初級虛擬貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展,微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)論文

初級虛擬貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展,微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)論文【題目】【第一章】【第二章】【3.1】初級虛擬貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展【3.2】【第四章】【第五章】【第六章】【以下為以下為參考文獻(xiàn)】第3章初級虛擬貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展3.1初級虛擬貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展貨幣的發(fā)展史是一部貨幣形態(tài)和貨幣載體演變的發(fā)展史，從實物貨幣到金融貨幣，從紙幣到電子貨幣，貨幣的形態(tài)在不斷地變更，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步對貨幣形態(tài)的演進(jìn)也發(fā)揮著重要的支撐作用。在商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)過中，科學(xué)技術(shù)、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、貨幣形態(tài)三者之間存在著遞進(jìn)的互動關(guān)系，互相促進(jìn)，共同演進(jìn)。從整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來分析，在圖110中能夠看到，初級虛擬貨幣是當(dāng)下信息工業(yè)下信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，它的產(chǎn)生和發(fā)展遵循了主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)下科技與貨幣形態(tài)共同演進(jìn)這一歷史規(guī)律。3.1.1我們國家當(dāng)下的支付環(huán)境及存在問題支付是社會經(jīng)濟(jì)活動引起的資金轉(zhuǎn)移行為。支付環(huán)境是經(jīng)濟(jì)體中為知足各種交易所牽涉的各種與支付有關(guān)的因素，包括與支付相關(guān)的法律法規(guī)、支付服務(wù)組織、支付系統(tǒng)、支付工具、支付體系監(jiān)督管理等11.我們國家當(dāng)下的支付環(huán)境還是與現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的，華而不實法律法規(guī)主要包括中國人民銀行法、票據(jù)法、數(shù)字簽名法、支付結(jié)算辦法等等；支付服務(wù)組織是由中國人民銀行十分受權(quán)的銀行和清算組織構(gòu)成；支付系統(tǒng)是由央行的大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、商業(yè)銀行綜合系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、銀行會計集中核算系統(tǒng)以及各級清算結(jié)算組織提供的系統(tǒng)構(gòu)成；支付工具主要是現(xiàn)金和三票一卡〔匯票、本票、支票和銀行卡〕12.從支付環(huán)境的各主要因從來看，我們國家當(dāng)下支付環(huán)境的主要特征是央行主導(dǎo)，以商業(yè)銀行為主，其它金融機構(gòu)和清算結(jié)算組織共同構(gòu)成支付系統(tǒng)，通過以上各種與支付有關(guān)的因素共同完成支付經(jīng)過，在支付成本、效率、安全等方面基本上能夠知足實體經(jīng)濟(jì)的需要。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)越來越嚴(yán)密地融合在一起。在大型電子商務(wù)機構(gòu)、傳統(tǒng)商務(wù)企業(yè)不斷向互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域擴(kuò)張的同時，社會經(jīng)濟(jì)和人們的生活方式也發(fā)生著深入的變化。現(xiàn)有的支付環(huán)境和衍生的支付形式難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)虛擬產(chǎn)品和服務(wù)的特點，主要表如今如下方面：〔1〕網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的交易額通常比擬小，可能是幾元錢甚至是微額支付〔如0.01元錢〕，額度大一些的也就是幾十元。在現(xiàn)有支付方式下，對于很小額的交易來講，支付成本相比照較高。假如去銀行辦理業(yè)務(wù)，那么就要支付比擬高的手續(xù)費，表113列出了銀行主要的非銀行卡支付手段的收費情況?！?〕網(wǎng)絡(luò)虛擬交易通常需要即時交易，并且支付頻率非常高。相對于網(wǎng)絡(luò)信息流動的速度和效率，網(wǎng)下支付效率與網(wǎng)上交易的實效性不相匹配。而出于對網(wǎng)絡(luò)銀行申請和操作的復(fù)雜性以及銀行帳號、密碼、個人隱私的安全性等方面的考慮，各銀行電子支付手段使用頻率相對較低，網(wǎng)上銀行認(rèn)知度不高。