第一章-商業(yè)銀行概述

第一章

商業(yè)銀行概述

話說銀行……可以從感性和理性兩方面來談：

感性認識：銀行是有“錢”的地方銀行的建筑宏偉有氣派（古今中外：上海浦東、美國華爾街、英國倫巴第大街）金融畢業(yè)生向往的地方（銀行要什么樣的人）銀行是權(quán)力的象征（我國存在的權(quán)錢交易、法國巴黎公社的失敗）理性認識：商業(yè)銀行與社會生活：

商業(yè)銀行與宏觀調(diào)控：商業(yè)銀行與金融體系：

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展1.2商業(yè)銀行性質(zhì)、功能和作用1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)1.4商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和原則1.5商業(yè)銀行制度第一章商業(yè)銀行概述

了解商業(yè)銀行的起源、形成和發(fā)展過程，商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能，商業(yè)銀行的設(shè)立條件、程序以及商業(yè)銀行的組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。結(jié)合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和特殊性，將相關(guān)理論運用于完善我國商業(yè)銀行體系、促進社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的實踐。學(xué)習(xí)目標(biāo)1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展1.1.1銀行的起源金融業(yè)起源于公元前2000年巴比倫寺廟和公元前6世紀(jì)希臘寺廟的貨幣保管和收取利息的放款業(yè)務(wù)。公元前5～前3世紀(jì)在雅典和羅馬先后出現(xiàn)了銀錢商和類似銀行的商業(yè)機構(gòu)。

“銀行”

一詞的含義英語“銀行”源于拉丁語“長板凳”

（ＢＡＮＣＯ）?！癇ank”其文原意為“存取錢財?shù)墓褡印保髞矸褐搞y行。漢語的“銀行”即從事銀器鑄造或交易的行業(yè)（11世紀(jì)）。

在歐洲，關(guān)于銀行的起源，主要有兩個版本：一個是金匠版本另一個是匯兌商版本

金匠版本認為：銀行的出現(xiàn)是從儲蓄功能開始的。由于金匠在打制金品的過程中，儲存有金子，因為具有較好的保衛(wèi)措施，一些有金子的人為了儲存安全，將金子存放在金匠鋪，同時交付一定額度的保管費。時間久了，金匠發(fā)現(xiàn)，存在他那里的金子有一部分是常量，也就是早年黃達教授書中寫到的“公共汽車常量”理論，于是金匠把這部分“不動用”的金子借貸出去，以獲得利息收入。

這樣說來：早期的銀行就起源于金鋪早期的銀行家就起源于金匠

貨幣兌換代保管代理支付資金暫時出借吸收存款獲取手續(xù)費收入獲取利差收入?yún)R兌商版本認為銀行的前身是貨幣經(jīng)營業(yè)其業(yè)務(wù)發(fā)展過程如下：當(dāng)存貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)時，貨幣經(jīng)營業(yè)便成為了銀行。

問：從世界歷史來看，銀行的起源應(yīng)該追溯到哪個國家？答：13世紀(jì)后期的意大利，最早是13世紀(jì)的弗羅倫薩。為什么？答：這與當(dāng)時意大利所處的地理位置和經(jīng)濟優(yōu)勢是密不可分。近代意義的銀行是1587年成立的威尼斯銀行。現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生的標(biāo)志——1694年成立的世界上第一家股份制銀行英格蘭銀行。

英格蘭銀行1.形成（兩種途徑）：1）早期商業(yè)銀行大多由舊式的高利貸轉(zhuǎn)變而來。為什么銀行是高利貸的掘墓人（理解？）1.1.2商業(yè)銀行的形成和發(fā)展

資料：高利貸高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會末期，在奴隸社會和封建社會，它是信用的基本形式。

2）現(xiàn)代商業(yè)銀行大多是根據(jù)資本主義經(jīng)濟發(fā)展的需求，以股份公司的形式組建而成。

2.發(fā)展（兩種傳統(tǒng)）：英國式融通短期資金傳統(tǒng)德國式綜合銀行傳統(tǒng)為什么英國和德國銀行是兩種不同的模式

英國式的短期資金融通——英、美等國。特點：貸款以短期商業(yè)性貸款為主。原因：1.英國的資本市場發(fā)達2.銀行資金來源多為活期存款3.企業(yè)資本原始積累較豐富優(yōu)點：銀行具備清償能力和經(jīng)營安全缺點：業(yè)務(wù)發(fā)展局限

