《銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究12000字（論文）》

興業(yè)銀行安徽分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究案例目錄TOC\o"1-2"\h\u19454一、引言 111290二、商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論概述 126266（一）研究的基礎(chǔ)理論 18273（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段及業(yè)務(wù)流程 32678三、興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析 419806（一）興業(yè)銀行安徽省分行情況簡(jiǎn)介 427407（二）興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況 424434（三）興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 522484四、興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸管理存在問題和不足 929756（一）小微信貸流程中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題 915309（二）基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱 1118028（三）貸款定價(jià)不科學(xué) 117050五、對(duì)策建議 1312909（一）加強(qiáng)信貸流程中的風(fēng)險(xiǎn)管理 132942（二）提升基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力 1417875（三）建立基于RAROC原理的小微企業(yè)貸款自動(dòng)定價(jià)系統(tǒng) 1410794六、結(jié)語(yǔ) 1622351參考文獻(xiàn) 17摘要當(dāng)今社會(huì)，中國(guó)對(duì)小微經(jīng)濟(jì)越來越重視，使得小微企業(yè)由之得到巨大發(fā)展。小微企業(yè)的壯大對(duì)降低失業(yè)率、帶動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平提高、促進(jìn)社會(huì)和諧，社會(huì)的進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起著巨大的推動(dòng)作用。但由于小微企業(yè)不斷增加，它們所面對(duì)的問題也不斷增多，其中最大的難題就是融資問題。由于經(jīng)驗(yàn)不足，許多小微企業(yè)缺乏完備的企業(yè)制度，規(guī)章制度不健全，沒有融資渠道，導(dǎo)致小微企業(yè)破產(chǎn)。所以商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)對(duì)它們來說尤為重要。作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行有責(zé)任支持小微企業(yè)的進(jìn)步。商業(yè)銀行在中國(guó)金融業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，在小微信貸領(lǐng)域尤為重要。小微金融產(chǎn)品因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的發(fā)展也在不斷增多。本文對(duì)興業(yè)銀行安徽省分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了進(jìn)一步分析，找出了其風(fēng)險(xiǎn)管理存在的缺陷。運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的理論知識(shí)在解決興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸問題的同時(shí)建立起分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷完善銀行小微信貸的發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展與壯大。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)、信貸、風(fēng)險(xiǎn)管理、興業(yè)銀行一、引言當(dāng)今社會(huì)，中國(guó)對(duì)小微經(jīng)濟(jì)越來越重視，使得小微企業(yè)由之得到巨大發(fā)展。小微企業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，提供就業(yè)的同時(shí)帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡管如此，中國(guó)小微企業(yè)數(shù)量和規(guī)模都遠(yuǎn)不及西方發(fā)達(dá)國(guó)家。小微企業(yè)融資難已成為阻礙中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要原因。商業(yè)銀行在中國(guó)金融業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，尤其是在小微信貸范圍。由于信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的一系列業(yè)務(wù)都受到?jīng)_擊，所以建立完善規(guī)范的小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系已成為商業(yè)銀行提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的首要之選。興業(yè)銀行安徽省分行在安徽省經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的同時(shí)，不斷調(diào)整和完善自身銀行內(nèi)部體系，自動(dòng)順應(yīng)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速成長(zhǎng)請(qǐng)求，盡力研發(fā)小微企業(yè)成長(zhǎng)的金融產(chǎn)物，促進(jìn)小微企業(yè)起飛。當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，服務(wù)小微企業(yè)是支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要途徑，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益雙贏的必然選擇。因此，興業(yè)銀行安徽省分行全力支持小微企業(yè)發(fā)展，一方面有利于小微企業(yè)建立富有特色的經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路，另一方面對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)有積極的影響。本篇文章以興業(yè)銀行安徽省分行為案例，研究商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略方案，結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)找出其存在的問題并給出相應(yīng)的解決方法。