個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理

個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)２００５．３．４第2單元：個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理金融理財(cái)培訓(xùn)1中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSCC)CopyRight?FPSCC1主要內(nèi)容家庭的基本分析個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理金融理財(cái)師在個(gè)人與家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用案例分析2

I.1家庭基本分析——現(xiàn)代家庭建立在一夫一妻婚姻制的生活的共同體核心家庭:夫妻+未婚子女?dāng)U大家庭(extended):有直系血緣關(guān)系“N世同堂”社會(huì)的經(jīng)濟(jì)單元家庭的功能心理安全經(jīng)濟(jì)利益連接紐帶性生活滿足人身安全3I.2家庭基本分析——家庭生活目標(biāo)保證家庭基本責(zé)任的實(shí)現(xiàn)爭取更高生活水平子女健康成長/成才維護(hù)和延續(xù)家庭道德\價(jià)值親情關(guān)愛相互支援4I.3家庭基本分析：

經(jīng)濟(jì)責(zé)任與開支基本經(jīng)濟(jì)責(zé)任相關(guān)的開支日常生活開支對子女/長輩的供養(yǎng)子女基本教育疾病治療/喪葬債務(wù)責(zé)任其他經(jīng)濟(jì)開支休閑活動(dòng)/家庭與個(gè)人的愛好特殊需要(攻讀研究生/學(xué)習(xí)樂器等)

5I.4家庭基本分析：

家庭經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)家庭資產(chǎn)(已取得收入的凝結(jié))貨幣(包括存款)有價(jià)證券(股票\債券\郵票)貴重物品(黃金/藝術(shù)品)汽車、不動(dòng)產(chǎn)(房屋\裝修\土地)其他家庭資產(chǎn)(家具\(yùn)電腦\衣物…..)債權(quán)/其他權(quán)利保險(xiǎn)6I.5家庭基本分析：

家庭收入來源主要收入持續(xù)時(shí)期1.工資/勞動(dòng)/創(chuàng)作收入青壯年時(shí)期2.投資收益投資資產(chǎn)存續(xù)期3.社會(huì)失業(yè)補(bǔ)助特定條件4.社會(huì)基本養(yǎng)老金特定條件/退休后5.企業(yè)補(bǔ)充福利特定條件/退休后6.變賣資產(chǎn)任何時(shí)候7.保險(xiǎn)特定條件/保單到期7II.1個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)主體(人身)風(fēng)險(xiǎn)收入創(chuàng)造者身故(意外/疾病)收入中斷疾病巨額開支\收入中斷老年入不敷出生活窘迫資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害\事故資產(chǎn)及資產(chǎn)權(quán)利的喪失責(zé)任事故額外的責(zé)任遺產(chǎn)與繼承問題額外的稅負(fù)\法律糾紛\…8II.2家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：

創(chuàng)收人早逝對收入的影響原主要收入改變1.工資/勞動(dòng)收入中斷2.投資收益部分中斷3.社會(huì)失業(yè)補(bǔ)助中斷4.社會(huì)基本養(yǎng)老金中斷5.企業(yè)補(bǔ)充福利減少6.變賣資產(chǎn)被迫處置產(chǎn)生損失7.保險(xiǎn)特定條件/保單到期!!9II.2家庭風(fēng)險(xiǎn)分析示例：