德國式綜合銀行傳統(tǒng)——德、瑞士、奧地利等原因：德國作為資本主義的后起之秀，資本市場欠發(fā)達，因此銀行對當(dāng)時的工商企業(yè)來說，既是短期資金的供應(yīng)者，又是長期資金的主要供應(yīng)者，甚至還是企業(yè)的股東。優(yōu)點：促使銀行業(yè)務(wù)全方位發(fā)展缺點：加大了經(jīng)營管理的難度1.1.3我國商業(yè)銀行的歷史與現(xiàn)狀一、我國商業(yè)銀行的歷史公元前256年以前周代出現(xiàn)的辦理賒貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)，《周禮》稱之為“泉府”。南齊時(479～502)出現(xiàn)了以收取實物作抵押進行放款的機構(gòu)“質(zhì)庫”，即后來的當(dāng)鋪，當(dāng)時由寺院經(jīng)營，至唐代改由貴族壟斷，宋代時出現(xiàn)了民營質(zhì)庫。

明朝末期錢莊，起源于江南，是中國封建社會后期因貨幣的兌換而產(chǎn)生的一種信用機構(gòu)。清代出現(xiàn)一種以匯兌為主營的金融機構(gòu)票號，由山西商人創(chuàng)辦經(jīng)營。鴉片戰(zhàn)爭以后外商銀行，1845年英國麗如銀行，英國的麥加利銀行（即渣打銀行）和匯豐銀行、德國的德華銀行、日本的橫濱正金銀行、法國的東方匯理銀行、俄國的華俄道勝銀行等。電視劇《喬家大院》

講述的是晉商喬致庸創(chuàng)立山西票號――"大德通"的故事“大德通”是不是銀行?

錢莊、票號，與銀行相同點：都屬于金融機構(gòu)不同點：錢莊、票號，是我國的前期金融象征，規(guī)模較少，勢力薄弱；銀行，是后期從國外傳入的事物，逐漸取代了“錢莊、票號”，而成為新時期的金融力量，逐漸發(fā)展著！

1897年4月，中國通商銀行開業(yè)，標(biāo)志著中國民族資本商業(yè)銀行業(yè)的開始。1904年我國最早的官辦銀行是“大清戶部銀行”，辛亥革命后改為“中國銀行”。新中國成立后，中國人民銀行承擔(dān)雙重職能；幾大專業(yè)銀行相繼成立。改革開放后，銀行體系取得了令人矚目的改革成果。二、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行四大國有商業(yè)銀行外資銀行農(nóng)村商業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中國人民銀行中國工商銀行中國銀行中國農(nóng)業(yè)銀行交通銀行招商銀行中國民生銀行光大銀行華夏銀行

1.2.1商業(yè)銀行的性質(zhì)特殊的金融企業(yè)

1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)功能與作用1.2.2商業(yè)銀行的功能1.信用中介2.支付中介3.信用創(chuàng)造4.金融服務(wù)

一位經(jīng)濟學(xué)家說過：歷史上有兩項改變?nèi)祟惷\的重大發(fā)明：一是火，一是銀行。你怎么理解這句話？1.2.3商業(yè)銀行的地位和作用關(guān)于商業(yè)銀行作用的著名論斷v

鄧小平：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,金融搞活了全盤皆活”。v

列寧：“銀行占據(jù)整個經(jīng)濟的制高點”。v

馬丁·邁耶：“要控制整個經(jīng)濟，首先要奪取銀行，在所有改革家的改革方案中，幾乎無一不包括銀行方面的改革內(nèi)容”。v

約翰·邦?。恒y行有生殺予奪的大權(quán)，決定著誰可以生，誰可以死。

（1）國民經(jīng)濟活動的中樞（2）社會經(jīng)濟活動的信息中心（3）社會資本運動的中心（4）國家實施宏觀經(jīng)濟政策的重要途徑國外商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)美國的商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)圖英國、法國、德國、日本、加拿大等發(fā)達國家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國類似，貸款在這些國家也是最主要的融資工具。Mishkin&Eakins《FinancialMarketsandInstitution》，2000我國外部融資結(jié)構(gòu)貸款在我國外部融資中也占主要比重。關(guān)于商業(yè)銀行走向滅亡的悲觀論斷

v

羅斯（Rose）：銀行正走向壽終正寢！v

比爾.蓋茨（BillGates）：銀行是即將滅亡的恐龍！v

博迪(Bodie):我們需要拋棄銀行！v米勒（Miller）：商業(yè)銀行的“陳舊過時”已是一個勿庸置疑的事實，所存在的問題只是在語言上如何更加委婉一些，讓那些心存夢想的人更容易接受。宣判商業(yè)銀行“死刑”的緣由v

