第一章風(fēng)險(xiǎn)管理概論學(xué)習(xí)課件

保險(xiǎn)學(xué)

(適用保險(xiǎn)專業(yè)）主講人：丁德臣EMAIL:dechend@163.com山東財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院2014-091《保險(xiǎn)學(xué)》的體系結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論保險(xiǎn)實(shí)務(wù)1、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)2、保險(xiǎn)的本質(zhì)與職能3、保險(xiǎn)合同4、保險(xiǎn)的基本原則1、保險(xiǎn)的形態(tài)分類2、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)3、人身保險(xiǎn)4、責(zé)任保險(xiǎn)5、信用保證保險(xiǎn)6、再保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營保險(xiǎn)1、保險(xiǎn)市場2、保險(xiǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)3、保險(xiǎn)營銷4、保險(xiǎn)資金及其運(yùn)用1、保險(xiǎn)監(jiān)管監(jiān)管課程參考書參考書目1、魏華林、林寶清，保險(xiǎn)學(xué)（第三版），高等教育出版社，2011年6月2、庹國柱主編，保險(xiǎn)學(xué)（第六版），首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2011年11月3、孫祁祥，保險(xiǎn)學(xué)（第四版），北京大學(xué)出版社，2009年7月4、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，2009年2月28日修訂，2009年10月1日施行課堂要求

討論、思考；案例分析。

如何考核日常成績30%，期末70%我們?yōu)槭裁匆獙W(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)？（一）生活中應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的需要因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，無時(shí)不有。我們每個(gè)人一生要面對(duì)無數(shù)風(fēng)險(xiǎn)……1.你認(rèn)為我們生活中工作中面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？2.哪些是最致命的或最危險(xiǎn)的？疾病老年就業(yè)與失業(yè)工傷還有那數(shù)不盡的意外事故和自然災(zāi)害……

2010年5月，一架印度航空快線的波音737-800飛機(jī)在印度曼加羅爾降落時(shí)沖出跑道而發(fā)生事故，造成152名乘客和6名機(jī)組人員遇難。

2010年全球空難28起，死亡人數(shù)828人空難車禍猛于虎

每年全世界因車禍死亡的人數(shù)超過50萬，平均每4.8分鐘就有一人死于車禍2012年2月5日，大年十四，福建泉州發(fā)生嚴(yán)重車禍，祖孫三代一家6口，5人死亡。

1999年8月31日晚，英國王妃戴安娜的座駕發(fā)生車禍，致戴妃及其男友和司機(jī)3人死亡，保鏢重傷。2011年7月23日20時(shí)27分，北京至福州的D301次列車行駛至溫州市雙嶼路段時(shí)，與杭州開往福州的D3115次列車發(fā)生追尾事故。造成40人死亡，200多人受傷。7.23溫州高鐵事故2004年11月２8日陜西陳家山煤礦發(fā)生特大瓦斯爆炸事故，死亡187人2005年2月14日，遼寧阜新礦業(yè)集團(tuán)孫家灣煤礦發(fā)生特大瓦斯事故，造成214人死亡。2009年9月8日,河南平頂山市新華區(qū)新華四礦井下發(fā)生瓦斯爆事故，造成76人亡。2010年3月28日14時(shí)30分許，山西華晉焦煤王家?guī)X煤礦發(fā)生一起透水事故，152人被困井下。2010年全國共發(fā)生煤礦事故1403起，死亡2433人。礦難

2004年12月21日清晨七點(diǎn)半左右，湖南常德市橋南市場橋南賓館旁一商鋪突發(fā)大火，火勢借助風(fēng)勢迅速向市場西北蔓延，過火面積近二萬平方米。事故造成死亡1人,直接經(jīng)濟(jì)損失19046.25萬元。

