家庭資產(chǎn)配置

2016.6.7家庭資產(chǎn)配置前言“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個帳戶，這四個帳戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個帳戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。由來標(biāo)準(zhǔn)普爾調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財方式，從而得出“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”。標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價值評估等重要資訊。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖要花的錢生錢的錢保本升值的錢保命的錢10%40%30%20%短期消費(fèi)：

3-6個月的生活費(fèi)。意外重疾保障：

?？顚Ｓ?，以小博大，

解決家庭突發(fā)大開支。重在收益：

股票、基金、房產(chǎn)等，投資≠理財，看得見收益就看得見風(fēng)險。

保本升值：

養(yǎng)老金、子女教育金等，

債券、信托、分紅險，本金

安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長?！皹?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖要花的錢10%短期消費(fèi)：

3-6個月的生活費(fèi)。第一個帳戶是日常開銷帳戶，一般放在活期儲蓄的銀行卡中，現(xiàn)金、貨幣基金等。這個帳戶保障家庭的短期開銷，日常生活，衣食住行都應(yīng)該從這個帳戶中支出。 最容易出現(xiàn)的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個帳戶花銷過多，而沒有錢準(zhǔn)備其他帳戶。錢花哪兒了？餐飲主食菜金調(diào)料飲料水果零食其他餐館茶酒交通公交打車動車汽車地鐵飛機(jī)電動車駕照費(fèi)車維修購物服飾鞋包寶寶用品家居百貨家具家紡化妝護(hù)膚電子電器保健用品文具書籍煙酒娛樂健身戶外K歌電影聚會旅行花鳥游戲棋牌醫(yī)教藥品門診養(yǎng)生教材培訓(xùn)家教學(xué)費(fèi)幼教其他居家通訊寬帶房貸美容理發(fā)保險費(fèi)水電燃?xì)饧艺?wù)物業(yè)稅費(fèi)手續(xù)費(fèi)郵遞人情禮金紅包請客給予孝敬捐贈禮品代付款其他日常支出勤記帳，會生活“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖保命的錢20%第二個帳戶是標(biāo)桿帳戶，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故或重大疾病時有足夠保命的錢。專門解決突發(fā)的大額開支。意外重疾保障：

?？顚Ｓ?，以小博大，

解決家庭突發(fā)大開支。這個帳戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小博大，100元換10萬元，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。 防御性資產(chǎn)，這個帳戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時刻，只有它才能保障你不會為了急用錢，賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢，你的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風(fēng)險?！皹?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖生錢的錢30%往往是通過你的智慧，用你最擅長的方式為家庭賺錢，包括你投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。重在收益：

股票、基金、房產(chǎn)等，投資≠理財，看得見收益就看得見風(fēng)險。

這個帳戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣你才能從容的抉擇。第三個帳戶是投資收益帳戶，用有風(fēng)險的投資創(chuàng)造高回報，為家庭創(chuàng)造收益投資股票基金理財產(chǎn)品余額寶銀行活期股票保險P2P證券期貨出資貴金屬民間借貸銀行定期房產(chǎn)投資貸款外匯收藏品利息支出第三方理財投資其他管投資知收益“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖保本升值的錢40%保本升值：

養(yǎng)老金、子女教育金等，

債券、信托、分紅險，本金

安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。這個帳戶一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，收益不一定高，但要有長期穩(wěn)定。最重要是專屬：不能隨意取出使用；每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個帳戶，積少成多；要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。第四個帳戶是長期收益帳戶，為了保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等，一定要用，并需提前準(zhǔn)備。五險一金“五險一金”中的五險是指養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險；“一金”指的是住房公積金。其中養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險和失業(yè)保險，這三種險是由企業(yè)和個人共同繳納的保費(fèi)，工傷保險和生育保險完全是由企業(yè)承擔(dān)的，個人不需要繳納?！拔咫U一金”的繳費(fèi)比例是什么？

目前（2016.6）福州相應(yīng)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是：基數(shù)是以工資總額為基數(shù)。

