再保險(xiǎn)第七章

第七章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)本章的財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)是狹義的,指企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)責(zé)任再保險(xiǎn)。第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與再保險(xiǎn)需求單個(gè)危險(xiǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)較大危險(xiǎn)或損失的識(shí)別保險(xiǎn)標(biāo)的的金額巨大—巨額危險(xiǎn)保額與損失的對(duì)比關(guān)系來(lái)識(shí)別危險(xiǎn)單位的數(shù)量和結(jié)構(gòu)及其同保費(fèi)收入的對(duì)比關(guān)系來(lái)識(shí)別（例P121）中小危險(xiǎn)的損失變動(dòng)一次事故中的風(fēng)險(xiǎn)若分出公司的業(yè)務(wù)在客觀上存在多個(gè)危險(xiǎn)單位在一次事故發(fā)生損失的可能性，會(huì)有強(qiáng)的保險(xiǎn)需求。一個(gè)業(yè)務(wù)年度中的風(fēng)險(xiǎn)以上是只按業(yè)務(wù)種類(lèi)考慮在一個(gè)業(yè)務(wù)年度，各種業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)結(jié)果綜合累積的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可能較大。分出公司再保險(xiǎn)方式的選擇選擇再保險(xiǎn)方式的一般原則：較大危險(xiǎn)單位或較大損失－溢額分保和超賠中小危險(xiǎn)單位和損失－成數(shù)分保方式巨災(zāi)事故的損失累積－事故超賠一個(gè)業(yè)務(wù)年度的各種業(yè)務(wù)綜合的損失累積－賠付率超賠各種業(yè)務(wù)大多數(shù)采用合同分保；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等可以采用預(yù)約分保、臨時(shí)分保作為補(bǔ)充第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自留責(zé)任額度的確定非技術(shù)性因素國(guó)家法律對(duì)總自留責(zé)任額度的規(guī)定國(guó)家法律對(duì)具體業(yè)務(wù)自留責(zé)任額度的規(guī)定技術(shù)性因素資本規(guī)模每一危險(xiǎn)單位的自留額與資本金之間的比例是確定自留額的重要參數(shù)；火險(xiǎn)、水險(xiǎn)等，每一危險(xiǎn)單位的自留額與資本金之間的比例在0.5%-5%之間不會(huì)影響業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性保費(fèi)收入量自留額與保費(fèi)收入之間的數(shù)量關(guān)系：每一危險(xiǎn)單位的自留額與年保費(fèi)收入之間的比例保持在0.5%-3%之間比較合適保費(fèi)收入量增加，自留額可相應(yīng)提高，但不能按保費(fèi)收入量增加的比例增加：保費(fèi)收入量每增加50%，自留額可相應(yīng)提高20%。保費(fèi)收入增加不意味著都要提高自留額，而應(yīng)根據(jù)影響保費(fèi)收入的不同情況區(qū)別對(duì)待：同一危險(xiǎn)單位保險(xiǎn)金額增加，但危險(xiǎn)單位數(shù)量不變；由于損失率升高，導(dǎo)致費(fèi)率增加危險(xiǎn)單位數(shù)量增加導(dǎo)致保費(fèi)收入增加賠款和費(fèi)用自留額水平與賠款和費(fèi)用占保費(fèi)收入的比例成反方向變化風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)宏觀：整體業(yè)務(wù)中各險(xiǎn)種的比例微觀：某一險(xiǎn)種不同的保額區(qū)間經(jīng)濟(jì)周期：高峰、衰退、蕭條、恢復(fù)第三節(jié)分出公司經(jīng)營(yíng)收益與再保險(xiǎn)方式再保險(xiǎn)規(guī)劃:指在再保險(xiǎn)合同訂立以前,分出公司根據(jù)不同類(lèi)別業(yè)務(wù)和自身財(cái)務(wù)狀況以及市場(chǎng)情況,靈活運(yùn)用各種再保險(xiǎn)方式,對(duì)自留額和轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和收益狀況進(jìn)行分析與設(shè)計(jì),以期取得最佳經(jīng)營(yíng)效果.再保險(xiǎn)規(guī)劃目的:盡可能擴(kuò)大承保能力;有適當(dāng)?shù)姆直０才?避免風(fēng)險(xiǎn)集中和責(zé)任累積.再保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟和內(nèi)容:危險(xiǎn)分析和再保險(xiǎn)方式的選擇;自留額的確定;經(jīng)營(yíng)收益的匡算.一、經(jīng)營(yíng)收益匡算對(duì)擬選用的再保險(xiǎn)方式,進(jìn)行經(jīng)營(yíng)收益匡算,通過(guò)比較權(quán)衡,判斷再保險(xiǎn)規(guī)劃的合理性.舉例說(shuō)明:

