我國(guó)移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策,mba畢業(yè)論文

我們國(guó)家移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策,mba畢業(yè)論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】【第六章】我們國(guó)家移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策【結(jié)論/以下為參考文獻(xiàn)】第6章我們國(guó)家移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策通過對(duì)國(guó)內(nèi)主流移動(dòng)金融應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控和國(guó)內(nèi)外移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)在狀況的比照分析，本文擬提出移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的對(duì)策建議。6.1法律層面的風(fēng)險(xiǎn)防控。根據(jù)國(guó)外經(jīng)歷體驗(yàn)，各國(guó)通過各種方式將移動(dòng)金融納入自個(gè)的法律體系覆蓋之下，在立法滯后的情況下，要求移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)遵守現(xiàn)有的基本法律。移動(dòng)金融是移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域與傳統(tǒng)金融領(lǐng)域結(jié)合的產(chǎn)物，設(shè)計(jì)的環(huán)節(jié)諸多。而現(xiàn)有金融法律體系在傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期發(fā)展的經(jīng)過中制定完善的，對(duì)于移動(dòng)金融的各項(xiàng)關(guān)鍵問題都沒有明確規(guī)定，在現(xiàn)有的法律體系中還存在不適應(yīng)移動(dòng)金融發(fā)展的情況。隨著移動(dòng)金融的爆發(fā)式發(fā)展，我們國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一些規(guī)范性文件，對(duì)各自監(jiān)管范圍內(nèi)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行一定的規(guī)范，但仍難以知足移動(dòng)金融如今多業(yè)態(tài)混合發(fā)展的現(xiàn)在狀況。法律體系的不健全，也給監(jiān)管造成很大的困難，讓部分投機(jī)行為得以實(shí)現(xiàn)，野蠻生長(zhǎng)的情況時(shí)有發(fā)生。因而，從法律層面上規(guī)范移動(dòng)金融發(fā)展，是移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控的基礎(chǔ)，為移動(dòng)金融的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)保障。主要應(yīng)該做好下面幾點(diǎn)：1.制定移動(dòng)金融基本法并出臺(tái)全面指導(dǎo)意見。以基本法的形式明確移動(dòng)金融的各項(xiàng)關(guān)鍵問題，包括法律地位、監(jiān)管主體以及相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)等，并出臺(tái)全面指導(dǎo)移動(dòng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，以詳細(xì)規(guī)范移動(dòng)金融各介入主體的職責(zé)和行為。在這里基礎(chǔ)上，加快與移動(dòng)金融相關(guān)領(lǐng)域的立法工作，包括信息安全、金融征信、金融監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保衛(wèi)等方面。2.完善現(xiàn)行金融法律法規(guī)。現(xiàn)行的金融法律法規(guī)以及與移動(dòng)金融相關(guān)的現(xiàn)有法律法規(guī)，很多條款已經(jīng)不適應(yīng)移動(dòng)金融的發(fā)展現(xiàn)在狀況，甚至不適應(yīng)傳統(tǒng)金融的發(fā)展現(xiàn)在狀況，而且明確牽涉移動(dòng)金融的條款幾乎沒有。如今的移動(dòng)金融在高速發(fā)展的經(jīng)過中呈現(xiàn)出一些新特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有法律法規(guī)中不適應(yīng)的條款要重新修訂，補(bǔ)充適應(yīng)移動(dòng)金融實(shí)際需要的新條款。由于移動(dòng)金融現(xiàn)前階段發(fā)展很快，完善現(xiàn)行法律法規(guī)應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持。3.明確行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)章制度。移動(dòng)金融牽涉方方面面的要素，在支付環(huán)節(jié)的新技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、電子交易構(gòu)成要求等方面都缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和配套的規(guī)章制度，明確各方的義務(wù)等關(guān)鍵問題，否則在業(yè)務(wù)操作經(jīng)過中容易造成信息不對(duì)稱等現(xiàn)象，引發(fā)一系列風(fēng)險(xiǎn)。尤其是對(duì)于支付寶錢包這類移動(dòng)第三方支付為主的應(yīng)用，應(yīng)明確配套標(biāo)準(zhǔn)，將其納入法律監(jiān)管的范疇，指導(dǎo)機(jī)構(gòu)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行完善。6.2監(jiān)管層面的風(fēng)險(xiǎn)防控。我們國(guó)家移動(dòng)金融監(jiān)管應(yīng)在監(jiān)管與創(chuàng)新中尋找平衡，對(duì)移動(dòng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)既要求嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管政策，又鼓勵(lì)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)金融的發(fā)展，更好地服務(wù)社會(huì)群眾，進(jìn)而推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。