人口老齡化下養(yǎng)老保險

人口老齡化下養(yǎng)老保險

存在的問題及對策

視頻觀看：《中國人的養(yǎng)老大業(yè)》目錄：人口老齡化下養(yǎng)老存在的問題對策——制度、服務(wù)、模式創(chuàng)新具有爭議的“以房養(yǎng)老”1.人口老齡化下養(yǎng)老存在的問題

2人養(yǎng)活13人－這樣看會讓我們膽戰(zhàn)心驚！張三子女張三母親張三岳父張三岳母張三父親張三張三妻子父母父母父母父母75歲55歲30歲3歲2人養(yǎng)活13人2人養(yǎng)活13人，張三能成為父母寬裕老年生活的經(jīng)濟來源嗎？而他父母的父母又靠誰來養(yǎng)呢？1.人口老齡化下養(yǎng)老存在的問題

弱化了家庭養(yǎng)老功能，導(dǎo)致社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)加重。我國贍養(yǎng)比不斷提高，制度供養(yǎng)人數(shù)增加，進(jìn)而加重政府財政負(fù)擔(dān)。醫(yī)療體系方面（對醫(yī)療設(shè)備及其服務(wù)的需求明顯增加）進(jìn)一步加大了養(yǎng)老保險制度的隱患。2.1對策——制度創(chuàng)新

在人口老齡化日趨嚴(yán)重的社會背景下，只有不斷進(jìn)行養(yǎng)老保險制度創(chuàng)新，才能應(yīng)對養(yǎng)老保險供不應(yīng)求的社會矛盾。

(一)加強法制化建設(shè)，建立健全城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險的法規(guī)和制度。健全養(yǎng)老保險法律法規(guī)應(yīng)涉及養(yǎng)老保險制度運行各方面的具體細(xì)則，盡快通過立法解決養(yǎng)老金的收繳問題、規(guī)范養(yǎng)老金的投資，落實養(yǎng)老金的發(fā)放等問題。（二）建立全國統(tǒng)一的養(yǎng)老保險制度，打破我國養(yǎng)老保險制度碎片化、板塊。

統(tǒng)一的城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度應(yīng)是各不同地區(qū)的參保者無論職業(yè)都按同一政策繳納和領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，在全國統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，以省為單位，根據(jù)各省具體情況的差別，由養(yǎng)老保險管理機構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的省級差別安排。（三）逐步建立多層次的綜合性養(yǎng)老保險體制1.社會統(tǒng)籌養(yǎng)老保險

2.個人養(yǎng)老保險賬戶

3.采取經(jīng)濟手段鼓勵企業(yè)或機構(gòu)給雇員建立養(yǎng)老保險年金（國家對此可以減免所得稅）

4.鼓勵私人自我儲蓄養(yǎng)老

5.建立指數(shù)化的基本養(yǎng)老金正常提高機制（四）加強監(jiān)督，建立多層次的養(yǎng)老保險基金監(jiān)管模式。應(yīng)逐步健全對養(yǎng)老保險的社會監(jiān)督，逐步實現(xiàn)多層次的基金監(jiān)管模式，以保證養(yǎng)老保險基金規(guī)范、合法地運行2.1對策——制度創(chuàng)新2.2對策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老

企業(yè)和機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段創(chuàng)新居家養(yǎng)老服務(wù)模式，發(fā)展老年電子商務(wù)，建設(shè)居家服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，提供緊急呼叫、家政預(yù)約、健康咨詢、物品代購、服務(wù)繳費等適合老年人的服務(wù)項目。“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）2.2對策——服務(wù)創(chuàng)新南京正在創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)供給方式，通過建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)，整合家政、物業(yè)、餐飲、物流等行業(yè)資源，為全市120多萬老人打造一個養(yǎng)老服務(wù)平臺。老人只要撥打12349服務(wù)熱線，或網(wǎng)上下單，就能享受預(yù)約掛號、家政服務(wù)、健康咨詢、物品代購、服務(wù)繳費等針對性服務(wù)項目。

預(yù)計2017年將實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)+”覆蓋95%以上社區(qū)。網(wǎng)絡(luò)平臺老人企業(yè)服務(wù)需求供給2.2對策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）網(wǎng)絡(luò)平臺：秦淮區(qū)的“便民樂萬家”