不僅有利于興業(yè)銀行安徽省分行的發(fā)展，而且對(duì)與該銀行有著相似問題的其他商業(yè)銀行的改制都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。有利于完善小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，帶動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。二、商業(yè)銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論概述（一）研究的基礎(chǔ)理論1.小微企業(yè)信貸界定小微企業(yè)包含微型企業(yè)、小型企業(yè)以及家庭作坊式企業(yè)等，是根據(jù)公司內(nèi)部人員的數(shù)量，以及資產(chǎn)總額以及結(jié)合所屬行業(yè)的不同的具體的特點(diǎn)等來進(jìn)行定義。2011年，國(guó)家四部委聯(lián)合制定中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)員工人數(shù)、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額三大類指標(biāo)將“中小企業(yè)”進(jìn)一步明確分為中型、小型、微型三種類型。以工業(yè)企業(yè)為例，該標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小型企業(yè)的定義是員工數(shù)量300人以下且營(yíng)業(yè)收入2千萬以下，對(duì)微型企業(yè)的定義是員工數(shù)量20人以下且營(yíng)業(yè)收入300萬以下。小微企業(yè)信貸則是指小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在2019年明確了“小微企業(yè)信貸”的概念，將授信總額不高于一千萬的小微企業(yè)貸款稱為“普惠型小微企業(yè)貸款”。2020年，進(jìn)一步將“小微企業(yè)貸款”明確為向小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主發(fā)放的經(jīng)營(yíng)性貸款，該口徑一般被稱為監(jiān)管口徑。本文“小微企業(yè)信貸”主要指向以企業(yè)為主體發(fā)放的貸款，與銀行其他業(yè)務(wù)相比，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的單個(gè)項(xiàng)目金額小、經(jīng)營(yíng)成本高，能否有效降低成本，是發(fā)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在。2.小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)涵、分類及特點(diǎn)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的定義可以拆分為信貸和風(fēng)險(xiǎn)。信貸即為小微企業(yè)急需一筆資金，可以通過銀行等金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)融資，從而得到金融機(jī)構(gòu)的授信和放貸。風(fēng)險(xiǎn)是指可能發(fā)生但目前還未發(fā)生的概率性事件（與損失不同，損失是指已經(jīng)發(fā)生的事情并造成經(jīng)濟(jì)或名譽(yù)等方面的傷害）。信貸風(fēng)險(xiǎn)即為借款人無法按時(shí)還款于銀行等金融機(jī)構(gòu)的可能性事件。故小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)通過向銀行提出融資申請(qǐng)并獲得貸款，但后期可能會(huì)發(fā)生無法按時(shí)還款或者銀行只能獲得部分還款的概率性事件。小微信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包含信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)五類。小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理具有信息透明度低風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差風(fēng)險(xiǎn)成本高、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)融資管理成本高三方面的特征，具體而言：首先小微企業(yè)所需資金的流動(dòng)率比較高，授信次數(shù)比較多，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模比較小，很難實(shí)現(xiàn)自給自足，所以小微企業(yè)的信貸期限比較短，對(duì)資金的需求次數(shù)也相對(duì)較多，授信頻率高。其次小微企業(yè)抵押資產(chǎn)能力不夠，變現(xiàn)能力差，信用風(fēng)險(xiǎn)很大。一般情況下，小微企業(yè)的自有資產(chǎn)比較少很多企業(yè)都是租來的設(shè)備、廠房，所以申請(qǐng)貸款時(shí)會(huì)出現(xiàn)抵押資產(chǎn)不足的情況。同時(shí)，機(jī)器設(shè)備受自然環(huán)境影響會(huì)出現(xiàn)磨損折舊的情況，貶值速度加快。最后，商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況很難做出準(zhǔn)確判斷。目前我國(guó)還沒有建立起完善的標(biāo)準(zhǔn)征信網(wǎng)絡(luò)機(jī)制，很多時(shí)候企業(yè)信息不能及時(shí)更新，所以商業(yè)銀行很難對(duì)小微企業(yè)征信信息做出正確判斷。如果企業(yè)發(fā)布的是虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，虛假信息等都會(huì)使商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)做出錯(cuò)誤判斷，從而增加小微信貸的風(fēng)險(xiǎn)。（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段及業(yè)務(wù)流程現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段及業(yè)務(wù)流程主要是以“風(fēng)險(xiǎn)管理”理論作為基礎(chǔ)的。風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)處理三個(gè)程序。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，未來后續(xù)所有的工作都要以此作為基礎(chǔ)。其本質(zhì)上是通過多種方法來發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，識(shí)別出不同的風(fēng)險(xiǎn)因素和類別。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。其核心的要點(diǎn)是發(fā)現(xiàn)每一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的重要性、破壞程度、影響程度等，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，通過定量分析的形式來分出風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)先量級(jí)。