電子商務(wù)綜合講座第講電子支付與安全交易

第七講電子支付與安全交易電子商務(wù)較之傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)越性，成為吸引越來(lái)越多的商家和個(gè)人上網(wǎng)購(gòu)物和消費(fèi)的原動(dòng)力。然而，如何通過(guò)電子支付安全地完成整個(gè)交易過(guò)程，又是人們選擇網(wǎng)上交易時(shí)所必須面對(duì)而且是首先要考慮的問(wèn)題，電子支付是電子商務(wù)中一個(gè)極為重要的關(guān)鍵性組成部分。第七講電子支付與安全交易第7.1節(jié)支付和支付系統(tǒng)第7.2節(jié)電子支付流程第7.3節(jié)電子支付工具第7.4節(jié)網(wǎng)上支付第7.5節(jié)網(wǎng)上銀行7.1支付和支付系統(tǒng)7.1.1支付、支付系統(tǒng)的基本概念支付（Payment）——指商家與客戶(hù)之間、銀行與客戶(hù)之間、銀行客戶(hù)與開(kāi)戶(hù)銀行之間的資金收、付活動(dòng)。支付來(lái)源于銀行客戶(hù)之間的經(jīng)濟(jì)交往活動(dòng)。支付系統(tǒng)是參與支付活動(dòng)的各要素的總稱(chēng)。支付系統(tǒng)包括結(jié)算系統(tǒng)和清算系統(tǒng)，即支付系統(tǒng)包括現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算系統(tǒng)、聯(lián)行清算系統(tǒng)、貨幣支付系統(tǒng)及其相關(guān)的處理系統(tǒng)等各種結(jié)算系統(tǒng)和清算系統(tǒng)。電子支付也稱(chēng)為數(shù)字化支付，它是一種借助于電子化手段來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行支付的方法。電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)銀行采用電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化的支付形式，這就是電子支付。7.1支付和支付系統(tǒng)7.1.2支付系統(tǒng)的發(fā)展階段（1）傳統(tǒng)支付系統(tǒng)（2）電子支付系統(tǒng)（3）網(wǎng)上支付系統(tǒng)7.2電子支付流程電子支付流程，就是進(jìn)行電子支付過(guò)程中具體執(zhí)行步驟在時(shí)間上的先后順序。要明確電子支付的具體處理流程，就必須掌握電子支付的基本概念，了解常見(jiàn)的電子支付工具，并進(jìn)一步明確消費(fèi)者和商家對(duì)所選支付工具的認(rèn)證過(guò)程等。7.2電子支付流程7.2.1電子支付的基本概念電子支付，指的是以網(wǎng)絡(luò)化的金融環(huán)境為基礎(chǔ)，采用商用計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)和各類(lèi)電子支付工具，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)通信技術(shù)為手段，對(duì)存儲(chǔ)在銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的各種電子數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息的傳遞形式實(shí)現(xiàn)金融貨幣的流通和支付。

7.2電子支付流程7.2.2電子支付的流程任何商業(yè)活動(dòng)都具有一定的時(shí)間執(zhí)行順序，這也就形成了不同的流程。電子支付流程主要取決于所采用的支付方式，不同的支付方式在業(yè)務(wù)流程上會(huì)產(chǎn)生很大的區(qū)別。不過(guò)，結(jié)合我們現(xiàn)在常見(jiàn)的電子支付方式，它們通常都具有以下交易環(huán)節(jié)：（1）消費(fèi)者使用個(gè)人PC機(jī)接入因特網(wǎng)選定所要購(gòu)買(mǎi)的物品，并使用個(gè)人PC機(jī)在線(xiàn)填寫(xiě)定貨單，填寫(xiě)內(nèi)容包括選購(gòu)商品的在線(xiàn)商店、選購(gòu)物品名稱(chēng)及數(shù)量、交貨時(shí)間、交貨地點(diǎn)等。（2）消費(fèi)者通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與在線(xiàn)商店聯(lián)系，在線(xiàn)商店做出應(yīng)答，通知消費(fèi)者判斷所填定貨單的貨物單價(jià)、貨款數(shù)額、交貨方式等信息的準(zhǔn)確性及是否有新的變化。（3）消費(fèi)者選擇付款方式，并確認(rèn)訂單，處理和傳送付款指令。此時(shí)SET開(kāi)始介入。7.2電子支付流程7.2.2電子支付的流程（4）在SET中，消費(fèi)者必須使用數(shù)字簽名確認(rèn)傳遞的訂貨單和付款指令信息。并進(jìn)一步采用雙重簽名等技術(shù)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人賬號(hào)信息進(jìn)行保密處理。（5）在線(xiàn)商店接受定貨單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付許可。交易信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)傳遞到收單銀行，然后經(jīng)過(guò)銀行確認(rèn)、批準(zhǔn)交易后，將確認(rèn)信息反饋給合作的在線(xiàn)商店。（6）在線(xiàn)商店發(fā)送定貨單確認(rèn)信息給消費(fèi)者，客戶(hù)端軟件記錄交易日志，以備將來(lái)查詢(xún)。（7）在線(xiàn)商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬處理。即將對(duì)應(yīng)貨幣金額從消費(fèi)者的賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到在線(xiàn)商店賬戶(hù)或通知發(fā)卡銀行進(jìn)行在線(xiàn)支付。上述交易環(huán)節(jié)，可能因?yàn)橄M(fèi)者采用的金融機(jī)構(gòu)及其所在行政和金融區(qū)域制定、執(zhí)行的金融政策的差別而略有不同。7.2電子支付流程7.2.3電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特征：（1）電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體的流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。（2）電子支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)平臺(tái)（即因特網(wǎng)）之中；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運(yùn)作的。7.2電子支付流程7.2.3電子支付與傳統(tǒng)支付的區(qū)別與傳統(tǒng)的支付方式相比較，電子支付具有以下特征：（3）電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如Internet、Extranet；而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施；而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。（4）電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。用戶(hù)只要擁有一臺(tái)上網(wǎng)的PC機(jī)，便可足不出戶(hù)，在很短的時(shí)間內(nèi)完成整個(gè)支付過(guò)程。支付費(fèi)用相對(duì)于傳統(tǒng)支付來(lái)說(shuō)非常低，曾有過(guò)統(tǒng)計(jì)，電子支付費(fèi)用僅為傳統(tǒng)方式的幾十分之一，甚至幾百分之一。電子支付的這些特征，成為金融機(jī)構(gòu)體系和消費(fèi)者、商家摒棄傳統(tǒng)支付方式，發(fā)展新型快捷、安全的支付系統(tǒng)的主要驅(qū)動(dòng)因素。