電子支付法律問題

電子商務(wù)法邵玉東德州學(xué)院政法系1第七章電子支付法律制度主要內(nèi)容：

電子支付概述

網(wǎng)上銀行及其法律問題

電子貨幣及其法律問題

電子支付的安全機制2一組數(shù)據(jù)來自中國銀聯(lián)的消息,2004年中國電子支付交易量大幅增加了80％，達到18萬億元。而銀聯(lián)卡的銀行間交易金額估計超過7000億元，其中超過4000億元來自銀行信用卡?！っ绹?0%以上的美元支付是通過電子方式進行的，每天大約有2萬美元通過聯(lián)儲電子資金系統(tǒng)(Fdewire)及清算銀行間支付系統(tǒng)(CHIPS)劃撥。·2004年工行B2C在線支付交易量超過1000萬筆，交易金額超過25億元，分別比上年增長49％與78％。而在2000年，該業(yè)務(wù)僅實現(xiàn)交易879筆,交易金額僅11萬元.3第三方支付:指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

45第三方支付平臺實例—首信易支付平臺678第一節(jié)、

電子支付概述

一、電子支付的含義及其特征

1、定義①廣義：

廣義上的電子支付主要包括三層含義，一是電子支付工具，包括銀行卡和多用途儲值卡等卡基支付工具、電子票據(jù)以及最近在電子商務(wù)中應(yīng)用較為廣泛的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣等新型支付工具；二是電子支付基礎(chǔ)設(shè)施或渠道包括ATM、POS、手機、電話等自助終端以及互聯(lián)網(wǎng)、金融專用網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)；三是電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，主要包括已經(jīng)建成的中央銀行大額支付系統(tǒng)、正在建設(shè)的小額支付系統(tǒng)以及商業(yè)銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。這三者有機結(jié)合，構(gòu)成了整個電子支付交易形態(tài)，從而改變了支付信息和支付業(yè)務(wù)的處理方式，從最初的面對面發(fā)展到遠程支付，從手工操作到電子化自動處理，從現(xiàn)金發(fā)展到各類非現(xiàn)金支付工具。

9狹義：也就是通常意義上的電子支付，所謂電子支付（ElectronicPayment），又稱“網(wǎng)上支付”，是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。10

電子支付是電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。11（電子）網(wǎng)上支付流程122、特征：1）．電子支付是一種合同履行方式

向債權(quán)人給付金錢的行為是合同履行的重要組成部分。而支付金錢的方式有多種，電子支付就是一種，它是電子技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物。

2）．電子支付是金融服務(wù)的一種新形式

電子支付是銀行信用中介功能的金融電子化表現(xiàn)，包括以電子商務(wù)為商業(yè)基礎(chǔ)，以商業(yè)銀行為主體，為網(wǎng)上交易的客戶提供的電子結(jié)算手段，諸如支票、票據(jù)等金融交易的進行實行無紙化作業(yè)。3）．電子支付具有技術(shù)性

電子支付是采用先進的技術(shù)通過電子數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行金錢支付的。因此，電子支付的技術(shù)性是電子支付不同于傳統(tǒng)支付方式的基本特征。13二、

電子支付的方式在我國的傳統(tǒng)商務(wù)活動中，支付的方式有三種：一是現(xiàn)金，常用于企業(yè)對個體消費者的商品零售過程；二是票據(jù)，多用于企業(yè)的商貿(mào)過程；三是信用卡，即銀行或金融公司發(fā)行的、授權(quán)持卡人在指定的商店或場所進行記賬消費的信用憑證。14在電子商務(wù)環(huán)境下支付方式也可以分為三大類：一是電子信用卡類，包括智能卡、借記卡、電話卡等；二是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；三是電子支票類，如電子支票、電子匯款、電子資金劃撥等。這些方式各有自己的特點和運作模式，適用于不同的交易過程。15電子貨幣支付方式：代表著電子貨幣支付發(fā)展的不同階段。第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；第二階段是銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如客戶在自動柜員機（ATM）上進行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動的扣款服務(wù)，這是現(xiàn)在階段電子貨幣支付的主要方式；第五階段是最新發(fā)展階段，電子貨幣可隨時隨地通過公共網(wǎng)絡(luò)（INTERNET）進行直接轉(zhuǎn)帳結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。這是正在發(fā)展的形式，也將是下一世紀的主要金融支付方式。161、電子資金劃撥（ElectronicFundsTransfer，簡稱EFT）。

電子資金劃撥（EFT）是BtoB中電子支付的主要方式。電子資金劃撥多為貸方劃撥，即債務(wù)人作為發(fā)端人，向其代理行發(fā)出支付指令，發(fā)端人代理行通過中介銀行或直接向受益人代理行發(fā)出支付指令，直至款項最終到達受益人。17電子資金劃撥的當(dāng)事人最多可有五方：1）資金劃撥人或稱發(fā)端人2）發(fā)端人代理銀行3）收款人或稱受益人4）受益人代理銀行5）其他參與電子資金劃撥的銀行，稱為中介銀行。其中，發(fā)出支付指令的一方統(tǒng)稱為發(fā)送方，接收到該指令的另一方統(tǒng)稱為接收方。

18電子資金劃撥的執(zhí)行過程與票據(jù)交易類似，具有無因性，即無論某筆資金交易的基礎(chǔ)原因法律關(guān)系成立與否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付即不可撤銷，而無論交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗錢活動，也不能否定電子支付行為本身的有效性。192、電子支票（e-check）

電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個帳戶的電子付款形式。

20電子支票交易流程消費者和商家達成購銷協(xié)議并選擇使用電子支票支付消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單商家通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將支票交給銀行索付銀行在商家索付時通過認證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。21電子支票交易流程圖223、信用卡系統(tǒng)（CreditCardBasedSystem）

這種電子支付方式的基本作法是通過專用網(wǎng)絡(luò)或國際互聯(lián)網(wǎng)以信用卡號碼傳送做交易，持卡人就其所傳送的訊息，先進行數(shù)字簽名加密，然后將訊息本身、數(shù)字簽名經(jīng)CA認證機構(gòu)的認證后，連同電子證書等一并傳送至商家。

23信用卡支付的形式：賬號直接傳輸方式即客戶在網(wǎng)上購物后把信用卡號碼信息加密后直接傳輸給商家。

專用賬號方式專用協(xié)議方式常用的協(xié)議有安全套接層協(xié)議SSL（SecureSocketLayer）協(xié)議、安全電子交易協(xié)議SET（SecureElectronicTransaction）協(xié)議、Netbill協(xié)議等。

244、電子現(xiàn)金或數(shù)字貨幣（ElectronicCash/DigitalMoney）

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的市值，用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商家使用。25電子現(xiàn)金的特點匿名性靈活性經(jīng)濟性26電子現(xiàn)金的應(yīng)用流程圖27從目前支持電子現(xiàn)金的要件的不同來區(qū)分，電子現(xiàn)金可分為兩類：

智能卡（SmartCard）

最常見的是我們?nèi)粘Ｊ褂玫母鞣NIC卡。

電子錢包（E-Purse）

電子錢包是一種只需要軟件支持的電子現(xiàn)金支付方式。28最常用的幾種網(wǎng)上支付工具的比較:支付類型特點銀行卡支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金電子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用對象銀行卡持有人任何人在銀行有賬戶者交易風(fēng)險由發(fā)卡銀行和持有人承擔(dān)，當(dāng)銀行卡號被盜，可取消銀行卡由消費者自行承擔(dān)電子現(xiàn)金丟失、被盜用、出錯的風(fēng)險。付款方可以止付有問題的付款指令或有問題的支票交易憑據(jù)轉(zhuǎn)換直接由商戶向銀行查詢持卡人賬號。自由轉(zhuǎn)換，不需要留下交易參與者的信息。電子支票或付款指令需要經(jīng)過“背書”方能轉(zhuǎn)讓。在線檢查允許在線或離線檢查。在線檢查電子現(xiàn)金是否重復(fù)使用。以在線檢查方式運作。目前普及程度在線付款中最普及的形式。缺乏國際性的金融網(wǎng)絡(luò)支持。目前缺乏國際性的標準，法律制度有待建立。交易額度與銀行卡額度相同。額度通常固定。和傳統(tǒng)支票相同，即不大于支票賬戶的現(xiàn)有余額。是否支持小額支付每筆交易成本相對較高，不適合進行小額支付?？蛇M行不同面額的電子現(xiàn)金交易與找零，適合進行小額支付。有些系統(tǒng)允許商戶累計付款指令到一定金額再進行支付，這些系統(tǒng)適合進行小額支付。與銀行的關(guān)系交易信息中銀行卡號為持卡人在發(fā)卡銀行的賬號。電子現(xiàn)金從銀行提取后，就與銀行賬號沒有關(guān)系。由銀行賬號進行付款。29三、

