第三章 銀行負(fù)債管理

第三章銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)管理第一節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述第二節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理第三節(jié)商業(yè)銀行非存款負(fù)債的經(jīng)營(yíng)管理第一節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行組織資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最基本、最主要的業(yè)務(wù)之一。一、負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的含義是商業(yè)銀行以債務(wù)人的身份籌措資金，借以形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來(lái)源。有廣義和狹義之分；有主動(dòng)和被動(dòng)之分。1、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的特點(diǎn)：必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù)必須能用貨幣計(jì)量負(fù)債只在償付以后才能消失2、銀行負(fù)債的作用：是銀行吸收資金的主要渠道是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是銀行和社會(huì)各界聯(lián)系的主要渠道核心資本/資產(chǎn)核心資本/貸款1960’8.4%17.4%1970’7.8%13.6%1980’7%13.1%美國(guó)銀行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)二、商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)（一）存款負(fù)債存款是商業(yè)銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債，存款人可以隨時(shí)按約定時(shí)間支取款項(xiàng)，占負(fù)債總額的80%。從負(fù)債的形成看，存款負(fù)債包括原始存款和派生存款。（二）非存款性負(fù)責(zé)又稱借入負(fù)債，是銀行主動(dòng)通過(guò)金融市場(chǎng)或直接向中央銀行融通的資金。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)存款負(fù)債非存款性負(fù)責(zé)活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款外匯存款存款創(chuàng)新同業(yè)借款金融市場(chǎng)融資中央銀行借款回購(gòu)協(xié)議國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款金融債券（三）商業(yè)銀行負(fù)債的其他分類1、按期限的不同，分為短期負(fù)債、中期負(fù)債和長(zhǎng)期負(fù)債。2、按到期日不同，分為即期負(fù)債和遠(yuǎn)期負(fù)債。3、按利率高低不同，分為高息負(fù)債、中息負(fù)債和低息負(fù)債。三、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的管理銀行負(fù)債管理的基本目標(biāo)：在一定的風(fēng)險(xiǎn)水平下，以盡可能低的成本獲取所需的資金。銀行負(fù)債管理的具體目標(biāo)：1、確立合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款穩(wěn)定性2、調(diào)節(jié)負(fù)債資金運(yùn)用3、降低負(fù)債成本4、維持銀行負(fù)債的增長(zhǎng)率第二節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)與管理存款是銀行對(duì)存款人的負(fù)債，是銀行最主要的資金來(lái)源，可分為傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)和創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)。一、商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)包括三大類：活期存款、定期存款和儲(chǔ)蓄存款1、活期存款是指客戶不需預(yù)先通知即可隨時(shí)提取或支付的存款，也稱為支票存款，是銀行資金來(lái)源最具波動(dòng)性的部分，低息或無(wú)息。對(duì)銀行作用具有貨幣支付手段、流通手段職能，可提高銀行信用創(chuàng)造能力長(zhǎng)期穩(wěn)定余額，能提高銀行盈利水平有利于密切銀行與企業(yè)的關(guān)系2、定期存款是客戶和銀行預(yù)先約定存款期限，并獲得一定利息的存款。原則上不能提前支取。定期存款對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的特殊意義：是銀行穩(wěn)定的資金來(lái)源存款準(zhǔn)備金率低于活期存款營(yíng)業(yè)成本低于活期存款3、儲(chǔ)蓄存款指為居民個(gè)人積蓄貨幣資產(chǎn)和獲取利息而設(shè)定的一種存款。政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位的存款不能稱為儲(chǔ)蓄存款，公款私存違法。儲(chǔ)蓄存款分為：活期儲(chǔ)蓄存款和定期儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款不能簽發(fā)支票或轉(zhuǎn)賬結(jié)算，也不能透支。數(shù)額較大、穩(wěn)定、不易受利率變動(dòng)影響，是商業(yè)銀行的核心存款。二、商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)存款工具創(chuàng)新指銀行根據(jù)客戶的動(dòng)機(jī)和需求，創(chuàng)造并推出新的存款品種，以滿足客戶需求的過(guò)程。（一）存款工具創(chuàng)新的原則1、規(guī)范性原則2、效益性原則3、連續(xù)性原則4、社會(huì)性原則（二）創(chuàng)新存款工具的種類三大類：活期存款工具創(chuàng)新、定期存款工具創(chuàng)新和儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新。1、活期存款工具創(chuàng)新①可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶②超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶③貨幣市場(chǎng)存款賬戶④貨幣市場(chǎng)共同基金賬戶⑤自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶⑥協(xié)定賬戶①可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶是向個(gè)人和非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)開(kāi)立的，一種既能向第三者支付款項(xiàng)，又可獲得一定利息收入的活期存款賬戶。不使用支票，使用支付命令書(shū)儲(chǔ)戶可隨時(shí)開(kāi)出“支付命令書(shū)”或提現(xiàn)向第三方支付具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，即支付較高的利息②超級(jí)可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶法定最低開(kāi)戶金額和平均余額為2500美元；銀行需要提交存款準(zhǔn)備金；利息支付分兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)；存款對(duì)象僅為個(gè)人和非營(yíng)利性機(jī)構(gòu)。③貨幣市場(chǎng)存款賬戶賬戶要求保留2500美元的最低余額；提款時(shí)必須提前至少7天通知銀行；向第三者支付可用支票或電話通知轉(zhuǎn)賬，但每月不超過(guò)6次；利率高，沒(méi)有利率上限；存款10萬(wàn)美元可得到存款保險(xiǎn)；個(gè)人賬戶不需繳納法定存款準(zhǔn)備金，非個(gè)人賬戶只繳3%的存款準(zhǔn)備金。④貨幣市場(chǎng)共同基金賬戶指美國(guó)的一種小額信托投資，目的在于廣泛吸收社會(huì)閑散資金用于社會(huì)投資。收益率高、面額小、風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)。⑥協(xié)定賬戶⑤自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶

