第四章保險(xiǎn)的基本原則

<保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)>

趙志強(qiáng)石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院金融系第四章保險(xiǎn)基本原則保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)信原則損失補(bǔ)償原則近因原則本章主要內(nèi)容60A明為女朋友投保壽險(xiǎn)可以嗎？B小明未告訴保險(xiǎn)公司自己做過(guò)手術(shù)對(duì)合同有影響嗎？C保險(xiǎn)公司知道小明做過(guò)手術(shù)依然和他簽訂了合同影響合同的履行嗎？思考C小明為自己的汽車(chē)投保了兩份相同的保險(xiǎn)可以得到雙份的賠償嗎C小明的汽車(chē)發(fā)生事故造成損失保險(xiǎn)公司如何確定是否承擔(dān)責(zé)任？A小明為女朋友投保壽險(xiǎn)可以嗎？思考第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則5一、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益（可保利益）投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益?！叭松肀ｋU(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第12條揭示了保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)。保險(xiǎn)承保的不是房子，船舶，機(jī)器，也不是對(duì)生命的潛在責(zé)任，而是被保險(xiǎn)人對(duì)房屋，船舶，機(jī)器，乃至生命等等之中所具有的利益，經(jīng)濟(jì)關(guān)系。1為什么要用法律規(guī)定保險(xiǎn)利益？（意義）2投保人為一個(gè)素不相識(shí)的陌生人投保人身保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后誰(shuí)會(huì)受益？3你為同學(xué)的財(cái)產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，受益人是你。會(huì)發(fā)生什么？某人為自己價(jià)值30萬(wàn)的房屋以50萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額投保，若發(fā)生火災(zāi)、全損，會(huì)發(fā)生什么？規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度，防止額外獲利防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將保險(xiǎn)與賭博區(qū)分開(kāi)保險(xiǎn)利益確立的條件合法法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，與社會(huì)公共利益相一致。確定是指它是事實(shí)上客觀存在的利益，是可實(shí)現(xiàn)的利益、而非主觀臆測(cè)。經(jīng)濟(jì)必須是經(jīng)濟(jì)上可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益（貨幣計(jì)量）1對(duì)以不法利益產(chǎn)生的保險(xiǎn)，不問(wèn)投保人是善意還是惡意均無(wú)可保利益如贓車(chē)、毒品不能投保2不能為你游戲中的虛擬人物買(mǎi)保險(xiǎn)73古董、名人字畫(huà)要約定貨幣數(shù)額以確定保險(xiǎn)利益戀愛(ài)關(guān)系不能作為保險(xiǎn)利益\精神創(chuàng)傷、刑事處罰保險(xiǎn)利益確立的條件（續(xù)）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有一定特殊性人的生命是無(wú)價(jià)的，但是要約定一個(gè)金額來(lái)確定保險(xiǎn)利益的。否則保險(xiǎn)人沒(méi)有辦法確定保費(fèi)，也更沒(méi)有辦法承保。三、保險(xiǎn)利益確立的條件——案例1996年10月，某貿(mào)易公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貿(mào)易公司）委托一家鋼材公司向某五金制品公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)五金公司）出售10000噸鋼材，在交易中賣(mài)方使用鋼材公司的名義。合同約定貨物于1996年11月在遠(yuǎn)東港口裝運(yùn)，卸貨港為中國(guó)汕頭，貨物由買(mǎi)方投保。根據(jù)該合同，五金公司就合同項(xiàng)下向保險(xiǎn)公司為這批貨物投保了海運(yùn)貨物平安險(xiǎn)，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人簽發(fā)了保險(xiǎn)單。1996年12月30日，買(mǎi)賣(mài)合同項(xiàng)下的貨物在俄羅斯一港口裝貨完畢，承運(yùn)人簽發(fā)了兩套提單。1997年1月8日，承運(yùn)上述貨物的船舶在開(kāi)往汕頭港途中因貨艙進(jìn)水而沉沒(méi)，貨

物也因此全損。五金公司向保險(xiǎn)人索賠遭到拒絕，因此于1997年7月向某海事法院提起訴訟，要求判令保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金及利息。三、保險(xiǎn)利益確立的條件——案例被告在訴訟中辯稱(chēng)，五金公司并非核定的經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒(méi)有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，其進(jìn)口鋼材的行為不合法。因此原告沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同應(yīng)自始無(wú)效，原告無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償。法院在審理中查明，五金公司不是核定經(jīng)營(yíng)進(jìn)出口鋼材的企業(yè)；貿(mào)易公司、五金公司沒(méi)有向法院出示案件所涉的鋼材進(jìn)口許可證，因此認(rèn)定原告沒(méi)有保險(xiǎn)利益，并駁回原告訴訟請(qǐng)求。

原告于是提起上訴。三、保險(xiǎn)利益確立的條件——案例二審法院終審判決認(rèn)定：本案所涉保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)口鋼材屬于核定公司或者申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證后方可進(jìn)口經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品。五金公司并非核定的經(jīng)營(yíng)鋼材進(jìn)口的公司，也沒(méi)有申請(qǐng)領(lǐng)取進(jìn)口許可證，因此其進(jìn)口鋼材的行為不合法。五金公司對(duì)其非法進(jìn)口的鋼材不能享有法律上承認(rèn)的利益，因此無(wú)保險(xiǎn)利益可言。五金公司以其非法進(jìn)口的鋼材為保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同依法應(yīng)當(dāng)被確認(rèn)為無(wú)效。被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)依據(jù)該無(wú)效保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人索賠。法院終審判決駁回被保險(xiǎn)人的訴訟請(qǐng)求。四、保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用212在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用現(xiàn)有利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有權(quán)、占有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)、債權(quán)等期待利益是指通過(guò)現(xiàn)有利益而合理預(yù)期的未來(lái)利益，如盈利收入、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入等責(zé)任利益主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益合同利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬(wàn)元，抵押品為價(jià)值100萬(wàn)元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月1日至該年12月31日。銀行于98年3月1日收回抵押貸款20萬(wàn)元。然后機(jī)器于98年10月1日全部毀于大火。問(wèn)：（1）銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保多少保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)可向保險(xiǎn)公司索賠多少保險(xiǎn)賠款？為什么？變更保險(xiǎn)利益可以發(fā)生轉(zhuǎn)移和變動(dòng)。如繼承、轉(zhuǎn)讓、交易等。如果保險(xiǎn)標(biāo)的消失，則保險(xiǎn)利益也同時(shí)消失存在《保險(xiǎn)法》規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用——存在與變更存在與變更15財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)因被保險(xiǎn)人的死亡而發(fā)生繼承因保險(xiǎn)標(biāo)的易主而發(fā)生轉(zhuǎn)讓因被保險(xiǎn)人的破產(chǎn)而發(fā)生破產(chǎn)債權(quán)保險(xiǎn)利益原則在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的規(guī)定（特例）（1）.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在。買(mǎi)方在投保時(shí)往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。

（2）由于運(yùn)輸貨物處于流動(dòng)狀態(tài)，為了便于國(guó)際貿(mào)易的快速順利地進(jìn)行，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由地轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑹o(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。

案例四商人B要出口一批貨物到某國(guó)，與買(mǎi)方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣(mài)方投保。于是B以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買(mǎi)方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒(méi)，貨物滅失。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)貨損的賠償？是賠給買(mǎi)方還是賣(mài)方？

分析：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)貨損的賠償，賠給買(mǎi)方。因?yàn)樵诔鲭U(xiǎn)時(shí)，買(mǎi)方獲得了貨物的提單和保單，既有保險(xiǎn)利益又有有效保單。對(duì)于海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)而言，在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在。保險(xiǎn)單可以自由轉(zhuǎn)讓?zhuān)瑹o(wú)須征得保險(xiǎn)人同意。20在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車(chē)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋?zhuān)⒈硎驹敢庵Ц哆`約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門(mén)起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。21在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例本案中廠房?jī)?nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭(zhēng)議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對(duì)是否仍應(yīng)對(duì)廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。第一種意見(jiàn)：租賃合同到期后，A公司對(duì)印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。第二種意見(jiàn)：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。

