如何更好地為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃

如何更好地為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)計(jì)劃？1一、序言2現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出人生不同階段的現(xiàn)金流學(xué)習(xí)成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期3人的一生就是現(xiàn)金流量的管理過程總現(xiàn)金流入>總現(xiàn)金支出燦爛人生總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出平常人生總現(xiàn)金流入<總現(xiàn)金支出悲慘人生4明確客戶的理財(cái)目標(biāo)了解客戶的收支狀況診斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定理財(cái)方案最大限度地滿足客戶的需求設(shè)計(jì)理財(cái)方案的四個關(guān)鍵步驟5投資目標(biāo)保本型投資策略收入型投資策略平衡型投資策略成長型投資策略積極成長型投資策略實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)的途徑投資期限風(fēng)險(xiǎn)承受能力收支狀況其它決定采取何種途徑的因素6二、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)7幾個主要的理財(cái)目標(biāo)積累教育準(zhǔn)備金購置房產(chǎn)汽車等彌補(bǔ)當(dāng)前生活開支積累退休養(yǎng)老金積累創(chuàng)業(yè)資金理財(cái)目標(biāo)??????醫(yī)療或應(yīng)付不測事件不同的人投資目標(biāo)各不相同，但一般可概括為下述幾種8人生階段收支狀況對理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行優(yōu)先排序確定完成理財(cái)目標(biāo)的時(shí)間通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定理財(cái)方案收支狀況實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的流程實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)受到個人人生階段、擁有的主要資產(chǎn)、面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、收支狀況、個人責(zé)任等多種因素的影響制定理財(cái)方案時(shí)要綜合考慮個人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、收支狀況、通貨膨脹等多種因素9如何確定個人的理財(cái)目標(biāo)確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)應(yīng)考慮的因素初步理財(cái)目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先排序確定理財(cái)目標(biāo)重要性緊迫性所處的人生階段收支狀況風(fēng)險(xiǎn)承受能力個人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任投資期限可行性10人生不不同階階段的的理財(cái)財(cái)目標(biāo)標(biāo)11美國家家庭購購買開開放式式基金金的主主要目目的養(yǎng)老老84%教育育準(zhǔn)備備金26%購置置房產(chǎn)產(chǎn)或其其他固固定資資產(chǎn)7%彌補(bǔ)補(bǔ)當(dāng)前前的生生活支支出9%12投資期期限的的長短短反映映了一一個投投資者者對投投資收收益的的預(yù)期期，一一般而而言，，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)投資資目標(biāo)標(biāo)所需需的投投資期期限越越短，，期望望的投投資收收益率率越高高，要要求其其風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)承受受能力力就越越高目標(biāo)投資額額10，，00020，，000期限投資收收益率率（復(fù)復(fù)利））1年2年5年10年年15年年20年年25年年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了了解客客戶的的收支支狀況況14凈現(xiàn)金金流量量出生上大學(xué)學(xué)前上大學(xué)學(xué)后參加工工作結(jié)婚子女出出生退休人生現(xiàn)現(xiàn)金流流量圖圖學(xué)習(xí)成成長期期單身期期家庭形形成期期家庭成成長期期家庭成成熟期期退休期期子女上上大學(xué)學(xué)15客戶資資產(chǎn)負(fù)負(fù)債表表資產(chǎn)產(chǎn)現(xiàn)行價(jià)價(jià)值負(fù)債債現(xiàn)行價(jià)價(jià)值現(xiàn)金銀行存存款房屋、、汽車車社會保保險(xiǎn)人壽保保險(xiǎn)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值投資其他資資產(chǎn)合計(jì)購房貸貸款汽車貸貸款信用卡卡貸款款助學(xué)貸貸款其他負(fù)負(fù)債合計(jì)凈資產(chǎn)產(chǎn)總資產(chǎn)產(chǎn)-總總負(fù)債債16客戶收收支狀狀況調(diào)調(diào)查表表17如果您您每天天節(jié)省省1元元錢，，一年年可節(jié)節(jié)省365元如果您您用節(jié)節(jié)省的的365元元錢進(jìn)進(jìn)行投投資，，年投投資收收益率率為5%，，則：：18四、診診斷客客戶的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)承受受能力力19風(fēng)險(xiǎn)--回回報(bào)互互相補(bǔ)補(bǔ)償何謂風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)指指收益益的不不確定定性。。收益會會隨資資本市市場的的狀況況、利利率、、宏觀觀經(jīng)濟(jì)濟(jì)政策策等因因素的的變化化而發(fā)發(fā)生波波動。。風(fēng)險(xiǎn)--回回報(bào)互互相補(bǔ)補(bǔ)償假設(shè)：：投資資者都都是風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)厭厭惡者者風(fēng)險(xiǎn)和和收益益呈正正向變變動關(guān)關(guān)系：：高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可可以用用高回回報(bào)來來補(bǔ)償償；而低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)則則相應(yīng)應(yīng)伴隨隨著低低回報(bào)報(bào)。。