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文檔簡介
2016.6.7家庭資產(chǎn)配置前言“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)帳戶,這四個(gè)帳戶作用不同,所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個(gè)帳戶,并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。由來標(biāo)準(zhǔn)普爾調(diào)研全球十萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭,分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式,從而得出“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”。標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu),專門提供有關(guān)信用評級、風(fēng)險(xiǎn)評估管理、指數(shù)編制、投資分析研究、資料處理和價(jià)值評估等重要資訊。標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖要花的錢生錢的錢保本升值的錢保命的錢10%40%30%20%短期消費(fèi):
3-6個(gè)月的生活費(fèi)。意外重疾保障:
??顚S?,以小博大,
解決家庭突發(fā)大開支。重在收益:
股票、基金、房產(chǎn)等,投資≠理財(cái),看得見收益就看得見風(fēng)險(xiǎn)。
保本升值:
養(yǎng)老金、子女教育金等,
債券、信托、分紅險(xiǎn),本金
安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長?!皹?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖要花的錢10%短期消費(fèi):
3-6個(gè)月的生活費(fèi)。第一個(gè)帳戶是日常開銷帳戶,一般放在活期儲蓄的銀行卡中,現(xiàn)金、貨幣基金等。這個(gè)帳戶保障家庭的短期開銷,日常生活,衣食住行都應(yīng)該從這個(gè)帳戶中支出。 最容易出現(xiàn)的問題是占比過高,很多時(shí)候也正是因?yàn)檫@個(gè)帳戶花銷過多,而沒有錢準(zhǔn)備其他帳戶。錢花哪兒了?餐飲主食菜金調(diào)料飲料水果零食其他餐館茶酒交通公交打車動(dòng)車汽車地鐵飛機(jī)電動(dòng)車駕照費(fèi)車維修購物服飾鞋包寶寶用品家居百貨家具家紡化妝護(hù)膚電子電器保健用品文具書籍煙酒娛樂健身戶外K歌電影聚會旅行花鳥游戲棋牌醫(yī)教藥品門診養(yǎng)生教材培訓(xùn)家教學(xué)費(fèi)幼教其他居家通訊寬帶房貸美容理發(fā)保險(xiǎn)費(fèi)水電燃?xì)饧艺?wù)物業(yè)稅費(fèi)手續(xù)費(fèi)郵遞人情禮金紅包請客給予孝敬捐贈(zèng)禮品代付款其他日常支出勤記帳,會生活“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖保命的錢20%第二個(gè)帳戶是標(biāo)桿帳戶,保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故或重大疾病時(shí)有足夠保命的錢。專門解決突發(fā)的大額開支。意外重疾保障:
專款專用,以小博大,
解決家庭突發(fā)大開支。這個(gè)帳戶主要是意外傷害和重疾保險(xiǎn),因?yàn)橹挥斜kU(xiǎn)才能以小博大,100元換10萬元,平時(shí)不占用太多錢,用時(shí)又有大筆的錢。 防御性資產(chǎn),這個(gè)帳戶平時(shí)看不到什么作用,但是到了關(guān)鍵時(shí)刻,只有它才能保障你不會為了急用錢,賣車賣房,股票低價(jià)套現(xiàn),到處借錢,你的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)?!皹?biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖生錢的錢30%往往是通過你的智慧,用你最擅長的方式為家庭賺錢,包括你投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。重在收益:
股票、基金、房產(chǎn)等,投資≠理財(cái),看得見收益就看得見風(fēng)險(xiǎn)。
這個(gè)帳戶關(guān)鍵在于合理的占比,也就是要賺得起也要虧得起,無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊,這樣你才能從容的抉擇。第三個(gè)帳戶是投資收益帳戶,用有風(fēng)險(xiǎn)的投資創(chuàng)造高回報(bào),為家庭創(chuàng)造收益投資股票基金理財(cái)產(chǎn)品余額寶銀行活期股票保險(xiǎn)P2P證券期貨出資貴金屬民間借貸銀行定期房產(chǎn)投資貸款外匯收藏品利息支出第三方理財(cái)投資其他管投資知收益“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”解析標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖保本升值的錢40%保本升值:
養(yǎng)老金、子女教育金等,
債券、信托、分紅險(xiǎn),本金
安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。這個(gè)帳戶一定要保證本金不能有任何損失,并要抵御通貨膨脹的侵蝕,收益不一定高,但要有長期穩(wěn)定。最重要是專屬:不能隨意取出使用;每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個(gè)帳戶,積少成多;要受法律保護(hù),要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離,不用于抵債。第四個(gè)帳戶是長期收益帳戶,為了保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等,一定要用,并需提前準(zhǔn)備。五險(xiǎn)一金“五險(xiǎn)一金”中的五險(xiǎn)是指養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn);“一金”指的是住房公積金。其中養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn),這三種險(xiǎn)是由企業(yè)和個(gè)人共同繳納的保費(fèi),工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)完全是由企業(yè)承擔(dān)的,個(gè)人不需要繳納。“五險(xiǎn)一金”的繳費(fèi)比例是什么?
