教程-個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款課件

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款定義：

指銀行對(duì)符合條件的小型私營(yíng)企業(yè)業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人發(fā)放的，用以支持其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其他合理性投資需求的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

注釋：小型私營(yíng)企業(yè)業(yè)主貸款要素備注：1、房產(chǎn)抵押方式，對(duì)于具有長(zhǎng)期穩(wěn)定租金收入且我行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50%，商用房抵押率≤30%），貸款期限最長(zhǎng)可為10年。

2、貸款期限加借款人年齡不得超過60年。

注釋：組合還款。目標(biāo)客戶群1、具有全國(guó)或區(qū)域影響的商品交易市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)、批發(fā)性商業(yè)街等交易市場(chǎng)中的商戶、品牌經(jīng)銷商、連鎖經(jīng)銷商、外貿(mào)進(jìn)出口經(jīng)銷商等；2、具有產(chǎn)業(yè)集群型共生經(jīng)濟(jì)特征的工業(yè)園、科技園中的小企業(yè)主，特別是具備大企業(yè)供應(yīng)鏈特征的企業(yè)集群、工貿(mào)一體化（又稱前店后廠模式）日常消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)集群等；3、城市繁華商業(yè)街區(qū)或成熟購物中心內(nèi)的品牌專賣店、專業(yè)店、連鎖店等零售商店；4、與大眾生活關(guān)系緊密的社會(huì)服務(wù)行業(yè)（餐飲服務(wù)、醫(yī)藥銷售、交通運(yùn)輸?shù)龋┑臉I(yè)主；5、與銀行有長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來，結(jié)算量大，信用較好的其他個(gè)人客戶等。注釋：工貿(mào)一體化、前店后廠模式借款人條件借款人要符合以下條件：1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，有良好的信用記錄和社會(huì)口碑，為其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；2、如借款人為小企業(yè)主，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于200萬元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬元，在經(jīng)辦行所在城市有固定居所；如借款人為小業(yè)主之外其他自然人，要求至少應(yīng)有二年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對(duì)象和所支持行業(yè)符合國(guó)家政策并具有良好發(fā)展前景；借款人條件小企業(yè)主經(jīng)營(yíng)企業(yè)的條件：1、具有合法營(yíng)業(yè)執(zhí)照并在經(jīng)辦行所在城市有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；2、有一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，主營(yíng)業(yè)務(wù)突出，有穩(wěn)定產(chǎn)購銷渠道，盈利能力較強(qiáng)；3、能夠按銀行要求提供3年的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、稅單、銀行流水等資料；4、守法經(jīng)營(yíng)，無不良信用記錄，有合法的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或銷售許可（或授權(quán)），符合國(guó)家關(guān)于產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、生產(chǎn)加工條件和用工制度等方面的規(guī)定；5、其他總行規(guī)定的條件。材料清單1、借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等；2、經(jīng)營(yíng)資料（1）一般借款人提供以下資料：A、個(gè)人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其他財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證等）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營(yíng)情況的材料；B、貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目的說明及成本收益測(cè)算等資料；C、銀行要求的其他資料。（2）小企業(yè)主提供以下資料：A、營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公司章程；B、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說明，企業(yè)管理人員工作經(jīng)歷證明；C、企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織構(gòu)架介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；D、企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)證明等；E、企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)完稅憑證和財(cái)務(wù)報(bào)表；F、實(shí)物資產(chǎn)清單等；G、貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議等投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測(cè)算等資料；H、銀行要求的其他資料。3、擔(dān)保資料（1）、以房屋抵押方式申請(qǐng)貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)所抵押房屋出具的評(píng)估報(bào)告或詢價(jià)報(bào)告；（2）、以法人保證方式申請(qǐng)貸款的，需要提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；（3）、銀行要求的其他文件和資料。合同及配套文本一、所涉及的合同及配套文本1、個(gè)人借款合同；2、個(gè)人抵押合同；3、個(gè)人保證合同；4、個(gè)人質(zhì)押合同；5、保證合同（適用于保證人為單位時(shí)簽署）；6、個(gè)人借款申請(qǐng)表；7、借款人資信狀況調(diào)查表；8、個(gè)貸房產(chǎn)承租人聲明。二、使用說明：（一）區(qū)別不同的擔(dān)保方式，使用對(duì)應(yīng)的合同文本。具體為：1、房產(chǎn)抵押擔(dān)保與借款人簽署《個(gè)人借款合同》，與抵押人簽署《個(gè)人抵押合同》；2、法人保證擔(dān)保與擔(dān)保人簽署《個(gè)人借款合同》，與保證人簽署《保證合同》（適用于保證人為單位時(shí)簽署）；3、自然人保證擔(dān)保與借款人簽署《個(gè)人借款合同》，與保證人簽署《個(gè)人保證合同》；4、以標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的，參見有關(guān)合同及配套文本使用說明的規(guī)定，以銀行認(rèn)可的其他質(zhì)物提供質(zhì)押擔(dān)保的，與借款人簽署《個(gè)人借款合同》，與出質(zhì)人簽署《個(gè)人質(zhì)押合同》。（二）配套文本的使用1、借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，填寫《個(gè)人借款申請(qǐng)表》，貸前調(diào)查人員在對(duì)借款人進(jìn)行面談、面簽時(shí)須填寫《借款人資信狀況調(diào)查表》，并由借款人對(duì)填寫內(nèi)容進(jìn)行簽字確認(rèn)；2、以房屋抵押方式申請(qǐng)貸款的，需承租人放棄對(duì)抵押房屋享有的權(quán)利的，可參考《個(gè)貸房產(chǎn)承租人聲明》內(nèi)容，要求承租人出具。3、貸款發(fā)放后，借款人對(duì)貸款要素或其他事項(xiàng)申請(qǐng)變更的，填寫《個(gè)人借款合同變更申請(qǐng)書》；4、對(duì)貸款人進(jìn)行調(diào)查時(shí)，需填