客戶同時(shí)在銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶，活期存款賬戶余額始終保持1美元，其余存款存入儲(chǔ)蓄賬戶可取得利息收入，當(dāng)需要簽發(fā)支票時(shí)，客戶可電話通知銀行實(shí)行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。款項(xiàng)可以在活期存款賬戶、可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶、貨幣市場(chǎng)共同基金存款賬戶之間自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的存款種類。2、定期存款工具創(chuàng)新①大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是存款人按某一固定期限和一定利率存入銀行的資金存款憑證，并且這一憑證可在市場(chǎng)上買賣。不記名的，可以自由轉(zhuǎn)讓存單面額大，金額固定期限固定利率較高其流通市場(chǎng)非?；钴S②新型指定定期存單指存款人期限在1年以上、最長(zhǎng)為3年的定期存款。3、儲(chǔ)蓄存款工具創(chuàng)新①個(gè)人退休金賬戶②股金匯票賬戶三、我國(guó)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)種類同業(yè)存款單位存款個(gè)人存款（一）個(gè)人存款又稱儲(chǔ)蓄存款，指居民個(gè)人將閑置的貨幣資金存入銀行，并可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。1、活期儲(chǔ)蓄存款指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時(shí)存取的存款?；钇诖婵畎醇窘Y(jié)息：①計(jì)息金額。起點(diǎn)元，角分不計(jì)息；活期存款每季結(jié)息日將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，其他存款一律不計(jì)復(fù)利。②計(jì)息時(shí)間。每季度末月20日為結(jié)息日，次日付息。③計(jì)息方式。積數(shù)計(jì)息（多用于計(jì)算活期存款利息）、逐筆計(jì)息（多用于計(jì)算定期存款利息）。利息計(jì)算通用公式：利息=本金X實(shí)際天數(shù)X日利率日利率=年利率÷360；月利率=年利率÷12積數(shù)計(jì)息法：利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)X日利率累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)逐筆計(jì)息法：利息=本金X年（月）數(shù)X年（月）利率利息=本金X年（月）數(shù)X年（月）利率+本金X零頭天數(shù)X日利率2、定期儲(chǔ)蓄存款

是個(gè)人在存款開(kāi)戶時(shí)約定存款期限，一次或分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄方式。根據(jù)存取方式不同分為：整存整取、零存整取、整存零取和存本取息。3、定活兩便存款

指客戶在存款開(kāi)戶時(shí)不必約定存期，銀行根據(jù)客戶的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息，可隨時(shí)支取的一種個(gè)人存款種類。4、個(gè)人通知存款

指客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個(gè)人存款方式。5、教育儲(chǔ)蓄存款

為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲(chǔ)蓄方式，為子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開(kāi)辦的儲(chǔ)蓄。（二）單位存款又稱對(duì)公存款，指機(jī)關(guān)團(tuán)體、部隊(duì)、企事業(yè)單位和其他組織及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。1、單位活期存款賬戶●基本存款賬戶●一般存款賬戶●專用存款賬戶●臨時(shí)存款賬戶2、單位定期存款