養(yǎng)老保險繳費(fèi)：單位18％，個人8％（全部劃入個人賬戶）；

醫(yī)療保險繳費(fèi)：單位8％，個人2％；

失業(yè)保險繳費(fèi)比例：單位1.5％，個人0.5％；

工傷保險根據(jù)單位被劃分的行業(yè)范圍來確定它的工傷費(fèi)率（金融保險0.2%），個人不繳；

生育保險繳費(fèi)比例：單位0.5％，個人不繳。

公積金繳費(fèi)比例：單位和個人各12%。

養(yǎng)老保險如何領(lǐng)？（注“統(tǒng)籌基金”：在養(yǎng)老保險制度從國家—單位制逐漸向國家—社會制轉(zhuǎn)變的過程中需要國家統(tǒng)籌，以解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及人口老齡化等問題。(1)以企業(yè)繳費(fèi)為主建立社會統(tǒng)籌基金；(2)由職工和企業(yè)繳費(fèi)為主建立個人賬戶；(3)政府負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保險基金的管理費(fèi)用。這種社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結(jié)合的半基金制有利于應(yīng)付中國人口老齡化危機(jī),逐漸分散舊制度到新制度的轉(zhuǎn)軌成本,逐步實(shí)現(xiàn)由企業(yè)養(yǎng)老保險制度到個人養(yǎng)老保險制度的轉(zhuǎn)變。）養(yǎng)老保險的享受待遇累計繳納養(yǎng)老保險15年以上，并達(dá)到法定退休年齡，可以享受養(yǎng)老保險待遇。

1、按月領(lǐng)取按規(guī)定計發(fā)的基本養(yǎng)老金，直至死亡。

基本養(yǎng)老金的計算公式如下：福州2015年月平均工資4903元基本養(yǎng)老金＝基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金＋過渡性養(yǎng)老金＝退休前一年全市職工月平均工資×２０％（繳費(fèi)年限不滿１５年的按１５％）＋個人賬戶本息和÷１２０＋指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×１９９７年底前繳費(fèi)年限×１．４％。

2、死亡待遇。（１）喪葬費(fèi)（２）一次性撫恤費(fèi)（３）符合供養(yǎng)條件的直系親屬生活困難補(bǔ)助費(fèi)，按月發(fā)放，直至供養(yǎng)直系親屬死亡。

養(yǎng)老保險如何領(lǐng)？注意：養(yǎng)老保險應(yīng)盡量連續(xù)繳納，根據(jù)有關(guān)文件規(guī)定，凡企業(yè)或被保險人間斷繳納基本養(yǎng)老保險費(fèi)的（失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險金期間或按有關(guān)規(guī)定不繳費(fèi)的人員除外），被保險人符合國家規(guī)定的養(yǎng)老條件，計算基本養(yǎng)老金時，其基礎(chǔ)性養(yǎng)老金的計算基數(shù)，按累計間斷的繳費(fèi)時間逐年前推至相應(yīng)年度上一年的本市職工平均工資計算（累計間斷的繳費(fèi)時間，按每滿12個月為一個間斷繳費(fèi)年度計算，不滿12個月不計算）舉例來說：

如果你2020年退休，正常你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是2019年的社會平均工資×20％，但是如果你在退休之前養(yǎng)老保險中斷了30個月，就是中斷了2.5年，按2年算，你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是2017年社會平均工資×20％

其他福利項目一、交通補(bǔ)貼二、地區(qū)補(bǔ)貼派駐、調(diào)動、借調(diào)補(bǔ)貼（食宿補(bǔ)貼）三、員工年度體檢√四、通訊補(bǔ)貼√五、節(jié)日津貼（元旦、五一、國慶；春節(jié)、中秋）√六、防暑降溫費(fèi)√七、司慶慰問√八、員工司服√九、傳統(tǒng)節(jié)日（元宵、端午發(fā)放食物、水果）√

商業(yè)保險企業(yè)年金（補(bǔ)充養(yǎng)老保險）補(bǔ)充醫(yī)療保險（醫(yī)療險、意外險）商業(yè)健康險商業(yè)養(yǎng)老險收支平衡一、日常支出二、貸款支出三、其他支出一、薪資收入二、福利收入三、房租收入四、