2001年“9·11”恐怖事件

導(dǎo)致3000多人遇難,經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2000億美元2004年12月底，印度尼西亞蘇門答臘島附近海域發(fā)生的強(qiáng)烈地震及其引發(fā)的海嘯波及印尼、斯里蘭卡、泰國、印度、馬來西亞、孟加拉國、緬甸、馬爾代夫等國，遇難者總數(shù)近30萬人,此外，還有大量人員失蹤，經(jīng)濟(jì)損失近1000億美元。2005年卡特里娜颶風(fēng)給美國造成1250億美元的損失每年的臺(tái)風(fēng)給我國沿海地區(qū)帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡2008年年初的華南冰雪災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失1560億元四川汶川“5·12”大地震

地震共造成69227人遇難，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元。河南連霍坍塌大橋，真相在哪兒？橋堅(jiān)強(qiáng)服役40年的四川簡陽沱江一橋地震后被宣布為危橋,但用380公斤炸藥爆破竟然失敗

南京長江大橋——“再用50年沒問題”橋齡：歷時(shí)8年建成，已44歲堅(jiān)強(qiáng)的理由：匯集全國橋梁專家，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。時(shí)為南京軍區(qū)司令員的許世友，曾調(diào)來約百輛坦克同時(shí)開過橋面，以檢驗(yàn)大橋質(zhì)量武漢長江大橋中國第一座橫跨長江的橋梁武漢長江大橋是蘇聯(lián)人幫助設(shè)計(jì)建設(shè)地，有大量蘇聯(lián)專家參加，武昌橋頭下為他們立了碑！大橋?yàn)楣疯F路兩用橋，上層為公路，雙向四車道，兩側(cè)有人行道；下層為復(fù)線鐵路。已經(jīng)安全運(yùn)行近60年真正中國人做的第一現(xiàn)代化大橋是茅以升先生設(shè)計(jì)的錢溏江大橋公路、鐵路兩用橋此橋已經(jīng)安全運(yùn)行了76年。是真正的"橋堅(jiān)強(qiáng)"武昌橋頭堡內(nèi)有塊碑介召當(dāng)時(shí)建此橋共花費(fèi)6.600萬元，建如此好的橋才花哪么一奌錢，筒值是奇跡霧中的北京河流被污染內(nèi)地64%城市地下水嚴(yán)重污染僅3%基本潔凈2013-02-1708:57:38來源:西部網(wǎng)(西安)有25136人參與.核心提示：中國水資源總量的1/3是地下水，專家稱全國90%的地下水遭受不同程度污染，60%污染嚴(yán)重。據(jù)新華網(wǎng)報(bào)道，對(duì)118個(gè)城市連續(xù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，約64%的城市地下水遭受嚴(yán)重污染，基本清潔的地下水只有3%。水污染日益嚴(yán)重的根源在于單一追求GDP的地方政府績效考核機(jī)制。如果再不放棄這一發(fā)展思路，水污染將演變成為我們整個(gè)民族的災(zāi)難。我們相信十年以后中國三大癌癥將會(huì)困擾著每一個(gè)家庭，肝癌、肺癌、胃癌。肝癌，很多可能是因?yàn)樗?；肺癌是因?yàn)槲覀兊目諝猓晃赴?，是我們的食物。很多人問我什么東西讓你睡不著覺，淘寶從來沒有讓我睡不著覺，讓我睡不著覺的是我們的水不能喝了，我們的食品不能吃了，我們的孩子不能喝牛奶了，這時(shí)候我真睡不著覺了。當(dāng)年我很圓潤，十年中國創(chuàng)業(yè)把我變成了這個(gè)樣子，但是這個(gè)樣子并不讓我擔(dān)心，擔(dān)心的是我們這么辛苦，最后我們所有掙的錢買的是醫(yī)藥費(fèi)。在飛機(jī)上我講，中國的醫(yī)藥費(fèi)，中國的藥賣的越多不是一件好事情，我希望中國人藥買的少一點(diǎn)中國人能更健康一點(diǎn)。大家想過沒有，汶川地震八萬四千人死掉，引起世界的震動(dòng)，引起中國震動(dòng)，每天癌癥死亡的人數(shù)是多少，我們沒有人想過這個(gè)。馬云語錄