7.2電電子支支付流程程電子支付付存在的的問(wèn)題當(dāng)然，目目前電子子支付仍仍然存在在一些缺缺陷：比比如安全全問(wèn)題，，一直是是困擾電電子支付付發(fā)展的的關(guān)鍵性性問(wèn)題。。大規(guī)模模地推廣廣電子支支付，必必須解決決黑客入入侵，內(nèi)內(nèi)部作案案，密碼碼泄露等等涉及資資金安全全的問(wèn)題題。另外外，就是是電子支支付的金金融環(huán)境境和法律律、政策策環(huán)境的的適應(yīng)性性問(wèn)題，，也就是是電子支支付必須須具備的的條件問(wèn)問(wèn)題。消消費(fèi)者所所選用的的電子支支付工具具必須滿(mǎn)滿(mǎn)足多個(gè)個(gè)條件，，要由消消費(fèi)者賬賬戶(hù)所在在的銀行行發(fā)行，，有相應(yīng)應(yīng)的支付付系統(tǒng)和和商戶(hù)所所在銀行行的支持持，被商商戶(hù)所認(rèn)認(rèn)可等。。如果消消費(fèi)者的的支付工工具得不不到商戶(hù)戶(hù)的認(rèn)可可，或者者說(shuō)缺乏乏相應(yīng)的的系統(tǒng)支支持，電電子支付付也仍然然難以實(shí)實(shí)現(xiàn)。7.3電電子支支付工具具隨著計(jì)算算機(jī)技術(shù)術(shù)的發(fā)展展，電子子支付的的工具越越來(lái)越多多，所采采用的數(shù)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)儲(chǔ)技術(shù)越越來(lái)越先先進(jìn)，對(duì)對(duì)持有者者身份的的認(rèn)證也也越來(lái)越越具有準(zhǔn)準(zhǔn)確性和和保密性性。（1）數(shù)據(jù)據(jù)電文有法法律效力。。符合條件件的電子簽簽名，具有有與手寫(xiě)簽簽名或者蓋蓋章同等的的效力。使使用電子簽簽名業(yè)務(wù)的的用戶(hù)將不不再對(duì)與其其交流信息息的對(duì)方一一無(wú)所知，，從而使““虛擬空間間”真正地地與現(xiàn)實(shí)世世界接軌。。電子簽名名是構(gòu)建網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易信信用體系的的關(guān)鍵部分分?！峨娮幼雍灻ā贰焚x予電子子簽章與數(shù)數(shù)據(jù)電文以以法律效力力，將在很很大程度上上消除網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信用危機(jī)機(jī)?？梢栽O(shè)設(shè)想這樣一一種情景：：一個(gè)完全全數(shù)字化的的環(huán)境，所所有的交流流都由數(shù)字字間的傳輸輸來(lái)完成，，人們用微微型電腦處處理以前必必須存于在在實(shí)體介質(zhì)質(zhì)上的工作作，并用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)傳遞遞這些信息息。從一定定意義上說(shuō)說(shuō)，《電子子簽名法》》拉開(kāi)了信信息數(shù)字化化時(shí)代的立立法序幕。。7.3電電子支付工工具（2）雙方方使用電子子簽名要有有認(rèn)證。在在電子商務(wù)務(wù)交易中，，雙方使用用電子簽名名時(shí)，往往往需要第三三方對(duì)電子子簽名人的的身份進(jìn)行行認(rèn)證，向向交易對(duì)方方提供信譽(yù)譽(yù)保證，這這個(gè)第三方方一般稱(chēng)之之為電子認(rèn)認(rèn)證服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)?！峨婋娮雍灻ǚā芬?guī)定了了認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)的資質(zhì)條條件和認(rèn)證證機(jī)構(gòu)的責(zé)責(zé)任。電子子認(rèn)證服務(wù)務(wù)提供者應(yīng)應(yīng)保證電子子簽名證書(shū)書(shū)內(nèi)容在有有效期內(nèi)完完整、準(zhǔn)確確，并保證證電子簽名名依賴(lài)方能能夠證實(shí)或或者了解有有關(guān)事項(xiàng)。。（3）電信產(chǎn)產(chǎn)業(yè)商機(jī)無(wú)限限?！峨娮雍灪灻ā穼?shí)施施后，會(huì)為電電信增值業(yè)務(wù)務(wù)帶來(lái)許多新新的增長(zhǎng)點(diǎn)。。為電子簽名名提供電子證證書(shū)服務(wù)，實(shí)實(shí)質(zhì)上是電信信增值服務(wù)。。一方面電信信行業(yè)設(shè)立的的認(rèn)證機(jī)構(gòu)可可以依法拓展展業(yè)務(wù)，另一一方面網(wǎng)絡(luò)證證券、網(wǎng)絡(luò)彩彩票等新型的的交易形式，，將促進(jìn)電信信增值業(yè)務(wù)擴(kuò)擴(kuò)展?？梢哉f(shuō)說(shuō)，電信業(yè)商商機(jī)無(wú)限。7.3電子子支付工具以上幾個(gè)要素素的廣泛應(yīng)用用，將會(huì)促進(jìn)進(jìn)和衍生出更更多的電子支支付工具。隨隨著我國(guó)乃至至世界未來(lái)電電信業(yè)的飛速速發(fā)展，結(jié)合合我國(guó)目前通通信工具的申申請(qǐng)、認(rèn)證狀狀況和消費(fèi)者者日常生活中中通信工具的的普及應(yīng)用情情況，通信智智能卡將成為為新時(shí)期電子子商務(wù)支付平平臺(tái)樂(lè)于搭載載的首選載體體。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的種類(lèi)電子支付的工工具可以分為為三大類(lèi)：電子貨幣類(lèi)，，如電子現(xiàn)金金、電子錢(qián)包包等；銀行卡類(lèi)，包包括智能卡、、借記卡、購(gòu)購(gòu)物卡、信用用卡等；電子支票類(lèi)，，如電子支票票、電子匯款款（EFT））、電子劃款款等。這些方式各有有自己的特點(diǎn)點(diǎn)和運(yùn)作模式式，適用于不不同的交易過(guò)過(guò)程。本節(jié)主主要介紹銀行行卡、電子現(xiàn)現(xiàn)金、電子錢(qián)錢(qián)包和電子支支票四種常見(jiàn)見(jiàn)的電子支付付工具。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法電子支付工具具的飛速發(fā)展展也帶來(lái)了很很多新的問(wèn)題題，就如同早早期的計(jì)算機(jī)機(jī)一樣，隨著著產(chǎn)生工具的的不同也就有有了不同的使使用方法。另另外，不同電電子支付工具具的發(fā)行機(jī)構(gòu)構(gòu)所采用的業(yè)業(yè)務(wù)流程差別別、電子支付付流程中相關(guān)關(guān)實(shí)體的認(rèn)證證方法和選擇擇認(rèn)證機(jī)構(gòu)的的不同、不同同金融機(jī)構(gòu)所所在區(qū)域法律律和政策的異異同，甚至于于不同消費(fèi)者者接入Internet和登錄電子子商務(wù)支付平平臺(tái)方式的不不同，都成為為電子支付工工具使用方法法各不相同的的根本性原因因?；谏鲜鍪鲈?，將從從幾個(gè)方面對(duì)對(duì)當(dāng)前我們生生活中普遍認(rèn)認(rèn)同使用的銀銀行卡、電子子現(xiàn)金、電子子錢(qián)包和電子子支票四種常常見(jiàn)的電子支支付工具的概概念，尤其是是它們的使用用方法進(jìn)行介介紹。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（1）銀行卡卡及其使用方方法銀行卡，是對(duì)對(duì)由金融機(jī)構(gòu)構(gòu)中銀行發(fā)布布的具有金融融貨幣流通功功能的智能卡卡、借記卡、、信用卡等的的總稱(chēng)。按照照采用的存儲(chǔ)儲(chǔ)技術(shù)，又稱(chēng)稱(chēng)為磁卡、智智能卡。①銀行卡的的支付種類(lèi)銀銀行卡目目前的主要品品種有智能卡卡、借記卡、、購(gòu)物卡、信信用卡等多種種，其中信用用卡是最主要要的、使用最最廣泛的一種種銀行卡。從從不同的支付付流程安全性性程度方面，，可以把銀行行卡分為不同同的類(lèi)型。目目前，銀行卡卡的支付主要要有四種類(lèi)型型：無(wú)安全措措施的銀行卡卡支付方式、、通過(guò)第三方方代理人的銀銀行卡支付方方式、簡(jiǎn)單加加密銀行卡支支付方式、SET銀行卡卡支付方式。。