銀行與單位類客戶雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。3、單位通知存款

存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)提前通知銀行，同時(shí)約定支取存款的日期和金額才可支取的存款。4、單位協(xié)定存款

超過(guò)基本存款額度的存款按浮動(dòng)利率計(jì)息，基本存款額度按活期存款計(jì)息。5、保證金存款按擔(dān)保對(duì)象不同分四類：銀行承兌匯票保證金、信用證保證金、黃金交易保證金、遠(yuǎn)期結(jié)售匯保證金。（三）同業(yè)存款也稱同業(yè)存放，指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)。區(qū)別，存放同業(yè)。（四）外幣存款四、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理（一）影響存款變動(dòng)的因素分析微觀因素：存款利率、銀行服務(wù)、銀行的實(shí)力和信譽(yù)、銀行對(duì)客戶的貸款支持、存款種類、銀行與社會(huì)各界的關(guān)系宏觀因素：

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)周期、金融法規(guī)、中央銀行的貨幣政策、人們的消費(fèi)習(xí)慣和偏好存款成本的構(gòu)成利息成本是銀行按約定的存款利率，以貨幣形式支付給存款人的報(bào)酬。營(yíng)業(yè)成本除利息之外，銀行其他的所有開(kāi)支，包括工資、折舊、辦公費(fèi)用、廣告宣傳費(fèi)用等。（二）存款成本管理利息成本營(yíng)業(yè)成本資金成本+=反應(yīng)銀行存款成本的指標(biāo)1、資金成本服務(wù)客戶存款支付的一切費(fèi)用，包括利息成本和營(yíng)業(yè)成本之和。2、可用資金成本銀行可用資金負(fù)擔(dān)的全部成本。3、邊際存款成本指銀行在吸收的存款達(dá)到一定規(guī)模后，再新增一個(gè)單位的存款所要增加的成本。例：假設(shè)某銀行開(kāi)辦了某種新的存款種類，由此使存款平均余額增加了9000萬(wàn)元，這些資金的利息成本為270萬(wàn)元，其它成本為135萬(wàn)元，新增資金的20%用于非盈利資產(chǎn)，則該銀行的邊際成本計(jì)算如下：資金邊際成本率=（270+135）/9000=4.5%可用資金邊際成本率=（270+135）/9000×（1-20%）=5.625%存款結(jié)構(gòu)與成本選擇活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款存款總量與成本控制逆向組合模式：存款總量增加，成本下降同向組合模式：存款總量增加，成本增加總量單向變化模式：存款總量增加，成本不變成本單向變化模式：存款總量不變，成本增加（三）存款成本的控制（四）存款成本的定價(jià)定價(jià)目的：根據(jù)存款成本來(lái)確定盈利性資產(chǎn)的最低收益率，或根據(jù)一項(xiàng)投資的收益率來(lái)獲取合理的資金來(lái)源。存款價(jià)格變動(dòng)銀行存款量與構(gòu)成銀行的凈利潤(rùn)與銀行存貸款增長(zhǎng)銀行存貸利差的變動(dòng)客戶對(duì)存款數(shù)量與組合的決定1、存款定價(jià)與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的關(guān)系2、加權(quán)平均資金成本法3、邊際成本定價(jià)法例：假定一家銀行預(yù)計(jì)以7%的存款利率籌集2500萬(wàn)美元的新存款，如果銀行提供7.5%的利率，它可以籌到5000萬(wàn)美元的新存款，提供8%的利率可以籌到7500萬(wàn)美元，而8.5%的利率預(yù)計(jì)會(huì)帶來(lái)1億美元。如果銀行承諾的利率為9%，管理層預(yù)計(jì)會(huì)有1.25億美元的新資金流入。假定管理層相信他能以10%的收益率投資新存款資金。這個(gè)新的貸款收益代表了邊際收益——銀行通過(guò)利用新存款發(fā)放新貸款而產(chǎn)生的增加的經(jīng)營(yíng)收入。根據(jù)上述事實(shí)，銀行應(yīng)該向客戶提供怎樣的存款利率而使銀行收益最大？1.利率從7%-7.5%：總成本的變化=5000×7.5%-2500×7%=375-175=200萬(wàn)邊際成本率=200/2500×100%=8%2.