保險(xiǎn)代理人考試04章課件

第四章保險(xiǎn)的基本原則第四章

保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)損失補(bǔ)償原則第四節(jié)近因原則第一節(jié)最大誠(chéng)信原則3.2-1一、最大誠(chéng)信原則的含義二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果二、規(guī)定最大誠(chéng)信合同的原因（P84）（一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱性——保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知與陳述來決定是否承保、如何承保以及確定費(fèi)率?！獙?duì)投保人而言，保險(xiǎn)合同條款具有專業(yè)性和復(fù)雜性。（二）保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性（一）告知3.2-41、告知的含義2、告知的內(nèi)容——投保人的告知內(nèi)容：投保時(shí)的告知；合同訂立后危險(xiǎn)增加的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同變更的告知；保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知?！ｋU(xiǎn)人的告知內(nèi)容：合同內(nèi)容尤其是免責(zé)條款的告知。3.2-53、告知的形式

（1）投保人的告知形式

——無限告知——詢問回答告知

（2）保險(xiǎn)人的告知

——明確列明——明確說明

3.2-7（三）棄權(quán)與禁止反言1、棄權(quán)——保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。

2、禁止反言（禁止抗辯）——保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，將來不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。3.2-8四、違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)和法律后果（P89）（一）違反最大誠(chéng)信原則的表現(xiàn)形式誤告；漏報(bào)；隱瞞；欺詐（二)違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1、違反告知的法律后果（1）投保人違反告知的后果（2）保險(xiǎn)人違反告知的后果2、違反保證的后果一是保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任；二是保險(xiǎn)人解除合同一、保險(xiǎn)利益及其確立條件（P91）（一）保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。（二）保險(xiǎn)利益的確立條件1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益二、保險(xiǎn)利益原則及其對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義（P94）（一）保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（二）保險(xiǎn)利益原則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的意義1、從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生3、界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額（二）在人身保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益確立（1）為自己投保（2）為他人投保親密的血緣關(guān)系；法律上的利害關(guān)系；經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系2、人身保險(xiǎn)時(shí)效保險(xiǎn)利益必須在訂立存在，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否具有保險(xiǎn)利益并不重要。3、人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的變動(dòng)（三）在責(zé)任保險(xiǎn)中的應(yīng)用1、公眾責(zé)任保險(xiǎn)2、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)3、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)4、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（四）信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確定1、權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益2、義務(wù)人對(duì)自身的信用具有保險(xiǎn)利益一、損失補(bǔ)償原則及其含義（101）（一）含義1、有損失、有補(bǔ)償；無損失、無補(bǔ)2、以實(shí)際損失為限

（二）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義1、有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能2、有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀≒102）（一）實(shí)際損失（二）保險(xiǎn)金額（三）保險(xiǎn)利益（四）賠償方法例：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。例：1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。

解答：以實(shí)際損失為限2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。

解答：以保險(xiǎn)金額為限3、某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。解答：以保險(xiǎn)利益為限三、損失補(bǔ)償原則的派生原則（P104）（一）保險(xiǎn)代位原則（二）損失分?jǐn)傇瓌t（一）保險(xiǎn)代位原則1、保險(xiǎn)代位原則的含義與意義——保險(xiǎn)代位是指保險(xiǎn)人取代投保人對(duì)第三者的求償權(quán)（又稱“追償權(quán)）或?qū)?biāo)的的所有權(quán)2、保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容（1）代位求償權(quán)（2）物上代位權(quán)◆行使代位求償權(quán)的前提條件（1）代位求償權(quán)保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后◆代位求償權(quán)的實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)雙方的要求保險(xiǎn)人：1、權(quán)限限制在賠償金額范圍內(nèi)2、不得干預(yù)被保險(xiǎn)就為取得保險(xiǎn)賠償部分向第三者的追償3、也會(huì)放棄代位求償權(quán)投保人：1、在獲得保險(xiǎn)賠償前放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利2、在獲得保險(xiǎn)賠償之后放棄向第三者追償?shù)臋?quán)利，該行為無效3、已獲得第三者賠償或因過錯(cuò)影響了代位求償，相應(yīng)扣減賠償金4、向保險(xiǎn)人提供必要的文件及知道的有關(guān)情況。（2）物上代位權(quán)利物上代位權(quán)利是指保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人在支付全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)?！粑锷洗坏娜〉靡话闶峭ㄟ^委付實(shí)現(xiàn)的。◆物上代位是一種所有權(quán)的代位（二）損失分?jǐn)偟姆椒?、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義——即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。2、損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?）比例責(zé)任法（我國(guó)采用）（2）限額責(zé)任法（3）順序責(zé)任法比例責(zé)任分?jǐn)偡绞饺吮?萬+平安8萬+太保10萬=20萬5萬人保：=2萬20萬×5萬=0.5萬平安：=8萬20萬×5萬=2萬太保：=10萬20萬×5萬=2.5萬賠款:損失：保額：順序責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬賠款：人保：2萬平安：3萬太保：0萬看看誰幸運(yùn)！損失：限額責(zé)任分?jǐn)偡绞奖ｎ~：人保2萬平安8萬太保10萬5萬人保：=2萬12萬×5萬=萬平安：=5萬12萬×5萬=萬太保：=5萬12萬×5萬=萬賠款：獨(dú)立賠償限額：人保2萬+平安5萬+太保5萬=12萬損失：101225122512四、損失補(bǔ)償原則的例外情況（P110）（一）定值保險(xiǎn)——發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償（二）重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)）——按重置成本確定損失額（三）人壽保險(xiǎn)——按約定的保險(xiǎn)金額給付第三節(jié)近因原則3.3-1一、近因與近因原則二、近因原則的應(yīng)用3.3-2一、近因與近因原則（P111）（一）近因的含義造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)作用的原因。例：船舶因遭受魚雷襲擊而進(jìn)水，使船舶沉沒。船舶沉沒的近因即魚雷襲擊。（二）近因原則根據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中，哪個(gè)是近因、哪個(gè)是原因的準(zhǔn)則就是近因原則。二、近因原則的應(yīng)用（P112）（一）近因的認(rèn)定方法1、從最初實(shí)踐出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個(gè)事件2、從損失開始，按順序自后向前追溯例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。順推：暴風(fēng)---電線桿被刮倒----電線短路---火花---起火—財(cái)產(chǎn)損失逆推：財(cái)產(chǎn)損失---起火---火花---電線短路---電線桿被刮倒---暴風(fēng)（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定1、單一原因造成的損失2、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失

（1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn)