發(fā)展我國銀行保險的現(xiàn)實意義論文

發(fā)展我國銀行保險的現(xiàn)實意義論文發(fā)展我國銀行保險的現(xiàn)實意義論文內(nèi)容摘要：銀行保險的誕生與崛起正是保險、銀行兩個行業(yè)面對新經(jīng)濟(jì)進(jìn)行金融創(chuàng)新，以強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢互補(bǔ)策略尋求更大發(fā)展空間的必然產(chǎn)物。本文指出了發(fā)展我國銀行保險的現(xiàn)實意義，分析了我國銀行保險的現(xiàn)狀和存在的問題，并討論了我國銀行保險的發(fā)展前景。關(guān)鍵詞：銀行保險銀行業(yè)保險業(yè)銀行保險又稱銀保融通，主要是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品進(jìn)而進(jìn)入保險領(lǐng)域的一體化經(jīng)營方式，也就是通常所講的銀保合作。我國發(fā)展銀行保險的現(xiàn)實意義銀行業(yè)與保險業(yè)互相合作、互相浸透、互相融合，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一潮流的影響下，當(dāng)前我國出現(xiàn)的銀保合作熱，符合國際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，是我國銀行業(yè)和保險業(yè)在應(yīng)對我國參加世貿(mào)組織挑戰(zhàn)所作出的理性選擇，也是為下一步迎接劇烈競爭所作出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國的銀行保險，對于我國的銀行業(yè)、保險業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。銀行保險能夠有力促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展有利于節(jié)約保險的經(jīng)營成本，提高保險市場的運行效率由于銀行發(fā)展較早,比擬完善，具有豐富的營業(yè)網(wǎng)點和廣泛的銷售渠道。銀行保險正是利用銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，使得銀行保險的經(jīng)營者能夠憑其信息優(yōu)勢接觸數(shù)量宏大的潛在客戶，而不需要在社會上隨機(jī)尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，主動聯(lián)絡(luò)進(jìn)行保險展業(yè)，在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的同時降低保險產(chǎn)品的營銷成本，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，擴(kuò)大了潛在客戶群,提高保單的銷售效率。促使我國保險經(jīng)營形式的變革一是保險經(jīng)營理念的變革。銀保合作可加深保險公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，知足其多元化和個性化需求。二是保險經(jīng)營手段的變革。保險業(yè)利用銀行網(wǎng)點作為銷售渠道，能夠高效率地覆蓋市場與客戶，解決保險公司分支機(jī)構(gòu)缺乏的問題；并可借助客戶對銀行的信賴，有效縮短保險產(chǎn)品與廣大客戶之間的距離。促進(jìn)我國保險核心資源的深度和廣度開發(fā)銀行保險的推廣，能夠增加保險市場的主體，有力地加快中國保險業(yè)、十分是壽險業(yè)的擴(kuò)張速度，提高保險市場的競爭力度，培養(yǎng)健康、競爭、有效的保險市場。銀行與保險開展深層次合作，對提高我國保險業(yè)整體規(guī)模和服務(wù)水平，增加服務(wù)的技術(shù)含量，加強(qiáng)國際競爭力有著特別重要的意義。銀行業(yè)也會在銀行保險業(yè)務(wù)中獲得宏大的利益使宏大的銷售網(wǎng)絡(luò)獲得根國利用利潤銀行的收益是多方面的首先，銀行通過現(xiàn)有的銷售渠道、技術(shù)等資源的合理利用，實現(xiàn)了成本節(jié)約。節(jié)約的成本包括交易成本、銷售渠道成本、客戶信息收集成本等。銀行和保險公司能夠協(xié)商降低保費的形式，把節(jié)約的費用向顧客轉(zhuǎn)移進(jìn)而提高產(chǎn)品的吸引力。銀行保險最為發(fā)達(dá)的法國，在壽險市場采取銀行保險形式的公司在成本上明顯要比傳統(tǒng)的保險公司占據(jù)優(yōu)勢，銀行保險機(jī)構(gòu)基本上能夠把傭金和成本占總保費收入的比例控制在10％以內(nèi)，而傳統(tǒng)的保險公司的這一比例普遍高于10％，有的甚至到達(dá)22％。其次，銀行能夠通過銷售保險產(chǎn)品得到手續(xù)費，介入其銷售的保險產(chǎn)品部分的資產(chǎn)管理將獲得資金的投資收益；多項收益將產(chǎn)生“收入的協(xié)同效應(yīng)〞，即銀行保險能夠通過產(chǎn)品開發(fā)、銷售、網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等資源的分享到達(dá)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效果，為銀行帶來了可觀的收益。