第三章1：交強險

1）基本計算公式①總賠款＝∑各分項損失賠款＝死亡傷殘費用賠款+醫(yī)療費用賠款+財產(chǎn)損失賠款②各分項損失賠款＝各分項核定損失承擔金額，即：死亡傷殘費用賠款＝死亡傷殘費用核定承擔金額醫(yī)療費用賠款＝醫(yī)療費用核定承擔金額財產(chǎn)損失賠款＝財產(chǎn)損失核定承擔金額③各分項核定損失承擔金額超過交強險各分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。2）當保險事故涉及多個受害人時①基本計算公式中的相應項目表示為：各分項損失賠款＝∑各受害人各分項核定損失承擔金額，即：死亡傷殘費用賠款＝∑各受害人死亡傷殘費用核定承擔金額醫(yī)療費用賠款＝∑各受害人醫(yī)療費用核定承擔金額財產(chǎn)損失賠款＝∑各受害人財產(chǎn)損失核定承擔金額②各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各分項損失賠款等于交強險各分項賠償限額。③各受害人各分項核定損失承擔金額之和超過被保險機動車交強險相應分項賠償限額的，各受害人在被保險機動車交強險分項賠償限額內(nèi)應得到的賠償為：被保險機動車交強險對某一受害人分項損失的賠償金額＝交強險分項賠償限額×[事故中某一受害人的分項核定損失承擔金額/（∑各受害人分項核定損失承擔金額）]。3）當保險事故涉及多輛肇事機動車時①各被保險機動車的保險人分別在各自的交強險各分項賠償限額內(nèi)，對受害人的分項損失計算賠償。②各方機動車按其適用的交強險分項賠償限額占總分項賠償限額的比例，對受害人的各分項損失進行分攤。某分項核定損失承擔金額＝該分項損失金額×[適用的交強險該分項賠償限額/（∑各致害方交強險該分項賠償限額）]③肇事機動車均有責任且適用同一限額的，簡化為各方機動車對受害人的各分項損失進行平均分攤：Ⅰ、對于受害人的機動車、機動車上人員、機動車上財產(chǎn)損失：某分項核定損失承擔金額＝受害人的該分項損失金額÷（N-1）Ⅱ、對于受害人的非機動車、非機動車上人員、行人、機動車外財產(chǎn)損失：某分項核定損失承擔金額＝受害人的該分項損失金額÷N（N為事故中所有肇事機動車的輛數(shù)）例：A、B兩機動車發(fā)生交通事故，兩車均有責任。A、B兩車車損分別為2000元、5000元，B車車上人員醫(yī)療費用7000元，死亡傷殘費用6萬元，另造成路產(chǎn)損失1000元。設兩車適用的交強險財產(chǎn)損失賠償限額為2000元，醫(yī)療費用賠償限額為1萬元，死亡傷殘賠償限額為11萬元，則A、B兩車其交強險賠償金額各為多少？A車交強險賠償計算A車交強險賠償金額＝受害人死亡傷殘費用賠款+受害人醫(yī)療費用賠款+受害人財產(chǎn)損失賠款＝B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額+B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔金額+財產(chǎn)損失核定承擔金額1、B車車上人員死亡傷殘費用核定承擔金額＝60000÷(2-1)＝60000元2、B車車上人員醫(yī)療費用核定承擔金額＝7000÷(2-1)＝7000元3、財產(chǎn)損失核定承擔金額＝路產(chǎn)損失核定承擔金額＋B車損核定承擔金額＝1000÷2+5000÷(2-1)＝5500元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。其中，A車交強險對B車損的賠款＝財產(chǎn)損失賠償限額×B車損核定承擔金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔金額＋B車損核定承擔金額）＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元其中，A車交強險對路產(chǎn)損失的賠款＝財產(chǎn)損失賠償限額×路產(chǎn)損失核定承擔金額÷（路產(chǎn)損失核定承擔金額＋B車損核定承擔金額）＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元4、A車交強險賠償金額＝60000+7000+2000＝69000元B車交強險賠償計算B車交強險賠償金額＝路產(chǎn)損失核定承擔金額＋A車損核定承擔金額＝1000÷2+2000÷(2-1)＝2500元，超過財產(chǎn)損失賠償限額，按限額賠償，賠償金額為2000元。汽車保險的險種---交強險無責代賠簡化處理機制例1：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失600元），B車無責（損失600元），C車無責（損失800元）。設B、C車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結(jié)果為：汽車保險的險種---交強險例2：A、B、C、D四車互碰造成各方車損，A車主責（損失1000元），B車次責（損失600元），C車無責（損失800元）、D車無責（損失500元）。設C、D兩車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結(jié)果為：1.C車、D車交強險共應賠付200元，對A車、B車各賠償（100＋100）/2＝100元。2．A車交強險賠償金額＝B車損核定承擔金額＋C車損核定承擔金額＋D車損核定承擔金額＝（600－100）＋800/2+500/2＝1150元3.B車交強險賠償金額＝A車損核定承擔金額＋C車損核定承擔金額＋D車損核定承擔金額＝（1000－100）＋800/2+500/2＝1550元汽車保險的險種---交強險

