2023年保險學(xué)概論形成性考核冊答案資料

《保險學(xué)概論》形考作業(yè)答案《保險學(xué)概論》形考作業(yè)1答案一、判斷正誤1、純粹風(fēng)險所導(dǎo)致的結(jié)果有三種,即損失、無損失和賺錢。(×）2、權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險是責(zé)任風(fēng)險。（×）3、保險密度是指按全國人口計算人均交納保險費(fèi)。(√)４、中國保監(jiān)會成立后，取代中國人民銀行行使保險監(jiān)管職責(zé)。（√）5、人身保險的保險利益必須在保險協(xié)議訂立時存在，而不規(guī)定在保險事故發(fā)生時具有保險利益。（√）6、保險人的補(bǔ)償金額不能超過保險利益。(√）7、保險協(xié)議的成立是以不存在某種促使危險增長的事實(shí)為先決條件。（√)8、定值保險的被保險人有也許獲得超過實(shí)際損失的補(bǔ)償。(×)９、近因是指時間上與它空間上離損失最近的因素。（×)1０、假如近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險,保險人才給予賠付。(√）1１、若保險金額高于實(shí)際損失，則保險補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為準(zhǔn)。(√）1２、依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償金額超過保險人的補(bǔ)償金額,其超過部分應(yīng)退還第三人。(×)１3、保險人在擁有物上代位后，保險標(biāo)的所利益歸保險人所有,若保險利益超過補(bǔ)償,則超過部分退還被保險人。（√）

二、單項選擇題１．按風(fēng)險的性質(zhì)分類,風(fēng)險可分為（B）Ａ人身風(fēng)險與財產(chǎn)風(fēng)險Ｂ純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險Ｃ經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險D自然風(fēng)險與社會風(fēng)險2、股市的波動屬于（B)性質(zhì)的風(fēng)險。Ａ自然風(fēng)險Ｂ投機(jī)風(fēng)險Ｃ社會風(fēng)險Ｄ純粹風(fēng)險3、某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則導(dǎo)致?lián)p失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是(C)。A物質(zhì)風(fēng)險因素B心理風(fēng)險因素Ｃ道德風(fēng)險因素Ｄ思想風(fēng)險因素4、某房東外出時忘掉鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險因素時(C）。A小偷進(jìn)屋B家具被偷C外出時忘掉鎖門D房東外出5、上題中，風(fēng)險因素屬于（B）。A物質(zhì)風(fēng)險因素B心理風(fēng)險因素C道德風(fēng)險因素D思想風(fēng)險因素６、現(xiàn)代保險一方面是從（A)發(fā)展而來的。A海上保險B火災(zāi)保險C人壽保險D責(zé)任保險7、被稱為現(xiàn)代保險之父的是（C)A喬治.勒克維倫B愛德華.勞埃德C尼古拉斯.巴蓬8、保費(fèi)收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指(Ｂ）Ａ保險密度B保險深度Ｃ保險金額Ｄ保險價值9、(B）在１963年編制了第一張生命表,提供了壽險計算的依據(jù)。Ａ巴蓬Ｂ哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬的奉獻(xiàn)在于(C)A建立了世界上第一家火災(zāi)保險公司B編制了第一張生命表C提出差別費(fèi)率D提出了均衡保費(fèi)理論11、保險的基本職能是（A）Ａ、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險和投資

D、補(bǔ)償損失和投資12、保險市場的買方是(C）Ａ保險代理人B被保險人C投保人D保險人E受益人１3、保險利益為擬定的經(jīng)濟(jì)利益，即指(D)A現(xiàn)有利益Ｂ期待利益C現(xiàn)有利益和期待利益D任何經(jīng)濟(jì)利益14、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時，保險人對于保險協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故(C)A應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任。B不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保費(fèi)。C不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任，但可退還保費(fèi)。Ｄ承擔(dān)部分補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任。15、保險人在支付了５000元的保險賠款后向有責(zé)任的第三方追償,追償款為60０0元則（B)A６000元所有退還給被保險人Ｂ將1０00元退還給被保險人C６00０元全歸保險人D多余的100０元在保險雙方之間分?jǐn)?6、保險人行使代位求償權(quán)時,假如依代位求償取得第三人補(bǔ)償金額超過保險人的補(bǔ)償金額,其超過部分應(yīng)歸（Ｂ）所有。Ａ保險人B被保險人C第三者D國家１7、除（Ｄ）外,保險人不得行使代位求償權(quán)。A、人壽保險

