如何更好地為客戶設(shè)計理財計劃

如何更好地為客戶設(shè)計理財計劃？1一、序言2現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金凈支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入=現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入>現(xiàn)金支出現(xiàn)金收入<現(xiàn)金支出人生不同階段的現(xiàn)金流學習成長期單身期家庭形成期家庭成長期退休期3人的一生就是現(xiàn)金流量的管理過程總現(xiàn)金流入>總現(xiàn)金支出燦爛人生總現(xiàn)金流入=總現(xiàn)金支出平常人生總現(xiàn)金流入<總現(xiàn)金支出悲慘人生4明確客戶的理財目標了解客戶的收支狀況診斷客戶的風險承受能力制定理財方案最大限度地滿足客戶的需求設(shè)計理財方案的四個關(guān)鍵步驟5投資目標保本型投資策略收入型投資策略平衡型投資策略成長型投資策略積極成長型投資策略實現(xiàn)投資目標的途徑投資期限風險承受能力收支狀況其它決定采取何種途徑的因素6二、明確客戶的理財目標7幾個主要的理財目標積累教育準備金購置房產(chǎn)汽車等彌補當前生活開支積累退休養(yǎng)老金積累創(chuàng)業(yè)資金理財目標??????醫(yī)療或應付不測事件不同的人投資目標各不相同，但一般可概括為下述幾種8人生階段收支狀況對理財目標進行優(yōu)先排序確定完成理財目標的時間通貨膨脹風險承受能力制定理財方案收支狀況實現(xiàn)理財目標的流程實現(xiàn)理財目標理財目標受到個人人生階段、擁有的主要資產(chǎn)、面臨的主要風險、收支狀況、個人責任等多種因素的影響制定理財方案時要綜合考慮個人的風險承受能力、收支狀況、通貨膨脹等多種因素9如何確定個人的理財目標確定理財目標時應考慮的因素初步理財目標理財目標優(yōu)先排序確定理財目標重要性緊迫性所處的人生階段收支狀況風險承受能力個人應承擔的責任投資期限可行性10人生不不同階階段的的理財財目標標11美國家家庭購購買開開放式式基金金的主主要目目的養(yǎng)老老84%教育育準備備金26%購置置房產(chǎn)產(chǎn)或其其他固固定資資產(chǎn)7%彌補補當前前的生生活支支出9%12投資期期限的的長短短反映映了一一個投投資者者對投投資收收益的的預期期，一一般而而言，，實現(xiàn)現(xiàn)投資資目標標所需需的投投資期期限越越短，，期望望的投投資收收益率率越高高，要要求其其風險險承受受能力力就越越高目標投資額額10，，00020，，000期限投資收收益率率（復復利））1年2年5年10年年15年年20年年25年年100.00%41.42%14.87%7.18%4.73%3.53%2.81%13三、了了解客客戶的的收支支狀況況14凈現(xiàn)金金流量量出生上大學學前上大學學后參加工工作結(jié)婚子女出出生退休人生現(xiàn)現(xiàn)金流流量圖圖學習成成長期期單身期期家庭形形成期期家庭成成長期期家庭成成熟期期退休期期子女上上大學學15客戶資資產(chǎn)負負債表表資產(chǎn)產(chǎn)現(xiàn)行價價值負債債現(xiàn)行價價值現(xiàn)金銀行存存款房屋、、汽車車社會保保險人壽保保險現(xiàn)現(xiàn)金價價值投資其他資資產(chǎn)合計購房貸貸款汽車貸貸款信用卡卡貸款款助學貸貸款其他負負債合計凈資產(chǎn)產(chǎn)總資產(chǎn)產(chǎn)-總總負債債16客戶收收支狀狀況調(diào)調(diào)查表表17如果您您每天天節(jié)省省1元元錢，，一年年可節(jié)節(jié)省365元如果您您用節(jié)節(jié)省的的365元元錢進進行投投資，，年投投資收收益率率為5%，，則：：18四、診診斷客客戶的的風險險承受受能力力19風險--回回報互互相補補償何謂風風險風險指指收益益的不不確定定性。。收益會會隨資資本市市場的的狀況況、利利率、、宏觀觀經(jīng)濟濟政策策等因因素的的變化化而發(fā)發(fā)生波波動。。風險--回回報互互相補補償假設(shè)：：投資資者都都是風風險厭厭惡者者風險和和收益益呈正正向變變動關(guān)關(guān)系：：高風風險可可以用用高回回報來來補償償；而低風風險則則相應應伴隨隨著低低回報報。。錯誤的的概念念風險等等于虧虧損只要回回報，，不要要風險險收益是是直線線上升升的20風險與與回報報率關(guān)關(guān)系圖圖期望回回報率率風險程程度Rf低風險險較低風風險中等風風險較高風風險高風險險國債銀行存存款房地產(chǎn)產(chǎn)公司債債券國內(nèi)股股票風險資資本國外股股票*公司司債券券的信信用等等級不不同，，風險險也不不同*國外外股票票通常常比國國內(nèi)股股票具具有更更高的的風險險斜率表表示單單位風風險要求求的回回報率率21客戶風風險承承受能能力的的診斷斷風險收益?A?B01R0R1投資者者甲認認為，，選擇擇證券券A和和B滿滿意意程度度均相相同投資者者乙認認為，，選擇證證券A的滿滿意程程度高高于證證券B投資者者丙認認為，，選擇證證券B的滿滿意程程度高高于證證券A風險承承受能能力投資者者乙<<投資者者甲投資者者丙22投資者者乙投資者者甲投資者者丙理智穩(wěn)穩(wěn)健型型保守謹謹慎型型投機冒冒險型型個性：：理財方方式：：理財工工具：：風險容容忍度度：投資目目標：：投資組組合管管理：：穩(wěn)健理智藍籌股股票、、平衡衡型基基金、、萬能能保險險適中穩(wěn)健成成長綜合平平衡保保守型型與投投機型型的做做法謹慎保守銀行存存款、、收益益型基基金、、高等等級債債券、、傳統(tǒng)統(tǒng)型保保險、、分紅紅保險險較低穩(wěn)健保保本定期定定額投投資法法、分分散投投資法法冒險投機成長型型股票票、對對沖型型基金金、期期貨、、垃圾圾債券券、投投資連連結(jié)保保險較高積極成成長低吸高高拋法法、集集中投投資法法投資者者的類類型23五、制制定理理財方方案24理財方方案投資策策略資產(chǎn)分分配投資組組合管管理25投資策策略選選擇?