中國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分類、網(wǎng)絡(luò)理財用戶規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展趨勢分析

中國互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分類、網(wǎng)絡(luò)理財用戶規(guī)模及互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展趨勢分析

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)成了人們生活中不可或缺的一部分。同時，互聯(lián)網(wǎng)不僅強(qiáng)烈沖擊著社會形態(tài)，影響著社會的經(jīng)濟(jì)生活，還猛烈地沖擊著傳統(tǒng)思想和觀念，改變著人們的生活方式。

互聯(lián)網(wǎng)為人們的人際交往帶來了便利。有了互聯(lián)網(wǎng)，人與人之間的交流變得更加便利的快捷。與傳統(tǒng)的面對面的對話方式不同，它突破了時間和空間的限制，真正實現(xiàn)了無障礙溝通。互聯(lián)網(wǎng)也為人們獲取信息提供了新的渠道?，F(xiàn)在人們的關(guān)注點(diǎn)十分廣泛，傳統(tǒng)媒體已無法滿足人們的需求。而網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)則滿足了人們對這方面的需求。

一、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品大致分為第三方支付平臺、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六類。

1、第三方支付平臺

所謂第三方支付，就是在個人用戶與與銀行結(jié)算系統(tǒng)之間由一個非銀行機(jī)構(gòu)和銀行簽約來建立電子支付關(guān)系。目前我國較為成功的第三方支付平臺主要有兩類，一類只提供一個支付渠道以及支付方案而沒有擔(dān)保和監(jiān)管的功能，以快錢和拉卡拉為代表。另一類有之間的網(wǎng)站可以由支付平臺提供擔(dān)保，暫時保管客戶的資金或先行墊付，待賣家將貨品或服務(wù)提供給買家且買家滿意后再將款項支付給賣方，例如淘寶與支付寶。

2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式

P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種。意思是：個人對個人。它指的是個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，自行決定借出金額實現(xiàn)自助式借款。

3、眾籌融資模式

眾籌是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。現(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)。許多項目都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。

4、大數(shù)據(jù)金融模式

所謂大數(shù)據(jù)簡單說就是將客戶在通過移動支付的過程中所留下來電一切信息進(jìn)行實時整合與分析來獲得客戶的個人偏好，甚至達(dá)到預(yù)測客戶未來消費(fèi)行為的效果，并將這些整合后的信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來獲取一定收益。其中比較有代表性的就是阿里小貸。

5、信息化金融機(jī)構(gòu)

它就像一個網(wǎng)上的金融超市，出售各種金融產(chǎn)品，有金融需求的客戶可以足不出戶的享受專業(yè)快捷的金融服務(wù)。這也是未來金融機(jī)構(gòu)的主流發(fā)展趨勢。在這方面比較領(lǐng)先的是銀行和證券公司。

6、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是一個專門提供金融產(chǎn)品咨詢、比較、交易等過重功能的第三方支付平臺。它就像一個專門為金融產(chǎn)品構(gòu)建的強(qiáng)大搜索引擎客戶可以通過平臺清楚的對各項產(chǎn)品進(jìn)行搜索和垂直比價從而選擇各家適合自己的產(chǎn)品。

二、現(xiàn)狀

伴隨著中國經(jīng)濟(jì)的幾何級數(shù)增長，中國居民可支配收入持續(xù)增長，為我國金融理財行業(yè)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)理財市場經(jīng)歷了幾年的快速發(fā)展，理財產(chǎn)品日益增多，用戶體驗持續(xù)提升，網(wǎng)民在線理財?shù)牧?xí)慣已經(jīng)初步養(yǎng)成，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模增長迅速，互聯(lián)網(wǎng)理財在中國網(wǎng)民中的滲透率逐步提升。

繼2018年資產(chǎn)管理新規(guī)及相關(guān)細(xì)則落地后，資產(chǎn)管理市場監(jiān)管體系逐步完善，并進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)理財市場規(guī)范化發(fā)展。截至2019年6月，我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達(dá)1.70億，較2018年底增長1835萬，占網(wǎng)民整體的19.9%。

一般而言，居民的投資理財需求是由其財富積累額度所決定的。因此高線城市理財意識明顯強(qiáng)于下沉城市。高線城市線上理財習(xí)慣已逐漸形成，股票交易、綜合理財?shù)幕钴S滲透率TGI最高,而下沉城市理財意識需進(jìn)一步培養(yǎng)。

