第六章人身保險

第六章人身保險第一節(jié)

人身保險概述第二節(jié)

人壽保險第三節(jié)人壽險合同的重要條款第四節(jié)意外傷害保險第五節(jié)健康保險第一節(jié)

人身保險概述

一、人身保險及其類別人身保險指以人的壽命（或稱為生命）或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務。（一）人身風險的客觀性人身風險不僅客觀存在，而且符合理想的可保風險的條件：

1.風險是可以預測的

2.損失幅度不能過于巨大，也不能過于微小

3.有眾多的同類暴露單位

4.損失發(fā)生是不可預料的

（二）損失均攤、均衡保費

這種按照各年齡死亡率計算而得的逐年更新的保費稱為自然保費。自然保費剛好用于當年的死亡給付。由于死亡率是逐年遞增的，因此自然保費也是逐年增加的，且增加速度越來越快，給壽險經(jīng)營帶來困難，表現(xiàn)為：①削弱了人壽保險的社會效益。②容易出現(xiàn)逆選擇。

均衡保費是指投保人在保險年度內的每一年所繳保費相等。均衡保費與自然保費在數(shù)值上有很大差別。

（二）損失均攤、均衡保費

表8-1自然保費與均衡保費的比較

第一節(jié)

人身保險概述

一、人身保險及其類別（三）風險同質性也可稱為風險均等原理。風險同質性原理就是指每個風險單位發(fā)生損失的機會是相等的。影響風險同質性的因素很多，主要有：①年齡；②性別；③職業(yè)；④健康狀況；⑤體格；⑥居住環(huán)境；⑦家族病史；⑧生活習慣；⑨以往病史；⑩個人愛好等。

二、人身保險的分類（一）人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡為保險事故(即給付保險金條件)的一種人身保險業(yè)務。人壽保險所承保的風險可以是生存，也可以是死亡，也可同時承保生存和死亡。

第一節(jié)

人身保險概述二、人身保險的分類（二）健康保險健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。（三）意外傷害保險意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。第二節(jié)

人壽保險

一、人壽保險的特征（一）生命風險的特殊性（二）保險標的的特殊性（三）保險利益的特殊性（四）保險金額的確定與給付的特殊性（五）保險期限的特殊性人壽保險合同往往是長期合同，保險期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個人的一生。這種長期性的特點使壽險具有特殊性，受到諸多外界因素的影響。第二節(jié)

人壽保險

二、人壽保險的主要類型（一）普通型人壽保險

1.定期壽險定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。對于被保險人而言，定期壽險最大的優(yōu)點是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內較大的保險保障。其不足之處在于若被保險人在保險期限屆滿仍然生存，則不能得到保險金的給付，而且已交納的保險費不再退還。

第二節(jié)

人壽保險

二、人壽保險的主要類型（一）普通型人壽保險

2.終身壽險

終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險人死亡止。終身保險最大的優(yōu)點是可以得到永久性保障，而且有退費的權利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值（或稱為退保金）。終身保險按照繳費方式可分為：（1）普通終身保險，保險費終身分期交付。（2）限期繳費終身保險，其保險費在規(guī)定期限內分期繳付，期滿后不再繳付保險費，但仍享有保險保障。繳納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費到某一特定年齡。（3）躉繳終身保險，在投保時一次全部繳清保險費，也可以認為是限期繳費保險的一種特殊形態(tài)。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（一）普通型人壽保險

3.兩全保險兩全保險是指在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險，也稱為生死合險，是將定期死亡保險和生存保險（生存保險是指以被保險人在保險期滿時仍生存為給付保險金條件的人壽保險）結合的保險形式。兩全保險是儲蓄性極強的一種保險。兩全保險的純保費由危險保險費和儲蓄保險費組成，危險保險費用于當年死亡給付，儲蓄保險費則逐年積累形成責任準備金，既可用于中途退保時支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險既保障死亡又保障生存，因此，兩全保險不僅使受益人得到保障，同時也使被保險人本身享受其利益。第二節(jié)

人壽保險

二、人壽保險的主要類型（一）普通型人壽保險

4.年金保險年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。按繳費方式劃分，年金保險可以分為躉繳年金和期繳年金。按被保險人數(shù)劃分，年金保險可以分為個人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金和聯(lián)合及生存者年金。按給付額是否變動劃分，年金保險可以分為定額年金和變額年金。按給付開始日期劃分，年金保險可以分為即期年金和延期年金。按給付方式(或給付期間)劃分，年金保險可以分為終身年金、最低保證年金和定期生存年金。第二節(jié)

