機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核賠師培訓(xùn)講義

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)核賠師培訓(xùn)講義第1頁/共51頁課程大綱法律知識(shí)1車輛知識(shí)2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3定損實(shí)務(wù)4第2頁/共51頁需要掌握的知識(shí)點(diǎn)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相關(guān)內(nèi)容《道路交通安全法》的效力范圍、道路和道路交通事故侵權(quán)及侵權(quán)責(zé)任道路交通事故侵權(quán)《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中的有關(guān)規(guī)定法律知識(shí)部分要點(diǎn)第3頁/共51頁《中華人民共和國保險(xiǎn)法》《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》《最高人民法院人身損害賠償案件解釋》

1.相關(guān)法律法規(guī)第4頁/共51頁

1.1《保險(xiǎn)法》有關(guān)知識(shí)修訂沿革《保險(xiǎn)法》是1995年公布實(shí)施的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改。

最近一次修訂根據(jù)主席令（第十一號(hào)）于2009年2月28日通過，修訂后的保險(xiǎn)法將于2009年10月1日實(shí)施。

2009年《保險(xiǎn)法》涉及很多重要修改，進(jìn)一步加大了被保險(xiǎn)人的保護(hù)力度，規(guī)范了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理行為。第5頁/共51頁1.2保險(xiǎn)法修訂內(nèi)容新增加法律制度第十六條。新增不可抗辯規(guī)則和禁止反言制度。第十九條。借鑒我國《合同法》有關(guān)規(guī)定，增設(shè)關(guān)于保險(xiǎn)格式合同中特定條款無效的規(guī)定。第二十一條、第二十二條、第二十三條在原條文基礎(chǔ)上增加了一些新的規(guī)定。第五十五條，增加了關(guān)于超額保險(xiǎn)退費(fèi)的規(guī)定。第六十五條，增加了關(guān)于第三者直接索賠的有關(guān)規(guī)定。修訂法律制度第十二條和第四十八條。修訂了有關(guān)保險(xiǎn)利益的規(guī)定。第十三條。明確了保險(xiǎn)合同是諾成性合同及保險(xiǎn)合同可以附期限和附條件。第十七條、第十八條、第二十五條修訂或刪除了部分規(guī)定。第二十六條。修訂了保險(xiǎn)索賠訴訟時(shí)效的規(guī)定。第三十條。完善了格式條款的解釋規(guī)則。第四十九條。修訂了保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響。第6頁/共51頁2.民事訴訟與證據(jù)知識(shí)訴訟證據(jù)的特征客觀性：證據(jù)的真實(shí)性或確定性關(guān)聯(lián)性：必須與特定的案件有內(nèi)在的必然聯(lián)系合法性：必須符合法律要求的形式訴訟證據(jù)的種類證據(jù)的種類分為七類：書證、物證、視聽資料、證人證言、當(dāng)事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄舉證責(zé)任“誰主張誰舉證”原則。訴訟案件當(dāng)事人雙方對(duì)自己提出的主張，均有責(zé)任提供證據(jù)。第7頁/共51頁3.1《道交法》概述狹義：指國家頒布的關(guān)于道路交通的專門法典。即2003年10月28日頒布的，2004年5月1日施行的《中華人民共和國道路交通安全法》廣義：指國家為對(duì)道路交通進(jìn)行管理而制定的所有法律、法規(guī)的總稱。

道路交通關(guān)系政府在道交管理中的職責(zé)公安機(jī)關(guān)內(nèi)部及其與其他有關(guān)機(jī)關(guān)的關(guān)系管理者與參與者之間的關(guān)系一般主體在交通活動(dòng)中產(chǎn)生的相互關(guān)系一般主體在進(jìn)行與道交有關(guān)的活動(dòng)中發(fā)生的關(guān)系

