財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠主講:曹曉蘭浙江金融職業(yè)學(xué)院第一節(jié)損失補(bǔ)償原則

（INDEMNITYCAUSE）

一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償。目的是防止被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)中盈利.

一般來(lái)說(shuō)，損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶鷵p失補(bǔ)償?shù)姆秶鸀楸槐ｋU(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，主要包括保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失、施救費(fèi)用和其他合理費(fèi)用。三、損失補(bǔ)償?shù)姆绞綋p失補(bǔ)償?shù)姆绞街饕ìF(xiàn)金給付、修理、更換和重置。四、損失補(bǔ)償原則的內(nèi)容：（1）有損失才有補(bǔ)償，補(bǔ)償以損失為前提。而且，該損失必須是保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間內(nèi)、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。（2）以實(shí)際損失為限。（B=L）（ifB≤L補(bǔ)償小于損失，被保險(xiǎn)人得不到足夠補(bǔ)償；ifB≥L補(bǔ)償大于損失，會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)）即：賠償以損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值或市價(jià)為準(zhǔn)。使被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)上恰好能恢復(fù)到事故發(fā)生前的狀態(tài)。這樣，既實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，也能防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)獲利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。（3）賠償應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限。B≤A保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，賠款只能低于或等于保險(xiǎn)金額。（4）賠償應(yīng)以可保利益為限。B≤I可保利益是被保險(xiǎn)人索賠的最高額度。案例分析１：李某把家庭財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，幾個(gè)月后，發(fā)生保險(xiǎn)事故，實(shí)際損失為5萬(wàn)元。1.如果當(dāng)初投保時(shí)保險(xiǎn)金額是4萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？2.如果當(dāng)初投保時(shí)保險(xiǎn)金額是6萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？參考答案：1、4萬(wàn)元2、5萬(wàn)元案例分析２：王某獨(dú)立經(jīng)營(yíng)一條運(yùn)輸船，向某保險(xiǎn)公司投保了船舶保險(xiǎn)，投保時(shí)船的保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為1000萬(wàn)，期限一年，投保3個(gè)月個(gè)后，王某將其船只的40%轉(zhuǎn)讓給李某，投保8個(gè)月后，船發(fā)生了全損，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付王某多少保險(xiǎn)金？參考答案：保險(xiǎn)人只賠給600萬(wàn)元損失。因?yàn)榭杀＠嬷挥?0%。案例分析３：在銀行抵押貸款中，銀行將抵押品投保，則銀行的可保利益以其貸款額度為限：某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款100萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)公司應(yīng)給銀行賠付多少？若貸款已經(jīng)全部收回，保險(xiǎn)公司又賠多少呢？參考答案：1、100萬(wàn)元2、若貸款已經(jīng)收回，則以銀行的名義投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的不再具有保險(xiǎn)利益，銀行無(wú)權(quán)索賠。五、損失補(bǔ)償原則的賠償方法1、被保險(xiǎn)人如果是足額投保，賠償以實(shí)際損失計(jì)算，如果是不足額投保則保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值的比例來(lái)賠償被保險(xiǎn)人的損失。公式：賠償金額=損失金額X保險(xiǎn)金額/財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值2、第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式。所謂第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式，是將被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的價(jià)值視為兩個(gè)部分，其中一部分由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)；投保的另一部分為保險(xiǎn)金額部分，當(dāng)發(fā)生家財(cái)損失時(shí)，不論足額與不足額，凡在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，均由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，也就是損失多少就賠多少，不按照比例賠付。

案例分析４：投保人將其10萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)，向某保險(xiǎn)公司投保了6萬(wàn)元的家財(cái)險(xiǎn)，如果發(fā)生損失5萬(wàn)元，在第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式下保險(xiǎn)人賠多少？按照普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人又賠多少？參考答案１、在第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式下，保險(xiǎn)人全賠。（即：５萬(wàn)元）２、如果是在普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是不足額投保，無(wú)論全損還是部分損失，只能按照保險(xiǎn)金額占實(shí)際價(jià)值的比例賠償。

