保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人違反告知的后果：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”；“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！保弧巴侗Ｈ艘蛑卮筮^(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容，均屬于重要事實(shí)，因而投保方必須嚴(yán)格遵守。若投保方一旦違背或破壞保證內(nèi)容，保險(xiǎn)合同即告失效。違反行為違反保證項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用最大誠(chéng)信原則的違反及其法律后果86課后思考練習(xí)題：收集我國(guó)《保險(xiǎn)法》中關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的法律后果的相關(guān)法律條文，并對(duì)其進(jìn)行對(duì)比分析，在下次課上要求學(xué)生用多媒體對(duì)資料進(jìn)行展示。你認(rèn)為人們可以為哪些人投保人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，為什么？然后在《保險(xiǎn)法》中尋找相關(guān)法律條文。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊一最大誠(chéng)信原則及其運(yùn)用87教學(xué)內(nèi)容：保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則的重要意義我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的差異及其時(shí)效規(guī)定運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則分析解決保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的具體問(wèn)題教學(xué)目的：掌握保險(xiǎn)利益原則的理論核心，具備運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則進(jìn)行案例分析的能力。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用88《保險(xiǎn)法》第31條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用1請(qǐng)一位同學(xué)匯報(bào)其收集到的《保險(xiǎn)法》中關(guān)于人們可以為哪些人投保人身保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)法律條文。2把握我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定89保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利害關(guān)系。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用90便于衡量損失，避免糾紛防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生避免賭博行為發(fā)生項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則的意義91時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，凡因財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益而遭受損失的投保人，對(duì)其財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，簽訂人身保險(xiǎn)合同要求投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用形成條件《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條規(guī)定：人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。92研討內(nèi)容：組織學(xué)生運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則的相關(guān)知識(shí)分組進(jìn)行案例討論分析案例材料：案例3-1，案例3-2分組要求：共分為10個(gè)小組，5人/組研討要求：1、每組分別選舉一名組長(zhǎng)、記錄員和發(fā)表人，組長(zhǎng)負(fù)責(zé)把控小組討論整體進(jìn)程，記錄員負(fù)責(zé)記錄并整理，發(fā)表人負(fù)責(zé)上臺(tái)展示小組成果；組長(zhǎng)、記錄員、發(fā)表人要求每位組員輪流擔(dān)任；

2、運(yùn)用剛才學(xué)到的保險(xiǎn)利益原則的知識(shí)分析討論案例。操作流程：1、老師闡述案例內(nèi)容、分組及研討要求；

2、學(xué)生分組討論，老師巡場(chǎng)并接受學(xué)生提問(wèn)；

3、選擇兩個(gè)小組發(fā)表其討論結(jié)果；

4、老師給出正確答案，并點(diǎn)評(píng)學(xué)生發(fā)表的內(nèi)容。操作時(shí)間：分組討論時(shí)間7分鐘、小組發(fā)表時(shí)間3分鐘，老師公布答案并點(diǎn)評(píng)5分鐘。案例研討項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用93※案例3－1一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。請(qǐng)問(wèn)該游客是否能夠投保？

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用94※案例3－2夏某和張某同為公司業(yè)務(wù)員。2003年8月夏某從公司辭職后開(kāi)始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開(kāi)業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，夏某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺(jué)得雖然夏某沒(méi)有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保障。為以防萬(wàn)一，張某提出要為車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，夏某表示同意，2004年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保人一欄中都寫了張某的名字。2005年初，夏某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭受嚴(yán)重?fù)p壞幾乎報(bào)廢，夏某也身受重傷。得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用95※分析案例3-1：該游客不能為故宮博物院投保。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的（即故宮）的存在不會(huì)為游客帶來(lái)法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給游客造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)故宮博物院沒(méi)有保險(xiǎn)利益。

案例3-2：本案例要點(diǎn)在于對(duì)保險(xiǎn)利益的分析。盡管被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，但張某作為債權(quán)人，債務(wù)抵押車輛是否完好關(guān)系到其抵押權(quán)能否實(shí)現(xiàn)，最終決定其債權(quán)能否得到清償。據(jù)此分析，張某因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對(duì)被保險(xiǎn)車輛具有保險(xiǎn)利益，在發(fā)生了保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)進(jìn)行賠償。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用96課后思考練習(xí)題：案例分析：承租人李桑向房東陳逵租賃房屋，租期9個(gè)月。租房合同中寫明，承租人李桑在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，李桑于是將該租住的房屋投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。租期滿后，承租人李桑按時(shí)退房。退房后1個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)，此時(shí)保險(xiǎn)合同還在保險(xiǎn)期限以內(nèi)，于是當(dāng)時(shí)的承租人劉某向保險(xiǎn)公司提出索賠。請(qǐng)問(wèn)：（1）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果李桑在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)給房東陳逵，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊二保險(xiǎn)利益原則及其運(yùn)用97教學(xué)內(nèi)容：近因原則在應(yīng)用時(shí)的主要方法解析國(guó)際上著名的保險(xiǎn)案例，加深學(xué)生對(duì)近因原則的認(rèn)識(shí)運(yùn)用近因原則分析解決保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的具體問(wèn)題

