大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)課程-課件-第四章保險(xiǎn)的基本原則1

第四章保險(xiǎn)的基本原則.第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則

所謂保險(xiǎn)利益原則，是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（掌握）.

一、保險(xiǎn)利益及其構(gòu)成要件1、保險(xiǎn)利益的含義（掌握）

保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

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2、保險(xiǎn)利益要件(理解)

（1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益?！锓伤J(rèn)可的，受法律保護(hù)的利益。（2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益。（3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。

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二、保險(xiǎn)利益的意義（了解）（1）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度（2）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（3）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn).

三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別（一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的四個(gè)方面權(quán)利：

財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)；財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)；財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)；

.案例分析：抵押權(quán)人對(duì)抵押物是否擁有保險(xiǎn)利益

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2009年8月李某從公司辭職后，開始個(gè)體經(jīng)營(yíng)。開業(yè)之初，由于缺乏流動(dòng)資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計(jì)息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時(shí)還款。張某覺(jué)得雖然李某沒(méi)有什么可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證.為以防萬(wàn)一，張某要為車輛購(gòu)買保險(xiǎn)，李某表示同意，2009年9月，雙方到保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，為了方便，投保人和被保險(xiǎn)人一欄中，都寫了張某的名字。2010年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴(yán)重?fù)p壞，幾乎報(bào)廢，李某也身受重傷。.得知事故后，張某向保險(xiǎn)公司提出了索賠，認(rèn)為該車的事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為盡管該車的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，但是被保險(xiǎn)車輛并非張某所有或使用的車輛，張某對(duì)于車輛沒(méi)有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無(wú)效，不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)過(guò)幾次交涉未果，張某將保險(xiǎn)公司告上了法庭。法院如何判決.

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（了解）各國(guó)關(guān)于人身保險(xiǎn)可保利益的立法（了解）：(1)利益主義原則(2)同意主義原則(3)利益和同意相結(jié)合的原則.《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第31條投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！?（二）保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效

.（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同（了解）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力.

第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

一、最大誠(chéng)信原則的含義

誠(chéng)實(shí)信用最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效.

第二節(jié)最大誠(chéng)信原則

最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生于海上保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則目的（了解）

.二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容（一）告知含義1、重要事實(shí)

2、告知的形式：在我國(guó)，保險(xiǎn)立法要求采取詢問(wèn)告知原則.17

新保險(xiǎn)法第二十七條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以偽造、變?cè)斓挠嘘P(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險(xiǎn)人對(duì)其虛報(bào)的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。.3、保險(xiǎn)期限內(nèi)的告知——通知（理解）

（1）保險(xiǎn)期限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)大量增加的通知義務(wù)（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后的通知義務(wù).案例

2008年上海郊縣趙某因患高血壓休息在家，同年8月15日趙某該投保保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元、期限20年的定期壽險(xiǎn)，投保時(shí)故意隱瞞了病情。2009年9月12日該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫葉某作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。按照我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任？為什么？.案例某人投保重大疾病終身險(xiǎn)。保險(xiǎn)代理人未對(duì)其身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫了保單，事后也未要求投保人做身體檢查。保險(xiǎn)期間內(nèi)投保人不幸病逝，其受益人要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以投保人未如實(shí)告知在投保前因“帕金森綜合癥”住院治療的事實(shí)為由，拒絕理賠。受益人遂上訴法院，要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元。

法院如何判決.21（二）保證1概念注意：保證約束的是投保人或被保險(xiǎn)人。.2保證的形式（了解）

（1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為：確認(rèn)保證承諾保證.（2）根據(jù)保證存在的形式分為：明示保證默示保證默示保證常用于海上保險(xiǎn)：1）適航性；2）不改變航道；3）業(yè)務(wù)合法性.案例

某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？

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若在案發(fā)當(dāng)日，由于銀行在進(jìn)行某項(xiàng)公益活動(dòng)，打電話告知財(cái)險(xiǎn)公司需要減少保安值班時(shí)間，財(cái)險(xiǎn)公司沒(méi)有提出異議，則保險(xiǎn)公司是否賠付？.

三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果(一)違反告知義務(wù)的法律后果（理解）1、關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定（已經(jīng)講過(guò)，見課本73頁(yè)）2、關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定3、關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定（二）違反保證的法律后果.四、棄權(quán)與禁止反言立法初衷（了解）：（一）棄權(quán)：1定義2構(gòu)成棄權(quán)的兩個(gè)要件默