穩(wěn)定銀行的資金;金融市場近年來逐步顯現(xiàn)銀行的資金逐步分流到保險公司，銀行為了避免這一狀況的惡化，采用了兩種方式保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營：一是與保險公司簽定分銷協(xié)議并介入資金的管理，二是成立本人的保險公司保證資金保留在集團(tuán)內(nèi)。這樣既避免了資金分流，還使得銀行本身的資金;愈加穩(wěn)定，更多的短期投資轉(zhuǎn)化成中長期投資。我國銀行保險的現(xiàn)狀及問題隨著我國參加世貿(mào)組織及國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)造性調(diào)整的逐步深化，銀行與保險公司的合作仍然面臨著很多亟待解決的問題，這些問題主要有：觀念轉(zhuǎn)變滯后于市場。目前銀行已充分認(rèn)識到拓展銀行代理保險業(yè)務(wù)是今后穩(wěn)定客戶源的一條重要渠道。但是在基層網(wǎng)點，大多數(shù)員工對這項業(yè)務(wù)認(rèn)識缺乏，以為是增加額外負(fù)擔(dān)、不務(wù)正業(yè)。同時推銷保險業(yè)務(wù)簡單依靠信貸手段、柜臺銷售，全員代理沒有真正開展起來，沒有采取行之有效的辦法。保險公司則習(xí)慣于沿用行業(yè)代辦的形式，對銀行代理保險沒有引起足夠的重視，上熱下冷。甚至一些基層公司有畏難情緒，以為花很多時間和精神啟動這塊市場，還不如建一個保險站業(yè)務(wù)來得快，沒有從營銷機(jī)制創(chuàng)新角度來重視銀行保險，更沒有像引進(jìn)個人營銷機(jī)制一樣開拓銀行代理保險市場。銀行與保險公司合作的廣度和深度仍顯缺乏。商業(yè)銀行與保險公司都是金融企業(yè)，其在產(chǎn)品、管理、風(fēng)險防備、營銷對象等多方面有著共通之處，具備廣泛、深化合作的條件，但目前我國銀行與保險公司的合作仍處于初期，合作內(nèi)容以保險代理、保費結(jié)算、資金存款為主，而在產(chǎn)品互補(bǔ)、客戶分享、電子網(wǎng)絡(luò)等方面仍未開展有效合作，合作內(nèi)容的單一和簡單化影響了雙方資源的分享度和資源整體效益的提高。為此，銀行與保險公司應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大合作的廣度和深度，并通過合作，努力實現(xiàn)降低經(jīng)營成本、化解經(jīng)營風(fēng)險、加強(qiáng)本身競爭力的目的，為迎接全球化金融競爭的挑戰(zhàn)奠定基礎(chǔ)。產(chǎn)品單一，同質(zhì)化程度高，且產(chǎn)品存在較高的風(fēng)險。各家保險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險產(chǎn)品，保障功能設(shè)計缺乏，無法知足客戶的差異化需求。產(chǎn)品單一帶來的直接后果便是容易偏向價格惡性競爭。目前占銀行保險市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，2002年占銀行保險業(yè)務(wù)保費收入的43.6％。分紅型產(chǎn)品占比過高，而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，勢必造成過高的資本運用和分紅壓力。當(dāng)然，銀行保險主推分紅保險與我國民眾保險意識不強(qiáng)有關(guān)系，由于相對于保險而言，人們更容易接受傳統(tǒng)的儲蓄方式，但另一方面也反映出保險公司在產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)過中由于受技術(shù)氣力、精算水平的制約，加之對銀保合作的渠道與機(jī)理認(rèn)識不清，不能結(jié)合雙方優(yōu)勢開展產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，以致出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力的問題。電子化管理水平低，專業(yè)人員相對缺乏。由于保險產(chǎn)品的特殊性，需要具備保險專業(yè)知識的代理人向投保人具體解釋，而我國目前這種專業(yè)人員的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能知足客戶的需要。銀行與保險公司之間電子化管理水平參差不齊，機(jī)型和軟件的規(guī)格不統(tǒng)一，雙方網(wǎng)點無法實現(xiàn)全面聯(lián)網(wǎng)；保險公司系統(tǒng)內(nèi)尚沒有開發(fā)和建立銀行代理保險售后服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，始終存在保單流傳速度慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題，影響了客戶到銀行購買保險的積極性。發(fā)展我國銀行保險業(yè)務(wù)的對策商業(yè)銀行與保險公司的.業(yè)務(wù)合作，使銀行保險業(yè)務(wù)成為金融業(yè)一個具有宏大贏利潛力的領(lǐng)域。能否很好解決好目前存在的問題，將極大地影響我國銀行與保險業(yè)合作的將來前景。現(xiàn)階段我國保險業(yè)發(fā)展銀行保險的對策應(yīng)該包括下面幾個方面：轉(zhuǎn)變銀保合作的經(jīng)營理念。對銀行來講，代理保險是金融一體化的前奏，是銀行本身發(fā)展的需要，不是夕陽式的短期行為，更不能單純地停留在增加銀行儲蓄存款的低層次認(rèn)識水平上。