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（1））銀行行卡及及其使使用方方法②國(guó)國(guó)內(nèi)領(lǐng)領(lǐng)先的的銀行行卡支支付目目前，，我國(guó)國(guó)各大大金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)都紛紛紛推推出了了經(jīng)中中國(guó)人人民銀銀行認(rèn)認(rèn)同、、商家家和消消費(fèi)者者認(rèn)可可的銀銀行卡卡支付付平臺(tái)臺(tái)，它它們的的服務(wù)務(wù)方式式盡管管各有有不同同，但但都可可以提提供給給消費(fèi)費(fèi)者比比較安安全、、比較較完善善的銀銀行卡卡支付付。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（1））銀行行卡及及其使使用方方法（a））首信易易支付付（首都都電子子商城城網(wǎng)上上支付付平臺(tái)臺(tái)）創(chuàng)創(chuàng)建于于1999年3月，，是中中國(guó)首首家實(shí)實(shí)現(xiàn)跨跨銀行行跨地地域提提供多多種銀銀行卡卡在線(xiàn)線(xiàn)交易易的網(wǎng)網(wǎng)上支支付服服務(wù)平平臺(tái)?！，F(xiàn)支支持全全國(guó)范范圍23家家銀行行發(fā)行行的銀銀行卡卡及全全球范范圍4種國(guó)國(guó)際信信用卡卡在線(xiàn)線(xiàn)支付付，并并擁有有國(guó)內(nèi)內(nèi)外800余家家企事事業(yè)單單位、、政府府機(jī)關(guān)關(guān)、社社會(huì)團(tuán)團(tuán)體的的龐大大客戶(hù)戶(hù)群。。作為為國(guó)內(nèi)內(nèi)成立立最早早、規(guī)規(guī)模最最大的的網(wǎng)上上支付付平臺(tái)臺(tái)，首首信易易支付付積累累了豐豐富的的運(yùn)營(yíng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)。電子商商務(wù)的的發(fā)展展不僅僅是電電子問(wèn)問(wèn)題，，也不不僅是是商務(wù)務(wù)問(wèn)題題，同同時(shí)也也是一一個(gè)商商業(yè)信信用問(wèn)問(wèn)題。。首信信易支支付憑憑借獨(dú)獨(dú)特的的二次次結(jié)算算模式式，作作為支支付過(guò)過(guò)程中中的中中立第第三方方，成成為首首都電電子商商城構(gòu)構(gòu)建法法律、、信用用環(huán)境境的必必要組組成部部分。。7.3電電子子支支付付工工具具電電子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（1））銀銀行行卡卡及及其其使使用用方方法法（a））首信信易易支支付付7.3電電子子支支付付工工具具7.3電電子子支支付付工工具具電電子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（1））銀銀行行卡卡及及其其使使用用方方法法（b））西西部部支支付付7.3電電子子支支付付工工具具電電子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（1）銀銀行卡及及其使用用方法（c）網(wǎng)網(wǎng)銀在線(xiàn)線(xiàn)是網(wǎng)銀銀在線(xiàn)（（北京））科技有有限公司司構(gòu)建的的電子支支付平臺(tái)臺(tái)。公司司是2003年年6月在在中關(guān)村村注冊(cè)的的高新技技術(shù)企業(yè)業(yè)，注冊(cè)冊(cè)資金1000萬(wàn)人民民幣。憑憑借強(qiáng)大大的技術(shù)術(shù)實(shí)力和和良好的的服務(wù)理理念，以以“電子子支付專(zhuān)專(zhuān)家”為為發(fā)展定定位，聯(lián)聯(lián)合中國(guó)國(guó)銀行、、中國(guó)工工商銀行行、中國(guó)國(guó)農(nóng)業(yè)銀銀行、中中國(guó)建設(shè)設(shè)銀行、、招商銀銀行等國(guó)國(guó)內(nèi)各大大銀行，，以及VISA、MasterCard、、JCB等國(guó)際際信用卡卡組織，，為國(guó)內(nèi)內(nèi)中小型型企業(yè)提提供完善善的電子子支付解解決方案案。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（1）銀行行卡及其使使用方法（c）網(wǎng)銀銀在線(xiàn)是網(wǎng)網(wǎng)銀在線(xiàn)7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（2）電子子現(xiàn)金的使使用方法電子現(xiàn)金也也稱(chēng)為數(shù)字字現(xiàn)金，是是一種以數(shù)數(shù)據(jù)形式存存在的現(xiàn)金金貨幣，它它把對(duì)應(yīng)的的現(xiàn)金數(shù)值值轉(zhuǎn)換成為為一系列的的加密序列列數(shù)，通過(guò)過(guò)這些序列列數(shù)來(lái)表示示現(xiàn)實(shí)中各各種金額的的幣值。要要使用電子子現(xiàn)金，用用戶(hù)只需在在開(kāi)展電子子現(xiàn)金業(yè)務(wù)務(wù)的銀行開(kāi)開(kāi)設(shè)賬戶(hù)并并在賬戶(hù)內(nèi)內(nèi)存錢(qián)，在在用戶(hù)對(duì)應(yīng)應(yīng)的賬戶(hù)內(nèi)內(nèi)就生成了了具體的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金，，在承認(rèn)數(shù)數(shù)字現(xiàn)金的的商店購(gòu)物物，從賬戶(hù)戶(hù)劃撥數(shù)字字現(xiàn)金即可可。如現(xiàn)在在的游戲賬賬戶(hù)、QQ賬戶(hù)等都都是常見(jiàn)的的電子現(xiàn)金金。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（2）電子子現(xiàn)金的使使用方法數(shù)字現(xiàn)金同同時(shí)擁有現(xiàn)現(xiàn)金和電子子化兩者的的優(yōu)點(diǎn)，主主要表現(xiàn)出出以下幾個(gè)個(gè)顯著特征征：匿名性：和和紙幣現(xiàn)金金相同，電電子現(xiàn)金不不能提供用用于跟蹤持持有者的信信息。因?yàn)闉椋诮灰滓谆顒?dòng)中的的貨幣沒(méi)有有任何標(biāo)記記證明曾經(jīng)經(jīng)或當(dāng)前的的歸屬。雖雖然可以保保證交易的的保密性，，也能維護(hù)護(hù)交易雙方方的隱私權(quán)權(quán)，但也正正因?yàn)槿绱舜?，同紙幣幣現(xiàn)金一樣樣，如果電電子現(xiàn)金丟丟失了，一一樣的無(wú)法法追回。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（2）電子子現(xiàn)金的使使用方法成本低廉性性：數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金降低了了交易的成成本。因?yàn)闉橥ㄟ^(guò)Internet傳輸輸數(shù)字現(xiàn)金金的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于普普通銀行系系統(tǒng)的支付付成本。普普通銀行完完成貨幣的的流通，需需要維持許許多分支機(jī)機(jī)構(gòu)、職員員、自動(dòng)付付款機(jī)及各各種交易系系統(tǒng)，這一一切都增加加了它進(jìn)行行資金處理理的成本。。而數(shù)字現(xiàn)現(xiàn)金利用已已有的Internet網(wǎng)絡(luò)絡(luò)及用戶(hù)的的計(jì)算機(jī)與與相關(guān)的機(jī)機(jī)構(gòu)連接和和進(jìn)行數(shù)據(jù)據(jù)傳遞，直直接支付的的成本少得得多，對(duì)于于小額交易易來(lái)說(shuō)，這這種成本的的節(jié)約就顯顯得優(yōu)勢(shì)更更加明顯了了。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（2）電子現(xiàn)現(xiàn)金的使用方方法支付便利性：：電子現(xiàn)金可可以采用若干干種貨幣單位位，并且可以以像普通現(xiàn)金金一樣具有不不同大小的貨貨幣單位。由由于電子現(xiàn)金金更方便使用用，所以在商商品交易中的的便利性更加加明顯。安全性：由于于具有相應(yīng)的的密碼保護(hù)和和認(rèn)證環(huán)節(jié)，，電子現(xiàn)金不不僅能夠安全全地存儲(chǔ)在用用戶(hù)的計(jì)算機(jī)機(jī)或IC卡中中，并且可以以方便地在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)上傳輸。。