利率從7.5%-8%：總成本的變化：8%×7500-7.5%×5000=600－375=225萬(wàn)邊際成本率：225/2500=9%3.利率從8%-8.5%：總成本的變化：8.5%×10000萬(wàn)-8%×7500=850-600=250萬(wàn)邊際成本率：250/2500=10%4.利率從8.5%-9%:總成本的變化：9%×12500-8.5%×10000=1125-850=275萬(wàn)邊際成本率275萬(wàn)/250萬(wàn)=11%總利潤(rùn)：2500×10%－2500×7%=75萬(wàn)5000×10%－5000×7.5%=125萬(wàn)7500×10%－7500×8%=150萬(wàn)10000×10%－10000×8.5%=150萬(wàn)12500×10%－12500×9%=125萬(wàn)第三節(jié)商業(yè)銀行非存款負(fù)債的經(jīng)營(yíng)與管理非存款負(fù)債業(yè)務(wù)的主要形式是商業(yè)銀行通過(guò)金融市場(chǎng)或直接向中央銀行借入負(fù)債，包括短期借款和長(zhǎng)期借款。一、商業(yè)銀行的短期借款的經(jīng)營(yíng)管理短期借款的種類同業(yè)借款向中央銀行借款回購(gòu)協(xié)議出售大額可轉(zhuǎn)讓存單發(fā)行商業(yè)銀行票據(jù)歐洲貨幣市場(chǎng)借款1、同業(yè)借款分為同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押三種形式。①同業(yè)拆借：指商業(yè)銀行之間的短期借款，用于臨時(shí)調(diào)劑資金頭寸的需要。同業(yè)拆借要在會(huì)員銀行間通過(guò)銀行拆借系統(tǒng)完成，是流動(dòng)性盈余的銀行向流動(dòng)性短缺的銀行提供信貸。同業(yè)拆借利率決定了銀行獲得資金的現(xiàn)金成本，被看做整個(gè)市場(chǎng)的基準(zhǔn)利率。②轉(zhuǎn)貼現(xiàn)指商業(yè)銀行在發(fā)生臨時(shí)性支付準(zhǔn)備金不足時(shí)，將已承兌貼現(xiàn)未到期的商業(yè)票據(jù)在二級(jí)市場(chǎng)轉(zhuǎn)售給其他商業(yè)銀行，以取得資金融通。③轉(zhuǎn)抵押是商業(yè)銀行在準(zhǔn)備金頭寸不足時(shí)，將發(fā)放抵押貸款而獲得的借款人提供的抵押品再次向其他銀行申請(qǐng)抵押貸款，已獲得資金。2、向中央銀行借款分為再貼現(xiàn)、再貸款兩種形式。①再貼現(xiàn)指商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)發(fā)生困難時(shí)，將貼現(xiàn)所得的未到期票據(jù)，向中央銀行申請(qǐng)?jiān)俅钨N現(xiàn)，以獲得現(xiàn)款。再貼現(xiàn)政策是央行調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)的三大貨幣政策工具（存款準(zhǔn)備金率、再貼現(xiàn)、公開(kāi)市場(chǎng)操作）之一。提高再貼現(xiàn)率→收緊銀根→抑制經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張；反之。②再貸款指商業(yè)銀行向中央銀行直接借款，以解決季節(jié)性和臨時(shí)性的資金需求。我國(guó)央行再貸款可分年度性再貸款、季節(jié)性再貸款和日拆借性再貸款三種。3、回購(gòu)協(xié)議指商業(yè)銀行將持有的某些資產(chǎn)出售給其他金融機(jī)構(gòu)、政府或企業(yè)，并約定在未來(lái)某一特定日期以協(xié)商的價(jià)格購(gòu)回這些資產(chǎn)。短期借款的特點(diǎn)期限短與存款相比銀行主動(dòng)性強(qiáng)，時(shí)間和金額上比較集中，但成本高。主要用于臨時(shí)調(diào)劑頭寸短期借款的經(jīng)營(yíng)策略時(shí)機(jī)選擇：商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身在一定時(shí)期的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及變動(dòng)趨勢(shì)，來(lái)確定是否利用和在多大程度上利用短期負(fù)債；根據(jù)一定時(shí)期金融市場(chǎng)的狀況來(lái)選擇時(shí)機(jī)，在市場(chǎng)利率較低時(shí)適當(dāng)多借入一些資金；反之，則少借或不借；要根據(jù)中央銀行貨幣政策的變化控制短期借入負(fù)債的程度。