保險精算第三章：商業(yè)保險險種

23財產(chǎn)保險的分類財產(chǎn)保險有形財產(chǎn)保險火災保險企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險運輸工具保險機動車輛保險船舶保險飛機保險貨物運輸保險工程保險建筑工程一切險安裝工程一切險機器損壞險無形財產(chǎn)保險責任保險公眾責任險產(chǎn)品責任險雇主責任險職業(yè)責任險信用保險保證保險運輸工具保險火災保險貨物運輸保險工程保險信用保證保險5運輸工具保險以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。機動車輛保險船舶保險飛機保險機動車是由動力裝置驅動或牽引、在道路上行駛的、供乘用或（和）運送物品或進行專項作業(yè)的輪式車輛，包括汽車及汽車列車、摩托車及輕便摩托車、拖拉機運輸機組、輪式專用機械車和掛車等，但不包括任何在軌道上運行的車輛。機動車大型汽車：指總質(zhì)量大于4,500千克，或車長大于等于6米，或乘坐人數(shù)大于等于20人的各種汽車。小型汽車：指總質(zhì)量在4,500千克以下（含4,500千克），車長在6米以下，或乘坐人員不足20人的汽車。專用汽車：指專門設備且有專項用途的汽車包括掃地汽車、儀器車、郵政汽車、汽車吊車等。特種車：指有特殊專門用途的緊急用車輛包括消防汽車、救護汽車、工程車搶險車、警備車、交通事故勘查車等。有軌電車：指以電動機驅動，設有集電桿，行駛在軌道上的車輛。無軌電車：指以電動機驅動，設有集電桿，裝有輪胎或車輪的車輛。電瓶車：指以電動機驅動，以電瓶為電源的車輛。67三輪摩托車：指總質(zhì)量在750千克以下的三個車輪的機動車。二輪摩托車：指發(fā)動機氣缸工作容積大于或等于50毫升，最大設計車速超過50公里/小時的兩個車輪的機動車。輕便摩托車：指發(fā)動機氣缸工作容積小于或等于50毫升，供單人乘騎，最大設計車速不超過50公里/小時的兩個車輪的機動車。四輪農(nóng)用運輸車：功率不大于28千瓦，載質(zhì)量不大于1,500千克，最大設計車速小于或等于50公里/小時的四個車輪的機動車。三輪農(nóng)用運輸車：功率不大于9千瓦，載質(zhì)量不大于500千克，最大設計車速小于或等于40公里/小時的三個車輪的機動車。大型方向盤式拖拉機：指發(fā)動機功率大于等于14.7千瓦（20馬力）的方向盤式拖拉機。小型方向盤式拖拉機：指發(fā)動機功率小于14.7千瓦的方向盤式拖拉機。手扶拖拉機：指用手把操縱轉向的輪式拖拉機。輪式自行專用機械：指設計行駛速度在10公里/小時以上，裝有充氣輪胎，可以在道路上自行行駛的專用機械。全掛車：指本身無動力，獨立承載，依靠其他車輛牽引行駛的車輛。半掛車：指本身無動力，與主車共同承載依靠主車牽引行駛的車輛。8截至2013年底，全國機動車數(shù)量突破2.5億輛，機動車駕駛人近2.8億人。共有31個城市的汽車數(shù)量超過100萬輛。全國民用汽車保有量達到1.38萬輛（包括三輪汽車和低速貨車1058萬輛），其中私人汽車保有量1.09億輛，增長17.0%。民用轎車保有量7126萬輛，增長19.0%，其中私人轎車6410萬輛，增長20.8%。駕齡3年以內(nèi)的駕駛人引發(fā)的交通事故5.1萬起，造成1.4萬人死亡，5.6萬人受傷一次死亡10人以上重大事故16起汽車事故9下面，讓我們來看一下與死神握過手的那些傳說----10機動車輛保險指以汽車、拖拉機、摩托車等各種以機器為動力的車輛為保險標的的運輸工具保險。是財產(chǎn)保險主要的業(yè)務來源。主要包括車輛損失險和第三者責任險，是我國非壽險業(yè)務中的第一大業(yè)務。有利于減少交通事故的發(fā)生，促進交通安全。有利于促進商品生產(chǎn)和流通（主要是車倆配件等）有利于維護社會公眾的利益，安定社會。11機動車輛保險屬于不定值保險機動車輛保險的賠償方式主要是修復機動車輛保險賠償中采用絕對免賠