以往的監(jiān)控體系過于單一，怎樣構(gòu)建階梯式的移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系是我們國(guó)家監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)考慮的。首先，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。移動(dòng)金融牽涉多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)不當(dāng)容易引發(fā)傳染性風(fēng)險(xiǎn)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，構(gòu)建移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)辨別，為我們國(guó)家移動(dòng)金融提供有力保衛(wèi)。但根據(jù)我們國(guó)家國(guó)情，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)牽涉政治、經(jīng)濟(jì)、文化等方方面面，既是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，也是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工程。但是功在當(dāng)下，利在千秋，不管在技術(shù)、資金、協(xié)調(diào)等方面碰到何種難題，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)都勢(shì)在必行。既然協(xié)調(diào)難度如此之大，應(yīng)當(dāng)在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)上起到牽頭作用。應(yīng)借鑒國(guó)外相對(duì)成熟的管理經(jīng)歷體驗(yàn)，在完善現(xiàn)有法律和監(jiān)管規(guī)范的基礎(chǔ)上，推動(dòng)移動(dòng)金融相關(guān)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)收集、分析以及全面對(duì)接。尤其是需要建立安全可控、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)中心，對(duì)各方面收集的移動(dòng)金融數(shù)據(jù)自動(dòng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，充分利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和信息安全領(lǐng)域的最先進(jìn)技術(shù)，在確保數(shù)據(jù)安全的情況下對(duì)全行業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，真正建立起集數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)辨別、預(yù)警決策等于一身的移動(dòng)金融數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)。而風(fēng)險(xiǎn)辨別需要各種規(guī)則和模型的注入，應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以及相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域的專家共同介入意見，對(duì)各種規(guī)則和模型的準(zhǔn)確性、有效性、成長(zhǎng)性進(jìn)行評(píng)估。在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判分析之后，應(yīng)及時(shí)將決策建議告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，對(duì)存有疑慮的決策應(yīng)迅速組織人工介入決策，在一次次的案例中完善決策的模型和規(guī)則。另外，預(yù)警系統(tǒng)本身也存在各種風(fēng)險(xiǎn)，十分是權(quán)限分配不當(dāng)容易引發(fā)一系列的決策失誤，甚至造成不可估量的損失。第二、完善監(jiān)管評(píng)估體系。如今我們國(guó)家已在銀行業(yè)和信貸等領(lǐng)域建立了評(píng)估體系，比方銀監(jiān)會(huì)借鑒美國(guó)經(jīng)歷體驗(yàn)建立了符合我們國(guó)家國(guó)情的CAMELS評(píng)級(jí)體系、人民銀行對(duì)信貸業(yè)務(wù)中的企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行征信評(píng)級(jí)等。但監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于呈爆發(fā)式增長(zhǎng)的移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)，卻有些視而不見，沒有建立評(píng)估評(píng)級(jí)體系。由此產(chǎn)生的安全事件時(shí)有發(fā)生。因移動(dòng)金融各業(yè)態(tài)具有各自的特點(diǎn)，評(píng)估體系也應(yīng)有所區(qū)別，監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善移動(dòng)金融評(píng)估體系可根據(jù)移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)分別制定評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)，在分別對(duì)其不同業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)分后，再根據(jù)不同業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)中所占權(quán)重進(jìn)行綜合評(píng)分。比方對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的支付寶錢包的監(jiān)管評(píng)估，要對(duì)其移動(dòng)支付、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)眾籌、移動(dòng)O2O等業(yè)務(wù)進(jìn)行權(quán)重評(píng)估。