第六章保險市場

第六章保險市場第一節(jié)保險市場概述第二節(jié)保險市場的需求與供給第一節(jié)保險市場概述熟悉保險市場的構(gòu)成要素掌握保險市場的特征3了解保險市場的類型.21保險市場的概念保險市場是指保險商品和勞務(wù)交換關(guān)系的總和。有形的--保險商品固定的交易場所無形的--保險商品交換過程中需求與供給的關(guān)系及其有關(guān)活動保險市場保戶保險商品保險中介保險人保險監(jiān)管一、保險市場的構(gòu)成要素主體客體（一）保險市場主體

供給方保險人保險中介需求方投保人被保險人受益人保單持有人Chapter8InsuranceMarket一、保險市場的概念和特征2013年底我國保險市場簡況（一）保險市場主體—供給方保險組織形式國有保險公司股份公司相互公司勞合社專業(yè)自保公司合作社其他形式A.保險股份有限公司主要的、最典型組織形式現(xiàn)代化企業(yè)制度所必需的公司治理結(jié)構(gòu)：

1.注冊資本被劃分為等額股份，由投資者購買該公司的股份，成為公司的股東，組成股東大會2.股東大會推薦董事會負責(zé)經(jīng)營3.董事會任命經(jīng)理管理公司的日常事務(wù)。B.相互保險組織（相互保險公司和相互保險社）相互公司是指資金所有權(quán)歸被保險人共同所有，被保險人之間實行互助扶持、自我保障的合作性的法人實體。經(jīng)營的目的不是為了獲利，而是為降低保險成本。起源于英國，曾經(jīng)在發(fā)達國家保險市場占有重要的地位，美國、日本等國的排名在前的公司都是相互保險公司。Chapter8InsuranceMarket案例：我國第一家相互制農(nóng)業(yè)保險公司成立中國保監(jiān)會相繼開展了農(nóng)業(yè)保險的試點工作。在這種形勢下，陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司于2005年１月掛牌成立，填補了國內(nèi)相互制保險公司的空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展邁出了重要一步。陽光農(nóng)險是由黑龍江墾區(qū)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險為目的的法人機構(gòu)。已建成以業(yè)務(wù)、財務(wù)、氣象雷達、衛(wèi)星云圖等先進設(shè)備構(gòu)成的抗旱防雹系統(tǒng)，為全省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的全面展開奠定了良好基礎(chǔ)。摘自：中國保險教育網(wǎng)C.保險合作社保險合作社是由一些對某種風(fēng)險有共同保障需求的人，自發(fā)建立的保險組織。與相互保險組織主要的區(qū)別：

1.合作社需繳納股本，社員以認購的股金為限行使權(quán)利：社員與合作社的關(guān)系不以保險關(guān)系的終止而結(jié)束；2.合作社的保費是固定的，而無需事后補繳。

D.勞合社勞合社是當(dāng)今世界最大、歷史最悠久的保險組織。勞合社是公司和個人承保商的集合體，擁有眾多的成員：1.承保會員2.經(jīng)紀人會員3.準會員，為會員提供保險服務(wù)的人員，如海險理算師、精算師、律師等。會員經(jīng)常通過辛迪加的形式來進行經(jīng)營活動，并對損失負無限賠償責(zé)任勞合社具有以下幾種職能：1.收集全世界的保險資料并對危險損失做出完整記錄；2.幫助成員處理理賠事務(wù)；3.為會員提供交易的場所；4.制定保險交易的規(guī)則，監(jiān)督成員的市場運作，保障被保險人的利益。

（二）保險市場的客體

保險商品，是指保險人提供的滿足被保險人風(fēng)險轉(zhuǎn)移需要的特殊商品，是保險市場的交易對象。保險商品具有的特點1．保險商品是一種無形商品2．保險商品是一種“非渴求商品”3.保險商品是一種機會性商品4．保險商品是一種復(fù)雜的商品二、保險市場的特征1．直接經(jīng)營風(fēng)險的市場