教學(xué)目的：掌握近因原則的理論核心，具備運(yùn)用近因原則進(jìn)行案例分析的能力。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用98近因與近因原則近因并非是指在時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。近因原則是指事故的發(fā)生與損失的結(jié)果之間有直接的因果關(guān)系，保險(xiǎn)人才對(duì)發(fā)生的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用99火災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任盜竊除外責(zé)任損失是否賠償？最直接最有效決定作用風(fēng)險(xiǎn)損失項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用近因的含義100著名案例解說(shuō)項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用案例一：英國(guó)有一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸煙葉，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付，但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒(méi)有水漬的痕跡為由而拒賠。最后法院判決，本案海難對(duì)皮革和煙葉損失均是近因，海水滲入與皮革腐爛和煙葉完全變質(zhì)的近因關(guān)系并未中斷，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。

101著名案例解說(shuō)項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用案例二：萊蘭船舶公司對(duì)諾威奇保險(xiǎn)公司訴訟案。1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒(méi)。該船只投保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭判決損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。雖然在時(shí)間上導(dǎo)致?lián)p失的最近原因是觸礁，但船被魚(yú)雷擊中以后，始終沒(méi)有脫離險(xiǎn)情，觸礁是被魚(yú)雷擊中引起的，被魚(yú)雷擊中（戰(zhàn)爭(zhēng)）屬未保風(fēng)險(xiǎn)。102研討內(nèi)容：組織學(xué)生運(yùn)用近因原則的相關(guān)知識(shí)分組進(jìn)行案例討論分析案例材料：案例3-3，案例3-4分組要求：共分為10個(gè)小組，5人/組研討要求：1、每組分別選舉一名組長(zhǎng)、記錄員和發(fā)表人，組長(zhǎng)負(fù)責(zé)把控小組討論整體進(jìn)程，記錄員負(fù)責(zé)記錄并整理，發(fā)表人負(fù)責(zé)上臺(tái)展示小組成果；組長(zhǎng)、記錄員、發(fā)表人要求每位組員輪流擔(dān)任；

2、運(yùn)用剛才學(xué)到的近因原則的知識(shí)分析討論案例。操作流程：1、老師闡述內(nèi)容、分組及研討要求；

2、學(xué)生分組討論，老師巡場(chǎng)并接受學(xué)生提問(wèn)；

3、選擇兩個(gè)小組發(fā)表其討論結(jié)果；

4、老師給出正確答案，并點(diǎn)評(píng)學(xué)生發(fā)表的內(nèi)容。操作時(shí)間：分組討論時(shí)間7分鐘、小組發(fā)表時(shí)間3分鐘，老師公布答案并點(diǎn)評(píng)5分鐘。案例研討項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用103※案例3－3

一個(gè)英國(guó)居民投保了意外傷害險(xiǎn)。也就是說(shuō)，如果他在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害致死或致殘疾，保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付約定金額的意外身故保險(xiǎn)金或意外殘疾保險(xiǎn)金。一天，他在森林中打獵時(shí)從樹(shù)上跌下，受傷比較嚴(yán)重，于是他只能爬到公路邊等待救助。夜間天氣十分寒冷，他不幸染上肺炎死亡。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用104※案例3－4

