汽車車輛保險與理賠課件1413

車輛保險與理賠東南大學機械工程學院車輛工程系2/1/20231復(fù)習上節(jié)課（2014-11-26）內(nèi)容：第四章汽車損失險汽損險商業(yè)險一部分：商業(yè)交易性質(zhì)；車損險的特點：市場需求、彈性費率、多種條款，與時俱進（對比交強險：統(tǒng)一費率、統(tǒng)一條款）；通過汽損險了解商業(yè)險；車損險（商業(yè)險）知識點：附加險中的不計免賠率特約條款本節(jié)課（2014-12-3）內(nèi)容：2/1/20232車損險知識點：全部車損險與部分車損險；車損險的特點；附加險責任免除機動車盜搶保險車損附加險具體內(nèi)容：機動車第三者責任險：保險金額的確定2/1/20233車損附加險具體內(nèi)容（注意基本格式）玻璃單獨破碎險；車身劃痕損失險；自燃損失險不計免賠率特約條款（P123）2/1/20234自燃損失險保險責任：在沒有外界火源的情況下，因被保險車輛電器、線路、油/氣供給系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失；必要的、合理的施救費用。2/1/202352/1/20236責任免除自燃僅造成電器、線路、油/氣供給系統(tǒng)自身的損失；擅自改裝、加裝電器及設(shè)備導致被保險機動車起火的損失；人工直接供油、高溫烘烤等違反安全操作規(guī)則造成的損失；所載貨物自身的損失。保險金額在被保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。2/1/20237賠償處理全部損失，在保險金額內(nèi)計算賠償；部分損失，在保險金額內(nèi)按實際修理費用計算賠償；每次賠償實行15～20%的免賠率。2/1/20238不計免賠率特約條款（不計免賠險）不計免賠險是一種商業(yè)險（車損險或三責險）的附加險，需要以投保的“主險”為投保前提條件，不可以單獨進行投保;責任范圍其保險責任通常是指：“經(jīng)特別約定、發(fā)生意外事故后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險公司會在責任限額內(nèi)負責賠償”。2/1/202392/1/202310基本險各險種的不計免賠率特約責任彼此獨立存在，投保人可選擇分別投保，并適用不同的費率。也就是說：如果必要的話，在投保不計免險時必須依附各基本險種單獨進行；原因：保險責任，責任免除、費率計算以及不計免賠率等方面，不同的公司、險種各不相同；2/1/202311顯見：投保不計免賠險后，被保險人不僅可享受按保險條款應(yīng)由保險公司承擔的賠償部分，還可享受由于事故中負有責任而應(yīng)自行承擔的那部分賠償金額，該部分原來應(yīng)該是保險公司免除責任從而不予賠償?shù)模徊挥嬅赓r率特約條款詳細責任范圍條款：2/1/202312經(jīng)特別約定：保險事故發(fā)生后，按照投保人選擇投保的商業(yè)第三者責任保險、車輛損失險或車上人員責任險的事故責任免賠率計算的，或按照全車盜搶險的絕對免賠率計算的，應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險公司負責賠償。2/1/202313小結(jié)：不計免賠險屬于附加險的一種。該險種通常是指經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。不計免賠險亦可將該部分重新納入賠付范圍，或者說重新免除被保險人的“違約”的責任；2/1/202314責任免除范圍因違法（規(guī)）而增加的免賠金額；因?qū)嶋H行駛區(qū)域超出保險約定范圍而增加的免賠金額；因投保時指定駕駛?cè)?，但保險事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)笋{駛保險車輛而增加的免賠金額；因提供的指定駕駛?cè)诵畔⒉徽鎸嵍黾拥拿赓r金額；2/1/202315因應(yīng)當由第三者負責賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額；保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，因被保險人如不能提供機動車登記證書、機動車行駛證、購車發(fā)票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證而增加的免賠金額；保險車輛全車被盜竊，因原配的全套車鑰匙缺失而增加的免賠金額；根據(jù)多次事故免賠特約條款的絕對免賠率計算的應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額。2/1/202316詮釋：“超出投保約定將增加10%的免賠率”出險時車子狀況超出了保險公司的約定、比如駕駛?cè)嘶蛐旭倕^(qū)域等超出了保單規(guī)定的范圍，保險公司在理賠時將增加免賠率10%。2/1/202317“因應(yīng)當由第三者負責賠償?shù)珶o法找到第三者而增加的免賠金額”；一般而言，找不到責任人的絕對免賠率為30%。車子出險后如果出現(xiàn)責任人逃逸或者根本不知誰是責任人的情況，將導致無法向責任人追償損失，因此保險公司設(shè)定30%的絕對免賠率；此時保險公司只負責賠償70%成的損失，其余30%需要車主自己承擔。2/1/202318全車被盜搶的絕對免賠率一般為20%。比如某保險公司車輛全車盜搶險條款規(guī)定：“如果車輛因未按規(guī)定停放在可停車地點而發(fā)生盜搶事故不能獲得全額賠付，需實行20%的絕對免賠率”；“車主未能提供機動車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費憑證,每缺少一項，增加0.5%的免賠率,缺少車鑰匙的，增加5%的免賠率”。但如果被保險人簽定了不計免賠率特約條款，保險人上述“違約”而導致自行承擔的”20%的絕對免賠率”也將重新納入賠付范圍，重新被免除；2/1/202319不計免賠車險條款還規(guī)定：理賠范圍不包括加扣免賠率。