財產(chǎn)保險的理賠

財產(chǎn)保險的理賠主講:曹曉蘭浙江金融職業(yè)學院第一節(jié)損失補償原則

（INDEMNITYCAUSE）

一、損失補償原則的含義損失補償原則是指當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在保險責任范圍內對被保險人所受的損失進行補償。目的是防止被保險人從保險中盈利.

一般來說，損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同。二、損失補償?shù)姆秶鷵p失補償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU人遭受的實際損失，主要包括保險事故發(fā)生時保險標的的實際損失、施救費用和其他合理費用。三、損失補償?shù)姆绞綋p失補償?shù)姆绞街饕ìF(xiàn)金給付、修理、更換和重置。四、損失補償原則的內容：（1）有損失才有補償，補償以損失為前提。而且，該損失必須是保險標的在保險期間內、保險責任范圍內的損失。（2）以實際損失為限。（B=L）（ifB≤L補償小于損失，被保險人得不到足夠補償；ifB≥L補償大于損失，會誘發(fā)道德風險）即：賠償以損失當時保險標的實際價值或市價為準。使被保險人經(jīng)濟上恰好能恢復到事故發(fā)生前的狀態(tài)。這樣，既實現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償職能，也能防止被保險人利用保險獲利，減少道德風險。（3）賠償應以保險金額為限。B≤A保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，賠款只能低于或等于保險金額。（4）賠償應以可保利益為限。B≤I可保利益是被保險人索賠的最高額度。案例分析１：李某把家庭財產(chǎn)向保險公司投保，幾個月后，發(fā)生保險事故，實際損失為5萬元。1.如果當初投保時保險金額是4萬元，保險公司應賠付多少？2.如果當初投保時保險金額是6萬元，保險公司應賠付多少？參考答案：1、4萬元2、5萬元案例分析２：王某獨立經(jīng)營一條運輸船，向某保險公司投保了船舶保險，投保時船的保險價值和保險金額均為1000萬，期限一年，投保3個月個后，王某將其船只的40%轉讓給李某，投保8個月后，船發(fā)生了全損，保險人應賠付王某多少保險金？參考答案：保險人只賠給600萬元損失。因為可保利益只有60%。案例分析３：在銀行抵押貸款中，銀行將抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額度為限：某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款100萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險公司應給銀行賠付多少？若貸款已經(jīng)全部收回，保險公司又賠多少呢？參考答案：1、100萬元2、若貸款已經(jīng)收回，則以銀行的名義投保的保險合同無效，銀行對該保險標的不再具有保險利益，銀行無權索賠。五、損失補償原則的賠償方法1、被保險人如果是足額投保，賠償以實際損失計算，如果是不足額投保則保險人按照保險金額與出險時實際價值的比例來賠償被保險人的損失。公式：賠償金額=損失金額X保險金額/財產(chǎn)實際價值2、第一風險賠償方式。所謂第一風險賠償方式，是將被保險人的財產(chǎn)的價值視為兩個部分，其中一部分由被保險人自己負責；投保的另一部分為保險金額部分，當發(fā)生家財損失時，不論足額與不足額，凡在保險金額限度內的保險標的的損失，均由保險人負責賠償，也就是損失多少就賠多少，不按照比例賠付。

案例分析４：投保人將其10萬元的家庭財產(chǎn)，向某保險公司投保了6萬元的家財險，如果發(fā)生損失5萬元，在第一風險賠償方式下保險人賠多少？按照普通的財產(chǎn)保險業(yè)務，保險人又賠多少？參考答案１、在第一風險賠償方式下，保險人全賠。（即：５萬元）２、如果是在普通的財產(chǎn)保險中，被保險人是不足額投保，無論全損還是部分損失，只能按照保險金額占實際價值的比例賠償。

