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文檔簡介
快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將更加重視技術(shù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用
互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)正加速融合
2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年,以“余額寶”上線為代表,我國互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了高速發(fā)展模式。當(dāng)前,第三方支付逐步成熟,P2P網(wǎng)貸爆發(fā)式增長,眾籌平臺(tái)快速起步,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批運(yùn)營,同時(shí),券商、基金、信托等也開始利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)金融超市和金融搜索等應(yīng)運(yùn)而生。
保險(xiǎn)市場競爭日趨激烈,互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技的發(fā)展,正對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生顛覆性的影響。近幾年來,各家保險(xiǎn)公司紛紛通過開設(shè)官網(wǎng)商城,推出移動(dòng)應(yīng)用、與第三方平臺(tái)合作等方式,積極進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。除了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)不斷進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型外,行業(yè)外的資本也看到了互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的重大發(fā)展機(jī)遇,通過各種方式進(jìn)入保險(xiǎn)市場?;ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展變遷歷程
對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既是一種挑戰(zhàn),也是一個(gè)重大的發(fā)展機(jī)遇。因此各家保險(xiǎn)公司都在探索如何抓住以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)發(fā)展的浪潮,通過開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來增強(qiáng)自身的實(shí)力,擴(kuò)大市場份額,應(yīng)對(duì)競爭者的挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)業(yè)的衍生產(chǎn)品
2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)負(fù)增長,互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占據(jù)主體地位
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2017中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示,2017年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1835.29億元,同比下降21.83%。對(duì)于下降的原因,一是投資型業(yè)務(wù)大幅收縮,二是車險(xiǎn)商車改促使線上銷售渠道進(jìn)一步受到影響,也就說通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的車險(xiǎn)和投資型業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大幅度下降。2012-2017年保費(fèi)收入情況
其中,互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入均有所下降。根據(jù)中保協(xié)公布的數(shù)據(jù),2017年,互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入493.49億元和1383.2億元,在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入中占比分別是26.29%和73.71%,互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)占據(jù)大半江山?;ヂ?lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入對(duì)比
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷向線上遷移
當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)用戶不斷增加,互聯(lián)網(wǎng)普及率穩(wěn)步提高,其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶增長更是迅速。截至2018年6月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)80166萬人,互聯(lián)網(wǎng)普及率為57.7%;手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)78774萬人,網(wǎng)民中使用手機(jī)上網(wǎng)人群的占比由2017年的97.5%提升至98.3%;網(wǎng)民手機(jī)上網(wǎng)比例繼續(xù)攀升。2013.06-2018.06我國網(wǎng)民規(guī)模分析
隨著智能手機(jī)終端的大屏化和手機(jī)應(yīng)用體驗(yàn)的不斷提升,手機(jī)作為中國網(wǎng)民主要上網(wǎng)終端的趨勢將進(jìn)一步明顯。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)場景不斷豐富、移動(dòng)終端規(guī)模加速提升、移動(dòng)數(shù)據(jù)量持續(xù)擴(kuò)大,在保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇購買上,大量新生代客戶傾向于在網(wǎng)上進(jìn)行比較選擇,而不愿意接受傳統(tǒng)的上門購買或代理人員推銷的模式。尤其是大量熟練使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的80后90后成為保險(xiǎn)消費(fèi)的主力后,其采用網(wǎng)上消費(fèi)模式的傾向性更加明顯。這促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從線下不斷向線上遷移。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將更注重技術(shù)和數(shù)據(jù)的應(yīng)用
金融科技技術(shù)和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)發(fā)展已成為金融行業(yè)的共識(shí),保險(xiǎn)業(yè)也不例外。人工智能(AI)、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)健康和區(qū)塊鏈技術(shù)或成為影響保險(xiǎn)行業(yè)未來發(fā)展以及競爭優(yōu)勢建立的重要技術(shù)應(yīng)用。
一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)在銷售、客戶識(shí)別、客戶服務(wù)等方面開始應(yīng)用人工智能以提高效率。例如,早期的智能投顧(Robo-Adviser)通過金融消費(fèi)者的年齡、工資、投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好等一系列參數(shù),自動(dòng)設(shè)計(jì)投資組合,較之于傳統(tǒng)的面對(duì)面交流更為快捷,成本也更低;而下一階段的智能投顧將基于客戶需求提供更優(yōu)智慧、基于全球保險(xiǎn)和金融產(chǎn)品的投資設(shè)計(jì)。最初人工智能對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的影響多在于提高客戶互動(dòng)效率、承保和理賠環(huán)節(jié),但隨著時(shí)間的推移,人工智能將應(yīng)用于識(shí)別、評(píng)估、承保、確認(rèn)收益來源等環(huán)節(jié),并彌補(bǔ)新生代工作人員在經(jīng)驗(yàn)上的不足,從而給保險(xiǎn)業(yè)帶來深遠(yuǎn)影響。
物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)健康在保險(xiǎn)業(yè)最主要的應(yīng)用集中于風(fēng)險(xiǎn)分析和以此為基礎(chǔ)的差別定價(jià),即引入車聯(lián)網(wǎng)、駕駛員協(xié)助系統(tǒng)(ADAS)根據(jù)駕駛行為定價(jià)以及通過互聯(lián)健康對(duì)健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)定價(jià),引入無人機(jī)進(jìn)行現(xiàn)場勘查和損失評(píng)估,這都更有助于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在降低成本的基礎(chǔ)上提高收益,以及更為主動(dòng)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理,從基于保護(hù)轉(zhuǎn)向主動(dòng)預(yù)防。此外,基于行為的分析還有助于保險(xiǎn)公司更深地理解投保人的行為趨勢。
區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是去中心化且寓于分布式結(jié)構(gòu)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、傳輸和證明,用數(shù)據(jù)區(qū)塊取代目前互聯(lián)網(wǎng)對(duì)中心服務(wù)器的依賴,使得所有的數(shù)據(jù)變更或者交易項(xiàng)目都記錄在一個(gè)云系統(tǒng)之上。從長遠(yuǎn)來說,這超越了傳統(tǒng)和常規(guī)意義上需要依賴中心的信息驗(yàn)證范式,降低了全球“信用”的建立成本,這種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)驗(yàn)證將會(huì)產(chǎn)生一種“基礎(chǔ)協(xié)議”,是分布式人工智能的一種新形式,將建立人腦智能和機(jī)器智能的全新接口和共享界面。區(qū)塊鏈的廣泛應(yīng)用,將支持智能合同實(shí)現(xiàn)、反欺詐、反洗錢、非公開信息安全性保護(hù)等。
此外,技術(shù)與安全問題是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的隱患。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展,安全協(xié)議、數(shù)據(jù)處理、信息加密等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了有力的支持和保障。但是,由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也存在漏洞,這就使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著一定的技術(shù)與安全風(fēng)險(xiǎn),這主要來自各類黑客的侵犯和破壞。在全球經(jīng)濟(jì)競爭日益激烈和技術(shù)手段不斷發(fā)展的背景下,金融網(wǎng)絡(luò)逐漸成為各類黑客攻擊的目標(biāo),他們利用系統(tǒng)漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)進(jìn)行各種危害活動(dòng),如惡意破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的功能從而竊取信息、詐騙和盜用資金等。此外,計(jì)算機(jī)病毒通過網(wǎng)絡(luò)傳播,導(dǎo)致
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