電子金融行業(yè)倫理道德問(wèn)題的產(chǎn)生原因,倫理道德論文

電子金融行業(yè)倫理道德問(wèn)題的產(chǎn)生原因,倫理道德論文【題目】【第一章】【2.1-2.3】【2.42.5】【3.1】【3.2】電子金融行業(yè)倫理道德問(wèn)題的產(chǎn)生原因【第四章】【第五章】【以下為參考文獻(xiàn)】3.2電子金融與支付行業(yè)倫理道德問(wèn)題的產(chǎn)生原因電子金融支付業(yè)的倫理道德問(wèn)題表現(xiàn)多樣，特點(diǎn)不一，表示清楚了電子金融支付業(yè)倫理道德問(wèn)題的復(fù)雜性。要解決這些問(wèn)題，必須深究其根本源頭，找出這些問(wèn)題滋生的土壤，才有可能對(duì)癥下藥，設(shè)法鏟除這些道德頑疾。通過(guò)綜合分析電子金融支付業(yè)的倫理道德問(wèn)題的表現(xiàn)及其特性，結(jié)合筆者的實(shí)踐經(jīng)歷體驗(yàn)，總結(jié)歸納出下面六點(diǎn)原因。3.2.1新興行業(yè)，倫理道德建設(shè)經(jīng)歷體驗(yàn)缺乏電子金融支付業(yè)之所以出現(xiàn)如此復(fù)雜的倫理道德問(wèn)題，首當(dāng)其沖的原因就是，這是一個(gè)新興的年輕行業(yè)，缺乏倫理道德經(jīng)歷體驗(yàn)，缺乏明確的立場(chǎng)和正確的價(jià)值觀。中國(guó)電子金融支付業(yè)從起步之初至今，也不過(guò)十余年時(shí)間。這十余年間，有過(guò)多的新問(wèn)題需要去面對(duì)，去探索，去解決。而能夠參照的行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷體驗(yàn)也不多，且與金融業(yè)其他領(lǐng)域還有著很大的差異不同，行業(yè)本身的特殊性也沒(méi)有辦法直接照搬照抄其他行業(yè)的倫理建設(shè)經(jīng)歷體驗(yàn)。在這種情境下，電子金融支付業(yè)在發(fā)展經(jīng)過(guò)之中缺乏倫理經(jīng)歷體驗(yàn)，無(wú)論是行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，還是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，甚至是電子金融支付企業(yè)本身，包括普通的特約商戶及持卡人，都無(wú)法有效地對(duì)本身行為進(jìn)行道德價(jià)值判定，因而也就難免出現(xiàn)表現(xiàn)多樣化的倫理道德問(wèn)題。電子金融支付業(yè)的這種先天缺乏的倫理道德建設(shè)問(wèn)題，對(duì)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展造成了宏大的影響。諸多的電子金融支付企業(yè)以經(jīng)濟(jì)自由主義理論為導(dǎo)向，堅(jiān)持利潤(rùn)最大化為企業(yè)的核心宗旨，偏離了作為社會(huì)公共服務(wù)事業(yè)企業(yè)應(yīng)樹(shù)立的社會(huì)價(jià)值導(dǎo)向，給企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展都造成了不利影響，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，更是損害了企業(yè)和群眾的最大利益，可謂是得不償失。而普通的特約商戶和持卡人，為了追求個(gè)人利益最大化，也不惜冒著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，接受有著倫理道德風(fēng)險(xiǎn)的支付機(jī)構(gòu)為其服務(wù)，這種投機(jī)心理的經(jīng)濟(jì)需求，進(jìn)一步刺激了電子金融支付企業(yè)的利益欲望，而這種沒(méi)有倫理道德觀念控制的欲望，更容易滋生出更多的倫理道德問(wèn)題。