車輛損失保險(xiǎn)

車輛損失保險(xiǎn)第三組一保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)（一）影響保險(xiǎn)費(fèi)率確定的因素主要因素：一是從車因素，即與機(jī)動(dòng)車輛相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素；二是從人因素，即駕駛?cè)藛T相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因素。具體而言，分為：1.車輛使用性質(zhì)2.車輛種類3.車輛的產(chǎn)地4.車輛使用區(qū)域5.車輛品牌6.駕駛?cè)藛T特征（二）保險(xiǎn)費(fèi)損失險(xiǎn)如何計(jì)算保費(fèi)?車輛投保車輛損失險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)車輛使用性質(zhì)、所屬性質(zhì)、車輛種類和車齡，選擇相應(yīng)的車輛損失險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)費(fèi)率表中對(duì)應(yīng)的檔次，確定基本保險(xiǎn)費(fèi)和費(fèi)率，按下列公式計(jì)算車輛損失險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)：車輛損失險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額*基準(zhǔn)費(fèi)率例如：某7座企業(yè)非營(yíng)業(yè)客車投保車損險(xiǎn)，車齡為1年，保險(xiǎn)金額為18萬(wàn)元。在費(fèi)率表上查得對(duì)應(yīng)的基礎(chǔ)保費(fèi)為440元，費(fèi)率為1.15％，則該車輛的保費(fèi)＝440＋18萬(wàn)×1.15％＝2510元。如果保險(xiǎn)金額變?yōu)?5萬(wàn)元，則該車輛的保費(fèi)＝440＋25萬(wàn)×1.15％＝3315元。機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)保（簽）單保費(fèi)：

即在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的性質(zhì)、種類、行駛區(qū)域及品牌、被保險(xiǎn)人及駕駛?cè)藛T的特征等因素制定的相關(guān)系數(shù)來(lái)計(jì)算的最終投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)繳納的車損險(xiǎn)保費(fèi)車輛損失險(xiǎn)簽單保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*系數(shù)1*系數(shù)2*......在車損險(xiǎn)中，保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算不僅要考慮保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，還要考慮基本保險(xiǎn)費(fèi)及不同影響因素所對(duì)應(yīng)的不同計(jì)費(fèi)系數(shù)，這是車損險(xiǎn)的重要特征。此外，車損險(xiǎn)銷售方式不同，保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率也有高低之分。此外，如果在同一家保險(xiǎn)公司投保的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在上一保險(xiǎn)年度或連續(xù)保險(xiǎn)年度內(nèi)無(wú)賠款，續(xù)保時(shí)可享受無(wú)賠款優(yōu)惠費(fèi)率。標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)：根據(jù)費(fèi)率表直接查出或計(jì)算得到的保費(fèi)實(shí)交保費(fèi)：在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上，通過(guò)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)修正或費(fèi)率浮動(dòng)以后，投保人實(shí)際需要向保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)費(fèi)，也稱簽單保費(fèi)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表：用于對(duì)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)修正或費(fèi)率浮動(dòng)1、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)采用系數(shù)連乘的方式：費(fèi)率調(diào)整系數(shù)＝系數(shù)1×系數(shù)2×系數(shù)3×……2、使用費(fèi)率調(diào)整系數(shù)后，各險(xiǎn)別的費(fèi)率優(yōu)惠幅度最大不得超過(guò)30％。3、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表不適用于摩托車和拖拉機(jī)。例如：某車標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)為3000元，滿足“同時(shí)投保車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)”系數(shù)(0.95),“續(xù)?！毕禂?shù)（0.90），則該車實(shí)交保費(fèi)＝3000×0.95×0.90＝2565元。費(fèi)率調(diào)整系數(shù)表：用于對(duì)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)修正或費(fèi)率浮動(dòng)二保險(xiǎn)賠償（一）全部損失或推定全損保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。即：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值*保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）第二十七條保險(xiǎn)人按下列方式賠償：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：1、發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格確定，無(wú)同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%

2、發(fā)生部分損失時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。

事故責(zé)任：指被保險(xiǎn)車輛方在保險(xiǎn)事故中應(yīng)該承擔(dān)的法律責(zé)任。被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處理事故。未確定事故責(zé)任比例的，按照下列規(guī)定確定事故責(zé)任比例：

被保險(xiǎn)車輛方負(fù)全部事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按100%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償

被保險(xiǎn)車輛方負(fù)主要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按70%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償

被保險(xiǎn)車輛方負(fù)同等事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按50%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償

被保險(xiǎn)車輛方負(fù)次要事故責(zé)任的，保險(xiǎn)人按30%事故責(zé)任比例計(jì)算賠償免賠率

一般包括：

▼事故責(zé)任免賠率

絕對(duì)免賠率：

▼違反安全裝載規(guī)定的免賠率，但違規(guī)裝載并非保險(xiǎn)事故發(fā)生原因的。

▼發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)合同約定區(qū)域。

▼同一保險(xiǎn)年度內(nèi)多次出險(xiǎn)每次加扣的免賠率

▼非約定駕駛員駕駛保險(xiǎn)車輛肇事后需要加扣的免賠率一般增加10%的免賠率一車輛，投保車損險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)（含車輛購(gòu)置稅）123000元，保險(xiǎn)金額為123000元，實(shí)際價(jià)值108240元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)20%免賠率，同時(shí)由于非約定駕駛員駕車肇事，應(yīng)增加5%免賠率，車輛全部損失，殘值430元，則：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？Ⅴ賠款計(jì)算例題——車損（全損）解：保險(xiǎn)金額〉出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）=（108240元-430元-2000）×100%×（1-20%）

