汽車金融保險講義

5課程內(nèi)容PART3PART2PART1汽車貸款保險保險條款和費率汽車貸款保險保險業(yè)務(wù)管理

5PART2PART1汽車貸款保險保險條款和費率汽車貸款保險保險業(yè)務(wù)管理課程內(nèi)容5（一）汽車貸款保證保險條款條款名稱貸款車輛貸款期限首付比例投保人年齡要求保險責(zé)任自用汽車消費貸款保證保險用于消費的新車不超過三年不低于新車凈價格的30%18周歲至55周歲基本保險責(zé)任、擴展保險責(zé)任營業(yè)用客車貸款保證保險用于客運并以直接或間接方式收取租金或票款的、具有營運資格的出租車或固定線路客運的營業(yè)用客車不超過三年不低于新車凈價格的40%18周歲至50周歲基本保險責(zé)任營業(yè)用貨車貸款保證保險用于貨物運輸并以直接或間接方式收取運費的、具有營運資格的貨車不超過兩年不低于新車凈價格的40%18周歲至50周歲基本保險責(zé)任基本保險責(zé)任1在保險期間內(nèi)，投保人連續(xù)三個月完全未履行《借款合同》約定的還貸義務(wù)，或《借款合同》到期之日投保人仍未履行還貸義務(wù)的，視為保險事故發(fā)生。保險事故發(fā)生后，保險人依照保險合同的約定進行賠償。發(fā)生本保險條款約定的保險事故時，經(jīng)保險人書面同意，對于被保險人發(fā)生的以下費用，保險人依照保險合同的約定另行賠償：被保險人在追償欠款的過程中起訴投保人、擔(dān)保人的訴訟費、律師代理費；被保險人在實現(xiàn)抵押權(quán)的過程中提起訴訟時發(fā)生的、根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)由被保險人承擔(dān)且不能在處分抵押物所得價款中扣除的訴訟費和律師代理費。對所有訴訟費和律師代理費的賠償以實際發(fā)生額為準(zhǔn)，最高不超過投保人未償還貸款本金的15％。（一）汽車貸款保證保險條款擴展保險責(zé)任1投保人為自然人的，在保險期間內(nèi)因遭受意外傷害導(dǎo)致身故或者自該意外傷害發(fā)生之日起90日內(nèi)經(jīng)鑒定（如治療仍未結(jié)束，按第90日的身體情況進行殘疾鑒定）達(dá)到本條款所附《傷殘等級表》列明的一級至三級傷殘的，保險人依照保險合同的約定，向被保險人賠償投保人未償還的貸款本金以及貸款利息。（一）汽車貸款保證保險條款保險期間1保險期間自被保險人發(fā)放貸款次日零時起，至《借款合同》約定的清償全部貸款本息之次日二十四時止。（一）汽車貸款保證保險條款5（一）汽車貸款保證保險條款特點賠償處理更加公平務(wù)實追償權(quán)的放棄牢牢守住風(fēng)險管控的底線責(zé)任免除更加符合需求5（一）汽車貸款保證保險條款