信息技術(shù)革命：削弱其信息優(yōu)勢v

金融創(chuàng)新：降低其吸收存款的優(yōu)勢v

金融管制放松：降低其特許權(quán)價值v

大量的不良資產(chǎn)：公眾信譽度下降v

頻繁的金融危機：對經(jīng)濟有巨大破壞作用

課堂思考：

近些年來，商業(yè)銀行地位發(fā)生了什么變化？是什么原因？將來會怎樣？

商業(yè)銀行與金融市場的資源配置及經(jīng)濟運行效率在現(xiàn)實生活中，金融市場遠不是充分有效的，由于市場交易成本和信息不對稱的存在，由資金供求雙方直接進行的資金融通活動必然是低效的，從而將大大地降低社會資源配置及整個經(jīng)濟運行的效率。

而商業(yè)銀行等金融中介機構(gòu)的存在,可以大大地降低市場交易成本，消除信息不對稱，從而提高融資效率，并進而從總體上提高社會資源配置和經(jīng)濟運行的效率。交易成本與信息不對稱決定了商業(yè)銀行在金融市場中的作用

所謂交易成本就是在一定的社會關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達成交易所支付的成本，也即人—人關(guān)系成本。它與一般的生產(chǎn)成本（人—自然界關(guān)系成本）是對應(yīng)概念。從本質(zhì)上說，有人類交往互換活動，就會有交易成本，它是人類社會生活中一個不可分割的組成部分。交易成本

（TransactionCosts）

交易成本不利于證券市場的發(fā)展：1、證券市場交易規(guī)模的最低要求；2、個人由于投資額少，無法分散風(fēng)險；3、小額投資者購買證券的單位經(jīng)紀(jì)費用成本也較高。

商業(yè)銀行能降低交易成本：1、商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟，積累小額儲蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本；2、通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風(fēng)險，實現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。所謂的信息不對稱，就是信息的雙方所獲得的信息程度不一樣，一方對某些信息比較了解，而一些人對信息不怎么了解。信息不對稱

信息不對稱不利于證券市場的發(fā)展：1、證券市場上存在逆向選擇和道德風(fēng)險問題。2、由于存在投資者“免費搭車”現(xiàn)象，私人機構(gòu)購買信息的利潤減少，信息的收集與加工隨之減少。3、通過信息披露，投資者掌握的公開信息仍不足以甄別上市公司的好壞。逆向選擇的其他應(yīng)用：

貨幣史上“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

小流氓與正派人留光頭的問題。

雜志發(fā)表論文的問題。

找對象過程中的丑男配美女現(xiàn)象。

商業(yè)銀行可以解決信息不對稱問題：1、商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。2、貸款一般不能自由交易，能避免“免費搭車”問題。結(jié)論

v

只要金融市場的信息不對稱問題依然存在，證券市場的交易成本依然不可忽視，商業(yè)銀行的貸款功能就不會消失。v

信息不對稱解釋了為什么至今商業(yè)銀行等金融中介提供的間接融資在金融市場占的比重遠大于證券市場提供的直接融資。v

商業(yè)銀行等金融中介自身也不能完全消除金融交易雙方的信息不對稱v

商業(yè)銀行的走向：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行——金融服務(wù)公司過渡。許多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品具有特定的融資功能以適應(yīng)市場的需要。1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

1.3.1商業(yè)銀行設(shè)立的條件（五個）（１）有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。（２）有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額：

全國性銀行：設(shè)有分支機構(gòu)的為２０億元；不設(shè)分支機構(gòu)的為１０億元

區(qū)域性銀行８億元；

城市合作銀行１億元；

農(nóng)村合作銀行５千萬元（美國500萬＄；日本10億日元；英國500萬￡；新加坡300萬新元）

（３）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事長（行長）、總經(jīng)理和其他高級管理人員。（４）有健全的組織機構(gòu)和管理制度。（５）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