基本概念調(diào)整對(duì)象效力范圍空間效力：適用于我國主權(quán)領(lǐng)域范圍內(nèi)道路交通安全管理。車輛在道路以外通行時(shí)發(fā)生事故，有關(guān)部門可以參照本法有關(guān)規(guī)定處理。時(shí)間效力：2004年5月1日起施行2007年12月29日修改，自2008年5月1日起施行。對(duì)人效力：境內(nèi)的車輛駕駛?cè)恕⑿腥?、乘車人以及與道路交通活動(dòng)有關(guān)的單位和個(gè)人第8頁/共51頁3.2道路和道路交通事故道路交通事故“道路”是指公路、城市道路和雖在單位管轄范圍但允許社會(huì)機(jī)動(dòng)車通行的地方，包括廣場(chǎng)、公共停車場(chǎng)等用于公共通行的場(chǎng)所。道路的范圍包括公共通行的整個(gè)路面，包括機(jī)動(dòng)車道、非機(jī)動(dòng)車道、人行道以及隔離帶等。道路“交通事故”是指車輛在道路上因過錯(cuò)或者意外造成的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的事件。交通事故構(gòu)成條件：1、涉及車輛的事件2、由于過錯(cuò)或意外造成的事件3、有人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的后果4、過錯(cuò)或意外與損害后果之間的因果關(guān)系第9頁/共51頁3.3交通事故處理程序一般處理程序交通事故報(bào)警、受理。出警及現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。1、事故的檢驗(yàn)、鑒定。應(yīng)當(dāng)在勘查現(xiàn)場(chǎng)之日起五日內(nèi)進(jìn)行檢驗(yàn)、鑒定。檢驗(yàn)、鑒定應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)完成；需要延期的，經(jīng)設(shè)區(qū)的市公安機(jī)關(guān)交通管理部門批準(zhǔn)可以延長十日。檢驗(yàn)、鑒定周期超過時(shí)限的，須報(bào)經(jīng)省級(jí)人民政府公安機(jī)關(guān)交通管理部門批準(zhǔn)。2、制作交通事故認(rèn)定書。交通事故認(rèn)定書應(yīng)當(dāng)載明交通事故的基本事實(shí)、成因和當(dāng)事人的責(zé)任，并送達(dá)當(dāng)事人。同時(shí)，作為處理交通事故的證據(jù)。特殊處理程序簡易程序。未造成人身傷亡，基本事實(shí)及成因無爭議的處置：即行撤離，自主協(xié)商。僅造成輕微財(cái)產(chǎn)損失，基本事實(shí)清楚的處置：必須首先撤離現(xiàn)場(chǎng)，離開道路或者將車輛移至不妨礙交通的地方，再協(xié)商處理損害賠償。車輛在道路以外通行發(fā)生事故的處理：當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，可以向人民法院依法提起民事訴訟。如果當(dāng)事人要求公安機(jī)關(guān)交通管理部門進(jìn)行調(diào)解，公安機(jī)關(guān)原則上也應(yīng)當(dāng)接受。第10頁/共51頁4.1道路交通事故侵權(quán)道路交通事故侵權(quán)侵權(quán)責(zé)任:指行為人不法侵害社會(huì)公共財(cái)產(chǎn)或者他人人身財(cái)產(chǎn)權(quán)利而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任，它是民事責(zé)任的一種形式。侵權(quán)責(zé)任構(gòu)成要件：行為的違法性、損害事實(shí)、因果關(guān)系、主觀過錯(cuò)。侵權(quán)道路交通事故侵權(quán)：道路交通事故一般表現(xiàn)為一種侵權(quán)行為，并且一般既侵害人身權(quán)，又侵害財(cái)產(chǎn)權(quán)。因此，道路交通事故侵權(quán)和構(gòu)成及責(zé)任表現(xiàn)形式均適用民法關(guān)于侵權(quán)的法律規(guī)定。第11頁/共51頁4.2道路交通事故侵權(quán)的歸責(zé)原則和責(zé)任主體歸責(zé)原則機(jī)動(dòng)車與行人、非機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故：非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥藳]有過錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人有過錯(cuò)的，根據(jù)過錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。