5X6/10=3萬元。因此，家財險的第一危險賠償方式對被保險人有利。練習：居民小沈將其價值25萬元的室內財產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額16萬元，后在保險期內遭災，假定損失金額分別為10萬元和20萬元時，以第一風險賠償方式，保險人分別應該賠償多少？參考答案：1.10萬元2.16萬元3、特別分攤賠償方式：即保險金額低于投保財產(chǎn)實際價值的一定比例（比如75%或80%）時，按比例賠付；當保險金額達到或超過投保財產(chǎn)實際價值的一定比例時，采用第一風險賠償方式賠付。特別分攤在我國的家財險中叫共保條款。也就是說保險金額>75%--80%實際價值-------以實際損失賠償保險金額<75%--80%實際價值-------按比例賠償案例分析５：有100萬元的財產(chǎn)，其中有一個80%的共保條款,如果保險金額為40萬元，發(fā)生保險事故后損失30萬元，那么在特別分攤方式下，只能賠償30X40/80%X100=15萬元；若保險金額為80萬元，保險人則賠償30萬元。練習：如某企業(yè)火災損失是4000元，保額是10000元，損失標的的實際價值是12000元，如訂有80%的共保條款，保險人應賠償多少？如損失時的實際價值時15000元，保險人又賠償多少呢？參考答案：損失時保險標的實際價值是12000元時，保額10000元高于80%X12000，那么，保險人賠償4000元；損失時保險標的實際價值是15000元時，保額10000元低于80%X15000，保險人賠償：4000X10000/80%X15000=3333.33元第二節(jié)代位原則（SUBROGATION

CAUSR）（一）代位原則的含義代位原則也叫權益轉讓原則，是損失補償原則的派生原則。指的是保險人對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向負有責任的第三方追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對受損標的的所有權。（二）代位原則的意義一是可以防止被保險人在一次損失中獲得雙重或多重補償，防止道德風險；二是可以使被保險人及時得到經(jīng)濟補償，并促使有關責任方承擔賠償責任；三是可以維護保險人的合法權益。案例分析１：

2000年10月，李某駕駛張某所有的桑塔納轎車在江邊的公路上行駛，由于駕駛不慎，轎車沖出公路墜入江中，李某不幸身亡。該桑塔納轎車是由張某向某保險公司投保了車損險和第三者責任險。其中車損險為足額投保，保險金額25萬元，保險期間一年。在發(fā)生事故時，該車在二手車市場的市價已經(jīng)跌至20萬元。李某具有合格的駕駛執(zhí)照，駕駛該車得到了張某的同意。張某按照車輛全損提出索賠，認為保險公司應按保險金額賠付其損失25萬元。保險公司認為，車輛全損時，應按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值賠付被保險人。于是，保險公司便按照出險時保險車輛的實際價值20萬元，扣除免賠額后，對被保險人進行賠償。張某在接受賠付后，為了打撈李某的尸體，自行出錢打撈了該車輛和尸體。并出資一萬元修復了該車。保險公司得知此車后，要求張某將修復的車輛交還保險公司，雙方為此發(fā)生爭議。你認為，保險公司的賠付合理嗎？修復好的車應該歸誰所有？（三）代位原則的主要內容代位原則包括代位求償權和物上代位權。

1、代位求償權(業(yè)務中也叫代位追償RECOVERY）代位求償權是指因第三者對保險標的的損害而造成保險事故，保險人自向被保險人賠償保險金后，在賠償金額范圍內享有的代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬?。?）代位求償權的構成要件①保險標的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。②被保險人必須對第三者享有賠償請求權。③保險人須已經(jīng)賠付保險金。④代位求償僅的構成不以被保險人的全部損失得到賠償為構成要件。

