風(fēng)控及反擔(dān)保措施

風(fēng)險(xiǎn)控制手段和反擔(dān)保措施第五十四條辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保人的信用狀況和具體情況,以最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為原則，切實(shí)把握好被擔(dān)保人的“核心資產(chǎn)”，確定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制手段或反擔(dān)保措施并在業(yè)務(wù)辦理全過程不折不扣地實(shí)施。（二）以上述以外的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，須經(jīng)本公司認(rèn)可的有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估，并出具評(píng)估報(bào)告；

（三）業(yè)務(wù)部門要組織人員對(duì)評(píng)估報(bào)告所依據(jù)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)估方法和評(píng)估結(jié)論進(jìn)行深入分析，提出修正意見；

（四）業(yè)務(wù)部門要根據(jù)評(píng)估報(bào)告和修正意見同出質(zhì)人協(xié)商確定質(zhì)物價(jià)值；

（五）最終確定的質(zhì)物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。

第九十三條業(yè)務(wù)部門必須對(duì)質(zhì)物的真實(shí)性、完整性、合法性和有效性進(jìn)行調(diào)查，并報(bào)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。調(diào)查和審查的程序和內(nèi)容本細(xì)則相關(guān)規(guī)定。

第九十四條質(zhì)押率的確定：

（一）質(zhì)押率是質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)總額與質(zhì)物價(jià)值的比率；

（二）以銀行匯票、銀行承兌票、支票、本票、存款單、國庫券等有價(jià)證券質(zhì)押的，其質(zhì)押率最高不得超過90%（如為信用證、承兌匯票、保函等業(yè)務(wù)設(shè)定擔(dān)保的，最高不得超過100%）；

（三）以動(dòng)產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、倉單、提單等質(zhì)押的，其質(zhì)押比率最高不得超過70%；

（四）以其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過50%。

第九十五條

質(zhì)押擔(dān)保必須簽訂書面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同應(yīng)包括但不限于以下主要方面：

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等；

（四）質(zhì)押擔(dān)保的范圍。應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)的全部費(fèi)用；

（五）質(zhì)物移交、保管的時(shí)間和方式等。

第九十六條質(zhì)物的管理：

（一）質(zhì)物在質(zhì)押期間非本公司責(zé)任發(fā)生損毀或價(jià)值明顯減少等情況時(shí)，須要求債務(wù)人出質(zhì)人提供補(bǔ)充擔(dān)保；

（二）本公司有權(quán)收取質(zhì)物在質(zhì)押期間所生孳息，用于提前清償本公司債權(quán)，或向本公司指定帳戶提存，用作到期償還本公司債權(quán)的保證；

（三）質(zhì)物權(quán)利憑證在質(zhì)押合同到期前先到期時(shí)，須用質(zhì)物變現(xiàn)款提前清償本公司債權(quán)或向本公司指定帳戶提存，用作到期償還本公司債權(quán)的保證；

（四）以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)動(dòng)產(chǎn)實(shí)物保管，風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)物權(quán)憑證保管。本公司不具備實(shí)物保管條件的，可以委托外機(jī)構(gòu)代為保管，但不得委托出質(zhì)人保管。對(duì)委托外機(jī)構(gòu)保管的，要簽訂委托保管協(xié)議,費(fèi)用由被擔(dān)保人負(fù)責(zé)；

（五）質(zhì)物管理的其他內(nèi)容可參照本細(xì)則第九十三條的規(guī)定執(zhí)行。準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為收費(fèi)權(quán)的權(quán)利證書，公路、橋梁、隧道、渡口等所在地地市級(jí)以上交通主管部門為登記部門；

（三）以匯票、支票、本票、企業(yè)債券出質(zhì)的，出質(zhì)人須在票據(jù)上背書“質(zhì)押”字樣；（七）以公益為目的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的財(cái)產(chǎn)；