課堂練習：1、A、B、C、D四車互碰造成各方車損，A車主責（損失800元），B車次責（損失800元），C車無責（損失600元）、D車無責（損失600元）。車外損失200元。設C、D兩車適用的交強險無責任賠償限額為100元，則賠付結(jié)果為：1.C車、D車交強險共應賠付2．A車交強險賠償金額＝3.B車交強險賠償金額＝4.A保險公司賠償金額=5.B保險公司賠償金額=汽車保險的險種---交強險2、A車肇事造成兩行人甲、乙受傷，甲醫(yī)療費用7500元，乙醫(yī)療費用5000元。設A車適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額為10000元，則A車交強險對甲、乙的賠款計算為：A車交強險賠償金額＝甲醫(yī)療費用+乙醫(yī)療費用＝7500＋5000＝12500元，大于適用的交強險醫(yī)療費用賠償限額，賠付10000元。甲獲得交強險賠償：10000×7500/（7500＋5000）＝6000元乙獲得交強險賠償：10000×5000/（7500＋5000）＝4000元無保險車輛的賠償處理1、2006年7月1日至2006年9月30日期間發(fā)生的事故，無保險車輛不視為投保交強險。投保交強險一方機動車的車損險賠款不扣除應由對方交強險賠償部分。2、2006年10月1日以后發(fā)生保險車輛與應投保而未投保交強險的機動車碰撞的事故，所有無保險的機動車均視同投保交強險參與賠款計算。作業(yè)：何謂機動車交通事故責任強制保險？交強險的責任限額是如何規(guī)定的？投保了交強險為什么還應該投保商業(yè)三者險？引言：為什么有交強險的情況之下大家還要考慮買商業(yè)三者險案例導入：例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失600元），B車無責（損失1600元），C車無責（損失1800元）。設B、C車適用的交強險無責任賠償限額為100元，A車投保交強險、車損險和商業(yè)第三者責任保險。賠償處理情況？汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險商業(yè)第三者責任保險：由于交強險金額12.2萬元，因此，大家需要考慮購買商業(yè)第三者。至于額度，可以根據(jù)自己的情況判斷，主要因素還是駕駛員開車的水平，你自己的車開得好不好，是不是經(jīng)常碰人或者物體，這是投保人自己評估的啊。意思就是投保人自己估計被保險人車開的怎么樣，開的好就少買一點，不好就多買一點。這沒有什么國家標準的，只是自己感覺開車怎么樣。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險保險責任：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠款責任，保險人依照保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。注意：這里的第三者不包括被保險機動車本車車上人員、投保人、被保險人汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險問題回顧：交強險和現(xiàn)行商業(yè)三責險有何差異？汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險一是賠償原則不同。根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，對機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。二是保障范圍不同。除了《條例》規(guī)定的個別事項外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險。而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險三是具有強制性。根據(jù)《條例》規(guī)定，機動車的所有人或管理人都應當投保交強險，同時，保險公司不能拒絕承保、不得拖延承保和不得隨意解除合同。四是根據(jù)《條例》規(guī)定，交強險實行全國統(tǒng)一的保險條款和基礎費率，保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利不虧損”的原則審批費率。五是交強險實行分項責任限額。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險責任限額

—投保人和保險人雙方在簽訂合同時約定當發(fā)生保險事故時由保險人賠償?shù)淖罡呦揞~。當發(fā)生的保險事故引起的賠償責任小于等于約定的最高責任限額，保險人按照應該賠償?shù)慕痤~賠償；當賠償責任高于這個限額，保險人的賠償責任以約定的最高責任限額為限，高于這個限額的部分仍然由被保險人負責。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險責任限額