這是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，也是一項(xiàng)繁瑣復(fù)雜的工作。最后是風(fēng)險(xiǎn)處理，風(fēng)險(xiǎn)處理是風(fēng)險(xiǎn)的解決步驟。其處理的依據(jù)是要根據(jù)之前的識(shí)別和評(píng)估結(jié)果來進(jìn)行，這樣才更加具有針對(duì)性。同時(shí)，在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處理的過程中，還需要綜合性的考慮到外部宏觀因素與企業(yè)內(nèi)部的實(shí)際情況，建立起明確的處理目標(biāo)和處理原則，最終對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對(duì)性的處理。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理手段在充分結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)上，結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征進(jìn)行了完善。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生于20世紀(jì)60年代前，發(fā)展至今經(jīng)歷了資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債管理理論和全面風(fēng)險(xiǎn)管理理論四個(gè)階段。目前，由于金融市場(chǎng)自由化多元化創(chuàng)新性的發(fā)展趨勢(shì)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍也由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜性的特點(diǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也進(jìn)入全面風(fēng)險(xiǎn)管理階段。全面風(fēng)險(xiǎn)管理注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全方位監(jiān)管，包括政治風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理主要從貸前、貸中、貸后三個(gè)方面運(yùn)用5C原則構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制、評(píng)價(jià)的管理體系。三、興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析（一）興業(yè)銀行安徽省分行情況簡(jiǎn)介經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)于2006年6月26日興業(yè)銀行安徽省分行在合肥百花井商圈正式開業(yè)，是興業(yè)銀行總行直屬一級(jí)分行，由一支年輕干練、銀行從業(yè)經(jīng)的高素質(zhì)員工的隊(duì)伍組成。興業(yè)銀行安徽省分行貫徹落實(shí)總行“依法經(jīng)營(yíng)，文明經(jīng)營(yíng)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的經(jīng)營(yíng)理念，為安徽省發(fā)展的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)和不斷開展的擔(dān)保組織等都對(duì)提供了幫助，謀求與安徽經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展，促進(jìn)安徽省繁榮進(jìn)步。2015年后，興業(yè)銀行合肥分行全面落實(shí)政府相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的多條方針，貫徹“提高省內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平，促進(jìn)企業(yè)良好運(yùn)行”的口號(hào)，使小微企業(yè)服務(wù)工作的積極性和遠(yuǎn)見性在金融行業(yè)得到更好體現(xiàn)。興業(yè)銀行合肥分行小微信貸主要經(jīng)營(yíng)范圍是辦理人民幣存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算；辦理票據(jù)貼現(xiàn)；代理發(fā)行金融債券；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項(xiàng)將以“服務(wù)、創(chuàng)新、穩(wěn)健”作為核心價(jià)值觀。2019年，分行不斷積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)來更新完善自身，優(yōu)化機(jī)制，同時(shí)盡可能地推動(dòng)整體運(yùn)營(yíng)的一體化實(shí)現(xiàn)。主動(dòng)尋求與政府、企業(yè)間合作。2020年，為紓解當(dāng)前疫情給小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和融資帶來的困境，興業(yè)銀行安徽省分行以服務(wù)安徽省、服務(wù)企業(yè)為己任，為安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。（二）興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況1.近三年興業(yè)銀行安徽省分行小微企業(yè)貸款情況截至2020年末，興業(yè)銀行安徽省分行近三年小微企業(yè)有貸戶戶數(shù)逐年減少。盡管隨著各分行外拓業(yè)務(wù)，有貸戶新增戶數(shù)略有增加，但受疫情影響隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的下行趨勢(shì)。大量小微企業(yè)遭受沖擊。貸款條件要求嚴(yán)格，有貸戶退出戶數(shù)增多，部分企業(yè)在興業(yè)銀行貸款后，自身發(fā)展較好，結(jié)清銀行貸款后退出興業(yè)銀行有貸戶行列。但是針對(duì)目前小微企業(yè)所面臨的困境，為了緩解其難處興業(yè)銀行在結(jié)合疫情背景下推出了相關(guān)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)的金融服務(wù)。尤其是對(duì)于一些符合條件的小微企業(yè)。如果在資金流動(dòng)上遇到一定的困難，則給予臨時(shí)性的、延期還本付息的相應(yīng)措施優(yōu)惠措施。具體數(shù)據(jù)詳見表3-1。表3-12018-2020興業(yè)銀行安徽省分行貸款發(fā)展情況類別核心指標(biāo)2018年2019年2020年貸款情況小企業(yè)貸款額度（萬元）666964401915999累計(jì)發(fā)放貸款（萬元）550443765012107累計(jì)收回貸款（萬元）356392267628019拓戶情況小企業(yè)有貸戶戶數(shù)（戶）624918有貸戶新增戶數(shù)（戶）687有貸戶退出戶數(shù)（戶）392138不良情況不良余額（萬元）1473882605464不良率（%）22.118.834.7資料來源：興業(yè)銀行安徽省分行授信客戶信貸管理系統(tǒng)隨著有貸戶數(shù)量的減少，小企業(yè)貸款余額逐年減少；不良率近三年整體呈上升的趨勢(shì)，主要原因一方面為企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，財(cái)務(wù)管理遇到困難，資金鏈斷裂，現(xiàn)金流短缺，不能維持企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)；另一方是銀行內(nèi)部管理不善。