本案的關(guān)鍵在于租賃合同期滿(mǎn)后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對(duì)A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且，如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司對(duì)廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向A公司賠償215000元的設(shè)備損失及53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。保險(xiǎn)利益原則的應(yīng)用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用1人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用223為他人投保取決于投保人與被保險(xiǎn)人法律上的相互關(guān)系或經(jīng)濟(jì)上的相互關(guān)系和依賴(lài)程度。一般沒(méi)有嚴(yán)格的量的規(guī)定為自己投保投保人為自己投保，保險(xiǎn)利益可以無(wú)限，但要受到繳費(fèi)能力的限制人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用保險(xiǎn)利益的存在和限制24為他人投保是對(duì)保險(xiǎn)利益的要求

----（三十一條）1配偶、子女、父母2其他家庭成員、近親屬（有撫養(yǎng)關(guān)系，不一定有血緣關(guān)系）3與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者,如雇員

425同意他人投保的被保險(xiǎn)人（無(wú)上述關(guān)系，但被保險(xiǎn)人同意）26人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的存在為什么？人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，至于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否存在，并不影響保險(xiǎn)金的給付。人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的立法原則利益原則是指投保人以他人為被保險(xiǎn)人，訂立人身保險(xiǎn)合同，是否具有保險(xiǎn)利益，以投保人和被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢(qián)上的利害關(guān)系或者其它利害關(guān)系為判斷標(biāo)準(zhǔn)同意原則是指投保人以他人為被保險(xiǎn)人，訂立人身保險(xiǎn)合同，是否具有保險(xiǎn)利益，不論投保人和被保險(xiǎn)人之間有無(wú)厲害關(guān)系，據(jù)以取得被保險(xiǎn)人的同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)實(shí)際上是同意原則保險(xiǎn)利益存在方式的差異（原因角度）財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)中的不同避免在合同訂立時(shí)，投保人對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)密切的利益關(guān)系，而引起道德危險(xiǎn)的發(fā)生，危及被保險(xiǎn)人的生命安全在保險(xiǎn)利益消失后即認(rèn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止，對(duì)保單持有人有失公平。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，不是補(bǔ)償損失28財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益和人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的區(qū)別（實(shí)施角度）1可保利益來(lái)源不同。2可保利益存在時(shí)間的要求不同。財(cái)險(xiǎn)要求索賠時(shí)具有可保利益；人險(xiǎn)只要求投保時(shí)具有即可。3確定可保利益的依據(jù)不同。保險(xiǎn)金額根據(jù)保險(xiǎn)利益的大小來(lái)確定的。財(cái)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，保額超過(guò)部分無(wú)效；人險(xiǎn)：生命身體無(wú)價(jià)，不能用貨幣計(jì)量，為便于理賠，在投保時(shí)就確定保額，依據(jù)是被保險(xiǎn)人的需要和投保人的交費(fèi)能力，需要和可能。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例1被保險(xiǎn)人Ａ，未成年，１９９６年其父Ｂ作為投保人為其投保中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司“少兒樂(lè)幸福成長(zhǎng)綜合保險(xiǎn)”，該保險(xiǎn)條款第二章“保險(xiǎn)責(zé)任”第４條第７款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)生效日起至２２周歲，如遇父母有一方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)減半；如遇父母雙方意外死亡，以后各期年繳保險(xiǎn)費(fèi)全免，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效?！?997年，被保險(xiǎn)人的父母離異，Ａ隨母Ｃ生活，并同時(shí)把投保人變更為Ｃ，后Ｃ于1999年與Ｄ結(jié)婚，Ｄ無(wú)婚史，Ｃ、Ｄ共同撫養(yǎng)教育Ａ。Ａ之生父每月支付撫養(yǎng)費(fèi)。２０００年Ｄ遇意外事故身故。Ｃ向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)豁免今后每年５０％的保費(fèi)。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例1第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：Ｄ并非被保險(xiǎn)人Ａ之生父，所以Ｄ意外身故，Ａ的保險(xiǎn)費(fèi)不能豁免。

第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：Ｄ雖然不是被保險(xiǎn)人Ａ之生父，但他與Ｃ結(jié)婚后，對(duì)Ａ盡了撫養(yǎng)教育義務(wù)，已形成有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父子關(guān)系，因此，Ｄ意外身故，Ａ的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)豁免５０％。

第三種觀點(diǎn)認(rèn)為：Ｄ意外身故，可豁免Ａ的５０％保險(xiǎn)費(fèi)，但應(yīng)約定，如Ａ之生父Ｂ以后因意外身故，不能因此再豁免。

本案中主要涉及“父母子女”關(guān)系的概念。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例1我國(guó)民法中的父母子女關(guān)系包括生父母子女關(guān)系婚生與非婚生、養(yǎng)父母子女關(guān)系、繼父母子女關(guān)系。

我國(guó)《婚姻法》第１５條第１款規(guī)定：“父母對(duì)子女有撫養(yǎng)教育的義務(wù)；子女對(duì)父母有贍養(yǎng)扶助的義務(wù)”。第１８條第２款規(guī)定：“父母和子女有相互繼承遺產(chǎn)的權(quán)利”。第２１條第２款規(guī)定：“繼父或繼母和受其撫養(yǎng)教育的繼子女間的權(quán)利和義務(wù)，適用本法對(duì)父母子女關(guān)系的有關(guān)規(guī)定”。

人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例1繼父母與繼子女關(guān)系，是因?yàn)樽优母改敢环剿劳?，他方再行結(jié)婚，或因父母離婚，一方或雙方再行結(jié)婚而形成，夫?qū)ζ夼c其前夫所生的子女或妻對(duì)夫與其前妻所生的子女，稱(chēng)繼子女。子女對(duì)父或母的后婚配偶稱(chēng)繼母或繼父。

實(shí)踐中，繼父母、繼子女關(guān)系有兩種情況：一種是雙方形成撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母、繼子女；一種是雙方未形成撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母、繼子女。而二者的法律地位是不同的。體現(xiàn)在遺產(chǎn)繼承方面，我國(guó)《繼承法》第１０條中規(guī)定：“遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母……本法所說(shuō)的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說(shuō)的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母。”

人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例1繼子女與繼父母之間的關(guān)系不是血緣關(guān)系，而是姻親關(guān)系，因而他們相互之間并不是當(dāng)然的法定繼承人，只有具備一定條件才能享有繼承權(quán)。這個(gè)條件就是撫養(yǎng)關(guān)系。有撫養(yǎng)關(guān)系的就有繼承權(quán)。沒(méi)有撫養(yǎng)關(guān)系的，就沒(méi)有繼承權(quán)。

本案中，由于保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)上的問(wèn)題，對(duì)“父母”未作限制性規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人之繼父Ｄ意外身故時(shí)，應(yīng)按《保險(xiǎn)法》第３０條之規(guī)定，作有利于投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的解釋?zhuān)瑢?duì)被保險(xiǎn)人今后各期保費(fèi)給予豁免５０％。假如以后被保險(xiǎn)人Ａ之生父Ｂ或生母Ｃ遇意外身故，豁免另外５０％的保費(fèi)。

人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例2蘭州市公安局城關(guān)分局民警何麗霞于1995年結(jié)婚，1999年8月29日，夫妻二人從草場(chǎng)街派出所抱回一個(gè)不滿(mǎn)周歲的棄嬰。9月8日，他們依照有關(guān)文件規(guī)定，為孩子申辦了“藍(lán)印戶(hù)口”，取名“高興”。隨后，又拿著市公安局開(kāi)具的棄嬰戶(hù)口準(zhǔn)予登記通知單，先后在中國(guó)人壽、太保、平保等保險(xiǎn)公司的甘肅、蘭州分公司，為高興投下了包含死亡責(zé)任的少兒樂(lè)兩全、長(zhǎng)泰安康、長(zhǎng)順安全等險(xiǎn)種的1萬(wàn)余元保險(xiǎn)，總保額30萬(wàn)元。誰(shuí)知在1999年10月10日的一次游玩中，高興不慎溺水身亡……

