電子商務(wù)概論第2版3課件

第3章

電子貨幣與網(wǎng)上支付Contents電子貨幣概述3.1電子支付工具3.2銀行卡3.3網(wǎng)上支付3.4第三方支付平臺(tái)3.5教學(xué)要求(1)掌握電子貨幣的概念,掌握電子貨幣的基本運(yùn)作流程,了解各種電子貨幣的類(lèi)型和電子支付工具，

理解銀行卡的概念與及分類(lèi)，

重點(diǎn):電子貨幣的概念；電子貨幣的基本運(yùn)作流程難點(diǎn):信用卡的運(yùn)作機(jī)制

3.1什么是電子貨幣電子貨幣與傳統(tǒng)信用貨幣的區(qū)別

發(fā)行主體不同信用貨幣——中央銀行電子貨幣——不同主體都可（銀行、電信、學(xué)校、交通部門(mén)、企業(yè)等）

形態(tài)與傳遞方式不同信用貨幣——紙幣、硬幣電子貨幣——數(shù)字信息

流通的地域范圍不同信用貨幣——嚴(yán)格地域限制電子貨幣——可打破地域限定3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程直接發(fā)行3.1電子貨幣的基本運(yùn)作流程間接發(fā)行3.1電子貨幣的類(lèi)型銀行卡型電子貨幣

發(fā)行主體？使用方式及特點(diǎn)？信用卡型電子貨幣是最早實(shí)現(xiàn)INTERNET支付的電子貨幣，也是目前世界上應(yīng)用最普及、發(fā)展最快的。3.1電子貨幣的類(lèi)型電子支票電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化，然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶(hù)之間、銀行客戶(hù)與客戶(hù)之間以及銀行之間的傳遞實(shí)現(xiàn)銀行客戶(hù)間的資金結(jié)算。3.1電子貨幣的類(lèi)型傳統(tǒng)支票交易流程交易可以異時(shí)、異地進(jìn)行，突破了現(xiàn)金交易同時(shí)同地的局限，大大增加了交易實(shí)現(xiàn)的機(jī)會(huì)。票據(jù)所具的匯兌功能也使得大宗交易成為可能。背書(shū)付款人付款人銀行收款人收款人銀行票據(jù)結(jié)算中心開(kāi)票通知通知清算清算電子支票的基本流程付款人付款人銀行收款人收款人銀行借記E-mail或WWWE-check簽名背書(shū)E-check存款單E-mail背書(shū)E-check貸記反饋反饋清算3.1電子貨幣的類(lèi)型FSML：金融服務(wù)標(biāo)識(shí)語(yǔ)言（FinancialServicesMarkupLanguage）FSML與HTML類(lèi)似，用來(lái)支持電子支票的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)字簽名。FSML書(shū)寫(xiě)的電子支票包含：紙質(zhì)支票全部信息；紙質(zhì)支票不能包含的信息；簽名塊等。FSML書(shū)寫(xiě)電子支票類(lèi)似于IC卡的硬件裝置，內(nèi)置一系列程序和設(shè)備；插入客戶(hù)端插口后，客戶(hù)通過(guò)密碼等手段激活裝置；該裝置制造出電子支票，顯示在電腦屏幕上；客戶(hù)只須像紙質(zhì)支票一樣填寫(xiě)相關(guān)信息。電子支票簿3.1電子貨幣的類(lèi)型3.1電子貨幣的類(lèi)型電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金E-cash是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)字可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。3.1電子貨幣的類(lèi)型電子現(xiàn)金（1）數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段將遵循一定規(guī)則排列的一定長(zhǎng)度的數(shù)字串，即一種電子化的數(shù)字信息塊作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段。（2）Mondex的實(shí)現(xiàn)手段在IC卡內(nèi)保存了貨幣價(jià)值的匯總余額，并且該余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲(chǔ)的。3.1電子貨幣的類(lèi)型電子現(xiàn)金

例如,

“”→50元人民幣現(xiàn)鈔

“”

→

100元人民幣現(xiàn)鈔。

如果某臺(tái)計(jì)算機(jī)的硬盤(pán)中存儲(chǔ)了5個(gè)“”和3個(gè)“”,則表示該硬盤(pán)合計(jì)存儲(chǔ)了550元的電子現(xiàn)金。