B、意外傷害保險C、醫(yī)療保險D、第三者責(zé)任保險18、某投保人將價值100萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種,其中甲保單的保額為80萬，乙保單的保額為4０萬元，丙保單的保額為4０萬元，損失額為80萬，則甲乙丙保險公司補(bǔ)償額依次為(A）。A、40萬、20萬、20萬B、5０萬、25萬、25萬C、５萬、2.5萬、2.５萬D、80萬、1０萬、1０萬三、多項選擇題１、風(fēng)險的基本要素涉及（ＡＢE）Ａ風(fēng)險因素Ｂ風(fēng)險事故C風(fēng)險解決D風(fēng)險評估Ｅ損失2、按風(fēng)險損害的對象分類，風(fēng)險可分為(ABE)A財產(chǎn)風(fēng)險B人身風(fēng)險Ｃ經(jīng)濟(jì)風(fēng)險D政治風(fēng)險E、責(zé)任風(fēng)險3、對風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系表述對的的是：（ＢD)A風(fēng)險因素引起損失B風(fēng)險事故引起損失C風(fēng)險因素產(chǎn)生風(fēng)險事故D風(fēng)險因素增長風(fēng)險事故E風(fēng)險事故引起風(fēng)險因素4、可保風(fēng)險的特性是：(ＡCDE）Ａ風(fēng)險不是投機(jī)性的B風(fēng)險必須具有不擬定性C風(fēng)險必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的也許性D風(fēng)險也許導(dǎo)致較大損失5、最大誠信原則的具體內(nèi)容涉及(ABC)。Ａ告知義務(wù)B保證C棄權(quán)和嚴(yán)禁反言Ｄ說明義務(wù)E保密義務(wù)６、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說法錯誤的是（ＢＣ)A被保險人有權(quán)就未取得保險人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒埱笱a(bǔ)償B合用于財產(chǎn)保險和人身保險C保險人依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償余額超過保險人的補(bǔ)償金額,超過部分應(yīng)歸保險人所有Ｄ假如因被保險人的過錯影響了保險人代位求償權(quán)的行使,保險人可扣減相應(yīng)的保險補(bǔ)償金。E在任何情況下,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。7、財產(chǎn)保險協(xié)議重要履行以下原則(AＤE）。A損失補(bǔ)償原則B代位原則C分?jǐn)傇瓌tD近因原則E最大誠信原則8、下列有關(guān)最大誠信原則的表述中對的的有(AC）A保險協(xié)議對當(dāng)事人誠實(shí)信用的規(guī)定要比一般民事活動更為嚴(yán)格B僅規(guī)定在訂立保險協(xié)議時遵守Ｃ最大誠信原則涉及告知義務(wù)和保證D該原則僅合用于投保人,不合用于保險人E該原則僅合用于保險人,不合用于投保人9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述對的的有(ＡBＣD）。A協(xié)議中規(guī)定的免賠額,被保險人得不到補(bǔ)償B若是局限性額保險，依照保險金額與保險價值的比例補(bǔ)償Ｃ不遵循補(bǔ)償原則，將會誘發(fā)道德風(fēng)險D遵循補(bǔ)償原則,可保障被保險人的利益E簽訂財產(chǎn)保險協(xié)議后,被保險人對保險標(biāo)的已不具有保險利益,亦方可獲得補(bǔ)償１0、下列關(guān)于代位原則的陳述錯誤的是（BD)。A代位原則涉及代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任Ｄ可防止被保險人因損失而獲取不妥利益E被保險人無權(quán)就取得保險人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒埱笱a(bǔ)償11、代位求償權(quán)實(shí)行的前提條件（ABＣ)A保險標(biāo)的的損失屬于保險責(zé)任事故B保險標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致的C保險人履行了補(bǔ)償責(zé)任D被保險人對于第三者依法應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任Ｅ保險標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任導(dǎo)致的12、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述對的的是（ABCD）。A由補(bǔ)償原則源生出來的B可防止被保險人獲得高于實(shí)際損失額的補(bǔ)償金C是對反復(fù)保險發(fā)生保險事故后,進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒有協(xié)議約定的情況下，應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)侲是對財產(chǎn)保險和人身保險的補(bǔ)償和給付所實(shí)行的原則13、下列對損失補(bǔ)償原則表達(dá)對的的是（ＡBＣＤＥ)A有損失有補(bǔ)償，無損失無補(bǔ)償Ｂ以保險價值為限C以實(shí)際損失為限D(zhuǎn)以保險金額為限E以保險利益為限14、下列對保險利益原則的表述對的的是（ABＣＤE)A一般財產(chǎn)保險的保險利益必須從協(xié)議訂立到損失發(fā)生的全過程都存在B海上貨品運(yùn)送保險中，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保C海上貨品運(yùn)送保險的保險利益在發(fā)生保險事故必須存在1５、關(guān)于近因原則的表述對的的是(AD)A近因是導(dǎo)致保險標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定作用的因素B近因是空間上離損失最近的因素C近因是時間上離損失最近的因素D近因原則是在保險理賠過程中必須遵循的原則四、案例分析1、一外地游客來上海旅游,在游覽完東方明珠電視塔后,出于愛惜國家財產(chǎn)的動機(jī),自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保。問保險公司是否予以承保?

分析:保險公司不予承保，我國《保險法》明確規(guī)定:“投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險協(xié)議無效?！痹诒景咐?保險標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客)帶來法律意義上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益,保險標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失,所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛惜國家財產(chǎn)的動機(jī),自愿交付保險費(fèi)為電視塔投保,這屬于無效的保險協(xié)議,故此,保險公司應(yīng)當(dāng)不予承保。

2、有一租戶向房東租借房屋,租期10個月。租房協(xié)議中寫明,租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé),租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶準(zhǔn)時退房。退房后半個月,房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任？為什么?假如租戶在退房時,將保單轉(zhuǎn)讓給房東,房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么?

分析保險人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。由于財產(chǎn)保險的保險利益一般規(guī)定從保險協(xié)議訂立時到保險事故始終要有可保利益,若保險協(xié)議訂立時具有可保利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有可保利益,保險協(xié)議無效，本案例中,租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年,租期滿后退房時,并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù),所以發(fā)生保險事故時,因協(xié)議效,保險人不履行補(bǔ)償責(zé)任。對于一般財產(chǎn)保險而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人批準(zhǔn),并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效，本案例中若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人批準(zhǔn)，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險事故,房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益,但沒有有效的保險協(xié)議而無效向保險公司索賠;相反，租房退租時，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人批準(zhǔn)，即保險協(xié)議有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。３、商人A從國外進(jìn)口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價格。按該價格條件,應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨品為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。問保險公司是否樂意承保?分析：樂意承保，由于海上運(yùn)送保險的特殊性,貨品裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險利益,并且,保險責(zé)任均為承運(yùn)人控制,并不為由于買賣雙方對貨品有否可保利益而發(fā)生變化。

4.某家銀行投?；痣U附加盜竊險,在投保單上寫明２4小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊,經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任？