車貸險業(yè)務(wù)風(fēng)險主要集中在通過提供虛假資信騙貸、空車套貸、未設(shè)定有效抵押、購車人與借款人不一致等幾種情形，所以新的條款抓住這些核心風(fēng)險源，對前期審核難以識別和控制的風(fēng)險明確約定為責(zé)任免除：（1）投保人或汽車經(jīng)銷商通過欺騙手段取得貸款，構(gòu)成犯罪的；（2）投保人在保險期間開始之日起一年內(nèi)的自殺、自殘行為；（3）在保險事故發(fā)生前未就貸款所購車輛對被保險人設(shè)定有效抵押權(quán)并辦理抵押登記；（4）《借款合同》中的借款人與貸款所購汽車產(chǎn)權(quán)登記證上的所有權(quán)人不一致。5（一）汽車貸款保證保險條款實行分段（墊）賠付遵循差額賠付原則實行彈性免賠率賠付的特點5（一）汽車貸款保證保險條款彈性免賠率，即免賠率的適用大小決定于被保險人履行義務(wù)的情況，這些義務(wù)都是對防范和控制風(fēng)險非常關(guān)鍵的，如被保險人要每月提供投保人的還款情況、發(fā)生逾期后要及時催收、索賠時要書面委托保險人催收和處理抵押物等等。如果被保險人不履行這些關(guān)鍵義務(wù)，就要適用10％的免賠率，而且如果被保險人不委托保險人催收和處理抵押物時間拖得越長，每月會按3％免賠率進行累加，最高到免賠70％，加大被保險人的壓力。通過這種驅(qū)動型的彈性免賠率設(shè)計，能夠最大程度的迫使被保險人及時履行約定的義務(wù)，從而實際上為保險人最終減少了賠付損失。保險費計算說明1保險費=保險金額×基準(zhǔn)費率×費率調(diào)整系數(shù)費率調(diào)整系數(shù)等于各項系數(shù)的乘積，但最低不得低于0.7銀行系數(shù)中逾期率的計算基礎(chǔ)為在我公司投保車貸險的該銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)銷商系數(shù)中逾期率的計算基礎(chǔ)為通過該經(jīng)銷商在我公司投保車貸險的業(yè)務(wù)逾期率的計算公式：上年連續(xù)逾期三期及以上的保單數(shù)×2.0/（上年初有效保單數(shù)+上年末有效保單數(shù)）（二）汽車貸款保證保險費率費率調(diào)整系數(shù)1投保人資信系數(shù)擔(dān)保人系數(shù)抵押質(zhì)押系數(shù)多險種同時投保系數(shù)企事業(yè)單位人員團購系數(shù)銀行系數(shù)經(jīng)銷商系數(shù)出租車企業(yè)購車系數(shù)車價系數(shù)（二）汽車貸款保證保險費率例題1張某投保人購自用車首付比例為30%，貸款期限為24個月，資信評估表得分為80分，有擔(dān)保人提供擔(dān)保，抵押所購車輛，并以除生活所必需的居住房屋外的房產(chǎn)抵押，在我公司為貸款所購汽車投保車輛損失險、全車盜搶險、自燃險、交強險和第三者責(zé)任險，貸款銀行逾期率為1.1，經(jīng)銷商為第一年合作，保險金額為20萬元，則張某應(yīng)繳納的保險費為？（二）汽車貸款保證保險費率例題解答1其中:首付比例在30%—40%貸款期限為兩年基準(zhǔn)費率為2.07%，資信評估表得分為80分投保人資信系數(shù)為1，有擔(dān)保人系數(shù)0.95，并以除生活所必需的居住房屋外的房產(chǎn)抵押系數(shù)0.8，在我公司為貸款車投保多險種系數(shù)0.95，車價在5—20萬間系數(shù)1.1，經(jīng)銷商第一年合作系數(shù)1保險費=保險金額×基準(zhǔn)費率×費率調(diào)整系數(shù)=200000×2.07%×1.00×0.95×0.80×0.95×1.10×1.10×1.00=3616.78元。（二）汽車貸款保證保險費率

5PART2PART1汽車貸款保險保險條款和費率汽車貸款保險保險業(yè)務(wù)管理課程內(nèi)容

營銷活動推廣話術(shù)穩(wěn)健發(fā)展依法合規(guī)汽車貸款保證保險經(jīng)營的基本原則（一）汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)管理基本規(guī)范效益優(yōu)先推廣話術(shù)

