第一章-個(gè)人理財(cái)123

第一章

個(gè)人理財(cái)概述

本章的位置第一章 個(gè)人理財(cái)概述第二章 財(cái)務(wù)與預(yù)算規(guī)劃第三章 現(xiàn)金規(guī)劃第四章 儲(chǔ)蓄規(guī)劃第五章 消費(fèi)信貸規(guī)劃第六章 投資規(guī)劃第七章 房地產(chǎn)規(guī)劃第八章 保險(xiǎn)規(guī)劃第九章 稅收規(guī)劃第十章 教育規(guī)劃第十一章 退休和遺產(chǎn)規(guī)劃本章內(nèi)容第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)第二節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第四節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展第一節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)幕局R(shí)什么是個(gè)人理財(cái)（概念）個(gè)人理財(cái)與公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔靡弧⑹裁词莻€(gè)人理財(cái)為什么要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)?shù)暮x為什么要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)＝人＋錢

人需要錢去達(dá)到目標(biāo)（滿足欲望）金錢不是萬能的但沒有錢卻是萬萬不能的什么是個(gè)人理財(cái)個(gè)人理財(cái)是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序?！绹?guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)個(gè)人理財(cái)又稱個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃(FinancialPlanning)，是指為了實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)而制定、安排、實(shí)施和管理的一個(gè)各方面總體協(xié)調(diào)的財(cái)務(wù)計(jì)劃的過程。個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。簡(jiǎn)單而言個(gè)人理財(cái)就是處理好自己的錢財(cái)。關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)睦斫鈧€(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃通過設(shè)計(jì)一個(gè)將起整個(gè)生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財(cái)務(wù)計(jì)劃，將未來的職業(yè)選擇、子女及自身的教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、企業(yè)年金和養(yǎng)老、遺產(chǎn)及事業(yè)繼承以及生活中個(gè)人所面對(duì)各方面的事宜進(jìn)行妥善安排，在不斷提高生活品質(zhì)的同時(shí)，即使到年老體弱以及收入銳減的時(shí)候，也能保持自己所設(shè)定的生活水平，最終到達(dá)終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在。在生活目標(biāo)得到滿足以后，追求投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動(dòng)產(chǎn)以及藝術(shù)品等各種投資工具時(shí)的最優(yōu)回報(bào)，加速個(gè)人／家庭資產(chǎn)的成長(zhǎng)，從而提高生活水平和質(zhì)量。

生活理財(cái)投資理財(cái)

個(gè)人性：根據(jù)每個(gè)人的具體情況度身定做理財(cái)方案計(jì)劃性：確定目標(biāo)、擬定計(jì)劃、執(zhí)行計(jì)劃主動(dòng)性：你不理財(cái)，財(cái)不理你長(zhǎng)期性：終身理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)性：不確定性很強(qiáng)個(gè)人理財(cái)積累財(cái)富（賺錢）安排財(cái)富（存錢）享受財(cái)富（花錢）關(guān)鍵詞：目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn) 收益時(shí)間個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是建立一個(gè)財(cái)務(wù)安全健康的生活體系，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自由。它是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，貫穿人生始終。它的任務(wù)是在你的“出發(fā)地”（現(xiàn)狀）與“目的地”（未來）的理想和目標(biāo)之間選擇一條到達(dá)目的的最佳方式。注意廣義的理財(cái)包括健康理財(cái)不是節(jié)省理財(cái)不僅僅是投資理財(cái)教的是種理念，并非賺錢的萬能之道（視頻資料）理財(cái)其實(shí)是一種習(xí)慣（28：05）二、個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)膮^(qū)別理財(cái)?shù)哪繕?biāo)不同服務(wù)對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不同關(guān)注的時(shí)間長(zhǎng)短不同依據(jù)的法律法規(guī)不同行業(yè)管理不同主要內(nèi)容不同三、個(gè)人理財(cái)?shù)淖饔闷胶猬F(xiàn)在和未來的收支提高生活水平高效運(yùn)用自身有限的財(cái)務(wù)資源科學(xué)合理分析日后的財(cái)務(wù)狀況抵御不測(cè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害促進(jìn)家庭關(guān)系的和諧造福子女和社會(huì)人生收支曲線圖