5X6/10=3萬(wàn)元。因此，家財(cái)險(xiǎn)的第一危險(xiǎn)賠償方式對(duì)被保險(xiǎn)人有利。練習(xí)：居民小沈?qū)⑵鋬r(jià)值25萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額16萬(wàn)元，后在保險(xiǎn)期內(nèi)遭災(zāi)，假定損失金額分別為10萬(wàn)元和20萬(wàn)元時(shí)，以第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式，保險(xiǎn)人分別應(yīng)該賠償多少？參考答案：1.10萬(wàn)元2.16萬(wàn)元3、特別分?jǐn)傎r償方式：即保險(xiǎn)金額低于投保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的一定比例（比如75%或80%）時(shí)，按比例賠付；當(dāng)保險(xiǎn)金額達(dá)到或超過(guò)投保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的一定比例時(shí)，采用第一風(fēng)險(xiǎn)賠償方式賠付。特別分?jǐn)傇谖覈?guó)的家財(cái)險(xiǎn)中叫共保條款。也就是說(shuō)保險(xiǎn)金額>75%--80%實(shí)際價(jià)值-------以實(shí)際損失賠償保險(xiǎn)金額<75%--80%實(shí)際價(jià)值-------按比例賠償案例分析５：有100萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)，其中有一個(gè)80%的共保條款,如果保險(xiǎn)金額為40萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故后損失30萬(wàn)元，那么在特別分?jǐn)偡绞较?，只能賠償30X40/80%X100=15萬(wàn)元；若保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元，保險(xiǎn)人則賠償30萬(wàn)元。練習(xí)：如某企業(yè)火災(zāi)損失是4000元，保額是10000元，損失標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值是12000元，如訂有80%的共保條款，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少？如損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)15000元，保險(xiǎn)人又賠償多少呢？參考答案：損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值是12000元時(shí)，保額10000元高于80%X12000，那么，保險(xiǎn)人賠償4000元；損失時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值是15000元時(shí)，保額10000元低于80%X15000，保險(xiǎn)人賠償：4000X10000/80%X15000=3333.33元第二節(jié)代位原則（SUBROGATION

CAUSR）（一）代位原則的含義代位原則也叫權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是損失補(bǔ)償原則的派生原則。指的是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向負(fù)有責(zé)任的第三方追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)。（二）代位原則的意義一是可以防止被保險(xiǎn)人在一次損失中獲得雙重或多重補(bǔ)償，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；二是可以使被保險(xiǎn)人及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，并促使有關(guān)責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任；三是可以維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。案例分析１：

2000年10月，李某駕駛張某所有的桑塔納轎車在江邊的公路上行駛，由于駕駛不慎，轎車沖出公路墜入江中，李某不幸身亡。該桑塔納轎車是由張某向某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。其中車損險(xiǎn)為足額投保，保險(xiǎn)金額25萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間一年。在發(fā)生事故時(shí)，該車在二手車市場(chǎng)的市價(jià)已經(jīng)跌至20萬(wàn)元。李某具有合格的駕駛執(zhí)照，駕駛該車得到了張某的同意。張某按照車輛全損提出索賠，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠付其損失25萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛全損時(shí)，應(yīng)按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值賠付被保險(xiǎn)人。于是，保險(xiǎn)公司便按照出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值20萬(wàn)元，扣除免賠額后，對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。張某在接受賠付后，為了打撈李某的尸體，自行出錢打撈了該車輛和尸體。并出資一萬(wàn)元修復(fù)了該車。保險(xiǎn)公司得知此車后，要求張某將修復(fù)的車輛交還保險(xiǎn)公司，雙方為此發(fā)生爭(zhēng)議。你認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的賠付合理嗎？修復(fù)好的車應(yīng)該歸誰(shuí)所有？（三）代位原則的主要內(nèi)容代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。