專業(yè)經(jīng)營5抵押物的扣押1、發(fā)生汽車貸款保證保險事故后，經(jīng)上門催收無效后，應(yīng)該及時著手扣押抵押物。2、實施抵押物扣押前，應(yīng)該向資信調(diào)查人員、核保人員詳細(xì)了解投保人和保單的有關(guān)情況，征求法律意見，制定扣押方案。3、抵押物扣押前應(yīng)該取得被保險人的授權(quán)委托書或者權(quán)利轉(zhuǎn)讓憑證，同時審核抵押合同和抵押登記的有效性。4、抵押物扣押可以采取與抵押人協(xié)商扣押、法院強制扣押、或者通過公安（交警）靈活扣押等方式進行。5、抵押物扣押時，應(yīng)該向抵押人開具扣押憑證，注明抵押物的有關(guān)情況，并由抵押人簽字。6、建立抵押物扣押臺帳。抵押物扣押后，應(yīng)該由專人對抵押物有關(guān)情況進行登記。所扣押的抵押物應(yīng)該放置在專門地方進行妥善保管。7、抵押物扣押后，在抵押物評估價格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于車貸險合同未了責(zé)任金額的情況下，如果投保人開始繼續(xù)還款，還款意愿高，并且被保險人、保險人經(jīng)過風(fēng)險評估后愿意與其達(dá)成還款協(xié)議的，可以解除扣押并返還抵押人。（一）汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)管理基本規(guī)范5抵押物處置1、抵押物處置應(yīng)該在授權(quán)權(quán)限范圍內(nèi)公開、公平、及時進行。超過處置權(quán)限的，應(yīng)報上一級公司汽車貸款保證保險管理部門審批。2、抵押物可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣的方式處置；協(xié)議不成的，應(yīng)通過訴訟由法院拍賣處置。3、開辦汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)前，應(yīng)事先在當(dāng)?shù)爻鞘羞x定兩至三家具有合法資質(zhì)和較高信譽的價格評估機構(gòu)供抵押人選擇。該評估機構(gòu)的評估價格作為抵押物處置價格的基本依據(jù)。4、抵押物處置不成功的，應(yīng)該合理降低處置價格，進行再處置。5、抵押物處置所得價款按照抵押合同的約定清償順序進行清償。抵押合同未約定的，按以下順序清償：（1）實現(xiàn)抵押權(quán)的費用；（2）借款合同項下投保人未償還的貸款本金和利息，或者是我公司向被保險人完全賠付后的賠付款；（3）借款合同項下被保險人未得到清償?shù)钠渌鼈鶛?quán)。6、抵押物處置價款在清償所列費用和債務(wù)后仍有剩余的，剩余部分歸抵押人所有。若抵押物處置價款不足清償?shù)?，?yīng)繼續(xù)向投保人催收或追償。7、建立抵押物處置臺帳。抵押物成功處置后，應(yīng)該將處置情況及時登入臺帳，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。8、自抵押物扣押之日起屆滿3個月仍未處置成功的，應(yīng)報上一級汽車貸款保證保險管理部門，說明未能及時處置的原因和下一步擬采取的措施。（一）汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)管理基本規(guī)范

5營銷活動推廣話術(shù)汽車貸款保證保險動態(tài)監(jiān)控的原則（二）汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)機構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備

推廣話術(shù)實時性有效性

5營銷活動推廣話術(shù)汽車貸款保證保險動態(tài)監(jiān)控的主要內(nèi)容推廣話術(shù)對風(fēng)險總規(guī)模的監(jiān)控對當(dāng)年承保業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)模的監(jiān)控（二）汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)機構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備

停業(yè)整頓的條件1自用汽車自然人業(yè)務(wù)逾期金額比率超過2.5%（含）；自用汽車法人業(yè)務(wù)逾期金額比率超過3.5%（含）自用汽車自然人業(yè)務(wù)逾期數(shù)量比率超過5.5%（含）；自用汽車法人業(yè)務(wù)逾期數(shù)量比率超過6.5%（含）自用汽車自然人業(yè)務(wù)損失率超過80％（含）自用汽車法人業(yè)務(wù)損失率超過80％（含）營業(yè)用貨車逾期金額比率超過3.5%（含）營業(yè)用貨車逾期數(shù)量比率超過5.5%（含）營業(yè)用貨車損失率超過80％（含）營業(yè)用客車逾期金額比率超過2.25%（含）營業(yè)用客車逾期數(shù)量比率超過4.5%（含）營業(yè)用客車損失率超過80％（含）（二）汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)機構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備風(fēng)險指標(biāo)的解釋1逾期金額比率=（當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的逾2期及以上金額+墊付金額）/當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的有效保額逾期數(shù)量比率=（當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的逾2期及以上數(shù)量+墊付筆數(shù)）/當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的有效保單數(shù)量損失率=當(dāng)年承保業(yè)務(wù)的[逾2期及以上金額+墊付金額+已決賠款金額＋催收/追償費用-已追回金額]/保費收入逾期金額是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時點處于逾期狀態(tài)的逾期金額；有效保額是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時點的未了責(zé)任金額（含逾期金額）逾期數(shù)量是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時點處于逾期狀態(tài)的保單數(shù)量；有效保單數(shù)量是指當(dāng)年承保的業(yè)務(wù)在監(jiān)控時點保險責(zé)任尚未終止的保單數(shù)量（含已到期的逾期業(yè)務(wù)）（二）汽車貸款保證保險業(yè)務(wù)機構(gòu)管理和展業(yè)準(zhǔn)備接受投保的基本條件（營業(yè)用貨車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、50周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買營業(yè)用貨車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型投保人是將來《機動車行駛證》和《機動車登記證書》的所有人計劃還款方式是按月償還貸款計劃購車首付款比例不低于新車凈價格的40%計劃貸款期限不超過2年不屬于異地業(yè)務(wù)。所謂異地業(yè)務(wù)是指貸款銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險實務(wù)規(guī)程接受投保的基本條件（營業(yè)用客車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、50周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買營業(yè)用客車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型計劃貸款所購客車產(chǎn)權(quán)登記證上的所有權(quán)人將是具有合法城市出租車、固定線路客運營運資格的企業(yè)法人（以實際需要為準(zhǔn)）計劃還款方式是按月償還貸款計劃購車首付款比例不低于新車凈價格的40%計劃貸款期限不超過3年不屬于異地業(yè)務(wù)。所謂異地業(yè)務(wù)是指銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險實務(wù)規(guī)程接受投保的基本條件（自用汽車）