保本型型投資資策略略首先要要保證證本金金的安安全，，其次次再考考慮獲獲得收收入和和本金金的增增長，，風險險承受受能力力低?收入型型投資資策略略首先尋尋求較較高的的固定定收入入，不不注重重資產(chǎn)產(chǎn)的增增長，，可承承受風風險介介于低低風險險與中中等風風險之之間?平衡型型投資資策略略避免本本金短短期損損失的的基礎(chǔ)礎(chǔ)上，，既尋尋求本本金的的長期期增長長，又又注重重當前前收益益，可可承受受中度度投資資風險險?成長長型型投投資資策策略略?積極極成成長長型型投投資資策策略略主要要追追求求較較高高的的資資本本增增值值，，能能接接受受本本金金的的短短期期損損失失和和投投資資收收益益的的短短期期波波動動，，可可承承受受風風險險介介于于中中度度和和高高風風險險之之間間。。主要要追追求求資資本本的的快快速速和和最最大大增增值值，，能能承承受受本本金金損損失失的的風風險險，，風風險險承承受受能能力力高高2627資產(chǎn)產(chǎn)分分配配投資資目目標標投資資策策略略投資資金金額額股票票債券券銀行行存存款款期貨貨外匯匯…...？%？%？%？%？%289、靜夜四無無鄰，荒居居舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。05:42:1605:42:1605:4212/31/20225:42:16AM11、以我獨沈久久，愧君相見見頻。。12月-2205:42:1605:42Dec-2231-Dec-2212、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。05:42:1605:42:1605:42Saturday,December31,202213、乍見翻翻疑夢，，相悲各各問年。。。12月-2212月-2205:42:1605:42:16December31,202214、他鄉(xiāng)生白白發(fā)，舊國國見青山。。。31十二二月20225:42:16上上午05:42:1612月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月225:42上上午午12月月-2205:42December31,202216、行動出成果果，工作出財財富。。2022/12/315:42:1605:42:1631December202217、做做前前，，能能夠夠環(huán)環(huán)視視四四周周；；做做時時，，你你只只能能或或者者最最好好沿沿著著以以腳腳為為起起點點的的射射線線向向前前。。。。5:42:16上上午午5:42上上午午05:42:1612月月-229、沒有有失敗敗，只只有暫暫時停停止成成功！！。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多多事情情努力力了未未必有有結(jié)果果，但但是不不努力力卻什什么改改變也也沒有有。。。05:42:1605:42:1605:4212/31/20225:42:16AM11、成成功功就就是是日日復復一一日日那那一一點點點點小小小小努努力力的的積積累累。。。。12月月-2205:42:1605:42Dec-2231-Dec-2212、世間成事，，不求其絕對對圓滿，留一一份不足，可可得無限完美美。。05:42:1605:42:1605:42Saturday,December31,202213、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2205:42:1605:42:16December31,202214、意志堅堅強的人人能把世世界放在在手中像像泥塊一一樣任意意揉捏。。31十十二月20225:42:16上午午05:42:1612月-2215、楚塞三湘湘接，荊門門九派通。。。。十二月225:42上上午12月-2205:42December31,202216、少年十五五二十時，，步行奪得得胡馬騎。。。2022/12/315:42:1605:42:1631December202217、空空山山新新雨雨后后，，天天氣氣晚晚來來秋秋。。。。5:42:16上上午午5:42上上午午05:42:1612月月-229、楊柳散散和風，，青山澹澹吾慮。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、閱讀讀一切切好書書如同同和過過去最最杰出出的人人談話話。05:42:1605:42:1605:4212/31/20225:42:16AM11、越是沒有有本領(lǐng)的就就越加自命命不凡。12月-2205:42:1605:42Dec-2231-Dec-2212、越是無無能的人人，越喜喜歡挑剔剔別人的的錯兒。。05:42:1605:42:1605:42Saturday,December31,202213、知人者智，，自知者明。。勝人者有力力