方式機動車輛保險采用無賠款優(yōu)待方式機動車輛保險中的第三者責任保險一般采用強制保險的方式

12車輛損失險保險責任（1/2）碰撞責任指保險車輛與其他車輛或物體碰撞造成的損失。碰撞是機動車輛保險的主要責任，對于碰撞造成的車身損失，除故意者外，不論駕駛人有無過失，保險人均負責賠償。但在承保時，往往要求被保險人自負一定的免賠額。非碰撞責任保險車輛在行駛或停放中，由于下列原因造成的損失，保險人可予賠償：自然災害包括雷電、暴風、龍卷風、洪水、海嘯、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、沙暴、雹災、泥石流等；意外事故包括失火、爆炸、隧道坍塌、空中運行物體墜落等。載運保險車輛過河的渡輪發(fā)生自然災害或意外事故，但只限于有駕駛人員隨車照料的車輛13施救、保護費用在發(fā)生上述保險責任范圍內(nèi)的災害、事故時，被保險人對被保險車輛采取合理的保護、施救措施而支出的必要，合理費用，保險人也可在一個保額限度內(nèi)，予以賠償。至于因向第三者追償而發(fā)生的費用和訴訟費等，也應由保險人負擔。車輛損失險保險責任（1/2）車輛損失險除外責任0000不保損失自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂地震、人工直接供油、自燃、高溫烘烤造成的損失受本車所載貨物撞擊的損失兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失遭受責任范圍內(nèi)損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，使損失擴大部分0000不保風險戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒競賽、測試、進廠修理駕駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證保險車輛拖帶未保車輛及其他拖帶物或未保車輛拖帶保險車輛造成的損失保險車輛肇事逃逸經(jīng)公安部門偵破后保險事故發(fā)生前，未按書面約定履行交納保險費義務保險車輛在全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失，以及第三者人員傷亡或財產(chǎn)損失0000對于下列損失和費用，保險人不負責賠償保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失被保險人或其駕駛員的故意行為因保險事故引起的任何有關精神損害賠償直接或間接由于計算機2000年問題引起的損失15車輛損失險保額的確定按新車購置價確定。新車購置價是指保險合同簽定地購置與保險車輛同類型新車（包含新車購置附加費）的價格。按投保時的實際價值確定。指同類型車輛市場新車購置價減去該車已經(jīng)使用年限折舊金額后的價格。有投保人與保險人協(xié)商確定。但是保額不能超過新車購置價。確定車輛損失險的保險金額，一般有以下幾種方式：車輛損失險保險費率保險費=

基本保險費+

保險金額*費率在車輛保險中，保險費的計算不僅要考慮保險金額和保險費率，還要考慮到基本保險費，這是車輛損失險的重要特征。16車輛損失險保險賠償全部損失損失發(fā)生，保額高于實際價值：

賠款＝（實際價值－殘值）＊事故責任比例＊（1－免賠率）損失發(fā)生，實際價值高于保額：

賠款＝（保險金額－殘值）＊事故責任比例＊（1－免賠率）部分損失被保險車輛的保險金額按投保時新車購置價確定的，無論保險金額是否低于出險時的新車購置價，發(fā)生部分損失按照實際修復費用賠償：

賠款=（實際修復費用－殘值）*事故責任比例*（1－免賠率）被保險車輛的保險金額低于新車購置價的，發(fā)生部分損失時按照保險金額與投保時的新車購置價比例計算賠償：

