危險與風險概念和特點

2012臺風?？谝豁?，共21頁。哈爾濱橋塌事件第二頁，共21頁。攀枝花礦難事故第三頁，共21頁。云南彝良地震第四頁，共21頁。目錄危險與風險的概念和特點01可保風險與風險管理方法02保險的概念、特征與分類03保險的基本原則04第一章保險的基礎(chǔ)知識第五頁，共21頁。第一節(jié)危險的概念與特征一、危險的概念危險是指導致意外損失發(fā)生的災(zāi)害事故的不確定性。兩個方面的含義：其一是危險的不確定性；其二是危險事件的發(fā)生給人類造成的經(jīng)濟損失的不確定性。第六頁，共21頁。二、危險的特征（一）危險是普遍的客觀存在（二）危險是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的（三）危險在特定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的（四）危險的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性第七頁，共21頁。站在經(jīng)濟學、統(tǒng)計學、決策理論學、保險學等不同的研究方向上，對風險有著不同的定義１、指某種事件發(fā)生的不確定性２、實際與預(yù)期結(jié)果的差異３、損失機會和損失的可能性（當損失機會或概率為０或１時，有風險沒有？）４、風險的特定含義（保險學）：是指某種損失發(fā)生的不確定性。

第二節(jié)風險的概念與種類第八頁，共21頁。一、風險（一）定義風險是指人們在生產(chǎn)、生活或?qū)δ骋皇马椬龀鰶Q策的過程中，未來結(jié)果的不確定性，正面效應(yīng)和負面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟角度而言，正面效益為收益，負面效益為損失。第九頁，共21頁。（二）風險的構(gòu)成要素

1．風險因素

風險因素是指引起或增加風險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。（1）物質(zhì)風險因素

（2）道德風險因素

（3）心理風險因素

第十頁，共21頁。2．風險事故

風險事故是指造成生命、財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風險事故所造成的。

風險事故意味著風險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性風險事故發(fā)生的根源有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟的變動，人或物本身。第十一頁，共21頁。3.損失（狹義）在風險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少。損失包括兩個方面的條件：一為非故意的、非預(yù)期的和非計劃的觀念；二為經(jīng)濟價值的觀念。第十二頁，共21頁。

在保險實務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。

直接損失是由風險事故導致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害；

間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。

多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。第十三頁，共21頁。風險因素風險事故損失風險、風險因素、風險事故及損失之間的關(guān)系

道德風險因素心理風險因素自己的財產(chǎn)風險財產(chǎn)人身他人的他人的自己的責任風險人身風險

直接損失間接損失財產(chǎn)的損毀與滅失 人身傷害 額外費用損失 收益損失

責任損失風險風險物質(zhì)風險因素第十四頁，共21頁。（一）按風險損害的對象分類財產(chǎn)風險是指導致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風險。財產(chǎn)損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面。人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失。責任風險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)負法律責任或契約責任的風險。信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風險。二風險的分類第十五頁，共21頁。（二）依據(jù)風險的性質(zhì)分類

純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財產(chǎn)帶來損害的可能性，結(jié)果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。

投機風險是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險。如：購買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風險具有可保性，而投機風險不可保。第十六頁，共21頁。（三）按損失的原因分類

（1）自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。洪水、地震eg.（2）社會風險是由于個人行為反?；虿豢深A(yù)測的團體的過失、疏忽、

僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。盜竊、搶劫eg.（3）經(jīng)濟風險是指在產(chǎn)銷過程中，由于有關(guān)因素變動或估計錯誤而導致的產(chǎn)量減少或價格漲跌的風險。（4）技術(shù)風險是指伴隨著科學技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而發(fā)生的風險。第十七頁，共21頁。（5）政治風險是指由于政治原因，如政局的變化、政權(quán)的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。（6）法律風險是指由于頒布新的法律和對原有法律進行修改等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。第十八頁，共21頁。（四）按風險涉及的范圍分類基本風險是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預(yù)防的風險。特定風險是指風險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風險。第十九頁，共21頁。（五）按風險產(chǎn)生的環(huán)境分類

靜態(tài)風險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險。

動態(tài)風險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)