（八）擔(dān)保物權(quán)；

（九）無商業(yè)上票據(jù)意義的權(quán)利，如欠條、借條；

（十）依法不得質(zhì)押的其他財(cái)產(chǎn)。（五）租用的財(cái)產(chǎn)；

（六）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；第八十九條本公司不接受下列財(cái)產(chǎn)質(zhì)押：

（一）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（二）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（三）法律規(guī)定禁止流通的財(cái)產(chǎn)；

（四）珠寶、首飾、字畫、文物等難以確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；第八十八條下列財(cái)產(chǎn)可以質(zhì)押：

（一）法律規(guī)定可以質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)；

（二）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等有價(jià)證券；

（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；

（四）依法可以質(zhì)押且符合本公司規(guī)定的其他財(cái)產(chǎn)或權(quán)利（一）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其擁有的動(dòng)產(chǎn)移交本公司占有，并作為債務(wù)人向本公司辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保；

（二）權(quán)利質(zhì)押，指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其擁有的權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為債務(wù)人向本公司辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的的反擔(dān)保。

第八十七條出質(zhì)人必須依法享有對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)或處置權(quán)，并向本公司書面承諾以其擁有或有權(quán)處分的質(zhì)物作為債務(wù)人向本公司辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)的反擔(dān)保五）處置抵押物所得不足清償債務(wù)人所欠債務(wù)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償及有關(guān)費(fèi)用時(shí)，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追償。

第三節(jié)

質(zhì)

押

第八十六條質(zhì)押種類包括：（二）抵押物處置方式有拍賣、變賣和以物抵債等；

（三）如同一債權(quán)有兩個(gè)以上的抵押人，對(duì)債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保不能放棄或怠于行使；

（四）處置抵押物所得按下列順序分配：

1、支付處置抵押物墊付的費(fèi)用；

2、清償債務(wù)人所欠本公司利息、罰息；

3、清償代償債權(quán)本金、利息及費(fèi)用；

4、支付違約金、損害賠償金和抵押合同約定的其他費(fèi)用。民法院提起訴訟，依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)：

1、擅自處理抵押物或故意低價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物；

2、故意造成抵押物價(jià)值貶損；

3、轉(zhuǎn)讓抵押物所得價(jià)款未優(yōu)先清償本公司或有債權(quán)；

4、故意阻礙本公司依法行使抵押權(quán)；

5、債務(wù)人被宣告破產(chǎn)或提出破產(chǎn)申請(qǐng)；

6、違反抵押合同約定的其他情況。收據(jù)”背面加蓋公章，到業(yè)務(wù)部門要求收回物權(quán)憑證。部門核實(shí)后，在“抵（質(zhì)）押品登記簿”上作核銷登錄，并同抵押人一起到風(fēng)險(xiǎn)管理部門領(lǐng)取抵押物物權(quán)憑證。

第八十五條抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)：

（一）主合同履行期屆滿本公司未受解保或清償，或主合同履行期間抵押人有下列行為之一的，應(yīng)及時(shí)與抵押人協(xié)（五）根據(jù)抵押（二）業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)收妥抵押物物權(quán)憑證，經(jīng)清點(diǎn)、鑒別、核實(shí)后，登記“抵（質(zhì)）押品登記簿”，然后將物權(quán)憑證交風(fēng)險(xiǎn)管理部門保管；

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理部門收妥抵押物物權(quán)憑證并經(jīng)核實(shí)無誤后，填制“業(yè)務(wù)（質(zhì)）押品代保管收據(jù)”，分別交業(yè)務(wù)部門和抵押人。業(yè)務(wù)部門須將該收據(jù)入檔案保管；

（四）主合同履行期間，未經(jīng)本公司同意抵押人不得再一次抵押、轉(zhuǎn)讓、出租、出借或以其他形式處置抵押物；（六）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，登記部門為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政風(fēng)險(xiǎn)管理部門；

（七）以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。

第八十四條抵押物管理：

（一）抵押合同簽定后，抵押人須將抵押物物權(quán)憑證等重要法律文書交各擔(dān)保公司保管；（三）以房地產(chǎn)抵押的，登記部門為房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門；