賠款=（實際修復費用－殘值）*保險金額/新車購置價*事故責任比例*（1－免賠率）被保險車輛最高賠償金額及施救費用分別以不超過保險金額為限。17機動車第三者責任保險保險責任被保險人允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險人負責處理。除外責任被保險人或其允許的駕駛員及他們的家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)本車上的一切人員和財產(chǎn)減值損失車輛所載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的損失保險事故引起的任何有關精神損害賠償18最高賠償限額車輛第三者責任險與其他責任保險一樣，沒有保險金額，只有賠償限額，賠償限額是保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。拖拉機的最高賠償限額分四個檔次：2萬元、5萬元、10萬元和20萬元其他車輛的最高賠償限額分為六個檔次：5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過1000萬元掛車投保后與主車視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限第三者綜合責任險每次事故最高賠償限額應根據(jù)不同車輛種類選擇確定：19賠償處理當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額超過賠償限額時：

賠款＝賠償限額×（1－免賠率）當被保險人按事故責任比例應負的賠償金額低于賠償限額時：

賠款＝應負賠償金額×（1－免賠率）對被保人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權重新核定或拒絕賠償。第三者的財產(chǎn)遭受損失后的殘余，應協(xié)商作價，折歸被保人，并在賠款中扣除。主車、掛車在不同保險公司投保的，保險人按照保險單上載明的第三者責任險賠償限額比例分攤賠款。被保險人提供的各種必要的單證齊全后，保險人應當迅速審查核定。賠款金額經(jīng)保險合同雙方確認后，保險人在10天內(nèi)一次賠償結案。第三者責任事故賠償結案后，對受害第三者的任何賠償費用的增加，保險人不再負責賠償。第三者責任事故賠償后，保險責任繼續(xù)有效，直至保險期滿。20附加險之盜搶險保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用保險車輛在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用保險責任21責任免除非全車遭盜竊，僅車上零部件或附屬設備被盜竊或損壞保險車輛被詐騙、罰沒、扣押造成的損失