正因?yàn)橐陨巷@顯著優(yōu)勢(shì)，電電子現(xiàn)金在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)愛(ài)好者中中的使用率逐逐年升高。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（3）電子錢(qián)錢(qián)包及其使用用方法對(duì)中國(guó)人來(lái)說(shuō)說(shuō)，刷卡消費(fèi)費(fèi)不過(guò)是近些些年才有的新新鮮事，銀行行儲(chǔ)蓄卡（磁磁條卡）在刷刷卡機(jī)上一刷刷，輸入密碼碼，然后在回回執(zhí)上簽名，，完成購(gòu)物支支付。但是，，越來(lái)越多的的顧客開(kāi)始抱抱怨刷卡手續(xù)續(xù)的繁雜。有有關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查查發(fā)現(xiàn)，在一一些流動(dòng)性較較大的超市、、商場(chǎng)包括公公交、快餐飲飲食店、停車(chē)車(chē)場(chǎng)、社區(qū)物物業(yè)管理等這這些發(fā)生小額額消費(fèi)項(xiàng)目的的場(chǎng)所，經(jīng)常常出現(xiàn)結(jié)算購(gòu)購(gòu)物款通道緊緊張、零錢(qián)緊緊缺等問(wèn)題。。利用磁條儲(chǔ)儲(chǔ)蓄卡刷卡消消費(fèi)顯然是落落伍了，大眾眾消費(fèi)者需要要更便捷安全全的電子支付付工具。電子子錢(qián)包就成為為當(dāng)前多數(shù)金金融管理機(jī)構(gòu)構(gòu)和商家的首首選工具。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（3）電子錢(qián)錢(qián)包及其使用用方法①電子錢(qián)包包的定義與運(yùn)運(yùn)作管理體系系電子錢(qián)包是電電子商務(wù)活動(dòng)動(dòng)中顧客購(gòu)物物常用的一種種支付工具，，是在小額購(gòu)購(gòu)物或購(gòu)買(mǎi)小小商品時(shí)常用用的新式錢(qián)包包。如現(xiàn)在的的信用卡、借借記卡、購(gòu)物物卡等都是常常見(jiàn)的電子錢(qián)錢(qián)包。使用電子錢(qián)包包的顧客通常常要在有關(guān)銀銀行開(kāi)立賬戶(hù)戶(hù)。在使用電電子錢(qián)包時(shí)，，將電子錢(qián)包包通過(guò)電子錢(qián)錢(qián)包應(yīng)用軟件件安裝到電子子商務(wù)服務(wù)器器上，利用電電子錢(qián)包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)就可以以把自己的各各種電子貨幣幣或電子金融融卡上的數(shù)據(jù)據(jù)輸入進(jìn)去。。在發(fā)生收付付款時(shí)，如顧顧客需用電子子信用卡付款款，如用Visa卡和Mondex卡等收款時(shí)時(shí)，顧客只要要單擊一下相相應(yīng)項(xiàng)目（或或相應(yīng)圖標(biāo)））即可完成。。這種電子支支付方式稱(chēng)為為單擊式或點(diǎn)點(diǎn)擊式支付方方式。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））電子子錢(qián)包包及其其使用用方法法①電電子錢(qián)錢(qián)包的的定義義與運(yùn)運(yùn)作管管理體體系在電子子錢(qián)包包內(nèi)只只能裝裝電子子貨幣幣，即即裝入入電子子現(xiàn)金金、電電子零零錢(qián)、、安全全零錢(qián)錢(qián)、電電子信信用卡卡、在在線(xiàn)貨貨幣、、數(shù)字字化幣幣等。。這些些電子子支付付工具具都支支持單單擊式式支付付方式式，也也是便便利性性體現(xiàn)現(xiàn)。在電子子商務(wù)務(wù)服務(wù)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中設(shè)設(shè)有電電子貨貨幣和和電子子錢(qián)包包的功功能管管理模模塊，，稱(chēng)為為電子子錢(qián)包包管理理器（（WalletAdministration）），顧顧客可可以用用它來(lái)來(lái)改變變口令令或保保密方方式，，用它它來(lái)查查看自自己銀銀行賬賬號(hào)上上收付付往來(lái)來(lái)的電電子貨貨幣賬賬目、、清單單和數(shù)數(shù)據(jù)。。電子子錢(qián)包包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中還還有電電子交交易記記錄器器，顧顧客通通過(guò)查查詢(xún)記記錄器器，可可以了了解自自己都都買(mǎi)了了什么么物品品，購(gòu)購(gòu)買(mǎi)了了多少少，也也可以以打印印查詢(xún)?cè)兘Y(jié)果果。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））電子子錢(qián)包包及其其使用用方法法①電電子錢(qián)錢(qián)包的的定義義與運(yùn)運(yùn)作管管理體體系利用電電子錢(qián)錢(qián)包在在線(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)購(gòu)物，，通常常包括括以下下步驟驟：顧客使使用瀏瀏覽器器在商商家網(wǎng)網(wǎng)頁(yè)上上查看看在線(xiàn)線(xiàn)商品品目錄錄，瀏瀏覽并并選擇擇要購(gòu)購(gòu)買(mǎi)的的商品品。顧客填填寫(xiě)訂訂單，，包括括項(xiàng)目目列表表、價(jià)價(jià)格、、總價(jià)價(jià)、運(yùn)運(yùn)費(fèi)、、搬運(yùn)運(yùn)費(fèi)、、稅費(fèi)費(fèi)等。。訂單可可通過(guò)過(guò)電子子化方方式來(lái)來(lái)傳輸輸，或或由顧顧客的的電子子購(gòu)物物軟件件建立立。有有些在在線(xiàn)商商場(chǎng)可可以允允許顧顧客與與商家家協(xié)商商物品品的價(jià)價(jià)格（（如出出示自自己是是老顧顧客的的證明明，或或給出出競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手手的價(jià)價(jià)格信信息））。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））電子子錢(qián)包包及其其使用用方法法①電電子錢(qián)錢(qián)包的的定義義與運(yùn)運(yùn)作管管理體體系利用電電子錢(qián)錢(qián)包在在線(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)購(gòu)物，，通常常包括括以下下步驟驟：顧客確認(rèn)后后，選定用用電子錢(qián)包包付錢(qián)。將將電子錢(qián)包包裝入系統(tǒng)統(tǒng)，單擊電電子錢(qián)包的的相應(yīng)項(xiàng)或或電子錢(qián)包包圖標(biāo)，電電子錢(qián)包立立即打開(kāi)；；然后輸入入自己的保保密口令，，在確認(rèn)是是自己的電電子錢(qián)包后后，從中取取出一張電電子信用卡卡來(lái)付款。。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）電子子錢(qián)包及其其使用方法法①電子錢(qián)錢(qián)包的定義義與運(yùn)作管管理體系利用電子錢(qián)錢(qián)包在線(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)物，，通常包括括以下步驟驟：電子商務(wù)服服務(wù)器對(duì)此此信用卡號(hào)號(hào)碼采用某某種保密算算法并加密密后，發(fā)送送到相應(yīng)的的銀行，同同時(shí)銷(xiāo)售商商店也收到到經(jīng)過(guò)加密密的購(gòu)貨賬賬單，銷(xiāo)售售商店將自自己的顧客客編碼加入入電子購(gòu)貨貨賬單后，，再轉(zhuǎn)送到到電子商務(wù)務(wù)服務(wù)器。。這里，顧顧客電子信信用卡上的的號(hào)碼對(duì)商商店是保密密的，銷(xiāo)售售商店無(wú)權(quán)權(quán)也無(wú)法處處理信用卡卡中的錢(qián)款款。因此，，只能把信信用卡送到到電子商務(wù)務(wù)服務(wù)器去去處理。經(jīng)經(jīng)過(guò)電子商商務(wù)服務(wù)器器確認(rèn)是合合法顧客后后，同時(shí)將將其送到信信用卡公司司和商業(yè)銀銀行。