大學農村金融期末復習

1、農村金融：農村金融主要是指向農村地區(qū)各收入層次的人群、經濟活動主體提供的

金融服務，或被農村地區(qū)各收入層次的人群、經濟活動主體所利用的金融服務。

2、逆向選擇：指由于交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優(yōu)質品，

進而出現市場交易產品平均質量下降的現象

3、農村金融體系：指由農村各種金融機構以其活動所構成的有機整體。

4、中國農業(yè)銀行：中國農業(yè)銀行屬于國有獨資商業(yè)銀行，是以經營存、放款，辦理轉

賬結算為主要業(yè)務，以盈利為主要經營目標的金融企業(yè)。

5、農業(yè)政策性金融：農業(yè)政策性金融是在市場金融條件下政府調控經濟、支持農業(yè)的

有效政策工具，主要包括銀行、保險、擔保、投資等業(yè)務類型。

6、合作金融：建立在合作組織成員互助合作基礎上的一種金融組織形式，一般是小規(guī)

模資金所有者互通有無、資金互助的一種靈活而有效的形式。

7、農村信用社：農村信用社是由農民入股，實行社員民主管理，主要為社員提供金融

服務的地方性金融組織，服務對象是農民，服務產業(yè)是農業(yè)，服務地域是農村，宗旨

是促進農村經濟的發(fā)展。

8、銀行類金融機構：又叫存款機構或存款貨幣銀行。其共同特征是以吸收存款為主要

負債，以發(fā)放貸款為主要資產，以辦理轉賬計算為主要中間業(yè)務，直接參與存款貨幣

的創(chuàng)造過程。

9、農村民間金融：狹義一農村居民個人之間以貨幣或實物的形式所提供的直接借

貸。廣義一農村除正式金融機構之外的所有金融組織和金融活動。

10、錢莊：又稱“銀背”、“指(qian)客”等，主要指目前農村中以中介人身份搜集本區(qū)

域內農村民間資金供需信息并且以低進高出的資金借貸方式賺取利差的地下私人金融

組織。

11、民間自由借貸：即民間個人之間、個人與經濟組織之間以貨幣形態(tài)(也有少量的

實物形態(tài))授受信用的行為，是一種直接的借貸活動，也是民間金融活動最主要的融

資形式。

12、合會：這是在我國有著悠久歷史的民間金融形式，是一種基于"血緣"、"地

緣"關系的帶有互動、合作性質的自發(fā)性群眾融資組織。

13、民間集資：這種融資活動大多發(fā)生在一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營企業(yè)，籌資對象是企業(yè)

內部職工，資金用途主要是解決企業(yè)購置設備所需固定資金和流動資金的不足。

14、典當：是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者將其房地產作為當物抵押

給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當

金、贖回當物的行為。

15、小額信貸：小額信貸主要是為農村地區(qū)的貧困和低收入人群提供信貸服務，它包

括農業(yè)金融和農村金融活動領域的中低收入群體。

16、小組聯保：小額信貸要求貧困人口必須由5~7戶（人）自愿組成聯保小組，小組

成員相互之間享有連帶權利和連帶責任。不需要任何的抵押方能共同獲得貸款。

17、自然風險：指由于來自自然界的某些突發(fā)事件（隨機事件）給經濟造成損失的可

能性。

18、市場風險：指一個生產經營單位在實際運轉過程中，由于外部社會經濟環(huán)境變化

或偶然性因素出現，使實際收益與預期收益發(fā)生背離的可能性。

19、農業(yè)保險：指保險人為農業(yè)生產者在從事農業(yè)生產過程中，對遭受自然風險或市

場風險所造成的損失提供經濟補償的各種保險保障。

20、種植業(yè)保險：指以植物生產為保險標的，以生產過程中可能遭遇的某些危險為

承保責任的一類保險業(yè)務的統(tǒng)稱。

1、農村金融的特點是什么？它與普通金融相比，有什么不同之處？

答：特點（1）涉及面廣（2）風險較高（3）政策性強（4）管理較難

不同之處：（1）關聯風險，農村金融活動更容易受到某些共同因素的影響而相互關

聯，呈現出共同的變化特征。（2）缺乏傳統(tǒng)的抵押物品，受農戶生產經營活動的制

約，農戶融資難以提供滿足現代金融所需要的抵押物品。（3）分散、分割的市場，農

村金融市場是一個高度分散、分割的市場。（4）較強的季節(jié)性，受農戶收入變化的沖

擊影響嚴重。（5）補貼性的信貸支持（6）基礎設施很差。

2、簡述農村金融的地位和作用。

答：農村金融的地位：農村金融在農村再生產過程中處于中介地位，是農村資金的

總樞紐。

農村金融的作用：（1）籌集和分配農村資金，支持農村經濟建設和農業(yè)生產發(fā)

展。（2）調節(jié)貨幣資金，穩(wěn)定農村經濟。（3）管理農村資金，提高農村經濟效益。

3、農村金融學的研究有哪些理論？

答：（1）農業(yè)信貸補貼論：所謂農業(yè)信貸補貼論是20世紀80年代以前處于主導

地位的農村金融理論。該理論支持信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略。該理論的前提是：

農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農村面臨的是慢性資金不足問題。而且由

于農業(yè)的產業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長期性、低收益性等），它也不可能成為