由于違反保證的后果是嚴(yán)格的,只要違反保證條款,不管這種行為是否給保險人導(dǎo)致?lián)p害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系,保險人均可解除協(xié)議,并不承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時保證２4小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不管警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險人都不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。五、課堂討論答案：題目1：外資保險公司的進(jìn)入,對國有保險公司和國內(nèi)股份制保險公司來說，是沉重的壓力，也是成長的動力。而對老百姓來說，選擇的余地更大了,享受的服務(wù)更好了。外資保險公司正在加速進(jìn)入我國市場，它們的到來，對我國保險業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險公司的加速進(jìn)入，意味著更劇烈競爭的開始。對于以市場擴(kuò)張為主,有“增長”、缺“發(fā)展”，重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù),還處在粗放經(jīng)營階段的中資保險公司來說,這一切無疑都將影響其競爭能力；對于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險公司,其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透，對于還不宜采用混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)金融業(yè)來說,無疑也將影響其競爭能力；而對擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力的外資保險而言，在一定期期之內(nèi)將也許使中資保險公司失去更多的市場占有率,使一些中資保險煩惱的人才流向外資公司問題同樣也許出現(xiàn)。外資保險公司的加速進(jìn)入，同時也意味著更多機(jī)會的來臨。外資保險的參與，不僅使得保險市場主體增長,促進(jìn)競爭,使我國保險業(yè)在短時間內(nèi)與國際接軌；同時隨著它們先進(jìn)的營銷手段和宣傳,將會使百姓的保險意識增強(qiáng),激活巨大的潛在需求，將市場蛋糕做大。零距離與國外保險巨人相對，將促使中資保險公司接受競爭的現(xiàn)實(shí)，并通過向外資保險學(xué)習(xí)，提高經(jīng)營管理水平，提高競爭實(shí)力。中國保險市場對外開放９年來的實(shí)踐表白，外資保險公司進(jìn)入中國市場促使中國保險業(yè)不斷成長。正在進(jìn)行體制改革的我國國有保險公司和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險公司,的確面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn),但是，隨著外資保險公司大批進(jìn)入中國市場，隨著中國經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力，中國的保險公司有望在與巨人同場競技中成長，中國的保險市場將進(jìn)一步成長、成熟。對于老百姓來說，則意味著將會有更多更好的保險產(chǎn)品可供選擇,可以享受到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，獲取更多更好的保險保障。針對外國保險不斷進(jìn)入中國市場,人們究竟選擇洋保險還是本地保險這一問題，北京市保監(jiān)辦最新一項調(diào)查顯示，有不到一半的北京人樂意買本地保險。根據(jù)這項調(diào)查，48%的人認(rèn)同國內(nèi)的保險公司，但前提是中外保險的服務(wù)水平相稱；２0％多的人相信外資的保險服務(wù)好，希望買外資的保險。另有7１％的人對財產(chǎn)險表達(dá)滿意,而壽險的滿意度為6９.4%。題目2答案：根據(jù)代位求償原則,保險公司按全損補(bǔ)償以后，取得剩余保險標(biāo)的的所有權(quán)，權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移，不應(yīng)當(dāng)再規(guī)定退還補(bǔ)償金領(lǐng)取車輛。

《保險學(xué)概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、我國保險法合用于中華人民共和國境內(nèi)的一切保險活動。(×）2、農(nóng)業(yè)保險也要符合保險法的有關(guān)規(guī)定。(√)3、．保險協(xié)議的主體涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。（√)４、人身保險協(xié)議中被保險人既可以是自然人,也可以是法人。(×）５、父母可認(rèn)為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。（√)6、在簽訂保險協(xié)議時,保險代理所知曉的事情都視作保險人已知。(√)7、保險協(xié)議是被保險人與保險人協(xié)定保險權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(×)８、保險憑證是一種簡化了的保險單，但在法律上效力不如一般保險單。(×）9、保險協(xié)議發(fā)生爭議時,仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。(×)1０、被保險人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險中獲得債務(wù)的清償。（×）11、特約條款完全由保險雙方自由商定,因此其效力要低于重要險種的基本條款和其他險種的保險條款。(×）12、投保方和保險人均有自由選擇權(quán),有權(quán)隨時解除保險協(xié)議。(×）1３、保險協(xié)議是射幸性協(xié)議。（√）14、只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（√)1５、當(dāng)受益人先于被保險人死亡時,由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金,并作為遺產(chǎn)解決。（√）１６、在個人人壽保險中,允許變更被保險人。(×）1７、在機(jī)動車輛保險協(xié)議中，保險人在保險有效期間賠付的保險金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險事故的補(bǔ)償金額達(dá)成保險金額,保險協(xié)議才終止。(√）18、保險協(xié)議條款解釋的原則是必須堅持有助于保險人（×）19、財產(chǎn)保險的標(biāo)的是各種物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)的利益。(×)２０、一般來說，財產(chǎn)保險資金的流動性比人身保險資金的流動性強(qiáng)。（√)二、單項選擇題1、在人身保險協(xié)議中，由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是(A）。A受益人B保險經(jīng)紀(jì)人C保險人Ｄ投保人2、下列屬于保險人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的損失是(B)。Ａ巨災(zāi)損失B直接損失C間接損失D精神損失3、保險人和投保人在制定（D)時具有最大的自由度。A重要險種和基本條款B其他險種的保險條款C制式條款D特約條款4、人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利自其知道保險事故發(fā)生之日起（D)不行使而消滅。A2年B３年C4年D5年５、被保險人的代表是（A）。A投保人B保險代理人C保險人D保險經(jīng)紀(jì)人6、保險經(jīng)紀(jì)人基于（D）的利益，為投保人與保險人訂立保險協(xié)議提供中介服務(wù),并依法收取傭金。A保險經(jīng)紀(jì)人B保險代理人Ｃ保險人D投保人7、人身保險協(xié)議的生效條件是（Ａ)。Ａ投保人交付首期保險費(fèi)B投保人交付末期保險費(fèi)Ｃ投保人和保險人簽訂協(xié)議D人身保險協(xié)議經(jīng)保險公司批準(zhǔn)8、不允許變更被保險人的險種是（C)。A一般財產(chǎn)保險B海上貨品運(yùn)送保險Ｃ個人人壽保險D一切險種9、下列協(xié)議中，投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動變更,毋須征得保險人批準(zhǔn),協(xié)議繼續(xù)有效的是（Ｄ）Ａ火災(zāi)保險協(xié)議B家庭財產(chǎn)保險協(xié)議C責(zé)任保險協(xié)議D貨品運(yùn)送保險協(xié)議10、保險協(xié)議終止最普遍的因素是（A）。A保險期間屆滿終止（自然終止形式)Ｂ保險標(biāo)的滅失而終止C履約終止Ｄ因法定情況出現(xiàn)而終止11、解釋保險協(xié)議條款最重要的方式是(A）A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋Ｄ意圖解釋1２、我國《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險分為（A）A財產(chǎn)損失保險,責(zé)任保險,信用保險等