在電子現(xiàn)金用于支付時(shí),只需將相當(dāng)于支付金額的若干個(gè)信息塊綜合之后,用電子化方法傳遞給收款人,即可完成支付。

電子支付CompanyLogo3.2電子支付工具概述卡基支付工具電子支付工具移動(dòng)支付網(wǎng)上支付利用移動(dòng)電話采取編發(fā)短信息和撥打某個(gè)號(hào)碼的方式實(shí)現(xiàn)支付。人們通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成支付的行為和過(guò)程，通常情況下仍然需要銀行作為中介。通俗地說(shuō)就是我們?nèi)粘Ｊ褂玫你y行卡。

卡基支付工具TextTextTextTextText付款人通過(guò)各種交易發(fā)起方式（ATM，POS，手機(jī)，internet等）以卡片的形式向收款人轉(zhuǎn)移后者可以接受的對(duì)發(fā)卡主體的貨幣債權(quán)，貨幣債權(quán)以存款余額的形式存儲(chǔ)在卡內(nèi)。支付媒介是對(duì)發(fā)卡主體（包括銀行，信用卡公司或其他發(fā)卡主體等）的貨幣債權(quán)。發(fā)起/接受（或者存?。┓绞绞茿TM，POS，手機(jī)，internet等。返回

移動(dòng)支付TextTextTextTextText在典型的網(wǎng)上支付模式中，銀行建立支付網(wǎng)關(guān)和網(wǎng)上支付系統(tǒng)，為客戶(hù)提供網(wǎng)上支付服務(wù)。網(wǎng)上支付指令在銀行后臺(tái)進(jìn)行處理，并通過(guò)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)完成跨行交易的清算和結(jié)算。返回消費(fèi)者前端消費(fèi)系統(tǒng)消費(fèi)者商家無(wú)線運(yùn)營(yíng)商商家管理系統(tǒng)無(wú)線運(yùn)營(yíng)商綜合管理系統(tǒng)手機(jī)支付系統(tǒng)的組成3.3銀行卡是商業(yè)銀行簽發(fā)的允許信用良好者據(jù)以賒購(gòu)(Buybycredit)商品和勞務(wù)的身份證明卡（信用憑證）。銀行卡通常用塑料磁性卡片制成。銀行卡上印有持卡人姓名、號(hào)碼、有效期等信息，這些信息凸印在卡片上，可以通過(guò)壓卡機(jī)將信息復(fù)制到能復(fù)寫(xiě)的簽購(gòu)單上。銀行卡是商業(yè)銀行向社會(huì)公開(kāi)發(fā)行，具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能，作為結(jié)算支付工具的各類(lèi)卡的統(tǒng)稱(chēng)。3.3.1銀行卡的功能吸存工具結(jié)算工具信用工具3.3.3銀行卡的種類(lèi)銀行卡信用卡借記卡Text人民幣卡外幣卡雙幣種卡個(gè)人卡公司卡磁條卡IC卡1按性質(zhì)分類(lèi)準(zhǔn)貸記卡1)信用卡信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體銀行卡。信用卡分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的信用卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，非現(xiàn)金消費(fèi)并設(shè)有免息還款期，允許按最低還款額還款，信用額度可循環(huán)使用的信用卡。國(guó)內(nèi)也將該類(lèi)卡稱(chēng)為信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支，但透支需要支付日息萬(wàn)分之五的利息、不設(shè)免息還款期的信用卡。1按性質(zhì)分類(lèi)專(zhuān)用卡2)借記卡借記卡是指不具備透支功能的銀行卡。借記卡分為轉(zhuǎn)賬卡（儲(chǔ)蓄卡）、專(zhuān)用卡、儲(chǔ)值卡。儲(chǔ)蓄卡轉(zhuǎn)賬卡是實(shí)時(shí)扣賬的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能，借記卡不具備透支功能。專(zhuān)用卡是具有專(zhuān)門(mén)用途，在特定區(qū)域使用的借記卡。具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能，專(zhuān)門(mén)用途是指在百貨、餐飲、飯店、娛樂(lè)行業(yè)以外的用途。儲(chǔ)值卡儲(chǔ)值卡是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡。2按幣別分類(lèi)1

)人民幣卡人民幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以人民幣作為清算貨幣的銀行卡，一般在境內(nèi)使用。境內(nèi)各銀行發(fā)行的各種信用卡和借記卡都屬于人民幣卡。2