案例分析（進一步了解《商業(yè)銀行法》中相關(guān)規(guī)定）案情介紹：某市商業(yè)銀行決定在該市A區(qū)設(shè)立A區(qū)分行，經(jīng)考察研究后，決定了A區(qū)分行的辦公地點，并落實了主要管理人員及營運資金。然后，市商行依法向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報送了申請書、近兩年財務(wù)會計報告、經(jīng)營方針計劃等材料。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)后，頒發(fā)了經(jīng)營許可證，市商行憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記并領(lǐng)取了營業(yè)執(zhí)照。然而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后不久，A區(qū)分行的經(jīng)營前準(zhǔn)備發(fā)生意外，一是原擬訂作為A區(qū)分行營業(yè)地的寫字樓因開發(fā)商資金鏈斷裂，無法按期交付使用，A區(qū)分行所在地只好另尋新址；二是不久后，A區(qū)分行行長李某攜A區(qū)分行巨額營運資金潛逃，經(jīng)查，李某一年前投資失敗欠下巨額債務(wù)，于是挪用A區(qū)分行銀行營運資金抵債。由于以上變故的影響，A區(qū)分行遲遲無法開業(yè)經(jīng)營，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)后，以A區(qū)分行設(shè)立過程中存在嚴(yán)重違法事項，且超過6個月未開業(yè)為由吊銷了A區(qū)分行的營業(yè)許可證。

問題：

1、依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行分支機構(gòu)需經(jīng)過哪些程序？2、A區(qū)分行的設(shè)立過程中有哪些違法事項？3、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)吊銷A區(qū)分行營業(yè)許可證是否符合法律規(guī)定？

1.3.2商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟和金融環(huán)境1.生產(chǎn)力發(fā)展水平2.人口狀況3.工商企業(yè)經(jīng)營狀況4.地理位置5.金融市場的發(fā)育狀況6.金融業(yè)的競爭狀況7.當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)政策

舉例：今年初某省一家銀行的人力資源部召開了一次動員大會——動員３５歲以下的青年干部到省內(nèi)最邊遠最艱苦的地方鍛煉兩年，去支援當(dāng)?shù)亟鹑诮ㄔO(shè)，結(jié)果呢？沒有一個人報名，撇開思想政治和利益機制不談，一個設(shè)在經(jīng)濟不繁榮、交通不發(fā)達、信息閉塞地區(qū)的銀行，它的業(yè)務(wù)究竟能有多大的發(fā)展?jié)摿涂臻g確實令人置疑。1.3.3商業(yè)銀行設(shè)立的一般程序1.申請登記2.招募股份3.驗資開業(yè)

1.3.4商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)股份制銀行的組織結(jié)構(gòu)大致相仿，一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)和管理系統(tǒng)。1.決策系統(tǒng)股東大會董事會2.執(zhí)行系統(tǒng)總經(jīng)理（行長）副總經(jīng)理及各業(yè)務(wù)職能部門3.監(jiān)督系統(tǒng)監(jiān)事會稽核部門董事會中的審計委員會4、管理系統(tǒng)全面管理、財務(wù)管理、人事管理、經(jīng)營管理、市場營銷管理

特點：產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確，權(quán)力機構(gòu)、執(zhí)行機構(gòu)和監(jiān)督機構(gòu)相互分離、相互制衡。典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)圖1.3.5商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制分行制

銀行控股公司制外部組織形式之銀行控股公司制

銀行控股公司是指由一個集團成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購兩家以上的銀行。

控股公司類型：

非銀行控股公司

銀行控股公司1.4商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)(或原則)

1.4.1商業(yè)銀行管理的最終目標(biāo)：銀行價值最大化價值：商業(yè)銀行未來凈現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之和1.4.2商業(yè)銀行管理的基本目標(biāo)一、基本目標(biāo)：“三性平衡”“三性”平衡指資金來源與運用的安全性、流動性、效益性之間的平衡。1.安全性目標(biāo)即要求銀行在經(jīng)營活動中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險和損失，能隨時應(yīng)付客戶提存，使客戶對銀行保持堅定的信任。2.流動性目標(biāo)即商業(yè)銀行應(yīng)保持隨時可以適當(dāng)?shù)膬r格取得可用資金的能力，以便隨時應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。3.盈利性目標(biāo)即商業(yè)銀行追求利潤最大化的目標(biāo)。二、“三性”之間的辯證關(guān)系1）對立統(tǒng)一2）流動是前提、安全是保障、盈利是最終目標(biāo)3）“三性”的關(guān)系在短期和長期是不同的短期：“三性”在短時期內(nèi)既相關(guān)又矛盾，彼此可能相消又相長。長期：動態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤。最終目標(biāo)與基本目標(biāo)關(guān)系圖流動性

“三性”平衡

價值最大化

最終目標(biāo)

基本目標(biāo)