在金融理財細(xì)分行業(yè)中，支付結(jié)算占據(jù)重要地位，高線城市月活躍滲透率達(dá)69.8%，下沉城市也達(dá)到60%以上。網(wǎng)上銀行高線城市和下沉城市月活躍滲透率分別為44.6%和37.3%。

當(dāng)大家對90后的印象還留在“垮掉的一代”時，走上社會不久的90后，隨著工作經(jīng)驗的累積，資金實力越來越強(qiáng)大，其將逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)理財主力軍。

隨著余額寶、朝朝盈等浮動型貨幣基金不斷出現(xiàn)，理財產(chǎn)品市場結(jié)構(gòu)發(fā)生變遷，理財用戶對貨幣基金的偏好超越銀行儲蓄，排名第一。目前，我國居民理財中仍偏好穩(wěn)健理財產(chǎn)品，保本依然是第一訴求。

目前我國有49.2%的理財用戶愿意將資產(chǎn)投放在貨幣基金中，46.6%的理財用戶愿意將資產(chǎn)配置在銀行儲蓄。從風(fēng)險偏好結(jié)構(gòu)來看，56.8%的用戶偏好保本浮動型理財產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)理財企業(yè)通過加速營造場景、對接場景，變場景為入口，不斷深耕市場。理財?shù)膱鼍盎瘡挠脩舻膶嶋H需求出發(fā)，融入到用戶生活，使得用戶從單純關(guān)注收益數(shù)字，轉(zhuǎn)向關(guān)注基于生活需求的理財，更為享受財富增值中的體驗，理財?shù)膱鼍盎苍谝欢ǔ潭壬咸嵘脩糍徺I意愿和粘性。

三、發(fā)展趨勢

借助用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)和理財產(chǎn)品信息，融入大數(shù)據(jù)、人工智能以及深度學(xué)習(xí)等技術(shù)，為用戶提供智能化理財服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的新方向。目前互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)闹悄芑€處在初級階段，理財走向智能化將有效解決線上理財產(chǎn)品日益豐富與大眾理財專業(yè)知識相對欠缺的矛盾，為投資者減少決策壓力，提供更輕松、更便捷的理財體驗，這將助推互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

1、數(shù)據(jù)中心綠色化

鑒于全球氣候日趨變暖、能源供應(yīng)日趨緊張、能源成本不斷上漲，作為高耗能的數(shù)據(jù)中心面臨著降低能耗、提高資源利用率、節(jié)約成本的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，構(gòu)建節(jié)能型數(shù)據(jù)中心成為未來數(shù)據(jù)中心發(fā)展的必然趨勢。

2、數(shù)據(jù)中心虛擬化

數(shù)據(jù)中心虛擬化是指利用多個物理實體創(chuàng)建一個邏輯實體，或者用一個物理實體創(chuàng)建多個邏輯實體。實體可以是計算、存儲、網(wǎng)絡(luò)或應(yīng)用資源。虛擬化的實質(zhì)就是“隔離”，即將不同的業(yè)務(wù)隔離開來，彼此不能互訪，從而保證業(yè)務(wù)的安全需求;以及將不同的業(yè)務(wù)資源隔離開來，保證業(yè)務(wù)對于服務(wù)器資源的要求。采用虛擬化可大大提高運(yùn)營效率，帶來全方位的優(yōu)勢，例如實時維護(hù)與管理;硬件采購成本的降低;可用性、安全性及其他性能更出色的架構(gòu)。

3、數(shù)據(jù)中心云計算

云計算是指利用大規(guī)模的數(shù)據(jù)中心或超級計算機(jī)集群，通過互聯(lián)網(wǎng)將計算資源免費(fèi)或按需租用方式提供給使用者，“云”可以理解為是通過互聯(lián)網(wǎng)連接的大規(guī)模計算系統(tǒng)。云計算數(shù)據(jù)中心是一種基于云計算架構(gòu)的，計算、存儲及網(wǎng)絡(luò)資源松耦合，完全虛擬化各種IT設(shè)備、模塊化程度較高、自動化程度較高、具備較高綠色節(jié)能程度的新型數(shù)據(jù)中心。云數(shù)據(jù)中心的特點(diǎn)首先是高度的虛擬化，這其中包括服務(wù)器、存儲、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用等虛擬化，使用戶可以按需調(diào)用各種資源;其次是自動化管理程度，包括對物理服務(wù)器、虛擬服務(wù)器的管理，對相關(guān)業(yè)務(wù)的自動化流程管理，對客戶服務(wù)的收費(fèi)等自動化管理;最后是綠色節(jié)能，云計算數(shù)