3.2.2行業(yè)發(fā)展速度過(guò)快，盲目擴(kuò)張，行業(yè)倫理理論嚴(yán)重滯后如引言所述，從2018年5月26日，央行初次向第三方支付機(jī)構(gòu)頒發(fā)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證,到2021年4月1日，央行共發(fā)放支付業(yè)務(wù)牌照270張。而據(jù)業(yè)內(nèi)不完全統(tǒng)計(jì)，截止2021年4月1日，未持牌照而從事電子金融支付領(lǐng)域的企業(yè)高達(dá)870余家。這些數(shù)據(jù)一方面意味著中國(guó)電子金融支付業(yè)積累了大量的企業(yè)活力，另一方面也意味著盲目跟風(fēng)和肆意擴(kuò)張?jiān)谛袠I(yè)內(nèi)的作風(fēng)盛行。固然電子金融支付領(lǐng)域的市場(chǎng)蛋糕足夠大，但短短幾年時(shí)間，上千家企業(yè)涌入這個(gè)行業(yè)，必然造成這個(gè)行業(yè)的無(wú)序發(fā)展和企業(yè)間的混戰(zhàn)。在電子金融支付業(yè)快速發(fā)展的這幾年中，在沒(méi)有倫理道德建設(shè)經(jīng)歷體驗(yàn)的歷史條件下，企業(yè)發(fā)展經(jīng)過(guò)中又只要利益和擴(kuò)張，大部分企業(yè)根本無(wú)法顧及倫理道德建設(shè)，行業(yè)倫理理論發(fā)展也嚴(yán)重滯后。倫理道德建設(shè)的先天缺乏與后天畸形的特點(diǎn)，更是彰顯無(wú)疑。這些被市場(chǎng)效益所迷惑的企業(yè)，完全迷失在一堆企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)中，忽視了企業(yè)發(fā)展背后所隱藏的危機(jī)。任何行業(yè)的發(fā)展都必須經(jīng)歷循序漸進(jìn)的經(jīng)過(guò)，在行業(yè)有序發(fā)展的經(jīng)過(guò)中，注重經(jīng)濟(jì)效益與企業(yè)精神文化的同步發(fā)展，甚至用健康的企業(yè)精神文化引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的發(fā)展，是企業(yè)得以長(zhǎng)久健康存續(xù)的必要條件，而忽略行業(yè)倫理理論的建設(shè)，讓行業(yè)發(fā)展失去精神追求、好像蹩腳人一樣，必然影響整個(gè)行業(yè)的平衡發(fā)展。電子金融支付業(yè)行業(yè)倫理理論建設(shè)不僅關(guān)系到行業(yè)的發(fā)展，更是關(guān)系到金融安全與社會(huì)風(fēng)氣的建設(shè)。加強(qiáng)行業(yè)倫理理論建設(shè)，使得理論建設(shè)與實(shí)踐發(fā)展同步甚至超越并引導(dǎo)實(shí)踐，努力創(chuàng)造良好的行業(yè)生態(tài)環(huán)境，是電子金融支付業(yè)所有介入主體共同的責(zé)任。3.2.3制度落后，監(jiān)管缺失，缺乏倫理引導(dǎo)一切存在著危機(jī)的時(shí)代都是與道德的失范同時(shí)的，而且首先是由于把握公共權(quán)利的人們毀壞社會(huì)共同體的道德原則和規(guī)范，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，進(jìn)而引發(fā)了整個(gè)社會(huì)的道德價(jià)值的喪失。①在電子金融支付業(yè)匆匆發(fā)展的這十余年，在國(guó)家相關(guān)政策范圍內(nèi)的聽(tīng)任市場(chǎng)自由發(fā)展是行業(yè)內(nèi)的常態(tài)，而國(guó)家的相關(guān)政策在市場(chǎng)自由發(fā)展的大浪潮中愈發(fā)顯得陳舊和腐朽，無(wú)法跟上時(shí)代與潮流，十分是以信息化與科技化為特點(diǎn)的電子金融支付業(yè)，曾經(jīng)的陳規(guī)舊矩完全無(wú)法適應(yīng)，遺漏出一大片監(jiān)管空白。這大片的監(jiān)管空白，不僅僅是制度和措施上的空白，更是監(jiān)管倫理理論的空白。缺乏監(jiān)管，也缺乏倫理道德的引導(dǎo)，任由行業(yè)任性自由發(fā)展的狀況，導(dǎo)致大量市場(chǎng)信息失真，各介入主體行為失去規(guī)范，行業(yè)秩序也陷入混亂，嚴(yán)重毀壞了電子金融支付業(yè)的市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制，使得行業(yè)的發(fā)展之路必然彎曲復(fù)雜。