http:///index.php2.2對策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）助醫(yī)老人只要撥打12349服務(wù)熱線，或網(wǎng)上下單，就能享受預(yù)約掛號、陪診服務(wù)。陪診分兩種，一是陪著老人去醫(yī)院，二是先去幫老人掛好號，處理好所有前期手續(xù)，然后打電話通知老人去?！边@種服務(wù)就是按鐘點工的標(biāo)準(zhǔn)收費。一個小時25元左右。2.2對策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）助購居家養(yǎng)老服務(wù)中心有一個網(wǎng)購平臺，老人可以自己操作，用支付寶或者銀聯(lián)直接支付，如果不會用，中心工作人員就幫忙代辦。行動不便的老人，只要打一個電話來，就能幫他們辦得妥妥的。幫老人買東西，首選是征求他們的意見，買什么牌子、什么價位。采購時，也盡量到有票據(jù)的地方買。避免發(fā)生誤會。養(yǎng)老服務(wù)中心內(nèi)有購物機，可自助下單夫子廟街道轉(zhuǎn)龍巷助購點“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）2.2對策——服務(wù)創(chuàng)新助浴今年，南京市民政局將老人助浴服務(wù)納入了試點建設(shè)項目，主要針對獨居高齡空巢老年人，目前，南京正在研究助浴點的相關(guān)補貼政策。居家養(yǎng)老服務(wù)中心提供的助浴服務(wù)，主要是上門服務(wù)。比如，上門洗頭一次25元，上門助浴一次30元，床上擦浴一次30元，外出助浴一次50元。老人和子女可以上網(wǎng)下訂單也可以撥打電話。2.2對策——服務(wù)創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+”養(yǎng)老（以南京為例）這一數(shù)據(jù)平臺與12349捆綁，聯(lián)通養(yǎng)老信息。老人有需要時，一個電話撥到信息平臺，平臺迅速就近安排相應(yīng)的社會組織、家政機構(gòu)提供服務(wù)。這種線上線下服務(wù)，不僅使老人成為互聯(lián)網(wǎng)消費的新生力量，而且提高了居家養(yǎng)老服務(wù)的供給效率和質(zhì)量。據(jù)了解，南京民政部門與企業(yè)合作開展“五助”（助餐、助浴、助醫(yī)、助急、助潔)服務(wù)，其中，僅助餐一塊，全市助餐點總數(shù)就有228個，一年助餐服務(wù)62.1萬人次。平均每天有10多位老人撥打熱線，主要是問助餐點的，還有問陪診的。據(jù)悉，目前南京養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)已為老年人提供網(wǎng)上和電話預(yù)約掛號、家政預(yù)約等服務(wù)，下一步，還將提供健康咨詢、物品代購、服務(wù)繳費等針對性服務(wù)項目。2.3對策——模式創(chuàng)新養(yǎng)老模式由單一走向多元傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老及由此衍生的其他養(yǎng)老模式（異地養(yǎng)老、以房養(yǎng)老。。。）2.3對策——模式創(chuàng)新鄉(xiāng)村養(yǎng)老

鄉(xiāng)村養(yǎng)老指老年人居住在遠(yuǎn)離城市的鄉(xiāng)村，避免了城市的交通擁擠、空氣污染、水污染、噪音污染、生活節(jié)奏快等問題，這種方式對于那些生在鄉(xiāng)村、更愿意落葉歸根的老人具有很大吸引力?；仞B(yǎng)老

基地養(yǎng)老指在大城市周邊生態(tài)環(huán)境優(yōu)越、交通便利、經(jīng)濟相對不夠發(fā)達(dá)的區(qū)域，建造大規(guī)模的養(yǎng)老基地，實施基地養(yǎng)老。如三亞養(yǎng)生基地，建立在素有三亞“東大門”之稱的田獨鎮(zhèn)的迎賓大道上，環(huán)境舒適、交通便利?；仞B(yǎng)老的規(guī)范化建設(shè)將成為新熱點。旅游養(yǎng)老

旅游養(yǎng)老指旅游機構(gòu)通過與各地的養(yǎng)老機構(gòu)合作，為老年人提供醫(yī)、食、住、行、玩等一系列服務(wù)。旅游養(yǎng)老即可以在領(lǐng)略各地風(fēng)光，陶冶性情的過程中實現(xiàn)養(yǎng)老。適合有經(jīng)濟條件、喜歡旅游的老人。其他養(yǎng)老模式

機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老、合居養(yǎng)老

3.具有爭議的以房養(yǎng)老以房養(yǎng)老的實施模式國外“以房養(yǎng)老”的實踐（美國）我國實行“以房養(yǎng)老”的條件我國“以房養(yǎng)老”的探索實踐我國實行“以房養(yǎng)老”的障礙及風(fēng)險觀點討論

美國一位60歲的老太太，前不久申請了一項“住房反向抵押貸款”，把自己的住房抵押給銀行，每月多了幾千美元收入，這樣她就可以瀟灑地到各地去旅游。而銀行則要一直等到她去世后，才會收回這套住房……這就是時下在美國流行的“以房養(yǎng)老”模式。3.1以房養(yǎng)老的實施模式（一）原始形態(tài)

——出售住房，住進(jìn)養(yǎng)老院養(yǎng)老老年人出售自己的住房產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)，靠售房款住進(jìn)養(yǎng)老院。（二）中級形態(tài)

——遺贈撫養(yǎng)

擁有住房產(chǎn)權(quán)的老人與事先選擇的可靠人士，簽訂一份以住房為標(biāo)的的“遺贈扶養(yǎng)”協(xié)議。按協(xié)議，撫養(yǎng)人在老人余存生命期間每期支付一筆固定費用維持老年人的日常生活。到老年人一命歸西時，就將該住房的產(chǎn)權(quán)完全讓度給撫養(yǎng)人。（三）高級形態(tài)

