中央銀行的征信和反洗錢業(yè)務(wù)

第十章

中央銀行的征信和反洗錢業(yè)務(wù)學習目的與要求：通過本章的學習，掌握中央銀行開展征信和反洗錢業(yè)務(wù)的重要性，以及我國中央銀行在上述兩種業(yè)務(wù)上的發(fā)展進程。第一節(jié)中央銀行的征信服務(wù)一、征信與征信體系（一）征信與征信體系的含義征信（creditChecking）在本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，是指為了滿足從事放貸等信用活動的機構(gòu)在信用交易中對客戶信用信息的需要，專業(yè)化的征信機構(gòu)依法收集、整理、保存、加工個人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評分、信用評級等的業(yè)務(wù)活動。

征信活動的基本流程信用信息提供者信用信息使用者提供建立信用信息數(shù)據(jù)庫加工分析形成信用報告、信用評分或信用評級等征信產(chǎn)品提供征信機構(gòu)征信體系：是指與征信活動有關(guān)的法律規(guī)章、組織結(jié)構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個體系。主要功能：為信貸市場服務(wù)。主要參與者：征信機構(gòu)、金融機構(gòu)、企業(yè)、個人以及政府。（二）征信和征信體系的產(chǎn)生隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生，并由此逐步形成了征信體系。（三）征信體系的要素征信主體-----企業(yè)個人征信法規(guī)----保護數(shù)據(jù)主體的利益（合法采集、合法使用、保證數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全、違規(guī)處罰等）征信機構(gòu)----依法設(shè)立的獨立于信用交易雙方、專門從事征信業(yè)務(wù)的第三方，可是獨立法人，也可是某獨立法人的專門部門，如信用信息登記機構(gòu)、信用調(diào)查公司、信用評分評級公司等。征信市場管理----管理重點：市場準入、征信業(yè)務(wù)規(guī)范征信宣傳教育與市場培育（四）征信體系建設(shè)的意義能夠有效解決信息不對稱問題能夠有效防范金融風險，降低商業(yè)銀行的不良貸款，從而保持金融穩(wěn)定，推動金融發(fā)展。有利于促進個人消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。有利于企業(yè)和個人積累信譽財富促進整個社會誠信和道德水平的提高。二、征信體系的模式（一）西方發(fā)達國家征信體系模式相對較低對法律制度體系要求高央行政府、行業(yè)協(xié)會都收集企業(yè)和個人信用明確界限強制性、對稱原則廣泛全面、簽訂協(xié)議信息使用免費或收費很少市場化運作，有償使用隸屬央行或金融監(jiān)管機構(gòu)、政府出資私人和法人投資組成德國、法國等美國、英國等公共征信模式私營市場化模式法律制度監(jiān)管主體業(yè)務(wù)分割信息來源及服務(wù)范圍運行機制征信機構(gòu)代表國家鄧白氏益百氏等（二）中國征信體系模式上海模式深圳模式浙江模式二、征信體系的模式市場化模式——美國社會信用體系是以民營征信服務(wù)為特征的市場化模式征信機構(gòu)：獨立于政府之外的民營征信機構(gòu)（私人和法人投資組成），有明確的業(yè)務(wù)界限信息來源：廣泛、全面服務(wù)范圍：“公平信用報告法”及其他法律規(guī)定的范圍內(nèi)市場化運作：有償服務(wù)中央信貸登記模式政府經(jīng)營模式三、中國征信體系的建設(shè)（一）中國征信體系建設(shè)歷史沿革1932年6月，浙江實業(yè)銀行、上海商業(yè)儲蓄銀行、中國銀行、交通銀行等5家銀行共同發(fā)起籌建了“中國征信所”。----我國第一家華資信用調(diào)查機構(gòu)新中國成立后，實行單一公有制的計劃經(jīng)濟體制，征信需求消失，不存在征信業(yè)。改革開放以后，信用交易日漸發(fā)達，征信服務(wù)體系建設(shè)倍受重視。（二）中國人民銀行在征信體系建設(shè)中的作用“管理信貸征信業(yè)，推動建立社會信用體系”是中國人民銀行的基本職責。（三）中國征信體系建設(shè)現(xiàn)狀征信機構(gòu)：中國征信中心、民間中資征信機構(gòu)、外資征信機構(gòu)法律建設(shè)：信息披露條例等《征信管理條例》征求意見稿、

（四）企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫簡介

信息采集信息來源：目前主要來源于金融機構(gòu)，正向稅務(wù)、司法等政府機關(guān)以及企事業(yè)單位擴展信用信息：信用信息是指能夠反映個人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個人、法人或其他組織的身份識別、職業(yè)和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準貸記卡、賒銷、擔保、合同履行等社會經(jīng)濟活動中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；

(三)其他信息，即與個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護信息等社會公共信息。列個人信息，征信機構(gòu)不得收集：(一)民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；(二)身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；(三)收入數(shù)額、存款、有價證券、不動產(chǎn)；(四)納稅數(shù)額；(五)法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。

在明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體特別書面授權(quán)后，征信機構(gòu)可以收集第(三)項、第(四)項信息。信息使用經(jīng)授權(quán)同意后查詢本人可申請查詢信用報告，并根據(jù)自身意愿使用信用報告。個人每年有一次免費獲取其信用報告的權(quán)利。信息主體認為其信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議，要求更正。征信機構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。第二節(jié)中央銀行的反洗錢業(yè)務(wù)一、反洗錢的產(chǎn)生（一）洗錢與反洗錢的含義洗錢（MoneyLaundering）是指將毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。反洗錢是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污受賄犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動，依照本法（中華人民共和國反洗錢法）規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。（二）“洗錢”的常用方式入賬→分賬→融合（三）洗錢的危害與反洗錢的意義1、洗錢的危害2、反洗錢的意義有利于打擊犯罪，保障社會的