)外幣卡外幣卡是指持卡人與發(fā)卡銀行以可自由兌換的外幣作為清算貨幣的銀行卡，可以國(guó)際通用，常見(jiàn)的外幣卡有美元卡和港幣卡等。3

)雙幣種卡雙幣種卡是近年來(lái)產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的過(guò)渡卡種，其清算貨幣有兩種：當(dāng)持卡人在國(guó)內(nèi)使用時(shí)，用人民幣清算；當(dāng)持卡人在境外使用時(shí)，用可以自由兌換的外幣進(jìn)行清算。3按發(fā)行對(duì)象分類(lèi)1)公司卡（商務(wù)卡）公司卡對(duì)象為在中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的中、外企業(yè)或機(jī)構(gòu)、團(tuán)體及事業(yè)單位。凡在中華人民共和國(guó)境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立基本存款賬戶(hù)的單位可憑中國(guó)人民銀行核發(fā)的開(kāi)戶(hù)許可證申領(lǐng)單位卡，公司卡最多可申領(lǐng)6張，持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托的代理人書(shū)面指定。2)個(gè)人卡個(gè)人卡是針對(duì)個(gè)人發(fā)行的卡。具有合法收入和完全民事行為能力的個(gè)人可申領(lǐng)個(gè)人卡，個(gè)人卡的主卡持卡人可為年滿18周歲具有完全民事行為能力的個(gè)人申領(lǐng)附屬卡，附屬卡不超過(guò)2張。4按信息載體分類(lèi)1

)磁條卡磁條卡是一種磁記錄介質(zhì)卡片。磁條卡根據(jù)其矯頑磁力分為兩類(lèi)：一類(lèi)是低密磁條卡，另一類(lèi)則是高密磁條卡，符合ISO7810、ISO7811國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。卡體材料有普通PVC、透明PVC或PET。磁條卡廣泛應(yīng)用于銀行、金融業(yè)、超市商場(chǎng)、娛樂(lè)餐飲、酒店等行業(yè)，是現(xiàn)代客戶(hù)管理最方便、有效的武器之一。2

)芯片（IC）卡芯片（IC）卡又稱(chēng)為智能卡，是通過(guò)大規(guī)模集成電路（IC）芯片，實(shí)現(xiàn)大量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、加密、運(yùn)算等功能的卡片。芯片（IC）卡可用于金融應(yīng)用及非金融應(yīng)用（如：門(mén)禁、個(gè)人資料存儲(chǔ)等）。3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制發(fā)卡行收單行信用卡交易中的參與者特約商戶(hù)持卡人信用卡組織VisaMasterCard中國(guó)銀聯(lián)年費(fèi)特約商戶(hù)折扣費(fèi)透支費(fèi)手工取現(xiàn)滯納金ATM交易低成本存、貸利差交易回傭費(fèi)國(guó)際卡交易中的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制信用卡交易中的有關(guān)概念(以某銀行為例)信用額度可用額度免息還款期記賬日到期還款日信用額度（-）未還清的已出賬金額（-）已使用的未入賬的累積金額（=）可用額度3.3.4信用卡的運(yùn)作機(jī)制循環(huán)信用利率滯納金超限費(fèi)日利率萬(wàn)分之五，按月復(fù)利最低還款額未還部分的5%

信用額度內(nèi)消費(fèi)額的10%（+）預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%（+）前期最低還款額未還部分的100%（+）超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%（+）費(fèi)用和信息的100%（=）最低還款額最低還款額取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)信用卡業(yè)務(wù)的基本處理流程填表審查開(kāi)戶(hù)發(fā)卡客戶(hù)申請(qǐng)持卡客戶(hù)持卡消費(fèi)資金清算驗(yàn)卡授權(quán)簽字供貨提交簽賬單提請(qǐng)付款付款持卡人付款發(fā)卡行收單行特約商戶(hù)持卡人①持卡人購(gòu)物或消費(fèi)，并交驗(yàn)信用卡；②商戶(hù)向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購(gòu)單上簽字；③商戶(hù)向收單行提供簽購(gòu)單④收單行向商戶(hù)付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對(duì)帳單⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項(xiàng)。信用卡支付流程一個(gè)中國(guó)銀行北京分行的visa持卡人目前在美國(guó)旅游。一天，該持卡人在紐約春天百貨商場(chǎng)看中了一套400美元的西服。美國(guó)威爾士紐約分行是收單行，且它是visa的會(huì)員銀行。信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)持卡人：北京分行visa卡,美國(guó)旅游;特約商戶(hù):美國(guó)春天百貨商場(chǎng);發(fā)卡行:中國(guó)銀行北京分行;收單行:美國(guó)威爾士銀行紐約分行;交易:購(gòu)買(mǎi)一套400美元的西服.信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)(一)特約商戶(hù)交易前檢查(二)判斷交易是否需要授權(quán),并檢查止付名單(三)如何獲得授權(quán)(四)授權(quán)中心做什么(五)商戶(hù)如何得到商品的價(jià)款(六)向商戶(hù)付款(七)收單行如何處理交易數(shù)據(jù),請(qǐng)款(八)發(fā)卡行如何得到付款信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)信用卡運(yùn)作案例(Visa支付)收單行本銀行是否為發(fā)卡行？持卡人發(fā)卡行賬號(hào)等信息貨幣轉(zhuǎn)換授權(quán)授權(quán)付款簽名確認(rèn)持卡人特約商戶(hù)交卡付款清算賬單還款信用卡組織需跨行轉(zhuǎn)接貨幣轉(zhuǎn)換付款單等信息持卡人一共需要還款多少呢？3.3.5