某公司火險(xiǎn)業(yè)務(wù),全年保費(fèi)收入100萬(wàn)元,費(fèi)用為保費(fèi)的35%,賠款為保費(fèi)的50%,全年火險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)收益為15%,單一危險(xiǎn)單位自留額為保費(fèi)的1%,所需承保能力為5萬(wàn)元,尚有余額4萬(wàn)需要辦理分保.用三種再保險(xiǎn)方式分別匡算如下:成數(shù)分保

自留20%，分出80%,分保手續(xù)40%溢額分保:自留額1萬(wàn)，分保額4線，分保手續(xù)費(fèi)35%，假定支出分保費(fèi)60萬(wàn)，同時(shí)攤回賠款也將減少，假定為32萬(wàn)。

險(xiǎn)位超賠:自留額1萬(wàn)，分出責(zé)任為超過(guò)1萬(wàn)以后的4萬(wàn)，分保費(fèi)占保費(fèi)的20%，計(jì)20萬(wàn)，假定這50萬(wàn)的賠款中發(fā)生超額賠款10筆,共計(jì)15萬(wàn),即分入人攤回15萬(wàn)。

二、分出公司再保險(xiǎn)方式的選擇選擇再保險(xiǎn)方式的一般原則：較大危險(xiǎn)單位或較大損失－溢額分保和超賠中小危險(xiǎn)單位和損失－成數(shù)分保方式巨災(zāi)事故的損失累積－事故超賠一個(gè)業(yè)務(wù)年度的各種業(yè)務(wù)綜合的損失累積－賠付率超賠各種業(yè)務(wù)大多數(shù)采用合同分保；巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等可以采用預(yù)約分保、臨時(shí)分保作為補(bǔ)充舉例說(shuō)明：以火險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例火險(xiǎn)再保險(xiǎn)方式的選擇一般采取溢額分保方式自留額和分保額的確定，分為：按保險(xiǎn)金額和危險(xiǎn)單位分類(lèi)等級(jí)規(guī)定按最大可能損失規(guī)定按保險(xiǎn)金額和危險(xiǎn)單位分類(lèi)等級(jí)規(guī)定：按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和程度分等級(jí)。一工廠保額1000萬(wàn)元，估計(jì)最大可能損失為保額的10%，計(jì)100萬(wàn)元，按最大可能損失規(guī)定、保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)確定自留額和分保額：按最大可能損失規(guī)定自留額和分保額：不影響對(duì)原被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任；可擴(kuò)大承保能力，增加自留業(yè)務(wù)；也增大雙方責(zé)任。若估計(jì)誤差較大并發(fā)生較大損失，會(huì)出現(xiàn)超出合同限額賠款。例：同上，若發(fā)生300萬(wàn)元損失，則原保險(xiǎn)人賠償原被保險(xiǎn)人300萬(wàn)元，再保險(xiǎn)人賠償300*80%=240萬(wàn)?；馂?zāi)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)規(guī)劃：?jiǎn)我晃ｋU(xiǎn)單位一次事故中的積累責(zé)任火災(zāi)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)規(guī)劃--單一危險(xiǎn)單位單一危險(xiǎn)單位（按保額和危險(xiǎn)分類(lèi)等級(jí)）自留額20萬(wàn)，第一溢額8線（160萬(wàn)）第二溢額6線（120萬(wàn)）預(yù)約分保100萬(wàn)共計(jì)承保能力400萬(wàn)火災(zāi)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)規(guī)劃---一次事故中的積累責(zé)任(超賠分保合同

)自留額40萬(wàn)，如需要總計(jì)400萬(wàn)的積累責(zé)任分?jǐn)?，則可分層安排：超過(guò)40萬(wàn)后的60萬(wàn)超過(guò)100萬(wàn)后的100萬(wàn)超過(guò)200萬(wàn)后的200萬(wàn)

如一次大火發(fā)生，三個(gè)危險(xiǎn)單位受損

分出公司：

99975+133200+18000=413175〉400000（5.52%）事故超賠：13175(0.18%）第一溢額：3156825(43.55%）第二溢額：1880000(25.93%）預(yù)約分保：900000(12.41%）臨時(shí)分保：9000