無(wú)論是支付寶等作為業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍企業(yè)，還是業(yè)內(nèi)默默存在的無(wú)數(shù)代理商，在業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)過(guò)中所走過(guò)的彎路，無(wú)不與監(jiān)管的缺位與企業(yè)的倫理道德建設(shè)失序有關(guān)。電子金融支付業(yè)忽然的爆發(fā)式的量的增長(zhǎng)，在沒(méi)有健全的倫理規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則引導(dǎo)下的高速膨脹，給企業(yè)甚至給整個(gè)行業(yè)留下難以清理的發(fā)展障礙，這種發(fā)展經(jīng)過(guò)中的陣痛，讓行業(yè)停滯不前，甚至讓企業(yè)的發(fā)展難以為繼。就好像電子金融支付業(yè)中現(xiàn)存的巨量的虛假入網(wǎng)特約商戶和套碼特約商戶，讓很多企業(yè)背上了沉重的負(fù)擔(dān)。電子金融支付業(yè)發(fā)展至今，行業(yè)環(huán)境已逐步趨向成熟和穩(wěn)定。在新一輪以支付場(chǎng)景為爭(zhēng)奪熱門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)中，制度不能缺位，監(jiān)管不能缺位，行業(yè)倫理的引導(dǎo)更不能缺位，才能在新的競(jìng)爭(zhēng)中，保障電子金融支付業(yè)的健康發(fā)展。3.2.4傳統(tǒng)企業(yè)〔大型國(guó)企〕的壟斷，造成不公平競(jìng)爭(zhēng)在電子金融支付領(lǐng)域，有著國(guó)有資本和公共權(quán)利的大型國(guó)企在業(yè)內(nèi)的壟斷不言而喻。在業(yè)內(nèi)，把央行、中國(guó)銀聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)三者的關(guān)系比喻為祖孫三代的不為少數(shù)，這種黑色詼諧正是業(yè)內(nèi)人士對(duì)不公平競(jìng)爭(zhēng)的有力挖苦。如前文所述，中國(guó)銀聯(lián)一方面管理著卡組織合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，一方面又成立銀聯(lián)商務(wù)、銀聯(lián)電子支付有限公司①等相關(guān)實(shí)操業(yè)務(wù)公司，基本涵蓋了電子金融支付領(lǐng)域內(nèi)的全部細(xì)分業(yè)務(wù)，其旗下的這些業(yè)務(wù)公司倚仗著銀聯(lián)的品牌與資源，在業(yè)內(nèi)以高姿態(tài)拓展市場(chǎng)資源；中國(guó)銀聯(lián)這種既當(dāng)裁判員又當(dāng)運(yùn)發(fā)動(dòng)的身份，一直飽受業(yè)內(nèi)詬??；并且中國(guó)銀聯(lián)一方面監(jiān)管并約束其他第三方支付機(jī)構(gòu)，一方面旗下公司卻頻頻出現(xiàn)違規(guī)行為，這種偏愛(ài)使得中國(guó)銀聯(lián)的公信力更是大打折扣。行業(yè)內(nèi)，因國(guó)企的壟斷性資源而造成的不公平遠(yuǎn)不如此。以最新獲得央行頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證的企業(yè)--廣東廣物電子商務(wù)有限公司〔下面簡(jiǎn)稱(chēng)廣物電子〕為例。央行從2020年公布了19張支付業(yè)務(wù)許可證后，因市場(chǎng)的混亂，支付業(yè)務(wù)許可證被暫停發(fā)放，而這次僅為廣物電子這一家公司頒證，還是頒發(fā)業(yè)務(wù)類(lèi)型中風(fēng)險(xiǎn)最高、問(wèn)題最多②的預(yù)付卡發(fā)行與受理③，這消息如重磅炸彈般在行業(yè)內(nèi)引起轟動(dòng)。