錯誤的的概念念風(fēng)險(xiǎn)等等于虧虧損只要回回報(bào)，，不要要風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)收益是是直線線上升升的20風(fēng)險(xiǎn)與與回報(bào)報(bào)率關(guān)關(guān)系圖圖期望回回報(bào)率率風(fēng)險(xiǎn)程程度Rf低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)較低風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)中等風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)較高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)國債銀行存存款房地產(chǎn)產(chǎn)公司債債券國內(nèi)股股票風(fēng)險(xiǎn)資資本國外股股票*公司司債券券的信信用等等級不不同，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)也不不同*國外外股票票通常常比國國內(nèi)股股票具具有更更高的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)斜率表表示單單位風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)要求求的回回報(bào)率率21客戶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)承承受能能力的的診斷斷風(fēng)險(xiǎn)收益?A?B01R0R1投資者者甲認(rèn)認(rèn)為，，選擇擇證券券A和和B滿滿意意程度度均相相同投資者者乙認(rèn)認(rèn)為，，選擇證證券A的滿滿意程程度高高于證證券B投資者者丙認(rèn)認(rèn)為，，選擇證證券B的滿滿意程程度高高于證證券A風(fēng)險(xiǎn)承承受能能力投資者者乙<<投資者者甲投資者者丙22投資者者乙投資者者甲投資者者丙理智穩(wěn)穩(wěn)健型型保守謹(jǐn)謹(jǐn)慎型型投機(jī)冒冒險(xiǎn)型型個性：：理財(cái)方方式：：理財(cái)工工具：：風(fēng)險(xiǎn)容容忍度度：投資目目標(biāo)：：投資組組合管管理：：穩(wěn)健理智藍(lán)籌股股票、、平衡衡型基基金、、萬能能保險(xiǎn)險(xiǎn)適中穩(wěn)健成成長綜合平平衡保保守型型與投投機(jī)型型的做做法謹(jǐn)慎保守銀行存存款、、收益益型基基金、、高等等級債債券、、傳統(tǒng)統(tǒng)型保保險(xiǎn)、、分紅紅保險(xiǎn)險(xiǎn)較低穩(wěn)健保保本定期定定額投投資法法、分分散投投資法法冒險(xiǎn)投機(jī)成長型型股票票、對對沖型型基金金、期期貨、、垃圾圾債券券、投投資連連結(jié)保保險(xiǎn)較高積極成成長低吸高高拋法法、集集中投投資法法投資者者的類類型23五、制制定理理財(cái)方方案24理財(cái)方方案投資策策略資產(chǎn)分分配投資組組合管管理25投資策策略選選擇?保本型型投資資策略略首先要要保證證本金金的安安全，，其次次再考考慮獲獲得收收入和和本金金的增增長，，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)承受受能力力低?收入型型投資資策略略首先尋尋求較較高的的固定定收入入，不不注重重資產(chǎn)產(chǎn)的增增長，，可承承受風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)介介于低低風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)與中中等風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)之之間?平衡型型投資資策略略避免本本金短短期損損失的的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，，既尋尋求本本金的的長期期增長長，又又注重重當(dāng)前前收益益，可可承受受中度度投資資風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?成長長型型投投資資策策略略?積極極成成長長型型投投資資策策略略主要要追追求求較較高高的的資資本本增增值值，，能能接接受受本本金金的的短短期期損損失失和和投投資資收收益益的的短短期期波波動動，，可可承承受受風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)介介于于中中度度和和高高風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)之之間間。。主要要追追求求資資本本的的快快速速和和最最大大增增值值，，能能承承受受本本金金損損失失的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)承承受受能能力力高高2627資產(chǎn)產(chǎn)分分配配投資資目目標(biāo)標(biāo)投資資策策略略投資資金金額額股票票債券券銀行行存存款款期貨貨外匯匯…...？%？%？%？%？%289、靜夜四無無鄰，荒居居舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。05:42:1605:42:1605:4212/31/20225:42:16AM11、以我獨(dú)沈久久，愧君相見見頻。。12月-2205:42:1605:42Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。05:42:1605:42:1605:42Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢，，相悲各各問年。。。12月-2212月-2205:42:1605:42:16December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。31十二二月20225:42:16上上午05:42:1612月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月225:42上上午午12月月-2205:42December31,202216、行動出成果果，工作出財(cái)財(cái)富。。2022/12/315:42:1605:42:1631December202217、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時(shí)時(shí)，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點(diǎn)點(diǎn)的的射射線線向向前前。。。。5:42:16上上午午5:42上上午午05:42:1612月月-229、沒有有失敗敗，只只有暫暫時(shí)停停止成成功！！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多多事情情努力力了未未必有有結(jié)果果，但但是不不努力力卻什什么改改變也也沒有有。。。05:42:1605:42:1605:4212/31/20225:42:16AM11、成成功功就就是是日日復(fù)復(fù)一一日日那那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小小努努力力的的積積累累。。。。12月月-2205:42:1605:42Dec-2231-Dec-2212、世間成事，，不求其絕對對圓滿，留一一份不足，可可得無限完美美。。05:42:1605:42:1605:42Saturday,December31,202213、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2205:42:1605:42:16December31,202214、意志堅(jiān)堅(jiān)強(qiáng)的人人能把世世界放在在手中像像泥塊一一樣任意意揉捏。。31十十二月20225:42:16上午午05:42:1612月-2215、楚塞三湘湘接，荊門門九派通。。。。十二月225:42上上午12月-2205:42December31,202216、少年十五五二十時(shí)，，步行奪得得胡馬騎。。。2022/12/315:42:1605:42:1631December202217、空空山山新新雨雨后后，，天天氣氣晚晚來來秋秋。。。。5:42:16上上午午5:42上上午午05:42:1612月月-229、楊柳散散和風(fēng)，，青山澹澹吾慮。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、閱讀讀一切切好書書如同同和過過去最最杰出出的人人談話話。05:42:1605:42:1605:4212/31/20225:42:16AM11、越是沒有有本領(lǐng)的就就越加自命命不凡。12月-2205:42:1605:42Dec-2231-Dec-2212、越是無無能的人人，越喜喜歡挑剔剔別人的的錯兒。。05:42:1605:42:1605:42Saturday,December31,202213、知人者智，，自知者明。。勝人者有力力