其核心業(yè)務(wù)是移動(dòng)支付，那么移動(dòng)支付在評(píng)估體系中的權(quán)重就要高于其他業(yè)務(wù)，進(jìn)而對(duì)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行綜合評(píng)定。第三、推動(dòng)行業(yè)自律的發(fā)展。因移動(dòng)金融行業(yè)高速發(fā)展的特性，監(jiān)管往往有一定滯后性，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)歷體驗(yàn)，行業(yè)自律作為監(jiān)管的有效補(bǔ)充，推動(dòng)行業(yè)自律的發(fā)展有時(shí)比法律法規(guī)的制約或強(qiáng)迫監(jiān)管更為有效，靈敏度也更高層次。行業(yè)自律的程度、效果以及發(fā)展趨勢(shì)，都影響著和監(jiān)管層對(duì)移動(dòng)金融的態(tài)度。行業(yè)自律程度高，行業(yè)發(fā)展呈健康態(tài)勢(shì)，法律和監(jiān)管就能相對(duì)寬松，給技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供較好環(huán)境。因而，國(guó)內(nèi)移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)龍頭應(yīng)有擔(dān)當(dāng)意識(shí)，自發(fā)組織行業(yè)代表共同協(xié)商制定自律標(biāo)準(zhǔn)，從內(nèi)部對(duì)行業(yè)進(jìn)行調(diào)控，而不是等待外部環(huán)境的改變或者強(qiáng)加干涉，這對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展極為不利。支付寶錢包作為移動(dòng)金融應(yīng)用的代表，螞蟻金服應(yīng)聯(lián)合行業(yè)代表成立自律組織，在制訂移動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)方面發(fā)揮作用，促進(jìn)移動(dòng)金融行業(yè)健康發(fā)展和移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究。除此之外，還應(yīng)在移動(dòng)金融行業(yè)中起到標(biāo)桿作用，帶動(dòng)其他機(jī)構(gòu)自覺遵守相關(guān)法律法規(guī)，自覺接受監(jiān)管，同時(shí)配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作。最后，我們國(guó)家移動(dòng)金融牽涉諸多行業(yè)領(lǐng)域，其市場(chǎng)占有涵蓋面大，介入者呈快速遞增態(tài)勢(shì)，交易方式多樣化。要有效控制移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)散，監(jiān)管協(xié)調(diào)必不可少。為推動(dòng)移動(dòng)金融可持續(xù)發(fā)展，可從下面三個(gè)方面加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)：一是在現(xiàn)有金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的基礎(chǔ)上，加大跨部門信息分享力度，包括移動(dòng)金融運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)指標(biāo)、業(yè)務(wù)分析和風(fēng)險(xiǎn)狀況等，以此加強(qiáng)溝通互動(dòng)并協(xié)調(diào)監(jiān)管立場(chǎng)。二是加強(qiáng)司法部門與金融監(jiān)管部門、行業(yè)自律組織三方的協(xié)調(diào)合作，嚴(yán)厲打擊利用移動(dòng)金融的特性存心故意施行違法犯罪的行為。三是以維護(hù)金融秩序穩(wěn)定、守住安全區(qū)域性及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線為目的，加強(qiáng)移動(dòng)金融監(jiān)管部門與地方雙方的協(xié)調(diào)與合作。6.3技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)防控。移動(dòng)金融行業(yè)大量運(yùn)用了最新的技術(shù)，在技術(shù)創(chuàng)新、流程設(shè)計(jì)、技術(shù)外包等環(huán)節(jié)都容易滋生潛在風(fēng)險(xiǎn)，怎樣合理運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新、完善業(yè)務(wù)流程，來為防控移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，是移動(dòng)金融所有介入者不得不考慮的問題。1.在技術(shù)創(chuàng)新方面堅(jiān)守底線。首先應(yīng)明確移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新的底線，即遵守牽涉領(lǐng)域的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，自覺接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，在安全可控的基礎(chǔ)上進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。移動(dòng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)接現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)等官方認(rèn)證平臺(tái)，保證賬戶信息等敏感環(huán)節(jié)保持標(biāo)準(zhǔn)一致；主動(dòng)遵守國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)信息安全等關(guān)鍵領(lǐng)域的有關(guān)要求，對(duì)加密技術(shù)等核心技術(shù)的開發(fā)和使用的每一個(gè)環(huán)節(jié)都要實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，不能一味追求創(chuàng)新速度。2.確保交易經(jīng)過和系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的安全。移動(dòng)金融的交易經(jīng)過以及系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)假如收到攻擊，對(duì)機(jī)構(gòu)和用戶都會(huì)造成難以想象的損失。