在信信用卡公司司和商業(yè)銀銀行之間要要進(jìn)行應(yīng)收收款項(xiàng)和賬賬務(wù)往來(lái)的的電子數(shù)據(jù)據(jù)交換和結(jié)結(jié)算處理。。信用卡公公司將處理理請(qǐng)求再送送到商業(yè)銀銀行請(qǐng)求確確認(rèn)并授權(quán)權(quán)，商業(yè)銀銀行確認(rèn)并并授權(quán)后送送回信用卡卡公司。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）電子子錢(qián)包及其其使用方法法①電子錢(qián)錢(qián)包的定義義與運(yùn)作管管理體系利用電子錢(qián)錢(qián)包在線(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)物，，通常包括括以下步驟驟：如果經(jīng)商業(yè)業(yè)銀行確認(rèn)認(rèn)后拒絕并并且不予授授權(quán)，則說(shuō)說(shuō)明顧客的的這張電子子信用卡上上的余額不不夠使用或或者沒(méi)有余余額，或者者已經(jīng)透支支。遭商業(yè)業(yè)銀行拒絕絕后，顧客客可以再單單擊電子錢(qián)錢(qián)包，取出出另一張電電子信用卡卡，重復(fù)上上述操作。。如果經(jīng)商業(yè)業(yè)銀行證明明這張信用用卡有效并并授權(quán)后，，銷(xiāo)售商店店就可以放放心發(fā)貨。。與此同時(shí)時(shí)，銷(xiāo)售商商店留下整整個(gè)交易過(guò)過(guò)程中發(fā)生生往來(lái)的財(cái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，，并且出示示一份電子子數(shù)據(jù)賬單單發(fā)送給顧顧客。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）電子子錢(qián)包及其其使用方法法①電子錢(qián)錢(qián)包的定義義與運(yùn)作管管理體系利用電子錢(qián)錢(qián)包在線(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)上購(gòu)物，，通常包括括以下步驟驟：上述交易成成交后，銷(xiāo)銷(xiāo)售商店就就按照顧客客提供的電電子訂貨單單將貨物由由發(fā)送地點(diǎn)點(diǎn)傳遞到顧顧客或其指指定的人手手中。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）電子子錢(qián)包及其其使用方法法①電子錢(qián)錢(qián)包的定義義與運(yùn)作管管理體系至此，電子子錢(qián)包的購(gòu)購(gòu)物全過(guò)程程就完成了了。購(gòu)物過(guò)過(guò)程雖經(jīng)過(guò)過(guò)信用卡公公司和商業(yè)業(yè)銀行等進(jìn)進(jìn)行多次身身份確認(rèn)、、銀行授權(quán)權(quán)、各種財(cái)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交交換和賬務(wù)務(wù)往來(lái)等，，由于都是是在極短的的時(shí)間內(nèi)完完成。因此此，對(duì)于顧顧客來(lái)說(shuō)這這種電子購(gòu)購(gòu)物方式十十分省事、、省力、省省時(shí)，整個(gè)個(gè)購(gòu)物過(guò)程程自始至終終都是十分分安全可靠靠的。在購(gòu)購(gòu)物過(guò)程中中，顧客可可以用任何何一種瀏覽覽器進(jìn)行瀏瀏覽和查看看。由于顧顧客的信用用卡上的信信息僅個(gè)人人可見(jiàn)，保保密性很好好，故而使使用起來(lái)十十分安全可可靠。另外外，采用了了安全保密密措施的電電子商務(wù)服服務(wù)器，完完全可以保保證顧客去去購(gòu)物的商商店必定是是具有合法法性的經(jīng)濟(jì)濟(jì)實(shí)體，從從而能夠確確保顧客購(gòu)購(gòu)物活動(dòng)的的安全可靠靠性。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）電子子錢(qián)包及其其使用方法法②電子錢(qián)包的的國(guó)際、國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)展歷歷程及未來(lái)來(lái)展望英國(guó)西敏寺寺（National-Westminster）銀行行開(kāi)發(fā)的電電子錢(qián)包Mondex是世界界上最早的的電子錢(qián)包包系統(tǒng)，于于1995年7月首首先在有““英國(guó)的硅硅谷”之稱(chēng)稱(chēng)的溫斯頓頓（Winston）市試用用。起初，，名聲并不不那么響亮亮，不過(guò)很很快就在溫溫斯頓打開(kāi)開(kāi)了局面，，被廣泛應(yīng)應(yīng)用于超級(jí)級(jí)市場(chǎng)、酒酒吧、珠寶寶店、寵物物商店、餐餐飲店、食食品店、停停車(chē)場(chǎng)、電電話(huà)間和公公共車(chē)輛之之中。由于于電子錢(qián)包包使用起來(lái)來(lái)十分簡(jiǎn)單單，只要將將Mondex卡插插入終端，，三五秒鐘鐘之后，收收據(jù)便從設(shè)設(shè)備輸出，，一筆交易易即告結(jié)束束，讀取器器將從Mondex卡中所有有的錢(qián)款中中扣除掉本本次交易的的花銷(xiāo)。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）電子子錢(qián)包及其其使用方法法②電子錢(qián)錢(qián)包的國(guó)際際、國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)展歷程及及未來(lái)展望望此外，Mondex卡還大都都具有現(xiàn)金金貨幣所具具有的諸多多屬性，如如作為商品品尺度的屬屬性、儲(chǔ)蓄蓄的屬性和和支付交換換的屬性，，通過(guò)專(zhuān)用用終端還可可將一張卡卡上的錢(qián)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到另一一張卡上。。而且，卡卡內(nèi)存有的的錢(qián)一旦用用光，一旦旦遺失或被被竊，Mondex卡內(nèi)的金金錢(qián)價(jià)值不不能重新發(fā)發(fā)行，也就就是說(shuō)持卡卡人必須負(fù)負(fù)起管理上上的責(zé)任。。有的卡如如被別人拾拾起照樣能能用；有的的卡寫(xiě)有持持卡人的姓姓名和密碼碼鎖功能，，只有持卡卡人才能使使用，比現(xiàn)現(xiàn)金要安全全一些。Mondex卡損壞壞時(shí)，持卡卡人就向發(fā)發(fā)生機(jī)關(guān)申申報(bào)卡內(nèi)所所余余額，，由發(fā)行機(jī)機(jī)關(guān)確認(rèn)后后重新制作作新卡發(fā)還還給持卡人人。7.3電電子支付工工具7.3.2電子支支付工具的的基本概念念及其使用用方法（3）電子子錢(qián)包及其其使用方法法②電子錢(qián)錢(qián)包的國(guó)際際、國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)展歷程及及未來(lái)展望望Mondex卡終端端支付只是是電子錢(qián)包包的早期應(yīng)應(yīng)用，從形形式上看，，它與智能能卡十分相相似。而今今天電子商商務(wù)中的電電子錢(qián)包則則已完全擺擺脫了實(shí)物物形態(tài)，成成為真正的的虛擬錢(qián)包包了。網(wǎng)上購(gòu)物使使用電子錢(qián)錢(qián)包，需要要在電子錢(qián)錢(qián)包服務(wù)系系統(tǒng)中進(jìn)行行。電子商商務(wù)活動(dòng)中中電子錢(qián)包包軟件通常常都是免費(fèi)費(fèi)提供的。。用戶(hù)可以以直接使用用與自己銀銀行賬號(hào)相相連接的電電子商務(wù)系系統(tǒng)服務(wù)器器上的電子子錢(qián)包軟件件，也可以以通過(guò)各種種保密方式式利用因特特網(wǎng)上的電電子錢(qián)包軟軟件。目前前世界上有有VisaCash和Mondex兩大電子子錢(qián)包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)，其其它電子錢(qián)錢(qián)包服務(wù)系系統(tǒng)還有MasterCardCash、EuroPay的Clip和和比利時(shí)的的Proton等。。