2.近三年興業(yè)銀行安徽省分行小微企業(yè)不良貸款現(xiàn)狀2020年，興業(yè)銀行安徽省分行實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)7億元，以實(shí)儲(chǔ)備、穩(wěn)投放為原則，完成省行撥備前利潤(rùn)目標(biāo)并加強(qiáng)了重點(diǎn)項(xiàng)目的投放力度實(shí)現(xiàn)貸款增長(zhǎng)。其中公司貸款較充足，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。但不良貸款的清轉(zhuǎn)仍有較大的壓力分行資產(chǎn)質(zhì)量管控任務(wù)艱巨。在信貸風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量方面明顯提高，潛在風(fēng)險(xiǎn)下降，不良貸款清轉(zhuǎn)有顯著成效，新增融資質(zhì)量?jī)?yōu)良，并且對(duì)人員的管理更加嚴(yán)格科學(xué)化，人員資質(zhì)以及重點(diǎn)方向培訓(xùn)較好，對(duì)于信貸經(jīng)營(yíng)有積極推動(dòng)作用。（三）興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀1.小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)源分析總體而言，對(duì)于商業(yè)銀行自身的發(fā)展來說，其在經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)信貸的過程中需要格外注意的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于兩個(gè)方面。一方面是從外部而言，其外部環(huán)境是外部風(fēng)險(xiǎn)的主要來源。另一方面，銀行內(nèi)部管理制度是其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的主要來源?？傮w來說，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，對(duì)于興業(yè)銀行安徽省分行的小微企業(yè)，信貸發(fā)展也是風(fēng)險(xiǎn)管理中起到至關(guān)重要的作用。一是外部風(fēng)險(xiǎn)源分析：目前在我國(guó)整體市場(chǎng)進(jìn)行逐步開放和發(fā)展的過程中，相應(yīng)的，我們國(guó)家人民幣相關(guān)匯率機(jī)制也在發(fā)展、完善的狀態(tài)。同時(shí)與利率市場(chǎng)相關(guān)的改革也在不斷的推動(dòng)。但是相應(yīng)的雙向波動(dòng)和頻率也會(huì)在另一方面使得整個(gè)利率結(jié)構(gòu)產(chǎn)生復(fù)雜化的影響。另一層面就存款而言，其如果敏感性變化速度超過了對(duì)于貸款的變化速度，那么對(duì)于銀行的穩(wěn)定性發(fā)展來說是不利的。長(zhǎng)此以往，可能會(huì)造成盈利增長(zhǎng)壓力的問題。同時(shí)也會(huì)影響銀行負(fù)債持有期。從而對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。使得商業(yè)銀行在利率監(jiān)管方面面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)和更大的能力要求。小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況的不穩(wěn)定性也給商業(yè)銀行帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)于小微企業(yè)而言，其在財(cái)務(wù)制度中所存在的問題。比如在財(cái)務(wù)方面的賬表不清晰以及財(cái)務(wù)信息透明度較差的問題。最終都會(huì)導(dǎo)致小微企業(yè)在銀行信貸的過程中產(chǎn)生做假賬的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在目前。安徽省地區(qū)小微企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)發(fā)展的過程中，所從事的主要業(yè)務(wù)是銷售、生產(chǎn)服務(wù)產(chǎn)品。所涉及到的技術(shù)性服務(wù)產(chǎn)品相對(duì)較少，包含科技信息含量的產(chǎn)品技術(shù)發(fā)展前景并不樂觀。其資本規(guī)模偏小、技術(shù)含量偏低的特點(diǎn)影響銀行對(duì)其貸款信心。二是小微企業(yè)由于成長(zhǎng)初期資金缺口大、生存困難等原因較大幾率產(chǎn)生銀行欠款等行為，銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸評(píng)級(jí)等由于其沒有抵質(zhì)押和擔(dān)保，都無法準(zhǔn)確判斷，這些不良現(xiàn)象都加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行與小微企業(yè)合作意愿。二是內(nèi)部方面的風(fēng)險(xiǎn)源分析：首先在興業(yè)銀行安徽省分行及內(nèi)部體制管理制度來說，一定程度上內(nèi)部機(jī)制的管理缺乏相應(yīng)的靈活性。管理鏈條過于冗雜。在不同部門之間的協(xié)調(diào)溝通程度較差。從而造成了整體對(duì)于市場(chǎng)的反應(yīng)速度相對(duì)較低。在涉及到其市場(chǎng)的資源優(yōu)化配置的過程中，銀行在經(jīng)歷了“財(cái)務(wù)重組、引資、上市”的高速發(fā)展期后，其業(yè)務(wù)發(fā)展后勁明顯不足。其次，對(duì)銀行自身來說，其內(nèi)部從事相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)的工作人員在過程中可能會(huì)發(fā)生受績(jī)效考核等壓力或目標(biāo)的趨勢(shì)，導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)操作失誤。甚至可能會(huì)導(dǎo)致最終新的財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。最后由于信息不對(duì)稱，作為信貸資金的供給者的商業(yè)銀行處于劣勢(shì)地位，不能充分了解授信企業(yè)的真實(shí)情況，小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況而言，人體的資金償還能力和誠(chéng)信度的高低，以及性質(zhì)量等相應(yīng)的企業(yè)信息，都會(huì)對(duì)于信貸產(chǎn)生影響和判斷。對(duì)此就只能通過相應(yīng)的貸前，貸中和貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，以及相關(guān)配合相關(guān)的信用評(píng)價(jià)等級(jí)體系，對(duì)于小微企業(yè)所提供的相關(guān)資料進(jìn)行審核和內(nèi)部的評(píng)定，從而確定其最終可適用的貸款額度。