金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)的投入，開發(fā)或購(gòu)買技術(shù)成熟、安全可控的系統(tǒng)來提供服務(wù)，對(duì)基礎(chǔ)硬件的備份和應(yīng)急都要做好相應(yīng)的準(zhǔn)備；采用多層次的安全防護(hù)技術(shù)，構(gòu)建層層防火墻,讓攻擊者知難而退；培養(yǎng)優(yōu)秀的技術(shù)人才，在系統(tǒng)碰到問題時(shí)及時(shí)響應(yīng)，將損失控制在最低限度；與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商構(gòu)成良好的溝通合作機(jī)制，碰到突發(fā)情況時(shí)能及時(shí)應(yīng)對(duì)。交易經(jīng)過中，在做好上文提到的安全防護(hù)工作的前提下，還要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)判、提醒、處理，確保交易經(jīng)過萬無一失。3.在技術(shù)選擇上保持慎重。金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)的選擇運(yùn)用上，盡量選擇符合經(jīng)過行業(yè)檢驗(yàn)的，絕不使用與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沖突的技術(shù)。比方支付寶錢包在支付手段的更新上，不能一味選擇最新的手段，應(yīng)該多項(xiàng)選擇擇經(jīng)過市場(chǎng)和用戶驗(yàn)證的手段。如行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)過于滯后，影響新技術(shù)的運(yùn)用，應(yīng)推進(jìn)相關(guān)部門盡快制定適應(yīng)新形勢(shì)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，減少技術(shù)開發(fā)和選擇的成本。4.完善技術(shù)開發(fā)運(yùn)用相關(guān)流程。首先，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)安全防護(hù)體制建設(shè)，及時(shí)完善業(yè)務(wù)流程，制定相應(yīng)的應(yīng)急措施，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的宣傳教育，避免信息的不對(duì)稱。其次，對(duì)移動(dòng)金融新業(yè)務(wù)的開發(fā)，應(yīng)運(yùn)用多種手段確保每個(gè)環(huán)節(jié)的安全。比方支付寶錢包，在繼續(xù)擴(kuò)大應(yīng)用場(chǎng)景的經(jīng)過中，應(yīng)對(duì)新業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)提早預(yù)判，在技術(shù)開發(fā)、制定流程、測(cè)試驗(yàn)收等方面應(yīng)制定嚴(yán)格的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，有效防控技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。6.4信譽(yù)層面的風(fēng)險(xiǎn)防控。我們國(guó)家的金融征信行業(yè)，當(dāng)前以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)，其他的介入機(jī)構(gòu)并不被認(rèn)可；種類有限，且過度依靠線下的收集，線上的收集特別有限；征信行業(yè)缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)法律規(guī)范的制定都存在滯后現(xiàn)象。因而，完善征信體系建設(shè)，對(duì)我們國(guó)家移動(dòng)金融行業(yè)至關(guān)重要，尤其是對(duì)亂象橫生的P2P網(wǎng)貸行業(yè)。首先，應(yīng)明確移動(dòng)金融征信體系的整體框架。當(dāng)前征信行業(yè)在各種因素的制約下，一直沒有突破性地發(fā)展，而明確整體框架對(duì)征信行業(yè)迫在眉睫。根據(jù)我們國(guó)家國(guó)情，征信體系應(yīng)以為主導(dǎo)，其他介入主體積極配合，通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)對(duì)接等手段，共同推動(dòng)征信行業(yè)的發(fā)展壯大。其次，加快統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和信息分享。當(dāng)前，除央行外，其他征信機(jī)構(gòu)都有自個(gè)的征信標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)的收集范圍和統(tǒng)計(jì)口徑上區(qū)別較大，且征信機(jī)構(gòu)過于分散，各方各自為戰(zhàn)，大大增加了征信成本，不利于征信體系的完善。因而，應(yīng)該盡快將大量民間的征信機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理，按業(yè)態(tài)、按區(qū)域制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信譽(yù)信息的收集和處理等環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范。同時(shí)，各征信機(jī)構(gòu)與央行的征信體系對(duì)接，建立信息分享機(jī)制，讓移動(dòng)金融各介入方都能獲取真實(shí)、全面、有效的信譽(yù)信息，為很多決策提供可靠根據(jù)。比方支付寶錢包天天都能從各類支付業(yè)務(wù)中得到大量電商、信貸等數(shù)據(jù)，同時(shí)也建立了芝麻信譽(yù)信譽(yù)評(píng)分體系，假如能與央行的征信體系對(duì)接，相信能對(duì)征信體系的發(fā)展進(jìn)行有效補(bǔ)充，同時(shí)支付寶錢包也能獲得愈加可靠的信譽(yù)信息，對(duì)改良產(chǎn)品服務(wù)、有效防控風(fēng)險(xiǎn)提供宏大幫助。第三，推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化。隨著移動(dòng)金融的發(fā)展，各種業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)，信譽(yù)信息的重要性越來越大?，F(xiàn)有的征信機(jī)構(gòu)假如沿用傳統(tǒng)做法，遠(yuǎn)遠(yuǎn)