在2007年對網(wǎng)民不使用網(wǎng)上支付的原因進(jìn)行調(diào)查，57.9%的網(wǎng)民擔(dān)憂交易的安全性，31.4%的網(wǎng)民的原因是辦理和使用經(jīng)過費事14.〔3〕互聯(lián)網(wǎng)跨地域和時空的特性，需要跨行或跨地區(qū)、甚至跨越國界的支付手段。現(xiàn)有支付方式通常支付周期長，實時性差，結(jié)算效率低。3.1.2初級虛擬貨幣產(chǎn)生的原因任何支付手段的產(chǎn)生都依靠于詳細(xì)的支付環(huán)境，從以上分析中能夠得出，新興的虛擬產(chǎn)品和服務(wù)市場的發(fā)展需要新型的符合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的支付方式。當(dāng)下，我們國家能夠提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的機構(gòu)主要有三類：銀行、電子商務(wù)機構(gòu)、第三方支付服務(wù)商。華而不實，銀行是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付的市場主體，也是交易規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)機構(gòu)。當(dāng)下，尚無非金融機構(gòu)類公司、企業(yè)和個人直接接入支付、結(jié)算業(yè)務(wù)，所有的電子商務(wù)機構(gòu)和第三方支付服務(wù)商向用戶提供的支付服務(wù)，大部分都依靠商業(yè)銀行提供的互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)關(guān)來完成收付雙方的資金轉(zhuǎn)移。我們國家當(dāng)代化的支付系統(tǒng)中，實際提供支付服務(wù)的是大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)，其支付額度分別平均在幾萬元~幾十萬元之間和幾十元~幾千元之間，而互聯(lián)網(wǎng)虛擬交易的支付額度通常在幾角~幾元之間，屬于微額支付。根據(jù)(中國人民銀行關(guān)于加強小額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)推廣工作有關(guān)事宜的通知〕〔銀發(fā)[2006]384號文件〕，小額支付系統(tǒng)同城業(yè)務(wù)單筆最低收費標(biāo)準(zhǔn)為0.03元，最高為0.25元；異地業(yè)務(wù)單筆最低收費標(biāo)準(zhǔn)為0.10元，最高為0.75元。由于我們國家網(wǎng)絡(luò)虛擬交易所牽涉的商家和個人均非金融類公司、企業(yè)，無法直接介入支付系統(tǒng)，并且國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的支付額度、收費措施等方面均無法知足虛擬交易的需要。因而，網(wǎng)絡(luò)虛擬產(chǎn)品和服務(wù)的收費在當(dāng)下支付環(huán)境下，必須盡可能通過技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，繞過銀行提供的支付系統(tǒng)和支付工具，盡可能利用網(wǎng)絡(luò)平臺，降低支付成本，提高支付效率。在這樣的支付環(huán)境下，虛擬貨幣支付應(yīng)運而生。虛擬貨幣支付是指經(jīng)濟(jì)交易或消費活動的當(dāng)事人以預(yù)存款方式構(gòu)成虛擬貨幣，實現(xiàn)款項收付的一種貨幣支付形式。虛擬貨幣支付是以現(xiàn)實中的法定貨幣為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以實現(xiàn)小額和微額交易為目的的一種正處于發(fā)展初期的支付方式。如此圖2所示，該經(jīng)過與電信公司的充值卡類似，消費是通過用戶設(shè)立在商家的虛擬賬戶進(jìn)行的。用戶能夠通過網(wǎng)上或網(wǎng)下各種繳費渠道，如現(xiàn)金方式、充值卡方式、銀行卡方式、網(wǎng)吧等，直接為服務(wù)商提供的虛擬賬戶進(jìn)行存款〔即購買該服務(wù)商發(fā)行的虛擬貨幣〕，當(dāng)用戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品與服務(wù)的消費時，只需要從虛擬賬戶中扣減相應(yīng)的數(shù)值即可。從理論上講，消費任意小的數(shù)值都是能夠的。初級虛擬貨幣作為虛擬貨幣支付的核心，在華而不實扮演著關(guān)鍵角色。這種方式有很多優(yōu)點：第一，該支付經(jīng)過無需支付中介介入，因此能夠以免費形式提供。它充分利用現(xiàn)有的支付渠道，實現(xiàn)多元化的支付，繞開或避免了依靠現(xiàn)實中支付組織收費的各種限制和費用高的制約，也解決了虛擬產(chǎn)品的消費群體以學(xué)生和低收入年輕人為主的問題〔這些用戶甚至沒有銀行賬戶，也沒有信譽卡〕。第二，虛擬貨幣的支付經(jīng)過主要在用戶和商家之間直接進(jìn)行，虛擬貨幣實際上具體表現(xiàn)出的是一種商戶預(yù)收賬款，因此對于網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商來講，支付風(fēng)險幾乎不存在15.第三，它提高了網(wǎng)絡(luò)交易的效率?；诰W(wǎng)絡(luò)的虛擬貨幣避免了現(xiàn)實的交易媒介在交易傳送經(jīng)過中的時間、區(qū)域限制，知足了即時交易和微額支付的需求。第四，它進(jìn)一步提高了電子支付的安全性，分散了電子支付的金融風(fēng)險。用戶通過購買虛擬貨幣，減少了在互聯(lián)網(wǎng)上使用以金融卡為基礎(chǔ)的電子支付的次數(shù)，能夠避免由于金融卡賬號和密