機(jī)動(dòng)車相互碰撞造成損害：機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。責(zé)任主體所有人自主駕駛和受雇人實(shí)施雇傭行為駕駛情形下,應(yīng)由車輛所有人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。存在雇傭關(guān)系的受雇人實(shí)施非雇擁行為，擅自駕駛而發(fā)生交通事故的，原則上仍然由車輛所有人承擔(dān)賠償責(zé)任。不存在雇傭關(guān)系的其他人擅自駕駛他人車輛發(fā)生交通事故的，應(yīng)由駕駛?cè)顺袚?dān)損害賠償責(zé)任。出租、出借情形下，承租人、借用人應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，出租人和出借人承擔(dān)連帶責(zé)任。第12頁/共51頁5.道路交通事故侵權(quán)與保險(xiǎn)道路交通事故的發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)定損、理賠等工作的直接原因，也是保險(xiǎn)合同履行的起始點(diǎn)。根據(jù)《道路交通安全法》第76條的規(guī)定，發(fā)生道路交通事故侵權(quán)，第一責(zé)任主體就是提供機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。除非有證據(jù)證明交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥斯室庠斐傻?，否則保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)在承保范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。發(fā)生道路交通事故后，除了交通事故的當(dāng)事人之外，保險(xiǎn)公司是與道路交通事故關(guān)系最直接的民事主體。因此，在發(fā)生交通事故之后，保險(xiǎn)公司一般都應(yīng)及時(shí)趕到交通事故現(xiàn)場(chǎng)，了解、掌握事故的第一手資料，為處理保險(xiǎn)事宜奠定基礎(chǔ)。第13頁/共51頁課程大綱法律知識(shí)1車輛知識(shí)2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)3定損實(shí)務(wù)4第14頁/共51頁需要掌握的知識(shí)點(diǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款以及相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、賠償處理機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠流程特殊賠償處理機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)部分要點(diǎn)第15頁/共51頁1.1交強(qiáng)險(xiǎn)條款—保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：使用被保險(xiǎn)車輛致使受害人遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。賠償限額：1.死亡傷殘賠償限額為110000元；2.醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元；3.財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；4.被保險(xiǎn)人無責(zé)時(shí)，無責(zé)任死亡傷殘賠償限額為11000元，無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，無責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。除外責(zé)任因受害人故意造成的交通事故的損失被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用第16頁/共51頁

死亡傷殘賠償限額

死亡殘疾人傷死亡傷殘賠償限額喪葬費(fèi)殘疾賠償金

死亡補(bǔ)償費(fèi)殘疾輔助器具費(fèi)受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用誤工費(fèi)護(hù)理費(fèi)交通費(fèi)住宿費(fèi)被保險(xiǎn)人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金被扶養(yǎng)人生活費(fèi)

康復(fù)費(fèi)第17頁/共51頁

醫(yī)藥費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額診療費(fèi)住院費(fèi)住院伙食補(bǔ)助費(fèi)必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)整容費(fèi)營養(yǎng)費(fèi)第18頁/共51頁1.2交強(qiáng)險(xiǎn)條款—墊付與追償駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的；駕駛?cè)俗砭频?；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。