電子支付的法律關(guān)系1、電子支付的當(dāng)事人電子支付涉及到的當(dāng)事人有以下4種：1）付款人：即電子支付中的付款人，通常為消費者或買方。2）收款人：即電子支付中的接受付款的人，通常為商家或賣方。3）銀行：即電子支付中的付款人、受款人之間的中介人，通常為網(wǎng)上銀行或金融機構(gòu)。4）認證機構(gòu)（CA）：即電子支付中的付款人、受款人和銀行真實身份的鑒定人，通常為認證中心或驗證機構(gòu)。

302、電子支付各方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)

1)付款人的權(quán)利和義務(wù)付款人也稱發(fā)端人、指令人，一般是債務(wù)人；權(quán)利：付款人有權(quán)要求接受銀行按照指令的時間及時將指定的金額支付給指定的收款人，如果接受銀行沒有按指令完成義務(wù)，付款人有權(quán)要求其承擔(dān)違約責(zé)任，賠償因此造成損失。義務(wù)：（1）

一旦向接受銀行發(fā)出指令后，自身也受其指令的約束，承擔(dān)從其指定賬戶付款的義務(wù)；（2）

需要的情況下，不僅接受核對簽名，而且在符合商業(yè)慣例的情況下，接受認證機構(gòu)的認證；（3）按照接受銀行的程序，檢查指令有無錯誤和歧義；并有義務(wù)發(fā)出修正指令，修改錯誤或有歧義的指令312）接受銀行的權(quán)利和義務(wù)

接受銀行是付款人的指令發(fā)往的銀行，而發(fā)端人銀行、中介銀行及受益人銀行都可以是接受銀行；接受銀行的權(quán)利：（1）

要求付款人或指令人支付所指令的資金并承擔(dān)因支付而發(fā)生的費用；（2）

拒絕或要求指令人修正其發(fā)出的無法執(zhí)行的、不符合規(guī)定程序和要求的指令；（3）

只要能證明由于指令人的過錯而導(dǎo)致其他人，包括指令人的責(zé)任或前任雇員或其他與指令人有關(guān)系的當(dāng)事人，假冒指令人通過了認證程序，就有權(quán)要求指令人承擔(dān)指令引起的后果。32接受銀行的主要義務(wù)：

（1）

按照付款人的指令完成資金支付。（2）

就其本身或后手的違約行為，向其前手和付款人承擔(dān)法律責(zé)任。通常資金的支付從付款人開始，經(jīng)過付款人銀行、中介銀行、認證機構(gòu)、收款人銀行等一系列當(dāng)事人，每一當(dāng)事人只接受其直接指令人的指令，并向其接受人發(fā)出指令，并與他們存在合同上的法律關(guān)系。333）收款人的權(quán)利義務(wù)收款人具有特別的法律地位。在電子支付法律關(guān)系中，收款人雖然是一方當(dāng)事人，但由于收款人與接受銀行（受益人銀行）并不存在支付合同上的直接權(quán)利義務(wù)關(guān)系，因此收款人不能基于電子支付行為直接向接受銀行主張權(quán)利，收款人只是基于和付款人之間基礎(chǔ)法律關(guān)系與付款人存在電子支付權(quán)利義務(wù)關(guān)系。343、當(dāng)事人之間的法律關(guān)系1）付款人與受款人之間是買賣合同關(guān)系。付款人之所以進行電子支付，是付款人與受款人間存在買賣合同關(guān)系。貨物買賣合同的買方指示其開戶銀行發(fā)送貨款以履行其貨物買賣合同中的付款義務(wù)，且賣方同意買方以電子支付方式支付貨款。2）付款人和受款人與銀行之間都是金融服務(wù)合同關(guān)系。銀行之所以接受付款或受款指令以實施電子支付的付款或受款，是因為付款人和受款人與銀行間存在有關(guān)電子支付的合同。這是一種格式合同，通常是由銀行起草并作為開戶的條件交給付款人和受款人。353）付款人、受款人和銀行與認證機構(gòu)之間均是證書服務(wù)合同關(guān)系。認證機構(gòu)參與電子支付是付款人、受款人和銀行能夠安全順利完成電子支付全過程的關(guān)鍵，它為前者各方提供身份認證是通過雙方、有償和格式合同實現(xiàn)的。前者各方申請證書是要約方，而承諾方一般是認證機構(gòu)。而且，前者各方又有義務(wù)接受認證機構(gòu)的監(jiān)督管理。另外，電子支付的當(dāng)事人之間或同行業(yè)之間的協(xié)作或合作仍然是十分必要的。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，更需要金融機構(gòu)的合作。36四、我國電子支付立法

1999年1月26日，中國人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，對銀行信用卡、借記卡等做出規(guī)范。電子支付立法首先要解決的問題是電子支付或無紙化支付帶來的新問題。要保障這種新的支付形式的安全性，就要解決數(shù)字簽名和認證、傳輸或系統(tǒng)錯誤、信用風(fēng)險等問題。在各種相關(guān)法律問題的解決過程中不斷改進和完善，通過歸納和總結(jié)逐步實現(xiàn)我國電子支付的完整法律體系37電子支付指引(第一號)

中國人民銀行公告〔2005〕第23號為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險，保證資金安全，維護銀行及其客戶在電子支付活動中的合法權(quán)益，促進電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，中國人民銀行制定了《電子支付指引(第一號)》，現(xiàn)予公布。本公告自公布之日起施行。中國人民銀行二○○五年十月二十六日38銀行不同渠道交易成本對比394041據(jù)《2008中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示：中國網(wǎng)上銀行總體發(fā)展繼續(xù)保持快速增長的勢頭，用戶量及交易量同期高速增長。此外，網(wǎng)上銀行對于傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的替代性也進一步提升。全國范圍內(nèi)，個人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個經(jīng)濟發(fā)達城市中，2008年使用個人網(wǎng)上銀行的用戶比例達到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場，這一趨勢則更為明顯：2008年全國企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達到42.8%；在2008年10個經(jīng)濟發(fā)達城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長，比2007年增長了10.3個百分點。

42第二節(jié)、網(wǎng)上銀行及其法律問題

一、

網(wǎng)上銀行的概念和特征1、概念網(wǎng)上銀行，又稱為在線銀行、虛擬銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行等，是銀行借助客戶的個人電腦、通信終端（包括移動電話、掌上電腦等）或其他智能設(shè)備，通過因特網(wǎng)或其他公用信息網(wǎng)，向客戶提供銀行業(yè)務(wù)和有關(guān)金融服務(wù)的一種銀行業(yè)務(wù)模式。

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1995年10月18日，美國的第一家網(wǎng)絡(luò)銀行---安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)。它沒有建筑物，沒有地址，只有網(wǎng)址：客戶只要擁有一臺電腦和一個網(wǎng)絡(luò)賬號，就可以享受24小時的服務(wù)。這種新興的銀行形態(tài)在很短的時間內(nèi)就得到了迅速的發(fā)展，人們普遍認為它將成為21世紀銀行業(yè)發(fā)展的主流趨勢。在中國，目前已有50多家銀行的分支機構(gòu)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

4445網(wǎng)上銀行是一個總的概念，它可以分為三個不同的層次。

第一個層次是所謂的信息公開展示系統(tǒng)。我國也有的業(yè)內(nèi)人士將這種層次的業(yè)務(wù)稱為電子商情。在這一層次業(yè)務(wù)中、銀行利用互聯(lián)網(wǎng)只限于在互聯(lián)網(wǎng)上刊登廣告，介紹銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)信息．比如介紹本銀行的業(yè)務(wù)種類。有的時候，也可以通過電子郵件傳遞一些公開的信息。