—每次事故責任限額—

主車和掛車連接使用時視為一體，發(fā)生保險事故時，由主車保險人和掛車保險人按照保險單上載明的機動車第三者責任保險責任限額的比例，在各自的責任限額內(nèi)承擔賠償責任，但賠償金額總和以主車的責任限額為限。

汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險責任免除第二條

下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿剩ｋU人不負責賠償：（一）地震及其次生災害；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；（三）核反應、核污染、核輻射；（四）受害人與被保險人或駕駛?cè)藧阂獯?；（五）被保險人、駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室鈱е率鹿拾l(fā)生的。第三條發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：（一）除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險（二）未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過；（三）保險車輛在競賽、檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收，全車被盜竊、搶劫、搶奪期間；（四）牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引；（五）保險車輛轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同第二部分“通用條款”第十五條規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故。第四條發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險人不負賠償責任：（一）未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的；汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的；（三）學習駕駛時無教練員隨車指導的；（四）實習期內(nèi)駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的；（五）飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的；汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險(六）未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的；（七）利用保險車輛從事犯罪活動；（八）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；（九）依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。第五條下列損失和費用，保險人不負責賠償：（一）被保險人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失；汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險（二）車上人員的人身傷亡或本車上的財產(chǎn)損失；（三）保險車輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失；（四）車載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費用；（五）因污染引起的損失和費用；（六）第三者財產(chǎn)因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失；汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險(七）停車費、保管費、扣車費及各種罰款；（八）保險事故引起的任何有關精神損害賠償；（九）根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應當自行承擔的部分。第六條應當由交強險賠償?shù)膿p失和費用，保險人不負責賠償。保險車輛未投保交強險或交強險合同已經(jīng)失效的，對于交強險責任限額以內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償。第七條其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償。賠償限額第八條本條款規(guī)定的每次事故賠償限額分以下八檔，由投保人與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定，并在保險單上載明：5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險賠償處理第九條被保險人索賠時，應當向保險人提供：（一）保險單；（二）被保險人和第三者的有效身份證明、保險車輛行駛證、駕駛?cè)笋{駛證；（三）公安機關交通管理部門出具的交通事故責任認定書或法院等機構(gòu)出具的有關法律文書及其他證明；（四）第三者財產(chǎn)損失程度證明或人身傷殘程度證明以及有關損失清單和費用單據(jù)；（五）被保險人根據(jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，應當提供依照《交通事故處理程序規(guī)定》規(guī)定的記錄交通事故情況的協(xié)議書；（六）其他能夠確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險第十條保險事故發(fā)生時，被保險人對保險車輛不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償。第十一條保險人對被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。第十二條保險車輛發(fā)生道路交通事故，保險人根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守熑伪壤鄳袚r償責任。汽車保險的險種—商業(yè)第三者責任保險被保險人或保險車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機關交通管理部門處理事故未確定事故責任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責任比例：保險車輛方負全部事故責任的，事故責任比例不超過100%；保險車輛方負主要事故責任的，事故責任比例不超過70%；保險車輛方負同等事故責任的，事故責任比例不超過50%；保險車輛方負次要事故責任的，事故責任比例不超過30%；保險車輛方無事故責任的，保險人不承擔賠償責任。第十三條根據(jù)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撌鹿守熑伪壤颈ｋU實行相應的事故責任免賠率：在交通事故中，保險車輛駕駛?cè)素撊控熑蔚?，事故責任免賠率20%；負主要責任的，事故責任免賠率15%；負同等責任的，事故責任免賠率10%；負次要責任的，事故責任免賠率5%。第十四條發(fā)生保險事故時，違反法律法規(guī)中有關機動車輛裝載規(guī)定的，實行10%的絕對免賠率。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險第十五條