5000萬育齡夫婦不育不孕中新網(wǎng)上海2011年12月26日電(記者陳靜)中國婦聯(lián)第六屆執(zhí)委、原中國計(jì)生委副主任吳景春在剛剛結(jié)束的“中美不孕不育學(xué)術(shù)高峰論壇”上稱，全由于種種因素和工作壓力影響，中國育齡夫婦不孕不育發(fā)病比例達(dá)到1/8，不孕不育患者已超過5000萬，并仍逐漸增加。她說，生育危機(jī)即將到來。國家民委副主任兩會(huì)上談?dòng)?jì)劃生育一是社會(huì)老齡化問題。到了2020年，我國老齡人口將突破2億人，2050年每三個(gè)人中就有一位過60歲的人。二是影響社會(huì)活力。某種程度上講，30多年的改革紅利就是人力資源優(yōu)勢。現(xiàn)在沿海、江浙一帶初級(jí)勞動(dòng)力市場短缺現(xiàn)象已很突出。三是引發(fā)一系列社會(huì)問題。由于傳統(tǒng)觀念根深蒂固，拐賣人口犯罪屢禁不止；隨著丁克家庭越來越多，上海已100萬家庭沒有孩子。四是獨(dú)生子女教育問題。80、90后這代獨(dú)生子女，不僅精神上缺乏關(guān)愛、感恩等道德潛質(zhì)，還缺乏抵御挫敗的精神韌性，尤其體能上更是脆弱可極。去年夏天，某中、日兩個(gè)學(xué)校在北京聯(lián)合組織“夏練營”活動(dòng)，結(jié)果在一系列跑步、拔河，尤其是爬山活動(dòng)中，中國學(xué)生一律敗北，日本孩子狂言：你們這種體魄，中、日再戰(zhàn)，我們還是會(huì)打敗中國的……美國金融海嘯-印第安那銀行倒閉自由資本主義遭遇“熊市”人類正經(jīng)歷著越來越多的來自自然界和人類社會(huì)自身發(fā)展所帶來的危險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福

風(fēng)險(xiǎn)無處不在脆弱的生命就好像這風(fēng)雨中搖曳的枝條那么，

我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)呢？

要有效應(yīng)對(duì)和處置這些風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理理論告訴我們，處置風(fēng)險(xiǎn)的方式和方法很多，但是，國際經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明，保險(xiǎn)是現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理最有效的工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在世界上每年發(fā)生的災(zāi)害損失中平均有36%是通過保險(xiǎn)賠付得到補(bǔ)償?shù)?，而發(fā)到國家的這一比例達(dá)到了60——80%?？梢姡覀円\(yùn)用好保險(xiǎn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，必須學(xué)習(xí)和掌握保險(xiǎn)的基本知識(shí)。（二）今后工作的需要1、保險(xiǎn)公司崗位之需2、保險(xiǎn)監(jiān)管崗位之需3、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理崗位之需4、一般企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理崗位之需5、教學(xué)研究機(jī)構(gòu)崗位之需因此，我們必須學(xué)習(xí)和掌握保險(xiǎn)的基本理論，熟悉保險(xiǎn)的運(yùn)行規(guī)則、監(jiān)管要求和操作技能，了解當(dāng)今國內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，努力把自己打造成合格的保險(xiǎn)經(jīng)營管理高級(jí)專業(yè)人才。第一章

風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)

風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義

風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下和特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的可能性及其后果的嚴(yán)重程度。

如果把這一概念模型化，則可表示為：風(fēng)險(xiǎn)(R)可能性(P)和嚴(yán)重程度(C)其數(shù)學(xué)表達(dá)式為：f(R)=f(pC)=f(p)&f(C)

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同認(rèn)識(shí)