如此導(dǎo)致的結(jié)果是，其評(píng)級(jí)結(jié)果明顯有較大誤差。2.小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系圖3-1興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)資料來源：經(jīng)興業(yè)銀行安徽省分行營(yíng)業(yè)部?jī)?nèi)部資料整理在小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面，所涉及到的組織框架結(jié)構(gòu)如上圖所示3-1。在不同的省份中，銀行分行均會(huì)設(shè)定相應(yīng)得風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)體系。該體系包括三個(gè)部分，即，風(fēng)險(xiǎn)管理部門和信貸會(huì)和風(fēng)審會(huì)。在分行整體統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管之下，這一體系要向分行進(jìn)行工作匯報(bào)，同時(shí)也要對(duì)上一級(jí)的總行中所對(duì)應(yīng)的委員會(huì)進(jìn)行工作匯報(bào)，并在其相關(guān)的指導(dǎo)之下完成相應(yīng)的任務(wù)布置。在這一體系中，各個(gè)不同的部門實(shí)行的是雙線報(bào)告的制度，同時(shí)也要接受雙指導(dǎo)的模式。其中具體到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門，其所涉及到了相應(yīng)職責(zé)和分工是：在興業(yè)銀行安徽省分行中，做經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是建立在總行所規(guī)定的統(tǒng)一化的風(fēng)險(xiǎn)管管理體系的垂直管理制度之下的。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中堅(jiān)持的原則是，貸審分離、前后臺(tái)分離、人檔分離。同時(shí)內(nèi)部部門之間不同的結(jié)構(gòu)所承擔(dān)的職責(zé)各不相同。不僅如此。還需要對(duì)關(guān)鍵的一些職能進(jìn)行分離和約束監(jiān)督，比如審查、放貸和認(rèn)定追究責(zé)任等。于信貸經(jīng)營(yíng)部門來說，其主管單位是零貸部，在具體的省代業(yè)務(wù)中進(jìn)行客戶的維護(hù)以及業(yè)務(wù)的拓展和營(yíng)銷，在發(fā)放貸款之前進(jìn)行相關(guān)信息的搜集和了解客戶其所具有的貸款的意向以及是否具備相應(yīng)的還款能力和還款意愿的。在貸中過程則需要根據(jù)相關(guān)監(jiān)管的要求，對(duì)于貸款的初步審查工作進(jìn)行完善。貸款對(duì)象即小微企業(yè)的日常信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管，完成相應(yīng)的早期催收工作。并且一旦發(fā)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，則配合部門進(jìn)行訴訟或者核銷等保全工作。3.小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀目前小微企業(yè)在興業(yè)銀行安徽省分行通過信貸審查和授信審批，主要通過兩種方式。一種是小微企業(yè)聯(lián)保，以多個(gè)企業(yè)組成擔(dān)保圈，彼此互相提供信貸擔(dān)保的方式。這種方式的缺點(diǎn)是，一旦擔(dān)保圈的某一企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則該風(fēng)險(xiǎn)將迅速影響與該企業(yè)有擔(dān)保關(guān)系的企業(yè)。導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延，甚至擔(dān)保圈中所有企業(yè)都會(huì)受到影響。具體體現(xiàn)為擔(dān)保圈企業(yè)在銀行記錄總出現(xiàn)“擔(dān)保圈風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警”從而難以穩(wěn)定獲得銀行資金的持續(xù)融通，以及承擔(dān)因?yàn)閾?dān)保責(zé)任而帶來的額外負(fù)債。兩方面作用下，擔(dān)保圈內(nèi)單一企業(yè)的經(jīng)營(yíng)失敗導(dǎo)致整個(gè)擔(dān)保圈陷入困境和案例，也并非罕見。下面舉例說明：在2019年六月份，M公司、J公司、H公司、X公司，四家公司同時(shí)在興業(yè)銀行安徽省分行辦理了聯(lián)保貸款，總共獲得2100萬元貸款，每個(gè)公司都要繳納存貸總數(shù)25%的聯(lián)保保證金，總數(shù)是555萬元，興業(yè)銀行安徽省分行風(fēng)險(xiǎn)敞口是1575萬元，貸款時(shí)間從當(dāng)年6月28日到第二年6月28日。2020年9月份，M冷鏈公司與J木業(yè)公司沒有及時(shí)還清貸款，銀行的客戶經(jīng)理在進(jìn)行檢查時(shí)得知兩個(gè)企業(yè)其實(shí)都是周某的公司，周某是這兩家企業(yè)的實(shí)際控股人，因?yàn)槠涿つ客卣雇顿Y規(guī)模，很多資金都被用作于新項(xiàng)目建設(shè)上，涵蓋了兩千多萬的民間資本，最后導(dǎo)致資金鏈出現(xiàn)破裂，并且已經(jīng)涉及到訴訟，聯(lián)保小組的四個(gè)人名下的房產(chǎn)都已經(jīng)被有關(guān)機(jī)構(gòu)所查封。2021年六月份，這四家聯(lián)保貸款期滿，銀行為了處理這件事情專門辦理了重組，由HF經(jīng)貿(mào)與J鋼構(gòu)這兩個(gè)公司承擔(dān)了他們所有的貸款，分別是4045萬元，風(fēng)險(xiǎn)總敞口達(dá)到了1605萬元，削減了五十萬元。擔(dān)保條件就是他們互相進(jìn)行擔(dān)保，并讓兩個(gè)公司法人進(jìn)行個(gè)人擔(dān)保，到六月份到期，并就其利息進(jìn)行減讓。貸款到期以后，HF經(jīng)貿(mào)與J鋼構(gòu)兩個(gè)公司都將利息較大當(dāng)作原由，并提出只愿意承擔(dān)自身貸款，對(duì)其他的貸款并不愿意承擔(dān)，而銀行并未批準(zhǔn)其要求，所以這兩個(gè)貸款都出現(xiàn)了逾期情況，造成了逾期總數(shù)760萬元。當(dāng)前，以上貸款一共有一千六百萬元變成了不良貸款。目前采取的措施，此組不良貸款發(fā)生后，興業(yè)銀行安徽省分行按照不良貸款處置的流程，迅速開展不良貸款的處置工作，主要采取的措施如下：成立清收小組，成立了以法律保全部、律師和支行相關(guān)人員組成的清收小組，負(fù)責(zé)該組不良貸款的清收和訴訟等事項(xiàng)。清收小組多次與欠款企業(yè)溝通，多次到企業(yè)和相關(guān)資產(chǎn)登記部門調(diào)查了解欠款企業(yè)和個(gè)人的資產(chǎn)情況，形成了該組不良貸款的處置方案。起訴欠款企業(yè)和個(gè)人，對(duì)欠款企業(yè)M冷藏、J木業(yè)、HF經(jīng)貿(mào)、J鋼結(jié)構(gòu)及上述企業(yè)法人個(gè)人提起訴訟，依法對(duì)該組不良貸款的欠款企業(yè)進(jìn)行追償，要求法院判令欠款企業(yè)和個(gè)人歸還銀行貸款本金和利息。