人壽保險

二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

1.投資連結保險（1）投資連結保險的含義指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。該投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶，投資風險完全由投保人承擔。投資連結保險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值與單獨投資賬戶（或稱“基金”）資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價值直接與獨立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，一般沒有最低保證。

第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

1.投資連結保險（1）投資連結保險的含義中國保監(jiān)會認可的投資連結保險產(chǎn)品應具備的特點包括：①該產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責任；②該產(chǎn)品至少連結到一個投資賬戶上；③保險保障風險和費用風險由保險公司承擔；④投資賬戶的資產(chǎn)單獨管理；⑤保單價值應當根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定；⑥投資賬戶中對應某張保單的資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益(損失)，都應當劃歸該保單。⑦每年至少應當確定一次保單的保險保障；⑧每月至少應當確定一次保單價值。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

1.投資連結保險（2）投資連結產(chǎn)品的主要特征①投資賬戶設置保險公司收到保險費后，按照事先的約定將保費的部分或全部分配入投資賬戶，并轉換為投資單位。投資單位有一定的價格，保險公司根據(jù)保單項下的投資單位數(shù)和相應的投資單位價格計算其賬戶價值。②保險責任和保險金額投資連結保險的保險責任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，一些產(chǎn)品還加入豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責任。在死亡保險金額的設計上，存在兩種方法：一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者（方法A），另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和（方法B）。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

1.投資連結保險（2）投資連結產(chǎn)品的主要特征

③保險費一種交費方式是在固定交費基礎上增加保險費假期(PremiumHoliday)，另外還允許投保人在交納約定的保險費外，隨時再支付額外的保險費。另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數(shù)額的概念。④費用收取根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，投資連結保險產(chǎn)品僅可收取以下費用：初始費用、買入賣出差價、風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費和退保費用。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

2.萬能保險（1）萬能保險的含義萬能保險是一種繳費靈活、保額可調整，非約束性的壽險。

萬能保險具有透明度的一個重要因素是其保單的現(xiàn)金價值與純保險保額是分別計算的，即具有非約束性。純風險保額與現(xiàn)金價值之和就是全部的死亡給付額。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

2.萬能保險（1）萬能保險的含義從萬能保險經(jīng)營的流程上看，保單持有人首先繳納一筆首期保費，首期的各種費用支出首先要從保費中扣除。其次，死亡給付分攤額以及一些附加優(yōu)惠條件(如可變保費)等費用，要從保費中扣除。進行了這些扣除后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價值。這部分價值通常是按新投資利率計息累積到期末，成為期末現(xiàn)金價值。

第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

2.萬能保險（2）萬能保險產(chǎn)品的主要特征保費繳納萬能保險的投保人可以用靈活的方法來繳納保費。保險公司一般會對每次繳費的最高和最低限額做出規(guī)定，只要符合保單規(guī)定，投保人可以在任何時間不定額地繳納保費。靈活的繳費方式導致萬能保險容易失效，因此保險公司的一般根據(jù)保單計劃所選擇的目標保費，向投保人寄送保費通知書，提醒其繳費。另外投保人一般也會同意簽發(fā)其銀行賬戶每月預先授權提款單據(jù)。另一種做法是保險公司按投保人規(guī)劃的保費金額向投保人寄送保費賬單，投保人按賬單金額繳納保費。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

2.萬能保險（2）萬能保險產(chǎn)品的主要特征

結算利率

保險公司應當為萬能保險設立單獨賬戶。在單獨賬戶中，不得出現(xiàn)資產(chǎn)小于負債的情況。一旦資產(chǎn)小于負債，保險公司應當立即補足資金。

萬能保險的保單可以提供一個最低保證利率。萬能保險的結算利率不得高于單獨賬戶的實際投資收益率，二者之差并不得高于2%。

單獨賬戶的實際收益率低于最低保證利率時，萬能保險的結算利率應當是最低保證利率。

保險公司可以自行決定結算利率的頻率。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

2.萬能保險（2）萬能保險產(chǎn)品的主要特征

費用收取萬能保險保單只可收取以下幾種費用：初始費用、風險保險費、

保單管理費、手續(xù)費、退保費用。

二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險3.分紅保險（1）分紅保險的含義分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