人生收支曲線1.生活支出線人的一生用一條直線向右延伸,從出生到身故畫出一條生活支出線2.工作收入線從開始工作就業(yè)到退休畫出一條工作收入線3.理財(cái)收入線透過工作收入每個(gè)月儲(chǔ)蓄的餘錢來規(guī)劃理財(cái)收入線透過兩條交叉的曲線我們簡(jiǎn)單把人生分成三個(gè)階段來分析1.撫養(yǎng)期2.奮鬥期3.養(yǎng)老期第二節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的流程年輕人理財(cái)小賬本

一、個(gè)人理財(cái)?shù)幕驹瓌t量入為出原則經(jīng)濟(jì)效益原則安全性原則變現(xiàn)原則因人制宜原則終生理財(cái)原則快樂理財(cái)原則提高素質(zhì)原則 資料：亂投資高消費(fèi)英國(guó)彩票富翁10年敗光千萬家產(chǎn)

理財(cái)是針對(duì)整個(gè)一生而不是某個(gè)階段的規(guī)劃，它包括個(gè)人生命周期每個(gè)階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析，現(xiàn)金流量預(yù)算和管理，個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，投資目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃，居住規(guī)劃，退休計(jì)劃，個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等多個(gè)方面。二、個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容

內(nèi)容現(xiàn)金證券投資稅收教育房地產(chǎn)保險(xiǎn)遺產(chǎn)退休信貸儲(chǔ)蓄個(gè)人理財(cái)?shù)幕緝?nèi)容國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師課程內(nèi)容序號(hào)課程內(nèi)容類別序號(hào)課程內(nèi)容類別1理財(cái)規(guī)劃原理理論知識(shí)9現(xiàn)金規(guī)劃專業(yè)能力2財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)基礎(chǔ)理論知識(shí)10消費(fèi)支出規(guī)劃專業(yè)能力3宏觀經(jīng)濟(jì)分析理論知識(shí)11教育規(guī)劃專業(yè)能力4金融基礎(chǔ)理論知識(shí)12退休養(yǎng)老規(guī)劃專業(yè)能力5稅務(wù)基礎(chǔ)理論知識(shí)13投資規(guī)劃專業(yè)能力6理財(cái)計(jì)算基礎(chǔ)理論知識(shí)14風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃專業(yè)能力7理財(cái)法律基礎(chǔ)理論知識(shí)15財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃專業(yè)能力8理財(cái)規(guī)劃流程理論知識(shí)

第三節(jié) 個(gè)人理財(cái)?shù)囊话悴襟E第一步：明確自己現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況包括兩個(gè)階段收集個(gè)人財(cái)務(wù)信息整理個(gè)人財(cái)務(wù)信息個(gè)人資產(chǎn)分析個(gè)人凈資產(chǎn)＝個(gè)人資產(chǎn)總值－個(gè)人負(fù)債總值個(gè)人收支分析個(gè)人收支損益＝日常收入－日常開支個(gè)人資產(chǎn)個(gè)人負(fù)債（1）現(xiàn)金、銀行存折、工資等流動(dòng)性資產(chǎn)。（2）股票、債券、外匯等投資性資產(chǎn)。（3）房屋、私人商鋪等保值性固定資產(chǎn)。（4）汽車、電器、家具等低值易耗性資產(chǎn)。（5）古董、字畫、藝術(shù)品等收藏性資產(chǎn)。（1）購(gòu)房、購(gòu)車貸款等形成的家庭長(zhǎng)期負(fù)債。（2）股票、債券抵押融資等形成的中期負(fù)債。（3）信用卡透支、應(yīng)付罰款、朋友借款等形成的短期負(fù)債。＝個(gè)人凈資產(chǎn)第二步：了解個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)偏好就是人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度,是對(duì)一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事件的容忍程度,一般分為風(fēng)險(xiǎn)喜好者/風(fēng)險(xiǎn)中性者/風(fēng)險(xiǎn)厭惡者人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和他的財(cái)富/教育/性別/年齡/婚姻等因素有關(guān).