被保險人因民事、經(jīng)濟糾紛而導致保險車輛被搶劫、搶奪租賃車輛與承租人同時失蹤全車被盜竊、搶劫、搶奪期間，保險車輛造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失被保險人及其家庭成員、被保險人允許的駕駛人員的故意行為或違法行為造成的損失。保險金額由投保人和保險人在投保時保險車輛的實際價值內(nèi)協(xié)商確定。22賠償處理被保險人知道保險車輛被盜竊、搶劫、搶奪后，應在24小時內(nèi)向出險當?shù)毓残虃刹块T報案，并通知保險人。被保險人索賠時，須提供保險單、《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明、車輛停駛手續(xù)以及出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明。全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并實行20%的免賠率。被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加1%的免賠率。部分損失，在保險金額內(nèi)按實際修復費用計算賠償。被保險人索賠時，未能提供車輛停駛手續(xù)或出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門出具的盜搶立案證明，保險人不承擔賠償責任。23海上保險風險就海上貨物運輸保險而言，所涉及的風險主要包括海上風險和外來風險海上風險（perilsofthesea)，又叫海難，指在海上發(fā)生的自然災害和意外事故。自然災害如暴風雨、海嘯等；意外事故如擱淺、觸礁、碰撞、沉沒爆炸等。外來風險（extraneousrisks），是指由于海上風險以外其它原因引起的風險。如偷竊、雨淋、受潮、受熱、發(fā)霉、短量、銹損等。24損失又稱為海損(average)全部損失部分損失共同海損單獨海損實際全損推定全損貨物的完全滅失，或失去原有用途而完全喪失商業(yè)價值，或喪失無法挽回。貨物受損后實際全損已經(jīng)不可避免或修復修理等費用的總和估計超過貨物保險價值。同一海上航行中，船舶貨物和其他財產(chǎn)遭遇共同危險，為了共同安全，有意的合理的采取措施所直接造成的特殊犧牲、特殊費用。海上運輸途中因海上風險造成的不能列入共同海損的部分損失。25費用海難發(fā)生后，會產(chǎn)生費用方面的損失，由保險人承擔。施救費用被保險人或其代理人員為防止損失擴大而采取措施搶救保險標的所支付的費用。救助費用保險人和被保險人以外的第三者采取救助行為而向其支付的報酬。特別費用海難發(fā)生后在避難港卸貨引起的損失等。特別費用海難發(fā)生后在避難港卸貨引起的損失等。26船舶保險的特征船舶保險以承保水上風險為限，但正常風浪引起的船舶的自然損耗不在責任范圍內(nèi)。船舶保險所承保的風險相對集中，損失金額大船舶保險事故發(fā)生頻率高承保范圍廣船舶保險屬于定值保險船舶保險的保險單不能隨船舶的轉讓而自動轉讓船舶保險的法律適用面廣、政策性強27船舶保險的險種及條款遠洋船舶保險條款保險標的和險別本保險的保險標的是船舶，包括船殼、救生艇、機器、設備等。本保險分為全損險和一切險。全損險是指被保險船舶遭受承保風險的損害后，只有發(fā)生全損，保險負責賠償，只發(fā)生部分損失不賠償。一切險是指被保險船舶遭受承保風險的損害后，不論發(fā)生全損，還是部分損失，保險人均賠償。28責任范圍全損險地震、火山爆發(fā)、閃電或其他自然災害。擱淺、碰撞、碰觸任何固定或浮動物體或其他物體或其他海上災害?；馂幕蛘弑ā碜源獾谋┝ΡI竊或海盜行為。拋棄貨物。核裝置或核反應堆發(fā)生的故障或意外事故。本保險還承保下列原因：裝卸或移動貨物燃料時發(fā)生意外；船舶機件或船殼潛在缺陷；船長船員有意損害被保險人利益的行為；疏忽行為；其他等。本保險承保有下列原因造成的船舶的全損：一切險本保險承保除了上述原因造成的全損和部分損失外，還承保：碰撞責任。碰撞責任是船舶保險承保的對造成第三者損害之后產(chǎn)生的較為嚴重的賠償責任。共同海損和救助。