主觀風(fēng)險(xiǎn)論和客觀風(fēng)險(xiǎn)論1、主觀風(fēng)險(xiǎn)論：風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。不確定性:是指人們對(duì)某種事件的發(fā)生所造成的損失在主觀認(rèn)識(shí)和估計(jì)上是不確定的，是由精神或心理狀態(tài)所引起的不確定性。認(rèn)為：每種客觀現(xiàn)象或意外事故所造成的損失在客觀上是確定的，之所以具有不確定性，是因?yàn)槿藗儗?duì)每次事故所造成的損失在主觀認(rèn)識(shí)或估計(jì)上存在偏差。如康菲公司漏油事件（上世紀(jì)八十年代我國海洋法的規(guī)定二十萬元的賠款）。2、客觀風(fēng)險(xiǎn)論：風(fēng)險(xiǎn)是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度。認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，其結(jié)果也是客觀存在的，而且存在著多種客觀結(jié)果，面臨的情況越多，不確定性越大，預(yù)測起來就越困難，風(fēng)險(xiǎn)越大；風(fēng)險(xiǎn)是可以用客觀尺度測量其發(fā)生概率和損失大小的；由于各種客觀因素的作用，風(fēng)險(xiǎn)的各種客觀結(jié)果會(huì)存在著差異，其差異即為風(fēng)險(xiǎn)性。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量（一）損失頻率頻率是指一個(gè)事件發(fā)生的頻繁程度，即每個(gè)實(shí)驗(yàn)對(duì)象出現(xiàn)的次數(shù)與總次數(shù)的比值，m(A)/n。頻率不同于概率p(A)。概率是一個(gè)在0到1之間的實(shí)數(shù)，它是隨機(jī)事件出現(xiàn)的可能性的量度。概率是可以通過頻率來測量。因此，損失發(fā)生的可能性（即風(fēng)險(xiǎn)）不可能為0，也不可能為1，而只能在0和1之間波動(dòng)。二、風(fēng)險(xiǎn)的度量（二）損失程度損失程度是標(biāo)的物發(fā)生一次事故損失的額度。損失程度=實(shí)際損失額/發(fā)生事故件數(shù)。損失頻率與損失程度一般成反比關(guān)系：損失頻率很高，但損失程度不大；損失頻率很低，但損失程度較大。甲、乙兩棟建筑面臨損失發(fā)生的情況如下：甲：全毀的概率為0.05；半毀的概率為0.9；不毀的概率為0.05。期望損失為100*0.05+50*0.9+0*0.05=50乙：全毀的概率為0.05；毀3/4的概率為0.3；半毀的概率為0.5；毀1/4的概率為0.1；不毀的概率為0.05。期望損失100*0.05+75*0.3+50*0.5+25*0.1+0*0.05=55乙的風(fēng)險(xiǎn)程度比甲大。三、風(fēng)險(xiǎn)的特征1、客觀性2、普遍性3、個(gè)體發(fā)生的不確定性和整體上的可測性4、損害性5、發(fā)展性四、風(fēng)險(xiǎn)的組成要素1、風(fēng)險(xiǎn)因素；2、風(fēng)險(xiǎn)事故；3、損失。1、風(fēng)險(xiǎn)因素

風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失幅度的條件。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因。

一般來說，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（物質(zhì)性的）、道德風(fēng)險(xiǎn)因素（主觀故意的）、心理風(fēng)險(xiǎn)因素（過失、疏忽、無意

）

。

（1）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，即引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的物質(zhì)性條件。如地震多發(fā)區(qū)建房。

（2）道德風(fēng)險(xiǎn)因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風(fēng)險(xiǎn)事故，以致形成損失結(jié)果或擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任。如某些騙保行為。（3）心理風(fēng)險(xiǎn)因素，是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險(xiǎn)心理，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)和損失的嚴(yán)重性。如酒后駕車。風(fēng)險(xiǎn)因素人為風(fēng)險(xiǎn)因素2、風(fēng)險(xiǎn)事故