安全性效益性基本目標(biāo)與最終目標(biāo)是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標(biāo)開展經(jīng)營活動才能實現(xiàn)其最終目標(biāo)?？偨Y(jié)：商業(yè)銀行運營的環(huán)境和目標(biāo)本質(zhì)上可以從兩個三角的關(guān)系來解釋：股東客戶員工風(fēng)險資本市值

股東、客戶與員工：股東是銀行資本的提供者和剩余索取權(quán)的擁有者?？蛻羰倾y行所提供的服務(wù)和產(chǎn)品的需求方，客戶對銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)的滿意程度反映出銀行的競爭能力。員工是商業(yè)銀行最主要的資源和組織運作其他各種資源的關(guān)鍵，其能力和效率構(gòu)成商業(yè)銀行競爭能力。資料：尼克里森尼克里森年薪達30萬美元，1994年的獎金估計高達100萬美元，但卻因從事期貨交易造成8.6億￡的巨額虧損，從而將一個具有233年歷史、在全球范圍內(nèi)掌控270多億英鎊資產(chǎn)的巴林銀行推上了死亡之路。

資本、風(fēng)險和市值：資本：銀行運作的前提和抵御非預(yù)期風(fēng)險能力的綜合體現(xiàn)風(fēng)險：商業(yè)銀行本身是一種駕馭風(fēng)險并獲取風(fēng)險收益的金融企業(yè)，通過對各種風(fēng)險的合理承擔(dān)、分解、組合和轉(zhuǎn)化，從而提供市場上不同客戶所需要的不同風(fēng)險層次和風(fēng)險偏好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。市值：市場對銀行價值的認同程度，是股東利益最大化的表現(xiàn)。閱讀材料并思考（2009初）據(jù)德國《法蘭克福匯報》日前報道，全球銀行市值排行前10名依次是：中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、英國匯豐銀行、美國摩根大通銀行、美國富國銀行、西班牙國際銀行、日本三菱ＵＦＪ銀行、美國高盛公司、中國交通銀行。雖然中國銀行業(yè)近期登上了全球銀行業(yè)市值前列，但中國金融業(yè)仍然面臨較多的問題，請做出分析。

討論：銀行經(jīng)營三性的相對重要性1.5商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度是一個國家用法律形式所確定的該國商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。1.5.1建立商業(yè)銀行體系的原則一、竟?fàn)幮试瓌t二、安全穩(wěn)健原則三、規(guī)模適度原則

一、竟?fàn)幮试瓌t西方經(jīng)濟學(xué)界認為：在金融領(lǐng)域內(nèi)最理想的境界就是要達到“自由競爭”。優(yōu)勝劣汰，提高效率。

二、安全穩(wěn)健原則即在銀行體系中，要防止和限制過度競爭。過度競爭會引起一些銀行的倒閉，并引起各方面的連鎖反應(yīng)，甚至可能觸發(fā)金融危機，結(jié)果往往是整個金融體系的脆弱。案例：惡性競爭某省農(nóng)行內(nèi)部就曾發(fā)生過這么一次爭奪客戶事件，一家鋼鐵集團是該行的一個大客戶，每年約有上億美元的進出口貿(mào)易額，這家企業(yè)的人民幣融資業(yè)務(wù)主要由該行下屬的一支行機構(gòu)Ａ支行支持，但進出口業(yè)務(wù)一直以來被中國銀行壟斷，為了實現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)歸行，Ａ行著實花費了不少心思來來營銷，還請出了省行國際業(yè)務(wù)部的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)骨干，最終這家企業(yè)，同意嘗試在Ａ行做一單７００萬美元的外匯業(yè)務(wù)——開立進口信用證，用于進口原材料，看看Ａ行的經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量如何。

這個突破口的成功切入，對支行和省行來說，都是一件喜事，可就在業(yè)務(wù)要運作時，半路殺出個程咬金，這個程咬金不是咱們的競爭對手中國銀行，是Ａ行的兄弟支行Ｂ行，同是省行下屬的支行機構(gòu)，Ｂ行呢是最早辦理國際業(yè)務(wù)的支行，不論是實力還是人力它確實都強過Ａ行，但它對這家鋼鐵集團這單進口業(yè)務(wù)的營銷采取的是壓低保證金的辦法來吸引客戶，也就是說，企業(yè)在Ａ行開這筆信用證需交納３０％的開證保證金，而Ｂ支行則開出了只需交納２０％保證金（最低限額）的條件。７００萬美元，不論是Ａ行還是Ｂ行來做，反映在省行業(yè)務(wù)量統(tǒng)計報表上的都只有７００萬美元，但是Ｂ行以壓價的方式來搶業(yè)務(wù)，實際上會產(chǎn)生兩個負面效應(yīng)：一是減少了這單業(yè)務(wù)給全行帶來的收益，二是有損銀行形象。