1、代位求償權(quán)(業(yè)務(wù)中也叫代位追償RECOVERY）代位求償權(quán)是指因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，在賠償金額范圍內(nèi)享有的代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。（1）代位求償權(quán)的構(gòu)成要件①保險(xiǎn)標(biāo)的的損害發(fā)生必須是由于第三者的行為引起。②被保險(xiǎn)人必須對(duì)第三者享有賠償請(qǐng)求權(quán)。③保險(xiǎn)人須已經(jīng)賠付保險(xiǎn)金。④代位求償僅的構(gòu)成不以被保險(xiǎn)人的全部損失得到賠償為構(gòu)成要件。

思考題：假定某項(xiàng)保險(xiǎn)金額為80萬(wàn)元的固定資產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任是由第三者造成的，該項(xiàng)固定資產(chǎn)損失時(shí)的實(shí)際價(jià)值為100萬(wàn)元，損失額為50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付了40萬(wàn)元（50X80/100=40）后取得了向第三者追償?shù)臋?quán)利。若追償款分別為30萬(wàn)、40萬(wàn)、50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人應(yīng)占有多少？被保險(xiǎn)人應(yīng)該收回多少？若追償款為30萬(wàn)元，保險(xiǎn)人收回24萬(wàn)元（30X80/100），余下6萬(wàn)元?dú)w被保險(xiǎn)人；若追回４0萬(wàn)元，保險(xiǎn)人收回３２萬(wàn)元（４0X80/100），余下８萬(wàn)元?dú)w被保險(xiǎn)人。若追回50萬(wàn)元，保險(xiǎn)人收回40萬(wàn)元（50X80/100），余下10萬(wàn)元?dú)w被保險(xiǎn)人。追償權(quán)的法律規(guī)定:我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)的時(shí)間從保險(xiǎn)賠償金之日算起；保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)而得到的收益應(yīng)小于或等于保險(xiǎn)人的賠款；保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)時(shí)不影響被保險(xiǎn)人具有的剩余追償權(quán)（未取得賠償?shù)牟糠郑Ｒ簿褪钦f(shuō)，保險(xiǎn)人在行使代位追償過(guò)程中所獲得的超過(guò)其對(duì)被保險(xiǎn)人支付的賠款部分必須反還給被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人的追償權(quán)只是部分轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人時(shí)，被保險(xiǎn)人自己擁有的追償權(quán)同時(shí)有效。

案例分析2：

2002年4月，南方某加工廠在東北購(gòu)買了一批價(jià)值30萬(wàn)元的原料，準(zhǔn)備用火車將其運(yùn)回，并向A保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額20萬(wàn)，保險(xiǎn)責(zé)任期限為該原料從出售地倉(cāng)庫(kù)到該加工廠倉(cāng)庫(kù)。其后該廠就這批貨物又向B保險(xiǎn)公司投保了相同保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額的貨運(yùn)險(xiǎn)。在該批貨物到達(dá)指定的火車站后，該廠委托C化工倉(cāng)庫(kù)將其分裝，并將貨物運(yùn)到該廠倉(cāng)庫(kù)。C化工倉(cāng)庫(kù)職工分裝貨物時(shí)，因違規(guī)操作引起火災(zāi)。貨物全部被燒毀。該加工廠遂分別向A、B保險(xiǎn)公司提出索賠。兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？A、B保險(xiǎn)公司需先向該加工廠各賠付15萬(wàn)元，然后再向C化工倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行追償，追償金額以其賠付的保險(xiǎn)金額為限。2、物上代位權(quán)（1）物上代位權(quán)的含義物上代位權(quán)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中也叫保險(xiǎn)委付(ABANDONMENT)。保險(xiǎn)委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，被保險(xiǎn)人將其所有權(quán)及派生的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求支付全部保險(xiǎn)金額。推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的雖未達(dá)到實(shí)際全損程度，但可以按照全損處理的一種損失狀態(tài)。在推定全損的情況下，被保險(xiǎn)人要想索賠全損，就應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的不附帶任何條件地委付給保險(xiǎn)人，并向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知。