以利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象。

（2）農村金融市場論農村金融市場論是在對農業(yè)信貸補貼論批判的基礎上產生

的，強調市場機制的作用，其主要理論醐是與農業(yè)信貸補貼論完全相反：

（3）不完全競爭市場理論：是由農村金融理論演變而來的，其基本框架是：發(fā)展

中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方（金融機構）對借款

人的情況根本無法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市場機制就可能無法培

育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政

府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

4、簡述中國農村金融體系存在的問題。

答：1.農村合作金融的功能定位不明確

2.農業(yè)政策金融與商業(yè)金融的業(yè)務范圍不明確

3.中國農業(yè)發(fā)展銀行的存在受到了嚴重的質疑

4.扶貧貸款是否確實能夠扶持貧困目前還不清楚

5.農村合作金融機構的預期發(fā)展和農村合作經濟組織發(fā)展緩慢不一致

5、中國農業(yè)銀行的性質與經營特征是什么？

答：性質：國有獨資商業(yè)銀行

經營特征：經營存、放款，辦理轉賬結算為主要業(yè)務，以盈利為主要經營目標

6、農村商業(yè)金融機構有何作用？

答：（1）加速實現農業(yè)產業(yè)化（2）推進農村城鎮(zhèn)化（3）支持旅游資源和特色農

業(yè)的開發(fā)（4）滿足農村多層次的金融服務需求

7、簡述中國郵政儲蓄制度的變遷與發(fā)展。

答：第一階段（1986~1989）

1986年3月10日，經國務院批準，原郵電部和中國人民銀行正式簽署協(xié)議，在全國

范圍恢復辦理郵政儲蓄業(yè)務，利用郵政網絡優(yōu)勢籌措資金。郵政儲蓄向中國人民銀行

繳納存款，人民銀行結算儲蓄存款利息，并提供備付金和手續(xù)費。

第二階段(1990~1998年)

1990年，為鼓勵郵政儲蓄業(yè)務發(fā)展，郵電部門自辦郵政儲蓄，郵政儲蓄存款改為全額

轉存中國人民銀行。郵政儲匯局主要靠郵政儲蓄存款轉存利息差作為自身的盈利收

入。

第三階段(1999-2003)

央行將郵政儲蓄轉存的存款利息率統(tǒng)一，停止了郵政儲蓄轉存的活期存款和長期存款

利率的劃分。

第四階段(2003-2005)

2003年8月1日，郵政儲蓄存款實行革新，此后新增的儲蓄存款資金由郵政局自主運

用，原有約8290億元存款繼續(xù)按4.131%的利率轉存人民銀行。

第五階段(2005年~2007年3月)

2005年7月25日,國務院常務會議批準《郵政體系改革方案》，郵政儲蓄銀行正式

籌備，*2006年12月31日,中國銀監(jiān)會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業(yè)，同意中國

郵政集團公司以全資方式出資組建中國郵政儲蓄銀行有限責任公司，并核準《中國郵

政儲蓄銀行有限責任公司章程》。

第六階段(2007年3月至今)

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行開業(yè)。中國郵政儲蓄銀行由中國郵政集團全資

出資組建，注冊資本為200億元。中國郵政儲蓄銀行開業(yè)時，全國郵政儲蓄存款余額

達1.7億元，規(guī)模居全國第五位。

8、農村政策性金融有哪些形式？

答：(1)由政府組織成立的農村政策性金融機構為農業(yè)提供優(yōu)惠貸款或發(fā)展資

金；

(2)由政府部門確定使用方向，商業(yè)銀行或其他金融機構必須為農業(yè)提供的政策

性貸款；

(3)三是商業(yè)銀行或其他金融機構的信貸分配政策受政府干預，不能自主地根據

其資產負債情況進行信貸分配。

9、簡述中國農業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展歷程。

1）1994年4月19日：中華人民共和國國務院發(fā)出《關于組建中國農業(yè)發(fā)展

銀行的通知》，批準其章程和組建方案。

2）1994年6月30日：中國農業(yè)發(fā)展銀行正式接受中國農業(yè)銀行，中國工商

銀行劃轉的農業(yè)政策性信貸業(yè)務。

3）1995年3月：中國農業(yè)發(fā)展銀行基本完成省級分行組建。

4）1996年8月至1997年3月末：增設了省以下分支機構，基本實現了業(yè)

務自營。此前，業(yè)務由中國農業(yè)銀行代理。

5）1998年3月：國務院決定將農村扶貧，農業(yè)綜合開發(fā)，糧食、棉花企業(yè)

附營業(yè)務等劃轉有關國有商業(yè)銀行。

6）2004年9月：銀監(jiān)會批準農發(fā)行開辦糧棉油產業(yè)化龍頭企業(yè)和加工企業(yè)

貸款業(yè)務。

7）2006年7月：銀監(jiān)會批準農發(fā)行擴大產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務范圍和開

辦農業(yè)科技貸款業(yè)務。

8）2007年1月：銀監(jiān)會批準農發(fā)行開辦農村基礎設施建設貸款、農業(yè)綜合

開發(fā)貸款和農業(yè)生產資料貸款業(yè)務。

10、以羅虛代爾原則為代表的合作制的一些基本原則是什么？

答：入社自愿，退社自由；民主管理，一人一票；現金交易，不賒購和賒銷貨

物；為保證盈利，按照市價銷售貨物；如實介紹商品，不短斤少兩；按業(yè)務交易量分

配盈利；重視對社員的教育；政治和宗教中立。

11、簡述發(fā)達國家農村合作金融的發(fā)展狀況。

答：（1）向盈利性合作金融企業(yè)發(fā)展的商業(yè)化傾向。（2）引進股份制的控股原

則。（3）改變社員可自由退社退股的做法，給社員退股制造某種形式的“退出成本"

（4）原有的性質已經發(fā)生了變化。（5）業(yè)務范圍不斷擴展。（6）實行民主化和專業(yè)