46第二層次是電子信息傳遞系統(tǒng)。在這一層次業(yè)務(wù)中，銀行同客戶通過電子郵件的形式傳遞一些秘密的信息，或者銀行允許客戶下載一些資料或文件。比如銀行的網(wǎng)址上允許進行在線的貸款和存款申請，下載一些需要客戶填充的表格，以及通過電子郵件的形式傳送這些數(shù)據(jù)和表格（里面可能含有一些需要保密的數(shù)據(jù)，比如客戶的賬號等）。銀行不再是單向的宣傳自已，而是同客戶有一個交流的過程。

47第三層次是全面的交易信息系統(tǒng)。這是最為高級的一個層次，有時也被稱為電子支付系統(tǒng)。銀行可以完全通過網(wǎng)絡(luò)開展自己的業(yè)務(wù)，比如賬戶查詢，轉(zhuǎn)移資金，網(wǎng)上支付以及其他傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)。這一層次的銀行需要全面的網(wǎng)上電子支付作為支持，也就是說金錢、資金可以完全變成數(shù)字化的形式通過網(wǎng)絡(luò)傳送和轉(zhuǎn)移，電子貨幣或網(wǎng)絡(luò)貨幣是最高級的支付工具。482、網(wǎng)上銀行的特征：1)更好的客戶服務(wù)模式網(wǎng)上銀行的任何客戶（Anyone）可以隨時隨地通過互聯(lián)網(wǎng)辦理各項銀行業(yè)務(wù)，享受在任何時間（Anytime）、任何地點(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候銀行服務(wù)，無須遠行，無須久等。

2)降低經(jīng)營和交易成本包括物質(zhì)成本和時間成本。傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務(wù)依靠簡單地增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，需要大量的土地、設(shè)備、資金、人力等資源的投入，相比較而言，網(wǎng)上銀行投入少量的資金、設(shè)備、人力，就可以將銀行業(yè)務(wù)拓展到更大的地域范圍

客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)時，只需要用電子工具通過互聯(lián)網(wǎng)與銀行就可以進行交易，因而不需要再到銀行的營業(yè)大堂排隊和在銀行的辦公時間進行交易。

493．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）（2）在線支付（對顧客B2C商務(wù)模式下的購物）（3）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（集團客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息）（4)最終使得包括顧客、商戶、行政機構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。50網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng):網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括企業(yè)銀行、個人銀行和網(wǎng)上支付三個系統(tǒng)：

企業(yè)銀行的功能主要是：（1）企業(yè)銀行用戶和用戶權(quán)限管理功能；（2）賬務(wù)查詢功能；（3）企業(yè)內(nèi)部之間調(diào)撥資金和向其他企業(yè)付款的支付功能；（4）網(wǎng)上代發(fā)工資服務(wù)功能等。

個人銀行為個人和家庭提供方便、快捷、安全的帳戶服務(wù)功能；

網(wǎng)上支付系統(tǒng)則為客戶提供便捷的網(wǎng)上消費支付結(jié)算服務(wù)，為真正實現(xiàn)網(wǎng)上購物的目的創(chuàng)造了條件。51網(wǎng)絡(luò)銀行支付業(yè)務(wù)處理流程網(wǎng)上選購生成定單付款成功付款失敗輸入帳號密碼檢查帳戶信息并傳給后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)接收定單信息并產(chǎn)生付費頁面處理轉(zhuǎn)帳請求并返回結(jié)果接收處理結(jié)果反饋結(jié)果轉(zhuǎn)帳是否成功ABCDEFFGH入帳或?qū)し祷靥幚斫Y(jié)果請求清算或?qū)そ邮罩Ц督Y(jié)果IJK成功失敗客戶商家支付網(wǎng)關(guān)后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)52二、

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險及其控制

1、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險具有非行業(yè)性和外生性兩大特點。非行業(yè)性是指風(fēng)險超出了傳統(tǒng)意義上的金融風(fēng)險的概念，其產(chǎn)生不僅依賴于市場價格的波動、經(jīng)濟增長的質(zhì)量，而且依賴于軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度。風(fēng)險的外生性是指銀行對技術(shù)性風(fēng)險的控制和管理能力，在很大程度上取決于其計算機安全技術(shù)的先進程度以及所選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評估公司的水平，而不像傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險那樣，僅取決于銀行自身的管理水平和內(nèi)控能力。53網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)（一旦數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)被攻破，就有可能造成用戶的銀行資料泄密，并由此威脅到用戶的資金安全

）網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)的設(shè)計（一旦其在安全設(shè)計上存在缺陷并被黑客利用，將直接危害到系統(tǒng)的安全性，造成嚴重損失）

計算機病毒的攻擊

（即由于網(wǎng)絡(luò)防范不嚴，導(dǎo)致計算機病毒通過網(wǎng)上銀行入侵到銀行主機系統(tǒng)，從而造成數(shù)據(jù)丟失等嚴重后果）各國政府對網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上交易的法律法規(guī)多不清晰，有很多含糊之處，并且缺乏專門規(guī)范網(wǎng)上銀行的有關(guān)法律法規(guī)，各國現(xiàn)行的法律和規(guī)制框架又存在許多沖突。

通過因特網(wǎng)與客戶發(fā)展關(guān)系的一國銀行可能并不熟悉另一些國家特定的銀行法律和客戶保護法律，由此增加了法律風(fēng)險。

風(fēng)險具體列表如下：54

2007年7月初，南寧市的黃女士在中國建設(shè)銀行南寧市桃源支行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的第二天，突然發(fā)現(xiàn)自己賬戶上的4500元錢不翼而飛了。從銀行打出的賬戶交易清單中，黃女士發(fā)現(xiàn)那消失的4500塊錢被拿來交了144個陌生的移動電話費，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)IP顯示，這些交易全部是在武漢的一個網(wǎng)吧里進行的。這時，黃女士才意識到，自己的錢可能是被網(wǎng)絡(luò)黑客盜走了。

55

據(jù)專業(yè)部門統(tǒng)計，我國與互聯(lián)網(wǎng)相連的網(wǎng)絡(luò)管理中心95%都遭到過攻擊或入侵，2007年，67.4%的國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)用戶被黑客入侵過，其中金融系統(tǒng)占89%。尤其是2008年上半年，全國發(fā)生網(wǎng)絡(luò)與信息安全事件7萬多件，其中1.3萬多件涉及金融系統(tǒng)。2008年由此造成的損失達到67億美元。由這些數(shù)字來看，銀行往日在用戶心目中那固若金湯的形象難免大打折扣。

562、網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制

1）．技術(shù)和管理控制

銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，需要設(shè)計一套完整的安全機制。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)安全機制主要包括以下幾個部分：安全策略、物理安全、數(shù)據(jù)通信安全、應(yīng)用系統(tǒng)安全、運行安全、系統(tǒng)資源安全和安全檢查等。

572）．法律控制

網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展，但是各國的有關(guān)銀行法規(guī)是很少涉及到這個問題，那么網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)如何設(shè)立？沒有經(jīng)過許可的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否得到法律的承認呢？在法律澄清這些問題之前，那些從事利用網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易當(dāng)事人以及銀行本身都面臨著巨大的法律風(fēng)險。

58開戶審查和簽約建立身份認證制度建立安全內(nèi)部運作和管理規(guī)章服務(wù)合同建立糾紛解決機制

網(wǎng)上銀行的實施將面臨更大的風(fēng)險，必須建立一套有效的風(fēng)險防范機制，以減少網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險。59用戶使用網(wǎng)銀的注意事項：

（1）核對網(wǎng)址。客戶在登錄網(wǎng)上銀行時，應(yīng)留意核對所登錄的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，謹防一些不法分子惡意模仿銀行網(wǎng)站，騙取賬戶信息。

（2）妥善選擇和保管密碼。密碼應(yīng)避免與個人資料有關(guān)系，不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應(yīng)妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則密碼一旦遺失，后果將不堪設(shè)想。

（3）做好交易記錄。客戶應(yīng)對網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。

（4）妥善保管數(shù)字證書。網(wǎng)上銀行用戶應(yīng)避免在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。

（5）對異常動態(tài)提高警惕。若遇重大事件，系統(tǒng)必須暫停服務(wù)，銀行會提前公告客戶?？蛻羧绮划?dāng)心在陌生的“銀行網(wǎng)址”上輸入了銀行卡號和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護”之類的提示，應(yīng)立即撥打銀行客服熱線進行確認。萬一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進行銀行卡掛失。