創(chuàng)收者早逝的進(jìn)一步后果家庭收入劇減臨終費(fèi)用債務(wù)增加/負(fù)擔(dān)相對加重現(xiàn)金流發(fā)生問題被迫出賣資產(chǎn)生活水平全面下降10II.3個(gè)個(gè)人人家庭庭的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)示示例疾病與與健康康的影影響經(jīng)濟(jì)影影響：額外的的開支支，可可能超超過承承受能能力診斷/藥品品/與與手術(shù)術(shù)治療療費(fèi)用用長期治治療與與護(hù)理理費(fèi)用用疾病期期間的的收入入減少少或喪喪失失去原原有工工作非經(jīng)濟(jì)濟(jì)影響響：生活質(zhì)質(zhì)量下下降心理/信心心受挫挫11Source:1980CSOMortalityTable/1985CommissionersDisabilityTable附表：：６５５歲以以前失失能／／死亡亡的概概率12II.4家家庭庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析析示例例——遺遺產(chǎn)繼繼承問問題在錯(cuò)誤誤的時(shí)時(shí)間,以錯(cuò)錯(cuò)誤的的方式式,給給錯(cuò)誤誤的繼繼承人人,留留下下錯(cuò)誤誤的遺產(chǎn)。。13II.4家家庭庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析析示例例<C>——遺遺產(chǎn)繼繼承問問題錯(cuò)誤的的時(shí)間間:突然死死亡,事先先未做做遺產(chǎn)產(chǎn)規(guī)劃劃或遺遺囑(WILL)錯(cuò)誤的的方式式:無明確確指定定的保保險(xiǎn)受受益人人/繼繼承人人/繼繼承時(shí)時(shí)間/順序序/份份額/受托托人錯(cuò)誤的的人:誰是家家庭中中應(yīng)該該能夠夠繼續(xù)續(xù)擔(dān)起起責(zé)任任的人人?誰誰是家家庭中中需要要遺產(chǎn)產(chǎn)/關(guān)關(guān)懷的的人錯(cuò)誤的的遺產(chǎn)產(chǎn):繼承人人需要要什么么?14II.4家家庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析示例例<C>———無遺產(chǎn)繼承承規(guī)劃的后后果生老病死本本是每個(gè)人人必須面對對的問題。。然而國人人對于死亡亡往往事先先采取忽視視，或不敢敢、不愿正正視的態(tài)度度。其后果：遺產(chǎn)無幾額外支出法律糾紛親人反目15III.1個(gè)人家家庭的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理目標(biāo)標(biāo)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)財(cái)產(chǎn)\收入入的安全保保障流動(dòng)性－不不當(dāng)處置－－價(jià)值分配配－過度偏偏重－特殊殊需要（LIVES）家庭成員安安全健康地地生活、學(xué)學(xué)習(xí)和工作作提高生活質(zhì)質(zhì)量實(shí)現(xiàn)個(gè)人和和家庭的責(zé)責(zé)任目標(biāo)減少或免除除擔(dān)憂保證收入穩(wěn)穩(wěn)定或均衡衡可支配收收入防止家庭破破裂，延續(xù)續(xù)家庭價(jià)值值16IV.1個(gè)個(gè)人家庭庭的風(fēng)險(xiǎn)管管理———基本程序識別個(gè)人/家庭財(cái)富富、收入狀狀況確定個(gè)人/家庭各階階段生活水水平、生活活方式、子子女教育等等方面的主主要期望值值識別個(gè)人家家庭的主要要風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)責(zé)任和擔(dān)憂憂選擇有效的的方式進(jìn)行行風(fēng)險(xiǎn)管理理規(guī)劃在個(gè)人/家家庭理財(cái)?shù)牡木C合計(jì)劃劃下實(shí)施有有效的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理規(guī)劃劃規(guī)劃的監(jiān)控控與調(diào)整17IV.2個(gè)個(gè)人家庭庭的風(fēng)險(xiǎn)管管理生命的收入入/支出生命的收入入/支出變變化出生就業(yè)$退休死亡T子女誕生子女就業(yè)支出收入18出生就業(yè)(純消費(fèi)階段段)就業(yè)/結(jié)婚婚子女出生生(高儲蓄蓄階段)子女出生子女就業(yè)業(yè)(低儲蓄蓄階段)子女就業(yè)退休(高高儲蓄階段段)退休死亡亡(純消費(fèi)費(fèi)階段)儲蓄階段是是理財(cái)/風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)規(guī)劃的關(guān)鍵鍵時(shí)期！生命中的收收入與支出出19IV.3個(gè)個(gè)人家庭庭的風(fēng)險(xiǎn)管管理對人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)的需求生命價(jià)值個(gè)人未來收收入或個(gè)人人服務(wù)價(jià)值值扣除個(gè)人人衣、食、、住、行等等生活費(fèi)用用后的資本本化價(jià)值生命損失的的經(jīng)濟(jì)估算算生命支出需需要未來可預(yù)期期的支出需需要的累計(jì)計(jì)現(xiàn)值風(fēng)險(xiǎn)管理的的最低目標(biāo)標(biāo)保險(xiǎn)金額的的確定要考考慮以上兩兩個(gè)因素20生命價(jià)值法法首先，估計(jì)計(jì)個(gè)人貢獻(xiàn)獻(xiàn)給家庭的的年均收入入（稅后工工資扣除本本人生活費(fèi)費(fèi)）其次，確定定個(gè)人對家家庭工作年年限，min(余壽壽，距離退退休年齡的的時(shí)間)再次，假定定利率水平平后求現(xiàn)值值。21財(cái)務(wù)總需求求（元）遺屬年齡配偶35365465孩子3422(33)100002000030000調(diào)整期撫養(yǎng)孩子期期配偶余生家庭財(cái)務(wù)需需要法22IV.4個(gè)個(gè)人家庭庭的風(fēng)險(xiǎn)管管理風(fēng)險(xiǎn)意識與與行為生命/家庭庭意味著責(zé)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識與與良好的生生活/行為為習(xí)慣豁達(dá)的人生生態(tài)度“今天做明明天的準(zhǔn)備備，生時(shí)做做死時(shí)的準(zhǔn)準(zhǔn)備，子女女幼小時(shí)做做子女長大大時(shí)候的準(zhǔn)準(zhǔn)備，年輕輕力壯能掙掙錢時(shí)為年年老體弱沒沒有收入時(shí)時(shí)做準(zhǔn)備””（胡適適）必要的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理知識識/應(yīng)急常常識23IV.5個(gè)個(gè)人家庭庭的風(fēng)險(xiǎn)管管理風(fēng)險(xiǎn)管理的的方法分類類風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)回避損失控制（（損失預(yù)防防、損失抑抑制）風(fēng)險(xiǎn)單位隔隔離風(fēng)險(xiǎn)融資保險(xiǎn)非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移移風(fēng)險(xiǎn)自留（（主動(dòng)/被被動(dòng)）24IV.5個(gè)個(gè)人家庭庭的風(fēng)險(xiǎn)管管理風(fēng)險(xiǎn)管理的的手段與工工具應(yīng)急基金規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)過過大的行為為/活動(dòng)/環(huán)境安全/防災(zāi)災(zāi)/防盜/防意外的的投資投資/儲蓄蓄計(jì)劃對重大風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)安排保險(xiǎn)險(xiǎn)保障遺囑計(jì)劃25高低高－回避－預(yù)防－預(yù)防和抑制－自留－轉(zhuǎn)移－自留低－預(yù)防和抑制－自留－轉(zhuǎn)移－預(yù)防損失幅幅度損失頻頻率風(fēng)險(xiǎn)對策：：26V.金融融理財(cái)師在在家庭風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理中的的作用介紹理財(cái)與與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃劃的意義與與理念幫助客戶全全面審視家家庭的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，尤其是是容易被客客戶忽視遺遺漏的問題題全面、準(zhǔn)確確地介紹風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理手手段與可利