隨后，何麗霞根據(jù)保險(xiǎn)單向3家保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，結(jié)果被一致拒賠。2000年4月20日，何麗霞依法向蘭州市城關(guān)區(qū)法院提出訴訟，要求判令賠償30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例2保險(xiǎn)公司以什么樣的理由拒賠呢？三家保險(xiǎn)公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人提供的拒賠理由是：他們接到報(bào)案后，都依照理賠程序?qū)Υ税高M(jìn)行了調(diào)查，并分別依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國(guó)收養(yǎng)法》及投保條款合同作出了拒賠的決定。理由是，何麗霞不是高興的養(yǎng)父母，依法不得為他人的未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，何麗霞既沒(méi)有投保資格，也不具備保險(xiǎn)利益。并且，在調(diào)查中，還發(fā)現(xiàn)了很多疑點(diǎn)：一、何麗霞等收養(yǎng)棄嬰的行為不符合法律規(guī)定；二、被保險(xiǎn)人高興死因不明，死亡通知單未反映真實(shí)情況。有關(guān)醫(yī)院和公安部門(mén)出具的“死亡通知單”和“非正常死亡尸體火化通知單”均認(rèn)為是溺水死亡，但高興死亡時(shí)并沒(méi)有溺水死亡的特殊癥狀。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例2三、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人搶救不力，一系列反常行為有悖道德倫理，不符合邏輯。四、投保動(dòng)機(jī)可疑，何麗霞等采取分散、高額、超額投保的方式，共為收撫養(yǎng)的棄嬰購(gòu)買(mǎi)保單6份，還為愛(ài)人購(gòu)買(mǎi)了20萬(wàn)元的保險(xiǎn)，為親生女購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，累計(jì)需年繳1．6萬(wàn)多元，約占其家庭收入的三分之二。這種投保行為導(dǎo)致投保人的支付能力不足，其繳費(fèi)行為也不可持久。這種現(xiàn)象在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)均罕見(jiàn)，并被認(rèn)為是保險(xiǎn)詐騙的前奏。五、受益人處置高興尸體異常迅速，致使高興的死因無(wú)法核實(shí)。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例2保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)《中華人民共和國(guó)收養(yǎng)法》規(guī)定，收養(yǎng)棄嬰是要通過(guò)國(guó)家民政部門(mén)登記、公告后才能正式承認(rèn)相應(yīng)關(guān)系的。而何麗霞抱回棄嬰后，并沒(méi)有按《中華人民共和國(guó)收養(yǎng)法》和《中華人民共和國(guó)收養(yǎng)登記辦法》辦理收養(yǎng)登記，只是在9天之內(nèi)為棄嬰花7500元錢(qián)在公安局購(gòu)買(mǎi)了“藍(lán)印戶(hù)口”，并在落戶(hù)起的一個(gè)月內(nèi)，在3家保險(xiǎn)公司6次重復(fù)投保了以死亡責(zé)任為主的人身保險(xiǎn)，其首年死亡保險(xiǎn)金額累計(jì)達(dá)到30萬(wàn)元。就在何麗霞拿到最后一張保險(xiǎn)單時(shí)隔3日后，被保險(xiǎn)人棄嬰高興被大人帶著坐船游玩時(shí)落入水中，第二天死亡，因此完全有理由拒賠。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例2法院審理后認(rèn)為，何、高二人雖然養(yǎng)育高興近兩個(gè)月，也為高興辦理了“藍(lán)印戶(hù)口”，但由于高彥明收養(yǎng)高興時(shí)不滿(mǎn)30歲，不符合我國(guó)收養(yǎng)法關(guān)于夫妻雙方收養(yǎng)孩子必須達(dá)到30周歲的法定條件，且二人未在民政部門(mén)辦理合法的收養(yǎng)手續(xù)，所以他們收養(yǎng)高興的行為從程序和事實(shí)上均違犯了我國(guó)法律的規(guī)定，收養(yǎng)關(guān)系無(wú)效。何、高沒(méi)有基于法定程序取得高興父母的合法身份，不能成為保險(xiǎn)合同受益人，他們與保險(xiǎn)公司訂立合同自始無(wú)效，其訴訟請(qǐng)求不予支持。兩家保險(xiǎn)公司在履行核保義務(wù)時(shí)，未按規(guī)定查驗(yàn)出生證和收養(yǎng)證，主觀上疏忽了核保責(zé)任，應(yīng)對(duì)引起保險(xiǎn)合同無(wú)效承擔(dān)主要過(guò)錯(cuò)責(zé)任，因此法院判決太保退還何麗霞保險(xiǎn)費(fèi)5290元，壽保退還高彥明保險(xiǎn)費(fèi)200元。訴訟費(fèi)由雙方按比例承擔(dān)。

人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例31995年9月11日，張某懷孕即將臨盆，其丈夫田某與張某之姐將孕婦送進(jìn)了沈陽(yáng)礦務(wù)局總醫(yī)院。在實(shí)施剖腹產(chǎn)手術(shù)前，婦產(chǎn)科一位醫(yī)生為某保險(xiǎn)公司代辦母嬰安康保險(xiǎn)，收40元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額為被保險(xiǎn)人(孕婦)1萬(wàn)元，連帶被保險(xiǎn)人(胎兒)2000元，總計(jì)1.2萬(wàn)元。保險(xiǎn)責(zé)任之一是：“被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人住院分娩期間，因疾病或意外事故所致死亡，保險(xiǎn)人給予約定的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任終止?！碧锬衬贸隽?0元錢(qián)，由張某之姐隨著醫(yī)生到辦公室交費(fèi)填單。此時(shí)的被保險(xiǎn)人張某已神智不清，誰(shuí)也沒(méi)想到征求對(duì)投保最有發(fā)言權(quán)的張某的意見(jiàn)，而且張某此時(shí)也不可能有意見(jiàn)了。張某之姐再回到病房時(shí)，田某向其要保險(xiǎn)單，可她既不給他，也不說(shuō)是如何辦的，只還給他剩下的10元錢(qián)，田某因惦念著母子二人的安危，也未過(guò)多地計(jì)較。

人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例3手術(shù)結(jié)束，生出來(lái)的男嬰因羊水過(guò)多而窒息，只存活了一個(gè)多小時(shí)便死亡了。而張某又因顱內(nèi)出血，搶救無(wú)效，也隨之撒手人寰。待喪事辦完后，張某之姐多次找田某，索要其妹妹的戶(hù)口本、身份證，引起了田某的警覺(jué)。他反復(fù)追問(wèn)保險(xiǎn)單是怎么填的，張某之姐就是不露半點(diǎn)口風(fēng)。田某只好找到保險(xiǎn)公司，這才看到保險(xiǎn)單副本，只見(jiàn)受益人欄中，填寫(xiě)的是張某之姐。

田某一氣之下，便將其大姨子起訴到了法院，理由便是投保是他拿的錢(qián)，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該全部歸自己。而其大姨子則辯稱(chēng)，當(dāng)時(shí)原告不同意投保，是她拿的錢(qián)為其妹妹辦的保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)金應(yīng)歸她所有。法院應(yīng)該如何處理這樁案子呢?如果以《保險(xiǎn)法》為依據(jù)，那將會(huì)得出什么樣的結(jié)論?