（6）安裝防毒軟件。為電腦安裝防火墻程序，防止個人賬戶信息遭到黑客竊取。建議安裝防病毒軟件，并經(jīng)常升級。

（7）堵住軟件漏洞。為防止他人利用軟件漏洞進入計算機竊取資料，客戶應(yīng)及時更新相關(guān)軟件，下載補丁程序。60三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的法律問題

1、網(wǎng)上銀行的監(jiān)管

網(wǎng)上銀行仍然是銀行，需要經(jīng)濟法發(fā)揮平衡經(jīng)濟運行的功能，要求公權(quán)力介入加以監(jiān)管，以降低運行風(fēng)險，并保障社會和公共利益。然而，網(wǎng)上銀行又具有一些不同于傳統(tǒng)銀行的特點，從而對傳統(tǒng)的銀行業(yè)監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)：1）網(wǎng)上銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的區(qū)域和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢不斷加強。我國以往按業(yè)務(wù)標準將金融業(yè)劃分為銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和典當(dāng)業(yè)的做法日益失去現(xiàn)實意義，由銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會和商務(wù)部（主管典當(dāng)行）形成的金融監(jiān)管模式分別監(jiān)管。傳統(tǒng)的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式將必被“全能經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管”模式替代

612）網(wǎng)上銀行的無國界化與金融監(jiān)管的國家主權(quán)之間的矛盾，將使各國央行單一監(jiān)管的有效性大大減低，網(wǎng)上銀行監(jiān)管的國際性標準、國際化合作日益重要。過分強調(diào)一國金融業(yè)的特殊性，將自閉成金融全球化體系外的“孤島”，所謂“中國特色”，不應(yīng)成為中國金融業(yè)與國際接軌的藩籬，要對之進行權(quán)衡利弊，去偽存真。加強與他國金融監(jiān)管當(dāng)局的合作并建立全球化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制是網(wǎng)絡(luò)金融時代各國央行共同面臨的新課題，中國應(yīng)當(dāng)積極參與其中，并推動制定一部國際法規(guī)則，作為協(xié)調(diào)各國金融監(jiān)管的普遍性規(guī)范。62

中國人民銀行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2001）以及貫徹該辦法的通知，對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管僅停留在審批環(huán)節(jié)。銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》（2005），在第七章專門規(guī)定了“監(jiān)督管理”，但線條仍較粗，在立法層次上也明顯偏低，不能滿足網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的現(xiàn)實需要。

632、網(wǎng)上銀行的市場準入我國《商業(yè)銀行法》對銀行的設(shè)立規(guī)定了嚴格的條件：有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程、有一定限額的注冊資本金、有符合專業(yè)和業(yè)務(wù)要求的管理人員、有健全的組織機構(gòu)和管理制度、有符合要求的營業(yè)場所、設(shè)施和安全防范措施等。然而，網(wǎng)上銀行具有一些自身的特點：它不需要每天儲備大量現(xiàn)金，因為電子貨幣取代了現(xiàn)金；它不需要龐大的營業(yè)機構(gòu)體系，因為人們不需要親自到銀行辦理各種業(yè)務(wù)，只需通過互聯(lián)網(wǎng)就可完成交易。另一方面，它對于計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)有更高、更個性化的要求。因此，網(wǎng)上銀行的設(shè)立條件在立法上應(yīng)有別于傳統(tǒng)銀行。64

央行《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對提供網(wǎng)上銀行服務(wù)者的主體資格作了原則性規(guī)定。依照該《辦法》規(guī)定，可以提供網(wǎng)上銀行服務(wù)的主體包括兩方面：一是傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)，包括政策性銀行、中資商業(yè)銀行、合資銀行、外資銀行等，二是在國外或港澳臺注冊的機構(gòu)（非中國法人）。這兩類主體都需要經(jīng)過央行的審批或備案。銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第四條規(guī)定：“經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，金融機構(gòu)可以在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務(wù)。”（按照該辦法第二條，電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)）。《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的第二章，專門規(guī)定了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準入。《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第二章“申請與變更”，對此問題的規(guī)定與前者的表述是不同的，應(yīng)當(dāng)說更具有可操作性。央行和銀監(jiān)會針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場準入發(fā)布的規(guī)范性文件是有沖突的652003年十屆人大常委會決定由銀監(jiān)會履行原由央行履行的審批、監(jiān)督管理銀行的職責(zé)，此后，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》也做出相應(yīng)的修改。但是《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》其效力仍未被廢止。這就出了一個法律的適用問題66

《立法法》第71條規(guī)定：“國務(wù)院各部、委員會、中國人民銀行、審計署和具有行政管理職能的直屬機構(gòu)，可以根據(jù)法律和國務(wù)院的行政法規(guī)、決定、命令，在本部門的權(quán)限范圍內(nèi)，制定規(guī)章?！币虼恕毒W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》是央行制定的部門規(guī)章。而銀監(jiān)會作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，沒有規(guī)章制定權(quán)。雖然《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第15條規(guī)定：“國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則?！?7但是《立法法》是全國人大制定的基本法，《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》是全國人大常委會制定的特別法。按法律位階，前者是上位法，后者是下位法，根據(jù)《立法法》第87條，后者如與前者抵觸應(yīng)適用前者的規(guī)定。故此銀監(jiān)會《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》不是部門規(guī)章，如果不廢止《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，要使《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》優(yōu)先適用還是欠缺法律上的依據(jù)。683、網(wǎng)上銀行的信息披露

中國人民銀行2002年發(fā)布的《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，對于網(wǎng)上銀行同樣應(yīng)當(dāng)適用。該《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須披露以下主要信息：一是財務(wù)會計報告；二是各類風(fēng)險管理狀況；三是公司治理信息；四是年度重大事項。對網(wǎng)上銀行而言，自然也要遵循該《辦法》的規(guī)定，披露上述內(nèi)容。同時，由于網(wǎng)上銀行自身固有的一些特點，其信息披露的內(nèi)容亦當(dāng)相應(yīng)的作出一些強調(diào)。比如在操作風(fēng)險方面，如果用戶無意中點擊電子郵件內(nèi)的超鏈接，或瀏覽已受感染而附有突現(xiàn)式廣告的網(wǎng)站，其電腦便可能被植入木馬程序。從而記錄用戶在電腦鍵盤上輸入的資料，借此可盜取用戶卡號及密碼等關(guān)鍵資料。因此監(jiān)管當(dāng)局有必要要求網(wǎng)上銀行在其登陸頁面披露這一風(fēng)險，提示銀行客戶切勿使用電郵內(nèi)的超鏈接、可疑的突現(xiàn)式視窗或網(wǎng)上搜尋器登入網(wǎng)上銀行帳戶，尤其要盡量避免在公共計算機上登陸網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。此外，用戶在進入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)后，應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)頁顯著位置提示用戶“使用網(wǎng)上銀行服務(wù)后，請點擊‘登出’”。同時要求網(wǎng)上銀行在客戶停止對頁面操作一定時間后，自動為客戶登出。694、網(wǎng)上銀行的禁止行為

網(wǎng)上銀行的運作和管理，屬于其自主經(jīng)營權(quán)的范疇，應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬?。但是，對于某些可能?gòu)成安全漏洞、損害消費者權(quán)益和社會公共利益的行為，應(yīng)當(dāng)以立法的形式明確禁止。實際上，某些不安全行為是正規(guī)網(wǎng)上銀行經(jīng)營中不會施行的，但不法分子往往利用消費者不明所以，從而輕易取得重要信息而對消費者和網(wǎng)上銀行的利益構(gòu)成威脅。70比如2007年，有人盜用中國工行網(wǎng)上銀行網(wǎng)管員信箱，給網(wǎng)上銀行客戶發(fā)送電子郵件，索要網(wǎng)上銀行注冊客戶的用戶名（登陸卡號）和密碼。幸好該行及時發(fā)現(xiàn)，在自己網(wǎng)站的顯著位置發(fā)布“重要提示”，才未造成損失。而正規(guī)的網(wǎng)上銀行，不會以電子郵件的形式向客戶索要信息，而是要求客戶在其正式網(wǎng)站上進行相關(guān)操作。然而，這些網(wǎng)上銀行內(nèi)部運作規(guī)程和制度，往往不為消費者所知，從而可能使雙方都有受損的可能；個別銀行對其客戶所作的說明，常常也不具有普遍的意義。對于此類行為，如果可以立法加以禁止，再通過普法宣傳使之為公眾知曉，則可極大的提高網(wǎng)上銀行運行的安全性，不給違法分子以可乘之機。