以下四種情況造成人員傷亡的，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)在責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償。第19頁/共51頁2.1第三者責(zé)任險(xiǎn)條款—保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)責(zé)任第三者責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任。第三者責(zé)任險(xiǎn)與交強(qiáng)險(xiǎn)的區(qū)別（體現(xiàn)在除外責(zé)任上）。第三者責(zé)任險(xiǎn)只對(duì)超過交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。第20頁/共51頁2.2第三者責(zé)任險(xiǎn)條款—免賠率違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%。投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%。投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。負(fù)次要事故責(zé)任的免賠率為5%，負(fù)同等事故責(zé)任的免賠率為10%，負(fù)主要事故責(zé)任的免賠率為15%，全部事故責(zé)任的免賠率為20%。（結(jié)合不計(jì)免賠特約條款）第21頁/共51頁3.1車損險(xiǎn)條款—保險(xiǎn)責(zé)任碰撞、傾覆、墜落火災(zāi)、爆炸外界物體墜落、倒塌暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船）。碰撞、傾覆、墜落火災(zāi)、爆炸、自燃外界物體墜落、倒塌暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船）。家庭自用條款非營業(yè)用條款營業(yè)用條款碰撞、傾覆、墜落外界物體墜落、倒塌暴風(fēng)、龍卷風(fēng)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（駕駛員隨船）。

第22頁/共51頁碰撞

火災(zāi)暴風(fēng)碰撞：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產(chǎn)生撞擊痕跡的現(xiàn)象。暴風(fēng)：指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)。

火災(zāi)：指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身以外的火源引起的、在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒（即有熱、有光、有火焰的劇烈的氧化反應(yīng))所造成的災(zāi)害。3.2車損險(xiǎn)條款—常見保險(xiǎn)責(zé)任倒塌、空中物體墜落

第23頁/共51頁3.3車損險(xiǎn)條款—除外責(zé)任車損險(xiǎn)除外責(zé)任的比較因車輛使用性質(zhì)不同，《非營業(yè)用汽車損失條款》和《營業(yè)用汽車損失條款》把“教練”中發(fā)生的保險(xiǎn)事故都列為除外責(zé)任；《非營業(yè)用汽車損失條款》和《營業(yè)用汽車損失條款》規(guī)定：使用各種專業(yè)機(jī)械車、特種車的人員無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作證。《營業(yè)用汽車損失條款》：駕駛營運(yùn)客車的駕駛?cè)藷o國家有關(guān)部門核發(fā)的有效資格證書；《營業(yè)用汽車損失條款》規(guī)定因違反安全裝載規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，屬于除外責(zé)任。第24頁/共51頁車輪單獨(dú)損壞

玻璃單獨(dú)破碎發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水車輪單獨(dú)損壞：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其它部位的損壞，僅發(fā)生輪胎、輪輞、輪轂罩的分別單獨(dú)損壞，或上述三者當(dāng)中任意二者的共同損壞，或三者的共同損壞。發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞

玻璃單獨(dú)破碎：指未發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車其它部位的損壞，僅發(fā)生被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車前后風(fēng)擋玻璃和左右車窗玻璃的損壞。（天窗損壞不屬于玻璃單獨(dú)破碎）3.4車損險(xiǎn)條款—常見除外責(zé)任污染

由于油料、尾氣、貨物或其它污染物的泄露、飛濺、排放、散落等造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車污損或狀況惡化。第25頁/共51頁3.5車損險(xiǎn)條款—免賠率各條款特殊免賠率負(fù)次要事故責(zé)任免賠率5%，負(fù)同等事故責(zé)任免賠率8%，負(fù)主要事故責(zé)任免賠率10%，負(fù)全部責(zé)任或單方肇事免賠率15%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%；選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%；投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外的，增加免賠率10%。各條款統(tǒng)一免賠率《家庭自用汽車損失條款》：投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率10%；《營業(yè)用車輛損失條款》：違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率5%；《營業(yè)用車輛損失條款》：保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的（自然災(zāi)害引起的事故除外），免賠率從第三次開始每次增加5%。第26頁/共51頁4.盜搶險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任12免賠率被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫、搶奪，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復(fù)的合理費(fèi)用。發(fā)生全車損失的，免賠率為20%全損失，未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》《機(jī)動(dòng)車登記證書》、《機(jī)動(dòng)車來歷憑證》、《車輛購置稅完稅證明》或《免稅證明》的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%。投保時(shí)指定駕駛?cè)?，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，增加免賠率5%。投保時(shí)約定行駛區(qū)域，保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定區(qū)域以外的，增加免賠10%。第27頁/共51頁5.1常見附加險(xiǎn)《玻璃單獨(dú)破碎條款》《自燃損失險(xiǎn)條款》《車身劃痕險(xiǎn)條款》《新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)條款》《發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)條款》《不計(jì)免賠率特約條款》常見附加險(xiǎn)第28頁/共51頁5.2附加險(xiǎn)—不計(jì)免賠率特約條款