發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率。第十六條投保人在投保時可指定駕駛?cè)嘶虿恢付{駛?cè)?，并?zhí)行相應的費率。指定駕駛?cè)说?，投保人應如實告知指定駕駛?cè)说南嚓P信息，包括駕駛?cè)诵彰⑿詣e、年齡、準駕車型、初次領取駕駛證時間、身份證或其他有效證件號碼等。指定駕駛?cè)说谋ｋU車輛，由非指定駕駛?cè)笋{駛保險車輛發(fā)生保險事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸嵉?，賠償時增加10%的絕對免賠率。責任免陪---免陪率的規(guī)定全責主責同責次責第三者造成并無法找到的單方肇事事故交警判決100%70%50%30%保險公司免賠（第三者損失）20%15%10%5%//第十七條保險事故發(fā)生后，保險人按照國家相關法律法規(guī)規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及本保險合同的規(guī)定，并根據(jù)國務院衛(wèi)生主管部門組織制定的交通事故人員創(chuàng)傷臨床診療指南和國家基本醫(yī)療保險標準，在保險單載明的賠償限額內(nèi)核定人身傷亡的賠償金額。第十八條因保險事故造成第三者財產(chǎn)損失的，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理或者更換項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定，因被保險人原因?qū)е聯(lián)p失無法確定的部分，保險人不承擔賠償責任。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險第十九條

未經(jīng)保險人書面同意，被保險人自行承諾或支付的賠償金額，保險人有權(quán)重新核定。不屬于保險人賠償范圍或超出保險人應賠償金額的，保險人不承擔賠償責任。第二十條本保險按以下方法計算賠償金額：（一）當被保險人應負賠償金額高于賠償限額時：賠款＝賠償限額×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）（二）當被保險人應負賠償金額等于或低于賠償限額時：賠款＝應負賠償金額×（1－事故責任免賠率）×（1－絕對免賠率）被保險人應負賠償金額為第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任超過交強險各分項限額以上的部分，乘以事故責任比例。課堂練習：例：A、B、C三車互碰造成三方車損，A車全責（損失600元），B車無責（損失1600元），C車無責（損失1800元）。設B、C車適用的交強險無責任賠償限額為100元，A車投保交強險、車損險和商業(yè)第三者責任保險（10萬）。（A車超載情況又該怎么處理？）課堂練習：例：A、B車互碰造成雙方車損，A車主責（損失5000元），B車次責（損失8000元），A、B車均投保交強險、車損險和商業(yè)第三者責任保險（10萬）。請計算！（A車超載情況又該怎么處理？）汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險第二十一條因保險事故造成第三者財產(chǎn)損失的，對于損失后的殘余部分，由保險人與被保險人協(xié)商處理。如折歸被保險人，由雙方協(xié)商確定其價值，并在賠款中扣除。第二十二條主車和掛車連接使用時視為一體。發(fā)生保險事故時，掛車引起的賠償責任視同主車引起的賠償責任。保險人對掛車賠償責任與主車賠償責任所負賠償金額之和，以主車賠償限額為限。主車、掛車在不同保險公司投保的，保險人按照保險單上載明的商業(yè)第三者責任保險賠償限額比例分攤賠款。第二十三條發(fā)生保險事故時，如果被保險人的損失在有相同保障的其他保險項下也能夠獲得賠償，則本保險人按照本保險合同的每次事故賠償限額與其他保險合同及本合同的每次事故賠償限額總和的比例承擔賠償責任。其他保險人應承擔的賠償金額，本保險人不負責賠償和墊付。汽車保險險種—商業(yè)第三者責任保險第二十四條保險人與被保險人就賠款金額協(xié)商確定并賠償結(jié)案后，受害人又就同一事故向被保險人提出賠償請求的，保險人不負賠償責任。第二十五條被保險人獲得賠償后，保險合同繼續(xù)有效，直至保險期間屆滿。第二十六條保險人受理報案、進行現(xiàn)場查勘、核損定價、參與案件訴訟、向被保險人提供建議以及對相關單證的出具和要求等行為，均不構(gòu)成保險人對賠償責任的承諾。例1、胡某于2005年6月3日在中保為自己的金杯面包車投保了第三者責任險10萬，2005年6月27日,胡某駕車途經(jīng)廣源中路，因車速過快，撞倒行人張某，胡某當時大失所措，即時駕車逃離現(xiàn)場,事后雖到交警大隊接受交警處理,但交警仍以越線行駛,撞倒他人后逃離現(xiàn)場為由判胡某負全責,胡某承擔傷者一切醫(yī)療費用,胡某對此無異議,簽名結(jié)案.事后胡某向保險公司提出索賠,請討論案例討論案例2：被盜車輛導致第三者損失的理賠案例：車主金某發(fā)現(xiàn)其新購桑塔納被盜，當即向公安機關和保險公司報案，竊賊在盜車過程中，違規(guī)行駛發(fā)生交通事故，與一輛摩托車相撞，造成摩托車報廢，摩托車駕駛員死亡，同時被盜汽車自身也受損，盜賊逃逸，車主遂向保險公司索賠，請討論。案例討論例3：售票員配合駕駛員開車導致的理賠案例某日，舒蘭市個體戶張某經(jīng)營的小型客車，在北京街口尾隨另一小型客車排隊等候乘客上車，駕駛員黃某發(fā)現(xiàn)點火系統(tǒng)有故障，便調(diào)整發(fā)動機點火，此時售票員豆某（沒有駕駛證）按照駕駛員黃某的要求坐在駕駛室上，踩下離合器踏板并發(fā)動汽車。此時，發(fā)動機蓋已經(jīng)打開，由于駕駛員黃某用手牽拉油門拉桿，豆某發(fā)現(xiàn)油門踏板失去作用，欲站起來。當她松開離合器踏板時車輛突然前行，將從車輛間穿行的唐某父子二人撞成重傷，造成醫(yī)療費用等損失50000余元。車輛投保交強險。商業(yè)三者險等，請討論案例討論案例4：緊急避險造成第三者損失是否賠償2007年12月15日早晨，劉某駕駛一輛哈飛行使到一轉(zhuǎn)彎時，由于天冷路滑，劉某在借道超車時駛?cè)肽嫘械?，與迎面而來的拖拉機相遇，拖拉機司機張某當即向右大方向避讓哈飛，致使拖拉機側(cè)翻，造成車輛受損、一名乘客重傷及張某輕傷的交通事故，合計損失5萬元，劉某的車安然無恙。經(jīng)交警調(diào)查處理，劉某在此次交通事故中負全部責任。注：劉某投保交強險、車損險、商業(yè)三者險（10萬）案例討論汽車保險險種---車輛損失險車輛損失險：負責賠償由于自然災害或意外事故造成的車輛自身損失。這是汽車保險中主要險種。若不報這個險種，車輛碰撞后的修理費保險公司不負責賠償，全部得由自己掏腰包，比如：快報廢的車輛，修理費用很低就不用上此險種。需要注意的是，車損的賠付最高限度是你的投保金額、車輛當前價值較低的那個，換句話說，即使你按照20萬甚至更高的金額進行投保，多花的錢都是白花的。汽車保險險種---車輛損失險保險責任：被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災、爆炸；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）暴風、龍卷風；（五）雷擊、雹災、暴雨、洪水、海嘯；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔，最高不超過保險金額的數(shù)額。汽車保險險種---車輛損失險第三條下列情況下，不論任何原因造成保險車輛損失，保險人均不負責賠償：（一）地震

