第六章保險(xiǎn)市場(chǎng)

第六章保險(xiǎn)市場(chǎng)第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給第一節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)概述熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素掌握保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征3了解保險(xiǎn)市場(chǎng)的類(lèi)型.21保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品和勞務(wù)交換關(guān)系的總和。有形的--保險(xiǎn)商品固定的交易場(chǎng)所無(wú)形的--保險(xiǎn)商品交換過(guò)程中需求與供給的關(guān)系及其有關(guān)活動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)保戶保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)中介保險(xiǎn)人保險(xiǎn)監(jiān)管一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素主體客體（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體

供給方保險(xiǎn)人保險(xiǎn)中介需求方投保人被保險(xiǎn)人受益人保單持有人Chapter8InsuranceMarket一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念和特征2013年底我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)簡(jiǎn)況（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)主體—供給方保險(xiǎn)組織形式國(guó)有保險(xiǎn)公司股份公司相互公司勞合社專(zhuān)業(yè)自保公司合作社其他形式A.保險(xiǎn)股份有限公司主要的、最典型組織形式現(xiàn)代化企業(yè)制度所必需的公司治理結(jié)構(gòu)：

1.注冊(cè)資本被劃分為等額股份，由投資者購(gòu)買(mǎi)該公司的股份，成為公司的股東，組成股東大會(huì)2.股東大會(huì)推薦董事會(huì)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)3.董事會(huì)任命經(jīng)理管理公司的日常事務(wù)。B.相互保險(xiǎn)組織（相互保險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)社）相互公司是指資金所有權(quán)歸被保險(xiǎn)人共同所有，被保險(xiǎn)人之間實(shí)行互助扶持、自我保障的合作性的法人實(shí)體。經(jīng)營(yíng)的目的不是為了獲利，而是為降低保險(xiǎn)成本。起源于英國(guó)，曾經(jīng)在發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)占有重要的地位，美國(guó)、日本等國(guó)的排名在前的公司都是相互保險(xiǎn)公司。Chapter8InsuranceMarket案例：我國(guó)第一家相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成立中國(guó)保監(jiān)會(huì)相繼開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。在這種形勢(shì)下，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司于2005年１月掛牌成立，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)相互制保險(xiǎn)公司的空白，標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展邁出了重要一步。陽(yáng)光農(nóng)險(xiǎn)是由黑龍江墾區(qū)農(nóng)戶發(fā)起設(shè)立的、以投保人作為法人組成成員、以從事相互保險(xiǎn)為目的的法人機(jī)構(gòu)。已建成以業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、氣象雷達(dá)、衛(wèi)星云圖等先進(jìn)設(shè)備構(gòu)成的抗旱防雹系統(tǒng)，為全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面展開(kāi)奠定了良好基礎(chǔ)。摘自：中國(guó)保險(xiǎn)教育網(wǎng)C.保險(xiǎn)合作社保險(xiǎn)合作社是由一些對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)有共同保障需求的人，自發(fā)建立的保險(xiǎn)組織。與相互保險(xiǎn)組織主要的區(qū)別：

1.合作社需繳納股本，社員以認(rèn)購(gòu)的股金為限行使權(quán)利：社員與合作社的關(guān)系不以保險(xiǎn)關(guān)系的終止而結(jié)束；2.合作社的保費(fèi)是固定的，而無(wú)需事后補(bǔ)繳。

D.勞合社勞合社是當(dāng)今世界最大、歷史最悠久的保險(xiǎn)組織。勞合社是公司和個(gè)人承保商的集合體，擁有眾多的成員：1.承保會(huì)員2.經(jīng)紀(jì)人會(huì)員3.準(zhǔn)會(huì)員，為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的人員，如海險(xiǎn)理算師、精算師、律師等。會(huì)員經(jīng)常通過(guò)辛迪加的形式來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并對(duì)損失負(fù)無(wú)限賠償責(zé)任勞合社具有以下幾種職能：1.收集全世界的保險(xiǎn)資料并對(duì)危險(xiǎn)損失做出完整記錄；2.幫助成員處理理賠事務(wù)；3.為會(huì)員提供交易的場(chǎng)所；4.制定保險(xiǎn)交易的規(guī)則，監(jiān)督成員的市場(chǎng)運(yùn)作，保障被保險(xiǎn)人的利益。

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體

保險(xiǎn)商品，是指保險(xiǎn)人提供的滿足被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需要的特殊商品，是保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易對(duì)象。保險(xiǎn)商品具有的特點(diǎn)1．保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形商品2．保險(xiǎn)商品是一種“非渴求商品”3.保險(xiǎn)商品是一種機(jī)會(huì)性商品4．保險(xiǎn)商品是一種復(fù)雜的商品二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征1．直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)