通常加扣免賠率的實施條件是汽車多次出險、非約定駕駛員出險、汽車違反安全裝載規(guī)定、在盜搶險理賠過程中由于車主缺少理賠資料而導致增加免賠率等現(xiàn)象。2/1/202320這種情況不難理解：如果過于頻繁的出險，即便投保了不計免賠險，保險公司仍然會讓投保人承擔一定的損失，作為對于頻繁出險這種危險并且不正常行為的懲罰；其實這類加扣免賠率是由于車主屢屢違反某些合同約定或自身駕駛技術(shù)不過關(guān)，保險公司酌情增加免賠率，便于告誡車主駕車要注意安全第一。這本身就是免賠條款的初衷；關(guān)于幾次出現(xiàn)算頻繁，車主承擔一定損失究竟是多少，各家保險公司的規(guī)定不太一樣，這就是商業(yè)險的特點。2/1/202321總結(jié)：“不計免賠險”是車險的一個附加險種，車主只要投保了這個險種，就能把本應(yīng)由自己負責的5%～30%的賠償責任再轉(zhuǎn)嫁給保險公司；由于這個附加險保障全面，而費率卻相對便宜，所以一經(jīng)推出就很受車主歡迎。實際上不計免賠無非就是保險公司承擔部分或全部免賠項目或額度的費用而已，視具體情況，稱呼不同，承擔的責任大小不同而已。2/1/202322案例：投保不計免賠率特約險得到賠償款與未投保的區(qū)別。A先生駕造成車輛損壞。經(jīng)保險公司定損，車輛損失金額為26000元；該車已投保車損險、第三者責任險和不計免賠率特約險。保險公司最終賠付的金額為：車損險賠付額=定損金額×承保比例×責任系數(shù)×（1－免賠率）=26000×1.00×1.00×(1－0.15)=22100元

不計免賠險賠付額=定損金額×承保比例×責任系數(shù)×[免賠率+（免賠率調(diào)整）]=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元2/1/202323因此A先生得到實際賠款：實際賠款=22100+3900=26000，即為車輛損失的全部賠款26000元。如果張先生未投不計免賠率特約險，就只能得到22100的賠款，另外的3900元就將要自行承擔；2/1/202324機動車第三者責任險（P132，簡稱三責險）屬于商業(yè)險的范疇，其含義指：被保險人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使他人（第三者）遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，由保險人依照合同規(guī)定給予賠償。保險責任責任免除責任限額賠償處理2/1/202325保險責任以往絕大多數(shù)的地方政府將第三者責任險列為強制保險險種；即：不買這個保險，機動車便上不了牌也不能年檢；在機動車交通強制保險（簡稱交強險）出臺后，第三者責任險已成為非強制性的保險；轉(zhuǎn)換為商業(yè)險；因為交強險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費用部分賠償較低，可考慮購買第三者責任險作為交強險的補充。2/1/202326小貼示：交強險2006年出臺；此前國家未對強制第三者責任險做出明確規(guī)定，所以當時各地交管部門規(guī)定新車掛牌前必須購買商業(yè)第三者責任險；如今是必須購買交強險，否則不準予掛牌上路；∵交強險制度是通過國家法規(guī)強制機動車所有人購買相應(yīng)的責任保險，以提高三者險的投保面，為交通事故受害人提供最大程度上及時和基本的保障；∴交強險也可看做是廣義的第三者責任險。2/1/202327第三者商業(yè)險與交強險本質(zhì)區(qū)別交強險與第三者責任險的相同點是：本質(zhì)上都為交通事故受害人提供及時的保障；但在保障范圍、保障限額等方面有很大不同；發(fā)生交通事故后，應(yīng)先由交強險負責賠償，超出賠付范圍的再由第三者責任險進行賠償。2/1/202328此外三責險與交強險還有相當重大的區(qū)別：前者是保險公司根據(jù)被保險人在交通事故中所承擔責任來確定其賠償責任；后者實行“無過錯責任”原則，無論被保險人在交通事故中的責任，保險公司均將在責任限額內(nèi)予以賠償。三責險規(guī)定了較多的責任免除事項和免賠率；而交強險保險責任幾乎涵蓋了所有道路交通風險，且不設(shè)免賠率和免賠額。2/1/202329最重要的是：三責險是以盈利為目的，屬于商業(yè)保險業(yè)務(wù)；交強險則不以盈利為目的，無論盈虧，均不參與利益分配，公司實際上僅僅起到了代辦的角色。此外，二者所繳保費和保障限額也大相徑庭；如：6座以下私家車，交強險一年基礎(chǔ)保費是950元，保障限額最高為12.2萬元；而三責險共分為5、10、20、50、100及100萬元以上不超過1000萬元6個檔次，所需要的保費也由低到高差別很大。2/1/202330因此其相關(guān)的保險責任做了改變；保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當對第三者承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償。2/1/202331所謂“第三者”的定義：保險人；被保險人或使用保險車輛的致害人；除投保人、被保險人、保險人和保險事故發(fā)生時被保險機動車本車上的人員之外的，因保險車輛的意外事故致使人身傷亡或財產(chǎn)損失的保險車輛的受害者。2/1/202332所謂“交通事故”的定義：為什么要對交通事故進行定義？非強制性的商業(yè)行為：詳細地列舉有關(guān)條款的內(nèi)容與范圍；以此相應(yīng)的車損險也是如此；另外，三責險與車損險的區(qū)別也可以概括為：“三者險賠他人，車損險賠自己”！2/1/202333道路交通事故：車輛在道路上因過錯或意外造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失的事件；道路定義：供各種無軌車輛和行人通行的基礎(chǔ)設(shè)施。按其使用特點分為公路、城市道路、廠礦道路及林業(yè)道路等；非道路事故：在道路以外的地方使用保險車輛過程中發(fā)生的事故；指公路、城市道路和雖非公共管轄范圍但允許社會機動車通行的地方，包括廣場、公共停車場等用于公眾通行的場所。