風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力是不同的.由于一個(gè)人隨著年齡的增大，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力降低，會(huì)逐漸失去從一項(xiàng)巨大投資失敗中恢復(fù)過來的潛力，所以了解自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好是非常重要的。在線風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試表第三步：設(shè)定理財(cái)目標(biāo)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)就是在一定期限內(nèi)，給自己設(shè)定一個(gè)個(gè)人凈資產(chǎn)的增加值，即一定時(shí)期的個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，同時(shí)有計(jì)劃地安排資產(chǎn)種類，以便獲得有序的現(xiàn)金流。沒有一定的目標(biāo)，智慧就會(huì)喪失；哪兒都是目標(biāo)，哪兒就都沒有目標(biāo)?！猍法]蒙田

（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按時(shí)間長(zhǎng)短分短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3－5年）長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）個(gè)人狀況短期目標(biāo)（1年左右）中期目標(biāo)（3～5年）長(zhǎng)期目標(biāo)（5年以上）單身完成大學(xué)學(xué)業(yè)結(jié)婚購(gòu)買一套別墅購(gòu)買數(shù)碼相機(jī)償還教育貸款積累退休收入國(guó)內(nèi)旅游攻讀研究生學(xué)位出國(guó)旅游已婚夫婦（無子女）每年度假重新裝修住房購(gòu)買退休住房購(gòu)買新車構(gòu)建股票投資組合積累退休收入父母（有年輕子女）增加人壽保險(xiǎn)額度提高投資額度為子女積累大學(xué)教育金增加儲(chǔ)蓄購(gòu)買新車購(gòu)買更大面積住房（一）理財(cái)目標(biāo)的分類按人生階段可分為單身期家庭形成期家庭成長(zhǎng)期子女大學(xué)期間家庭成熟期退休期目標(biāo)理財(cái)是一生都進(jìn)行的活動(dòng)，由于不同生命階段的生活重心和所重視的層面不同，設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。人生階段理財(cái)目標(biāo)表

人生階段階段特征及理財(cái)內(nèi)容階段一：?jiǎn)紊砥趨⒓庸ぷ鞯浇Y(jié)婚前：2～5年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入低，花銷大。理財(cái)順序是：意外保險(xiǎn)＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資本增值階段二：家庭形成期結(jié)婚到孩子出生前：1～5年該時(shí)期的特點(diǎn)：收入增加且穩(wěn)定。為提高生活質(zhì)量往往要投入一大筆家庭建設(shè)開支，如高檔生活用品、供房等理財(cái)順序是：購(gòu)房供房＞家庭硬件＞健康意外保險(xiǎn)階段三：家庭成長(zhǎng)期孩子出生到上大學(xué)：9～12年該時(shí)期的特點(diǎn)：家庭成員不再增加，但年齡都在增加。家庭最大的開支是子女教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)理財(cái)順序：子女教育基金＞健康意外保險(xiǎn)＞建立養(yǎng)老金＞資本增值＞特殊基金規(guī)劃階段四：子女大學(xué)期間孩子上大學(xué)以后：4～7年該時(shí)期的特點(diǎn)：子女的教育費(fèi)和生活費(fèi)用猛增理財(cái)順序是：子女教育基金＞債務(wù)規(guī)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段五：家庭成熟期子女參加工作到父母退休前：約15年該時(shí)期的特點(diǎn)：這一階段里，自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已經(jīng)完全自立，債務(wù)已經(jīng)逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是增大養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)增值規(guī)劃理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞資本增值＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金階段六：退休期該時(shí)期的特點(diǎn)：主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常比較保守理財(cái)順序是：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞避稅規(guī)劃＞其他特殊目標(biāo)規(guī)劃（二）如何制定理財(cái)目標(biāo)在理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)中應(yīng)包含三個(gè)層面的內(nèi)容。首先是安排好當(dāng)前的生活，將目前的資產(chǎn)和產(chǎn)生的現(xiàn)金流做合理的安排和配置，為家庭安排適當(dāng)?shù)谋Ｕ?，從而使自己和家人能夠有一個(gè)安心健康的生活方式。其次是為未來的人生目標(biāo)和理想在財(cái)務(wù)上做好安排，未雨綢繆。比如孩子未來的大學(xué)教育費(fèi)用、自己的養(yǎng)老問題等都需要盡早作好安排。再次是通過理財(cái)規(guī)劃最終建立一個(gè)終生的現(xiàn)金流渠道，足以保障自己和家人過上無憂無慮的生活，不用再為金錢而工作，這就是所謂的財(cái)務(wù)自由的境界。（三）設(shè)定理財(cái)目標(biāo)的原則明確性量化目標(biāo)現(xiàn)實(shí)可行性排列優(yōu)先順序內(nèi)部一致性例：一個(gè)公務(wù)員的理財(cái)目標(biāo)1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；2.3年后購(gòu)買20萬元的轎車；3.5年后換購(gòu)市區(qū)價(jià)值100萬元的房子；4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學(xué)4年(每年5萬元)，隨后到英國(guó)留學(xué)1.5年(每年30萬元)5.準(zhǔn)備27年后退休，屆時(shí)取消車輛，將房屋維修和車輛支出控制在2萬元之內(nèi)；6.退休后減少社交支出，控制為1萬元／年，保持現(xiàn)有生活水平。優(yōu)先順序具體理財(cái)目標(biāo)所需資金基金投資品種1備用款6000元貨幣市場(chǎng)基金2在市中心買房子700000元債券型基金或股票型基金3小孩上大學(xué)學(xué)費(fèi)30000元混合型基金4買車300000元股票型基金或債券型基金5退休20000元/年混合型基金或貨幣市場(chǎng)基金理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)措施優(yōu)先順序表