Ｂ財產(chǎn)損失保險，責(zé)任保險,健康保險等C財產(chǎn)損失保險,貨品運(yùn)送保險、責(zé)任保險等

D責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險。13、某工廠添置一套設(shè)備,投保時市價為8０萬，后被盜。當(dāng)時,市價漲至１0０萬，請問補(bǔ)償金額為(A),這是以(D）補(bǔ)償限額。Ａ8０萬B１０0萬C實(shí)際損失D保險金額14、在抵押貸款的財產(chǎn)保險時,銀行以抵押權(quán)人名義對抵押品房屋投保，假如銀行貸款1０萬元,房屋價值13萬元,保險金額為12萬元,則保險人補(bǔ)償金額為(A）A10萬元Ｂ１３萬元Ｃ12萬元Ｄ不予補(bǔ)償１5、保險金額不得超過(A），部分無效。A保險價值B保險標(biāo)的Ｃ保險利益D事故損失１6、某公司投保公司財產(chǎn)險，保險金額為１00萬，出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元。實(shí)際遭受損失３0萬，保險人應(yīng)補(bǔ)償（D）3０*1０0/120A100萬B１20萬C3０萬Ｄ25萬17、某公司投保公司財產(chǎn)險，保險金額為100萬元,出險時保險財產(chǎn)的保險價值為８０萬元；當(dāng)發(fā)生全損時,保險人應(yīng)補(bǔ)償(B)A10０萬B８0萬C2０萬D40萬18、人身保險的保險金額一般由()A保險人擬定

B

被保險人擬定1９、人壽保險的保險標(biāo)的是（A）A被保險人的生命B投保人的生命Ｃ被保險人的生命或身體D被保險人的身體20、按照(C），年金保險可以分為定額年金和變額年金A保險費(fèi)是否變動B投保金額是否變動C給付額是否變動D給付期間是否變動三、多項選擇題1、

在保險索賠中，索賠權(quán)人有（ACＤ）Ａ.被保險人B．保險代理人Ｃ.投保人D.受益人E．保險經(jīng)紀(jì)人2、

保險協(xié)議的書面而形式涉及（ABCD）。

Ａ保險單B暫保單Ｃ保險憑證D經(jīng)保險人簽章的投保單E批單3、

無效保險協(xié)議的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（BＥ）。

A保險公司B人民法院Ｃ金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門E仲裁機(jī)構(gòu)4、

導(dǎo)致保險協(xié)議無效的因素有(ＡBＣDE）。

A違反法律和行政法規(guī)B違反國家利益和社會公共利益

C采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益

Ｅ投保人因疏忽或過失而違反如實(shí)告知義務(wù)5、保險協(xié)議解除的形式可分為(AＢCDE)。Ａ約定解除B協(xié)商解除C法定解除D裁決解決E自然解除6、投保人不得解除的保險協(xié)議有（BC)。A公司財產(chǎn)保險B貨品運(yùn)送保險C運(yùn)送工具航程保險Ｄ人身保險E責(zé)任保險7、在保險協(xié)議享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人涉及(AＢCDE）。A保險人Ｂ投保人C被保險人Ｄ受益人E代理人8、保險協(xié)議的關(guān)系人是（CD)。A保險人B投保人C被保險人Ｄ受益人E代理人9、關(guān)于受益人的表述對的的是(BCＤE)。A受益人可以是任何人B投保人、被保險人都可以成為受益人C只有在人身保險中才會有受益人D受益人與被保險人之間可無保險利益Ｅ自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益１0、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)涉及(ABＣDE）Ａ如實(shí)告知B交付保險費(fèi)C立即告知保險事故D提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救11、保險協(xié)議條款分為（AＢCE）。A重要險種的基本條款B其他險種的保險條款C特約條款D仲裁條款E附加條款12、保險協(xié)議的主體涉及（ＡBＣDE)A保險人B投保人C被保險人D受益人E保險代理人1３、解釋保險協(xié)議應(yīng)遵循的原則(AＢCEA．文義解釋原則B.意圖解釋原則C.有助于非起草人D．有助于保險人解釋的原則E.尊重保險慣例解釋原則１4、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)(ＡBＣD）。Ａ受益人先于被保險人死亡B受益人故意殺害被保險人未遂的C受益人放棄受益權(quán)D受益人被指定變更的E被保險人先于受益人死亡1５、公司財產(chǎn)保險承保的保險標(biāo)的范圍涉及(ABC）。A、屬于被保險人所有或與別人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn);Ｂ、由被保險人經(jīng)營管理或替別人保管的財產(chǎn)；C、具有其他法律上認(rèn)可的、與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻(xiàn)、帳冊、圖表、技術(shù)資料等；E、貨幣、票證、有價證券；１６、責(zé)任保險的可保責(zé)任通常要具有的條件有(ＡDE)。A、被保險人的過失;B、被保險人的故意行為;C、被保險人的非法行為；D、損害事實(shí)的存在;Ｅ、過失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。1７、財產(chǎn)保險按保險價值擬定方式不同分為(CE）Ａ財產(chǎn)損失保險B責(zé)任保險C不定值保險Ｄ定額保險E定值保險１8、意外傷害保險中的意外事故的構(gòu)成必須具有的要素是(ABC).事故的發(fā)生是非本意的B.是外來的C.是忽然發(fā)生的D.是被保險人內(nèi)在因素導(dǎo)致的Ｅ.是可以預(yù)見的四、案例分析與計算1.某公司于19XＸ年5月28日為全體職工投保了團(tuán)隊人身意外傷害險,保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費(fèi)，但在保險單上列明，保險期限自同年6月1日起到次年5月３１日止。投保后兩天即5月30日，該公司一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任?為什么？分析:不負(fù)保險責(zé)任,由于５月3０日,該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險協(xié)議指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金義務(wù)。違反了意外傷害保險的保險責(zé)任特性之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。