71四、網(wǎng)上銀行糾紛的歸責(zé)原則和民事責(zé)任網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的正常開展對系統(tǒng)穩(wěn)定性的依賴極強，由網(wǎng)絡(luò)事故和故障所引發(fā)之問題的法律責(zé)任是銀行和客戶均十分關(guān)注的。

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第89條規(guī)定：“金融機構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。”這一規(guī)定相對于網(wǎng)上銀行運營的復(fù)雜性而言顯然過于單薄和籠統(tǒng)，需要針對具體情況對歸責(zé)原則和民事責(zé)任問題進行進行細化和完善。721、歸責(zé)原則1）網(wǎng)上銀行的硬件問題所導(dǎo)致的交易錯誤或交易不能。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展有賴于計算機等硬件設(shè)施的正常運行，這些硬件發(fā)生事故可能帶來銀行與客戶的損失。由于銀行有義務(wù)保障對客戶服務(wù)的及時和準確，因此由服務(wù)硬件所導(dǎo)致的錯誤或不能，只要銀行不能證明自己無過錯，就要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即對銀行實行過錯推定責(zé)任之歸責(zé)原則。當(dāng)然，如果硬件所引發(fā)的事故是由于硬件設(shè)備本身的質(zhì)量不合格所致，則銀行在對客戶承擔(dān)法律責(zé)任后，可向設(shè)備提供者、生產(chǎn)者追究法律責(zé)任。732）軟件或具體操作程序問題導(dǎo)致服務(wù)遲延、不當(dāng)或不能。由于開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所用的軟件技術(shù)水平，直接關(guān)系其服務(wù)的質(zhì)量高低，諸如加密技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、報文摘要技術(shù)、安全認證技術(shù)等都是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)順利開展的前提。銀行準確、安全的服務(wù)承諾，也是對這些技術(shù)條件準備的承諾。如果銀行的有關(guān)技術(shù)條件不足，自然應(yīng)承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。但是，由于電子技術(shù)的發(fā)展日新月異，立法上對網(wǎng)上銀行技術(shù)條件的要求無法用明確的量化指標來明確，銀行的責(zé)任承擔(dān)就成為一個值得探討的問題。倘若基于過錯責(zé)任原則，對消費者顯然不利，因為信息的不對稱，由消費者證明銀行的過錯是很困難的；若基于過錯推定責(zé)任原則，則銀行仍有可能基于專業(yè)知識和私人信息提出令非專業(yè)的消費者無可辯駁的免責(zé)事由而規(guī)避責(zé)任；只有基于嚴格責(zé)任原則，才能有助于維護消費者權(quán)益，也有助于促進網(wǎng)上銀行技術(shù)的改進和完善。

74案例一

2005年5月，儲戶莊某到福建泉州某銀行柜臺辦理存款業(yè)務(wù)時，發(fā)現(xiàn)賬戶內(nèi)的777萬元存款不翼而飛。莊某當(dāng)即向該銀行領(lǐng)導(dǎo)報告并向警方報案。經(jīng)警方立案偵查，發(fā)現(xiàn)犯罪嫌疑人曾持偽造的莊某的身份證在某銀行開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬方式將莊某賬戶內(nèi)存款劃轉(zhuǎn)到犯罪嫌疑人賬戶中，并領(lǐng)取現(xiàn)金后逃逸。案發(fā)后，警方抓獲部分犯罪嫌疑人并追回贓款229萬元，但剩余548萬元無法追回。莊某認為，犯罪嫌疑人在開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，某銀行因未審查出偽造的身份證件存在過錯，且該過錯導(dǎo)致其777萬元存款被犯罪嫌疑人通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)走，因而于2006年3月向泉州市某區(qū)法院起訴要求某銀行賠償其548萬元存款損失。

75法院經(jīng)審理認為，根據(jù)泉州某銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，儲戶必須持有真實的身份證才可以開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；在銀行不具備相應(yīng)的證件鑒別設(shè)備的前提下，雖然不應(yīng)苛求銀行對身份證件的材質(zhì)真?zhèn)芜M行鑒別，但這不能排除或減輕銀行對取款人的身份和所提供的有關(guān)證件進行審查把關(guān)的義務(wù)。因此，某銀行錯誤地接受虛假資料為他人開通莊某名下賬戶的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，致使訟爭存款被冒領(lǐng)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。法院判決被告某銀行賠償原告莊某經(jīng)濟損失548萬元。泉州某銀行未提起上訴。該案是近年來因網(wǎng)上銀行糾紛法院判決銀行賠付金額最大的一起訴訟。76案例二

2006年5月,楊某在北京某銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶存折及借記卡,并設(shè)置個人密碼。同日,楊某申請銀行開通了該借記卡的網(wǎng)上銀行對外轉(zhuǎn)賬功能，并簽署《網(wǎng)上銀行使用協(xié)議書》,其中約定:“用戶必須妥善保管本人網(wǎng)上銀行登錄密碼和支付密碼,所有使用上述密碼進行的操作均視為用戶本人所為,依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類結(jié)算交易所發(fā)生的電子信息記錄均為該項交易的有效憑證?！贝撕?，因該借記卡賬戶共發(fā)生30筆網(wǎng)上匯款交易并導(dǎo)致存款減少60000元。2007年3月，楊某遂以某銀行網(wǎng)上銀行不安全，有關(guān)交易并非本人操作為由，起訴要求某銀行就其存款損失承擔(dān)全部賠償責(zé)任。77法院審理認為，某銀行的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬交易方式以及交易流程是否存在瑕疵，是判斷某銀行是否承擔(dān)法律責(zé)任的焦點。法院認為，某銀行的交易方式以及交易流程表明，該銀行在為客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，已盡到了相關(guān)審查核實義務(wù)和提示義務(wù)；在客戶準確輸入登錄密碼以及交易密碼的前提下,銀行根據(jù)客戶發(fā)出的匯款指令提供了相關(guān)匯款服務(wù)并收取相應(yīng)手續(xù)費，應(yīng)當(dāng)認為銀行已適當(dāng)、完全履行了合同義務(wù)；在原告楊某不能提供充分證據(jù)證明銀行存在過錯的情況下,銀行不應(yīng)對其存款損失承擔(dān)法律責(zé)任。根據(jù)上述理由，法院最終判決駁回楊某要求某銀行向其賠償60000元存款的訴訟請求。一審判決后，楊某未提出上訴。

783、由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商的過失所致的事故或障礙，應(yīng)由網(wǎng)上銀行承擔(dān)法律責(zé)任，網(wǎng)上銀行對客戶作出賠償后，獲得向第三方追償?shù)臋?quán)利。（相關(guān)法條見下頁）即網(wǎng)上銀行是最初的責(zé)任承擔(dān)者，但網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商才是最終的責(zé)任者。因為從網(wǎng)絡(luò)商、網(wǎng)上銀行、消費者三方關(guān)系的角度來看，網(wǎng)上銀行在利用網(wǎng)絡(luò)建立銀行服務(wù)項目時，網(wǎng)絡(luò)商對其服務(wù)的安全性給予了相應(yīng)的承諾，而網(wǎng)上銀行又與其客戶之間存在服務(wù)安全的承諾關(guān)系。相反，銀行客戶則未與網(wǎng)絡(luò)商建立直接的法律關(guān)系。根據(jù)合同的相對性原理，應(yīng)當(dāng)由網(wǎng)上銀行對消費者進行賠償。另外，從保護消費者角度來看，也應(yīng)由網(wǎng)上銀行先行承擔(dān)責(zé)任。79電子支付指引(第一號)第四十二條因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。因第三方服務(wù)機構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機構(gòu)的協(xié)議進行追償。804、因不可抗力導(dǎo)致的事故或障礙引發(fā)的責(zé)任，應(yīng)歸入免責(zé)的范圍。在各國，不可抗力通常都是民事責(zé)任全部免除或部分免除的根據(jù)之一。但是，不可抗力的具體界定則是實踐中的重要問題。因為網(wǎng)上銀行交易不同于傳統(tǒng)的民商交易，影響電子交易而屬于不能預(yù)見、不能避免、不能克服的事件可能有新的表現(xiàn)。傳統(tǒng)立法所包括的戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等事件當(dāng)然應(yīng)該納入不可抗力的范圍之中，而供電系統(tǒng)停電、通訊系統(tǒng)故障等事故是否可納入不可抗力事件，則應(yīng)具體分析。應(yīng)當(dāng)說，網(wǎng)上銀行能夠預(yù)見到停電等事故是可能會發(fā)生的，但具體何時何地發(fā)生，則不能預(yù)見。因此網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)針對這些事故在網(wǎng)絡(luò)銀行軟硬件系統(tǒng)方面采取必要的防范措施（如UPS電源）。如在此前提下，因事故發(fā)生而不能執(zhí)行客戶指令，應(yīng)當(dāng)屬于不可抗力免責(zé)或部分免責(zé)范疇。但如因銀行疏忽，沒有采取相應(yīng)的防范措施而因事故發(fā)生導(dǎo)致客戶資料丟失等，則不能主張免責(zé)（重裝系統(tǒng)時突然斷電導(dǎo)致的資料丟失）。812、民事責(zé)任