化管理。（7）比較完備的組織管理體系。（8）較為完備的行業(yè)自律管理制度。

12、簡述發(fā)達國家農村合作金融組織的運行特征。

答：具有完善的組織管理體系、健全的保障機制、強有力的政府支持、豐富的服

務品種和完善的服務功能：（1）各國都制定了專門的合作金融法。（2）各國都擁有

健全的監(jiān)督機制。（3）各國都擁有完善的行業(yè)自律組織。（4）各國都具有完善的風

險管理機制。

13、簡述農村民間金融的組織形式。

答：民間自由借貸、民間集資、民間合會、死人錢莊，農村合作基金會，典當

行、互助會、儲金會。

14、簡述農村民間金融的優(yōu)勢。

答：（1）方便靈活（2）自由（3）操作簡單、管理成本較低（4）業(yè)務及時（5）

信用規(guī)則獨特，違約率較低

15、簡述民間金融存在的主要問題。

答：（1）規(guī)模小，比較隱藏、分散，使借款者的生產經營成本上升（2）資金來

源明顯不足、不明，法律禁止（3）在組織方式、運作機制、對當事人的約束等方面也

具有許多不規(guī)范的特征

16、小額信貸有哪些特點？這些特點在適應農民需求方面有哪些優(yōu)勢？

答：特點：以小起步、滾動發(fā)展，整借零還的短期貸款，公開所有的貸款業(yè)務活

動，有償使用，小組聯保，瞄準貧困人口，定期召開中心會議,自我選擇創(chuàng)收活動

優(yōu)勢：（1）采取市場經濟的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負荷工作量等，使為窮

人服務的小額信貸機構在財務上可持續(xù)，而政府又不承擔沉重的財政負擔（2）吸收

民間互相組織或合作組織的特點，外化銀行成本，又用社會壓力（實際是信用）替代

抵押擔保（3）小額、短期、高時間成本，自動淘汰了非窮人，保證項目的基本目標

群體是窮人

17、小額信貸的目標是什么？

答：（1）減少貧困；（2）增強婦女或其他脆弱群體的能力；（3）創(chuàng)造就業(yè)；

（4）幫助現有經營活動發(fā)展或搞多樣化經營；（5）鼓勵新行業(yè)的發(fā)展

18、我國小額信貸的發(fā)展歷程。

答：中國小額信貸的發(fā)展可以追溯到20世紀80年代聯合國婦女發(fā)展基金會、

人口基金會等在中國的扶貧或農村發(fā)展項目中包含的信貸內容。但是真正意義

上的小額信貸應當說開始于1993年，中國社會科學院農村發(fā)展研究所引進孟

加拉鄉(xiāng)村銀行模式即"小組模式"，并于次年在河北省易縣成立了第一個"扶

貧經濟合作社”。到目前為止，中國小額信貸的發(fā)展大致可以分為三個階段。

（1）第一階段，試點階段（1994年初至1996年10月），由杜曉山和茅于軾

的試驗為開端，重點是探索孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式在中國的可行性，以半官方或

民間機構運作為特征，資金來源主要依靠國際援助和軟貸款，基本沒有政府資

金的介入，這個過程一直持續(xù)到1996年10月。

（2）第二階段，即項目的擴展階段（1996年10月至2000年）。政府從資

金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸這一工具來實現扶貧攻堅的目

標。

（3）第三階段是從2000年開始，農村信用合作社在央行的推動下，全面試行

并推廣小額信貸活動，農信社開始以主力軍的身份出現在小額信貸舞臺上。而

2005年底，商業(yè)性小額貸款公司的試點則是中國小額信貸發(fā)展過程中的里程碑

事件。2008年5月，央行和銀監(jiān)會批準在全國范圍內開展小額貸款公司試點，

其目的是彌補銀行在當地中小企業(yè)客戶群的“盲區(qū)"。

19、農業(yè)保險有哪些特點和作用？

答：特點：（1）農業(yè)保險涉及的范圍大、（2）農業(yè)保險受多重風險制約、（3）

保險經營投入大、賠付率高、（4）農業(yè)保險展業(yè)難度大

作用：（1）有利于災后迅速恢復生產能力，保障農業(yè)生產的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（2）有利于提高農業(yè)防災能力，增強農業(yè)發(fā)展的后勁。（3）鼓勵農業(yè)生產,增加科

技、資金等要素投入，促使農業(yè)向現代化方向發(fā)展。（4）保障農民經濟利益，安定農

民生活.

20、簡述農業(yè)保險的難點。

答：（1）保險金難以確定（2）損失難以估計（3）保險費率難以厘定（4）理賠

工作難度大

21、美國農村金融的特點。

答：美國農村金融制度屬于一種復合信用型模式，具有如下特點：（1）在提供農

業(yè)信貸資金的機構中，既有專業(yè)的農村金融機構也有其他類型的金融機構。（2）在金

融組織體系上，一般是合作性金融機構、政策性金融機構及商業(yè)性金融機構并存。

六、論述題

1、研究農村金融理論對當前中國農村金融改革有何意義？

農業(yè)信貸補貼論支持信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略，該理論認為，為增加農業(yè)生產