規(guī)?？刂疲簷?quán)衡流動(dòng)性、安全性、盈利性，測(cè)算一個(gè)適度的短期借款規(guī)模結(jié)構(gòu)確定：期限與方式二、商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款的管理商業(yè)銀行的長(zhǎng)期借款一般采用金融債券的形式；金融債券是商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)上發(fā)行的，按約定還本付息的有價(jià)證券。金融債券的主要種類1、一般性金融債券是商業(yè)銀行為籌集用于長(zhǎng)期貸款、投資等業(yè)務(wù)的資金而發(fā)行的債券。按債券是否擔(dān)保分為：擔(dān)保債券和信用債券；按利率是否浮動(dòng)分為：固定利率債券和浮動(dòng)利率債券等。2、資本性金融債券是為了彌補(bǔ)銀行資本不足而發(fā)行的，《巴塞爾協(xié)議》稱之為附屬資本。如可轉(zhuǎn)換債券、資本票據(jù)和資本債券、混合型資本工具等。3、國(guó)際金融債券是在國(guó)際金融市場(chǎng)上發(fā)行的面額以外幣表示的金融債券。包括外國(guó)金融債券、歐洲金融債券和平行金融債券。商業(yè)銀行發(fā)行金融債券籌資與吸收存款籌資的區(qū)別：籌資目的不同吸收存款為了全面擴(kuò)大銀行資金來(lái)源的總量發(fā)行債券是為了增加長(zhǎng)期資金和滿足特定用途資金需要籌資機(jī)制不同存款：經(jīng)常性、無(wú)限額，銀行被動(dòng)債券：集中、有限額的，銀行主動(dòng)籌資效率不同金融債券的高利率決定了較高的籌資效率所吸收資金的穩(wěn)定性不同債券到期前不可提前還本付息，穩(wěn)定性強(qiáng)資金流動(dòng)性不同債券可流通轉(zhuǎn)讓，流動(dòng)性較強(qiáng)商業(yè)銀行發(fā)行金融債券籌資的評(píng)價(jià)優(yōu)點(diǎn)籌資突破了銀行原有存貸關(guān)系，可面向社會(huì)廣泛、主動(dòng)籌資債券的高利率和流動(dòng)性，對(duì)客戶吸引力較大，有利于提高銀行籌資的速度和數(shù)量債券籌資不需要交納準(zhǔn)備金，提高銀行籌資效果銀行可根據(jù)資金運(yùn)用的項(xiàng)目需要，有針對(duì)性的籌集長(zhǎng)期資金，可使資金來(lái)源和運(yùn)用在期限上保持對(duì)策缺點(diǎn)金融債券的發(fā)行數(shù)量、利率、期限受金融當(dāng)局嚴(yán)格管制金融債券籌資成本較高債券流動(dòng)性受金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度的制約一、名詞解釋銀行負(fù)責(zé)存款負(fù)債非存款負(fù)債活期存款定期存款存款穩(wěn)定性營(yíng)業(yè)成本資金成本同業(yè)拆借一般性金融工具轉(zhuǎn)貼現(xiàn)轉(zhuǎn)抵押再貸款再貼現(xiàn)回購(gòu)協(xié)議金融債券資本性金融債券二、單項(xiàng)選擇

1、單位通知存款的最低起存金額為：（）A.人民幣20萬(wàn)元B.人民幣50萬(wàn)元C.人民幣30萬(wàn)元D.人民幣25萬(wàn)元2、

居民通知存款的最低起存金額為：（）A.人民幣5萬(wàn)元B.人民幣3萬(wàn)元C.人民幣10萬(wàn)元D.人民幣8萬(wàn)元3、以下哪種業(yè)務(wù)為銀行被動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)（）A.貸款B.存款C.向中央銀行借款D.向商業(yè)銀行借款4、根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，銀行負(fù)債提供了銀行的資金來(lái)源比重為：（）A.92%B.98%C.96%D.94%5、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)要求客戶在銀行賬戶開(kāi)立兩個(gè)賬戶：（）A.儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶B.儲(chǔ)蓄賬戶和定期存款賬戶C.活期存款賬戶和定期存款賬戶D.儲(chǔ)蓄賬戶和投資賬戶6、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單這是定