共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，有意而合理的作出特殊犧牲或額外支付的特殊費用。救助是指保險船舶受到承保風險的襲擊，單憑本身的力量無法解脫其所處的困境或危險，只好由所委請的第三者或由第三者志愿前來提供幫助解決危險的一種行為。注意，這里所說的共同海損，是指承保船舶應分攤的部分，不是全部。施救。施救是指被保險人在保險標的發(fā)生承保風險時，采取各種合理的防止或減少保險標的進一步受損的措施行為。由此引起的費用或開支稱為“施救費用”。責任范圍30除外責任不適航。不適航包括人員配備不當、裝備或裝載不妥，但是以被保險人在船舶開航時，知道或應該知道此種不適航為限。被保險人及其代表的故意行為。被保險人恪盡職守應予以發(fā)現(xiàn)的正常磨損、腐爛或保養(yǎng)不周，或材料缺陷等。其他，如戰(zhàn)爭、罷工等風險。31保險期限保費和退費分定期保險和航次保險兩種定期保險：期限最長一年。保險到期時，如果被保險船舶尚在航行中或處于危險中或在避難港或中途港停靠，經(jīng)被保險人事先通知保險人并按照日比例加付保費后，保險繼續(xù)有效。船舶在延長時間內(nèi)發(fā)生全損，加交6個月保險費。航次保險：按照保單訂明的航次為準。定期險全部保險費應在承保時付清。如保險人同意，也可以分次繳納。下列情況下可以退費：A被保險船舶退保或保險終止時，按照日比例計算退還保險費。但本規(guī)定不適用違反保證的情況。B被保險船舶無論是否在船廠修理或裝卸貨物，在保險人同意的港口或區(qū)域內(nèi)停泊超過30天，停泊期間的保費按照凈保費日比例50%計算。航次保險自保險責任開始一律不辦理退保和退費。32沿海內(nèi)河船舶保險——沿海內(nèi)河船舶保險條款與遠洋船舶保險相比，該險有很多不同之處，比如保險標的承保范圍有如下區(qū)別。航行區(qū)域不同。遠洋船舶屬于無限航區(qū)航行；而國內(nèi)船舶限制在沿海二、三類航區(qū)。索具、燃料、物料的區(qū)別。遠洋條款規(guī)定，燃料、物料等的損失屬于保險責任，但是沿海內(nèi)河條款明確規(guī)定不屬于保險責任。33保險責任沿海內(nèi)河條款同樣分為全損險和一切險。但是由于沿海內(nèi)河船舶老船舊船居多，船員素質(zhì)與船舶管理比遠洋船舶有差距，故保險責任相對較窄。全損險主要保自然災害和意外事故。一切險與遠洋條款相區(qū)別的是，碰撞、觸碰責任的物體是列明的，且僅承擔3/4碰撞責任。共同海損、救助及施救費用合計不超過保險金額。34船舶的舵、螺旋槳、桅、錨鏈、子船等的單獨損失。但是與船體同時損失的，不作為除外責任處理。被保險人及其代表（包括船長）的故意行為。遠洋船舶保險中，船長的故意行為屬于保險責任。因保險事故造成的下列損失：水產(chǎn)養(yǎng)殖物，捕撈設施，水下設施，橋身和橋墩等。除外責任35以飛機及共有關利益、責任為保險標的的運輸保險。36飛機保險財產(chǎn)保險法定責任保險人身意外傷害旅客飛機及零備件保險第三者機組人員旅客3637飛機保險的險種體系基本險附加險機身險第三者責任險旅客法定責任險……承運貨物責任險戰(zhàn)爭劫持險機身免賠額保險……其他險種機場經(jīng)營人責任保險飛機產(chǎn)品責任保險機組人員人身意外傷害保險飛機旅客人身意外傷害保險喪失執(zhí)照保險飛機承運貨物責任保險飛機表演責任險運輸工具保險火災保險貨物運輸保險工程保險信用保證保險40企業(yè)財產(chǎn)保險定義指以投保人存放在固定地點的財產(chǎn)和物資作為保險標的的一種保險，保險標的的存放地點相對固定處于相對靜止狀態(tài)。分類可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)不保財產(chǎn)可保財產(chǎn)按企業(yè)財產(chǎn)項目類別包括房屋、建筑物及附屬裝修設備，機器及設備，工具、儀器及生產(chǎn)用具，交通運輸工具及設備，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帳外或已攤銷的財產(chǎn)，代保管財產(chǎn)等。特保財產(chǎn)