和緩解農村貧困，有必要從農村外部注入政策性資金、并建立非營利性的專門金融機

構來進行資金分配。該理論的前提是：農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農

村面臨的是慢性資金不足問題。而且由于農業(yè)的產業(yè)特性（收入的不確定性、投資的長

期性、低收益性等），它也不可能成為以利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象。

農村金融市場論是在對農業(yè)信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市場機制的作

用，完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場

化。

其主要理論前提是：

（1）農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的。

（2）低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發(fā)展。

（3）運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率降低的重要因素。

（4）由于農村資金擁有較多的機會成本，非正規(guī)金融的高利率是理所當然的。

不完全競爭市場理論認為，發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其

是貸款一方（金融機構）對借款人的情況根本無法充分掌握（不完全信息）,如果完全依

靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部

分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。不完

全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題是相當重要

的。

農村金融理論對我國農村金融改革的指導作用

1、適當的激勵機制下，貧困農戶也有儲蓄需求；

2、利率不能過低，最好由市場決定，由此得儲蓄的動員和資金的融通；

3、農業(yè)補貼只應用于農村金融市場機制失靈的地方，如絕對貧困的農戶；

4、競爭有利于對局部知識的利用，如那些服務于地方經濟的合作金融、中小金融、非

正規(guī)金融，即多元化的農村金融結構，有利于加強農村金融機構的效率及金融資源的

優(yōu)化配置；

5、政府對規(guī)范、穩(wěn)定農村金融的作用是不容忽視的，但其介入應該是適度的；

6、完整的農村金融結構應包括：政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機

構，在提供存款、貸款金融工具外，還應有擔保、抵押、租賃、農業(yè)保險等金融服務

形式。

2、試對不同的農村金融發(fā)展理論進行評述。

1)、所謂農業(yè)信貸補貼論是20世紀80年代以前處于主導地位的農村金融理

論。

該理論支持信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略。

該理論的前提是：農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，農村面臨的是慢

性資金不足問題。而且由于農業(yè)的產業(yè)特性(收入的不確定性、投資的長期

性、低收益性等)，它也不可能成為以利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象。

該理論因此得出結論：為增加農業(yè)生產和緩解農村貧困，有必要從農村外部注

入政策性資金、并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配。

2)、20世紀80年代以來，農村金融市場論逐漸替代了農業(yè)信貸補貼

論。農村金融市場論是在對農業(yè)信貸補貼論批判的基礎上產生的，強調市

場機制的作用，其主要理論前提與農業(yè)信貸補貼論完全相反：

(1)農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的。

(2)低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發(fā)展。

(3)運用資金的外部依存度過高，是導致貸款回收率降低的重要因素。

（4）由于農村資金擁有較多的機會成本，非正規(guī)金融的高利率是理所當然

的。

農村金融市場論完全依賴市場機制，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別

強調利率的市場化。

3）、不完全市場競爭理論是由農村金融理論演變而來的，其基本框架是：

發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方（金融機

構）對借款人的情況根本無法充分掌握（不完全信息），如果完全依靠市場機

制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部

分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場

要素。

不完全競爭市場理論強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融

問題是相當重要的。許多研究表明小組貸款能夠提高信貸市場的效率，在

小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，有效地解決了逆向選擇問

題；此外，同一個小組中的同伴相互監(jiān)督可以約束個人從事風險性大的項

目，從而有助于解決道德風險問題。

3、論述農村商業(yè)金融機構與其他金融機構的關系。

農村商業(yè)金融機構是一類區(qū)別于政策性金融機構和合作性金融機構的金融機

構，其*主要特點是商業(yè)性和營利性。農村政策性金融機構主要是指農業(yè)政策

性銀行。

?農村合作金融

-建立在合作組織成員互助合作基礎上的一種金融組織形式，一般是小規(guī)

模資金所有者互通有無、資金互助的一種靈活而有效的形式。

?合作金融對于那些資金不充裕且規(guī)模不大的居民和社區(qū)性中小企業(yè)的融資而言

非常必要。

?*合作金融是與商業(yè)金融、政策金融平等并存的一種金融組織形式。

4、小額信貸在我國的發(fā)展面臨哪些挑戰(zhàn)？如何應對變些挑戰(zhàn)？

面臨挑戰(zhàn)：1）我們的法律環(huán)境沒解決2）小額貸款必須是又有存又有貸，而我們

現在的規(guī)定是只貸不存3）由誰來監(jiān)管、由誰來制訂一套辦法沒有解決

完善小額貸款體系的政策性建議：1）建立小額貸款的償還機制2）大力提倡和利

用金融信貸支持農村發(fā)展，由政府"輸血"支持變?yōu)?造血”支持。

5、結合我國的國情和現狀，談談如何構建我國的農業(yè)保險體系？

中國農業(yè)保險面臨的問題：

（-）農業(yè)保險經營模式不適應中國農業(yè)發(fā)展的形勢

（二）農業(yè)保險供給主體單一，供給客體短缺

（三）農民收入較低，保費支付能力不足

（四）農業(yè)低預期收入使農民對農業(yè)保險沒有興趣

（五）農戶風險意識淡薄，道德風險和逆向選擇問題嚴重

（六）專業(yè)人才匱乏，中介機構不足

（七）農業(yè)保險制度不完善

中國農業(yè)保險改革：加強與完善農業(yè)保險的立法；選擇合適的農業(yè)保險經營模式；

政府要在農業(yè)保險市場上準確定位

6、論述我國農村政策性金融存在的問題及發(fā)展思路。

1）農村政策性金融規(guī)模小、業(yè)務萎縮，在支持農村經濟發(fā)展中的作用十分有限。

這就要求我們在農村政策性金融的業(yè)務領域進行不斷創(chuàng)新。

2）立法滯后，政策性金融無獨立的法律依據。推進農村政策性金融立法進程

3）現有農村金融機構開辦政策性金融業(yè)務遇到較大困難。相對分工適度競爭

4）農村政策性金融與財政性資金功能分割，沒有形成整體合力。重構農村政

策性金融體系

農村金融學是一門以農村各類經濟主體資金借貸行為和各類金融組織資金運作規(guī)律

為基本研究對象，全面探討農村金融市場、農村金融機構和農村金融工具的社會科學

學科。

制度分析與比較經濟分析

比較經濟學是一門對不同經濟發(fā)展模式、不同經濟體制和不同經濟政策的國家和地區(qū)