采取訴前保全措施，在調(diào)查了解的基礎(chǔ)上，對(duì)該組不良貸款欠款企業(yè)的資產(chǎn)進(jìn)行了訴前保全，保全了M冷藏、J木業(yè)、F經(jīng)貿(mào)、J鋼結(jié)構(gòu)及上述企業(yè)法人個(gè)人的財(cái)產(chǎn)。但實(shí)際保全資產(chǎn)大多經(jīng)過他人多次查封，有的資產(chǎn)無法變現(xiàn)。追究相關(guān)責(zé)任人員責(zé)任，該筆不良貸款發(fā)生后由興業(yè)銀行安徽省分行合規(guī)部牽頭，對(duì)該筆不良貸款進(jìn)行了嚴(yán)格的責(zé)任審計(jì)，對(duì)該筆不良貸款形成過程中的主要責(zé)任人、支行領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任人等進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)處罰。下一步待法院判決后，預(yù)計(jì)該組不良貸款將進(jìn)入執(zhí)行程序，將對(duì)前期已經(jīng)查封的資產(chǎn)進(jìn)行處理，對(duì)欠款被告人依法進(jìn)行追償。同時(shí)，嘗試對(duì)該組不良貸款向資產(chǎn)管理公司進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓款可以部分補(bǔ)償該組不良貸款的損失。四、興業(yè)銀行安徽省分行小微信貸管理存在問題和不足（一）小微信貸流程中的風(fēng)險(xiǎn)管理問題在貸前方面存在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差的問題。由于信息不對(duì)稱以及小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)不規(guī)范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，大大增加了貸前調(diào)查難度。小微企業(yè)內(nèi)部一旦出現(xiàn)管理方面的問題或者經(jīng)營(yíng)者自身信用發(fā)生問題，會(huì)造成企業(yè)不能正常經(jīng)營(yíng)，從而引發(fā)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些潛在風(fēng)險(xiǎn)需要銀行工作人員貸前調(diào)查工作到位，全面了解客戶。但是就目前來說，興業(yè)銀行安徽省分行在相應(yīng)的信貸操作系統(tǒng)中所使用的是傳統(tǒng)的方式，也就是說通過中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)和當(dāng)?shù)乜蛻艚?jīng)理的實(shí)地訪談兩種方式，總體上調(diào)查方法相對(duì)單一。在貸中方面存在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)不完善的問題。興業(yè)銀行整體信貸審查體系較為傳統(tǒng)，對(duì)于先進(jìn)技術(shù)工具等項(xiàng)目更新較為嚴(yán)格，安徽省分行作為銀行的一個(gè)分行，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)量化的意識(shí)逐漸固化并薄弱，主要依靠審查員的主觀判斷和容易量化的系統(tǒng)評(píng)級(jí)的定性分析，并且沒有靈活分析企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，僅僅重視基本財(cái)務(wù)報(bào)表，但是對(duì)于現(xiàn)金流量表等與企業(yè)的償債能力息息相關(guān)的信息沒有具體的構(gòu)建評(píng)估體系。而且，在貸款過程中，不能準(zhǔn)確地控制貸款的實(shí)際用途，不能準(zhǔn)確地識(shí)別小微企業(yè)之間的實(shí)際關(guān)系以及它們之間的信貸資金的實(shí)際使用，我們不僅不能檢查貸款的發(fā)放要符合條件，但也需要有效地監(jiān)督和識(shí)別貸款資金流動(dòng)的合理性和真實(shí)性。無論小型和微型企業(yè)使用關(guān)聯(lián)公司進(jìn)行多方融資，還是客戶經(jīng)理無法準(zhǔn)確識(shí)別其行為，都容易造成對(duì)企業(yè)的多重信用等問題。而且，中國(guó)人民銀行的信用調(diào)查存在漏洞，銀行員工違反規(guī)定，同一企業(yè)的多家銀行申請(qǐng)貸款違約，使企業(yè)信用總額與實(shí)際經(jīng)營(yíng)水平不符，信貸額度過高會(huì)加大信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸后方面存在信貸風(fēng)險(xiǎn)審查流于形式的問題。首先，存在一種現(xiàn)象，即銀行更重視貸款輕管理。事后貸款資金的監(jiān)控手段單一，管理人員缺乏對(duì)貸款后貸款資金流動(dòng)的監(jiān)控意識(shí)，對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不予重視，對(duì)資金收益和大額資金的未進(jìn)行有效監(jiān)控。其次，盡管有一個(gè)后期貸款審查程序，但是客戶經(jīng)理在貸款調(diào)查后的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很弱，審查流于形式，無法做到全流程控制達(dá)不到防微杜漸的效果，業(yè)績(jī)的壓力也使工作人員在定期拜訪客戶過程中格式化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，貸后管理效果差。最后銀行未建立規(guī)范的貸款收賬程序，貸后催收保全工作松懈，并且對(duì)于已經(jīng)發(fā)生逾期的企業(yè)，只能依靠人員進(jìn)行催收，后續(xù)處置追討方法較單一沒有效果。信貸工作里對(duì)于小微企業(yè)檔案資料的整理，貸后檢查的記錄和借款合同等管理缺少規(guī)范化，這些都加大信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不利于交通銀行哈爾濱分行健康開展信貸業(yè)務(wù)。（二）基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱興業(yè)銀行的五級(jí)管理模式“總行、一級(jí)分行、二級(jí)分行、分行、社區(qū)分行”組織構(gòu)架層級(jí)多，鏈條長(zhǎng)，相對(duì)信息傳導(dǎo)效率低，因?yàn)榭傂袑?duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理，分行等基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，是受理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的主要服務(wù)渠道，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)首要責(zé)任，所以基層員工不能及時(shí)準(zhǔn)確接收上級(jí)管理要求的環(huán)境下，容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)方面，基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)授信客戶準(zhǔn)入把關(guān)相對(duì)不嚴(yán)格，未能嚴(yán)格履行授信業(yè)務(wù)管理職責(zé)，而客戶經(jīng)理由于業(yè)績(jī)壓力其風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)性不高，交叉驗(yàn)證不全面、實(shí)地調(diào)查不細(xì)致、過度授信、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分等問題經(jīng)常發(fā)生，并且存在“重抵押、輕客戶”的想法，忽視第一還款來源，認(rèn)為有抵押物就可以大幅降低風(fēng)險(xiǎn)。