(二)戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；（三）核反應、核污染、核輻射（四）本車所載物的撞擊、腐蝕；（五）自然及不明原因火災；（六）按照保險合同約定為非營運或機關車輛的自然僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)損失；（七）人工直接供油、高溫烘烤：（八）違反法律法規(guī)中有關機動車輛裝載的規(guī)定；（九）被保險人、駕駛?cè)斯室鈱е率鹿拾l(fā)生的。

第四條發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：（一）除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；（二）未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過；（三）保險車輛在競賽、檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收，全車被盜竊、搶劫、搶奪期間；（四）所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，未向本公司辦理批改手續(xù)。汽車保險險種---車輛損失險第五條發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏模ｋU人不負賠償責任：（一）未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的；（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的；（三）學習駕駛時無教練員隨車指導的；（四）實習期內(nèi)駕駛公共汽車、營運客車或執(zhí)行任務的警車、消防車、救護車、工程救險車以及載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的；

（五）飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的；

(六）未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的；（七）利用保險車輛從事犯罪活動；（八）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；（九）依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。汽車保險險種---車輛損失險第五條下列損失和費用，保險人不負責賠償：（一）保險車輛的自然磨損、朽蝕、電器機械故障；（二）倒車鏡單獨損壞、車燈單獨損壞、玻璃（不包括天窗玻璃）單獨破損、車身表面油漆單獨劃傷、車輪（包括輪胎及輪轂）單獨損壞；（三）保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞汽車保險險種---車輛損失險確定車損險保額的方式有三種：(1)按照新車購置價確定。（按照新車購置價來確定保額，這個購置價是指市場上投保當時同種車型的價格加上購置費的價格。這種投保方式，保險公司認為是足額投保，出險時被保險人可以獲得實際損失的賠償。）