進行比較研究的經濟科學，其主旨是通過比較研究而獲得關于不同國家發(fā)展路徑及其

績效判斷的基本原則和方法。比較制度分析是通過將經濟體制看作各種制度的集合來

分析市場經濟體制的多樣性和績效，這里的“制度”，其定義是十分寬泛的，即將正式

的法律制度和合同以及非正式的習俗文化等都包含在內。

金融自由化理論概念：金融自由化也稱“金融深化”，是“金融抑制”的對稱。金融自由

化理論主張改革金融制度，改革政府對金融的過度干預，放松對金融機構和金融市場

的限制，增強國內的籌資功能以改變對外資的過度依賴，放松對利率和匯率的管制使

之市場化，從而使利率能反映資金供求，匯率能反映外匯供求，促進國內儲蓄率的提

高，最終達到抑制通貨膨脹，刺激經濟增長的目的。缺陷：金融自由化理論隱含著三

個基本假設，即完全信息假設、利潤最大化競爭行為假設以及制度分析的缺失,這些

假設導致金融自由化理論忽視發(fā)展中國家的信息不對稱和信息不完全問題，忽視了發(fā)

展中國家競爭性市場的缺失問題，也忽略了制度分析在金融自由化中的重要意義。金

融自由化理論對于經濟增長可能造成的負面效果缺乏深入分析。比如金融危機防范與

金融穩(wěn)定。

金融自由化和金融發(fā)展加快了經濟增長的速度，而金融抑制（利率上限、較高的準備

金比率、指導性的信貸政策以及對金融中介結構的歧視性的稅收政策等）則對經濟增

長有嚴重的消極后果。金融抑制中，政府的作用被過分地強調，市場的自發(fā)力量受到

限制，在某些領域，市場的交易甚至被取消。金融深化的核心政策工具包括利率政

策、金融發(fā)展政策和信貸政策。

農村金融抑制與制度變遷成本分擔

農村金融在整個金融體系中處于一個邊緣的、被抑制的地位，而農村金融的邊緣化的

內在根源必須從發(fā)展中國家整個制度變遷和經濟趕超的大背景下來探求，即在發(fā)展中

國家（包括一些從計劃經濟向市場經濟轉軌的發(fā)展中國家）的經濟發(fā)展中，農村金融

成為制度變遷成本的承擔者，為經濟發(fā)展、經濟趕超和經濟轉軌貢獻了巨大金融剩

余，而農村金融抑制成為提供這種金融剩余的重要內在制度基礎。國有企業(yè)制度變遷

成本：壟斷地位受到威脅，大量失業(yè)人員的出現。財政主導型向銀行體系主導型融資

模式轉型的轉軌經濟，金融體系承擔成本。

金融抑制手段：改革速度慢于其他部門、產權單一、信貸控制、存貸款利率控制、建

立新商業(yè)銀行采取審慎態(tài)度。城市金融部門基本不承擔成本，農村金融部門承擔了制

度變遷成本，本質上由廣大的農村居民和農業(yè)部門承擔。

研究農村金融學的邏輯起點

深刻地把握農民的行為特征,尤其是農民信貸行為的基本特征，從而為研究農村金融

機構和農村金融市場的效率奠定基礎；系統(tǒng)探究農村社會組織的基本特點,從社會學

的角度探討農村地區(qū)特有的社會網絡特征、人際關系格局、信用拓展路徑，以便于我

們理解農村地區(qū)特有的信貸形式和農村金融管理模式；全面理解傳統(tǒng)農業(yè)和現代農業(yè)

的產業(yè)特征,以及這些特征對農村金融提出的要求，從而為探討農村金融的未來發(fā)展

提供理論基礎。

農戶借貸行為分析

借貸用途區(qū)分不明確，非生產性特征明顯；由于交易成本的原因，農戶借貸更加傾向

于依賴民間的非正式的金融體系；農戶的借貸傾向與農戶的非農收入呈明顯替代關

系；傳統(tǒng)農戶解決資金困境時遵循特殊的差序格局和圈層結構，從而導致傳統(tǒng)農戶保

持對于現代商業(yè)性金融體系的疏遠。

農戶與農民的信用：傳統(tǒng)與變遷

強調道德對經濟發(fā)展的積極作用一直是中國古代經濟思想和倫理思想的核心內容。信

用的觀念在農業(yè)社會中深入人心且占據著重要的地位。

傳統(tǒng)農業(yè)社會中對信用倫理的極端重視和近代以來由劇烈制度變遷帶來的信德文化衰

微，這兩種力量導致當代農村社會出現兩種不同的信用景觀：一方面，由于農村人口

流動的加快和農村社區(qū)的不穩(wěn)定加劇，使得傳統(tǒng)的信用觀念受到沖擊，農民不講信用

的現象開始出現，尤其當農民離開原來的農村社區(qū)而進入城市的時候,這種傳統(tǒng)信德

體系斷裂的現象特別明顯;