經(jīng)過(guò)調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)廣物電子是有背景的，它的百分百全資控股母公司為廣東物資集團(tuán)公司，而廣東物資集團(tuán)公司的股東是廣東省人民。如此以來(lái)，央行這次頒證又一次給了國(guó)企。而這個(gè)國(guó)企一旦獲得支付牌照，其旗下所有相關(guān)公司的相關(guān)業(yè)務(wù)，其他第三方支付公司可能再也沒(méi)有時(shí)機(jī)進(jìn)入了。這種閉環(huán)的業(yè)務(wù)生態(tài)，不僅不利于公平競(jìng)爭(zhēng)，更容易誘發(fā)內(nèi)部腐敗，造成新的倫理道德問(wèn)題和企業(yè)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。在電子金融支付業(yè)內(nèi)，傳統(tǒng)企業(yè)〔大型國(guó)企〕對(duì)資源和公權(quán)利的壟斷，對(duì)行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)都造成了不利影響，也使得民營(yíng)電子金融支付企業(yè)的活力與創(chuàng)新難以得到充分發(fā)揮，而對(duì)一般特約商戶和普通持卡人而言，更是剝奪了其選擇服務(wù)的時(shí)機(jī)。打破壟斷，公平競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)時(shí)機(jī)與權(quán)利均等，才是電子金融支付業(yè)健康發(fā)展的重要保障。3.2.5企業(yè)間的惡意競(jìng)爭(zhēng)，公平、誠(chéng)信問(wèn)題凸顯惡意競(jìng)爭(zhēng)，是電子金融支付業(yè)亂象叢生的主要原因。由于缺乏共同的道德信仰，沒(méi)有倫理道德規(guī)范的束縛，也沒(méi)有有效的行業(yè)監(jiān)管，更沒(méi)有企業(yè)自律，部分電子金融支付企業(yè)和特約商戶為了追求本身利益最大化，不惜弄虛作假、欺上瞞下，使得業(yè)內(nèi)各利益主體不再相互信任，行業(yè)氣氛處于不健康狀態(tài)。在實(shí)踐中，惡意競(jìng)爭(zhēng)最明顯表如今下面幾個(gè)方面：一是虛假承諾。部分電子金融支付企業(yè)在業(yè)務(wù)拓展經(jīng)過(guò)中，因利欲熏心，便隨意給特約承諾服務(wù)質(zhì)量或服務(wù)內(nèi)容，或隱瞞部分收費(fèi)服務(wù)內(nèi)容、夸張對(duì)特約商戶的優(yōu)惠利益。如在2020年年中，某銀行為了在南昌洪城大市場(chǎng)布放POS機(jī)，對(duì)商戶宣稱(chēng)，免除一切刷卡手續(xù)費(fèi)用。而實(shí)際上，該銀行制定的營(yíng)銷(xiāo)方案是，對(duì)綁定賬戶①日均余額②超過(guò)5萬(wàn)元的特約商戶免除刷卡手續(xù)費(fèi)，而跨行轉(zhuǎn)賬費(fèi)用按正常標(biāo)準(zhǔn)收?。怀ミ@兩個(gè)隱性條件，該銀行還規(guī)定，所有免除手續(xù)費(fèi)的特約商戶從2020年1月1日起開(kāi)場(chǎng)正常收費(fèi)。而另一銀行為了博得競(jìng)爭(zhēng)對(duì)特約商戶宣稱(chēng)，免收POS終端機(jī)具押金，而本質(zhì)上，該銀行要求特約商戶在辦理該行POS機(jī)業(yè)務(wù)時(shí)需要在綁定銀行賬戶上存款300元至600元不等，而這些存款直接被銀行凍結(jié)，也相當(dāng)于變相收取了特約商戶的押金。該銀行這種虛假宣傳和違規(guī)操作③為其博得市場(chǎng)份額做出了宏大奉獻(xiàn)。二是欺騙套碼。套碼存在兩種情形，一是電子金融支付企業(yè)為了迎合特約商戶低成本的要求而欺騙特約商戶，套用低扣率；另一種情形是特約商戶伙同電子金融支付企業(yè)共同套碼。無(wú)論哪種情形，一旦被查處，企業(yè)和特約商戶都將承當(dāng)追償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。