風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成生命、財(cái)產(chǎn)損害的偶發(fā)事件。如，交通事故，自然災(zāi)害事故，等等一般來說，風(fēng)險(xiǎn)事故是由風(fēng)險(xiǎn)因素所引起；風(fēng)險(xiǎn)事故往往導(dǎo)致?lián)p失的發(fā)生。3、損失物質(zhì)損失的表現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的表現(xiàn)財(cái)產(chǎn)的毀損滅失老、病、死、殘資產(chǎn)損失收益減少費(fèi)用增加表現(xiàn)為損失是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值的滅失或減少。3、損失

通常我們將損失分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)或收入的減少。間接損失就是可得利益的減少。它具有三個(gè)特征：（1）它是一種未來的可得利益的喪失；（2）這種喪失的未來利益是具有實(shí)際意義的，而不是抽象的或者假設(shè)的；（3）這種可得利益必須是損害該財(cái)物的直接影響所及的范圍。4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

之間關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失增加產(chǎn)生引起風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素

自己的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)他人的人身自己的人身風(fēng)險(xiǎn)直接損失間接損失財(cái)產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)4、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

之間關(guān)系

上述圖示描述的是“風(fēng)險(xiǎn)”的一般存在形態(tài)。但是，“風(fēng)險(xiǎn)”并非嚴(yán)格遵循“風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失”這一關(guān)系式生成。在某些條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故之間是不易劃分的，風(fēng)險(xiǎn)因素有時(shí)也可以成為造成損失的間接原因。如下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故。而假如冰雹直接將行人砸成重傷，冰雹就是風(fēng)險(xiǎn)事故本身。注意五、風(fēng)險(xiǎn)的分類1、按風(fēng)險(xiǎn)的載體劃分：（1）人身風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)致人的傷殘，死亡，喪失勞動(dòng)能力以及增加費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。包括生命風(fēng)險(xiǎn)和健康程度的風(fēng)險(xiǎn)。（2）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而使個(gè)人或單位占有，控制或管理的財(cái)產(chǎn)遭受損失，滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。（3）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指因個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，按照法律、契約應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或契約責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。2、按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分：（1）純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)，而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（2）投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。3、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的來源劃分：（1）自然風(fēng)險(xiǎn)（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（3）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（4）政治風(fēng)險(xiǎn)（一）自然風(fēng)險(xiǎn)

因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害。即自然災(zāi)害。自然風(fēng)險(xiǎn)具有如下特征：第一，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的不可控性。第二，自然風(fēng)險(xiǎn)形成的周期性。第三，自然風(fēng)險(xiǎn)事故引起后果的共沾性。

（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)

由于個(gè)人或團(tuán)體的行為，包括過失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性。如盜竊、搶劫等。

（三）政治風(fēng)險(xiǎn)

又稱為國家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如利比亞戰(zhàn)爭造成中國的損失。（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。如溫州企業(yè)去年的倒閉潮。4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境劃分（1）靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)—指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)或人為行為過失或錯(cuò)誤判斷等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)如：自然災(zāi)害（2）動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)—指由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治變動(dòng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)如：中國人口紅利的消失第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念

風(fēng)險(xiǎn)管理是指如何在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程。風(fēng)險(xiǎn)管理起源于美國。1931年，美國管理協(xié)會(huì)保險(xiǎn)部首先提出了風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。1938年以后，美國企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理開始采用科學(xué)的方法，并逐步積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。1950年代風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)展成為一門學(xué)科，“風(fēng)險(xiǎn)管理”一詞形成。1970年代以后逐漸掀起了全球性的風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)動(dòng)。中國對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的研究開始于1980年代。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)估測風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)