保險商品的交易過程本質(zhì)上就是保險人聚集和分散風(fēng)險的過程沒有風(fēng)險，就沒有通過保險市場購買保險保障的必要。2．非即時結(jié)清的市場，交易具有承諾性保險單的簽發(fā)保險保障的開始。3．信息不對稱程度高雙方存在不對稱4.具有較高的交易成本閱讀成本購買者、營銷員合約不完全帶來的成本糾紛Chapter8InsuranceMarket三、保險市場的類型-結(jié)構(gòu)第二節(jié)保險市場的需求與供給理解保險需求、供給的含義掌握影響保險市場供給與需求的因素

3了解保險需求、供給彈性.12Chapter8InsuranceMarket一、保險市場需求(insurancedemand)（一）保險市場需求的概念保險需求與保險欲望的關(guān)系保險欲望是指人們希望通過保險這一有效的財務(wù)安排達到其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險需要的滿足；保險需求是在一定時期和一定的費率水平上，消費者愿意并且能夠購買的保險商品總量。保險市場需求三個要素：有保險需求的人購買愿意為滿足需求的購買力Chapter8InsuranceMarket保險需求的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟保障無形的經(jīng)濟保障在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生之后，參加保險的個人或單位能得到經(jīng)濟補償和給付在獲得保險經(jīng)濟保障之后，參加保險的個人或單位獲得心理上的安全感Chapter8InsuranceMarket（二）影響保險需求的因素影響保險需求的因素風(fēng)險因素經(jīng)濟因素科技因素人文因素價格因素政策因素相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)濟制度利率消費者收入Chapter8InsuranceMarket案例：利息率因素對保險需求總量的影響1997年之前，中國壽險業(yè)的定價利率在7.5%-9%之間。如中國人壽、中國平安保險、太平洋保險銷售的長期壽險保單平均定價利率為8.8%，1997年則為7.7%。1996年以后，中國人民銀行連續(xù)8次降低存款利率，而保險產(chǎn)品的價格調(diào)整相對滯后，大量消費者趁機購入保險產(chǎn)品獲取高利息，直接導(dǎo)致1997年的壽險保費收入超常規(guī)增長。1996年壽險保費收入324.64億元，占總保費收入的38.50%，1997年則為607.17億元，占55.53％。1997年壽險保費收入比1996年增長87.03%。1997年也從而成為保險銷售史上的一個“盛世”，至今仍時常被人提及。Chapter8InsuranceMarket（三）保險需求函數(shù)和保險需求彈性1.保險需求函數(shù)保險需求函數(shù)表明了保險需求量與影響保險需求量諸因素間的關(guān)系。用公式表示為:Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP其中：Q代表一定時間內(nèi)保險經(jīng)濟需求總量；A代表風(fēng)險因素；B代表經(jīng)濟因素；C代表價格因素；D代表技技因素；E代表人文因素；F代表政策因素；P相關(guān)產(chǎn)品因素。a、b、c、d、e、f、p分別表示影響保險需求總量的各種因素變化對保險經(jīng)濟需求總量的影響參數(shù)，即各種因素每增加1%對保險需求總量的影響值。Chapter8InsuranceMarket定義：保險需求彈性是指保險需求對其諸影響因素變動的反應(yīng)程度。即影響保險需求的因素每變動１％所引起的保險需求的變動率。如下：式中，D-保險需求，D-保險需求的變動，f-影響保險需求的因素，f-影響保險需求的因素的變動。影響保險需求變化的因素很多，其中（）和（）是直接而有效的兩個因素。2.保險需求彈性Ｅd=D/Df/fChapter8InsuranceMarket保險需求曲線圖需求量價格DD０Chapter8InsuranceMarket（1）保險需求的價格（費率）彈性定義：指保險商品的價格每變動1%所引起的需求量變化的百分率。