將報(bào)告撰寫、授信分析、資料面簽等關(guān)鍵工作轉(zhuǎn)交無經(jīng)驗(yàn)人員參與情況也時(shí)有發(fā)生，均帶來貸款風(fēng)險(xiǎn)。在人員管理方面，外勤工作人員的工作模式較為傳統(tǒng)，對(duì)于客戶經(jīng)理的考核過于注重個(gè)人業(yè)績(jī)，導(dǎo)致考勤紀(jì)律松散，管理較為局限，沒有系統(tǒng)性管理方法和手段，行為難以監(jiān)管，過于依賴客戶經(jīng)理的自覺性和責(zé)任心，對(duì)于積極性方面的調(diào)動(dòng)較難。在人員風(fēng)險(xiǎn)技能方面，目前，銀行基層工作人員趨于年輕化，工作經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)水平、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)方面都有限，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管理能力不足，不僅是對(duì)于小微客戶的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展前景，而且對(duì)于客戶的融資需求以及授信的潛在風(fēng)險(xiǎn)降低信息不對(duì)稱都直接影響網(wǎng)點(diǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（三）貸款定價(jià)不科學(xué)我國(guó)黨中央十八大之后，在我國(guó)國(guó)家政策對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)，通過金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行資金和服務(wù)業(yè)務(wù)上的支持。而且由于傳統(tǒng)服務(wù)市場(chǎng)日益飽和，大中型企業(yè)發(fā)展完善而小微企業(yè)極具發(fā)展空間，使越來越多的金融機(jī)構(gòu)向小微金融服務(wù)市場(chǎng)開拓。伴隨著不斷深化的利率市場(chǎng)化改革，商業(yè)銀行逐漸在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊中發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境在發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變，并意識(shí)到當(dāng)前貸款定價(jià)的不足，亟待解決降低市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。在貸款定價(jià)機(jī)制方面，目前小微企業(yè)貸款定價(jià)模型主要關(guān)注小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況來作為定價(jià)的依據(jù)，其定價(jià)機(jī)制較為單一。這種定價(jià)模式在相同的擔(dān)保方式下差異性較小，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)趨同，偏向于提高收益，覆蓋風(fēng)險(xiǎn)損失，從而忽視了銀企之間互相協(xié)助的關(guān)系，不關(guān)注小微企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)度，不能通過定價(jià)策略關(guān)注客戶全面戰(zhàn)略及其產(chǎn)品，相對(duì)粗放的管理忽視了客戶所處行業(yè)發(fā)展、規(guī)模、忠誠(chéng)度以及客戶綜合貢獻(xiàn)等可以驚醒差異化區(qū)分的方面。伴隨著小微企業(yè)融資渠道的不斷豐富，銀行已經(jīng)不可以通過這種不關(guān)注客戶需求、以收益為重的定價(jià)機(jī)制來獲取高效益。并且貸款定價(jià)方式目前主要依靠人工，缺少科學(xué)專業(yè)的管理工具來進(jìn)行測(cè)算，僅靠銀行流水留存率等指標(biāo)進(jìn)行手工測(cè)算不僅時(shí)效性差而且效率低。整體定價(jià)審批流程相對(duì)落后，定價(jià)管理崗與搜集授信資料的客戶經(jīng)理各司其職，極易造成客戶不接受貸款定價(jià)最終停止授信流程而使人力成本浪費(fèi)，而且手工處理相較來說難以統(tǒng)計(jì)定價(jià)水平也沒有標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范來檢查定價(jià)效果，不能實(shí)現(xiàn)事后評(píng)價(jià)來及時(shí)對(duì)定價(jià)策略進(jìn)行合適的優(yōu)化改進(jìn)調(diào)整。

五、對(duì)策建議（一）加強(qiáng)信貸流程中的風(fēng)險(xiǎn)管理1.成立專門的小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)部門銀行對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)越來越重視且業(yè)務(wù)越來越多結(jié)合小微企業(yè)自身特點(diǎn)來說有必要成立專門的信用評(píng)級(jí)部門面向小微企業(yè)信貸客戶。這就要求銀行成立的專業(yè)的部門在評(píng)級(jí)過程中在指標(biāo)的選取、權(quán)重的分布、等級(jí)的劃分等方面均需要與大中型企業(yè)評(píng)級(jí)有差異化的模型和標(biāo)準(zhǔn)。重要的是部門內(nèi)部要集合專業(yè)能力強(qiáng)的員工，必須熟練掌握更適合小微企業(yè)評(píng)級(jí)的準(zhǔn)則與方法、緊跟國(guó)家政策、定期開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、熟悉專業(yè)財(cái)務(wù)知識(shí)來組成銀行內(nèi)部小微企業(yè)評(píng)級(jí)團(tuán)隊(duì)。涉及領(lǐng)域廣泛的部門人員還要快速識(shí)別客戶提供的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真?zhèn)吻闆r來準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。這其中所涉及到的評(píng)價(jià)模型進(jìn)行高效運(yùn)用，從而同時(shí)使其符合于小微企業(yè)的信息征集的質(zhì)量和效率。除此之外加強(qiáng)道德教育，督促評(píng)級(jí)人員客觀公正、堅(jiān)持原則、合理規(guī)范的開展信用評(píng)級(jí)工作，降低評(píng)級(jí)工作人員對(duì)評(píng)分的主觀影響從而抵制銀行內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)。2.