*（1-5%）一車輛，投保車損險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)（含車輛購(gòu)置稅）123000元，保險(xiǎn)金額為100000元，實(shí)際價(jià)值108240元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)20%免賠率，同時(shí)由于非約定駕駛員駕車肇事，應(yīng)增加5%免賠率，車輛全部損失，殘值430元，則：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？Ⅴ賠款計(jì)算例題——車損（全損）解：保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。即：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值*保險(xiǎn)金額/實(shí)際價(jià)值-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率））=（100000元-430元*100000/108240-2000）×100%×（1-20%）

*（1-5%）（二）部分損失

如果被保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的，無(wú)論保險(xiǎn)金額是否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。即：賠款=(實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值-應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~）×保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià)×事故責(zé)任比例×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率）

按上述公式計(jì)算，被保險(xiǎn)車輛按部分損失一次賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。但如果被保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)期間內(nèi)，不論發(fā)生一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失或費(fèi)用支出，只要每次賠款未達(dá)到保險(xiǎn)金額，其保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效。賠款計(jì)算例題甲車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬(wàn)元，乙車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、足額車損險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)30萬(wàn)元。兩車互撞，甲車承擔(dān)70%責(zé)任，車損5000元，乙車承擔(dān)30%責(zé)任，車損3500元，按條款規(guī)定主要責(zé)任免賠率為15%、次要責(zé)任免賠率為5%，則甲、乙兩車能獲得多少保險(xiǎn)賠款？（2）車損險(xiǎn)：甲車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元乙車車損賠償=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）=（3500-2000）×30%×（1-5%）=427.5元賠付案例若兩個(gè)不同公司的甲車和乙車在行駛中發(fā)生相撞。甲車車輛損失５０００元，車上貨物損失１００００元，乙車車輛損失４０００元，車上貨物損失５０００元。交通管理部門裁定甲車負(fù)主要責(zé)任，乙車負(fù)次要責(zé)任。假設(shè)甲車在平安投保足額的車損險(xiǎn)乙車在太平洋足額投保車損險(xiǎn)平安公司與太平洋公司分別須賠付多少錢？甲車車損賠償(平安）=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）=（5000-2000）×70%×（1-15%）=1785元乙車車損賠償（太平洋）=（實(shí)際損失-交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額）×事故責(zé)任比例×（1-免賠率）=（4000-2000）×30%×（1-5%）=570元案例某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。請(qǐng)問(wèn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償？（三）施救費(fèi)施救費(fèi)用在保險(xiǎn)車輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。1．保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的，施救費(fèi)用計(jì)算公式為：賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×（被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）2．保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，施救費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，計(jì)算公式為：賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià)）×（被保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×事故責(zé)任比例×（1－免賠率）車損險(xiǎn)理賠案例楊先生駕駛車輛在快速路上行駛中為躲避突然出現(xiàn)的行人，汽車撞上馬路牙子，致使車輛嚴(yán)重受損。后其向保險(xiǎn)公司提出理賠。經(jīng)檢驗(yàn)車輛底盤受損修理費(fèi)用9784元，發(fā)動(dòng)機(jī)受損修理費(fèi)用4685元。理賠中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為汽車撞上馬路牙子只是造成底盤受損，可當(dāng)時(shí)楊先生在底盤受損、漏油的情況下仍然啟動(dòng)汽車駛?cè)胼o路，才致使汽車發(fā)動(dòng)機(jī)發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞。保險(xiǎn)公司推出，根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，遭受損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用保險(xiǎn)車輛，致使損失擴(kuò)大部分保險(xiǎn)公司不予賠償。所以保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損壞部分拒賠。啟示發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人承擔(dān)發(fā)生事故時(shí)為減少和避免車輛損失所進(jìn)行搶救行為導(dǎo)致的合理費(fèi)用；事故發(fā)生以后，為防止車輛損失擴(kuò)大和加重而進(jìn)行的行為導(dǎo)致的合理費(fèi)用。因?yàn)檫@些都是合理的施救和保護(hù)費(fèi)用。什么屬于合理的施救費(fèi)呢？正確的理解應(yīng)該是：保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)，為了減少車輛損失，采取施救、保護(hù)措施所支出的直接的、必要的、合理的費(fèi)用稱為施救費(fèi)。如保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，失去正常行駛能力而雇用吊車或拖車等進(jìn)行搶救的費(fèi)用；保險(xiǎn)車輛發(fā)生火災(zāi)時(shí)使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用；在搶救過(guò)程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)馁M(fèi)用等。同時(shí)，施救費(fèi)的最高賠償限額以車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限。三慎重投保

1、不要重復(fù)投保有些投保人自以為多投幾份保，就可以使被保車輛多幾份賠償。按照《保險(xiǎn)法》第四十條規(guī)定：“重復(fù)保險(xiǎn)的車輛各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值?！币虼?，即使投保人重復(fù)投保，也不會(huì)得到超價(jià)值賠款。

2、不要超額投?；虿蛔泐~投保有些車主，明明車輛價(jià)值10萬(wàn)元，卻投保了15萬(wàn)元的保險(xiǎn)，認(rèn)為多花錢就能多賠付。而有的車價(jià)值20萬(wàn)元，卻投保了10萬(wàn)元。這兩種投保都不能得到有效的保障。依