另一方面，由于悠久的信用傳統(tǒng)和鄉(xiāng)土文化的熏陶，再加上農村的市場化和商業(yè)化的

加強，農民的市場觀念和與此相關的市場信用意識開始增強,這有可能成長為一種新

的農村信用倫理文化。

農村金融中的利率決定眾

供給狀況；需求狀況；農村金融市場的競爭狀況；政府管制；市場分割狀況；風險結

構‘農村信用社處于壟斷地位；農村金融市場分割嚴重：不同地區(qū)，利率不同；非正

規(guī)金融利率高：無國家隱含擔保，合約執(zhí)行成本高。

羅虛代爾公平先鋒社的辦社原則1）入社自愿，退社自由2）民主管理，一人一

票，管理人員由社員大會選舉產生，社員大會是最高權力機構3）現金交易，不賒購

和賒銷貨物4）為保證盈利，按照市價銷售貨物5）如實介紹商品，不短斤少兩6）按

業(yè)務交易量分配盈利7）重視對社員的教育，提取教育基金，對社員進行合作思想和

道德教育8）政治和宗教中立

合作金融制度的發(fā)展與演變

合作金融制度又稱為信用合作制度，是指合作社社員在信貸服務領域的合作和互助組

織，其基本原則遵循羅虛代爾公平先鋒社所提出的基本主張。發(fā)展與演變：信用合作

社逐步拓展其業(yè)務經營范圍，其互助合作精神逐步淡化；合作金融組織的商業(yè)化傾向

逐漸明顯；原有的一人一票制的民主管理原則慢慢改變，自治原則受到削弱；出現了

合作金融組織在分配和股權處置上的股份化傾向。

美國的農村信用合作體系由聯邦土地銀行系統(tǒng)、聯邦中期信用銀行系統(tǒng)和合作銀行

系統(tǒng)三個獨立的系統(tǒng)組成。聯邦土地銀行是專門向農場主提供長期不動產抵押貸款的

銀行，其貸款主要用于購置農場房屋建筑和土地等不動產。聯邦中期信用銀行是專門

向生產信貸協(xié)會提供資金的銀行，生產信貸協(xié)會向各類農場主發(fā)放中期貸款和短期貸

款。合作銀行是專門向各類農場主合作社提供貸款的機構。三大系統(tǒng)統(tǒng)一由農業(yè)信用

管理局領導。美國農村信用合作體系最初由政府出資組建，后來通過要求貸款者購買

一定比例的股票的辦法籌集資金。幾十年過去以后，其已將政府貸款還清，真正成為

農場主所有的合作金融組織。

7農村金融體制改革形成的格局

目前，中國的農村金融組織體系包括中國農業(yè)銀行、農村信用合作社、中國農業(yè)發(fā)展

銀行、中國農村發(fā)展信托投資公司、中國經濟開發(fā)信托投資公司農村金融部分、其他

有關農業(yè)投資公司、國家開發(fā)銀行農業(yè)信貸部分等。其中，中國農業(yè)銀行、農村信用

合作社、中國農業(yè)發(fā)展銀行是全部農村金融活動中的絕對主體，并呈三足鼎立之勢。

政策性銀行：中國農業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行（農村部分）——國家開發(fā)投資公司

（農村部分）；商業(yè)性銀行：中國農業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社；非銀

行金融機構：中國農村發(fā)展信托投資公司、中國經濟開發(fā)信托投資公司（農村部

分）。

對現行農村金融組織體系的評價

正效應：新的農村金融組織體系符合社會主義市場經濟發(fā)展需要；實行政策性金融與

商業(yè)性金融的分離，區(qū)別政府行為與企業(yè)行為，能夠完善各家農村金融機構的經營行

為，建立明確的責任制；發(fā)展農村合作金融，能夠調動各種經濟實體的力量，支持農

村經濟的發(fā)展；建立政策性農村金融機構，能夠優(yōu)惠支持重點地區(qū)、產業(yè)、行業(yè)、部

門、項目，實現資源的合理配置；運行商業(yè)銀行經營機制，可以有效解決金融機構長

期以來存在的效益低下問題；多元化、多層次的金融組織結構，有利于調動各方面的

積極性，充分營運農村社會資金。

負效應：農業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社按商業(yè)銀行經營機制運行，其比

較利益低的農業(yè)地區(qū)、農業(yè)產業(yè)、農業(yè)項目更加受到冷落；國家開發(fā)銀行及國家開發(fā)

投資公司政策性金融機構，承擔農業(yè)及農村經濟項目的投資只是其中一部分，如果不

對其投向結構進行嚴格界定，將出現非農產業(yè)的偏向；中國農業(yè)發(fā)展銀行只在少數縣

級行政區(qū)設置機構，其業(yè)務大部分要采取委托代理方式，直接影響工作效率，影響政

策落實；在眾多的金融機構投入的情況下，如果資源配置合理，能夠促進農村經濟均

衡發(fā)展；反之將造成農村經濟的畸形發(fā)展。

中國農業(yè)發(fā)展銀行營運資金的主要來源：業(yè)務范圍內開戶企、事業(yè)單位的存款；發(fā)