制定科學(xué)規(guī)范的信用評(píng)級(jí)流程對(duì)具體來說對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)過程中，嚴(yán)格的評(píng)級(jí)操作流程和實(shí)施方案可以落實(shí)好每一道工序和流程，首先從源頭控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)才減少了后續(xù)的管理工作為降低風(fēng)險(xiǎn)提供重要保障，并且有利于銀行信貸評(píng)級(jí)工作人員保持公正客觀的態(tài)度。興業(yè)銀行安徽省分行小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)流程具體可分為五個(gè)步驟：第一步，專業(yè)的評(píng)級(jí)人員組成專門的信貸評(píng)級(jí)部門，并后續(xù)跟進(jìn)好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、規(guī)則制度的學(xué)習(xí)等；第二步，全面詳細(xì)收集整理小微企業(yè)客戶相關(guān)資料，調(diào)查企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)信息、擔(dān)保狀況、財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)管理人員資質(zhì)、其他銀行的信貸狀況、政府部門登記信息等，后對(duì)調(diào)查的資料進(jìn)行全面客觀的分析，對(duì)小微客戶發(fā)展?jié)摿?、風(fēng)險(xiǎn)水平、償債能力等進(jìn)行判斷；第三步，實(shí)地現(xiàn)場(chǎng)考察小微企業(yè)真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，與企業(yè)主、企業(yè)往來客戶、債權(quán)人、企業(yè)員工多方人員處側(cè)面獲取企業(yè)資料信息，判斷收集資料真實(shí)性；第四步，初步評(píng)估小微客戶的信用等級(jí)，運(yùn)用科學(xué)的銀行信貸評(píng)級(jí)模型對(duì)小微客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)分的計(jì)算；第五步，銀行內(nèi)部專業(yè)審批人員對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行審查并確定最終信用等級(jí)。（二）提升基層網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理能力興業(yè)銀行安徽省分行基層網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，基層機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接影響該行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的管理水平，目前已積極推進(jìn)機(jī)構(gòu)扁平化和業(yè)務(wù)垂直化的管理來保證信息的傳遞效率，保證基層網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)控能力有重要的意義。首先，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理文化教育。員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的根源在于風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)文化建設(shè)不全面、不深刻。對(duì)于相關(guān)問題解決，需要通過如何的方式將風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)的意識(shí)和理念貫徹落實(shí)到企業(yè)的每一個(gè)環(huán)節(jié)中。尤其是落實(shí)到企業(yè)文化以此通過企業(yè)文化的建設(shè)。培養(yǎng)和塑造企業(yè)文化的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。從而增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和相關(guān)自覺性。確保戰(zhàn)略目標(biāo)的正確執(zhí)行。結(jié)合銀行實(shí)際，開展多種途徑和形式的員工培訓(xùn)和教育，注重典型風(fēng)險(xiǎn)案例的搜集整理和警示教育，增強(qiáng)一線人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。其次，完善基層人員約束機(jī)制。明確各個(gè)崗位的職責(zé)和業(yè)務(wù)，并相應(yīng)建立考核機(jī)制，使工作人員各司其職，完善績(jī)效考核體系和增強(qiáng)約束機(jī)制。從源頭上加大銀行工作人員招聘力度，提高入職門檻，提高基層網(wǎng)點(diǎn)工作人員整體能力水平，后續(xù)加大人員約束機(jī)制的執(zhí)行力度，對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為加大處罰力度，嚴(yán)格執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度。最后，提升業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)技能。人力資源的有效運(yùn)用具有決定性的作用，對(duì)后續(xù)的人員管理應(yīng)該持續(xù)進(jìn)行培訓(xùn)和考核，督促工作人員保持學(xué)習(xí)主動(dòng)性來不斷獲得新知識(shí)和技能，設(shè)立模范典型促進(jìn)積極良好的風(fēng)尚。完善基層網(wǎng)點(diǎn)規(guī)章制度建立常態(tài)化監(jiān)督檢查，并保證后續(xù)的執(zhí)行。（三）建立基于RAROC原理的小微企業(yè)貸款自動(dòng)定價(jià)系統(tǒng)科學(xué)合理的貸款定價(jià)應(yīng)是既能滿足風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后資產(chǎn)收益率（RAROC）的基本要求，又有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?；赗AROC定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)了RCS系統(tǒng)功能的豐富和完善，同時(shí)促進(jìn)興業(yè)銀行安徽省分行風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著提升。首先，客戶經(jīng)理打開系統(tǒng)輸入必要信息就可以逐筆獲取貸款定價(jià)，實(shí)現(xiàn)了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)定價(jià)流程的自動(dòng)化和線上化，為客戶經(jīng)理前置定價(jià)決策的有效支持和參考；其次，風(fēng)險(xiǎn)管理部門可借助定價(jià)模塊，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)特征和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等因素變化，對(duì)定價(jià)模型參數(shù)因子進(jìn)行重新配置，及時(shí)向一線人員傳導(dǎo)市場(chǎng)發(fā)展變化信息，引導(dǎo)客戶小微信貸發(fā)展方向；最