3.分紅保險（2）分紅保險的主要特點①保單持有人享受經(jīng)營成果②客戶承擔一定的投資風險

③定價的精算假設比較保守

④保險給付、退保金中含有紅利

（3）保單紅利分紅產(chǎn)品從本質上說是一種保戶享有保單盈余分配權的產(chǎn)品，即將壽險公司的盈余按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈余，也就是我們所說的保單紅利。第二節(jié)

人壽保險二、人壽保險的主要類型（二）新型人壽保險

3.分紅保險（3）保單紅利①利源盈余（或紅利）的主要三個來源是利差益、死差益和費差益。除此以外，還有其它的盈余來源，包括：失效收益，投資收益及資產(chǎn)增值，殘廢給付、意外加倍給付、年金預計給付額等與實際給付額的差額，預期利潤。②紅利分配

《個人分紅保險精算規(guī)定》中要求：紅利的分配應當滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當年可分配盈余的70%。紅利分配有兩種方式：現(xiàn)金紅利和增額紅利。第三節(jié)人壽險合同的重要條款

(一)不可抗辯條款1.含義：又稱不可爭條款，是指自人身保險合同訂立時起，超過法定時限(通常規(guī)定為二年)后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務，如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒付保險金。2.目的：保護被保險人和受益人的利益。3.運用：國際上適用于被保險人的健康等方面。我國只適用于年齡方面。(二)不喪失價值條款1.含義：帶有儲蓄性的人身保險單所具有的現(xiàn)金價值不會因保險合同效力的變化而喪失，它永遠屬于投保人、被保險人或受益人。2.目的：保護投保方的利益。此價值常被列在保單上，由投保方任意選擇處理方式。(三)寬限期條款1.含義：對于分期繳納保險費的人壽保險，投保人支付首期保費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時間(我國法定的寬限期為60天)，在寬限期間內，保險合同效力正常。2.目的：方便投保人，防止合同輕易失效。超過寬限期后，投保人仍未支付當期保費的，合同效力中止。(四)復效條款1.含義：對于中止、失效的合同，一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，合同就恢復原來的效力，稱為合同復效。我國保險法規(guī)定：中止期限為2年。案例王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為1997年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費的義務，此保險合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復。

1999年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認為“復效日”應為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。

分析這是一起圍繞復效合同效力是以合同成立日，還是以復效日作為起算日的保險糾紛案件。一、我們知道，自殺條款和復效條款是人壽保險單中常見的條款。根據(jù)我國《保險法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。另外，根據(jù)《保險法》第五十八條的規(guī)定，合同效力中止之日起兩年內，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達協(xié)議，在投保人補交保險費后合同效力恢復(即復效)。那么，復效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復效日算起呢?對此，《保險法》并未作出明確規(guī)定。

二、既然是商業(yè)性保險合同，在不違背法律和社會公共利益的前提下就應該以體現(xiàn)保險雙方的真實意思表示為準，即應以合同成立日為準，理由如下：

首先，《保險法》第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”既然《保險法》和合同均未對復效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應該認為復效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實維被保險人和受益人的合法權益。

其次，合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時中斷而非永久性失去效力。當投保人與保險人達成協(xié)議并補交了保費及利息后，合同效力恢復。根據(jù)《合同法》的相關原理，所有原條款包括自殺條款在內，若沒有特別約定的情況下，其效力應該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)，因此將自殺條款的效力起算日延后是不合理和顯失公平的。

本案結論

本案中保險合同的自殺條款效力應該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險公司應按合同規(guī)定給付保險金與王某保險金受益人。

2、保單復效條件（1）被保險人必須提供使保險人感到滿意的可保性證據(jù)。如健康狀況、職業(yè)變化、投保人的經(jīng)濟情況、其它保險等。（2）必須補繳拖欠的保險費及其利息，并扣除應分配的紅利。（3）必須歸還所有保單質押貸款（4）不曾退保或把保單轉換為定期壽險（5）必須在規(guī)定的期限內(五)年齡誤報條款含義：當投保人申報的被保險人年齡不真實，一旦被發(fā)現(xiàn)，保險人有權按其實際年齡調整保險費或保險金額。