2.王某，男,24歲。19XX年１２月１日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了５份簡易人身保險,保險期限為30年，保險金額為3９50元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫"健康＂二字，投保后,王艷每月準(zhǔn)時交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn),王某于上年１0月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥,后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療,病情得到緩解。此案如何解決?分析：１）由于投保人在投保時隱瞞了病情,違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險人有權(quán)解除協(xié)議,不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并而不退還保險費(fèi)。2)假如王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。

3.小學(xué)生張某,男,11歲。１9XX年初參與了學(xué)生團(tuán)隊平安保險,保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月２8日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍,被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。這種說法對嗎？為什么?本案該如何解決?分析:不對,由于代位求償權(quán)只合用于財產(chǎn)保險,而不運(yùn)用人身保險，人身保險只是定額保險,平安保險是人身保險的一種，不符合代位求償?shù)模硞€條件。應(yīng)當(dāng)由保險公司給付張某死亡保險金。同時不能向拖工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。由于保險公司按團(tuán)隊平安保險協(xié)議履行補(bǔ)償與施工地安全事故解決補(bǔ)償是兩種法律行為。所以,保險公司應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險金，同時張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故補(bǔ)償金。

4．奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理，一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定,本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何解決？分析：由于奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi)，則保險公司應(yīng)賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。

５．19XX年9月１1日，某面粉廠向保險公司報案，告知出險。該面粉廠于同年2月３日向保險公司投保公司財產(chǎn)險,保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨,當(dāng)夜的風(fēng)力很大,某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險,最后定損為:維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定,出險當(dāng)晚降雨近一小時,降雨量為１2毫米，最大風(fēng)力為8級(1４1）。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任?分析:構(gòu)成保險責(zé)任。(見教材Ｐ１４1）由于最大風(fēng)力為８級所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。

5、某皮件廠于19XX年從國外購進(jìn)了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備,進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月1１日,該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險,其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93５０0元保險。5月3１日,一名職工在噴漆時不小心,由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為,既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時,該設(shè)備按賬面原值擬定的保險金額，而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)，即便可以修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的價值,應(yīng)按推定全損解決。保險公司應(yīng)按9３500元予以補(bǔ)償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財會人員共同對該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定,結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重,運(yùn)用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù)，修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要56１0元。據(jù)此,保險公司不批準(zhǔn)按全損解決,而只賠付5６1０元修復(fù)費(fèi)。該廠不批準(zhǔn)保險公司的做法,認(rèn)為此設(shè)備的購置價為９3,50０元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險，雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價。保險公司不按＂代價"的損失限度進(jìn)行補(bǔ)償，如何體現(xiàn)對被保險人的損失實(shí)行補(bǔ)償呢?請分析保險公司的解決方法對的嗎?為什么？

分析:保險公司的解決方法是對的的。現(xiàn)行的《財產(chǎn)保險綜合險條款》中有“規(guī)定保險價值必須在出險時擬定，固定資產(chǎn)的保險價值是保險標(biāo)的出險時的重置價值?！彼^重置價置,即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出（包擴(kuò)造價、購進(jìn)價、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等），這樣這臺受損設(shè)備的保險金額要遠(yuǎn)高于保險價值，根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定,對于部分損失,“保險金額等于或高于保險價值時，其補(bǔ)償金額按實(shí)際損失計算“。而保險公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上擬定修復(fù)費(fèi)用為5６10元，顯然以此金額作為補(bǔ)償金額是合理的、公平的。7、張某擁有5０萬元家庭財產(chǎn)，向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險,保險金額為４0萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng):（1)

財產(chǎn)損失1０萬元時，保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(２)

家庭財產(chǎn)損失45萬元時，保險公司又應(yīng)補(bǔ)償多少?（1)、保險公司應(yīng)賠1０萬元。（２)、保險公司應(yīng)賠４0萬元。由于我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采用第一危險補(bǔ)償方式，是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得補(bǔ)償．８、某公司投保公司財產(chǎn)保險，保險金額為１0０萬元。在保險期間發(fā)生火災(zāi),當(dāng):(1）

絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失2萬元時，保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少?(2）

絕對免賠率為5％,財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少?(３)

相對免賠率為５％,財產(chǎn)損失8萬元時,保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少?

1、由于絕對免賠率為5%,1００×５％＝５萬，損失小于免賠額,保險公司不賠2、由于絕對免賠率5%,１00×5％=5萬，損失大于免賠額,保險公司補(bǔ)償８-5＝3萬元3、由于相對免賠率5%,１０0×５%=５萬,損失大于相對免賠額,所以保險公司補(bǔ)償8萬元

９.有一批貨品出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨品運(yùn)送保險，按投保時實(shí)際價值與保險人約定保險價值２4萬元，保險金額也為24萬元，后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險事故，出險時本地完好市價為20萬元。問：(1）假如貨品全損，保險人如何補(bǔ)償?賠款為多少？

(2)假如部分損失，損失限度為80%,則保險人如何補(bǔ)償？其賠款為多少?