三、規(guī)模適度原則從西方經(jīng)濟學(xué)的觀點來看，任何經(jīng)濟領(lǐng)域中，經(jīng)濟單位或?qū)嶓w都存在一個“合理規(guī)?！钡膯栴}。所謂“最合理規(guī)?！本褪窃谶@樣一個規(guī)模下，每單位的產(chǎn)品成本最低，而獲得的利潤又最大。低于或超過這一規(guī)模，單位產(chǎn)品成本就會提高，利潤也會下降。如果規(guī)模過小，不利于開展競爭；如果過大，又會導(dǎo)致壟斷。圖示：CALACQ0QiQ0xQi—即最佳規(guī)模金融機構(gòu)處于最合理規(guī)模經(jīng)營狀態(tài)時，它的管理費用最低，盈利最大，向客戶提供的金融服務(wù)也會“質(zhì)優(yōu)價廉”。美國為什么能夠成為世界第一超級大國？這四個看似不相關(guān)的問題，卻具有相同的答案，那就是：規(guī)模經(jīng)濟。歐洲為什么要建立聯(lián)盟？在經(jīng)濟騰飛期間，亞洲四小龍為什么會無一例外地采用出口導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略？中國為什么要啟動內(nèi)需，而不能再主要依賴出口？

美國巨大而統(tǒng)一的國內(nèi)市場，使得美國的公司和政府都能夠享受巨大的規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)歐洲在統(tǒng)一貨幣之前則被分割成了二十幾個小市場。亞洲四小龍國內(nèi)市場狹小，不得不利用國外市場以達到最低有效規(guī)模中國巨大的生產(chǎn)能力只能靠巨大的國內(nèi)市場來消化。

1.5.2商業(yè)銀行體系即一國商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型并組成該國商業(yè)銀行整體結(jié)構(gòu)1.按組織形式分：

定義代表優(yōu)點缺點發(fā)展趨勢地方性單一銀行制度不設(shè)立分行美國①利于自由競爭②利于地方經(jīng)濟發(fā)展③靈活，中間環(huán)節(jié)少①不能形成規(guī)模經(jīng)濟②不利于分散風(fēng)險正逐漸瓦解全國性分支行制度有分支機構(gòu)較多①資金實力強②抗風(fēng)險能力強③易于統(tǒng)一指揮①限制競爭②難以適應(yīng)地方性需求分行依然重要全國性與地方性分支行混合制度以上二者的共存日本加拿大等兼顧無2.按業(yè)務(wù)制度模式分：定義代表優(yōu)點缺點發(fā)展趨勢綜合化銀行制度辦理一切與企業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)德國荷蘭盧森堡①銀企相互滲透、依賴、發(fā)展②利于金融制度穩(wěn)定貨幣政策“阻抗器”大勢所趨專業(yè)化銀行制度只辦理短期信貸業(yè)務(wù)日美英等①易于集中資金②利于宏觀調(diào)控①不利于銀行利潤和競爭②不利于經(jīng)濟金融穩(wěn)定混合銀行制度二者兼具秘魯菲律賓兼具無一種過渡3.按集中壟斷程度方式分：代表壟斷程度特征具體方式自然演進型英高度私人集中壟斷自然漸進、摩擦振動小、與經(jīng)濟社會需要吻合程度大，效率高并購、合并人為干預(yù)促進型社會主義國家、日本高度國家集中壟斷人為色彩重，政府干預(yù)政府通過法令干預(yù)促進自覺抑制型美國不充分的私人集中壟斷一種民主化、效率化傾向政府通過法令干預(yù)抑制金融集團、交叉持股等

一、單項選擇1、在市場經(jīng)濟中，資金短缺者需要向資金多余者借款，這就需要資金的融通。從事這項業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)是（）A.金融業(yè)B.金融機構(gòu)C.銀行D.金融體系

2、從業(yè)務(wù)上看，銀行出現(xiàn)的主要標(biāo)志是（）A.貨幣兌換業(yè)的出現(xiàn)B.商品貨幣經(jīng)濟發(fā)展到一定階段C.資本主義生產(chǎn)方式的建立D.