不計(jì)免賠率條款中,應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額：機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)由第三方賠償而無法找到第三方的;被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故,但不能證明事故原因的;因違反安全裝載規(guī)定而增加的;投保時(shí)指定駕駛?cè)?保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車而增加的;投保時(shí)約定行駛區(qū)域,保險(xiǎn)事故發(fā)生在約定行駛區(qū)域以外而增加的.因保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故而增加的;盜搶險(xiǎn)條款規(guī)定手續(xù)不全而增加的;不可附加本條款的險(xiǎn)種規(guī)定的.第29頁/共51頁5.3理賠疑難問題解析交強(qiáng)險(xiǎn)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第22條賠償問題《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第24條賠償問題《交強(qiáng)險(xiǎn)條款》第九條的“國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)”墊付搶救費(fèi)用的問題關(guān)于精神損害撫慰金的賠償順序問題關(guān)于訴訟或仲裁費(fèi)用的賠償問題關(guān)于在修理場(chǎng)所等地點(diǎn)發(fā)生事故是否適用交強(qiáng)險(xiǎn)的問題商業(yè)險(xiǎn)關(guān)于人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)確定的問題關(guān)于盜搶險(xiǎn)是否還需要車輛停駛證明的問題對(duì)未出世的孩子是否應(yīng)賠償撫養(yǎng)費(fèi)的問題關(guān)于駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的如何界定的問題關(guān)于他人故意損壞造成的車輛損失如何賠償?shù)膯栴}

第30頁/共51頁保險(xiǎn)人義務(wù)

被保險(xiǎn)人義務(wù)被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，否則，造成損失無法確定或者擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見的，造成財(cái)產(chǎn)損失無法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。6.報(bào)案第31頁/共51頁7.1查勘—事故現(xiàn)場(chǎng)分類變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)也稱移動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，是指由于自燃或人為的原因，致使出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場(chǎng)。包括變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)、逃逸現(xiàn)場(chǎng)。原始現(xiàn)場(chǎng)也稱第一現(xiàn)場(chǎng)，是指現(xiàn)場(chǎng)的車輛和遺留下來的一切物體、痕跡，仍保持事故發(fā)生后原始狀態(tài)而沒有任何改變和破壞的出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，是現(xiàn)場(chǎng)查勘最理想的出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)?；謴?fù)現(xiàn)場(chǎng)是指事故現(xiàn)場(chǎng)因某種原因撤離后，基于事故分析或復(fù)查案件的需要，為再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的面貌，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場(chǎng)。原始現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)恢復(fù)現(xiàn)場(chǎng)第32頁/共51頁7.2查勘—查勘前的準(zhǔn)備查閱抄單：確認(rèn)保險(xiǎn)期限、承保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額；閱讀報(bào)案記錄：了解出險(xiǎn)標(biāo)的、事故發(fā)生時(shí)間地點(diǎn)、事故原因、聯(lián)系人電話等；查閱涉案車輛歷史出險(xiǎn)記錄：主要是對(duì)最近出險(xiǎn)記錄進(jìn)行查詢，避免重復(fù)報(bào)案；攜帶查勘資料和工具：主要是相關(guān)單證和查勘用工具四個(gè)步驟第33頁/共51頁六個(gè)方面：“車、證、人、路、貨、行”五字法取證：“問、聞、看、思、攝”五字法取證四個(gè)基本問題：保險(xiǎn)車輛、保險(xiǎn)責(zé)任、誰的責(zé)任、損失金額三項(xiàng)技能：調(diào)查取證、現(xiàn)場(chǎng)圖繪制、現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告填寫兩個(gè)順序：由表及里、由前往后7.3查勘—現(xiàn)場(chǎng)查勘654321方法和準(zhǔn)則一個(gè)目標(biāo)：有利于車主、修理廠、保險(xiǎn)公司第34頁/共51頁8.1定損—基本定損原則準(zhǔn)確掌握汽車零配件價(jià)格修理范圍僅限于本次事故中所造成的車輛損失能修理的零部件，盡量修復(fù)，不要隨意更換新的零部件能局部修復(fù)的不能擴(kuò)大到整體修理能更換零部件的堅(jiān)決不能更換總成件根據(jù)修復(fù)工藝難易程度，參照當(dāng)?shù)毓r(shí)費(fèi)水平，準(zhǔn)確確定工時(shí)費(fèi)用第35頁/共51頁8.2定損—常損零件換修原則