（1)按照定值保險的規(guī)定，發(fā)生保險事故時,以約定的保險金額為補(bǔ)償金額

因此，保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額補(bǔ)償，

其補(bǔ)償金額為24萬元。（2)保險人按比例補(bǔ)償方式。

補(bǔ)償金額＝保險金額×損失限度=２4×（24－６）/24＝1８萬元1０．某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食,委托本地糧食儲運(yùn)公司儲存。該糧食儲運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向本地的A保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同時,該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向本地B保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi),這批糧食所有損毀。儲運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險公司報險索賠,有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個保險公司投保,此屬反復(fù)保險，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及保險協(xié)議的規(guī)定，對于反復(fù)保險,各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對的嗎?為什么答：對的。反復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險協(xié)議,其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》對反復(fù)保險明確規(guī)定各保險人的補(bǔ)償金額之和不得超過其保險價值。其分?jǐn)偡绞接校撤N，此例屬比例責(zé)任制。

五、小論文（一）修訂保險法的必要性（一)原《保險法》自身存在的缺陷

由于本次《保險法》起草到頒布實(shí)行時期為90年代前半期,因此帶著計劃經(jīng)濟(jì)這一時代烙印,對保險業(yè)的規(guī)范特別是保險公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán)，同時也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時管理手段死板,將本應(yīng)由保險公司自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原《保險法》在保護(hù)投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責(zé)任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。

（二)我國保險業(yè)的快速發(fā)展及保險市場的變化與原《保險法》的沖突

一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動的保險業(yè)的蓬勃發(fā)展,另一方面原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多,保險公司放不開手腳,產(chǎn)品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾;保險業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)立的不合理之處導(dǎo)致消費(fèi)者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠；對保險中介市場的規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為處罰不夠具體,使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護(hù)，這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。

(三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險法》的沖突

世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動涉及保險服務(wù)貿(mào)易活動時應(yīng)遵循市場準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，規(guī)定成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判,逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推動,原《保險法》已明顯不再適應(yīng)形勢。

二、《保險法》修訂的重要內(nèi)容及其意義

20２3年10月２８日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第30次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在2023年1月1日正式實(shí)行。這次共修訂了原《保險法》中３3個條文，把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定?！侗ｋU法》從本來的８章15２條修改為8章1５8條，即共有38處改動，其范圍幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節(jié),重點(diǎn)是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險協(xié)議法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。

（一)履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾

原《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有20的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾４年內(nèi)逐步取消法定分保的規(guī)定，新《保險法》第1０2條將原法第101條修改為:保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。此外,世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險法》修訂的重要考慮因素。

（二)強(qiáng)調(diào)了保險業(yè)最大誠信的基本原則

修訂后的《保險法》將誠實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險業(yè)參與人的誠信意識和保險業(yè)樹立良好的形象。

(三)增強(qiáng)了保險公司經(jīng)營的靈活性。重要體現(xiàn)在:

1．放松了對保險條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險法》第1０７條將原法中第1０6條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費(fèi)率審批制和一般險種及費(fèi)率的備案制,由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責(zé)任,這一修訂有助于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用,拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場競爭和與國際接軌的需要。

2．?dāng)U大財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原《保險法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的做法,這重要是基于避免削弱壽險業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上，人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特性相同。于是，新《保險法》在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險公司“經(jīng)保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后,可經(jīng)營上述兩種險種。

（四）根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)督和管理

第一，在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)對政府職能調(diào)整的規(guī)定，放松對保險條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險法》中第４、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。

第二,將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險公司的償付能力方面,具體體現(xiàn)在:

1．新《保險法》第94條將原《保險法》中第9３條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法；第９７條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

2.修訂增長了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險法》第108條規(guī)定：“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對保險公司的最低償付能力實(shí)行監(jiān)控?！?/p>

3.提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險法》第121條增長了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定。

第三,對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：

1．為強(qiáng)化監(jiān)督職能,賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險法》第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。2.保證保險公司提供的財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的真實(shí)性。新《保險法》第122條規(guī)定“保險公司和營業(yè)報告、財務(wù)會報報告、精算報告及其他有關(guān)報告、文獻(xiàn)和資料必須如實(shí)記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大漏掉。”

第四,在對保險違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定:在法律責(zé)任一章中對違反上述規(guī)定提供真實(shí)財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍,責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證”。

此外，新《保險法》對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反保險給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超過業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法限度,予以不同方式和力度的處罰。

(五)強(qiáng)化對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場。具體有：１．將原《保險法》中第1２4條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個人保險代理人(新《保險法》第1２9條），這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險代理人的靈活性。

2.新《保險法》對保險公司和保險代理人之間的活動進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第1２7條規(guī)定保險人與保險代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第１２8條第二款規(guī)定了在表見代理情況下,保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任,但可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任；第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險代理人、經(jīng)紀(jì)人支付;法律還規(guī)定了保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

3.新《保險法》第１31條增長4項對保險代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。HYＰERLINＫ""\l＂_edn1"\t"＿bｌank"［i]即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時,加大了處罰力度,第１40條規(guī)定：“保險代理人或者保險經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人,構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的,由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。”

(六)進(jìn)一步加強(qiáng)對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是《保險法》一直追求的價值目的之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠信原則,加強(qiáng)償付能力管理以及對評估機(jī)構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外，還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定：

1．關(guān)于保險人的賠付責(zé)任方面,第24條新增了保險人收到被保險人或者受益人的補(bǔ)償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當(dāng)及時作出核定及其告知義務(wù)。

２．關(guān)于保險人和再保險人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務(wù),并將受益人列入受保護(hù)對象。

3.關(guān)于被保險人或受益人可獲得雙份補(bǔ)償方面。第6８條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。

４．第8８條增長了一款,明確了人壽保險公司在依法被撤消或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險協(xié)議及準(zhǔn)備金，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人和受益人的合法權(quán)益。

5.新《保險法》規(guī)定以保護(hù)被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。

（七)兼顧保險資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下,在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面：

1．新《保險法》第１０5條第３款規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險業(yè)務(wù)以外的公司?！奔磩h除了原《保險法》中嚴(yán)禁“向公司投資”的規(guī)定，一定限度上加大了保險資金運(yùn)用的靈活性。

２.上文所提到的將代理人代理保險公司數(shù)量的限制規(guī)定改為合用于個人保險代理人,即專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對保險代理機(jī)構(gòu)的保險資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個內(nèi)容論述)

