劉凱演示文稿投資課件

劉凱先生家庭理財(cái)規(guī)劃金穗理財(cái)工作室2009.05.21團(tuán)隊(duì)成員：陳鴻陳慶榮王林琳林靜叢配鳳潘紅艷尊敬的劉凱先生首先非常感謝選擇我們金穗理財(cái)團(tuán)隊(duì)為您和您的家庭提供理財(cái)服務(wù)。根據(jù)您提供的相關(guān)資料和理財(cái)目標(biāo)，特為您制定如下理財(cái)策劃方案及建議。1我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的理財(cái)需求，在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的理財(cái)策劃建議和長(zhǎng)期服務(wù)。2、未經(jīng)您的許可，金穗理財(cái)團(tuán)隊(duì)理財(cái)工作人員不會(huì)透漏任何有關(guān)您和您家庭的任何信息。3、本理財(cái)規(guī)劃書(shū)中所推薦的理財(cái)產(chǎn)品僅代表理財(cái)師個(gè)人觀點(diǎn)，供您參考，同時(shí)我們鄭重承諾所薦理財(cái)產(chǎn)品與理財(cái)師個(gè)人無(wú)任何利益關(guān)系。4、本理財(cái)服務(wù)收費(fèi)按您理財(cái)資產(chǎn)總金額的5%收取?；緺顩r分析客戶基本情況：劉凱50歲國(guó)家公務(wù)員，稅前收入3000元/月，年終獎(jiǎng)2個(gè)月收入。郭女士50歲，已退休，退休金1000元/月（依年通膨率調(diào)整）。兒子18歲，高中畢業(yè)。劉先生每月退休金為，退休前月工資的90%。住房公積金賬戶余額4萬(wàn)元。家庭成員無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。家庭支出情況:目前生活費(fèi)2000/月。未來(lái)4年要給前妻10000元/年，分?jǐn)們鹤哟髮W(xué)學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)。購(gòu)房（夫妻存在分歧）。10年之后的旅游支出，1年/次，持續(xù)5年。家庭資產(chǎn)：夫妻二人活期存款20萬(wàn)元，股票型基金8萬(wàn)元。劉先生住房公積金賬戶余額4萬(wàn)元。無(wú)住房。理財(cái)規(guī)劃目的:規(guī)劃子女教育、購(gòu)房、退休與旅游等一般性需求理財(cái)目標(biāo)

子女教育——未來(lái)4年小孩學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，目標(biāo)現(xiàn)值1萬(wàn)元/年住房規(guī)劃——早日買(mǎi)房，中心區(qū)兩居室，現(xiàn)值650000元退休養(yǎng)老——退休后維持現(xiàn)有水平旅游規(guī)劃——退休后每年一次出國(guó)旅游維持5年家庭可支配月收入表項(xiàng)目計(jì)提率劉凱郭亞芬家庭合計(jì)工作收入3000.001000.004,000.00養(yǎng)老保險(xiǎn)8%240.000.00240.00醫(yī)療保險(xiǎn)2%60.000.0060.00失業(yè)保險(xiǎn)1%30.000.0030.00住房公積金12%360.000.00360.00應(yīng)納稅所得額