(2)按投保時的實際價值確定。（按投保時的實際價值來確定保額，實際價值是指用新車購置價減去折舊金額的價格。這種投保方式，雖然可以少交一些保費，但是從保險上講屬于不足額投保。在出險時，要按照保險金額與新車購置價的比例進行賠償。而保險公司不賠的比例往往會多于省去的那部分保費。）（3保險人與投保人之間協(xié)商汽車保險險種---車輛損失險常見除外責任（問答）1、由于車輛本身質(zhì)量問題造成的損失保險公司不負責賠償，比較常見的有？答：（1）、發(fā)動機因其內(nèi)部原因發(fā)生爆炸或爆裂、輪胎爆炸等。（2）、因本車電器、線路、供油系統(tǒng)等發(fā)生問題造成的火災。

2、我的車被吊車砸壞了，保險公司負責賠償嗎？答：要分情況而定，吊車的吊物脫落以及吊鉤吊臂或其它零件的斷落，造成保險車輛的損失，保險公司負責賠償。但是吊車本身在操作時由于吊鉤、吊臂上下起落砸壞保險車輛的損失，保險公司不負責賠償汽車保險險種---車輛損失險3、我能把小事故留到一起報案嗎？答：最好不要這樣做。因為事故責任和損失程度不好確定，而且保險車輛遭受保險責任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大的部分，保險公司不負責賠償。4、我的車在積水中起動使保險車輛的發(fā)動機損壞，保險公司負責賠償嗎？答：條款規(guī)定保險車輛在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹后操作不當致使發(fā)動機損壞，保險公司不負責賠償。5、飛來的小石子將我的車風擋玻璃或車窗玻璃碰碎，保險公司負責賠償嗎？答：在車損險部分，玻璃單獨破碎屬于除外責任，保險不負責賠償。但是如果您加保了玻璃單獨破碎險后，保險公司負責賠償。

6、我的車被樓上撒下來酸性液體或油漆污染，保險公司負責賠償嗎？答：條款中規(guī)定因為車輛的自然磨損、朽蝕、故障造成的損失，保險公司不負責賠償汽車保險險種--免賠率情況一覽表全責主責同責次責第三者造成并無法找到的被盜搶與無過失單方肇事事故交警判決100%70%50%30%保險公司免賠（第三者損失）20%15%10%5%/20%/保險公司免賠（車輛損失）15%10%8%5%30%20%汽車保險險種---特別說明全車損失，在保險金額內(nèi)計算賠償，并按照投保時在保險合同中約定的免賠率(20%)賠付。除保險車輛被搶奪或被搶劫外，被保險人索賠時未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》或車輛管理部門出具的車輛權(quán)屬證明原件、機動車輛來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）原件或免稅證明原件的，每缺少一項，增加0.5%的免賠率。缺少原車鑰匙（任何一把）增加3％的免賠率。汽車保險險種---特別說明部分損失，按實際修復費用扣除殘值后計算賠償，最高不超過保險金額；投保時約定固定停放場所的，保險車輛在約定的固定停放場所以外發(fā)生保險事故，增加5%的免賠率。保險車輛發(fā)生事故時，防盜設施與保險單載明的不同，且因防盜設施改裝、減少而導致保險事故發(fā)生的，增加5%的免賠率。汽車保險險種

例：甲車與乙車發(fā)生碰撞，報交警處理，交警判甲車負本次事故全部責任，乙車無責。甲車維修費用1000元，乙車維修費用2200元。已知：甲車在A保險公司投保了交強險，商業(yè)第三者責任險10萬，車輛損失險15萬，不計免賠率特約條款(車輛損失險)，不計免賠率特約條款(商業(yè)第三者責任保險)，乙車有買交強險。請計算：本次事故中A保險公司賠付甲車多少錢。甲車與乙車發(fā)生碰撞，交警判甲車負主要責任，乙車負次要責任。甲車維修費用5000元，乙車維修費用2800元。已知：甲車在A保險公司投保了交強險，商業(yè)第三者責任險20萬，車損險15萬，不計免賠率特約條款(車輛損失險)，不計免賠率特約條款(商業(yè)第三者責任保險)；乙車在B保險公司只投保了交強險。問：①甲車在本次事故中賠乙車的金額②乙車在本次事故中賠付甲車的金額③本次事故中A保險公司賠付甲車的金額④B保險公司賠付乙車的金額汽車保險的險種---車上人員責任險保險責任：在保險期間內(nèi)，被保險人及其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU車輛過程中發(fā)生意外事故，致使保險車輛車上人員遭受人身傷亡，對依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任。汽車保險的險種---車上人員責任險

