第五講 交通事故保險及理賠(第二節(jié)課)

第五講

交通事故保險與索賠第三節(jié)機動車商業(yè)險

包括：車輛損失險、第三者責(zé)任保險、不計免賠率、車上人員責(zé)任險、盜搶險等一、車身險的保險責(zé)任保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中，因自然災(zāi)害或意外事故贊成被保險機動車的損失，保險人依照保險合同的約定負責(zé)賠償。

（一）車身因下列原因造成的損失，本條款負責(zé)賠償：1、碰撞、傾覆、墜落

2、火災(zāi)、爆炸3、外界物體墜落、倒塌4、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)5、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯6、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡7、載運渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)穗S車照料者)。8、必要的、合理的施救費用（二）車損險免賠率（1）一般車輛肇事負全部責(zé)任：２０％負主要責(zé)任：１５％負同等責(zé)任：１０％負次要責(zé)任：５％單方肇事事故：２０％違反安全裝載規(guī)定的，增加５％。應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)?，確實無法找到時，免賠率為20%。（2）家庭自用汽車損失保險免賠率負全部責(zé)任：１５％負主要責(zé)任：１０％負同等責(zé)任：８％負次要責(zé)任：５％單方肇事事故：１５％有約定駕駛?cè)藛T的，非約定駕駛?cè)藛T增加免賠率５％。二、商業(yè)第三者責(zé)任險

（一）什么叫第三者責(zé)任險？保險車輛因意外事故致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。對于超過交強險各分項賠償限額以上的部分負責(zé)賠償。商業(yè)三責(zé)險：自愿投保

(二)商業(yè)三者險責(zé)任相關(guān)規(guī)定

1、保額

5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元、100萬元以上，最高不超過1000萬元。2、三者責(zé)任險免賠率（a）全部責(zé)任和單方事故:20%(b)主要責(zé)任：15%

（c）同等責(zé)任:10%(d)次要責(zé)任:5%。3、賠償原則：一次性賠償結(jié)案。

保險人對第三者責(zé)任險保險事故賠償結(jié)案后，不再受理被保險人追加受害人的任何賠償費用。

三、三者責(zé)任險的附加險車上人員責(zé)任險、車上貨物責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落險、車輛停駛損失險。1、車上人員責(zé)任保險：保險期間內(nèi)，被保險機動車發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人依照本保險合同的約定負責(zé)賠償。

(1)發(fā)生事故，致使車上人員傷亡或貨物損毀，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

(2)搶救、施救所發(fā)生的合理費用。

(3)本車被劫時車上人員傷亡。以上損失，保險人負賠償責(zé)任案例：劉先生每年都為車購買保險，今年5月份，劉先生自駕車在外地出了事故，受傷住院花費8000元。要求保險公司賠償，賠嗎？不賠。沒投保意外險及車上人員責(zé)任險。車險的兩個主險－－車損險和交強險，都沒有涵蓋駕駛員責(zé)任，應(yīng)補充投保人身意外傷害保險或車上人員責(zé)任險。四、車身附加險盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、車身劃痕損失險等。1、全車盜搶險：保險期間內(nèi)，被保險機動車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險當(dāng)?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失、全車被盜竊、搶劫、搶奪后受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費用及在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費用由保險人依照保險合同約定賠償。（1）在保險期間被盜竊或被搶劫，若滿60天后仍未找到，保險人負責(zé)賠償。盜搶險實行２０％的免賠率。

（2）未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明的，每缺少一項，增加0.5％的免賠率。缺少原車鑰匙（任何一把）增加3％的免賠率。