第四步：制定并實(shí)施理財(cái)計(jì)劃根據(jù)目標(biāo)制訂計(jì)劃理財(cái)計(jì)劃是理財(cái)目標(biāo)的細(xì)化、實(shí)施步驟的落實(shí)理財(cái)計(jì)劃因人而異，度身定制經(jīng)濟(jì)因素社會(huì)變化因素個(gè)人因素國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)情況利率失業(yè)率國(guó)際收支和匯率財(cái)政收支人口結(jié)構(gòu)和人口壽命社會(huì)結(jié)構(gòu)的變化家庭模式其他因素年齡婚姻情況收入性格愛好親朋好友影響理財(cái)計(jì)劃的因素

放在收益比較穩(wěn)定的如銀行存款或國(guó)債上，這些錢的作用在于保本，避免讓財(cái)富暴露在不可控制的風(fēng)險(xiǎn)下。

可以選一些波動(dòng)度較小、報(bào)酬較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求較高的年收益率。投資高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，如成長(zhǎng)型股票、股票型基金、期貨等?！袄碡?cái)方程式”的攻守比重是可以靈活調(diào)整的，這主要取決于個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)，如果能夠承受一定風(fēng)險(xiǎn)且短期內(nèi)無較大資金支出計(jì)劃，可提高強(qiáng)攻部分的比例，但建議該部分比重不要超過50%。對(duì)于保守型的投資人，則可增加穩(wěn)守的比例，減少?gòu)?qiáng)攻的比例。

在每年的財(cái)務(wù)收入中，拿出10%左右購(gòu)買保險(xiǎn)，用于風(fēng)險(xiǎn)管理；30%左右用于投資理財(cái)，包括置產(chǎn)、子女規(guī)劃等；60%左右用于日常生活費(fèi)用。