結(jié)果：法院判決一審田某敗訴，不服，二審田某敗訴。人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用——案例3分析：1、投保人不符合資格：具有保險(xiǎn)利益。姐妹之間沒(méi)有保險(xiǎn)利益。（血緣關(guān)系要是直系親屬：父母、子女）。保險(xiǎn)代理人的問(wèn)題。2、受益人不合格：由投保人指定但要經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意。孕婦已神智不清，處于危險(xiǎn)狀況，無(wú)法指定受益人。受益人無(wú)效。所以：合同無(wú)效。退還40元保費(fèi)。案件發(fā)生在《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施前，1995年10月《保險(xiǎn)法》才正式實(shí)施。相關(guān)法律不完善、不規(guī)范，法院判決按合同上寫(xiě)明受益人是誰(shuí)就是誰(shuí)，沒(méi)有考慮其他問(wèn)題。保險(xiǎn)利益的效力

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則的時(shí)間效力。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，新法要求被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（誰(shuí)損失，補(bǔ)償誰(shuí)）

（2）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在（誰(shuí)關(guān)系，給付誰(shuí)）

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益種類(lèi)誰(shuí)可以為我投保？1.財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益.2.財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益.3.財(cái)產(chǎn)的保管人、貨物的承運(yùn)人、各種承包人、承租人等對(duì)其保管、占用、使用的財(cái)產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險(xiǎn)利益.4.經(jīng)營(yíng)者對(duì)其合法的預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。（一）人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益以存在的情形誰(shuí)可以為我投保？《保險(xiǎn)法》第三十一條

投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者.除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。第二節(jié)最大誠(chéng)信原則帝王原則所有的合同，均須以誠(chéng)實(shí)信用為基礎(chǔ)，無(wú)論是民事合同，還是商事合同當(dāng)事人都必須將訂立合同的背景情況和合同各個(gè)條款的真實(shí)情況完整準(zhǔn)確地告知對(duì)方或者在合同中表述清楚。在我國(guó)民法原則中，誠(chéng)實(shí)信用原則要求當(dāng)事人在主張自己權(quán)利的同時(shí)承認(rèn)對(duì)方當(dāng)事人的權(quán)利，因?yàn)樽约罕硎瞿：蛘哂须[瞞誤導(dǎo)的情況時(shí)，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

我國(guó)《民法通則》第四條民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則我國(guó)合同法第六條當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則；第六十條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)第九十二條合同的權(quán)利義務(wù)終止后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則根據(jù)交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)第二節(jié)最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則。保險(xiǎn)合同是一種建立在誠(chéng)實(shí)和信譽(yù)基礎(chǔ)之上的以文字條款約定雙方權(quán)利和義務(wù)的合同（一）最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。最大誠(chéng)信是一種主動(dòng)性的義務(wù)

50一、最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則（一）最大誠(chéng)信原則的含義

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立合同時(shí)及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方是否締約以及締約條件的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同締結(jié)的認(rèn)定與承諾；否則，受害方可主張合同無(wú)效或解除，甚至要求對(duì)方賠償因此而受到的損失。實(shí)務(wù)中容易引起糾紛對(duì)于重要事實(shí)的范圍，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)種類(lèi)的不同而異。人壽保險(xiǎn)中的年齡、職業(yè)性質(zhì)、健康狀況、既往病史等皆為重要事項(xiàng)，而產(chǎn)險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)、建筑物的建造年份、質(zhì)料、周?chē)h(huán)境、用途等顯得尤為重要。同時(shí)，在法律適用時(shí)，法院可就危險(xiǎn)性質(zhì)加以判斷。二、設(shè)立最大誠(chéng)信原則的原因1保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息不對(duì)稱(chēng)2保險(xiǎn)合同的射悻性3保險(xiǎn)合同的附和性三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容1告知2保證3棄權(quán)與禁止反言54三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——如實(shí)告知如實(shí)告知告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)后以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。誠(chéng)實(shí)信用原則要求告知是如實(shí)告知。凡能夠影響一個(gè)正常、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人決定其是否接受承保，或者據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率，或者是否在保險(xiǎn)合同中增添特別條款的事實(shí)，都是重要事實(shí)。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——如實(shí)告知詢(xún)問(wèn)告知，即保險(xiǎn)人書(shū)面詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題都認(rèn)定為"重要事實(shí)"，對(duì)于保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題，投保人沒(méi)有告知的義務(wù)。無(wú)限告知，即法律對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有確定的規(guī)定，只要事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何重要事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。投保人如實(shí)告知形式

我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取詢(xún)問(wèn)回答方式《海商法》海上保險(xiǎn)合同采取無(wú)限告知三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——如實(shí)告知明確列明是指保險(xiǎn)人將合同的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，就視為已告知投保人。明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅將主要內(nèi)容列明在合同宗，還必須對(duì)投保人進(jìn)行明確解釋。保險(xiǎn)人如實(shí)告知形式二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容投保人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同告知告知與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加的情況標(biāo)的轉(zhuǎn)移或有關(guān)事項(xiàng)變更保險(xiǎn)事故發(fā)生情況重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況保險(xiǎn)條款三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——如實(shí)告知第一,在簽訂合同時(shí),投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；第二，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；第三，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；第四，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；第五，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。投保人如實(shí)告知內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——如實(shí)告知保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說(shuō)明責(zé)任免除條款；

第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人如實(shí)告知內(nèi)容三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——如實(shí)告知

漏報(bào)：即由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)誤告：即因?yàn)檫^(guò)失而申報(bào)不實(shí)，主要包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確導(dǎo)致誤告，而非故意隱瞞：即明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)欺詐：即有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖投保人違反如實(shí)告知表現(xiàn)故意不履行如實(shí)告知義務(wù)過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度為就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加通知保險(xiǎn)人謊稱(chēng)發(fā)生保險(xiǎn)事故申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)故意制造保險(xiǎn)事故投保人違反告知義務(wù)的法律后果投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，同時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)

(第16條)投保人或被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故情況下，故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任

(第27條)投保方在在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱(chēng)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)

(第27條)投保人違反告知義務(wù)的行為是因過(guò)失、疏忽而致，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)

(第16條)違反告知義務(wù)的法律后果（續(xù)）當(dāng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者解除合同；否則，對(duì)由此而致的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償責(zé)任（第52條）投保人被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)（第27條）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。（第32條）投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果一覽表行為謊稱(chēng)保險(xiǎn)事故發(fā)生故意制造保險(xiǎn)事故虛報(bào)保險(xiǎn)事故法律后果合同保險(xiǎn)費(fèi)（注意人身）保險(xiǎn)責(zé)任故意未告知解除不退不承擔(dān)過(guò)失未告知解除可以退不承擔(dān)解除不退不承擔(dān)解除一般不退不承擔(dān)不解除不退虛報(bào)部分不承擔(dān)三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——如實(shí)告知為就責(zé)任免除條款明確說(shuō)明的義務(wù)隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的后果保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知后果最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

-----保險(xiǎn)人之說(shuō)明

1《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條與第十八條的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；

保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，對(duì)于責(zé)任免除條款未向投保人明確說(shuō)明的，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力。說(shuō)明義務(wù)具有以下特點(diǎn)：法定性法條明文規(guī)定的保險(xiǎn)人和其代理人均負(fù)此義務(wù)先合同性保險(xiǎn)人有義務(wù)在保險(xiǎn)合同訂立之前和保險(xiǎn)合同訂立之時(shí)，詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款，并就投保人關(guān)于合同條款的疑問(wèn)予以準(zhǔn)確無(wú)誤的解釋?zhuān)貏e要對(duì)免責(zé)條款做出明確說(shuō)明主動(dòng)性不以投保人的詢(xún)問(wèn)或請(qǐng)求為條件，應(yīng)該主動(dòng)履行，可以書(shū)面或者口頭說(shuō)明免責(zé)條款：指合同中載明的保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍的條款解釋要完整、客觀、真實(shí)，要對(duì)條款的內(nèi)容、術(shù)語(yǔ)、目的以及適用等做多方面的解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同之后，才對(duì)投保人作說(shuō)明的，說(shuō)明不生效5違反說(shuō)明義務(wù)的法律后果保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無(wú)效保險(xiǎn)人如果在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，或者阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù)；或者誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門(mén)處以罰款。案例分析：白紙黑字算不算“明確說(shuō)明”