（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，登記部門為運(yùn)輸工具的登記部門；

（五）以林木抵押的，登記部門為縣級(jí)以及林木主管部門；第八十二條最高額抵押，是指抵押人以其抵押財(cái)產(chǎn)對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生并到期的、在最高余額下的所有業(yè)務(wù)均提供抵押擔(dān)保的行為。辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時(shí)，業(yè)務(wù)部門要嚴(yán)格控制抵押起止時(shí)間和最高余額。

第八十三條抵押物登記：

（一）抵押合同簽定后，必須依照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記；

（二）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，登記部門為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地風(fēng)險(xiǎn)管理部門；（一）被擔(dān)保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、評(píng)估價(jià)值、抵押率、所有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬等；

（四）抵押擔(dān)保的范圍。抵押擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；

（五）抵押物權(quán)屬文件的保管方式；

（六）抵押物遇險(xiǎn)后的處理程序及獲賠后結(jié)清債務(wù)的方式。（三）以房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過70%；

（四）以交通運(yùn)輸工具、通用機(jī)器設(shè)備和工具抵押的，抵押率最高不得超過60%；

（五）以專用機(jī)器設(shè)備和工具、在建工程、土地使用權(quán)和其他財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押最高不得超過50%。

第八十一條抵押合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（二）審查內(nèi)容主要為抵押擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性、充足性和抵押財(cái)產(chǎn)的易變現(xiàn)性；

（三）抵押擔(dān)保獲批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)與抵押人簽定抵押合同。在抵押合同生效前，不得辦理出保手續(xù)。

第八十條抵押率的確定：

（一）抵押率是抵押擔(dān)保的債權(quán)額與抵押物價(jià)值的比率；

（二）要根據(jù)債務(wù)人的資信狀況、業(yè)務(wù)情況、業(yè)務(wù)期限、風(fēng)險(xiǎn)程度、抵押物業(yè)性質(zhì)、抵押物變現(xiàn)能力及價(jià)格變動(dòng)趁勢(shì)等因素由債務(wù)人和抵押人協(xié)商確定抵押率；（三）在抵押調(diào)查中實(shí)行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)部門要指定兩名人員進(jìn)行調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；

（四）調(diào)查完成后要形成抵押調(diào)查報(bào)告（或在業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告中明確抵押調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；

（五）抵押調(diào)查報(bào)告要提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。

第七十九條抵押擔(dān)保的審查和審批：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的審查，并提出審查意見；值；

（四）最終確定的抵押物價(jià)值不得高于有權(quán)部門或機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值。

第七十八條抵押擔(dān)保的調(diào)查：

（一）業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)抵押擔(dān)保的調(diào)查；

（二）調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查抵押物狀況、核實(shí)抵押人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)或處分權(quán)、復(fù)測(cè)抵押物價(jià)值、核實(shí)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等情況；檢證明；

（二）法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明和授權(quán)委托書；

（三）經(jīng)過審計(jì)的抵押人近期財(cái)務(wù)資料；

（四）抵押物權(quán)屬證明；

（五）以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，須提供財(cái)產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件；

（六）抵押人有權(quán)機(jī)構(gòu)同意抵押的證明文件；

（七）抵押物清單、保險(xiǎn)憑證、租賃情況等證明文件。得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；

（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的建筑物等抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)須同時(shí)抵押，但抵押物評(píng)估價(jià)值中不得包含該土地使用權(quán)的價(jià)值；（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管或以其他形式限制的財(cái)產(chǎn)；

（六）租用的財(cái)產(chǎn)；

（七）列入文物保護(hù)的建筑物或有重要紀(jì)念意義的其他建筑物；

（八）已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；

（九）國家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；

（十）違法違章建筑；（四）抵押人依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（五）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第七十四條禁止接受下列財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押：

（一）土地所有權(quán)以及耕地、宅基地、自留地、自留山等類型的集體土地使用權(quán)；

（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（三）國家所有的市政設(shè)施；第二節(jié)