第五步：評(píng)估和修正理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行投資績(jī)效管理，根據(jù)市場(chǎng)變化進(jìn)行調(diào)整第四節(jié)個(gè)人理財(cái)?shù)漠a(chǎn)生和發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展中國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展一、個(gè)人理財(cái)?shù)钠鹪醇鞍l(fā)展個(gè)人理財(cái)經(jīng)歷了以下幾個(gè)不同的發(fā)展階段：萌芽階段（20世紀(jì)30年代—60年代）形成與發(fā)展時(shí)期（20世紀(jì)60年代—80年代）成熟時(shí)期（20世紀(jì)90年代）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段個(gè)人理財(cái)理財(cái)萌芽于20世紀(jì)30年代的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，它是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)推銷員推銷產(chǎn)品的一種手段。當(dāng)時(shí)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和股市大災(zāi)荒（1929年10月）給人們的未來生活帶來巨大的不確定性，保險(xiǎn)的“社會(huì)穩(wěn)定器”功能促使保險(xiǎn)公司的地位得到了空前的提高，同時(shí)大危機(jī)使人們開始萌生了對(duì)個(gè)人生活的綜合設(shè)計(jì)和資產(chǎn)運(yùn)用設(shè)計(jì)方面的需求。在這種背景下，一些保險(xiǎn)推銷員在推銷保險(xiǎn)商品的同時(shí)，也提供一些生活規(guī)劃和資產(chǎn)運(yùn)用的咨詢服務(wù)，這些保險(xiǎn)營(yíng)銷員被稱為“經(jīng)濟(jì)理財(cái)員”，也就是個(gè)人理財(cái)?shù)拿妊浚M管不成熟但已顯現(xiàn)出很強(qiáng)的生命力。隨后，可以滿足各種不同需求甚至為客戶量身定制的金融產(chǎn)品逐漸為人們所關(guān)注。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期真正意義上的理財(cái)概念和理財(cái)資格制度是20世紀(jì)60年代末期以后才確立的。1969年是理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年，這一年美國(guó)創(chuàng)立了首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP(InternationalAssociationforFinancialPlanning)，他是一家以普及理財(cái)知識(shí)、促進(jìn)理財(cái)發(fā)展為目的社會(huì)團(tuán)體。1972年，美國(guó)創(chuàng)立了理財(cái)教育機(jī)構(gòu)——CollegeforFinancialPlanning，并創(chuàng)立了CFP標(biāo)志(CertifiedFinancialPlanners)。1973年該校的首批42名畢業(yè)生獲得了CFP資格證書，并由該批畢業(yè)生設(shè)立了旨在建立和維護(hù)理財(cái)?shù)膶I(yè)權(quán)威性，在世界上推廣理財(cái)資格活動(dòng)的團(tuán)體ICFP(InstituteofCertifiedFinancialPlanners)。1985年，ICFP在社會(huì)各界的支持下，設(shè)立了IBCFP(InternationalBoardofStandardsandPracticesforCertifiedFinancialPlanners，后改為CertifiedFinancialPlannersBoardofStandards，簡(jiǎn)稱為CFPBoard)。經(jīng)過了20世紀(jì)70和80年代的發(fā)展，美國(guó)開始出現(xiàn)真正意義上的理財(cái)業(yè)界和較為完善的理財(cái)制度。另一方面，圍繞個(gè)人財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用的時(shí)代背景發(fā)生了重大變化，突出表現(xiàn)在：個(gè)人金融資產(chǎn)膨脹、金融自由化浪潮興起、老齡化社會(huì)來臨等方面。這一系列因素促使人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨蠹眲≡黾樱鳛榻鹑谧杂苫母锏慕Y(jié)果，金融商品迅速增加、金融風(fēng)險(xiǎn)加大，人們迫切需求理財(cái)師的幫助，這樣就推動(dòng)了理財(cái)業(yè)的空前發(fā)展，理財(cái)師的地位不斷提升。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期美國(guó)1987年10月19日的“黑色星期一”使投資者損失達(dá)1萬億美元。理財(cái)師由于提出的投資方案遭到重創(chuàng)而喪失了信用，理財(cái)師給人們留下了強(qiáng)烈的不信任感，社會(huì)地位直線下降，理財(cái)業(yè)迎來了最艱難的時(shí)期。其后的一段時(shí)間，理財(cái)業(yè)的熱心者們開始考慮改革理財(cái)制度，將理財(cái)?shù)墓ぷ髦匦霓D(zhuǎn)移到生活規(guī)劃上來，如退休后養(yǎng)老年金的安排等。其次，CFPBoard開始重視后續(xù)教育和嚴(yán)格遵守倫理規(guī)定的問題，這一點(diǎn)直到現(xiàn)在也沒有改變。2000年1月IAFP和ICFP合并，成立新的理財(cái)組織FPA(FinancialPlanningAssociation)，其目的是為理財(cái)提供一個(gè)有機(jī)的活動(dòng)空間，使理財(cái)業(yè)朝著健康的方向發(fā)展。資料顯示，在250個(gè)職業(yè)中，理財(cái)師超越網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)，理財(cái)業(yè)經(jīng)過1987年低谷后的調(diào)整恢復(fù)，目前已成為認(rèn)知度和社會(huì)地位相當(dāng)高的專門職業(yè)，進(jìn)入了成熟期。二、中國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和發(fā)展1996年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行率先掛出了“私人理財(cái)中心”的牌子，我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正式起步。1998年，中國(guó)工商銀行的上海﹑浙江﹑天津等５家分行，根據(jù)總行的部署，分別在轄區(qū)內(nèi)選擇了一些軟硬件條件符合要求的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行“個(gè)人理財(cái)”的試點(diǎn)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司根據(jù)自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)，推出了具有鮮明行業(yè)特點(diǎn)的理財(cái)服務(wù)在1995年至2005年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，2007年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到5000億元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。安盛調(diào)查:未來10年中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%