2、玻璃單獨破碎險：

被保險機動車風(fēng)檔玻璃或車窗玻璃的單獨破碎，保險人依照保險合同負責(zé)賠償。實行無免賠率3、自燃損失險：保險人負責(zé)賠償因被保險機動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失。實行20%免賠率4、車身劃痕損失險：對被保險車輛無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，保險人依照保險合同負責(zé)賠償。實行無免賠率6、不計免賠率特約：經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按照對應(yīng)投保的主險條款規(guī)定的免賠率計算的、應(yīng)當(dāng)由被保險人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險人依照保險合同約定負責(zé)賠償。免賠率情況一覽表全責(zé)主責(zé)同責(zé)次責(zé)第三者造成并無法找到的被盜搶與無過失單方肇事事故事故認定書100%70%50%30%保險公司免賠（第三者損失）20%15%10%5%/20%/保險公司免賠（車輛損失）15%10%8%5%30%20%特別說明部分損失，按實際修復(fù)費用扣除殘值后計算賠償，最高不超過保險金額；投保時約定固定停放場所的，保險車輛在約定的固定停放場所以外發(fā)生保險事故，增加5%的免賠率。保險車輛發(fā)生事故時，防盜設(shè)施與保險單載明的不同，且因防盜設(shè)施改裝、減少而導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，增加5%的免賠率。7、涉水損失險保險機動車被水淹及排氣管或者進氣管進水，駕駛?cè)死^續(xù)啟動車輛的損失，或者遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動機動車造成損失，保險公司都將負責(zé)賠償。

也就是說，不論是在水淹過程中發(fā)生發(fā)動機損壞，還是在水淹后因操作不當(dāng)導(dǎo)致發(fā)動機損壞，保險公司都負責(zé)賠付。

發(fā)動機進水巧處理

一旦發(fā)動機吸入水后熄火了，不要企圖再去啟動發(fā)動機，應(yīng)該將車輛推出深水區(qū)，確保發(fā)動機進氣口不會再吸入水分，在安全的地方停好。打開發(fā)動機蓋，拔下分缸線，將火花塞拆下來，然后啟動發(fā)動機，發(fā)動機汽缸內(nèi)的水就會通過火花塞的孔被排出發(fā)動機，將鑰匙保持在啟動位置５秒后松開，等１０秒鐘后再啟動發(fā)動機５秒鐘，如此３次，基本上可以將水全部排出發(fā)動機了。但如果在拆下火花塞后啟動時發(fā)動機沒有轉(zhuǎn)動，那說明發(fā)動機已經(jīng)頂死，就只能進維修站處理。

墜物毀車能否理賠大雨往往伴著狂風(fēng)而來，如果汽車被空中墜落的花盆、雨搭或者傾倒的樹木擊中，保險公司是否理賠？由于“外界物體倒塌或空中物體墜落”造成的車輛損失的，屬于各財產(chǎn)保險公司的賠付范圍。如果車主投保了車損險，又找不到事故責(zé)任人，需及時向保險公司報案，保險公司會派查勘員到事故現(xiàn)場查看險情，并核定損失，然后根據(jù)保險合同規(guī)定予以賠付。

五、何謂車輛的“全險”？“全險”指投保了車輛損失險、第三者責(zé)任保險、不計免賠率、車上人員責(zé)任險、盜搶險等比較齊全的險種。一般講，商業(yè)車險條款都有明確的保險責(zé)任和責(zé)任免除，而且條款中也有免賠率或免賠額的約定，保險公司不會賠償一切損失和所有費用。

六、如何投保才劃算？1、要做到“對癥下藥”。如車輛防盜性較差，又經(jīng)常停放在無人看管的場地，則應(yīng)投保盜搶險。2、合理搭配險種和責(zé)任限額，做到保障充分。如屬于上、下班代步車輛，可選擇15萬或20萬限額的商業(yè)三責(zé)險。組合險種保障程度A交強險＋車損險★BA＋車上人員責(zé)任險★★CB＋商業(yè)三責(zé)險＋不計免賠率特約險★★★DC＋玻璃單獨破碎★★★★ED＋盜搶險＋車身劃痕險★★★★★3、家用車常見的險種組合需要購買車險選擇購買方式95518電子商務(wù)網(wǎng)站公司網(wǎng)點代理提交投保申請錄入投保信息交付保費收取保險單七、投保流程中國人民財產(chǎn)保險有限公司太平洋財產(chǎn)保險有限公司天安財產(chǎn)保險有限公司中華聯(lián)合財產(chǎn)保險有限公司最低保障方案險種組合：第三者責(zé)任險