2003年3月5日，A市超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司一輛進(jìn)口豪華轎車(chē)行駛至某高速公路120公里85米處突然起火，司乘人員雖幸免于難，轎車(chē)卻被燒毀報(bào)廢。事故發(fā)生后，該公司及時(shí)向承保該車(chē)損失險(xiǎn)和第三責(zé)任險(xiǎn)的某保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后及時(shí)派員赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，查明此次事故雖發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，但保險(xiǎn)車(chē)輛被燒毀系該車(chē)自燃所致，遂援引機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款關(guān)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任的規(guī)定，予以拒賠。后超達(dá)實(shí)業(yè)有限公司以保險(xiǎn)人違反最大誠(chéng)信原則為由一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司送上被告席，要求其按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，如數(shù)全額給付保險(xiǎn)賠款。案例分析：白紙黑字算不算“明確說(shuō)明”

在庭審過(guò)程中，原告超達(dá)實(shí)達(dá)有限公司認(rèn)為，保單背面雖然印有機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款，該保險(xiǎn)條款中也確實(shí)規(guī)定了機(jī)動(dòng)車(chē)輛自燃所致?lián)p失為除外責(zé)任，但我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)向投保人明確說(shuō)明。未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北桓娌⑽淳统庳?zé)任條款向原告明確說(shuō)明，因此，該免責(zé)條款不生效力，被告拒賠理由不能成立。

被告保險(xiǎn)公司向法庭遞交了原告簽字的保險(xiǎn)單和投保單，辯稱(chēng)該保險(xiǎn)單背面印有完整的保險(xiǎn)責(zé)任條款、責(zé)任免除條款和特約條款等有關(guān)內(nèi)容，并且在投保單中，保險(xiǎn)公司已以書(shū)面形式明確提示“投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀除外責(zé)任、被保險(xiǎn)人義務(wù)等有關(guān)內(nèi)容”，保險(xiǎn)公司已履行了保險(xiǎn)法上的明確說(shuō)明義務(wù)，投保人在投保單和保險(xiǎn)單上簽字蓋章，應(yīng)認(rèn)為投保人已認(rèn)可了包括除外責(zé)任的全部保險(xiǎn)條款。免責(zé)條款應(yīng)具有的法律約束力，保險(xiǎn)公司拒賠理由正當(dāng)。

合議庭審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須向投保人就免責(zé)條款作出口頭說(shuō)明才算履行了保險(xiǎn)法上的明確說(shuō)明義務(wù)，因被告未能舉證證明其已向原告作出口頭說(shuō)明，所以，免責(zé)條款不生效力，拒賠理由不能成立，判決被告敗訴，原告勝訴。

案例分析：白紙黑字算不算“明確說(shuō)明”

分析本案當(dāng)事人雙方及法院分歧的焦點(diǎn)在于，如何正確理解保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，如何科學(xué)地界定明確說(shuō)明的標(biāo)準(zhǔn)、方式、時(shí)間及效力。

國(guó)外通常的做法有保單與保險(xiǎn)條款聯(lián)體制作；條款實(shí)行雙色印刷或采用不同字體，對(duì)責(zé)任免除條款標(biāo)以紅色或加重字體，以示危險(xiǎn)、重要；在保單中設(shè)警示句，在顯著位置提醒投保人仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款尤其是免責(zé)條款；加印“投保人、被保險(xiǎn)人聲明”，請(qǐng)其在決定投保前認(rèn)真閱讀并理解條款內(nèi)容，之后簽名或蓋章確認(rèn)；允許投保人與保險(xiǎn)人就合同條款的內(nèi)容作限制性解釋的約定。三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——保證指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。明示保證一般是以特約條款或者附加條款的形式載于保險(xiǎn)單內(nèi)，或者以口頭形式表示允諾。默示保證是指雖然在保險(xiǎn)單中沒(méi)有載明，但是從習(xí)慣上社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該的作為或者不作為，一般都是按照國(guó)家法令和有關(guān)條例以及國(guó)際公約等，必須遵守的事實(shí)。承諾保證，是指投保人對(duì)將來(lái)某一事實(shí)的作為或不作為。其保證事項(xiàng)包括現(xiàn)在和將來(lái)，但不包括過(guò)去。確認(rèn)保證是指被保險(xiǎn)人保證的事項(xiàng)現(xiàn)在如此而將來(lái)不一定如此。

默示保證的運(yùn)用

默示保證主要在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用較多。海上保險(xiǎn)合同的默示保證一般有三項(xiàng)：即船舶的適航、適貨保證，不改變航道的保證，航行合法的保證。（諸如船艙結(jié)構(gòu)、設(shè)備、給養(yǎng)，船長(zhǎng)、船員資格等等）三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——保證違反保證的后果是嚴(yán)格的，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。違法保證后果和除外責(zé)任的區(qū)別三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容——棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來(lái)不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。明確意思表示保險(xiǎn)人知道有權(quán)利存在16：保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。禁止反言（禁止抗辯）禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無(wú)瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。放棄合同中可以主張的某種權(quán)利，不得再向?qū)Ψ街鲝堅(jiān)摍?quán)利。保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。

1.保險(xiǎn)人明知訂立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無(wú)效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。禁止反言

2.保險(xiǎn)代理人就投保申請(qǐng)書(shū)及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋?zhuān)雇侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。

3.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫(xiě)投保申請(qǐng)書(shū)時(shí)，為使投保申請(qǐng)內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請(qǐng)書(shū)，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。

4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求完成應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。5.其它有證據(jù)標(biāo)明保險(xiǎn)人曾允許被保險(xiǎn)人或投保人實(shí)施保單上規(guī)定禁止實(shí)施的某種行為，或者允許被保險(xiǎn)人或者投保人不實(shí)施規(guī)定應(yīng)當(dāng)實(shí)施的某種行為。禁止反言的舉證義務(wù)（善意）（投保人）一保險(xiǎn)人曾做出誘導(dǎo)性的虛偽的陳述或行為二做出誘導(dǎo)性的虛假陳述或行為目的是為了讓投保人依賴(lài)該行為三投保人曾以善意依賴(lài)此項(xiàng)陳述或行為四依賴(lài)該陳述或行為作出行為，導(dǎo)致自己受損害。所謂善意：指投保人或被保險(xiǎn)人客觀上不知道或者依其認(rèn)識(shí)能力不可能知道保險(xiǎn)人的陳述是虛假的，因而實(shí)施某行為。主觀上沒(méi)有過(guò)錯(cuò)。最大誠(chéng)信原則——案例分析11996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病，未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？最大誠(chéng)信原則——案例分析1在本案中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從其沒(méi)有聲明自己患胃癌的角度看，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過(guò)院，動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒(méi)有加以說(shuō)明，問(wèn)題的關(guān)鍵恰恰在這里。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論，告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述，而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn)。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無(wú)誤，只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可。也就是說(shuō)，在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對(duì)病情作了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申報(bào)患過(guò)胃?。┧诹x務(wù)履行上是絕無(wú)瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)，則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金。最大誠(chéng)信原則——案例分析2１９９６年１２月２３日，李麗為其子李創(chuàng)在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司某分公司投保了《為了明天終身保險(xiǎn)》。期間，李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇及扁桃體炎”病，壽險(xiǎn)公司曾向李麗作過(guò)數(shù)次理賠。此后，壽險(xiǎn)公司推出新險(xiǎn)種《重大疾病終身保險(xiǎn)》，經(jīng)該公司原經(jīng)辦《為了明天終身保險(xiǎn)》業(yè)務(wù)員介紹，李麗與壽險(xiǎn)公司解除了《為了明天終身保險(xiǎn)》合同，并于１９９８年５月３日，再次以李創(chuàng)為被保險(xiǎn)人與壽險(xiǎn)公司簽訂了《重大疾病終身保險(xiǎn)》合同，保險(xiǎn)金額８萬(wàn)元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)１５０４元，繳費(fèi)期間２０年，保險(xiǎn)期間為終身，從１９９８年５月５日零時(shí)起算。