據(jù)了解，這份調(diào)查主要涉及了部分擁有20萬元以上的家庭年收入，受過良好教育，具有較強(qiáng)的職業(yè)能力和相應(yīng)的消費(fèi)能力等條件的人群。報(bào)告中說，2005年中國(guó)中高端消費(fèi)者人數(shù)約為290萬，至2015年這個(gè)數(shù)字將劇增為850萬。

調(diào)查認(rèn)為，該部分人群目前資產(chǎn)組合都相對(duì)比較簡(jiǎn)單，主要為房產(chǎn)、股票和儲(chǔ)蓄，只有31.3％的人擁有投資保險(xiǎn)組合。另一些調(diào)查數(shù)據(jù)也揭示了該人群對(duì)理財(cái)服務(wù)的巨大需求:約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。《北京日?qǐng)?bào)》國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)入快速發(fā)展期國(guó)內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)以及國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的總規(guī)模都在不斷上升。2006年，國(guó)內(nèi)居民所擁有的金融資產(chǎn)約為14.7萬億RMB，預(yù)計(jì)2007年將升至16.5萬億RMB；同樣2006年，國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的總規(guī)模約為2.1萬億RMB，預(yù)計(jì)2007年將達(dá)到2.4萬億RMB。

國(guó)內(nèi)居民金融市場(chǎng)規(guī)模和個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模（圖片來源：博銳管理在線）

年份金融機(jī)構(gòu)詳細(xì)內(nèi)容1996中信銀行廣州分行成立私人銀行部，向貸款余額10w元以上客戶提供理財(cái)服務(wù)1997工商銀行上海分行推出理財(cái)咨詢?cè)O(shè)計(jì)等12項(xiàng)理財(cái)服務(wù)1998工商銀行在上海浙江天津等五家分行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)試點(diǎn)1999建設(shè)銀行在北京上海等10各城市的分行建立個(gè)人理財(cái)中心2000工商銀行上海分行以員工名字做服務(wù)品牌，推出個(gè)人理財(cái)工作室2001農(nóng)業(yè)銀行推出金鑰匙金融超市，為客戶提供一站式理財(cái)服務(wù)2002中資銀行招行工行建行民生銀行等各大銀行先后推出各自的理財(cái)品牌2002外資銀行花旗銀行在上海設(shè)定個(gè)人理財(cái)中心，匯豐銀行推出卓越理財(cái)服務(wù)2002人民銀行發(fā)布信托公司管理辦法，規(guī)范信托市場(chǎng)，信托市場(chǎng)開始啟動(dòng)2004中資銀行光大銀行民生銀行先后獲得人民幣理財(cái)資格，推出人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)2005證券公司券商集合理財(cái)產(chǎn)品獲得批準(zhǔn)當(dāng)年共推出13只券商集合理財(cái)產(chǎn)品

數(shù)據(jù)來源：博銳管理在線

制表：金融界網(wǎng)站理財(cái)頻道1996-2005國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)重要事件

我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)那熬霸谖磥?年內(nèi)，我國(guó)居民將對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)策劃產(chǎn)生巨大需要，主要原因在于：一是老齡化問題。二是家庭規(guī)模小型化。三是政府職能的轉(zhuǎn)變。四是人口素質(zhì)的提高。五是傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變。六是個(gè)人收入的快速增長(zhǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局24日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末，我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額為172534億元，比上年末增加10967億元。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展存在威脅因素

金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不夠雙向溝通不良風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足個(gè)人投資者個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)存在較大風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)居民金融資產(chǎn)規(guī)模和個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模（單位：萬億元）

金融理財(cái)師考試（CFP）/AFP/CFP考試指定教材金融理財(cái)師考試（CFP）資格認(rèn)證科目金融理財(cái)師（AFP）金融理財(cái)基礎(chǔ)國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）專業(yè)科目投資規(guī)劃個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃員工福利與退休計(jì)劃個(gè)