特約可保財產(chǎn)（簡稱特保財產(chǎn)）是指經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單中載明的保險財產(chǎn)。不提高費率的特保財產(chǎn)和需要提高費率的特保財產(chǎn)不提高費率的特保財產(chǎn)是指市場價格變化較大或無固定價格的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費率或需附貼保險特約條款的財產(chǎn)一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設備和礦下物資等。不可保財產(chǎn)不屬于一般性的生產(chǎn)資料或物資的財產(chǎn)，如土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物。風險特殊，應投保專門的現(xiàn)金保險，如貨幣、票證、有價證券。無法鑒定價值的財產(chǎn)，如文件、賬冊、圖表、技術資料。承保這些財產(chǎn)將與政府相關法律法規(guī)相抵觸，如違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；在運輸過程中的物資等。必然會發(fā)生危險的財產(chǎn)，如危房。應投保其他險種的財產(chǎn)?；倦U保險責任因火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運行物體墜落所致?lián)p失被保險人擁有財產(chǎn)所有權的自用供電、供水、供氣設備因保險事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險標的的直接損失（三停）發(fā)生保險事故時，為了搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理必要的措施而造成保險財產(chǎn)的損失

在發(fā)生保險事故時，為了搶救、減少保險財產(chǎn)損失，被保險人對保險財產(chǎn)采取施救、保護措施而支出的必要、合理費用綜合險保險責任=基本險+下列損失

暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉46財產(chǎn)基本險和綜合險的責任免除基本的責任免除項目戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行動、武裝沖突、罷工、暴動；被保險人及其代表的故意或縱容行為所致；核反應、核子輻射和放射性污染。特定的責任免除項目保險標的遭受保險事故引起的各種間接損失；保險標的本身缺陷、保管不善導致的損毀、保險標的的變質(zhì)、霉爛、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘烤所造成的損失；堆放在露天或罩棚下的保險標的以及罩棚由于暴風、暴雨造成的損失；由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失；地震造成的一切損失；其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用。47固定資產(chǎn)（或流動資產(chǎn)）全部損失。受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時的重置價值（或賬面余額）時，其賠償金額以不超過出險時的重置價值（或賬面價值）為限；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值（或賬面余額）時，賠款不得超過保險金額。固定資產(chǎn)（或流動資產(chǎn)）部分損失。受損財產(chǎn)的保險金額等于或者高于保險價值時，賠償金額按實際損失計算；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時的重置價值（或賬面價值）時，賠償金額按保險金額與出險時的重置價值（或賬面價值）的比例計算。若本保險單所載財產(chǎn)不止一項時，應分項按照上述規(guī)定處理。發(fā)生保險事故時，被保險人所支付的必要的、合理的施救費用的賠償金額在保險標的損失以外另行計算，最高不超過保險金額的數(shù)額。若受損保險標的按比例賠償時，則該項費用也按與財產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償。因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬Ｙr償處理48行業(yè)因素保障范圍地域因素時間因素工業(yè)類（6級）倉儲類（4級）普通類（3級）基本險綜合險華東中南西南東北華北西北保險期為半年，按照60%收取費率因素49家庭財產(chǎn)保險是以居民的家庭財產(chǎn)作為保險標的的一種保險。家具家用電器服裝、文娛用品客戶最關心的家庭財產(chǎn)都在保障范圍之內(nèi)了。房屋50購買家庭財產(chǎn)保險是居民進行日常生活風險管理的一項重要措施。最常見的居家風險也盡在掌控之中了?；馂谋┯觑w行物墜落雷擊外來建筑物倒塌責任范圍51火災、爆炸雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡飛行物體及其他空中運行物體墜落民眾騷亂、暴動、他人惡意破壞