7.3電電子支支付工具具電電子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（3）電電子錢(qián)包包及其使使用方法法②電子子錢(qián)包的的國(guó)際、、國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)展歷程程及未來(lái)來(lái)展望自1995年7月電子子錢(qián)包面面世以來(lái)來(lái)三年多多的時(shí)間間內(nèi)，電電子錢(qián)包包已經(jīng)在在英國(guó)的的溫斯頓頓、亞洲洲的香港港、加拿拿大的多多倫多和和新西蘭蘭等10多個(gè)國(guó)國(guó)家和地地區(qū)進(jìn)行行了試用用。1998年年Mondex在美國(guó)國(guó)紐約試試用，還還以合同同連鎖方方式在其其它城市市進(jìn)行實(shí)實(shí)驗(yàn)，參參加的銀銀行有曼曼哈頓銀銀行、芝芝加哥銀銀行和法法戈壁銀銀行等。。澳大利利亞的國(guó)國(guó)家銀行行在1998年年引入Mondex，，南非和和以色列列等國(guó)家家也已制制定了相相同計(jì)劃劃。7.3電電子子支支付付工工具具電電子子支支付付工工具具的的基基本本概概念念及及其其使使用用方方法法（3））電電子子錢(qián)錢(qián)包包及及其其使使用用方方法法②電電子子錢(qián)錢(qián)包包的的國(guó)國(guó)際際、、國(guó)國(guó)內(nèi)內(nèi)發(fā)發(fā)展展歷歷程程及及未未來(lái)來(lái)展展望望不過(guò)過(guò)，，說(shuō)說(shuō)來(lái)來(lái)有有趣趣，，截截止止到到目目前前，，接接受受或或參參與與Mondex實(shí)實(shí)驗(yàn)驗(yàn)推推廣廣的的銀銀行行，，如如英英國(guó)國(guó)、、美美國(guó)國(guó)、、加加拿拿大大、、澳澳大大利利亞亞、、新新西西蘭蘭、、南南非非等等國(guó)國(guó)家家的的銀銀行行，，幾幾乎乎都都屬屬于于““盎盎格格魯魯撒撒克克遜遜””族族范范圍圍，，而而歐歐洲洲大大陸陸的的德德國(guó)國(guó)、、荷荷蘭蘭、、比比利利時(shí)時(shí)、、芬芬蘭蘭和和丹丹麥麥等等國(guó)國(guó)，，則則大大多多對(duì)對(duì)Mondex不不感感興興趣趣，，都都在在開(kāi)開(kāi)發(fā)發(fā)本本國(guó)國(guó)獨(dú)獨(dú)特特的的電電子子貨貨幣幣。。美美國(guó)國(guó)也也并并非非只只有有Mondex一一種種電電子子貨貨幣幣，，也也有有其其它它公公司司開(kāi)開(kāi)發(fā)發(fā)的的不不同同技技術(shù)術(shù)體體系系的的電電子子貨貨幣幣在在發(fā)發(fā)行行，，如如VisaCard公公司司在在1996年年亞亞特特蘭蘭大大奧奧運(yùn)運(yùn)會(huì)會(huì)期期間間，，就就發(fā)發(fā)行行了了200萬(wàn)萬(wàn)張張智智能能卡卡（（內(nèi)內(nèi)含含的的錢(qián)錢(qián)數(shù)數(shù)分分別別為為10美美元元、、20美美元元、、50美美元元、、100美美元元）），，特特約約商商店店有有2300家家，，共共進(jìn)進(jìn)行行了了20萬(wàn)萬(wàn)次次的的付付款款，，總總計(jì)計(jì)超超過(guò)過(guò)110萬(wàn)萬(wàn)美美元元。。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））電子子錢(qián)包包及其其使用用方法法②電電子錢(qián)錢(qián)包的的國(guó)際際、國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)展歷歷程及及未來(lái)來(lái)展望望日本也也有不不少機(jī)機(jī)構(gòu)早早就打打算引引進(jìn)電電子錢(qián)錢(qián)包，，實(shí)驗(yàn)驗(yàn)計(jì)劃劃一訂訂再訂訂，但但一直直未能能實(shí)現(xiàn)現(xiàn)，用用日立立公司司新金金融系系統(tǒng)推推進(jìn)總總部部部長(zhǎng)的的話(huà)來(lái)來(lái)說(shuō)就就是：：“日日本很很多銀銀行與與萬(wàn)帶帶達(dá)電電子錢(qián)錢(qián)包的的合作作，始始終停停留在在口頭頭上，，所有有共同同開(kāi)發(fā)發(fā)項(xiàng)目目至今今還都都是一一張白白紙。?！边@這其中中的原原因即即在日日本有有著與與其它它國(guó)家家不同同的獨(dú)獨(dú)特的的金融融網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，如如要應(yīng)應(yīng)用電電子錢(qián)錢(qián)包，，日本本方面面必須須投入入“數(shù)數(shù)以萬(wàn)萬(wàn)億日日元””的巨巨資對(duì)對(duì)現(xiàn)有有金融融網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進(jìn)行行改造造。這這筆巨巨額的的資金金投入入，對(duì)對(duì)于日日本來(lái)來(lái)說(shuō)，，無(wú)疑疑是個(gè)個(gè)沉重重的負(fù)負(fù)擔(dān)。。所有有這些些都表表明，，圍繞繞電子子支付付開(kāi)展展的競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)剛剛剛開(kāi)開(kāi)始。。不過(guò)過(guò)，無(wú)無(wú)論如如何，，電子子錢(qián)包包畢竟竟比前前幾年年出現(xiàn)現(xiàn)的其其它類(lèi)類(lèi)型的的電子子貨幣幣更勝勝一籌籌。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（3））電子子錢(qián)包包及其其使用用方法法②電電子錢(qián)錢(qián)包的的國(guó)際際、國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)展歷歷程及及未來(lái)來(lái)展望望為了改改變電電子錢(qián)錢(qián)包的的尷尬尬局面面,解解決電電子錢(qián)錢(qián)包應(yīng)應(yīng)用的的現(xiàn)存存問(wèn)題題，Europay、萬(wàn)萬(wàn)事達(dá)達(dá)、維維薩三三大國(guó)國(guó)際信信用卡卡組織織聯(lián)合合推出出了新新的電電子支支付標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)———EMV標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，EMV即Europay、萬(wàn)萬(wàn)事達(dá)達(dá)、維維薩三三大國(guó)國(guó)際信信用卡卡組織織首字字母合合稱(chēng)。。據(jù)介介紹，，由磁磁條卡卡向智智能IC卡卡轉(zhuǎn)移移的EMV標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)是銀銀行信信用卡卡的發(fā)發(fā)展主主流和和重點(diǎn)點(diǎn)，EMV標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)在防防范諸諸如跨跨國(guó)制制作和和使用用假信信用卡卡、信信用卡卡欺詐詐等金金融犯犯罪等等方面面擁有有更可可靠的的安全全性。?；谏鲜鲈蛞颍?005年初，中國(guó)國(guó)人民銀行著著手制定了““中國(guó)EMV標(biāo)準(zhǔn)”，并并將福建省作作為發(fā)行“中中國(guó)EMV標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)”銀行IC卡的試點(diǎn)點(diǎn)省份。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（3）電子錢(qián)錢(qián)包及其使用用方法②電子錢(qián)包包的國(guó)際、國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)展歷程程及未來(lái)展望望2005年8月10日，，國(guó)內(nèi)金融業(yè)業(yè)界第一個(gè)真真正意義上的的“電子錢(qián)包包”銀行IC卡——金穗穗通寶（智能能）卡在福建建泉州面世。。這張由中國(guó)國(guó)農(nóng)業(yè)銀行福福建分行推出出的銀行IC卡是國(guó)內(nèi)第第一張符合““中國(guó)EMV標(biāo)準(zhǔn)”（智智能卡金融支支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)）的雙界面面銀行卡，也也是國(guó)內(nèi)銀行行卡業(yè)務(wù)在產(chǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上的的又一創(chuàng)新。。