710.000.00710.00

稅捐支出

46.000.0046.00可支配收入81.60%2,264.001,000.003,264.00單位：元2008年1月份家庭收支儲(chǔ)蓄表項(xiàng)目金額（元）比率家庭可支配收入44,601.5078.47%年繳養(yǎng)老金2,880.005.07%年繳醫(yī)療保險(xiǎn)720.001.27%年繳住房公積金8,640.0015.20%年可運(yùn)用收入56,841.501.00年生活支出(24,000.00)42.22%家庭年工作儲(chǔ)蓄32,841.5057.78%年養(yǎng)老金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄(2,880.00)5.07%年醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄(720.00)1.27%年住房公積金強(qiáng)制儲(chǔ)蓄(8,640.00)15.20%年自由儲(chǔ)蓄20,601.5036.24%2008年度家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目金額（元）比率人民幣存款200,00062.50%流動(dòng)資產(chǎn)小計(jì)200,00062.50%國(guó)內(nèi)基金80,00025.00%公積金40,00012.50%投資資產(chǎn)小計(jì)120,00037.50%自用資產(chǎn)小計(jì)00.00%合計(jì)320,000100.00%負(fù)債項(xiàng)目金額比率合計(jì)00.00%凈值金額比率流動(dòng)凈值200,00062.50%投資凈值120,00037.50%自用凈值00%合計(jì)320,000100.00%2008年12月31日資產(chǎn)比例家庭財(cái)務(wù)比率分析家庭財(cái)務(wù)比率定義比率合理范圍建議緊急預(yù)備金倍數(shù)流動(dòng)資產(chǎn)/月支出100＞3可適當(dāng)降低流動(dòng)資產(chǎn)投資資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/總資產(chǎn)25%＞50%投資資產(chǎn)比重太小凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入49.16%＞30%儲(chǔ)蓄額充足，生活壓力較小子女教育金規(guī)劃未來(lái)4年內(nèi)，供兒子大學(xué)學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)，每年目標(biāo)現(xiàn)值10000元，則4年共需教育金費(fèi)用為:第一年所需教育金費(fèi)用為10300元。第二年所需教育金費(fèi)用為10609元。第三年所需教育金費(fèi)用為10927元。第四年所需教育金費(fèi)用為11255元。購(gòu)房規(guī)劃目前，劉先生夫婦暫居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心購(gòu)買(mǎi)一套價(jià)值65萬(wàn)元的房子，而劉先生則認(rèn)為應(yīng)量力而行，且希望盡快買(mǎi)房。購(gòu)房規(guī)劃方案一：緩期購(gòu)買(mǎi)650000元的房子。（首付2成）根據(jù)相應(yīng)的內(nèi)部報(bào)酬率測(cè)算表可以得出：退休后在維持現(xiàn)有生活水平的情況下，必須推遲3年才能解決住房問(wèn)題，而且在退休3年后才能還清房貸，同時(shí)退休后只能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)值10000元的旅游規(guī)劃。方案二：量力而行，盡快買(mǎi)房。(首付3成）以劉先生家庭目前的經(jīng)濟(jì)能力，可馬上購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)值為420000元的房子，并有能力將首付提高至3成以減少利息支出，且退休后仍然可以維持現(xiàn)有的生活水平，同時(shí)可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)值40000元的旅游規(guī)劃。旅游規(guī)劃劉先生夫婦打算退休后兩人一起出國(guó)旅游，每年一次，持續(xù)五年。方案：根據(jù)住房規(guī)劃方案的選擇在不影響購(gòu)房目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的情況下,夫婦兩退休后還可以擁有持續(xù)5年，每年現(xiàn)值40000元的旅游規(guī)劃。保險(xiǎn)規(guī)劃由右表可得，您的家庭無(wú)保險(xiǎn)保額缺口，但由于您需要購(gòu)房，且需支付小孩4年大學(xué)學(xué)費(fèi)生活費(fèi)，若有突發(fā)事件對(duì)家庭影響較大，因此您購(gòu)房后需要購(gòu)買(mǎi)一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)（保額以購(gòu)房支出及家庭支出為準(zhǔn)）。彌補(bǔ)遺屬需要的壽險(xiǎn)需求本人配偶配偶當(dāng)前年齡5050當(dāng)前的家庭生活費(fèi)用$24,000$24,000保險(xiǎn)事故發(fā)生后支出調(diào)整率70.00%70.00%配偶的個(gè)人收入$12,000$32,602家庭年支出缺口$4,800($15,802)家庭未來(lái)生活費(fèi)準(zhǔn)備年數(shù)3030家庭未來(lái)缺口的年金現(xiàn)值$96,905($319,018)上大學(xué)4年學(xué)費(fèi)支出現(xiàn)值$40,000$40,000家庭房貸余額及其他負(fù)債$0$0喪葬最終支出當(dāng)前水平$10,000$10,000家庭生息資產(chǎn)$208,000$208,000遺屬需要法應(yīng)有的壽險(xiǎn)保額($61,095)($477,018)目前已投保壽險(xiǎn)保額$0$0應(yīng)加保壽險(xiǎn)保額$0$020年繳費(fèi)定期壽險(xiǎn)費(fèi)率0.000.00應(yīng)增加的年保費(fèi)預(yù)算$0$0保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦劉先生需購(gòu)買(mǎi)一定保額的商業(yè)保險(xiǎn)，保額以購(gòu)房支出及家庭支出為準(zhǔn)，故推薦定期壽險(xiǎn)。

英大人壽無(wú)憂意外險(xiǎn)：42萬(wàn)元保額，一年期，保費(fèi)925元，持續(xù)十年。此外還可以考慮中國(guó)人壽康健卡意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。養(yǎng)老金規(guī)劃假設(shè)只考慮社會(huì)保險(xiǎn)基本養(yǎng)老金。考慮當(dāng)?shù)禺?dāng)前平均工資為3000元，基本養(yǎng)老金為該地區(qū)平均工資的20%。劉凱家庭領(lǐng)用到80歲的養(yǎng)老金在退休當(dāng)年的現(xiàn)值總額為由三部分組成：1.劉凱退休當(dāng)年基本養(yǎng)老金FV（3%，10,0,-(600*12)）=9676.20元PV（3%，20，-9676.20，0，1）=148276.14元2.劉凱退休當(dāng)年可領(lǐng)取的退休金為FV（2%，10，0，-3000）*0.9*12=39495.36元PV（3%，20，-39495.36，0）=587591.23元3.郭亞芬60歲時(shí)可領(lǐng)取的退休金FV(3%,10,0,-1000*12)=16127.04元PV(3%，20，-16127.04，0)=239929.63元現(xiàn)金總額148276.14+587591.23+239929.63=975797元養(yǎng)老金規(guī)劃由以上的計(jì)算可以得出，您家庭的養(yǎng)老金盈余為：975797-494253.66=481543.34元風(fēng)險(xiǎn)屬性分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分50總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分25就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)10家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代4置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房貸房貸<50％房貸>50％無(wú)自宅2投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無(wú)8投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)金科系畢自修有心得懂一些一片空白4總分