委付是被保險(xiǎn)人首先提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)人會(huì)仔細(xì)權(quán)衡得失，有些保險(xiǎn)人往往不接受委付。因?yàn)槲兑坏┏闪?，保險(xiǎn)人要承擔(dān)與該保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的一切責(zé)任，也可能因此獲益。它主要適用于船舶保險(xiǎn)和貨物保險(xiǎn)等。案例分析3：假定某艘保險(xiǎn)金額為8000萬(wàn)元的船舶因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件而在某海域發(fā)生沉船事故，由于技術(shù)條件的限制暫時(shí)無(wú)法打撈，因此保險(xiǎn)人很難確定沉船損失狀況，只能接受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，對(duì)于這起事故推定全損，并且賠付了全部保險(xiǎn)金額。事故發(fā)生兩年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將船打撈成功，經(jīng)修復(fù)后將該船舶按照8200萬(wàn)元的價(jià)格出售，獲利200萬(wàn)元，請(qǐng)問(wèn)這200萬(wàn)元應(yīng)歸誰(shuí)所有？為什么？保險(xiǎn)委付成立的條件：1、保險(xiǎn)委付應(yīng)以推定全損為條件。2、保險(xiǎn)委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部提出委付請(qǐng)求，即委付具有不可分性。3、保險(xiǎn)委付不得附有條件。4、保險(xiǎn)委付須經(jīng)保險(xiǎn)人承諾方能成立。保險(xiǎn)委付一經(jīng)保險(xiǎn)人接受，則不得撤回。思考題：一艘保險(xiǎn)金額為8000萬(wàn)的船舶發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故沉沒(méi)，因海面情況復(fù)雜和水較深，事發(fā)后無(wú)法立即打撈，也無(wú)法判定沉船的損失程度。據(jù)此，保險(xiǎn)人只得接受被保險(xiǎn)人的委付申請(qǐng)，作為推定全損，按保險(xiǎn)金額全額賠付給被保險(xiǎn)人。事發(fā)3年后，保險(xiǎn)人委托打撈公司將沉船成功打撈出水，經(jīng)修復(fù)后（打撈和修理費(fèi)用300萬(wàn)），保險(xiǎn)人將此船以9000萬(wàn)的價(jià)格出售給另一航運(yùn)公司。原船東知悉后，認(rèn)為保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?00萬(wàn)，通過(guò)法院起訴保險(xiǎn)人，要求返還保險(xiǎn)人的收益。如何處理？3、代位追償與保險(xiǎn)委付的區(qū)別（1）保險(xiǎn)委付與代位追償?shù)囊粋€(gè)主要區(qū)別是，前者不僅接受權(quán)利，而且也承擔(dān)義務(wù)；后者僅僅是獲得權(quán)利。（2）保險(xiǎn)委付是以推定全損為限，保險(xiǎn)人可以接受也可以不接受；

而代位追償不受推定全損限制，代位追償權(quán)必須轉(zhuǎn)移。

（3）在委付后，保險(xiǎn)人在處置保險(xiǎn)標(biāo)的而取得的額外利益也由保險(xiǎn)人所有，不必反還給被保險(xiǎn)人。同樣，被保險(xiǎn)人在出立委付書后，也不得以退還全損賠款為由向保險(xiǎn)人收回保險(xiǎn)標(biāo)的。如果保險(xiǎn)人對(duì)第三者有代位追償權(quán)并接受了被保險(xiǎn)人的委付，追回的金額超過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人的賠付金額，超過(guò)部分也歸保險(xiǎn)人所有；而代位追償中獲得超過(guò)保險(xiǎn)人的賠款部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。第三節(jié)分?jǐn)傇瓌t一、分?jǐn)傇瓌t的含義：分?jǐn)傇瓌t也是損失補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則。是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下產(chǎn)生的。即在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)偅瑥亩贡槐ｋU(xiǎn)人所得到的總賠償金不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額。二、分?jǐn)傇瓌t的法律規(guī)定：我國(guó)新的《保險(xiǎn)法》第五十六條重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。三、分?jǐn)偡绞剑涸谥貜?fù)保險(xiǎn)的情況下，被保險(xiǎn)人有可能就保險(xiǎn)標(biāo)的損失，從不同的保險(xiǎn)人那里得到賠償，為了防止被保險(xiǎn)人因賠款而獲益，一般采取各保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偟姆椒ǎ?、比例責(zé)任方式：這種賠償方式是以保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)來(lái)計(jì)算分?jǐn)傌?zé)任。賠款＝損失金額Ｘ某保險(xiǎn)人承保金額／各保險(xiǎn)人承保金額之和