目前(2016.6)福州相應(yīng)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是:基數(shù)是以工資總額為基數(shù)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi):單位18%,個(gè)人8%(全部劃入個(gè)人賬戶);
醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi):單位8%,個(gè)人2%;
失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)比例:單位1.5%,個(gè)人0.5%;
工傷保險(xiǎn)根據(jù)單位被劃分的行業(yè)范圍來確定它的工傷費(fèi)率(金融保險(xiǎn)0.2%),個(gè)人不繳;
生育保險(xiǎn)繳費(fèi)比例:單位0.5%,個(gè)人不繳。
公積金繳費(fèi)比例:單位和個(gè)人各12%。
養(yǎng)老保險(xiǎn)如何領(lǐng)?(注“統(tǒng)籌基金”:在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度從國家—單位制逐漸向國家—社會制轉(zhuǎn)變的過程中需要國家統(tǒng)籌,以解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及人口老齡化等問題。(1)以企業(yè)繳費(fèi)為主建立社會統(tǒng)籌基金;(2)由職工和企業(yè)繳費(fèi)為主建立個(gè)人賬戶;(3)政府負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理費(fèi)用。這種社會統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶相結(jié)合的半基金制有利于應(yīng)付中國人口老齡化危機(jī),逐漸分散舊制度到新制度的轉(zhuǎn)軌成本,逐步實(shí)現(xiàn)由企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度到個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的轉(zhuǎn)變。)養(yǎng)老保險(xiǎn)的享受待遇累計(jì)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)15年以上,并達(dá)到法定退休年齡,可以享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇。
1、按月領(lǐng)取按規(guī)定計(jì)發(fā)的基本養(yǎng)老金,直至死亡。
基本養(yǎng)老金的計(jì)算公式如下:福州2015年月平均工資4903元基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費(fèi)年限不滿15年的按15%)+個(gè)人賬戶本息和÷120+指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資×1997年底前繳費(fèi)年限×1.4%。
2、死亡待遇。(1)喪葬費(fèi)(2)一次性撫恤費(fèi)(3)符合供養(yǎng)條件的直系親屬生活困難補(bǔ)助費(fèi),按月發(fā)放,直至供養(yǎng)直系親屬死亡。
養(yǎng)老保險(xiǎn)如何領(lǐng)?注意:養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)盡量連續(xù)繳納,根據(jù)有關(guān)文件規(guī)定,凡企業(yè)或被保險(xiǎn)人間斷繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的(失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間或按有關(guān)規(guī)定不繳費(fèi)的人員除外),被保險(xiǎn)人符合國家規(guī)定的養(yǎng)老條件,計(jì)算基本養(yǎng)老金時(shí),其基礎(chǔ)性養(yǎng)老金的計(jì)算基數(shù),按累計(jì)間斷的繳費(fèi)時(shí)間逐年前推至相應(yīng)年度上一年的本市職工平均工資計(jì)算(累計(jì)間斷的繳費(fèi)時(shí)間,按每滿12個(gè)月為一個(gè)間斷繳費(fèi)年度計(jì)算,不滿12個(gè)月不計(jì)算)舉例來說:
如果你2020年退休,正常你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金是2019年的社會平均工資×20%,但是如果你在退休之前養(yǎng)老保險(xiǎn)中斷了30個(gè)月,就是中斷了2.5年,按2年算,你的基礎(chǔ)養(yǎng)老金就是2017年社會平均工資×20%
其他福利項(xiàng)目一、交通補(bǔ)貼二、地區(qū)補(bǔ)貼派駐、調(diào)動(dòng)、借調(diào)補(bǔ)貼(食宿補(bǔ)貼)三、員工年度體檢√四、通訊補(bǔ)貼√五、節(jié)日津貼(元旦、五一、國慶;春節(jié)、中秋)√六、防暑降溫費(fèi)√七、司慶慰問√八、員工司服√九、傳統(tǒng)節(jié)日(元宵、端午發(fā)放食物、水果)√
商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)年金(補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn))補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)(醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn))商業(yè)健康險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收支平衡一、日常支出二、貸款支出三、其他支出一、薪資收入二、福利收入三、房租收入四、
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