行金融債券；財政支農資金；向中國人民銀行申請再貸款；境外籌資

農村信用合作社設立一般性條件

有符合銀監(jiān)會規(guī)定的章程；以發(fā)起方式設立且發(fā)起人不少于500人；注冊資本最低限

額為100萬元人民幣，且為實繳資本；有符合任職資格條件的理事和高級管理人員；

主任和副主任的人數不少于2名；80%以上的規(guī)定條件的從業(yè)人員；有健全的組織機

構和管理制度；營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施

縣（市、區(qū)）農村信用合作聯社設立條件

?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農村信用社聯合社設立條件

以發(fā)起方式設立；注冊資本最低限額500萬元人民幣且實繳資本；有符合要求的住

所、消防設施和與業(yè)務有關的其他設施；注意：不要求金融安全防范設施。

農村商業(yè)銀行設立條件：注冊資本最低限額為5000萬元人民幣

信貸管理組織體系

（-）山東省農村信用社聯合社（以下簡稱省聯社）、市州辦事處（聯社）建立風險

管理委員會（以下簡稱險管會），負責監(jiān)督管理信貸業(yè)務。監(jiān)督管理以風險提示為

主。風險提示不改變法人機構的信貸決策權利和責任。（二）縣級聯社建立信貸審批

委員會（以下簡稱貸審會），負責獨立經營決策和管理信貸業(yè)務?？h級聯社理事長對

貸審會決策通過的信貸業(yè)務，可行使“一票否決”權利。（三）縣級聯社分支機構建立

信貸審批小組（以下簡稱貸審小組），負責在授權范圍內經營管理信貸業(yè)務。（四）

信貸崗位。農村信用社應設立受理崗、調查崗、審查崗、審批崗、放款崗、貸后檢查

崗、風險管理崗、資產保全崗、盡職調查崗、檔案管理崗等信貸崗位。

審貸分離

實行審貸分離制度。在辦理信貸業(yè)務過程中，將受理、調查、審查、審批、發(fā)放、貸

后管理等環(huán)節(jié)的工作職責進行分解，由不同部門（崗位）承擔，實現相互制約和相互

支持。

（-）客戶部門主要負責信貸業(yè)務的受理（營銷）、調查評價、項目評估、信用等級

初評、授信額度測算、放款和貸后管理等工作。有條件的縣級聯社可分設公司類客戶

部門和個人客戶部門。（二）信貸管理部門主要負責信貸業(yè)務審查、信用評級審查、

授信額度審查、風險管理、資產保全、法律事務、信貸檢查等工作。

貸款按貸款方式分為信用貸款和擔保貸款。擔保貸款分為保證貸款、抵押貸款和質

押貸款。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款"呆證貸款，是指第三人承諾在

借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶保證責任而發(fā)放的貸款。農

村信用社只發(fā)放連帶保證責任的保證貸款。抵押貸款，是指以借款人或第三人的依法

可抵押的財產作為抵押物發(fā)放的貸款。質押貸款，是指以借款人或第三人的依法可設

定質押的動產或權利作為質押物發(fā)放的貸款。

一般保證與連帶保證

一般保證責任，根據我國擔保法的規(guī)定，只有在債務人不能履行債務，并且在強制執(zhí)

行器財產后仍不能清償債務的情況下，方可要求保證人履行保證責任。連帶保證責

任，保證人與債務人處于同一順序，只要債務人不履行債務，債權人可以要求其中任

何一人首先履行債務。

貸款展期是指借款人不能按期償還貸款時，經借貸雙方協(xié)商，同意延長原借款合同確

定的貸款期限的行為。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期

限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過3年。

客戶信用評級

評定內容主要包括經濟實力、償債能力、經營能力、經營效益、基本素質、信用記錄

和發(fā)展前景等因素。大中型企業(yè)信用等級分為AAA級、AA級（AA+、AA、AA-）、A級

（A+、人A-）、BBB級、BB級、B級共10個等級；小型企業(yè)信用等級分為AA、AA-

、A+、人A-、BBB、BB、B共8個等級；城鎮(zhèn)個人信用等級分為AAA.AA、A、

BBB、BB、B、C共7個等級；農戶信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般3個等級。

統(tǒng)一授信管理根據應授信客戶信用等級評定結果，對客戶實施統(tǒng)一授信。統(tǒng)一授信

是指通過核定客戶最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制客戶在農村信用社系統(tǒng)內各類融資總

額的風險管理制度。

信貸業(yè)務基本程序：受理、調查、審查、審批（風險提示）、發(fā)放和貸后管理。

信貸業(yè)務的調查程序：信貸業(yè)務調查與業(yè)務談判、撰寫調查報告、調查報告審核與

審定等環(huán)節(jié)。

審批程序

（-）審批分為會議審批、會簽審批和單人審批三種方式。

1.會議審批：是指通過貸審會會議審批的方式。2.會簽審批：是指在不能召開貸審

會會議的情況下，分別由貸審會委員（不低于三分之二）獨立審閱申報材料后作出決

策意見，貸審會辦公室匯總情況后報貸審會主任委員審批的方式。3.單人審批：是指

有權審批人在不召開貸審會的情況下，通過審閱經審查后的信貸業(yè)務資料而形成審批

結論的方式。單人審批主要適用于低風險業(yè)務和統(tǒng)一授信后條件未發(fā)生變化的單筆信

貸業(yè)務。

（二）貸審會審議結論分為同意、再議和不同意三種情況。出席會議三分之二（不含

三分之二）以上委員投“同意”票為同意；三分之一（含三分之一）以上委員投“不同意”

票為不同意；上述兩種情況之外的投票結果為再議。

（三）對聯社結論為不同意的信貸業(yè)務，在1個月時間內擔保條件發(fā)生變化的，聯社

客戶部門可申請復議，復議僅限于一次。

（四）經審批同意的信貸業(yè)務，有效執(zhí)行期不超過2個月，項目貸款有效執(zhí)行期最長

不超過6個月

貸后管理程序：貸后檢查、風險監(jiān)測與風險預警、本息收回、貸款展期、借新還舊、

不良貸款管理、信貸業(yè)務檔案管理等環(huán)節(jié)。

信貸業(yè)務風險劃分的五級分類法☆:正常類、關注類、次級類、可疑類和損失類，

后三類為不良信貸資產。

貸款按期限的四級分類：分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，后三類

貸款為不良貸款。

公司類信貸業(yè)務資料初審審查內容

(-)基本資料初步審查

1.信貸業(yè)務申請書

(1)信貸業(yè)務品種、幣種、期限、金額、擔保方式、借款用途、還款來源等要素完

備；

(2)加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致。

2.財務報表

(1)加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的企業(yè)名稱三者一致；

(2)事業(yè)單位有財政部門的核準意見，企業(yè)有會計(審計)師事務所的審計報告。

3.稅務登記證。有稅務部門年審的防偽標記、納稅證明。

4.股東會或董事會決議內容應包括:申請信貸業(yè)務的品種、幣種、用途、期限、金

額、擔保方式等；會議的召開符合有關規(guī)定且達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有

效簽字人數；召開股東會或董事會決議的時間、地點、到會人員等。

5.經人民銀行年審合格的貸款卡。

6.經年審合格的營業(yè)執(zhí)照及其他資格有效證明。

7.公司制法人的公司章程。

(二)信貸業(yè)務材料的初步審查。根據信貸業(yè)務不同品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)