湖南省某市果品公司通過(guò)鐵路運(yùn)輸給黑龍江某單位一車皮甘蔗，共計(jì)3600簍，投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)。貨物在約定的10天期限內(nèi)到達(dá)目的地，但是在卸貨前發(fā)現(xiàn)左側(cè)車門已經(jīng)被開(kāi)啟1.2米，靠近車門處有明顯的被盜痕跡。卸貨后清點(diǎn)貨物發(fā)現(xiàn)有470簍被盜，還有150簍被凍毀。損失發(fā)生后，被保險(xiǎn)人及時(shí)通知了保險(xiǎn)人，要求對(duì)其貨物遭受的盜竊損失及冰凍損失給予賠償。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何賠償，為什么？項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用105※分析案例3-3：本案中導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的原因有兩個(gè)：一個(gè)是從樹(shù)上跌下受傷，另一個(gè)是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任；后者是疾病，則屬于除外責(zé)任。被保險(xiǎn)人從樹(shù)上跌下受傷，行動(dòng)不便只能等待救助，夜間氣溫太低，引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致其死亡。這是多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的一個(gè)案例，各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，所以判定死亡的近因是最初的原因即意外傷害，而并非離死亡最近的原因——肺炎，故保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用106※分析案例3-4：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償全部損壞的甘蔗，共620簍。因?yàn)楸槐I470簍甘蔗，屬于貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)給予賠償。同時(shí)分析得出150簍甘蔗凍損的近因是盜竊，沒(méi)有盜竊就不會(huì)有甘蔗凍損的結(jié)果。所以對(duì)于被凍損的150簍甘蔗，保險(xiǎn)公司也應(yīng)進(jìn)行賠償。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用107課后思考練習(xí)題：案例分析：日本沖繩的川口淑子乘坐丈夫渡邊洋一的豐田轎車去百貨商場(chǎng)購(gòu)物，中途不幸被一輛違章的卡車撞傷，川口淑子頭部受到重創(chuàng)，頸椎也受到傷害。交警現(xiàn)場(chǎng)勘查認(rèn)定卡車司機(jī)在事故中負(fù)有全部責(zé)任。事后，卡車司機(jī)投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向川口淑子支付了所有的醫(yī)療費(fèi)用以及精神撫慰費(fèi)。交通事故發(fā)生一年后，因再也無(wú)法忍受嚴(yán)重的傷痛后遺癥的無(wú)情折磨，川口淑子留下遺書后服毒自殺。川口淑子的丈夫渡邊洋一請(qǐng)求卡車司機(jī)及其投保三責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司對(duì)川口淑子的死亡進(jìn)行損害賠償，而保險(xiǎn)公司以川口淑子的自殺同交通事故無(wú)直接因果關(guān)系為由拒絕賠付。渡邊洋一遂向沖繩地方法院提起訴訟。請(qǐng)問(wèn)你認(rèn)為造成川口淑子死亡的近因是什么？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊三近因原則及其運(yùn)用108教學(xué)內(nèi)容：損失補(bǔ)償原則的含義及其適用范圍損失補(bǔ)償?shù)闹饕绞綋p失補(bǔ)償?shù)挠?jì)算方法進(jìn)行損失補(bǔ)償?shù)木唧w計(jì)算教學(xué)目的：掌握損失補(bǔ)償原則的理論核心，具備運(yùn)用損失補(bǔ)償原則原則進(jìn)行損失補(bǔ)償具體計(jì)算的能力。

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用109損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)合同生效后，若發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菑浹a(bǔ)被保險(xiǎn)人因此遭受的經(jīng)濟(jì)損失，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用110核心填補(bǔ)損失防止被保險(xiǎn)人獲利恢復(fù)原狀

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的含義111以實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)金額為限損失補(bǔ)償原則的限制條件項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1121定值保險(xiǎn)不論標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人對(duì)損失的賠償都是按合同約定的價(jià)格來(lái)進(jìn)行的。3人身保險(xiǎn)人的生命和身體是難以用金錢來(lái)衡量的，因此保險(xiǎn)金額通常是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，且可以獲得多倍賠償。2重置價(jià)值保險(xiǎn)以重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。因此有可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況。項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用損失補(bǔ)償原則的例外113第一損失賠償方式在保險(xiǎn)金額內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。當(dāng)損失金額小于或等于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額為損失金額；當(dāng)損失金額大于保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額等于保險(xiǎn)金額。第一損失賠償方式常用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中。在不定值保險(xiǎn)條件下，若保險(xiǎn)金額等于或大于保險(xiǎn)價(jià)值，即足額或超額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額等于損失金額；若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即不足額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額的計(jì)算公式為：賠償金額損失金額保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)保障程度--------------------------100%損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值損失補(bǔ)償方式項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用計(jì)算原理與方法比例賠償方式114例題一張某2006年10月18日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，2007年5月7日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，張某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為50萬(wàn)元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式，請(qǐng)問(wèn)：（1）財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么？解答：（1）因?yàn)榈谝粨p失賠償方式是按保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失均予以賠償?shù)姆绞健．?dāng)財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元，小于保險(xiǎn)金額40萬(wàn)元，此時(shí)的第一損失即為10萬(wàn)元。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償10萬(wàn)元。（2）家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)，但保險(xiǎn)金額僅為40萬(wàn)元，所以此時(shí)的第一損失為40萬(wàn)元。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償40萬(wàn)元。例題演算項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用115例題二某企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2700萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了約定的保險(xiǎn)事故。請(qǐng)問(wèn)：（1）若事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為2500萬(wàn)元，全損以及部分損失2000萬(wàn)元的情況下，保險(xiǎn)人該如何賠償？（2）若事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為3000萬(wàn)元，全損以及部分損失2000萬(wàn)元的情況下，保險(xiǎn)人又該如何賠償？解答：（1）保險(xiǎn)金額2700萬(wàn)元，保險(xiǎn)價(jià)值2500萬(wàn)元，保額大于保險(xiǎn)價(jià)值，屬于超額保險(xiǎn)，故：全損的賠償金額=2500萬(wàn)元部分損失的賠償金額=2000萬(wàn)元（2）保險(xiǎn)金額2700萬(wàn)元，保險(xiǎn)價(jià)值3000萬(wàn)元，保額小于保險(xiǎn)價(jià)值，屬于不足額保險(xiǎn)，故：全損的賠償金額=2700萬(wàn)元部分損失的賠償金額=2000270030001800萬(wàn)元例題演算項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用116研討內(nèi)容：運(yùn)用適當(dāng)?shù)膿p失補(bǔ)償方式進(jìn)行分組計(jì)算練習(xí)案例材料：練習(xí)3-1，練習(xí)3-2分組要求：共分為10個(gè)小組，5人/組研討要求：1、每組分別選舉一名組長(zhǎng)和發(fā)表人，組長(zhǎng)負(fù)責(zé)組織小組成員討論并計(jì)算，發(fā)表人負(fù)責(zé)整理并上臺(tái)展示小組成果；組長(zhǎng)及發(fā)表人要求每位組員輪流擔(dān)任；