保障范圍：只對第三者的損失負賠償責(zé)任

適用對象：急于上牌照或通過年檢的個人

特點：適用于那些懷有僥幸心理認為上保險沒用的人或急于拿保險單去上牌照或驗車的人。

優(yōu)點：可以用來應(yīng)付上牌照或驗車。

缺點：一旦撞車或撞人，對方的損失能得到保險公司的一些賠償，但是自己車的損失只有自己負擔(dān)。

舉例：以價值16萬元新車為例投保第三者責(zé)任險一般以10萬元為限額，因此需交1300元保險費?；颈Ｕ戏桨?/p>

險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險

保障范圍：只投?；倦U，不含任何附加險

特點：適用部分認為事故后修車費用很高的車主，他們認為意外事故發(fā)生率比較高，為自己的車和第三者的人身傷亡和財產(chǎn)損毀尋求保障，此組合為很多車主青睞。

適用對象：有一定經(jīng)濟壓力的個人或單位

優(yōu)點：必要性最高。

缺點：不是最佳組合，最好加入不計免賠特約險。

舉例：以價值16萬元新車為例，車損險基本保費為240元，費率為1.2%，則：240+160000×1.2%+1300=3460元經(jīng)濟保險方案

險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險

特點：投保四個最必要、最有價值的險種。

適用對象：個人，是精打細算的最佳選擇。

優(yōu)點：投保最有價值的險種，保險性價比最高；人們最關(guān)心的丟失和100％賠付等大風(fēng)險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。當(dāng)然，這仍不是最完善的保險方案。

舉例：以價值16萬元的新車為例，不計免賠特約險按車輛損失險和第三者責(zé)任險保險費之和的20％計算；全車盜搶險在北京地區(qū)的費率為1.0％，則：3460＋3460×20％＋160000×1.0％=5752元最佳保障方案險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上責(zé)任險＋風(fēng)檔玻璃險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險

特點：在經(jīng)濟投保方案的基礎(chǔ)上，加入了車上責(zé)任險＋風(fēng)檔玻璃險，使乘客及車輛易損部分得到安全保障。

適用對象：一般公司或個人。

優(yōu)點：投保價值大的險種，不花冤枉錢，物有所值。

舉例：以價值16萬元的國產(chǎn)新車為例，由于是客車，車上責(zé)任險只需為車上人員投保，按座位投保的費率為0.9%；按核定座位數(shù)投保的費率為0.5%。玻璃單獨破碎險按國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃的費率（0.15％）投保。

則：（1）車上責(zé)任險按座位投保50萬元：3460＋500000×0.9%＋160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝10492元

（2）車上責(zé)任險按核定座位數(shù)投保50萬元：3460＋500000×0.5%＋160000×0.15%＋3460×20%＋160000×1.0%＝8492元完全保障方案

險種組合：車輛損失險＋第三者責(zé)任險＋車上責(zé)任險＋風(fēng)檔玻璃險＋不免賠特約險＋新增加設(shè)備損失險＋自燃損失險＋全車盜搶險

特點：保全險，居安思危方才有備無患。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔(dān)心交通所帶來的種種風(fēng)險。

適用對象：機關(guān)、事業(yè)單位、大公司。

優(yōu)點：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償。投保的人員不必為少保某一個險種而得不到賠償，承擔(dān)投保決策失誤的損失。

缺點：保全險保費較高，某些險種出險的機率非常小。

舉例：以價值16萬元的新車為例，新增加設(shè)備損失險費率為1.