責任免除

一、下列原因?qū)е碌囊馔馐鹿?，保險人不負責賠償：

（一）地震及其次生災害；（二）戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、扣押、罰沒、查封、政府征用；（三）核反應、核污染、核輻射；（四）受害人與被保險人或駕駛?cè)藧阂獯ā?/p>

二、發(fā)生意外事故時，保險車輛有以下情形之一的，保險人不負賠償責任：

（一）除非另有約定，發(fā)生保險事故時無公安機關交通管理部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證；（二）未在規(guī)定檢驗期限內(nèi)進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過；（三）保險車輛在競賽、檢測、修理、養(yǎng)護，被扣押、征用、沒收，全車被盜竊、搶劫、搶奪期間；汽車保險的險種---車上人員責任險（四）牽引其他未投保交強險的車輛或被該類車輛牽引；（五）保險車輛轉(zhuǎn)讓他人，被保險人、受讓人未履行本保險合同第二部分“通用條款”第十五條規(guī)定的通知義務的，因轉(zhuǎn)讓導致保險車輛危險程度顯著增加而發(fā)生保險事故。

三發(fā)生意外事故時，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險人不負賠償責任：

（一）未依法取得駕駛證、持未按規(guī)定審驗的駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準駕車型不符的機動車的；（二）駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間或記分達到12分，仍駕駛機動車的；（三）學習駕駛時無教練員隨車指導的；（四）實習期內(nèi)駕駛載有爆炸物品、易燃易爆化學物品、劇毒或者放射性等危險物品的機動車的，或駕駛機動車牽引掛車的；（五）飲酒或服用國家管制的精神藥品或麻醉藥品的；

汽車保險的險種---車上人員責任險（六）未經(jīng)被保險人同意或允許而駕車的；（七）利用保險車輛從事犯罪活動；（八）事故發(fā)生后，被保險人或駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛保險車輛或者遺棄保險車輛逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的；（九）依照法律法規(guī)或公安機關交通管理部門有關規(guī)定不允許駕駛保險車輛的其他情況下駕車。

四下列損失，保險人不負責賠償：

（一）因違章搭乘造成的人身傷亡；（二）被保險人或駕駛?cè)说墓室庑袨樵斐傻娜松韨觯唬ㄈ┍槐ｋU人及駕駛?cè)艘酝獾钠渌嚿先藛T的故意行為造成的自身傷亡；（四）本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的自身傷亡；汽車保險的險種---車上人員責任險（五）車上人員在車下時所受的人身傷亡；（六）保險車輛被搶奪、搶劫過程中造成的人身傷亡；（七）保險事故引起的任何有關精神損害賠償；（八）應當由交強險賠償?shù)膿p失和費用；（九）根據(jù)保險單約定的免賠率計算的被保險人應當自行承擔的部分。

五其他不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失和費用，保險人不負責賠償。

汽車保險的險種--購保案例分析

案例1：黃先生，26歲，駕齡2年，私家車捷達已使用一年，無事故記錄，新車購置價12萬，有安全氣囊，該車一般停放在露天停車位，經(jīng)常駕車出游。投保建議：（永安西安分公司張帆建議）典型的私人生活用車，應以經(jīng)濟務實為主；出游時多人駕駛的可能性大，建議不指定駕駛員并加保全車盜搶險。另外，網(wǎng)上投?？闪慝@15％保費優(yōu)惠。投保險種：車損險；第三者責任險（10萬）；基本險不計免賠特約險；全車盜搶險。最終保費約為：3744.72元。（平安西安分公司）新車且經(jīng)常出游，風險較大，承保險種全一些較合適。以電話投保方式購買平安新推出的險種比較實惠。車損險：第三者責任險（20萬）；全車盜搶險；車上人員責任險（5000元－1萬元／座）；他人惡意行為損失險；車損險和第三者責任險免賠率為0。最終保費：3597.86元。