1投保人為年齡在18周歲及以上、55周歲及以下的自然人或者符合《汽車貸款管理辦法》第十九條規(guī)定條件的法人投保人為自然人的須具有本地戶口，投保人為法人的實際經(jīng)營場所或注冊地須在本地投保人貸款購買自用汽車新車投保人擬購買車型為指定合作經(jīng)銷商銷售的車型投保人是將來《機動車行駛證》和《機動車登記證書》的所有人計劃還款方式是按月償還貸款計劃購車首付款比例不低于新車凈價格的30%計劃貸款期限不超過3年不屬于異地業(yè)務(wù)。所謂異地業(yè)務(wù)是指貸款銀行、經(jīng)銷商經(jīng)營注冊地及投保人戶口不在同一城市區(qū)域內(nèi)的。（三）汽車貸款保證保險實務(wù)規(guī)程

5營銷活動推廣話術(shù)風(fēng)險預(yù)警推廣話術(shù)黑名單50分，60分，70分（三）汽車貸款保證保險實務(wù)規(guī)程

1審核投保人所購車輛的車型、價格等，是否符合規(guī)定審核資信調(diào)查內(nèi)容審核投保人和擔(dān)保人資料審核投保單項目審核承保條件重點核保內(nèi)容對所有內(nèi)容進行審核、評估后，核保人員應(yīng)出具核保意見，明確是否同意承保，是否需要補充證明材料，是否需要特別約定等初級核保人員應(yīng)在一個工作日內(nèi)完成核保工作，超過核保權(quán)限的，應(yīng)報上級核保部門審核，各上級核保部門在接到上報的核保申請后，均應(yīng)在一個工作日內(nèi)完成審核工作。（三）汽車貸款保證保險實務(wù)規(guī)程

初次核保的主要內(nèi)容1代人購車的合作（伙）購車的投保人為自然人，貸款期間貸款購買多臺車輛投保人為已婚自然人，夫妻貸款購買多臺車輛以假身份證或借用別人身份證欺詐購車的貨車噸位在6噸（含6噸）以下首付款來源非自有的營業(yè)用貨車首付款比例低于車輛凈車價的40%，營業(yè)用客車首付款比例低于車輛凈車價的40%，自用汽車首付款比例低于車輛凈車價的30%，或以虛增車價方式變相降低首付比例的異地業(yè)務(wù)二手車業(yè)務(wù)車貸險承保承兌匯票擔(dān)保業(yè)務(wù)所購營業(yè)用車輛未掛靠經(jīng)保險人認(rèn)可的貨運公司或客運公司（三）汽車貸款保證保險實務(wù)規(guī)程

重點審核且不得承保的幾種情況1若出具《承保意向書》當(dāng)時的情形和投保單約定的條件在出具后發(fā)生了變化，保險人有權(quán)撤消《承保意向書》，不接受投保人的投保要約。承保意向書效力說明保險公司已初步同意按出具《承保意向書》當(dāng)時的情形和投保單約定的條件，在貸款所購車輛辦理完畢《機動車行駛證》和《機動車登記證書》和牌照后，接受投保人的投保要約，并簽發(fā)正式保險單保險單簽發(fā)后《承保意向書》自動失效。（1）（2）（3）（三）汽車貸款保證保險實務(wù)規(guī)程

逾期催收的主要措施

5逾期一期的，風(fēng)險監(jiān)控人員應(yīng)首先向銀行或經(jīng)銷商了解逾期原因及已采取的催收措施和催收效果,采用電話通知的方式催收。逾期二期的，清收人員應(yīng)采取上門及發(fā)《律師函》的方式進行催收逾期三期及以上，應(yīng)做出特別標(biāo)記，采取上門方式重點催收。（四）汽車貸款保證保險逾期管理、檔案管理和理賠流程

一車一檔

5（四）汽車貸款保證保險逾期管理、檔案