保險(xiǎn)商品的交易過(guò)程本質(zhì)上就是保險(xiǎn)人聚集和分散風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，就沒(méi)有通過(guò)保險(xiǎn)市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障的必要。2．非即時(shí)結(jié)清的市場(chǎng)，交易具有承諾性保險(xiǎn)單的簽發(fā)保險(xiǎn)保障的開(kāi)始。3．信息不對(duì)稱程度高雙方存在不對(duì)稱4.具有較高的交易成本閱讀成本購(gòu)買(mǎi)者、營(yíng)銷(xiāo)員合約不完全帶來(lái)的成本糾紛Chapter8InsuranceMarket三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的類(lèi)型-結(jié)構(gòu)第二節(jié)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求與供給理解保險(xiǎn)需求、供給的含義掌握影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給與需求的因素

3了解保險(xiǎn)需求、供給彈性.12Chapter8InsuranceMarket一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求(insurancedemand)（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的概念保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)欲望的關(guān)系保險(xiǎn)欲望是指人們希望通過(guò)保險(xiǎn)這一有效的財(cái)務(wù)安排達(dá)到其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)需要的滿足；保險(xiǎn)需求是在一定時(shí)期和一定的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者愿意并且能夠購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品總量。保險(xiǎn)市場(chǎng)需求三個(gè)要素：有保險(xiǎn)需求的人購(gòu)買(mǎi)愿意為滿足需求的購(gòu)買(mǎi)力Chapter8InsuranceMarket保險(xiǎn)需求的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟(jì)保障無(wú)形的經(jīng)濟(jì)保障在自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生之后，參加保險(xiǎn)的個(gè)人或單位能得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付在獲得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障之后，參加保險(xiǎn)的個(gè)人或單位獲得心理上的安全感Chapter8InsuranceMarket（二）影響保險(xiǎn)需求的因素影響保險(xiǎn)需求的因素風(fēng)險(xiǎn)因素經(jīng)濟(jì)因素科技因素人文因素價(jià)格因素政策因素相關(guān)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)制度利率消費(fèi)者收入Chapter8InsuranceMarket案例：利息率因素對(duì)保險(xiǎn)需求總量的影響1997年之前，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的定價(jià)利率在7.5%-9%之間。如中國(guó)人壽、中國(guó)平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)銷(xiāo)售的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單平均定價(jià)利率為8.8%，1997年則為7.7%。1996年以后，中國(guó)人民銀行連續(xù)8次降低存款利率，而保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格調(diào)整相對(duì)滯后，大量消費(fèi)者趁機(jī)購(gòu)入保險(xiǎn)產(chǎn)品獲取高利息，直接導(dǎo)致1997年的壽險(xiǎn)保費(fèi)收入超常規(guī)增長(zhǎng)。1996年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入324.64億元，占總保費(fèi)收入的38.50%，1997年則為607.17億元，占55.53％。1997年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入比1996年增長(zhǎng)87.03%。1997年也從而成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售史上的一個(gè)“盛世”，至今仍時(shí)常被人提及。Chapter8InsuranceMarket（三）保險(xiǎn)需求函數(shù)和保險(xiǎn)需求彈性1.保險(xiǎn)需求函數(shù)保險(xiǎn)需求函數(shù)表明了保險(xiǎn)需求量與影響保險(xiǎn)需求量諸因素間的關(guān)系。用公式表示為:Q=aA+bB+cC+dD+eE+fF+pP其中：Q代表一定時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)需求總量；A代表風(fēng)險(xiǎn)因素；B代表經(jīng)濟(jì)因素；C代表價(jià)格因素；D代表技技因素；E代表人文因素；F代表政策因素；P相關(guān)產(chǎn)品因素。a、b、c、d、e、f、p分別表示影響保險(xiǎn)需求總量的各種因素變化對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)需求總量的影響參數(shù)，即各種因素每增加1%對(duì)保險(xiǎn)需求總量的影響值。Chapter8InsuranceMarket定義：保險(xiǎn)需求彈性是指保險(xiǎn)需求對(duì)其諸影響因素變動(dòng)的反應(yīng)程度。即影響保險(xiǎn)需求的因素每變動(dòng)１％所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率。