舉例王某在36歲時投保了10000元的終身壽險，但在其受益人提出保險金給付申請時，保險人發(fā)現(xiàn)他將年齡誤報為35歲。假設36歲與35歲的年繳保費分別為320元和300元，則保險人應給付：實繳保費/應繳保費×保額

300/320×10000＝9375（元）(六)自殺條款規(guī)定：被保險人在保險合同訂立兩年內自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任；自合同訂立兩年后自殺的，保險人必須承擔給付保險金的責任。

第四節(jié)意外傷害保險

一、意外傷害保險的概念

意外傷害保險(Accidentins.)：是指被保險人在保險期限內，因遭受外來的、突發(fā)的、非本意的意外事故，致使其身體受到傷害而死亡或殘疾時，由保險人給付保險金的人身保險。理解含義

意外傷害保險承保的風險是意外傷害1、意外指被保險人事先沒有預見到的或違背被保險人的主觀意愿造成意外傷害必然有意外事故的發(fā)生。

意外事故是指：

外來原因造成的、突然的、意外發(fā)生的事故

(身體以外）（瞬間發(fā)生）（事先無法預見、非故意）例如：爆炸、倒塌、淹溺、墜跌、燙傷、車船飛機失事2、傷害

構成傷害事件必須有三個要素：a.致害物－造成傷害的物體或事物。強調是外來的b.侵害對象－致害物所侵害的客體。強調是人的身體c.侵害事實－致害物以一定發(fā)生破壞性地接觸作用于被保險人身體的客觀事實。一般包括：碰撞、墜落、坍塌、灼燙、中毒、掩埋、傾覆等。意外傷害保險具有三層含義1.須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的。2.被保險人因遭受意外事故而死亡或殘疾。3.意外事故的發(fā)生與被保險人的傷亡之間有著內在、必然的聯(lián)系。

二、意外傷害保險的可保風險1、不可保意外傷害－犯罪活動中；尋釁斗毆中；酗酒、吸毒后；自殺行為所造成的意外傷害2、特約承保的意外傷害－戰(zhàn)爭；從事登山、滑雪、賽車等劇烈體育活動或比賽；核輻射；醫(yī)療事故所造成的意外傷害3、一般可保意外傷害－除不可保意外傷害、特約承保意外傷害以外，均屬此類三、意外傷害保險的特征1、被保險人遭受意外傷害保險的概率取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動，而與其年齡、性別無直接關系2、承保條件較寬，高齡者可投保，不需體檢3、只對被保險人在保險期限內因遭受意外傷害所致的死亡和殘疾承擔賠付責任，不負責疾病所致的死亡和殘疾4、有責任期限的規(guī)定。責任期限是指被保險人自遭受意外傷害之日起的一定時間，常規(guī)定為90天或180天。5、給付方式死亡－按保險金額全數(shù)給付殘疾－按保險金額×傷殘程度給付四、意外傷害保險的保險責任的構成1、被保險人在保險期限內遭受了意外傷害2、被保險人在責任期限內死亡或殘疾死亡包括：生理死亡和宣告死亡（因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿2年的）殘疾包括：人體組織的永久性殘缺；人體器官正常機能的永久喪失3、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因第五節(jié)

健康保險

一、健康保險的概念

健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險。按照保險責任，健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。構成健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。第二，必須是非先天性的原因所造成的。第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

二、健康保險的特點

（一）保險期限除重大疾病等保險以外，絕大多數(shù)健康保險尤其是醫(yī)療費用保險常為一年期的短期合同。（二）精算技術健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時間。健康保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末未到期責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存。此外，等待期、免責期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費率。（三）健康保險的給付關于“健康保險是否適用補償原則”問題，不能一概而論，費用型健康保險適用該原則，是補償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實際損失無關。

（四）經(jīng)營風險的特殊性健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風險，其影響因素遠較人壽保險復雜，逆選擇和道德風險都更嚴重。此外，健康保險的風險還來源于醫(yī)療服務提供者，醫(yī)療服務的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。（五）成本分攤由于健康保險有風險大、不易控制和難以預測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔的疾病醫(yī)療保險金的給付責任往往帶有很多限制或制約性條款。