2、運(yùn)用剛才學(xué)到的兩種損失補(bǔ)償方式進(jìn)行計(jì)算練習(xí)。操作流程：1、老師闡述練習(xí)題內(nèi)容、分組及研討要求；

2、學(xué)生分組練習(xí)，老師巡場(chǎng)并接受學(xué)生提問(wèn)；

3、選擇兩個(gè)小組發(fā)表其計(jì)算結(jié)果；

4、老師給出正確答案，并點(diǎn)評(píng)學(xué)生計(jì)算的結(jié)果。操作時(shí)間：分組計(jì)算時(shí)間7分鐘、小組發(fā)表時(shí)間3分鐘，老師公布答案并點(diǎn)評(píng)5分鐘。分組練習(xí)項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用117※練習(xí)3-1：某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U(xiǎn)，投保時(shí)的市價(jià)為70萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額也確定為70萬(wàn)元。其后該房屋在保險(xiǎn)期限內(nèi)因發(fā)生火災(zāi)而被毀。請(qǐng)問(wèn)：（1）若房屋被毀時(shí)，市價(jià)跌至50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（2）若房屋被毀時(shí)，市價(jià)漲至90萬(wàn)元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？（3）若保險(xiǎn)事故發(fā)生前，屋主已將此屋的一半產(chǎn)權(quán)出售給他人，不久房屋被毀，且當(dāng)時(shí)市價(jià)跌至50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？

項(xiàng)目三保險(xiǎn)基本原則的運(yùn)用模塊四損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用118※練習(xí)3-2：1、李某將自己價(jià)值10萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)投保了一份保險(xiǎn)金額5萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間李某家發(fā)生火災(zāi)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償（）。A、10萬(wàn)元B、8萬(wàn)元C、5萬(wàn)元D、4萬(wàn)元2、某人購(gòu)買了10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，后在保險(xiǎn)期間，不幸被一輛汽車撞死。按照有關(guān)法律規(guī)定肇事司機(jī)應(yīng)該賠償家屬5萬(wàn)元，事后該被保險(xiǎn)人的丈夫持保單向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司對(duì)該案件的處理方式是（）。A、賠償10萬(wàn)元B、先賠償10萬(wàn)元，然后再向肇事司機(jī)追償5萬(wàn)元C、賠償5萬(wàn)元D、不賠，因?yàn)椴粚儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任3、某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)，固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為70萬(wàn)元，在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)部分損失30萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬(wàn)元，保險(xiǎn)人對(duì)該損失的賠款是()。A、30萬(wàn)元B、21萬(wàn)元C、70萬(wàn)元D、100萬(wàn)元4、廖某通過(guò)房屋抵押向甲銀行貸款買了一套價(jià)值100萬(wàn)的房屋，廖某自負(fù)35萬(wàn)，貸款65萬(wàn)，一年后廖某還貸款20萬(wàn)，那么，此時(shí)銀行對(duì)房屋的保險(xiǎn)利益額度是（）。A、100萬(wàn)