抵

押

第七十三條下列財(cái)產(chǎn)可以設(shè)定抵押：

（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（三）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；況時(shí)，應(yīng)要求改制后的新法人承擔(dān)原保證人的保證責(zé)任，并重新簽定保證合同。如新法人拒不承擔(dān)保證責(zé)任，各擔(dān)保公司應(yīng)立即要求債務(wù)人清償債務(wù)或提供符合要求的新?lián)?。否則應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟，依法維護(hù)本公司權(quán)益。

第七十一條保證合同簽定后，如遇保證人破產(chǎn)、關(guān)閉等情況時(shí)，應(yīng)要求債務(wù)人提前清償債務(wù)或另行提供符合要求的新?lián)！?/p>

第七十二條個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保的保證人必須是具有完全民事行為能力和權(quán)力能力的自然人,其保證合同必須經(jīng)公證或律師見證第六十七條保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：

（一）被保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）保證的方式（須明確為不可撤消連帶責(zé)任保證）；

（四）保證擔(dān)保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的全部費(fèi)用；

（五）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。第六十六條保證擔(dān)保的審查與審批：

（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的審查，并提出審查意見；

（二）審查的主要內(nèi)容為保證擔(dān)保的合法性、合規(guī)性、有效性和充足性；

（三）項(xiàng)目審查委員會(huì)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)及反擔(dān)保條件的審批。反擔(dān)保條件獲批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)與保證人簽定保證合同。反擔(dān)保條件未獲批準(zhǔn)的，須要求債務(wù)人重新提供反擔(dān)保，并按程序重新調(diào)查、審查和審批。和擔(dān)保行為的自愿性；

（三）在擔(dān)保核實(shí)中要堅(jiān)持主輔核保人制度，即擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)管理部各指定一名人員進(jìn)行核保，并明確其中一人為主核保人；

（四）核保完成后要制成核保書，由保證人當(dāng)面簽章確認(rèn)。參與核保人員均應(yīng)在核保書上簽字。對(duì)在保證擔(dān)保中擔(dān)保行為進(jìn)行公證的，可用公證書代替核保書。核保書（或公證書）要作為重要法律文件歸檔管理。（三）在保證調(diào)查中實(shí)行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要指定兩名調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；

（四）調(diào)查完成后要形成反擔(dān)保調(diào)查報(bào)告（或在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中明確反擔(dān)保調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報(bào)告上簽字；

（五）擔(dān)保調(diào)查報(bào)告要提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查。

第六十五條保證擔(dān)保的核實(shí)：

（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門同時(shí)負(fù)責(zé)對(duì)保證擔(dān)保進(jìn)行實(shí)地核實(shí)；等；（四）保證人與債務(wù)人之間存在重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

第六十三條保證人須提交的資料詳見《客戶須提供資料清單》。

第六十四條保證擔(dān)保的調(diào)查：

（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負(fù)責(zé)保證擔(dān)保的調(diào)查；

（二）調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性，保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和代償債務(wù)能力五）本公司禁止作為保證人的其它企業(yè)或組織。

第六十二條保證人與債務(wù)人之間存在下列投資或隸屬等關(guān)聯(lián)關(guān)系時(shí)，須從嚴(yán)審查保證人資格，審慎接受其保證。

（一）保證人與債務(wù)人的法定代表人由同一自然人擔(dān)任；

（二）保證人與債務(wù)人之間為母子公司關(guān)系（對(duì)子公司為母公司提供擔(dān)保的不能接受）；

（三）與債務(wù)人兩者董事會(huì)中三分之一以上成員相同；（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門（企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔(dān)保）；

（四）企業(yè)負(fù)債和或有負(fù)債合計(jì)額超過其凈資產(chǎn)4倍的非金融企業(yè)（專業(yè)擔(dān)保公司除外），以及超出規(guī)定擔(dān)保限額和擔(dān)保范圍的金融企業(yè)；第六