（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步,也是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。它是指人們運(yùn)用一定的方法系統(tǒng)地、連續(xù)地辨析所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致事故發(fā)生的潛在原因的行為。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過程包含兩個(gè)環(huán)節(jié)：（1）感知風(fēng)險(xiǎn)，即了解客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)；（2）分析風(fēng)險(xiǎn)，即分析引起風(fēng)險(xiǎn)事故的各種因素。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測風(fēng)險(xiǎn)估測在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的資料進(jìn)行分析，運(yùn)用定性與定量的方法，估計(jì)和預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度的過程。通過風(fēng)險(xiǎn)估測,計(jì)算出較為準(zhǔn)確的損失概率,可以使風(fēng)險(xiǎn)管理者事先安排,降低損失的不確定性。對(duì)損失程度的預(yù)測,可以使風(fēng)險(xiǎn)管理者了解風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失后果,進(jìn)而集中力量處理損失后果嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)影響小的風(fēng)險(xiǎn)則不必過多投入,如可以采用自留的方法處理。風(fēng)險(xiǎn)估測所要解決的兩個(gè)問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度,其最終目的是為風(fēng)險(xiǎn)決策提供信息。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施的過程。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)包括生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)有不同的評(píng)價(jià)方法體系。（四）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)并實(shí)施是風(fēng)險(xiǎn)管理的第四步。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)一般分類如下：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)—作用于原始風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的形成過程的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)—作用于結(jié)果。即在風(fēng)險(xiǎn)市場上，將原始風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)X變換為Y的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本技術(shù)方法1、控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)避免預(yù)防抑制分散2、財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)自留轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)避免（1）風(fēng)險(xiǎn)避免意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某項(xiàng)活動(dòng)。（2）風(fēng)險(xiǎn)避免的局限性①可能但不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)②回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)，如不坐船，有汽車火車飛機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)③可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制2、損失預(yù)防

損失預(yù)防是指在損失發(fā)生前采取措施，以消除或減少可能引起損失的各項(xiàng)因素，即消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素，以降低損失發(fā)生的概率。如在高大建筑物上安裝避雷針。損失預(yù)防與風(fēng)險(xiǎn)避免的區(qū)別在于：損失預(yù)防不消除損失發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)避免則使損失發(fā)生的概率為零。3、損失抑制

損失抑制是指風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后采取的各種防止損失擴(kuò)大的措施。如在建筑物內(nèi)安裝火災(zāi)報(bào)警系統(tǒng)和自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等。損失抑制和損失預(yù)防都屬于損失控制措施。損失預(yù)防與損失抑制區(qū)別在于：損失抑制的重點(diǎn)在于減少損失發(fā)生的程度而不是損失發(fā)生的可能性。4、分散風(fēng)險(xiǎn)

分散風(fēng)險(xiǎn)是將眾多同類風(fēng)險(xiǎn)集合起來，將風(fēng)險(xiǎn)損失分散到眾多的風(fēng)險(xiǎn)單位，使某一單位所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較以前減少；或者將具有不同風(fēng)險(xiǎn)的單位組合起來，使之互相協(xié)作，提高各單位應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的能力，由于大數(shù)法則的作用，使損失的不確定相對(duì)減少。通過集中與分散，達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。如企業(yè)通過合并、擴(kuò)張、聯(lián)營或采用商品品種多元化經(jīng)營的方式，以利于分散或減輕可能遭到的風(fēng)險(xiǎn)?？梢?，分散風(fēng)險(xiǎn)是指以增加風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)量來提高風(fēng)險(xiǎn)的可測性，平衡風(fēng)險(xiǎn)損失，降低風(fēng)險(xiǎn)成本。

5、風(fēng)險(xiǎn)自留

風(fēng)險(xiǎn)自留也稱為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，是指企業(yè)自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，即指一個(gè)企業(yè)以其內(nèi)部的資源來彌補(bǔ)損失。自留往往有三種情況

①對(duì)潛在損失估計(jì)不足

②損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道

③通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)一個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)某種可保風(fēng)險(xiǎn)采取了高度正式化的自留方法時(shí)，有時(shí)我們說這個(gè)機(jī)構(gòu)已對(duì)風(fēng)險(xiǎn)“自?！绷?。有些大公司還建立了專業(yè)自保公司。6、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是指通過合同或非合同的方式將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給