思考題：假定某項保險金額為80萬元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內的損失，該項保險責任是由第三者造成的，該項固定資產(chǎn)損失時的實際價值為100萬元，損失額為50萬元，保險人在向被保險人支付了40萬元（50X80/100=40）后取得了向第三者追償?shù)臋嗬Ｈ糇穬斂罘謩e為30萬、40萬、50萬元，保險人應占有多少？被保險人應該收回多少？若追償款為30萬元，保險人收回24萬元（30X80/100），余下6萬元歸被保險人；若追回４0萬元，保險人收回３２萬元（４0X80/100），余下８萬元歸被保險人。若追回50萬元，保險人收回40萬元（50X80/100），余下10萬元歸被保險人。追償權的法律規(guī)定:我國《保險法》規(guī)定，保險人行使代位追償權的時間從保險賠償金之日算起；保險人行使代位追償權而得到的收益應小于或等于保險人的賠款；保險人行使代位追償權時不影響被保險人具有的剩余追償權（未取得賠償?shù)牟糠郑?。也就是說，保險人在行使代位追償過程中所獲得的超過其對被保險人支付的賠款部分必須反還給被保險人。被保險人的追償權只是部分轉移給保險人時，被保險人自己擁有的追償權同時有效。

案例分析2：

2002年4月，南方某加工廠在東北購買了一批價值30萬元的原料，準備用火車將其運回，并向A保險公司投保了貨物運輸險，保險金額20萬，保險責任期限為該原料從出售地倉庫到該加工廠倉庫。其后該廠就這批貨物又向B保險公司投保了相同保險責任和保險金額的貨運險。在該批貨物到達指定的火車站后，該廠委托C化工倉庫將其分裝，并將貨物運到該廠倉庫。C化工倉庫職工分裝貨物時，因違規(guī)操作引起火災。貨物全部被燒毀。該加工廠遂分別向A、B保險公司提出索賠。兩家保險公司應該如何處理？A、B保險公司需先向該加工廠各賠付15萬元，然后再向C化工倉庫進行追償，追償金額以其賠付的保險金額為限。2、物上代位權（1）物上代位權的含義物上代位權在保險業(yè)務中也叫保險委付(ABANDONMENT)。保險委付是指保險標的處于推定全損狀態(tài)時，被保險人將其所有權及派生的一切權利和義務轉移給保險人，而請求支付全部保險金額。推定全損是指保險標的雖未達到實際全損程度，但可以按照全損處理的一種損失狀態(tài)。在推定全損的情況下，被保險人要想索賠全損，就應當將保險標的不附帶任何條件地委付給保險人，并向保險人發(fā)出委付通知。

委付是被保險人首先提出申請，保險人會仔細權衡得失，有些保險人往往不接受委付。因為委付一旦成立，保險人要承擔與該保險標的有關的一切責任，也可能因此獲益。它主要適用于船舶保險和貨物保險等。案例分析3：假定某艘保險金額為8000萬元的船舶因保險責任范圍內的事件而在某海域發(fā)生沉船事故，由于技術條件的限制暫時無法打撈，因此保險人很難確定沉船損失狀況，只能接受被保險人的委付申請，對于這起事故推定全損，并且賠付了全部保險金額。事故發(fā)生兩年后，保險人委托打撈公司將船打撈成功，經(jīng)修復后將該船舶按照8200萬元的價格出售，獲利200萬元，請問這200萬元應歸誰所有？為什么？保險委付成立的條件：1、保險委付應以推定全損為條件。2、保險委付應就保險標的物的全部提出委付請求，即委付具有不可分性。3、保險委付不得附有條件。4、保險委付須經(jīng)保險人承諾方能成立。保險委付一經(jīng)保險人接受，則不得撤回。思考題：一艘保險金額為8000萬的船舶發(fā)生保險責任事故沉沒，因海面情況復雜和水較深，事發(fā)后無法立即打撈，也無法判定沉船的損失程度。據(jù)此，保險人只得接受被保險人的委付申請，作為推定全損，按保險金額全額賠付給被保險人。事發(fā)3年后，保險人委托打撈公司將沉船成功打撈出水，經(jīng)修復后（打撈和修理費用300萬），保險人將此船以9000萬的價格出售給另一航運公司。原船東知悉后，認為保險人不當?shù)美?00萬，通過法院起訴保險人，要求返還保險人的收益。如何處理？3、代位追償與保險委付的區(qū)別（1）保險委付與代位追償?shù)囊粋€主要區(qū)別是，前者不僅接受權利，而且也承擔義務；后者僅僅是獲得權利。（2）保險委付是以推定全損為限，保險人可以接受也可以不接受；