例：某建筑物的可保價(jià)值為200萬(wàn)元，分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保兩份火災(zāi)保險(xiǎn)，保額分別為100萬(wàn)元，200萬(wàn)元。假定發(fā)生危險(xiǎn)事故時(shí)，損失額為60萬(wàn)元，采用比例責(zé)任補(bǔ)償方式，A、B保險(xiǎn)公司分別應(yīng)當(dāng)賠付多少保險(xiǎn)金？A：20萬(wàn)元B：40萬(wàn)元2、限額責(zé)任方式：這種賠償方式并不以其保險(xiǎn)金額為基礎(chǔ)，而是按照沒(méi)有其他保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任來(lái)分?jǐn)傎r款。賠款＝損失金額Ｘ某保險(xiǎn)人賠款限額／各保險(xiǎn)人賠款限額之和3、出單順序方式：各公司按出單時(shí)間順序賠償。以各自的保額為限賠償。這種賠償方式已經(jīng)被淘汰。例：李某把家庭財(cái)產(chǎn)向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，A保險(xiǎn)公司投保時(shí)保險(xiǎn)金額是4萬(wàn)元，B保險(xiǎn)公司投保時(shí)保險(xiǎn)金額是6萬(wàn)元，幾個(gè)月后，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，實(shí)際損失為5萬(wàn)元，以限額責(zé)任補(bǔ)償方式，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？A：5*4/9B：5*5/9思考題1：假如一個(gè)代理人把一項(xiàng)價(jià)值為1000萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)安排給A、B、C三家保險(xiǎn)公司承保，這三家保險(xiǎn)公司承保的金額分別為600萬(wàn)元、300萬(wàn)元和300萬(wàn)元，因發(fā)生火災(zāi)損失360萬(wàn)元，根據(jù)比例責(zé)任、限額責(zé)任分別計(jì)算保險(xiǎn)公司各賠償多少？（1）比例責(zé)任：A公司賠償：360X600/1200=180（萬(wàn)元）B公司賠償：360X300/1200=90（萬(wàn)元）C公司賠償：360X300/1200=90（萬(wàn)元）（2）限額責(zé)任：假設(shè)：A保險(xiǎn)公司在沒(méi)有B、C兩家公司重復(fù)投保時(shí)，單獨(dú)應(yīng)付的限額是360萬(wàn)元。B保險(xiǎn)公司在沒(méi)有A、C兩家公司重復(fù)投保時(shí)，單獨(dú)應(yīng)付的限額是300萬(wàn)元。C保險(xiǎn)公司在沒(méi)有B、A重復(fù)投保兩家公司時(shí)，單獨(dú)應(yīng)付的限額是300萬(wàn)元。那么各家保險(xiǎn)公司的賠款是：A公司=360X360/960=135(萬(wàn)元)B公司=360X300/960=112.5（萬(wàn)元）C公司=360X300/960=112.5（萬(wàn)元）思考題2：假如一個(gè)投保人有一棟實(shí)際價(jià)值為30萬(wàn)元的房屋。1998年9月，他從太平洋保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份保額為24萬(wàn)元的保單，保單中有一個(gè)80%的共保條款，到了1999年6月,這棟房屋遭受了18萬(wàn)元的損失,而此時(shí)房屋的實(shí)際價(jià)值上漲到36萬(wàn)元,保險(xiǎn)人應(yīng)賠償多少?又假如其他條件都不變,而這棟房子發(fā)生了全損(36萬(wàn)元),保險(xiǎn)人又如何賠償呢?參考答案：

1)賠款=24/36X80%