如下：式中，D-保險(xiǎn)需求，D-保險(xiǎn)需求的變動(dòng)，f-影響保險(xiǎn)需求的因素，f-影響保險(xiǎn)需求的因素的變動(dòng)。影響保險(xiǎn)需求變化的因素很多，其中（）和（）是直接而有效的兩個(gè)因素。2.保險(xiǎn)需求彈性Ｅd=D/Df/fChapter8InsuranceMarket保險(xiǎn)需求曲線圖需求量?jī)r(jià)格DD０Chapter8InsuranceMarket（1）保險(xiǎn)需求的價(jià)格（費(fèi)率）彈性定義：指保險(xiǎn)商品的價(jià)格每變動(dòng)1%所引起的需求量變化的百分率。保險(xiǎn)需求與費(fèi)率之間呈負(fù)相關(guān)關(guān)系（如下圖）強(qiáng)制保險(xiǎn)的價(jià)格彈性被認(rèn)為完全缺乏彈性自愿保險(xiǎn)則比較復(fù)雜Chapter8InsuranceMarket保險(xiǎn)需求的價(jià)格（費(fèi)率）彈性圖示DD０PP2P1PDD2D1DChapter8InsuranceMarket（2）保險(xiǎn)需求的收入彈性定義：保險(xiǎn)需求的收入彈性，是指因國(guó)民收入和個(gè)人收入變化引起對(duì)保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率，或指收入每變動(dòng)1%所引起的需求量變化的百分率。一般說(shuō)來(lái)，收入彈性都是正值，保險(xiǎn)需求與收入呈正相關(guān)關(guān)系（如下圖）。０II2I1IDD2D1DChapter8InsuranceMarket（3）保險(xiǎn)需求的交叉彈性定義：指因其他商品和勞務(wù)價(jià)格的變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求量的變動(dòng)率。保險(xiǎn)商品與其他商品關(guān)系：互補(bǔ)品、替代品、相互獨(dú)立。不同的關(guān)系決定了其彈性不一樣。一般而言：保險(xiǎn)需求與替代商品的價(jià)格呈正方向變動(dòng)，即交叉彈性為正，且交叉彈性越大表明替代性越大。自保與保險(xiǎn)保險(xiǎn)需求與互補(bǔ)商品價(jià)格呈反方向變動(dòng)，即交叉彈性為負(fù)。汽車(chē)保險(xiǎn)與汽車(chē)Chapter8InsuranceMarket案例：上海地鐵四號(hào)線保險(xiǎn)賠款5億元2003年7月1日凌晨4時(shí)許，上海軌道交通4號(hào)線突然出現(xiàn)滲水，導(dǎo)致一幢8層樓房裙房坍塌，防汛墻沉陷、開(kāi)裂、轟然倒塌，靠近事故現(xiàn)場(chǎng)的20多層的臨江花園大樓也出現(xiàn)沉降……此前，上海軌道交通四號(hào)線由平安、太平洋、人保等四家保險(xiǎn)公司共保。7月下旬，事故轉(zhuǎn)入了修復(fù)階段，保險(xiǎn)理賠工作也隨即展開(kāi)。在短短兩個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，與68家受損企業(yè)、146戶居民達(dá)成了定損協(xié)議，并很快做到了賠款到位。2005年10月12日，事故最終賠付協(xié)議簽署儀式舉行，賠付金額超過(guò)5億元，備受矚目的國(guó)內(nèi)最大的工程險(xiǎn)賠案順利結(jié)案。（摘自：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)）Chapter8InsuranceMarket二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的概念定義：保險(xiǎn)供給（量），就是在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量總和。保險(xiǎn)供給的兩種表現(xiàn)形式有形的經(jīng)濟(jì)保障無(wú)形的經(jīng)濟(jì)保障保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失或損害的投保人，按照合同規(guī)定的責(zé)任范圍給予一定的補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)人對(duì)所有投保人提供心理上的安全感Chapter8InsuranceMarket（二）制約保險(xiǎn)供給的因素保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的最基本因素，此外還有：保險(xiǎn)費(fèi)率相關(guān)產(chǎn)品制度、政策其他經(jīng)營(yíng)資本經(jīng)營(yíng)管理水平從業(yè)人員保險(xiǎn)供給Chapter8InsuranceMarket（三）保險(xiǎn)供給函數(shù)和保險(xiǎn)供給彈性1.保險(xiǎn)供給函數(shù)保險(xiǎn)供給函數(shù)表示保險(xiǎn)供給量與制約保險(xiǎn)供給量諸因素之間的關(guān)系。公式表示為R=lL+mM+nN+oO+qQ+sS+tT+…+X。方程表明，社會(huì)在一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)供給總量是保險(xiǎn)業(yè)的資本額、從業(yè)人員數(shù)量的質(zhì)量、保險(xiǎn)企業(yè)管理水平、保險(xiǎn)價(jià)格、政府行為等因素的線性函數(shù)。Chapter8InsuranceMarket2.保險(xiǎn)供給彈性定義：是指因保險(xiǎn)價(jià)格及其他影響保險(xiǎn)供給的因素的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)供給的變動(dòng)率，它反映保險(xiǎn)供給變動(dòng)對(duì)價(jià)格變動(dòng)及其他影響保險(xiǎn)供給因素的敏感程度。公式(保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性）：Ｅp=S/Sp/p保險(xiǎn)供給彈性保險(xiǎn)供給量保險(xiǎn)供給變動(dòng)量保險(xiǎn)費(fèi)率變動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率Chapter8InsuranceMarket保險(xiǎn)供給的價(jià)格（費(fèi)率）彈性保險(xiǎn)商品供給彈性通常指的是保險(xiǎn)供給的價(jià)格（費(fèi)率）彈性。保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性定義：是指某種保險(xiǎn)商品價(jià)格每變動(dòng)1%所引起的該種保險(xiǎn)商品供給量變化的百分率，兩者成正相關(guān)系。

圖示