套碼是惡意競(jìng)爭(zhēng)中最常用、最劇烈的手段，也是市場(chǎng)上最普遍的違規(guī)行為。三是趁虛而入.2020年3月下旬，央行忽然公布，從4月1日起，要求某八家第三方支付機(jī)構(gòu)停止在全國(guó)范圍內(nèi)接入新商戶，還有另外兩家支付機(jī)構(gòu)被要求限期自查。這一消息對(duì)這十家電子金融支付企業(yè)來(lái)講如晴天霹靂，而對(duì)于其他競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)來(lái)講，有如雪中送炭。在這八家公司被整頓期間，其他第三方支付公司對(duì)其市場(chǎng)開(kāi)場(chǎng)了明目張膽的分割蠶食，最常用的辦法就是切機(jī)，通過(guò)手術(shù)手段改變特約商戶原有的收單后臺(tái)，把其他機(jī)構(gòu)的特約商戶變成自個(gè)的市場(chǎng)份額，而這些公司又被暫停了新入網(wǎng)商戶權(quán)利，也迫不得已。作為電子金融支付領(lǐng)域內(nèi)的主力軍，電子金融支付企業(yè)間的惡意競(jìng)爭(zhēng)給行業(yè)和市場(chǎng)造成的傷害無(wú)法估算。只要公平競(jìng)爭(zhēng)，各利益主體互相信任，重構(gòu)市場(chǎng)生態(tài)，行業(yè)才有可能健康持續(xù)發(fā)展。3.2.6介入主體道德素質(zhì)低，盲目自利，追求企業(yè)和個(gè)人利益最大化作為電子金融支付業(yè)最直接的介入者，各利益主體的倫理道德素養(yǎng)參差不齊是電子金融支付業(yè)倫理道德問(wèn)題凸顯的根本原因，十分是電子金融支付領(lǐng)域內(nèi)的從業(yè)人員，其道德素質(zhì)水平直接影響著行業(yè)的發(fā)展水平。然而，在實(shí)踐發(fā)展中，由于在短時(shí)間內(nèi)企業(yè)數(shù)量的快速攀升和行業(yè)規(guī)模的不斷膨脹，人力資源中現(xiàn)存的適宜從業(yè)人員出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，于是便上演了一出支付業(yè)人員招聘〔獵聘〕大戰(zhàn)，大量應(yīng)屆畢業(yè)生、快銷(xiāo)人員甚至社會(huì)閑散人員等無(wú)行業(yè)知識(shí)、無(wú)行業(yè)經(jīng)歷體驗(yàn)、無(wú)職業(yè)培訓(xùn)、無(wú)上崗考核的人員迅速入場(chǎng)，卷入了這場(chǎng)特約商戶存量資源搶奪戰(zhàn)中。低底薪、高提成的薪酬鼓勵(lì)方案與宏大的市場(chǎng)資源結(jié)合起來(lái)，利益的刺激讓前期的從業(yè)者嘗盡了新行業(yè)的甜頭，便不遺余力地推動(dòng)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，甚至揭竿而起,成為了地區(qū)業(yè)務(wù)代理商。在這樣的行業(yè)環(huán)境下，一些電子金融支付企業(yè)為了追求市場(chǎng)份額，聽(tīng)任地區(qū)業(yè)務(wù)代理商或直營(yíng)分〔子〕公司沒(méi)有底線地進(jìn)行市場(chǎng)推廣拓展，地區(qū)業(yè)務(wù)代理商更是肆無(wú)忌憚地采用違規(guī)甚至違法手段推廣業(yè)務(wù)，大量一線業(yè)務(wù)員在沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)的職業(yè)技能培訓(xùn)和正規(guī)的職業(yè)道德教育的情況下，被電子金融支付企業(yè)灑向市場(chǎng)，向市場(chǎng)兜售各企業(yè)的支付結(jié)算服務(wù)。部分從業(yè)人員為了效益，不擇手段地促成特約商戶入網(wǎng)，甚至利用特約商戶的信任收取額外的服務(wù)費(fèi)用或者直接竊取特約商戶資金卷款跑路。一時(shí)間，電子金融支付業(yè)的市場(chǎng)人員流動(dòng)率奇高，有的從業(yè)人員帶著特約商戶的具體資料在不同企業(yè)之間不停跳槽的現(xiàn)象也屢見(jiàn)不鮮。這