這個觀念要灌輸?shù)姐y行的每一個員工的思想里，使其工作由被動轉(zhuǎn)為主動。對保險公司來講，則要樹立全新的市場經(jīng)營理念，除在產(chǎn)品、管理、服務(wù)、培訓(xùn)等方面下功夫外，還能夠適當(dāng)?shù)卦黾忧捌谕度?，為銀行代理提供有效的宣傳等配套服務(wù)。進(jìn)行服務(wù)和保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，使之融入銀行的產(chǎn)品和服務(wù)渠道，發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。銀保合作的核心是尋找共同的客戶市場，并提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度，留住老客戶，吸引新客戶。為此，保險公司應(yīng)與銀行組成市場拓展專家小組，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分、確定相應(yīng)的目的市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品和營銷策略。一是開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。這是銀行保險業(yè)務(wù)得以發(fā)展的關(guān)鍵。二是服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。目前可嘗試開展諸如信函賬單、電話服務(wù)和信譽卡銷售等新型銷售方式。完善利益分配機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，任何企業(yè)都是以獲得最大利潤為目的，作為銀行也不例外。銀行代理保險能否獲得最大利益成為銀行保險工作能否突破的關(guān)鍵。業(yè)務(wù)發(fā)展初期，利潤少，銀行的積極性不大。保險公司應(yīng)和銀行共同約定銷售人員的鼓勵考核辦法，采取獎勵基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長量以及目的實現(xiàn)率相掛鉤的方法，調(diào)動銀行銷售人員的積極性。銀行在利益分配上要克制短期行為，要有前瞻性、連續(xù)性，將手續(xù)費或傭金足額分配給經(jīng)辦人員，以充分調(diào)發(fā)動工開展這項業(yè)務(wù)的積極性，激活銀行保險市場。加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場營銷力度。保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，險種的開發(fā)、產(chǎn)品的銷售、售后的服務(wù)是一個系統(tǒng)工程，因而從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)已成當(dāng)務(wù)之急。保險公司和銀行應(yīng)該積極引入歐洲的銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)歷，并結(jié)合國內(nèi)銀行的特點，加強(qiáng)對專門負(fù)責(zé)保險代理業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，使之有能力應(yīng)付各種技術(shù)性和專業(yè)性問題，使客戶在銀行買保險也能享受專業(yè)化服務(wù)。加快技術(shù)開發(fā)，推廣“銀保通〞。實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)處理的電子化，解決保單流轉(zhuǎn)緩慢、承保質(zhì)量低、管理有漏洞等問題。銀保雙方要舍得增加必要的投入，添置和更新計算機(jī)設(shè)備，建立銀行與保險公司之間的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。尤其是保險公司要加強(qiáng)內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出合適銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，在承保、核保、理賠和其他售后服務(wù)等方面全面實現(xiàn)計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理，建立統(tǒng)一的操作平臺，為客戶提供方便、完善的售前售后服務(wù)。同時，雙方應(yīng)建立共同客戶數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)庫信息的分析，隨時了解共同客戶的經(jīng)營狀況、合作情況，有效施行客戶關(guān)系管理。銀保保險有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進(jìn)保險公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能豐富銀行的經(jīng)營構(gòu)造和服務(wù)層次。瞻望中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景，混業(yè)經(jīng)營將成為我國金融業(yè)適應(yīng)國際市場競爭的必然選擇，因而我國必須大力發(fā)展銀行保險。參考資料：1.施建祥，發(fā)展我國銀行保險業(yè)[J]，保險研究，2002年4月2.袁