《民法通則》規(guī)定了10種民事責(zé)任方式，其中可以用于網(wǎng)上銀行的民事責(zé)任承擔(dān)方式為：返還財產(chǎn)，恢復(fù)原狀，賠償損失，支付違約金以及第111條規(guī)定的“要求履行或者采取補救措施”。具體說，銀行承擔(dān)責(zé)任的形式可歸納為四種：821）返還資金，支付利息。如果資金劃撥未能及時完成，或者資金到位而未能及時通知網(wǎng)絡(luò)交易客戶，從而給客戶造成損失，銀行有義務(wù)返還客戶資金，并支付從原定支付日到返還當(dāng)日的利息，以彌補客戶期限利益的損失。2）償還匯率波動導(dǎo)致的損失。對于在國際貿(mào)易中，由于銀行的過錯造成的匯率損失，網(wǎng)絡(luò)交易客戶有權(quán)就此向銀行提出索賠，而且可以在本應(yīng)進行匯兌之日和實際匯兌日之間選擇對自己有利的匯率。3）賠償其他損失。對由于銀行的過錯而造成客戶的其他損失，應(yīng)當(dāng)在可預(yù)見的范圍內(nèi)予以賠償。4）繼續(xù)提供服務(wù)。應(yīng)客戶的要求，網(wǎng)上銀行應(yīng)在可能的情況下，及時執(zhí)行客戶的后續(xù)指令，繼續(xù)為客戶提供服務(wù)83第三節(jié)、電子貨幣及其法律問題

一電子貨幣的概念

1、概念

2002年歐洲議會與理事會發(fā)布的《電子貨幣指令》將電子貨幣的法律概念定義為：對發(fā)行者的債權(quán)所代表的貨幣價值，并滿足

1）存儲于電子設(shè)備中；

2）作為支付方式能夠被除了發(fā)行者之外的其他方所接受。

《指令》于2004年起被歐盟國家轉(zhuǎn)譯為各國的法律并實施。

84

我們的定義：

即電子貨幣的使用者以一定的現(xiàn)金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數(shù)據(jù)，并以可讀寫的電子信息方式儲存起來，當(dāng)使用者需要清償債務(wù)時，可以通過某些電子化媒介或方法將該電子數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)移給支付對象，此種電子數(shù)據(jù)便可稱之為電子貨幣（現(xiàn)金）。85①發(fā)行②流通③回收直接發(fā)行86間接發(fā)行87

1）．?dāng)?shù)字化形態(tài)。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。

2、電子貨幣的特征：

2）．電子化手段。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種還實現(xiàn)了在INTERNET上的支付。而且，為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時間戳、防火墻等安全防范措施。88

3）．主體廣泛性。從主體看，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者，電子貨幣使用者以及中介機構(gòu)。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個；中介機構(gòu)一般為銀行等金融機構(gòu)。

4）．結(jié)算方式票據(jù)化。從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經(jīng)過一次或多次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。這一點類似于票據(jù)。

89二電子貨幣的種類

1、儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、IC電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費IC卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。發(fā)行主體在預(yù)收客戶資金后，發(fā)行等值儲值卡，使儲值卡成為獨立于銀行存款之外新的“存款帳戶”。同時，儲值卡在客戶消費時以扣減方式支付費用，也就相當(dāng)于存款帳戶支付貨幣。儲值卡中的存款目前尚未在中央銀行征存準備金之列，因此，儲值卡可使現(xiàn)金和活期儲蓄需求減少。90儲值卡型電子貨幣就是功能得到進一步提高的儲值卡91

2、信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準貸記卡。可在發(fā)行主體規(guī)定的信用額度內(nèi)貸款消費，之后于規(guī)定時間還款。信用卡的普及使用可擴大消費信貸，影響貨幣供給量。

3、存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、劃撥資金。該類電子化支付方法的普及使用能減少消費者往返于銀行的費用，致使現(xiàn)金需求余額減少，并可加快貨幣的流通速度。92銀行卡型電子貨幣

銀行卡型電子貨幣是實現(xiàn)了電子化應(yīng)用的信用卡

93電子支票的應(yīng)用過程

94

Netcheque電子支票系統(tǒng)：Netcheque是由美國南加州大學(xué)信息科學(xué)協(xié)會開發(fā)的一種電子支票支付系統(tǒng)。

Netcheque支票信息主要包括支票數(shù)額、貨幣單位、日期、帳戶號碼、收款人、客戶簽名以及商家和銀行背書。前5項是明文，是支票持有人可讀的，后兩項是加密的，是收票行可驗證的。系統(tǒng)采用Kerberos（一種身份認證協(xié)議）標簽產(chǎn)生數(shù)字簽名和支票背書。95Netcheque支付流程：（1）客戶簽發(fā)支票時，首先產(chǎn)生明文部分。然后客戶從Kerberos服務(wù)器獲得一個標簽T（用來證實自己身份），并與銀行共用一個密鑰K，再結(jié)合支票內(nèi)容生成客戶簽名。T包含K的拷貝，并用開戶行私鑰加密。（2）客戶向商家發(fā)送電子支票，商家收到支票后，首先讀出明文部分信息，再從Kerberos服務(wù)器獲得客戶標簽T，生成商家簽名，并對支票背書，然后傳給商家開戶行索付。（3）銀行完成支付清算后，向商家發(fā)送到款指示。若支票支付是多行間的清算，每個相關(guān)銀行都必須在支票上背書。96

NetCheque在簽發(fā)支票時，用戶產(chǎn)生支票的明文部分。用戶從Kerberos服務(wù)器上獲得一個標簽T，用來向銀行證實自己的身份，并與銀行共同享有一個密鑰K，再根據(jù)支票內(nèi)容產(chǎn)生一個校驗和，并把它放在一個證明器中，生成用戶簽名。

在標簽T中包含了密鑰K的拷貝，并用客戶銀行（B）的私人密鑰進行加密。客戶向商戶發(fā)送一張簽名電子支票。

電子支票通過非安全網(wǎng)絡(luò)上的電子郵件傳送給商戶。也可使用加密線路。商戶收到支票后，首先讀出支票的明文部分內(nèi)容，再從Kerberos服務(wù)器上獲得客戶銀行（B）的一個標簽T'，生成商戶簽名，并對支票進行背書：

通過安全線路，商戶將背書后的支票傳送給銀行（A）。如果客戶和商戶使用不同的銀行，商戶銀行向商戶發(fā)送一條指示，指出該支票以被存為收款。如果該支票必須在多個銀行之間進行清算，每一個銀行都要把背書附加在支票上，當(dāng)客戶銀行清算時，所附加的被書可以用來跟蹤原來的路徑到商戶銀行。

97

4、現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于Internet網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。該類電子貨幣具備現(xiàn)金的匿名性，可用于個人間支付、并可多次轉(zhuǎn)手等特性，是以代替實體現(xiàn)金為目的而開發(fā)的。該類電子貨幣的擴大使用，能影響到通貨的發(fā)行機制、減少中央銀行的鑄幣稅收入、縮減中央銀行的資產(chǎn)負債規(guī)模等98電子現(xiàn)金的支付過程