下列損失和費用，保險人也負責賠償：在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保險標的的損失；保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用。不保標的字畫等珍貴物品，如金銀、珠寶、首飾、玉器、古玩數(shù)量或價值不易確定的財產(chǎn)，如貨幣、票證、文件、書籍等財產(chǎn)性質(zhì)屬于其他保險產(chǎn)品承保的財產(chǎn)非法占用的財產(chǎn)處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)52保險人對于下列原因引起的承保財產(chǎn)引起損失不予賠償：①戰(zhàn)爭，敵對行為，軍事行動，武裝沖突，罷工，暴動，盜搶②核反應，核子輻射和放射性污染③違法犯罪，或故意行為④因計算機2000年問題造成的直接或間接損失還有以下原因，保險人也不用承擔賠償損失：①保險標的由于保險事故引起的各種間接的損失②地震及其次災害造成的一切損失③家用電器使用過度說造成本身的損失④坐落在蓄洪區(qū)，行洪區(qū)，或江河岸邊以及防洪堤以外當?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失⑤保險標的的本身缺陷。保管不善導致的損毀⑥行政執(zhí)法行為引起的損失費用⑦其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失費用除外責任計算機2000年問題在設計計算機的程序時規(guī)定了的年份僅用兩位數(shù)來表示，那么無論遇到是哪一個世紀的，計算機都會老老實實地取年份中的后兩位來表示其年份，決不會采取四位數(shù)來表示年份的。也就是說，假如是1971年，在計算機里就會被表示為“71”，而假如是2002年，計算機就會將其年份表示為“02”。這樣的話假如要計算相差多大，計算機要用02減去71了。這就是千年蟲（計算機2000年問題）千年蟲對保險的主要影響就是日期變更，包括閏年的計算等有關日期方面問題，直接或間接引起計算機硬件設備、程序、軟件、集成電路及其他電子設備中的類似裝置的故障，進而直接或間接引起和導致保險財產(chǎn)的損失或損壞問題。54家庭財產(chǎn)盜搶損失保險被保險人在保險居所內(nèi)的家居用品由于遭受有明顯痕跡的盜竊、搶劫所致的損失。（自有、租房累計賠償限額均為人民幣5萬元）保險責任堆放于陽臺或露天的財產(chǎn)，或用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布等材料為外墻、棚頂?shù)暮喡峙锵碌呢敭a(chǎn)及罩棚本身，由于盜竊所造成的損失；被保險人及其家庭成員、雇傭人員、寄宿者或同住者盜竊或唆使他人盜搶保險財產(chǎn)而造成的損失；保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過連續(xù)15天的情況下遭受的盜搶損失；在房門及三樓以下的窗未關的情況下保險財產(chǎn)被盜竊的損失；保險財產(chǎn)遺失。責任免除55現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失保險責任經(jīng)雙方約定，保險人負責賠償被保險人現(xiàn)金、金銀珠寶在保險居所內(nèi)有明顯盜搶痕跡的損失。（自有賠償限額人民幣5萬元，租房累計賠償限額1.5萬元）責任免除放置于陽臺或露天處被盜竊的損失；被保險人及其家庭成員、雇傭人員、同住者或寄宿者盜竊或唆使他人盜搶保險財產(chǎn)而造成的損失；保險財產(chǎn)在存放處所無人居住或無人看管超過連續(xù)15天的情況下遭受的盜搶損失；在房門及三樓以下的窗未關的情況下被盜竊的損失；現(xiàn)金、金銀珠寶遺失。56水、暖管爆裂條款保險責任責任免除在保險期間內(nèi)，安裝在被保險人的房屋內(nèi)的管道（管道包括：水管、暖管、下水管道、排污管道、空調(diào)管道）突然破裂漏水致使受保障家庭財產(chǎn)遭受水淹、浸濕的損失，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。管道腐蝕變質(zhì)并未采取必要的防護措施導致的破裂；被保險人私自改動原管道設計導致的破裂；施工使管道破裂；管道安裝、檢修、試水、試壓導致的破裂。57外出旅行衣物行李條款保險責任茲經(jīng)雙方約定，如果被保險人在外出旅行時衣物、行李被盜竊、搶劫或因本保險主險條款所列的保險責任損壞，本公司負責賠償。（自有、租房均累計賠償限額人民幣1萬元）除外責任衣物、行李遺失；現(xiàn)金、銀行卡、票據(jù)、證件、文件圖紙、飛機票、船票、車票的損失；衣物、行李在露天由于暴風、暴雨造成的損失。個人責任保險保險責任責任免除經(jīng)雙方約定，被保險人或其家庭成員在保險居所城市內(nèi)，因意外事故導致第三人的人傷傷亡或財產(chǎn)損失，應由被保險人或其家人承擔的賠償責任，在保險限額內(nèi)保險公司負責賠償。被保險人及其家人、雇傭人員的財產(chǎn)損失和人身傷害被保險人及其家人、雇傭人員占用、保管、租用的財產(chǎn)被保險人及其家人使用機動或非機動車造成的損失被保險人及其家人從事商業(yè)行為造成的三者損失被保險人及其家人因刑事責任引起的民事賠償任何針對精神傷害、傳染病的索賠故意行為、醉酒、精神失常的行為59搬家損失保險責任范圍被保險人在本市范圍內(nèi)由專業(yè)公司搬家時因意外碰撞、盜竊、搶劫或本保險主險責任范圍內(nèi)的原因造成的保險財產(chǎn)損失負責賠償。除外責任玻璃破碎（但因外來物體墜落造成的不在此限）；保險財產(chǎn)遺失；被保險人及其家庭成員、雇傭人員或同住者的故意行為或唆使他人而造成的保險財產(chǎn)的損失。理賠流程出險后第一時間撥打報案電話采取必要的施救措施，避免損失擴大保護好第一現(xiàn)場，等待查勘人員配合理賠人員收集必備賠案材料