我國(guó)主要銀行卡

中國(guó)銀行卡的發(fā)展歷程中國(guó)的銀行卡產(chǎn)業(yè)起步于二十世紀(jì)80年代，至今可大致分為四個(gè)階段：11985年至1993年起步21994年至1996年初拓展3從1997年2001年金卡工程42001年底到2003年底中國(guó)銀聯(lián)四個(gè)發(fā)展階段1

)第一階段：1985年至1993年這一階段是中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的起步階段。中、工、建、農(nóng)等銀行相繼發(fā)卡，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)銀行卡事業(yè)的先河。2)第二階段：1994年至1996年初1994年以后，各商業(yè)銀行在大中城市加大銀行卡業(yè)務(wù)拓展力度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)量、發(fā)卡總量、銀行卡種類(lèi)、業(yè)務(wù)范圍、交易金額等方面都呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。截止1996年底，全國(guó)發(fā)卡量達(dá)到4170萬(wàn)張，比93年底增加了9倍；交易量10377億元，比93年底增加了5倍。四個(gè)發(fā)展階段3

)第三階段：從1997年2001年金卡工程啟動(dòng)后，由人民銀行牽頭，在各商業(yè)銀行積極參與和各地政府的積極配合下，1997年首先在上海、北京、天津、海南、廈門(mén)、大連、青島、杭州、沈陽(yáng)、廣東、江蘇、山東等12個(gè)城市試點(diǎn)，分別建成12個(gè)同城銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)，初步實(shí)現(xiàn)了這些城市（區(qū)域）內(nèi)的銀行卡跨行聯(lián)合和資源共享，而后又推廣到深圳、昆明、福州、武漢、長(zhǎng)沙、鄭州，總共建立了18個(gè)城市銀行卡跨行信息交換中心，基本覆蓋了全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。什么是金卡工程？金卡工程是1993年6月由江澤民總書(shū)記親自倡導(dǎo)實(shí)施的、以電子貨幣應(yīng)用為重點(diǎn)啟動(dòng)的各類(lèi)卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程。它是一項(xiàng)跨部門(mén)、跨地區(qū)、跨世紀(jì)的龐大社會(huì)系統(tǒng)工程。什么是金卡工程？宗旨組織推動(dòng)銀行卡跨行異地聯(lián)網(wǎng)通用；加強(qiáng)金融監(jiān)管和調(diào)控，減少現(xiàn)金發(fā)行和流通量；積極推進(jìn)金融電子化建設(shè)，繁榮商貿(mào)旅游業(yè)；開(kāi)展以IC卡為代表的各類(lèi)卡基應(yīng)用系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用試點(diǎn)等。進(jìn)度表1994年開(kāi)始，人民銀行會(huì)同各商業(yè)銀行首先在12個(gè)省市開(kāi)展了金卡工程電子貨幣應(yīng)用試點(diǎn)工程。試點(diǎn)城市分別于1996年至1997年實(shí)現(xiàn)了銀行卡同城跨行聯(lián)網(wǎng)。1998年12月，人民銀行組織各商業(yè)銀行在北京建立的銀行卡信息交換總中心投入試運(yùn)行，開(kāi)始了異地跨行聯(lián)網(wǎng)。2007年，銀行卡發(fā)行12億張，電話IC卡和手機(jī)SIM卡的發(fā)卡量已逾20億張，基于射頻識(shí)別技術(shù)的非接觸IC卡——第二代身份證也已經(jīng)換發(fā)了4億張，其最終發(fā)卡量將突破9億張。如今，“一卡多用”和“多功能卡”的應(yīng)用試點(diǎn)和推廣也取得了重要進(jìn)展。四個(gè)發(fā)展階段4