對(duì)事故車輛的定損時(shí)，損壞的零部件究竟是更換還是維修，必須堅(jiān)持一定的原則，具體如下：質(zhì)量、壽命有保證。修理后零部件使用壽命能達(dá)到新件壽命的80%以上，切應(yīng)能與整車的使用壽命相匹配；修理零部件的費(fèi)用與新件關(guān)系。價(jià)值較低的，維修費(fèi)用不高于新件價(jià)格30%；中等價(jià)值的，維修費(fèi)用不高于新件價(jià)格的50%；總成的維修費(fèi)用，不可大于新件價(jià)格的80%；確保行車安全；靈活掌握；對(duì)某些老舊車型。凡市場(chǎng)上已很難購到的配件，且尚可修理，其維修費(fèi)用雖高一些，也要修復(fù)。第36頁/共51頁8.3定損—工時(shí)費(fèi)用的確定工時(shí)費(fèi)的確定：工時(shí)費(fèi)的定價(jià)應(yīng)以當(dāng)?shù)囟?jí)以上修理企業(yè)的平均價(jià)格為基礎(chǔ)，并適當(dāng)考慮修理廠的資質(zhì)，與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。一般輕微事故中，可按維修項(xiàng)目分項(xiàng)定價(jià)；對(duì)重大事故的定損，應(yīng)采取工時(shí)費(fèi)包干的辦法與修理廠進(jìn)行談判，一般應(yīng)先談妥工時(shí)費(fèi)再拆解事故車輛，避免給談判不成變更修理廠時(shí)帶來被動(dòng)。

第37頁/共51頁8.4定損—確定施救費(fèi)用的原則I被保險(xiǎn)人使用他人（非專業(yè)消防單位）的消防設(shè)備，施救保險(xiǎn)車輛所消耗的費(fèi)用及設(shè)備損失可以賠償。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，雇用吊車和其他車輛進(jìn)行施救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用，在當(dāng)?shù)匚飪r(jià)部門頒布的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。在施救過程中，因施救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，如果應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，可酌情予以賠償。但在施救時(shí)，施救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。施救車輛在拖運(yùn)受損保險(xiǎn)車輛途中發(fā)生意外事故造成的損失和費(fèi)用支出，如果該施救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來搶救的，應(yīng)予賠償；如果該施救車輛是有償服務(wù)的，則不予賠償。保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人趕赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救費(fèi)用負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，涉及兩車以上應(yīng)按責(zé)分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨物（或其拖帶其他保險(xiǎn)公司承保的掛車）同時(shí)被施救，其救貨（或施救其他保險(xiǎn)公司承保的掛車）的費(fèi)用應(yīng)予剔除。如果它們之間的施救費(fèi)用分不清楚，則應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物（其他保險(xiǎn)公司承保的掛車）的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。第38頁/共51頁8.4定損—確定施救費(fèi)用的原則II保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍的事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)公司同意去外地修理的移送費(fèi)，可予負(fù)責(zé)，并在定損單上注明送修地點(diǎn)和金額。但護(hù)送車輛人員的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。當(dāng)施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可按推定全損予以賠償。車輛損失險(xiǎn)的施救費(fèi)是一個(gè)單獨(dú)的保險(xiǎn)金額，但第三者責(zé)任險(xiǎn)的施救費(fèi)用不是一個(gè)單獨(dú)的責(zé)任限額。第三者責(zé)任險(xiǎn)的施救費(fèi)用與第三者損失金額相加不得超過第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額。（保險(xiǎn)法第57條的規(guī)定“保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額”。