最大誠(chéng)信原則——案例分析2《重大疾病終身保險(xiǎn)》合同第８條約定，在本合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害而身故或身體高度殘疾，或于本合同生效或復(fù)效之日起１８０日以后因疾病而身故或身體高度殘疾時(shí)，本公司按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額的３倍給付身故保險(xiǎn)金或身體高度殘疾保險(xiǎn)金。該合同第１０條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時(shí)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，其中第６款載明：患獲得性免疫缺陷綜合癥、艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病。同時(shí)雙方又簽訂了《重大疾病終身保險(xiǎn)》的附加險(xiǎn)即《個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)》合同，保險(xiǎn)金額５４００元，繳納保險(xiǎn)費(fèi)６０元，保險(xiǎn)期限１年，即從１９９８年５月５日１２時(shí)起至１９９９年５月５日１２時(shí)止。

最大誠(chéng)信原則——案例分析2不久，在該附加險(xiǎn)合同履行期間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎”住院治療３次，李麗按合同先后向壽險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，壽險(xiǎn)公司分別于１９９８年５月６日、１９９８年１２月１５日、１９９９年４月２２日分３次給予了理賠。在該附加險(xiǎn)合同期滿(mǎn)后，壽險(xiǎn)公司未同意與李麗續(xù)簽，但對(duì)雙方簽訂的《重大疾病終身保險(xiǎn)》合同未表異議，仍按合同的約定，收取李麗按期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，直至２００２年５月１８日被保險(xiǎn)人李創(chuàng)死亡?；窗彩械谌嗣襻t(yī)院診斷其死亡原因?yàn)椋骸案腥拘孕菘?、呼吸循環(huán)衰竭?！贝撕螅铥愊驂垭U(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，但其以種種理由拒絕理賠。２００３年７月３日，李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請(qǐng)求判令被告壽險(xiǎn)公司向其支付保險(xiǎn)金２４萬(wàn)元。

最大誠(chéng)信原則——案例分析2庭審中，壽險(xiǎn)公司辯稱(chēng)：投保人李麗在投保時(shí)故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)責(zé)任免除條款，我單位依法不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。另外，被保險(xiǎn)人李創(chuàng)是因先天性疾病而身故，我單位依約應(yīng)向原告李麗退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值２６７２元，不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，故請(qǐng)求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求。被告提供了《重大疾病終身保險(xiǎn)》合同投保單，表明李麗關(guān)于被保險(xiǎn)人在過(guò)去１０年內(nèi)是否患有癲癇等疾病征求欄內(nèi)，作了否定的填寫(xiě)。被告壽險(xiǎn)公司還提供了由其單方委托的淮安市中級(jí)人民法院法醫(yī)學(xué)鑒定書(shū)。鑒定結(jié)論為：李創(chuàng)其線(xiàn)粒腦肌病系其線(xiàn)粒體ＤＮＡ缺陷疾病，屬先天性疾患。最大誠(chéng)信原則——案例分析2原告李麗認(rèn)為，壽險(xiǎn)公司在與之簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)免責(zé)條款未作明確說(shuō)明，主張免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，并提供了該保險(xiǎn)經(jīng)辦人王某某的證詞。另外原告還認(rèn)為，因?yàn)樵诔斜r(shí)壽險(xiǎn)公司對(duì)李創(chuàng)所患疾病明知，她是否如實(shí)告知并不影響壽險(xiǎn)公司的權(quán)益。對(duì)此壽險(xiǎn)公司則認(rèn)為，根據(jù)原告李麗的文化水平，對(duì)保險(xiǎn)公司免責(zé)條款應(yīng)予以理解，無(wú)需再作明確告知。

最大誠(chéng)信原則——案例分析2清河區(qū)法院經(jīng)審理認(rèn)為：李麗與壽險(xiǎn)公司在履行《為了明天終身保險(xiǎn)》合同期間，被保險(xiǎn)人李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇”等病，壽險(xiǎn)公司給予了數(shù)次理賠，其與李麗重新簽訂《重大疾病終身保險(xiǎn)》合同時(shí)，其對(duì)被保險(xiǎn)人李創(chuàng)患有保險(xiǎn)合同所涉及的“癲癇”病應(yīng)系明知。原、被告在簽訂《重大疾病終身保險(xiǎn)》合同時(shí)，李麗雖然未履行如實(shí)告知義務(wù)，但因壽險(xiǎn)公司已明知被保險(xiǎn)人患病情況，李麗的行為并不足以影響其決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

最大誠(chéng)信原則——案例分析2另壽險(xiǎn)公司在履行《重大疾病終身保險(xiǎn)》及《個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)》合同期間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇”等病住院３次，壽險(xiǎn)公司均按合同約定作了理賠。在《個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)》合同期滿(mǎn)后，壽險(xiǎn)公司未同意續(xù)簽該附加險(xiǎn)合同，但仍按主險(xiǎn)合同約定收取李麗交納的保險(xiǎn)費(fèi)，直至被保險(xiǎn)人李創(chuàng)死亡。壽險(xiǎn)公司在此期間一直未提出與李麗解除《重大疾病終身保險(xiǎn)》合同，現(xiàn)再以李麗沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕按保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行理賠，理由不能成立。

最大誠(chéng)信原則——案例分析2《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第１８條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明；未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。因保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)系法定義務(wù)，壽險(xiǎn)公司認(rèn)為據(jù)李麗的文化水平，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款予以理解，無(wú)需再作明確告知的辯解，違反了法定義務(wù)。因此，即使被保險(xiǎn)人李創(chuàng)因患先天性疾病身故，因保險(xiǎn)合同中的責(zé)任免除條款已不產(chǎn)生效力，被告壽險(xiǎn)公司作此抗辯已無(wú)意義。清河區(qū)法院遂對(duì)該案作出一審判決：被告壽險(xiǎn)公司于本判決生效后１０日內(nèi)一次性向原告李麗支付保險(xiǎn)金２４萬(wàn)元。

最大誠(chéng)信原則——案例分析3洛陽(yáng)市新安縣個(gè)體業(yè)主劉某，1998年1月18日，在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司洛陽(yáng)分公司為其子辦理了重大疾病終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，并在投保人欄內(nèi)簽了名。在此后的3年里，劉某按合同規(guī)定相繼交納保費(fèi)共計(jì)1782元。2001年4月7日-4月11日，劉某之子因患急性淋巴細(xì)胞性白血病住進(jìn)了新安縣人民醫(yī)院治療。此后隨著病情的發(fā)展，劉某的兒子又轉(zhuǎn)到洛陽(yáng)醫(yī)專(zhuān)附屬醫(yī)院治療。同年5月30日，劉某以父親身份向中國(guó)人壽洛陽(yáng)分公司申請(qǐng)給付其子重大疾病保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司審核了劉某提供的其子病歷材料，經(jīng)過(guò)核查認(rèn)為符合賠償條件，于當(dāng)年6月19日支付了4萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。同年12月，劉某之子因病身故；2002年1月，劉某又向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠重大疾病死亡保險(xiǎn)金2萬(wàn)元以及金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金12萬(wàn)元。

最大誠(chéng)信原則——案例分析3在這次理賠調(diào)查過(guò)程中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)其子的金色夕陽(yáng)養(yǎng)老金保險(xiǎn)是劉某于2001年3月5日給其子辦的，與其子患病僅相隔了1個(gè)月。隨即，洛陽(yáng)分公司理賠人員進(jìn)行深入調(diào)查后，使案情有了重大發(fā)現(xiàn)。