2/1/202334另外還有嚴格的規(guī)定：公路：指聯(lián)接城市、鄉(xiāng)村和工礦基地之間，主要供汽車行駛并具備一定技術(shù)標準和設(shè)施的道路；城市道路：指大、中、小城市及大城市的衛(wèi)星城規(guī)劃區(qū)內(nèi)的道路、廣場、停車場等，不包括街坊內(nèi)部道路和縣鎮(zhèn)道路。如此詳細的近乎瑣碎的條款規(guī)定是為了盡可能地規(guī)避由于合同條款模糊不清而導致的商業(yè)糾紛；2/1/202335這樣一來，三責險的概念與范圍就顯得非常清晰和準確；“保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當對第三者承擔的損害賠償責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額的部分負責賠償”。2/1/202336責任免除被保險機動車造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險人不負責賠償：被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；被保險車輛本車駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；被保險機動車本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失（另有車上人員責任險）；2/1/202337此外：同一被保險人的車輛之間發(fā)生意外事故，相對方均不構(gòu)成第三者；商業(yè)第三者責任險中的“第三者”范圍要小于交強險中的“第三者”；2/1/202338另：下列情況下造成對第三者的損害賠償責任，保險人均不負責賠償：地震及次生災(zāi)害、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、沒收、收繳、政府征用；競賽、測試、教練，在營業(yè)性維修、養(yǎng)護場所修理、養(yǎng)護期間；利用被保險機動車從事違法活動；2/1/202339駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險車輛；事故發(fā)生后被保險人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；2/1/202340駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；所駕駛的被保險機動車與駕駛證載明的準駕車型不相符；實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或放射性等危險物品的被保險機動車，實習期內(nèi)駕駛的被保險機動車牽引掛車；持未按規(guī)定審驗的駕駛證，及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險機動車；2/1/202341依照法律法規(guī)或公安機關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險機動車的其他情況下駕車。使用各種專用車輛、特種車兩的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證，駕駛營運客車的駕駛?cè)藷o國家核發(fā)的有效資格證書；2/1/202342非被保險人允許的駕駛?cè)藛T使用被保險機動車；被保險機動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險人辦理批改手續(xù)；除另有約定外，發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；2/1/202343被保險機動車拖帶未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車（含掛車）或被未投保機動車交通事故責任強制保險的其他機動車拖帶。顯見：拖掛時必須是主車和掛車同時投保，但可以在是不同的保險公司投保；2/1/202344下列損失和費用，保險人不負責賠償：被保險機動車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失及其他各種間接損失；精神損害賠償；第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成貶值、修理后因價值降低引起的損失；2/1/202345被盜竊、搶劫、搶奪造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失；被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻膿p失；仲裁或訴訟費用及其他相關(guān)費用。2/1/202346應(yīng)當由交強險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償；出險時被保險車輛未投保交強險或交強險合同已失效的，對于交強險各分項賠償限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償。對照：在中國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)），被保險人在使用被保險機動車過程中發(fā)生交通事故，致使受害人遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人按照交強險合同的約定對每次事故在賠償限額內(nèi)負責賠償；2/1/202347責任限額每次事故的責任限額，由投保人和保險人在簽訂保險合同時按保險監(jiān)管部門批準的限額檔次協(xié)商確定；一般八個檔次：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元；100萬元和100萬元以上的檔次協(xié)商確定?，F(xiàn)在有上升的趨勢；貨車主車與掛車連接時發(fā)生保險事故，保險人在主車的責任限額內(nèi)承擔賠償責任；2/1/202348賠償處理（