《保險學(xué)概論》形考作業(yè)3答案一、判斷題１、事故超賠分保是指以每一風(fēng)險單位,一次事故中有限風(fēng)險單位所發(fā)生的賠款金額來計算自留額和分保額(×)2、比例再保險是指分出人與分入人互相訂立協(xié)議,按照賠款金額比例作為基礎(chǔ)分擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任（×）３、由于原保險人的過失或疏忽而非故意導(dǎo)致的損失，再保險人仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任。（×）４、某一份溢額再保險協(xié)議的最大承保能力為1200萬,分保額為5線則其自留額為240萬。（√）５、當(dāng)再保險協(xié)議有盈余時,分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司的費(fèi)用為分保傭金（×)６、世界上最早的專業(yè)再保險公司是德國的科隆再保險公司，成立于1８５2年。(×）7、保險展業(yè)涉及保險公司直接展業(yè)、保險代理人展業(yè)、保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)和保險公估展業(yè)。（×)８、通融賠付是保險理賠的基本原則。(×）9、保險公司利潤核算以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出即可。(×)１０、為了保險經(jīng)營的穩(wěn)定性,保險公司應(yīng)承保大量風(fēng)險性質(zhì)相同的保險標(biāo)的。（√)1１、人壽保險純保費(fèi)以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率為基礎(chǔ)計算而來。（√）１2、我國目前設(shè)定全國性保險公司的注冊資本金最低限額為2億元人民幣。(×）二、HYPＥRLINK"＂\t"_blａｎk"單項選擇1、

分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司一定費(fèi)用以支付分出為展業(yè)及管理等所產(chǎn)生的費(fèi)用開支,叫做（B）。A.

盈余傭金B(yǎng)．分保傭金

C．純益手續(xù)費(fèi)

D．分保費(fèi)2、世界上最早的專業(yè)再保險公司是（D）。Ａ.

瑞士再保險公司B．慕尼黑再保險公司C.林肯再保險公司D.科隆再保險公司3、某一賠付率超賠再保險協(xié)議規(guī)定,分入人承擔(dān)超過６0之后的50，假設(shè)當(dāng)然分出人凈自保費(fèi)為20２3萬,賠款2５00萬，則分出人承擔(dān)（B）。A．1200萬B．1500萬

C．１0０0萬

Ｄ．1250萬4、保險人在承保管理中，審核投保人資格時重要審核的內(nèi)容是（ＡBC）。Ａ.投保人對保險標(biāo)的的保險利益B.投保人的民事行為能力C.投保人的民事權(quán)利能力Ｄ.投保人的繳費(fèi)能力5、風(fēng)險限度高的人比風(fēng)險限度低的人更樂意投保，這種傾向稱為（B)。A．保險欺詐B.逆選擇Ｃ.負(fù)選擇Ｄ．道德風(fēng)險5、(Ｃ）用于保險事故發(fā)生后進(jìn)行補(bǔ)償和給付保險金。A．毛費(fèi)率B．總費(fèi)率C．純費(fèi)率D．附加費(fèi)率6、我國《保險法》規(guī)定,對經(jīng)營非壽險業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)從自留保費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，其提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額，應(yīng)相稱于當(dāng)年自留保險費(fèi)的（C)A.２０Ｂ.30C．50D.807．20２3年1０月中國保監(jiān)會和證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》允許保險資金（D),進(jìn)一步拓寬了保險投資渠道。A．進(jìn)入同業(yè)拆借市場B.購買證券投資基金間接入市Ｃ．投資房地產(chǎn)D．直接進(jìn)入股市８．按年金支付開始的時期可分為(B）。A．期首付年金和期末付年金B(yǎng)．即期年金和延期年金C.躉繳年金和分期繳年金Ｄ.定期年金和終身年金三、ＨYPEＲLINK""＼t＂＿bｌank"多項選擇１．下列關(guān)于再保險的描述對的的有（ＢCＤE）。A．再保險是對風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)嫁B．再保險是對風(fēng)險的第二次轉(zhuǎn)嫁C．再保險協(xié)議與原投保人沒有直接關(guān)系D.分入人將所接受的風(fēng)險再分?jǐn)偨o其他保險人的行為稱為轉(zhuǎn)分保E．再保險是對風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)嫁2．再保險與原保險的區(qū)別重要在于（AＢＣ)。A．保險標(biāo)的不同B．協(xié)議當(dāng)事人不同C.保險協(xié)議的性質(zhì)不同D.經(jīng)營目的的不同×．保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同３．承保部門在對有關(guān)信息進(jìn)行評估后,作出的承保決策方式重要有（ABC）。Ａ．接受投保B．有條件地接受投保C.拒絕承保D.無條件的接受投保4、保險理賠原則有(ＡBC)