原來(lái)，早在1995年8月14日，劉某之子就患了慢性粒細(xì)胞性白血病，且在解放軍第150醫(yī)院住院治療。劉某不僅2001年為其子投保過(guò)程中隱瞞了其子的病史，且對(duì)2001年住院的新安縣醫(yī)院和洛陽(yáng)醫(yī)專(zhuān)附屬醫(yī)院隱瞞其子的病史，致使在第一期理賠金的調(diào)查中蒙混過(guò)關(guān)。針對(duì)此情況，國(guó)壽洛陽(yáng)公司要求劉某償還已賠付的4萬(wàn)元，劉某不同意。經(jīng)多次協(xié)商未果，中國(guó)人壽洛陽(yáng)分公司將劉某訴至法院。最大誠(chéng)信原則——案例分析32003年5月，經(jīng)洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院開(kāi)庭審理，認(rèn)為劉某及其子在與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，故意隱瞞已明知病情，未向保險(xiǎn)公司履行如實(shí)告知的義務(wù)，影響了保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。依照《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。而此案中，被保險(xiǎn)人已死亡，劉某也已取出了4萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，故雙方所訂保險(xiǎn)合同已無(wú)必要在形式上予以解除，同時(shí)作出劉某賠償中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司洛陽(yáng)分公司損失4萬(wàn)元，訴訟費(fèi)共計(jì)4854元均由劉某承擔(dān)。

最大誠(chéng)信原則——案例分析4某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？保證告知棄權(quán)與禁止反言約束投保人或被保險(xiǎn)人約束保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同主體第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)責(zé)任。被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償量?jī)H以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，而不能是被保險(xiǎn)人獲得多于或者少于損失的補(bǔ)償。損失補(bǔ)償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。這是損失補(bǔ)償原則質(zhì)的規(guī)定；二是被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限。這是損失補(bǔ)償原則量的限定。二、損失補(bǔ)償原則的意義有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)額外獲利，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。三、損失補(bǔ)償原則的限制保險(xiǎn)利益實(shí)際損失保險(xiǎn)金額（一）實(shí)際損失當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限

例：企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，確定某類(lèi)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，一起重大火災(zāi)事故發(fā)生使其全部毀損，損失時(shí)該類(lèi)固定資產(chǎn)的市價(jià)為25萬(wàn)元，且企業(yè)已提折舊2萬(wàn)元。保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償被保險(xiǎn)人23萬(wàn)元

補(bǔ)償限制影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩?/p>

（二）保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，而房屋遭毀時(shí)的市價(jià)60萬(wàn)元。雖然被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為60萬(wàn)元，但因保單上的保險(xiǎn)金額為50萬(wàn)元，所以被保險(xiǎn)人只能得到50萬(wàn)元的賠償（三）保險(xiǎn)利益

發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限例如：某銀行開(kāi)展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬(wàn)元，同時(shí)，將抵押的房屋投保了30萬(wàn)元的一年期房屋火險(xiǎn)，按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險(xiǎn)房屋發(fā)生火災(zāi)而全焚，貸款人也無(wú)力償還剩余款額，這時(shí)由于銀行在該房屋上的保險(xiǎn)利益只有15萬(wàn)元，盡管房屋的實(shí)際損失及保險(xiǎn)金額均為30元，但銀行也只能得到15萬(wàn)元的賠償

損失補(bǔ)償?shù)姆秶劝ūｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失，也包括保險(xiǎn)標(biāo)的損失引起的合理費(fèi)用和其它費(fèi)用。具體包括：

1補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失

2補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生而引起的各種費(fèi)用

對(duì)被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償

對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)對(duì)第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)商業(yè)信用中違約行為造成的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償對(duì)被保險(xiǎn)人支付的必要的合理的費(fèi)用的補(bǔ)償：包括損失施救費(fèi)用、查勘檢驗(yàn)鑒定費(fèi)用及訴訟仲裁費(fèi)用

三、損失補(bǔ)償原則的限制---損失補(bǔ)償?shù)姆秶?/p>

四、損失補(bǔ)償原則的使用范圍該原則僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)于人身保險(xiǎn)則不適用。因?yàn)樯蜕眢w是不能用金錢(qián)來(lái)衡量的。因此，人身保險(xiǎn)只能以保險(xiǎn)金額為限，而不能以實(shí)際損失為限。法律規(guī)定對(duì)人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，也允許權(quán)利人得到多份保險(xiǎn)金損失補(bǔ)償原則的例外1定值保險(xiǎn)：不論標(biāo)的價(jià)值如何變化，保險(xiǎn)人對(duì)損失的賠償都是按合同約定的價(jià)格來(lái)進(jìn)行的3人身保險(xiǎn)：人的生命和身體是難以用金錢(qián)來(lái)衡量的，因此保險(xiǎn)金額通常是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定，且可以獲得多倍賠償2重置價(jià)值保險(xiǎn)：以超過(guò)當(dāng)時(shí)市價(jià)的財(cái)產(chǎn)重置價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，允許以舊換新。此類(lèi)保單一般都附加“重置價(jià)值保險(xiǎn)條款”以明確雙方責(zé)任。108案例

李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保險(xiǎn)，保額5萬(wàn)元，而游泳館也為每位游客保了一份意外傷害保險(xiǎn)，保額2萬(wàn)元。事后，王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任10萬(wàn)元。問(wèn)題是：(1)未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險(xiǎn)金？（2）對(duì)王某的10萬(wàn)元賠款應(yīng)如何處理？說(shuō)明理由。解：（1）李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?，屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此李某的家人只能領(lǐng)到2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。（2）對(duì)王某的10萬(wàn)元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)不適用于補(bǔ)償原則。五、損失補(bǔ)償方式在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)按照實(shí)際損失進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失為第一損失，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失為第二損失。常見(jiàn)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

第一損失賠償方式五、損失補(bǔ)償方式按照保障程度計(jì)算賠償金額賠償金額=損失金額*保險(xiǎn)保障程度*100%保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。比例賠償方式五、損失補(bǔ)償方式分固定責(zé)任賠償和免責(zé)限度賠償兩種。前者主要適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。當(dāng)實(shí)際收成達(dá)不到事先確定的限額時(shí)，由保險(xiǎn)人賠償其差額。后者指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免責(zé)限度(可以是免賠額，也可以是免賠率)，只有在損失超過(guò)這個(gè)限度時(shí)才予以賠償限額責(zé)任賠償方式五、損失補(bǔ)償方式絕對(duì)免賠：保險(xiǎn)公司事先約定一個(gè)金額或比例，損失超過(guò)則賠償差額相對(duì)免賠：同樣規(guī)定一個(gè)金額或比例，但超過(guò)該值則全部賠償免責(zé)限額責(zé)任賠償方式例如：一批酒具共5箱，每箱價(jià)值200元，投保平安險(xiǎn)，加保破碎險(xiǎn)，約定相對(duì)免賠率為2%，后發(fā)現(xiàn)第一貨箱無(wú)損，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。相對(duì)免責(zé)限度:::賠償金額=保險(xiǎn)金額×損失率賠償金額=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）絕對(duì)免責(zé)限度賠償金額=保險(xiǎn)金額×（損失率—免賠率）若約定的是絕對(duì)免賠率為2%，保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人的賠償金額為：賠償金額=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

六、損失補(bǔ)償原則的派生原則——代位原則代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。

代位求償權(quán)和物上代位。代位原則的含義合同責(zé)任法律責(zé)任致害人保險(xiǎn)人償追投保人（受害人）損失補(bǔ)償原則的派生原則——代位原則六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——設(shè)立意義1防止被保險(xiǎn)人因?yàn)橥粨p失獲得不當(dāng)利益。2維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益。3有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——代位求償權(quán)代位求償權(quán)是當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者的疏忽、過(guò)失或者故意行為所致，在保險(xiǎn)人補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損失之后，被保險(xiǎn)人將向負(fù)有責(zé)任的第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人的行為。

第六十條

因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。債權(quán)代位六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——代位求償權(quán)1標(biāo)的損失原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是第三人行為所致。2被保險(xiǎn)人沒(méi)有放棄向第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。3保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任行使代位求償權(quán)的條件六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——代位求償權(quán)對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求在賠償金額范圍以?xún)?nèi)不得干預(yù)被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償獲得保險(xiǎn)人賠償前不得放棄向第三者求償?shù)臋?quán)利獲得賠償后不能擅自放棄對(duì)第三人的權(quán)利被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)幕蛘吖室?、因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人投保人一方六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——代位求償權(quán)第六十二條