報案

收集材料

保護現(xiàn)場

施救

運輸工具保險火災保險貨物運輸保險工程保險信用保證保險63貨物運輸保險以運輸中的貨物為保險標的，承保它們因自然災害或意外事故而遭受的損失的一種財產(chǎn)保險。重要意義完善運輸負責制經(jīng)濟核算維護貿(mào)易促進防損64按運輸工具劃分鐵路貨物運輸保險水路貨物運輸保險公路貨物運輸保險航空貨物運輸保險其他貨物運輸保險按適用范圍劃分國內(nèi)貨物運輸保險涉外貨物運輸保險按運輸方式劃分直運險聯(lián)運險按保險人承擔責任方式劃分基本險綜合險附加險貨物運輸保險的分類65保險標的貨物運輸保險的標的被劃分為一般保險標的、特約可保標的和不保標的等三類貴重財物鮮活品一般保險標的絕大多數(shù)貨物特約承保凡非法財物、武器彈藥等不保標的保險責任期限1年期定期保險適用于制造商、批發(fā)商、零售商等經(jīng)常有大量貨物運輸者。預收保費，多退少補單程運輸保險適用于少量貨物運輸者。以每次裝運的貨物為限，保費根據(jù)貨物、運輸工具、運輸方式等確定的費率計算，投保時一次付清影響費率的幾個因素運輸方式，分直運、聯(lián)運、集裝箱運輸?shù)确绞竭\輸工具貨物的性質(zhì)與包裝運輸途程，分為本省、外省、本埠和沿海等。保險險別其他保險費率貨物運輸保險的保險費率在貨物運輸保險中，在考慮前述因素的基礎上，按照運輸工具的不同制定分類差別費率，包括水路、鐵路、公路、航空貨物保險費率。67鐵路貨物運輸保險水路貨物運輸保險公路貨物運輸保險航空貨物運輸保險物流貨物保險及物流責任保險貨物運輸保險的主要險種68野蠻裝卸致?lián)p案某年11月25日，某市五金商業(yè)公司從北京發(fā)運20套組合音響設備，價值12萬元。當該公司在12月5日去當?shù)鼗疖囌咎嶝洉r，發(fā)現(xiàn)有7套因野蠻裝卸而損壞了，損失達1.5萬元，但貨運部門卻開據(jù)證明，讓其向保險公司索賠。因該公司是不足額投保，保險公司只能賠付7500余元，被保險人不能接受，告到法院。你是怎么想的？69貨運部門對本案的損失負有賠償責任。我國《合同法》第311條規(guī)定：承運人對運輸過程中貨物的損毀、滅失承擔損害賠償責任，但承運人證明貨物的損毀、滅失是因不可抗力、貨物本身的自然性質(zhì)或合理損耗以及托運人、收貨人的過錯造成的，不承擔賠償責任。保險公司應賠付被保險人的損失，其后有權向責任方追償。被保險方的損失雖已從保險公司得到一半賠償，但另一半應由貨運部門賠償。野蠻裝卸