（六）合同條款的特殊性健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

（七）健康保險的除外責任健康保險的除外責任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。

三、健康保險的種類（一）醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是指以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險，即提供醫(yī)療費用保障的保險，它是健康保險的主要內容之一。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱。

1.醫(yī)療保險的主要類型（1）普通醫(yī)療保險（2）住院保險（3）手術保險（4）綜合醫(yī)療保險

2.醫(yī)療保險的常用條款

（1）免賠額條款免賠額的計算一般有三種：一是單一賠款免賠額，針對每次賠款的數(shù)額；二是全年免賠額，按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額，針對團體投保而言。

（2）比例給付條款或稱共保比例條款。在大多數(shù)健康保險合同中，對于保險人醫(yī)療保險金的支出均有比例給付的規(guī)定，即對超過免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分攤的比例給付辦法。比例給付，既可以按某一固定比例給付，也可按累進比例給付。（3）給付限額條款一般對保險人醫(yī)療保險金的最高給付均有限額規(guī)定，以控制總支出水平。

（二）疾病保險疾病保險指以疾病為給付保險金條件的保險。通常這種保單的保險金額比較大，給付方式一般是在確診為特種疾病后，立即一次性支付保險金額。

1.疾病保險的基本特點（1）個人可以任意選擇投保疾病保險，作為一種獨立的險種，它不必附加于其他某個險種之上。（2）疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期，觀察期結束后保險單才正式生效。（3）為被保險人提供切實的疾病保障，且程度較高。（4）保險期限較長。（5）保險費可以分期交付，也可以一次交清。

2.重大疾病保險重大疾病保險保障的疾病一般有心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、癌癥、腦中風、尿毒癥、嚴重燒傷、暴發(fā)性肝炎、癱瘓和重要器官移植手術、主動脈手術等。（1）按保險期間劃分①定期重大疾病保險②終身重大疾病保險（2）按給付形態(tài)劃分按給付形態(tài)劃分，重大疾病保險有提前給付型、附加給付型、獨立主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。

（三）收入保障保險

收入保障保險指以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險，具體是指當被保險人由于疾病或意外傷害導致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內分期給付保險金的一種健康保險。

1.收入保障保險的含義提供被保險人在殘廢、疾病或意外受傷后不能繼續(xù)工作時所發(fā)生的收入損失補償?shù)谋ｋU即是收入保障保險。收入保障保險一般可分為兩種，一種是補償因傷害而致殘廢的收入損失，另一種是補償因疾病造成的殘廢而致的收入損失。

（1）給付方式收入保障保險的給付一般是按月或按周進行補償，每月或每周可提供金額相一致的收入補償。殘疾收入保險金應與被保險人傷殘前的收入水平有一定的聯(lián)系。在確定最高限額時，保險公司需要考慮投保人的下述收入：①稅前的正常勞動收入；②非勞動收入；③殘疾期間的其它收入來源；④目前適用的所得稅率。

（2）給付期限給付期限為收入保障保單支付保險金最長的時間，可以是短期或長期的，因此有短期失能及長期失能兩種形態(tài)。短期補償是為了補償在身體恢復前不能工作的收入損失，而長期補償則規(guī)定較長的給付期限，這種一般是補償全部殘廢而不能恢復工作的被保險人的收入。

（3）免責期間又稱等待期間或推遲期。是指在殘疾失能開始后無保險金可領取的一段時間，即殘廢后的前一段時間，類似于醫(yī)療費用保險中的免責期或自負額，在這期間不給付任何補償。

2.殘疾的定義殘疾指由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。通常導致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。收入保障保險對先天性的殘疾不給付保險金，并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。（1）完全殘廢完全殘廢一般指永久喪失全部勞動能力，不能參加工作（原來的工作或任何新工作）以獲得工資收入。

（2）部分殘廢

部分殘廢是與全部殘廢的定義相對而言，是指部分喪失勞動能力。如果我們把全部殘廢認為是全部的收入損失，部分殘廢則意味著被保險人還能進行一些有收入的其他職業(yè)，保險人給付的將是全部殘廢給付的一部分。部分殘廢給付＝全部殘廢給付×（殘廢前的收入－殘廢后收入）/殘廢前的收入

（3）其他給付類型

收入補償保險是對被保險人的收入損失進行有效的補償，通常因條件的不同而具有不同類型。

（四）長期護理保險

長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供