99電子錢包工作原理

電子錢包用戶必須在相應(yīng)的銀行開立帳戶，使用電子錢包時，將電子錢包通過相關(guān)的電子錢包應(yīng)用軟件安裝到電子商務(wù)服務(wù)器上，利用電子錢包服務(wù)系統(tǒng)把自己的各種電子貨幣數(shù)據(jù)輸入進去，在發(fā)生收付款時，用戶只需點擊相應(yīng)項目或圖標即可完成。100用戶商家支付網(wǎng)關(guān)發(fā)卡行收單行CA確認請求確認確認批準審批請求頒發(fā)數(shù)字證書安裝電子錢包添加電子貨幣安裝數(shù)字證書注冊101電子錢包支付流程（1）客戶在網(wǎng)上商店瀏覽、選購商品，填寫定單并提交。（2）客戶確認后，選用電子錢包支付。安裝電子錢包，單擊相應(yīng)項，輸入口令，確認后取出電子貨幣付款。（3）電子商務(wù)服務(wù)器對電子貨幣進行加密發(fā)送給相應(yīng)銀行。（4）銀行驗證確認電子貨幣有效后，商家就可以交貨。網(wǎng)上商店會記錄整個交易的財務(wù)往來數(shù)據(jù)，并出示一份電子收據(jù)給客戶。102三電子貨幣的法律問題

1、電子貨幣的性質(zhì)

電子貨幣是否構(gòu)成貨幣？103

對于電子貨幣是否構(gòu)成貨幣的問題在學(xué)術(shù)界尚有爭論。一些法律學(xué)者認為在經(jīng)濟學(xué)界對貨幣的概念尚無定論的前提下，將電子貨幣是否構(gòu)成一種新型貨幣的論證任務(wù)交給法學(xué)家是不現(xiàn)實的。

一般認為，對電子貨幣是否構(gòu)成貨幣的一種，應(yīng)當(dāng)視具體情況個案處理。對于信用卡、儲值卡類的初級電子貨幣，只能視為查詢和轉(zhuǎn)移銀行存款的電子工具或者是對現(xiàn)存貨幣進行支付的電子化工具，并不能真正構(gòu)成貨幣的一種。而類似計算機現(xiàn)金的現(xiàn)金模擬型電子貨幣，則是初步具備了流通貨幣的特征

104電子貨幣構(gòu)成貨幣的前提：

（1）被廣泛地接受為一種價值尺度和交換中介（流通手段），而不是僅作為一種商品；

（2）必須是不依賴于銀行或發(fā)行機構(gòu)信用的用于清償債務(wù)的最終手段，接受給付的一方無須保有追索權(quán)（在金融活動和票據(jù)流通過程中，票據(jù)持有人在付款人拒絕付款時，向票據(jù)的背書人和出票人索回票款的權(quán)利）

；

（3）自由流通，具有完全的可兌換性；

（4）本身能夠成為價值的保存手段，而不需要通過收集、清算、結(jié)算來實現(xiàn)其價值；

（5）完全的不特定物，支付具有匿名性。

105從電子貨幣的角度考察前述提到的信用卡和電子現(xiàn)金：首先，它們的價值均是以既有的現(xiàn)金、存款為前提的，是其發(fā)行者將既有貨幣的價值電子化的產(chǎn)物。持有電子貨幣僅意味著持有者具有以其持有的電子貨幣向發(fā)行者兌換等價值現(xiàn)金或存款的權(quán)利；其次，根據(jù)貨幣法定的原則，電子貨幣要真正成為通貨的一種，還需經(jīng)一國立法的明示認可。所以，現(xiàn)有的電子貨幣可被認為是以既有貨幣為基礎(chǔ)的二次貨幣，還不能完全獨立地作為通貨的一種。

1062、電子貨幣的發(fā)行主體問題

當(dāng)今各國在電子貨幣的發(fā)行主體問題上并無統(tǒng)一的解決方案，而是根據(jù)具體國情而定。107

美國和歐洲在發(fā)行電子貨幣的機構(gòu)這一問題上持有不同立場：美國聯(lián)邦儲備委員會認為由非銀行機構(gòu)來發(fā)行電子貨幣應(yīng)是允許的，因為非銀行會由于開發(fā)及行銷電子貨幣的高成本而使他們必須開發(fā)具有安全性的產(chǎn)品。美國并不認為非銀行機構(gòu)會對銀行造成威脅，因為他們認為銀行有良好的聲譽，所以消費者較傾向于信賴由主要的當(dāng)?shù)劂y行所發(fā)行的電子貨幣而不會信賴一家新成立的非銀行機構(gòu)所發(fā)行的電子貨幣。

108

歐洲貨幣機構(gòu)工作小組則認為只有由主管機構(gòu)所監(jiān)管的信用機構(gòu)才可發(fā)行電子貨幣。例如，歐洲貨幣基金組織（EMI）于1994年5月公開發(fā)表的歐共體結(jié)算系統(tǒng)業(yè)務(wù)部提交的《關(guān)于預(yù)付卡的報告書》中指出：電子錢包發(fā)行者收取的資金應(yīng)視為銀行存款，原則上只允許金融機構(gòu)發(fā)行電子錢包。歐盟成員德國在對“信用制度法”的修正案中規(guī)定：所有電子貨幣的發(fā)行均只能由銀行開辦。

109在我國，對于信用卡，我國1996年4月1日起實行的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》中規(guī)定信用卡的發(fā)行者僅限于商業(yè)銀行，對于信用卡之外的其他電子貨幣種類，我國尚無法律規(guī)定。110就目前我國現(xiàn)狀以及國情而言，發(fā)行電子貨幣的主體為中國人民銀行或者中國人民銀行委托的金融機構(gòu)是比較可行的辦法。理由有：第一，有助于政府對電子貨幣進行監(jiān)控并根據(jù)電子貨幣研究和實踐的發(fā)展及時調(diào)整其貨幣政策，并同時保證了支付系統(tǒng)的可靠性。第二，由于由中央銀行發(fā)行的電子貨幣在信譽和可最終兌付性上比較可靠，對消費者而言就更容易接受并積極參與，從而推動電子貨幣的普及與發(fā)展。1113、電子貨幣的安全性問題我們可以在紙幣上加上防偽設(shè)計，電子貨幣也應(yīng)該要有一套可以防止復(fù)制的系統(tǒng)，問題是，電子貨幣所使用的安全性技術(shù)是否應(yīng)受到國家的管制？因為只有在高科技基礎(chǔ)建設(shè)存在的情況下，電子貨幣才能以有效率和有效的方式在電子商務(wù)中被使用。有人認為，如果欲使電子貨幣成為未來“可流通”的貨幣，并且能夠“使人信賴其安全性”的話，則此安全性技術(shù)自應(yīng)受到政府管制，否則若無一定的監(jiān)管標準，電子貨幣的信用何存？又如何能流通？

112

但是，這里的問題是，政府監(jiān)管的尺度應(yīng)如何把握？就如同在電子簽名技術(shù)上有技術(shù)中立和技術(shù)特定化之爭一樣，政府的過分管制就會對技術(shù)的發(fā)展造成妨礙，這對于快速發(fā)展的電子商務(wù)是致命的，但是如果不加以管制，電子貨幣的信用就難以樹立。因此把握政府管制的尺度是非常重要的。

1134、電子貨幣的流通性問題

電子貨幣是否應(yīng)像紙幣一樣不記名，以利于像貨幣一樣可以流通？如果對電子貨幣加密，其實就等于記名一樣，如果欲不記名，則連密碼都不能加。問題是如果使用不記名的電子貨幣，則一些犯罪活動，如洗錢、販毒、恐怖活動、買賣軍火等將大肆猖獗，而執(zhí)法機構(gòu)將無法在網(wǎng)絡(luò)中查出這些電子貨幣的來源或去處，在此情況下，則又形成無法保護使用者的局面。毫無疑問，電子貨幣無國界并可在瞬間轉(zhuǎn)移的特性將造成治安上的死角。法律應(yīng)當(dāng)權(quán)衡兩者，在兩者之間作出一個平衡的規(guī)定。電子貨幣產(chǎn)品影響貨幣政策。現(xiàn)金流通是中央銀行進行宏觀調(diào)控的有力杠桿。電子貨幣的發(fā)展導(dǎo)致現(xiàn)金需求的減少，使得中央銀行調(diào)節(jié)貨幣市場利息利率的操作變得更加復(fù)雜。