除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險(xiǎn)事故外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第四十六條

被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。行使對(duì)象行使范圍六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——代位求償案例1998年6月15日，個(gè)體運(yùn)輸戶(hù)王某為自己載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車(chē)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)年7月20日，王某運(yùn)貨，在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車(chē)的大卡車(chē)撞著，車(chē)損，王某受傷且貨物被浸損?？ㄜ?chē)司機(jī)驅(qū)車(chē)逃走。交通部門(mén)認(rèn)定，此起交通事故由卡車(chē)司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請(qǐng)求賠償。經(jīng)鑒定車(chē)損為15萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司依損失額80％賠付12萬(wàn)元，同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某第三者責(zé)任保險(xiǎn)金2400元及施救費(fèi)500元，扣除損余200元，實(shí)際賠付12.27萬(wàn)元。后來(lái)肇事司機(jī)被交通部門(mén)抓獲，交通部門(mén)通知王某。王某與肇事司機(jī)會(huì)面達(dá)成協(xié)議，規(guī)定對(duì)方只須支付王某貨物損失7000元及施救費(fèi)1500元。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回重賠保險(xiǎn)金，王某拒絕，雙方遂引起爭(zhēng)議。六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——代位求償案例l998年10月3日，五歲的陳鑫隨姨媽陳海清到西安某商場(chǎng)二樓冷飲部買(mǎi)飲料，喝完飲料后，他一個(gè)人單獨(dú)跑到位于電梯旁邊的果皮箱扔飲料盒，不慎摔下去。陳鑫被迅速送往西安市人民醫(yī)院急救，10月8日，因原發(fā)性腦干損傷，小陳鑫永遠(yuǎn)地離開(kāi)了他的父母。根據(jù)該商場(chǎng)在中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司西安分公司投保的“團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)”條款：凡是在該商場(chǎng)購(gòu)物期間發(fā)生的意外傷害，均由太平洋西安分公司負(fù)責(zé)賠償。太平洋保險(xiǎn)公司已經(jīng)賠付了陳鑫的父母3萬(wàn)元人民幣。在問(wèn)及商家是否打算在保險(xiǎn)公司之外，對(duì)陳鑫墜傷致死一事做出補(bǔ)償時(shí)，該商場(chǎng)認(rèn)為商場(chǎng)已經(jīng)投?！皥F(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”，就是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的切實(shí)維護(hù)，就是商家對(duì)顧客承擔(dān)的責(zé)任，因此不打算在保險(xiǎn)公司賠償之后再承擔(dān)責(zé)任。這樣做是否正確呢?小陳鑫的父母是否仍有權(quán)向商場(chǎng)索賠?例：保險(xiǎn)人在支付了5000元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償,追償款為6000元?jiǎng)t（）。

A.6000元全部退還給被保人

B.將1000元退還給被保險(xiǎn)人

C.6000元全歸保險(xiǎn)人

D.多余的1000元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)?/p>

六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——物上代位（委付）物上代位權(quán)是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一切權(quán)利。指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損情況時(shí)，表示愿意將其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利連同義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并要求保險(xiǎn)人按實(shí)際全損賠付。是一種所有權(quán)的代位委付的條件如下：

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的物推定全損；

（2）對(duì)標(biāo)的物的整體提出委付要求；

（3）經(jīng)保險(xiǎn)人承諾；

（4）在法定時(shí)限內(nèi)提出委付申請(qǐng)；

（5）標(biāo)的物所有權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。

六、損失補(bǔ)償原則的代位原則——物上代位案例1998年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶(hù)張某將其私有東風(fēng)牌汽車(chē)向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)元，保險(xiǎn)期為1年。同年6月8日，該車(chē)在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車(chē)駕駛員(系張某堂兄)隨車(chē)遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬(wàn)元；同時(shí)聲明，車(chē)內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車(chē)主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車(chē)內(nèi)，就將殘車(chē)以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車(chē)內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸張某，殘車(chē)歸王某。8月20日，殘車(chē)被打撈起來(lái)，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的，遂成糾紛。六、損失補(bǔ)償原則的派生原則——分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所受損失，由各保險(xiǎn)人分?jǐn)?；如果保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t----意義1維護(hù)補(bǔ)償原則2

防止投保人獲得超額賠款3維護(hù)社會(huì)公平原則六、損失補(bǔ)償原則的派生原則——分?jǐn)傇瓌t以各個(gè)保險(xiǎn)人的承保金額為依據(jù)進(jìn)行分?jǐn)?。?jì)算公式為：某保險(xiǎn)人賠償額=損失金額×（某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/各個(gè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額之和）也稱(chēng)獨(dú)立責(zé)任制，是以各個(gè)保險(xiǎn)人在沒(méi)有他保的情況下的獨(dú)立責(zé)任為依據(jù)來(lái)分?jǐn)倱p失的方法，計(jì)算公式為：某保險(xiǎn)人賠償額=損失金額×（某保險(xiǎn)人的獨(dú)立責(zé)任限額/各個(gè)保險(xiǎn)人獨(dú)立限額責(zé)任之和）是以保險(xiǎn)合同的簽訂順序?yàn)橐罁?jù)分?jǐn)倱p失。先簽訂保險(xiǎn)合同者先賠償，不足時(shí)再由后一保險(xiǎn)人賠償。依此類(lèi)推，直至被保險(xiǎn)人的損失得以足額補(bǔ)償為止。比例責(zé)任責(zé)任限額順序責(zé)任六、損失補(bǔ)償原則的派生原則——分?jǐn)傇瓌t若某貨物保險(xiǎn)價(jià)值是30萬(wàn)元，某保險(xiǎn)人分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司依次投保了保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、30萬(wàn)元的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

，保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致全損。試計(jì)算在以下三種賠償方式下，甲、乙兩家保險(xiǎn)公司的賠償金額各為多少？

六、損失補(bǔ)償原則的派生原則——分?jǐn)傇瓌t案例郭某于1986年1月30日向甲保險(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元。保險(xiǎn)期限從1986年的1月31日到1987年的1月30號(hào)。后來(lái)郭某的妻子的單位為全體職工向乙保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為3000元，保險(xiǎn)期限從1986年3月18日到1987年的3月17日。1986年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊，向公安部門(mén)報(bào)案，并通知了甲乙兩家保險(xiǎn)公司。經(jīng)勘察確定，郭某家損失達(dá)20000元。其中現(xiàn)金存折7000元，金銀首飾3000元，字畫(huà)3000元，錄像機(jī)、高級(jí)西服等7000元。甲公司認(rèn)為在剔除現(xiàn)金存折、金銀首飾、字畫(huà)等不保財(cái)產(chǎn)外，有效索賠金額為7000元，由甲乙兩家公司分?jǐn)?。乙公司認(rèn)為屬于重復(fù)保險(xiǎn)，第二份合同無(wú)效，自己不負(fù)賠償責(zé)任。請(qǐng)分析這個(gè)案例中包含的保險(xiǎn)學(xué)原理第四節(jié)近因原則一、近因原則的含義近因原則是指通過(guò)判明風(fēng)險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失之間雖無(wú)因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則規(guī)定近因的認(rèn)定方法只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故保險(xiǎn)人才予以賠償近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。一輛卡車(chē)撞斷了一棵大樹(shù)，大樹(shù)倒下壓塌了旁邊一間房的屋頂，屋頂被壓壞后掉下來(lái)砸死了房?jī)?nèi)的主人。請(qǐng)問(wèn)：砸死房主的原因有哪些？其中最直接、最有效、起決定性作用的因素是什么？答：最直接、最有效、起決定性作用的因素是卡車(chē)撞斷大樹(shù)。因?yàn)樵诙鄠€(gè)原因連續(xù)發(fā)生的情況下，前因與后因之