而代位追償不受推定全損限制，代位追償權必須轉移。

（3）在委付后，保險人在處置保險標的而取得的額外利益也由保險人所有，不必反還給被保險人。同樣，被保險人在出立委付書后，也不得以退還全損賠款為由向保險人收回保險標的。如果保險人對第三者有代位追償權并接受了被保險人的委付，追回的金額超過對被保險人的賠付金額，超過部分也歸保險人所有；而代位追償中獲得超過保險人的賠款部分應歸被保險人所有。第三節(jié)分攤原則一、分攤原則的含義：分攤原則也是損失補償原則的一個派生原則。是在被保險人重復保險的情況下產(chǎn)生的。即在重復保險的情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使被保險人所得到的總賠償金不超過保險標的實際損失額。二、分攤原則的法律規(guī)定：我國新的《保險法》第五十六條重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。重復保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。重復保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。三、分攤方式：在重復保險的情況下，被保險人有可能就保險標的損失，從不同的保險人那里得到賠償，為了防止被保險人因賠款而獲益，一般采取各保險人之間分攤的方法：1、比例責任方式：這種賠償方式是以保險金額為基礎來計算分攤責任。賠款＝損失金額Ｘ某保險人承保金額／各保險人承保金額之和

例：某建筑物的可保價值為200萬元，分別向A、B兩家保險公司投保兩份火災保險，保額分別為100萬元，200萬元。假定發(fā)生危險事故時，損失額為60萬元，采用比例責任補償方式，A、B保險公司分別應當賠付多少保險金？A：20萬元B：40萬元2、限額責任方式：這種賠償方式并不以其保險金額為基礎，而是按照沒有其他保險人重復保險的情況下，單獨應負的賠償責任來分攤賠款。賠款＝損失金額Ｘ某保險人賠款限額／各保險人賠款限額之和3、出單順序方式：各公司按出單時間順序賠償。以各自的保額為限賠償。這種賠償方式已經(jīng)被淘汰。例：李某把家庭財產(chǎn)向A、B兩家保險公司投保，A保險公司投保時保險金額是4萬元，B保險公司投保時保險金額是6萬元，幾個月后，發(fā)生保險事故全損，實際損失為5萬元，以限額責任補償方式，保險公司應賠付多少？A：5*4/9B：5*5/9思考題1：假如一個代理人把一項價值為1000萬元的財產(chǎn)安排給A、B、C三家保險公司承保，這三家保險公司承保的金額分別為600萬元、300萬元和300萬元，因發(fā)生火災損失360萬元，根據(jù)比例責任、限額責任分別計算保險公司各賠償多少？（1）比例責任：A公司賠償：360X600/1200=180（萬元）B公司賠償：360X300/1200=90（萬元）C公司賠償：360X300/1200=90（萬元）（2）限額責任：假設：A保險公司在沒有B、C兩家公司重復投保時，單獨應付的限額是360萬元。B保險公司在沒有A、C兩家公司重復投保時，單獨應付的限額是300萬元。C保險公司在沒有B、A重復投保兩家公司時，單獨應付的限額是300萬元。那么各家保險公司的賠款是：A公司=360X360/960=135(萬元)B公司=360X300/960=112.5（萬元）C公司=360X300/960=112.5（萬元）思考題2：假如一個投保人有一棟實際價值為30萬元的房屋。1998年9月，他從太平洋保險公司購買了一份保額為24萬元的保單，保單中有一個80%的共保條款，到了1999年6月,這棟房屋遭受了18萬元的損失,而此時房屋的實際價值上漲到36萬元,保險人應賠償多少?又假如其他條件都不變,而這棟房子發(fā)生了全損(36萬元),保險人又如何賠償呢?參考答案：

1)賠款=24/36X80%