務材料進行初步審查。(三)擔保材料的初步審查。根據《山東省農村信用社貸款擔

保管理暫行辦法》有關規(guī)定，對客戶提供的擔保材料進行初步審查。(四)客戶所提

供復印件是否與原件一致，應在核對一致的復印件上簽注“此件與原件核對無誤”字

樣，并由受理人員簽字確認。

調查報告由調查人員撰寫,其內容包括客戶評價、業(yè)務評價、擔保評價及調查結論等

四部分。

調查報告的審核與審定

（一）審核?？h級聯社客戶部門負責人對調查報告進行審核，如發(fā)現基礎資料真實

性、準確性、評價程序、評價方法存在遺漏，或有重大錯誤，有權要求調查人員進行

修改；對于調查結論不一致的情況，要在調查報告相應的地方簽注明確意見?？h級聯

社客戶部門負責人對評價程序的合規(guī)性、公正性、合理性、評價方法的正確性負責。

（二）審定?？h級聯社分管客戶部門領導對調查報告進行審定，對評價報告的整體質

量負責。

審批

審批程序包括：審批和風險提示。在基層信用社授權范圍內的信貸業(yè)務，由基層信用

社信貸審批小組完成審批工作?；鶎有庞蒙缡芾淼某^授權范圍的信貸業(yè)務，或客戶

部門直接受理的信貸業(yè)務，由縣級聯社完成審批工作；省聯社、市州辦事處（聯社）

完成風險提示工作。

審批方式：會議審批、會簽審批、單人審批。

審批要求：（-）在召開貸審會會議前，必須由貸審會辦公室將信貸業(yè)務調查報告、

審查報告等材料交貸審會委員審閱。（二）貸審會委員之間可以就信貸業(yè)務有關問題

進行有益的交流或討論，但嚴禁以達到左右審批結果為目的的相互協(xié)商或配合。

（三）貸審會委員對所審批的每筆貸款必須明確表達審批意見，不得以任何理由棄

權。

審批結論分為同意、再議、不同意三種類型。對不同意的貸款提請復議的,須滿足相

應條件。

風險提示：達到風險提示額度的信貸業(yè)務,應上報省聯社、市州辦事處（聯社）進行

風險提

對再議的信貸業(yè)務，必須補充資料后，方可進行再議。對復議的信貸業(yè)務，必須要變

更了信貸條件后，方可提請復議。審批程序結束后，縣級聯社決策人在《山東省農村

信用社公司類信貸業(yè)務審查審批表》上簽署意見

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符

合合同約定用途的借款人交易對手。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申

請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人

交易對手。

交叉違約：如果本合同項下的債務人在其他貸款合同項下出現違約，則也視為對本合

同的違約。不安抗辯權：指當事人互負債務，有先后履行順序的，先履行的一方有確

切證據表明另一方喪失履行債務能力時，在對方沒有履行或者沒有提供擔保之前，有

權中止合同履行的權利。

農戶小額信用貸款期限根據生產經營活動的實際周期確定，小額生產費用貸款一般不

超過一年。農戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅

度適當優(yōu)惠。農戶小額信用貸款的結息方式與其他貸款相同。

抵押貸款的種類

存貨抵押,又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品

和制成品抵押，向銀行申請貸款。

客賬抵押,是客戶把應收賬款作為擔保取得短期貸款。

證券抵押,以各種有價證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短

期貸款。

設備抵押,以機械設備、車輛、船舶等作為擔保向銀行取得定期貸款。

不動產抵押,即借款人提供如：土地、房屋等不動產抵押，取得貸款。

人壽保險單抵押,是指在保險金請求權上設立抵押權，它以人壽保險合同的退保金為

限額，以保險單為抵押，對被保險人發(fā)放貸款。

農村金融風險的特征：1農村經濟的特征使農村金融風險倍加；2農村金融存在“信

息逆向不對稱”；3農村金融風險擴散快；4農村金融機構抵御風險的能力弱；

農村金融風險的防范

一、防范和化解農村信用社風險的根本措施

按合作制的基本原則，規(guī)范信用社的經營行為和辦社方向；增資擴股，提高信用社的

資本充足率；根據生產力水平，組建各種合作金融組織。

二、防范和化解商業(yè)銀行風險的措施一處置商業(yè)銀行的不良資產

可以通過提高銀行盈利水平增強其消化、吸收不良資產的能力；可以用銀行呆賬準備

金或財政注入資金沖銷部分壞賬；可以通過商業(yè)銀行之間的兼并收購實現不良資產重

組；可以將銀行的不良債權轉讓出售給其他經濟主體，盤活資產存量，優(yōu)化資產結

構；可以成立金融資產管理公司，專門處理銀行不良資產。

三、防范和化解農村政策性金融風險的措施

必須確保農業(yè)政策性銀行相對獨立的、自主的經營權，讓其自擔風險。同時；要建立

農村政策性金融機構的利益補償機制，建立利差撥補制度，合理確定經營費用，提高

呆賬準備率。

農業(yè)保險的主要種類根據生產對象來劃分：種植業(yè)保險,它是指以植物生產為保險

標的，以生產過程中可能遭遇的某些危險為承保責任的一類保險業(yè)務的統(tǒng)稱,它又分

為農作物保險和林木保險；養(yǎng)殖業(yè)保險,它是指以各種處于養(yǎng)殖過程中的動物為保險

標的、以養(yǎng)殖過程中可能遭遇的某些危險為承保責任的保險，它一般可分為牲畜保

險、家禽保險、水產養(yǎng)殖保險以及其他養(yǎng)殖保險等類別。

現階段農村信用社存在的問題

1.制度上存在的問題：（1）所有者缺位，出了風險無人承擔、無人負責。（2）社員