保險需求與費率之間呈負相關(guān)關(guān)系（如下圖）強制保險的價格彈性被認為完全缺乏彈性自愿保險則比較復(fù)雜Chapter8InsuranceMarket保險需求的價格（費率）彈性圖示DD０PP2P1PDD2D1DChapter8InsuranceMarket（2）保險需求的收入彈性定義：保險需求的收入彈性，是指因國民收入和個人收入變化引起對保險需求的變動率，或指收入每變動1%所引起的需求量變化的百分率。一般說來，收入彈性都是正值，保險需求與收入呈正相關(guān)關(guān)系（如下圖）。０II2I1IDD2D1DChapter8InsuranceMarket（3）保險需求的交叉彈性定義：指因其他商品和勞務(wù)價格的變動所引起的保險需求量的變動率。保險商品與其他商品關(guān)系：互補品、替代品、相互獨立。不同的關(guān)系決定了其彈性不一樣。一般而言：保險需求與替代商品的價格呈正方向變動，即交叉彈性為正，且交叉彈性越大表明替代性越大。自保與保險保險需求與互補商品價格呈反方向變動，即交叉彈性為負。汽車保險與汽車Chapter8InsuranceMarket案例：上海地鐵四號線保險賠款5億元2003年7月1日凌晨4時許，上海軌道交通4號線突然出現(xiàn)滲水，導(dǎo)致一幢8層樓房裙房坍塌，防汛墻沉陷、開裂、轟然倒塌，靠近事故現(xiàn)場的20多層的臨江花園大樓也出現(xiàn)沉降……此前，上海軌道交通四號線由平安、太平洋、人保等四家保險公司共保。7月下旬，事故轉(zhuǎn)入了修復(fù)階段，保險理賠工作也隨即展開。在短短兩個月的時間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146戶居民達成了定損協(xié)議，并很快做到了賠款到位。2005年10月12日，事故最終賠付協(xié)議簽署儀式舉行，賠付金額超過5億元，備受矚目的國內(nèi)最大的工程險賠案順利結(jié)案。（摘自：中國保險網(wǎng)）Chapter8InsuranceMarket二、保險市場供給（一）保險市場供給的概念定義：保險供給（量），就是在一定保險價格條件下，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量總和。保險供給的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟保障無形的經(jīng)濟保障保險人對遭受損失或損害的投保人，按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予一定的補償或給付保險人對所有投保人提供心理上的安全感Chapter8InsuranceMarket（二）制約保險供給的因素保險需求是制約保險供給的最基本因素，此外還有：保險費率相關(guān)產(chǎn)品制度、政策其他經(jīng)營資本經(jīng)營管理水平從業(yè)人員保險供給Chapter8InsuranceMarket（三）保險供給函數(shù)和保險供給彈性1.保險供給函數(shù)保險供給函數(shù)表示保險供給量與制約保險供給量諸因素之間的關(guān)系。公式表示為R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+…+X。方程表明，社會在一定時期內(nèi)保險供給總量是保險業(yè)的資本額、從業(yè)人員數(shù)量的質(zhì)量、保險企業(yè)管理水平、保險價格、政府行為等因素的線性函數(shù)。Chapter8InsuranceMarket2.保險供給彈性定義：是指因保險價格及其他影響保險供給的因素的變動而引起的保險供給的變動率，它反映保險供給變動對價格變動及其他影響保險供給因素的敏感程度。公式(保險供給的價格彈性）：Ｅp=S/Sp/p保險供給彈性保險供給量保險供給變動量保險費率變動保險費率Chapter8InsuranceMarket保險供給的價格（費率）彈性保險商品供給彈性通常指的是保險供給的價格（費率）彈性。保險供給的價格彈性定義：是指某種保險商品價格每變動1%所引起的該種保險商品供給量變化的百分率，兩者成正相關(guān)系。

圖示