A重協(xié)議、守信用B實(shí)事求是C積極、迅速、準(zhǔn)確、合理Ｄ安全性、流動性、收益性５、附加保險費(fèi)涉及(ＡＢC）A營業(yè)費(fèi)用支出B稅款支出C保險公司賺錢Ｄ補(bǔ)償損失支出E給付保險金支出6.保險商品的價格是:（BＤ）Ａ．保險費(fèi)B．保險費(fèi)率Ｃ．風(fēng)險保障D.每單位保險金額的保險費(fèi)數(shù)額E.補(bǔ)償金額７.保險公司可以運(yùn)用的資金涉及(ABＤE)A．資本金B(yǎng).公積金C．保證金D．未到期責(zé)任準(zhǔn)備金E．未決賠款準(zhǔn)備金8.《保險法》規(guī)定，保險公司的資金運(yùn)用限于：(ＡCＤE)A．銀行存款B.抵押貸款C.政府債券D．金融債券Ｅ．股票四、小論文保險投資保險公司成為資本市場上重要的機(jī)構(gòu)投資者根據(jù)保監(jiān)會202３年記錄數(shù)據(jù)，保險公司的HＹPERLINＫ""\t"_ｂｌank"債券投資為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的長期資本，保險公司成為了僅次于商業(yè)HＹＰＥＲLINＫ＂"＼t"_blank"銀行的第二大國債機(jī)構(gòu)投資者,持有國債２6５2億元,占國債流通總量的11%;同時保險公司也是最大的公司債機(jī)構(gòu)投資者，持有公司債688億元，占公司債流通總量的56％。保險公司是中國銀行機(jī)構(gòu)重要的長期資本提供者,在銀行的協(xié)議存款有3710億元,占銀行協(xié)議存款的77%，持有的金融債券為115７億元，占發(fā)行總量的8%,商業(yè)銀行去年發(fā)行了950億元次級債，保險公司持有其中的3０%。保險公司持有3７%封閉式基金,投資資產(chǎn)中有６％的比例配置了開放式基金,對基金市場的哺育功不可沒。保險投資過程涉及資產(chǎn)配置和資產(chǎn)選擇投資組合管理的基本目的是忠實(shí)地執(zhí)行制定的長期投資政策;保險資產(chǎn)管理堅持固定收益為主,依照風(fēng)險分散原則進(jìn)行資產(chǎn)配置；通過系統(tǒng)的資產(chǎn)配置,達(dá)成有效地分散風(fēng)險，提高投資收益,實(shí)現(xiàn)保單持有人和股東權(quán)益增長最大化。保險投資過程可分為兩步:第一步：制定資產(chǎn)配置策略。受可投資資產(chǎn)類別約束,資產(chǎn)配置策略是決定保險投資收益的重要因素。重要著眼于管理資產(chǎn)和負(fù)債的匹配以及市場風(fēng)險；擬定相對于盼望盈余的最小風(fēng)險組合，并決定承擔(dān)市場風(fēng)險的類型和風(fēng)險暴露額，以獲取超額回報;平衡風(fēng)險和回報的增長。第二步:制定資產(chǎn)選擇策略。資產(chǎn)選擇能力不同可體現(xiàn)保險公司之間總投資回報的差異。資產(chǎn)選擇策略是獨(dú)立于資產(chǎn)配置策略，但對于不同類別資產(chǎn)的具體選擇上,要符合各保險公司的資產(chǎn)配置策略。通過積極積極的管理,擬定公司可以承擔(dān)多少風(fēng)險，并借助投資管理人的專業(yè)技能獲取超越平均基準(zhǔn)的回報。依據(jù)資產(chǎn)配置策略選擇不同類別資產(chǎn)不同類別的資產(chǎn)有著不同的投資點(diǎn),對于不同類別資產(chǎn)的具體選擇上，還要符合各保險公司的資產(chǎn)配置策略。存款調(diào)整過信用風(fēng)險、稅收和流動性風(fēng)險以后的存款投資回報要高于近似的國債投資。由于保險公司對投資資產(chǎn)有更長的久期規(guī)定，因此樂意選擇長期協(xié)議存款，并接受流動性不強(qiáng)的資產(chǎn)。債券債券是提高穩(wěn)定的凈投資回報率的重要途徑。為滿足資產(chǎn)負(fù)債匹配目的,重要進(jìn)行被動式管理，但通過有選擇性的積極管理策略可以增長總投資收益率。債券也是縮小資產(chǎn)負(fù)債久期缺口的重要投資工具。債券還可以提供穩(wěn)定的鈔票流以滿足對鈔票流入的各種需求。權(quán)益投資進(jìn)行權(quán)益投資需要辨別不同的投資風(fēng)格,涉及價值投資、成長型投資和周期型投資等。分紅收益是進(jìn)行權(quán)益投資最重要的考慮因素之一。保險公司要重視對基本面的分析,借助成功選股而獲得超額收益;要同時選擇開放式基金和股票投資。主流投資的風(fēng)格是以自己進(jìn)行投資管理為主，補(bǔ)充型的投資風(fēng)格委托外部投資經(jīng)理。通過選擇投資經(jīng)理引入競爭機(jī)制。海外投資通過風(fēng)險調(diào)整后的海外投資收益要高于國內(nèi)投資的投資收益。海外投資可以分散投資風(fēng)險，是一種在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi),投資在與現(xiàn)有投資組合關(guān)聯(lián)限度低的資產(chǎn)類別。保監(jiān)會監(jiān)管思緒清楚而明確對于重要性日益突出的保險資金運(yùn)用監(jiān)管,保監(jiān)會的監(jiān)管思緒清楚而明確，通過有力的風(fēng)險管理,側(cè)重于以資產(chǎn)負(fù)債匹配為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管。在償付能力方面，注重限定投資渠道、認(rèn)可資產(chǎn)、考慮流動性規(guī)定、風(fēng)險與投資回報的選擇;在資產(chǎn)負(fù)債匹配方面,注重投資回報和負(fù)債久期匹配、分散化投資需求；在動態(tài)監(jiān)管方面，注重標(biāo)準(zhǔn)化的報告格式、保監(jiān)會直接監(jiān)控公司相關(guān)數(shù)據(jù)、實(shí)時的風(fēng)險監(jiān)控；在風(fēng)險管理方面,注重風(fēng)險管理框架、檢查和平衡的職能、高層管理人員參與并負(fù)責(zé)、對監(jiān)管機(jī)關(guān)透明和資產(chǎn)托管。對拓寬保險投資渠道的建議保險投資過程中的風(fēng)險管理最重要是資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和市場風(fēng)險管理。資產(chǎn)負(fù)債匹配管理是保險投資一方面要關(guān)注的核心內(nèi)容。投資目的是追求長期穩(wěn)定的凈投資回報(NＩ)增長，量化可以承受的市場風(fēng)險,設(shè)立風(fēng)險限額,使風(fēng)險調(diào)整后的總投資回報最大化,通過不同資產(chǎn)類別的配置,達(dá)成分散風(fēng)險的規(guī)定。對資產(chǎn)的配置需要反映負(fù)債