我國(guó)目前推行行的電子錢(qián)包包適用于小額額消費(fèi)，金額額不超過(guò)1000元，攜攜帶方便，支支付快速的智智能金融卡。。與現(xiàn)有銀行行儲(chǔ)蓄卡相比比，不僅存儲(chǔ)儲(chǔ)容量更大，，安全性更高高，還提供更更人性化的服服務(wù)，免輸密密碼、免簽名名、免找零、、脫機(jī)交易、、非接觸式付付款等，將廣廣泛應(yīng)用于金金融、醫(yī)療、、公共收費(fèi)、、綜合收費(fèi)、、社會(huì)保障等等領(lǐng)域。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（4）電子支支票及其使用用方法電子支票（ElectronicCheck，e-Check）是是由FSTC倡導(dǎo)，是以以一種紙質(zhì)支支票的電子替替代品而存在在的，是設(shè)計(jì)計(jì)來(lái)吸引不想想使用現(xiàn)金，，而寧可使用用信用方式的的個(gè)人客戶(hù)和和公司的支付付工具。電子子支票仿真紙紙面支票，不不過(guò)是用電子子方式啟動(dòng)，，使用電子簽簽名做背書(shū)，，而且使用數(shù)數(shù)字證書(shū)來(lái)驗(yàn)驗(yàn)證付款者、、付款銀行和和銀行賬號(hào)。。電子支票的的安全/認(rèn)證證工作是由公公開(kāi)密鑰算法法的電子簽名名來(lái)完成的。。7.3電子子支付工具電電子支付工工具的基本概概念及其使用用方法（4）電子支支票及其使用用方法由于于電電子子文文檔檔可可以以取取代代紙紙質(zhì)質(zhì)文文檔檔，，而而基基于于公公鑰鑰的的數(shù)數(shù)字字簽簽名名可可以以替替代代手手寫(xiě)寫(xiě)簽簽名名，，所所以以，，使使用用電電子子支支票票取取代代紙紙質(zhì)質(zhì)支支票票，，不不需需要要?jiǎng)?chuàng)創(chuàng)建建一一個(gè)個(gè)全全新新的的支支付付手手段段，，可可以以充充分分利利用用現(xiàn)現(xiàn)有有的的支支票票處處理理基基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)設(shè)施施（（如如法法律律政政策策和和商商業(yè)業(yè)環(huán)環(huán)境境等等））。。在在充充分分利利用用電電子子支支付付手手段段的的前前提提下下，，可可以以對(duì)對(duì)付付款款人人、、收收款款人人、、銀銀行行和和金金融融系系統(tǒng)統(tǒng)帶帶來(lái)來(lái)盡盡量量少少的的影影響響。。銀銀行行的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)設(shè)施施與與網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)的的集集成成是是電電子子支支票票的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)。。7.3電電子支支付工具具電電子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）電電子支票票及其使使用方法法電子支票票的基本本流程包包括以下下幾個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)：顧客到銀銀行開(kāi)設(shè)設(shè)支票存存款賬戶(hù)戶(hù)，存入入存款，，申請(qǐng)電電子支票票的使用用權(quán)。顧客開(kāi)戶(hù)戶(hù)行審核核申請(qǐng)人人資信情情況，決決定是否否給予使使用電子子支票的的權(quán)利。。顧客通過(guò)過(guò)Internet選選購(gòu)商品品，并通通過(guò)CA信用認(rèn)認(rèn)證體系系確認(rèn)商商家決定定購(gòu)物，，此后填填寫(xiě)訂單單，相關(guān)關(guān)信息處處理完畢畢后，使使用電子子支票生生成器和和開(kāi)戶(hù)行行發(fā)放的的授權(quán)證證明文件件，還有有完成此此筆交易易需支付付的電子子支票，，一同發(fā)發(fā)往商家家。7.3電電子支支付工具具電電子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）電電子支票票及其使使用方法法電子支票票的基本本流程包包括以下下幾個(gè)環(huán)環(huán)節(jié)：商家將電電子支票票信息通通過(guò)支付付網(wǎng)關(guān)連連接銀行行內(nèi)部網(wǎng)網(wǎng)，并發(fā)發(fā)往收單單行請(qǐng)求求驗(yàn)證，，此時(shí)單單據(jù)處理理中心對(duì)對(duì)相關(guān)單單據(jù)進(jìn)行行存儲(chǔ)和和處理。。此后，，收單行行將通過(guò)過(guò)銀行專(zhuān)專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)絡(luò)驗(yàn)證后后的顧客客相關(guān)信信息再傳傳回商家家。經(jīng)驗(yàn)證確確認(rèn)顧客客提供的的支票有有效后，，商家就就可以確確認(rèn)顧客客的購(gòu)物物行為，，并組織織相關(guān)機(jī)機(jī)構(gòu)完成成發(fā)貨等等環(huán)節(jié)。。商家于支支票到期期前，將將支票向向收單行行背書(shū)提提示，請(qǐng)請(qǐng)求兌付付即實(shí)現(xiàn)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。。7.3電電子支支付工具具電電子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）電電子支票票及其使使用方法法電子支票票的基本本流程結(jié)結(jié)構(gòu)體系系圖，描描述了電電子支票票流轉(zhuǎn)過(guò)過(guò)程中的的實(shí)體關(guān)關(guān)系。折折線(xiàn)表示示電子商商務(wù)實(shí)體體之間通通過(guò)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進(jìn)行信信息傳遞遞，而箭箭頭也表表示實(shí)體體之間是是通過(guò)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行行信息傳傳遞，只只不過(guò)尤尤其強(qiáng)調(diào)調(diào)了信息息傳遞過(guò)過(guò)程中業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)生生的主要要方向。。7.3電電子支支付工工具電電子支支付工工具的的基本本概念念及其其使用用方法法（4）電子子支票及其其使用方法法在上述交易易流程中，，電子支票票的優(yōu)勢(shì)主主要體現(xiàn)在在：電子支票方方式的付款款可以脫離離現(xiàn)金和紙紙張進(jìn)行，，購(gòu)買(mǎi)方通通過(guò)計(jì)算機(jī)機(jī)或POS機(jī)獲得一一個(gè)電子支支票證明，，而不是寄寄支票或直直接到柜臺(tái)臺(tái)前付款，，這樣可以以減少事務(wù)務(wù)的費(fèi)用，，而且處理理速度會(huì)大大大增加。。電子支票票的即時(shí)時(shí)認(rèn)證能能加快交交易的速速度，并并在一定定程度上上保障交交易安全全性，減減少了處處理傳統(tǒng)統(tǒng)支票的的時(shí)間成成本和財(cái)財(cái)務(wù)成本本，對(duì)支支票丟失失或被盜盜的掛失失處理也也方便有有效得多多。7.3電電子支支付工具具電電子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）電電子支票票及其使使用方法法在上述交交易流程程中，電電子支票票的優(yōu)勢(shì)勢(shì)主要體體現(xiàn)在：：電子支票票可以為為新型的的在線(xiàn)服服務(wù)提供供便利。。例如，，它支持持新的結(jié)結(jié)算流（（收款人人可證實(shí)實(shí)付款人人在銀行行里有足足夠的資資金）；；它可以以自動(dòng)證證實(shí)交易易各方的的數(shù)字簽簽名，增增強(qiáng)每個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)上上的安全全性；還還可以與與基于EDI的的電子訂訂貨集成成來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)結(jié)算業(yè)業(yè)務(wù)的自自動(dòng)化。。