——反向抵押貸款“以房養(yǎng)老壽險業(yè)務(wù)”是投保人將自有房屋的產(chǎn)權(quán)抵押給銀行或保險公司，自己則終身繼續(xù)使用該房屋，保險公司則按月向投保人支付給付金，也即終身支付。直至投保人亡故，保險公司才將該房屋收回，進(jìn)行銷售、出租或拍賣。

3.2國外“以房養(yǎng)老”的實踐（美國）美國住房反向抵押貸款的主要產(chǎn)品類型：聯(lián)邦住房管理局的“房產(chǎn)轉(zhuǎn)換抵押貸款

聯(lián)邦國民抵押貸款協(xié)會提供的“住房保留項目”財務(wù)自由高級基金公司提供的“財務(wù)獨立計劃”3.2國外“以房養(yǎng)老”的實踐（美國）美國住房反向抵押貸款三大產(chǎn)品類型對比貸款類型貸款特征HECMHomeKeeperFinancialFreedom貸款機構(gòu)FHA授權(quán)的金融機FannieMaeFinancialFreedomSeniorFundingcorporation機構(gòu)性質(zhì)政府主導(dǎo)公共公司私營公司貸款限額161760-290319不等333700700000支付方式一次性支付、年金支付、分期支付或其組合按月支付、信用額度制度或其組合一次性支付、轉(zhuǎn)年金支付、最高信用額度支付貸款費用多樣化房產(chǎn)價值的2%，或最高額度的2%加1%的貼息小于等于房產(chǎn)價值2%適用人群房產(chǎn)價值較低的老人房產(chǎn)價值中等的老人房產(chǎn)價值較高的老人保險情況有住房與城市發(fā)展部承擔(dān)保險機制設(shè)計與管理無無二級市場大部分由FannieMae購買大部分由FannieMae購買證券化美國住房反向抵押貸款的操作流程3.2國外“以房養(yǎng)老”的實踐（美國）3.3我國實行“以房養(yǎng)老”的條件我國居民住房擁有率較高

我國城鎮(zhèn)居民的住房的自有率達(dá)到了89.3%，其中，家庭原有的私有住房、家庭擁有的房改之后的私房和家庭購買的商品房的比例分別是11.2%、40.1%和38%。農(nóng)村居民的住房擁有率超過90%。房改的實行、保障性住房建設(shè)和我們國家人民傳統(tǒng)的購房置地的思維給以房養(yǎng)老的實行奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。潛在的經(jīng)營機構(gòu)初具條件

隨著我國整體經(jīng)濟快速發(fā)展，商業(yè)銀行的存款有了大幅度增長，其他金融投資機構(gòu)閑置資金規(guī)模也快速增長，發(fā)展住房反向抵押貸款是金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)范圍、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、充分利用閑置資金實現(xiàn)投資渠道多元化的有效途徑。

保險公司在全國范圍內(nèi)所布局的眾多分支機構(gòu)和完整的營銷服務(wù)體系也為開展住房反向抵押貸款提供了市場支持。

此外，近年來我國金融咨詢、法律咨詢等服務(wù)業(yè)也取得了快速發(fā)展，基本具備了金融產(chǎn)品咨詢、市場評估及中介交易服務(wù)等能力。3.3我國實行“以房養(yǎng)老”的條件配套市場發(fā)展日益完善

目前，我國經(jīng)過商品房市場化改革，房地產(chǎn)一級、二級市場已經(jīng)取得較好的發(fā)展，三級市場也隨著房產(chǎn)中介的興起而日益完善，已經(jīng)具備了房產(chǎn)交易的市場條件。

其次，目前我國正逐步理順土地管理，探索土地使用權(quán)的可交易轉(zhuǎn)讓等新方式。

此外，自我國開始推行物業(yè)稅以來，房產(chǎn)商在征用土地時不再需要交納一次性的土地出讓金，而改為業(yè)主在居住期間分年度交納物業(yè)稅，這實際上是對住宅土地使用權(quán)70年政策的最大改變，這使得我國開展反向抵押貸款的可行性進(jìn)一步增強。房地產(chǎn)市場比較活躍

3.4我國“以房養(yǎng)老”的實踐探索2014年6月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點指導(dǎo)意見》，將于7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。這意味著，“以房養(yǎng)老”政策正式落地。但是，截止至2015年9月12日，以房養(yǎng)老項目，5個月全國僅12戶22人簽約。南京湯山留園養(yǎng)老模式上海“以房自助養(yǎng)老”計劃北京市“養(yǎng)老房屋銀行”計劃北京市“幸福人壽”保險公司住房反抵押貸款模式破產(chǎn)3.4我國“以房養(yǎng)老”的實踐探索3.5我國實行“以房養(yǎng)老”的障礙及風(fēng)險障礙：法律制度不明確“養(yǎng)兒防老”觀念還未轉(zhuǎn)變金融機構(gòu)擔(dān)心房價下行產(chǎn)權(quán)制約