53經(jīng)過(guò)分析，劉先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為55分，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度評(píng)分為48分，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度適中，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等偏低。風(fēng)險(xiǎn)屬性分析結(jié)論資產(chǎn)配置投資組合項(xiàng)目分?jǐn)?shù)投資工具資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬率標(biāo)準(zhǔn)差相關(guān)系數(shù)承受能力53貨幣20.00%4.00%2.00%0.5承受態(tài)度36債券50.00%6.00%7.00%0.2最高報(bào)酬率16.29%股票30.00%10.00%20.00%0.1最低報(bào)酬率-2.69%投資組合100.00%6.80%7.41%

理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)根據(jù)劉先生家庭的具體情況，風(fēng)險(xiǎn)承受能力53分，風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度36分，屬于中低級(jí)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。參照風(fēng)險(xiǎn)屬性等級(jí)評(píng)估表，可建議配置貨幣20%，債券50%，股票30%的投資組合，合理的長(zhǎng)期平均投資報(bào)酬率為6.80%，標(biāo)準(zhǔn)差估計(jì)為7.41%。股票配置分析根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，股票應(yīng)配置30%因劉先生持有股票型基金8萬(wàn)，占可用流動(dòng)性總資產(chǎn)比例41.24%，超出投資比例11.24%。且受全球經(jīng)濟(jì)影響我國(guó)股市行情走勢(shì)不明朗，建議在適當(dāng)時(shí)機(jī)減持27.25%左右的基金倉(cāng)位，或?qū)⑵渲械?7.25%轉(zhuǎn)化為貨幣基金，增加流動(dòng)性，降低風(fēng)險(xiǎn)。債券配置分析根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，債券配置應(yīng)為50%劉先生現(xiàn)持有11.4萬(wàn)活期儲(chǔ)蓄，流動(dòng)性雖強(qiáng)，但投資報(bào)酬率過(guò)低，為保證能有足夠的能力支付子女教育金和房貸，建議從活期儲(chǔ)蓄中配置9.7萬(wàn)元人民幣，投資債券及固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，以確保在本金安全的情況下，投資報(bào)酬率大于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率和通脹率。

推薦產(chǎn)品：1、招商銀行信托理財(cái)，投資央行票據(jù)，一年期收益6%，風(fēng)險(xiǎn)低。2、證券公司短期融資債，年收益5%左右。貨幣配置分析根據(jù)理財(cái)目標(biāo)，貨幣應(yīng)配置應(yīng)為20%1、家庭緊急備用金1.2萬(wàn)，仍為活期儲(chǔ)蓄。2、剩余流動(dòng)性資金=19.4萬(wàn)-8萬(wàn)-9.7萬(wàn)-1.2萬(wàn)=0.5萬(wàn)將0.5萬(wàn)元投資于貨幣型基金，可抵消通貨膨脹率，且流動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)低。推薦產(chǎn)品：華夏現(xiàn)金增利，萬(wàn)家貨幣基金理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)通過(guò)計(jì)算得到的內(nèi)部報(bào)酬率6.28%投資組合報(bào)酬率6.8%因此采用投資組合方案是實(shí)際可行的，不用進(jìn)行調(diào)整理財(cái)目標(biāo)的跟蹤理財(cái)注重長(zhǎng)期性和策略性，目標(biāo)確定后不宜輕易改變，但要調(diào)整實(shí)現(xiàn)的具體方法規(guī)劃并不能一次解決所有問(wèn)題，需要不斷校正，就像定期體檢。重點(diǎn)是監(jiān)控目標(biāo)與實(shí)際進(jìn)度之間的差異免責(zé)聲明本理財(cái)規(guī)劃之目的在于幫助客戶較為全面地了解自身的財(cái)務(wù)狀況，明確自身理財(cái)目標(biāo)和需求，從而做出更為恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)決策。本理財(cái)規(guī)劃的設(shè)計(jì)基于客戶提供的資料、信息以及數(shù)據(jù)，本行將本著最大誠(chéng)信原則幫助客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。若客戶提供的資料、信息和數(shù)據(jù)與其自身情況有出入造成理財(cái)規(guī)劃之結(jié)果無(wú)法達(dá)到預(yù)期，本行對(duì)此不負(fù)責(zé)任。并且未來(lái)的理財(cái)規(guī)劃需對(duì)于未來(lái)的市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)等情況作一定的假設(shè)，所有假設(shè)均得到客戶的認(rèn)可，若由于市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)以及客戶自身情況的改變?cè)斐衫碡?cái)規(guī)劃與實(shí)際情況的出入，本行不負(fù)責(zé)任。本理財(cái)規(guī)劃中的方案是基于目前的市場(chǎng)情況和客戶情況而制定，客戶應(yīng)當(dāng)對(duì)于是否采用此規(guī)劃中的方案和建議有自己的觀點(diǎn)和看法。若情況有所改變，客戶應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎地選擇是否采納本規(guī)劃中的方案和建議，或者向自身的財(cái)務(wù)顧問(wèn)及理財(cái)顧問(wèn)進(jìn)行咨詢以確定是否應(yīng)當(dāng)