1145、消費者權(quán)益保護問題

在電子貨幣的交易中，有關(guān)結(jié)算信息會被大量積累儲存到結(jié)算服務(wù)提供者處。不同的電子貨幣種類和結(jié)算類型所涉及的個人信息有所差異，所涉?zhèn)€人信息的隱私程度和范圍也有所不同?？蛻魧Y(jié)算服務(wù)提供者處大量積累個人信息未必能理解，由而產(chǎn)生不安全感。所以，結(jié)算提供者應(yīng)對其存儲和積累的個人信息的范圍和隱私程度公開向客戶作必要的說明，并保證該信息的積累和使用僅為保證交易之安全的目的。

1156.電子貨幣洗錢犯罪問題

電子貨幣的出現(xiàn)和利用，為犯罪分子進行洗錢活動提供了便利。就大規(guī)模的洗錢犯罪來講，傳統(tǒng)貨幣本身給犯罪分子帶來許多不便，如其面值有限，大量價值的貨幣必然占據(jù)較大的空間，其運輸，清點和計算都需要花費時間，遠距離地安全傳輸更需要花大量的時間與資源，且容易被人發(fā)現(xiàn)。電子貨幣則不存在這些問題，犯罪分子可以通過電話線、互聯(lián)網(wǎng)瞬間將巨額資金從地球的一端傳到另一端。所以電子貨幣尤其是現(xiàn)金型電子貨幣，對洗錢犯罪分子具有無限吸引力，他們可以把來源于非法活動的錢利用電子貨幣很快轉(zhuǎn)移到法律上對洗錢犯罪監(jiān)管較為薄弱的國家，在那兒會更容易將這些錢合法化。如何有效地預(yù)防和打擊洗錢犯罪，是電子貨幣發(fā)展中亟待解決的問題。116虛擬貨幣≠電子貨幣

虛擬貨幣本指非真實的貨幣。在虛擬跟現(xiàn)實有連接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實價值。知名的虛擬貨幣如騰訊公司的Q幣,Q點、盛大公司的點券，新浪推出的U幣米票

網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣大致可以分為：第一類是大家熟悉的游戲幣。在單機游戲時代，主角靠打倒敵人、進賭館贏錢等方式積累貨幣，用這些購買草藥和裝備，但只能在自己的游戲機里使用。那時，玩家之間沒有“市場”。自從互聯(lián)網(wǎng)建立起門戶和社區(qū)、實現(xiàn)游戲聯(lián)網(wǎng)以來，虛擬貨幣便有了“金融市場”，玩家之間可以交易游戲幣。第二類是門戶網(wǎng)站或者即時通訊工具服務(wù)商發(fā)行的專用貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)。使用最廣泛的當(dāng)屬騰訊公司的Q幣，可用來購買會員資格、QQ秀等增值服務(wù)。

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“虛擬”這種形式及其表現(xiàn)并不是第一位重要的，第一位重要的是內(nèi)在價值問題。也就是說，虛擬貨幣代表的價值，與一般貨幣代表的價值具有什么樣的聯(lián)系與區(qū)別。從行為經(jīng)濟學(xué)的觀點推導(dǎo)，貨幣作為一般等價物，它所“等”之“價”，語言上雖稱為價值，但實際上是指效用。而虛擬貨幣代表的不是一般等“價”之“效”，而是價值本身。虛擬貨幣不是一般等價物，而是價值相對性的表現(xiàn)形式，或者說是表現(xiàn)符號；電子貨幣是就現(xiàn)階段而言，大多數(shù)電子貨幣是以即有的實體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)存在的具備“價值尺度”和“價值保存”職能，且電子貨幣與實體貨幣之間能以1：1比率交換這一前提條件而成立的。

118第四節(jié)、電子支付的安全機制

一電子支付中的安全問題

1、電子支付的風(fēng)險：1）電子支付和其他傳統(tǒng)的付款方式一樣，都會因為被他人冒領(lǐng)、盜領(lǐng)款項而發(fā)生損失。

（例如有人侵入他人網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，或偽造他人私鑰或信用卡等資料），而網(wǎng)絡(luò)電子支付制度若無法保障交易安全，可能會使消費者遭受更大的財務(wù)損失。

2）電子支付系統(tǒng)若發(fā)生斷線、操作錯誤等問題時，對消費者經(jīng)濟方面造成損失的可能性。消費者在利用電子支付方式時，亦可能發(fā)生雖然有錢，但是卻因為斷線、廠商拒收或是其他原因，而無法在一定時間、地區(qū)完成特定金額交易的困擾。

1193）消費者在從事電子支付時，消費者的隱私權(quán)還可能面臨挑戰(zhàn)。如消費者所有的付款資訊可能未經(jīng)消費者的同意即被收集或是向第三人披露，甚至被冒用或是為其他不利于消費者利益的目的而使用，從而侵害消費者的隱私權(quán)。

1204）電子支付工具的使用，亦可能造成新的犯罪問題。例如，電子支付制度可能會鼓勵像洗錢這種不法活動，或是供網(wǎng)絡(luò)賭博之用，其中網(wǎng)絡(luò)賭博所產(chǎn)生的付款問題已經(jīng)逐漸凸顯出來。而由于各國對電子支付工具現(xiàn)在并未加以規(guī)范，因此亦不需要有保存交易記錄、報告或確認客戶身份等義務(wù)，從而無法追蹤，反而產(chǎn)生規(guī)范的死角。而網(wǎng)上銀行的興起，則將使管制措施難以強制執(zhí)行，因為有心規(guī)避監(jiān)管、在海外開設(shè)有銀行賬戶的人士很容易得逞。此外，新的電子支付工具本身亦可能成為犯罪的目標，例如偽造、變造、詐欺等犯罪行為，亦可能會以電子工具為目標。

1212、案例"云網(wǎng)"事件考驗電子支付如何保障其安全性?122云網(wǎng)（）是一家網(wǎng)上交易公司，顧客可以通過在線支付的形式購買上網(wǎng)卡、IP卡之類的商品，在業(yè)內(nèi)已有了一定的知名度?？墒且欢螘r期經(jīng)常有供貨商向他們質(zhì)詢:“我們根本沒有那種上網(wǎng)卡，你們怎么打著我們公司的名義賣。”云網(wǎng)公司對此一頭霧水，因為他們賣的商品都是由廠家供應(yīng)的。后來，經(jīng)過調(diào)查，他們發(fā)現(xiàn)，原來最近一些論壇上出現(xiàn)了很多網(wǎng)友推薦的另一個“云網(wǎng)”（）的帖子。這個“云網(wǎng)”的界面與真云網(wǎng)非常相似，而且也從事與真云網(wǎng)類似的網(wǎng)上交易，但實際上，它所出售的商品都是不存在的。

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在這個“云網(wǎng)”網(wǎng)站，雖然會出現(xiàn)假的銀行支付界面（沒有經(jīng)銀行授權(quán)），要求用戶輸入銀行卡號和密碼，但即使輸入正確銀行卡號和密碼后，系統(tǒng)卻總提示交易失敗，而用戶的銀行卡號和密碼卻可能已被泄露給這個網(wǎng)站，并有可能被這個網(wǎng)站利用來從用戶的銀行賬戶上提取現(xiàn)金或消費。

對此，云網(wǎng)公司很是氣憤，“該網(wǎng)站根本不是為了進行電子交易，它的主要目的是為了騙取用戶的卡號和密碼，并用用戶的卡號和密碼進行消費，這種行為屬于詐騙，使我們的商譽受到了嚴重影響?！?/p>

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登陸另一個“云網(wǎng)”，卻發(fā)現(xiàn)，這個網(wǎng)站的很多信息都是假的。雖然假云網(wǎng)頁面上有工商局的紅盾標志，但通過北京市工商管理局的網(wǎng)站查詢，發(fā)現(xiàn)該網(wǎng)址沒有備案。假云網(wǎng)頁面上還有ICP登記號，在北京市通信管理局的網(wǎng)站進行查詢，發(fā)現(xiàn)確實有這個登記號，但那是一家叫“歌曲大本營”的網(wǎng)站，網(wǎng)址和業(yè)務(wù)都不一樣。是否主機托管機構(gòu)會對網(wǎng)站的內(nèi)容負責(zé)呢？一家做主機托管的公司說：一般只要被托管的公司提供公司法人的身份證復(fù)印件，就可以提供主機空間和域名，對客