《風(fēng)險管理操作實務(wù)》

小額貸款風(fēng)險管理目錄一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識二、小額貸款風(fēng)險三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理四、逾期貸款處理2023/4/12一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識1、風(fēng)險起源

“風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞的由來。2023/4/13一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識2、風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種。（1）狹義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性2023/4/14一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識生產(chǎn)風(fēng)險環(huán)境風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險人員風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險信用風(fēng)險銷售風(fēng)險3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險2023/4/15一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識經(jīng)濟環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期產(chǎn)業(yè)政策同行不正當競爭4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險2023/4/16一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識5、風(fēng)險時刻存在任何項目的重要風(fēng)險處理失當都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟損失，對作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。2023/4/17二、小額貸款風(fēng)險特點“短、頻、快”資金成本較高---風(fēng)險與收益成正比銀行基準利率4.875‰------目前普遍12‰我公司利率19.2‰國家保護的利率19.5‰-----民間借貸2023/4/18二、小額貸款風(fēng)險小貸客戶需求1、短期資金周轉(zhuǎn)需求由于資金成本高短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險會增大，同時會企業(yè)利潤，不利借款企業(yè)的發(fā)展。2、有好的產(chǎn)品（項目、機會）急需資金新產(chǎn)品進入市場初期、漲價前的進貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要2023/4/19二、小額貸款風(fēng)險（一）借款人經(jīng)營風(fēng)險借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。2023/4/110二、小額貸款風(fēng)險（二）員工的操作風(fēng)險（風(fēng)險貫穿整個業(yè)務(wù)過程）操作風(fēng)險是指公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險。2023/4/111二、小額貸款風(fēng)險主要包括員工操作失誤：審核失誤、文書填寫失效違反操作規(guī)程(逆程序)信貸決策失誤：投放方向2023/4/112三、風(fēng)險管理識別借款人經(jīng)營風(fēng)險降低操作風(fēng)險建立風(fēng)險預(yù)警機制貸款風(fēng)險控制2023/4/113（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險財務(wù)信號市場信號行為信號其他信號2023/4/114（一）識別借款人經(jīng)營風(fēng)險1、財務(wù)信號。財務(wù)信號一般包括借款人各項財務(wù)指標等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。2023/4/115小額貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)標準功能功能說明業(yè)務(wù)管理業(yè)務(wù)管理是小額貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的核心功能，實現(xiàn)從項目立項、受理、調(diào)查、審查、審批、上會決策、合同、放款、貸后監(jiān)管、還款跟蹤、結(jié)清、檔案管理等全過程動態(tài)管理。業(yè)務(wù)流程管理項目采用工作流及業(yè)務(wù)表單技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程管理，對不同業(yè)務(wù)品種可定義單獨的業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的管理變化要求。針對業(yè)務(wù)辦理過程的每一節(jié)點可定表單(指定項目表單)、定字段（項目表單字段）、定人(指定責(zé)任人)、定時(指定辦理時間)、定任務(wù)、定動作(關(guān)聯(lián)動作)、定提醒等，從而實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的流程驅(qū)動及監(jiān)督。風(fēng)險管理貸前資信評估、貸后風(fēng)險監(jiān)控、違約有效控制，具體可分為流程監(jiān)控、五級分類管理、貸后跟蹤、貸后調(diào)查報告、風(fēng)險預(yù)警處理、各類提示信息（如還款、催款、定期回訪提醒等）。2023/4/116財務(wù)管理收款管理、付款管理、客戶結(jié)算、期末結(jié)賬等?？蛻艄芾韨€人客戶、企業(yè)客戶、不良客戶等。統(tǒng)計報表小貸報表、財務(wù)報表、往來單位統(tǒng)計報表、臺賬等，采用數(shù)據(jù)報表及圖形報表的形式進行顯示。系統(tǒng)服務(wù)（消息中心）系統(tǒng)提供站內(nèi)公告、系統(tǒng)短消息、手機短信、電子郵件、提醒服務(wù)功能。具有靈活的可配置功能。如可通過系統(tǒng)提示、電子郵件、手機短信等方式提醒員工將到期款項于應(yīng)辦事務(wù)等。2023/4/117基本設(shè)置地區(qū)、行業(yè)、銀行類別、往來單位類別、單據(jù)號生成規(guī)則、附件類型管理、產(chǎn)品類別管理、產(chǎn)品費用項目管理、還款方式計算方法等。權(quán)限管理分為功能權(quán)限及數(shù)據(jù)權(quán)限；通過權(quán)限管理，員工只能操作和自己相關(guān)的功能及數(shù)據(jù)；區(qū)分分公司管理或者部門管理等。檔案管理通過對抵質(zhì)押物接收入庫、移交、領(lǐng)取出庫等進行管理，能清晰明確抵質(zhì)押物的數(shù)量、保管人及當前狀態(tài)。行政管理加班申請、招聘管理、公車使用申請、請假申請、費用單等?？冃Ч芾硪罁?jù)員工角色、業(yè)務(wù)收入、計提比例、自動計算員工績效獎金，并實現(xiàn)獎金分級發(fā)放、業(yè)績統(tǒng)計報表等。2023/4/118小額貸款業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)優(yōu)勢1.審批流程設(shè)置靈活，變動不需二次開發(fā)；2.系統(tǒng)成熟穩(wěn)定，簡單易用，上市已四年，目前華南地區(qū)市場占有率第一；3.系統(tǒng)平臺架構(gòu)先進，拓展性強；4.可以適應(yīng)或者自定義多個業(yè)務(wù)品種，解決后期不能自己增設(shè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的煩惱；5.公司強大的技術(shù)團隊，是系統(tǒng)維護和不斷升級的保證；6.微金融行業(yè)成功案例達三百家以上，具備較強的項目交付能力和風(fēng)險把控能力，是客戶信賴的品牌。2023/4/119軟件應(yīng)用價值：1.隨時掌控：分類查詢條件即時生成業(yè)務(wù)報表，各類財務(wù)、業(yè)務(wù)、臺賬與銀行合作等企業(yè)運作分析報表一目了然；2.降低風(fēng)險：建立完善保前評估標準、保后跟蹤體系，同時促使各部門員工業(yè)務(wù)規(guī)范化運作，可降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險；3.提高效率：各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均可設(shè)定任務(wù)完成時間并預(yù)先提醒，促使員工按時完成手頭工作，提升整個業(yè)務(wù)鏈效率；可管理分公司、營業(yè)網(wǎng)點，統(tǒng)一監(jiān)控，統(tǒng)一數(shù)據(jù)庫，合理分配資源。4.及時提醒：將到期和已逾期還款本息等關(guān)鍵信息通過系統(tǒng)消息、手機短息、郵件多重方式提醒員工；5.報表生成：金融辦與人行報表