)第四階段：2001年底到2003年底隨著中國(guó)銀聯(lián)的成立，"314"計(jì)劃全面推進(jìn)，聯(lián)網(wǎng)通用工作取得顯著成效。在2001年銀行卡工作會(huì)議的指導(dǎo)下，各商業(yè)銀行開(kāi)始銀行卡經(jīng)營(yíng)體制的改革，實(shí)行系統(tǒng)主機(jī)的集中統(tǒng)一和機(jī)具標(biāo)準(zhǔn)化改造，金卡工程的目標(biāo)得到了超額提前完成。并開(kāi)始籌建銀行卡組織--中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司。2002年3月中國(guó)銀聯(lián)的成立標(biāo)志著中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展歷程。銀聯(lián)自2002年1月10日起，帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡首先在北京、上海、廣州、杭州、深圳等五城市內(nèi)及五城市之間聯(lián)網(wǎng)通用。目前，城市實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡跨地跨行通用，在100個(gè)以上城市實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)卡的跨行使用。2004年1月1日之后，銀聯(lián)卡將成為全國(guó)范圍內(nèi)唯一使用的人民幣銀行卡，各類(lèi)非“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡只能做地方專(zhuān)用卡，不能再用于異地跨行使用了。所謂的“銀聯(lián)”卡，并不是指重新發(fā)行一種專(zhuān)門(mén)的卡，而是在符合通聯(lián)通用的銀行卡上貼上“銀聯(lián)”的標(biāo)識(shí)，也就是說(shuō)各家銀行今后發(fā)行的新卡都帶有銀聯(lián)的標(biāo)識(shí)，而現(xiàn)行的舊卡則要逐步地更換。銀聯(lián)卡的持有人，可以在開(kāi)通此業(yè)務(wù)城市的任何一家商業(yè)銀行或ATM取款及POS銀行銷(xiāo)售終端消費(fèi)，并可辦理異地存取款的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)一卡跨銀行跨地區(qū)的使用。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)標(biāo)識(shí)介紹“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)以紅、綠、藍(lán)三種不同顏色銀行卡的平行排列為背景，襯托出白顏色的“銀聯(lián)”漢字造型，突出了銀行卡連網(wǎng)聯(lián)合的主題。三種顏色，紅色象征合作、誠(chéng)信；藍(lán)色象征暢通、高效；綠色象征安全。三種不同顏色銀行卡的緊密排列象征著銀行卡的聯(lián)合。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)標(biāo)識(shí)含義“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由國(guó)內(nèi)各發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)發(fā)行,采用統(tǒng)一業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，可以跨行跨地區(qū)使用的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)標(biāo)識(shí)的主要特征1.銀行卡正面右下角印刷了統(tǒng)一的"銀聯(lián)"標(biāo)識(shí)圖案；2.貸記卡卡片正面的"銀聯(lián)"標(biāo)識(shí)圖案上方加貼有統(tǒng)一的全息防偽標(biāo)志；3.卡片背面使用了統(tǒng)一的簽名條。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡銀行卡之間的區(qū)別首先在于首位卡號(hào)不同?？ㄌ?hào)“4”打頭的是VISA的卡，“5”打頭的多是萬(wàn)事達(dá)的卡，而“62”打頭的才是真正的“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”。最簡(jiǎn)單的一個(gè)區(qū)別就是看清卡上有沒(méi)有VISA或者M(jìn)aster的標(biāo)志，如果有就說(shuō)明不是“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)”卡，如果沒(méi)有這些卡組織標(biāo)志，且只有銀聯(lián)三色標(biāo)志，那么就是“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡國(guó)外卡組織VISA、萬(wàn)事達(dá)的卡與我國(guó)的“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”，在刷卡消費(fèi)、匯率轉(zhuǎn)換、查詢(xún)收費(fèi)、提現(xiàn)收費(fèi)等各個(gè)方面，有著很大的不同。國(guó)際卡組織都要在換匯業(yè)務(wù)中收取部分的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，即服務(wù)費(fèi)，而中國(guó)銀聯(lián)只是按規(guī)定匯率進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，不收取任何貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)用。銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡不等于銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡兩個(gè)持卡人，如果同時(shí)去香港購(gòu)物，一人持擁有國(guó)外銀行卡組織VISA或者M(jìn)aster(萬(wàn)事達(dá))標(biāo)志的“銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡”，另一人持只有銀聯(lián)三色標(biāo)志的“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”，那最終結(jié)果是，前者每刷掉1000元港幣，還款時(shí)就要比后者多付出18元左右人民幣的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)差額。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，2006年上半年銀聯(lián)卡在香港總共消費(fèi)了120億元人民幣，如果全部按照國(guó)際卡消費(fèi)的話，持卡人可能就要多花將近兩億元人民幣！境外持銀聯(lián)標(biāo)識(shí)