保險的基本原則201006課件

第四章保險的基本原則2010年6月第三版第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義二、規(guī)定最大誠信原則的原因三、最大誠信原則的內(nèi)容四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果二、規(guī)定最大誠信合同的原因（一）保險經(jīng)營中信息的不對稱性——保險人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率——對投保人而言，保險合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性（二）保險合同的附合性與射幸性三、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知（二）保證（三）棄權(quán)與禁止反言（一）告知1、告知的含義2、告知的內(nèi)容——投保人的告知內(nèi)容：投保時的告知；合同訂立后危險增加的告知；保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險的告知——保險人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告知（二）保證1、保證的含義2、保證的形式1）明示保證——確認(rèn)保證與承諾保證2）默示保證——船舶的適航保證、不改變行道的保證和航行合法的保證

（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)——保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利

2、禁止反言（禁止抗辯）——保險人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險人主張這種權(quán)利四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果（一）違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式誤告；漏報；隱瞞；欺騙（二）違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的法律后果1）投保人違反告知的后果2）保險人違反告知的后果2、違反保證的后果一是保險人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險人解除合同一、保險利益及其確立條件（一）保險利益的定義保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益（二）保險利益的確立條件1、保險利益必須是合法的利益2、保險利益必須是確定的利益3、保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益二、保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義（一）保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益（二）保險利益原則對保險經(jīng)營的意義1、從根本上劃清保險與賭博的界限2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生3、界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額三、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用（一）在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用1、財產(chǎn)保險的保險利益確立－財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人－財產(chǎn)抵押人－財產(chǎn)保管人、貨物承運(yùn)人、各種承保人、承租人－經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益具有保險利益2、財產(chǎn)保險時效保險利益必須在訂立到損失發(fā)生時的全過程都存在3、財產(chǎn)保險保險利益的變動（三）在責(zé)任保險中的應(yīng)用1、公眾責(zé)任保險2、產(chǎn)品責(zé)任保險3、職業(yè)責(zé)任保險4、雇主責(zé)任保險（四）信用保險的保險利益的確定1、權(quán)利人對義務(wù)人的信用具有保險利益2、義務(wù)人對自身的信用具有保險利益第三節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則及其意義二、影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩厝?、損失補(bǔ)償原則的派生原則四、損失補(bǔ)償原則的例外情況一、損失補(bǔ)償原則及其含義（一）含義1、有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)償2、以實際損失為限

（二）堅持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實現(xiàn)保險的基本職能2、有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險例：1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠例：1、一輛汽車投保時按市價確定保險金額為9萬元，發(fā)生保險事故時的市場價為7萬元，保險人只賠償7萬元解答：以實際損失為限2、某一房屋投保時按市場價值確立保險金額為20萬元，發(fā)生保險事故全損，全損時的市場價為25萬元，被保險人的實際損失雖然為25萬元，但保險人只能按保險金額20萬元賠償解答：以保險金額為限3、某企業(yè)以價值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險合同無效，銀行無權(quán)索賠解答：以保險利益為限（四）賠償方法1、限額責(zé)任賠償方法只承擔(dān)賠償事先約定的損失額以內(nèi)賠償，超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任2、免賠額（率）賠償方法絕對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×（損失率-免賠率）相對免賠額（率）：賠償金額＝保險金額×損失率（一）保險代位原則1、保險代位原則的含義與意義——保險代位是指保險人取代投保人對第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)2、保險代位求償原則的內(nèi)容1）代位求償權(quán)2）物上代位權(quán)行使代位求償權(quán)的前提條件1）代位求償權(quán)保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致被保險未放棄向第三者的賠償請求權(quán)保險人取得代位求償權(quán)是在按照保險合同履行了賠償責(zé)任之后2）物上代位權(quán)利

物上代位權(quán)利是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損時，保險人在支付全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)物上代位的取得一般是通過委付實現(xiàn)的物上代位是一種所有權(quán)的代位（二）損失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義——即在重復(fù)保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失額2、損失分?jǐn)偟姆椒?）比例責(zé)任法（我國采用）2）限額責(zé)任法3）順序責(zé)任法比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬×5萬=0.5萬平安：=8萬20萬×5萬=2萬太保：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看看誰幸運(yùn)！損失：限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬×5萬=萬平安：=5萬12萬×5萬=萬太保：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨(dú)立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損失：101225122512四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（一）定值保險——發(fā)生全部損失時，按合同約定的保險金額賠償（二）重置成本保險（又稱舊保險或恢復(fù)保險）——按重置成本確定損失額（三）人身保險——按約定的保險金額給付第四節(jié)近因原則一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用一、近因與近因原則（一）近因的含義造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊（二）近因原則根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是原因的準(zhǔn)則就是近因原則二、近因原則的應(yīng)用（一）近因的認(rèn)定方法1、從最初實踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件2、從損失開始，按順序自后向前追溯例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財產(chǎn)損失順推：暴風(fēng)---電線桿被刮倒----電線短路---火花---起火—財產(chǎn)損失逆推：財產(chǎn)損失---起火---火花---電線短路---電線桿被刮倒---暴風(fēng)（二）近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定1、單一原因造成的損失2、同時發(fā)生的多種原因造成的損失