電子支票票的運(yùn)作作方式與與傳統(tǒng)支支票相同同，簡(jiǎn)化化了顧客客學(xué)習(xí)的的過(guò)程。。電子支支票基本本上保留留了傳統(tǒng)統(tǒng)支票的的基本特特性和靈靈活性，，又加強(qiáng)強(qiáng)了其功功能，因因而易于于理解和和接受。。7.3電電子支支付工具具電電子支付付工具的的基本概概念及其其使用方方法（4）電電子支票票及其使使用方法法在上述交交易流程程中，電電子支票票的優(yōu)勢(shì)勢(shì)主要體體現(xiàn)在：：電子支票票可為企企業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)提供服服務(wù)。企企業(yè)運(yùn)用用電子支支票在網(wǎng)網(wǎng)上進(jìn)行行結(jié)算，，可比現(xiàn)現(xiàn)在采用用的其它它方法更更方便、、更快捷捷。電子支票票要求把把公共網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)與金金融專(zhuān)用用網(wǎng)連接接起來(lái)，，這就充充分發(fā)揮揮了現(xiàn)有有的金融融結(jié)算基基礎(chǔ)設(shè)施施和公共共網(wǎng)絡(luò)的的作用。。電子支付付最終采采用何種種方式，，交易雙雙方應(yīng)該該在互相相溝通的的基礎(chǔ)上上，結(jié)合合相應(yīng)的的社會(huì)文文化、政政治經(jīng)濟(jì)濟(jì)、法令令政策等等背景，，具體分分析，否否則很難難實(shí)現(xiàn)最最終的交交易。7.4網(wǎng)網(wǎng)上支支付網(wǎng)網(wǎng)上支付付的含義義網(wǎng)上支付付指的是是客戶(hù)、、商家、、網(wǎng)上銀銀行（或或第三方方支付））之間使使用安全全電子手手段，把把新型支支付工具具——電電子現(xiàn)金金、銀行行卡、電電子支票票的支付付信息通通過(guò)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)安全傳傳送到銀銀行或相相應(yīng)的處處理機(jī)構(gòu)構(gòu)，從而而完成支支付的整整個(gè)過(guò)程程。第三方支支付平臺(tái)臺(tái)是指平平臺(tái)提供供商通過(guò)過(guò)采用通通信、計(jì)計(jì)算機(jī)和和信息安安全技術(shù)術(shù)，在商商家和銀銀行之間間建立起起連接，，從而實(shí)實(shí)現(xiàn)從消消費(fèi)者到到金融機(jī)機(jī)構(gòu)、商商家的貨貨幣支付付、現(xiàn)金金流轉(zhuǎn)、、資金清清算、查查詢(xún)統(tǒng)計(jì)計(jì)等問(wèn)題題。7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付流流程7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付模模式（1）面向商商家的MOSET（MerchantOrientedSET））模式：不需需要使用電子子錢(qián)包。持卡卡人與商戶(hù)之之間通過(guò)SSL協(xié)議進(jìn)行行連接。目前前，大多數(shù)商商戶(hù)都使用SSL進(jìn)行信信用卡支付。。（2）單純SSL模式（（收銀機(jī)、POS仿真））：SSL協(xié)協(xié)議主要用于于瀏覽器和網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器之之間的通信。。SSL提供供了三種重要要的功能：隱隱私、鑒證以以及報(bào)文完整整性。參與SSL連接的的每一方必須須擁有一個(gè)安安全證書(shū)，由由各自的軟件件發(fā)送給對(duì)方方。（3）無(wú)證書(shū)書(shū)SET（CertLessSET）模式式：持卡人必必須使用電子子錢(qián)包在網(wǎng)上上進(jìn)行交易，，但是并不需需要持卡人向向CA申請(qǐng)持持卡人證書(shū)。。7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付模模式（4）完全SET模式SET是Internet上安全可可靠的支付手手段。所有的的SET成員員都可互操作作。各方（包包括支付網(wǎng)關(guān)關(guān)、商戶(hù)和持持卡人）必須須擁有由可信信的CA簽署署的有效證書(shū)書(shū)。持卡人需需要電子錢(qián)包包軟件來(lái)處理理SET支付付。7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付系系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)構(gòu)成：7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付系系統(tǒng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)統(tǒng)的各關(guān)系方方：付款人和收款款人銀行或非銀行行金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)中介認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付系系統(tǒng)電子貨幣發(fā)行行和運(yùn)行的流流程分為3個(gè)個(gè)步驟，即發(fā)發(fā)行、流通和和回收。按流通方式分分類(lèi)可將電子子貨幣分為““閉環(huán)型”電電子貨幣和““開(kāi)環(huán)型”電電子貨幣。7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付系系統(tǒng)網(wǎng)上支付一般般流程：7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付系系統(tǒng)按支付方式分分類(lèi)可將電子子貨幣分為以以下4種：儲(chǔ)值卡型電子子貨幣信用卡應(yīng)用型型電子貨幣存款利用型電電子貨幣現(xiàn)金模擬型電電子貨幣7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付系系統(tǒng)（1）電子現(xiàn)現(xiàn)金支付系統(tǒng)統(tǒng)電子現(xiàn)金又稱(chēng)稱(chēng)為數(shù)字現(xiàn)金金是一種表示示現(xiàn)金的加密密序列數(shù)，它它可以用來(lái)表表示現(xiàn)實(shí)中各各種金額的幣幣值。電子現(xiàn)金的特特點(diǎn)：匿名性、不可可跟蹤性、節(jié)節(jié)省傳輸費(fèi)用用、風(fēng)險(xiǎn)小、、節(jié)省交易費(fèi)費(fèi)用、支付靈靈活方便。7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支付系系統(tǒng)（1）電子現(xiàn)現(xiàn)金支付系統(tǒng)統(tǒng)電子現(xiàn)金交易易模式：商家認(rèn)可程度度低、成本較較高、存在貨貨幣兌換問(wèn)題題、風(fēng)險(xiǎn)較大大等。7.4網(wǎng)上上支付網(wǎng)網(wǎng)上支支付系系統(tǒng)（2））電子子支票票支付付系統(tǒng)統(tǒng)電子支支票是是將支支票的的全部部?jī)?nèi)容容電子子化，，然后后借助助于互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)完成成支票票在客客戶(hù)之之間、、銀行行客戶(hù)戶(hù)與客客戶(hù)之之間以以及銀銀行之之間的的傳遞遞實(shí)現(xiàn)現(xiàn)銀行行客戶(hù)戶(hù)間的的資金金結(jié)算算。①電電子支支票支支付系系統(tǒng)流流程7.4網(wǎng)網(wǎng)上支支付網(wǎng)網(wǎng)上支支付系系統(tǒng)（2））電子子支票票支付付系統(tǒng)統(tǒng)②電子支支票支支付系系統(tǒng)特特點(diǎn)電子支支票可可為新新型的的在線(xiàn)線(xiàn)服務(wù)務(wù)提供供便利利。電子支支票便便于用用戶(hù)學(xué)學(xué)習(xí)和和操作作。加密的的電子子支票票更易易于流流通。。電子支支票適適于各各種市市場(chǎng)，，更適適合B2B模式式的網(wǎng)網(wǎng)上支支付。。電子支支票降降低了了支票票的處處理成成本，，同時(shí)時(shí)減少少了在在途資資金，，提高高了銀銀行客客戶(hù)的的資金金利用用率。。電子支支票要要求建建立準(zhǔn)準(zhǔn)備