）施救費(fèi)應(yīng)根據(jù)事故責(zé)任、相對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種的有關(guān)規(guī)定扣減相應(yīng)的免賠率。重大或特殊案件的施救費(fèi)用應(yīng)委托專業(yè)施救單位出具相關(guān)施救方案及費(fèi)用計(jì)算清單。第39頁/共51頁8.5定損—?dú)堉档奶幚肀槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車遭受損失后的殘余部分由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人協(xié)商處理。（條款）殘值折歸被保險(xiǎn)人的，應(yīng)合理作價(jià)，并在定損金額中扣除。我公司回收殘值的，按照損余物資處理規(guī)定做好登記、移交工作。損余物資拍賣后，所得款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)沖減賠款。對(duì)于可修可換的零部件定損為更換的，尤其是一些價(jià)值較高的零部件，為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求回收殘值。

第40頁/共51頁9.1醫(yī)療跟蹤審核—醫(yī)療跟蹤職能各了解傷者基本情況、傷情程度1423對(duì)死亡原因的鑒定和傷殘等級(jí)的評(píng)定進(jìn)行跟蹤和調(diào)查告知保險(xiǎn)人可承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用范圍跟蹤傷者治療過程，協(xié)調(diào)對(duì)傷者的搶救和治療方案第41頁/共51頁9.2醫(yī)療跟蹤審核—人身損害賠償

醫(yī)療費(fèi)誤工費(fèi)護(hù)理費(fèi)交通費(fèi)住宿費(fèi)住院伙食補(bǔ)助費(fèi)營養(yǎng)費(fèi)

殘疾人賠償金殘疾輔助器具費(fèi)喪葬費(fèi)被撫養(yǎng)人生活費(fèi)死亡賠償金第42頁/共51頁10.1理算—車輛實(shí)際價(jià)值的計(jì)算家庭自用車：9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%。非營業(yè)用車：9座以下0.6%，低速貨車或三輪車1.1%，其它車輛0.9%。分出租車和普通車兩大類，具體見《營業(yè)用汽車損失條款》車輛的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格決定。新車購置價(jià)：根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂地同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格確定；無同類型新車的，有保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人協(xié)商確定。車輛折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過新車購置價(jià)的80%。公式：折舊金額=投保時(shí)的新車購置價(jià)x被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)x月折舊率第43頁/共51頁10.2理算—賠償方式按實(shí)際價(jià)值（或協(xié)商）確定保險(xiǎn)金額全損：在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠款，但不得超過被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值；部分損失：按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠款，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額全損：保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的，以實(shí)際價(jià)值為上限；保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)金額為上限；部分損失：按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購置價(jià)的比例計(jì)算賠款，但不得超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。第44頁/共51頁10.3理算—全損或推定全損全損/推定全損的條件

事故車輛無法施救。保險(xiǎn)車輛的施救費(fèi)用達(dá)到或超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值。事故車輛修理費(fèi)用達(dá)到或超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)事故車輛的實(shí)際價(jià)值。當(dāng)事故車輛修理費(fèi)用與施救費(fèi)用之和，達(dá)到或超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)事故車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可以與被保險(xiǎn)人協(xié)商采取推定全損處理。第45頁/共51頁10.4理算—主車掛車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付方式主車和掛