第一章某銀行體系概況

第一章中國銀行體系概況1.1中央銀行.監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織中央銀行(簡稱:PBC)中國的中央銀行是中國人民銀行,成立于1948年.1984年1月1日:專門行使央行職能1995年3月18日:《中國人民銀行法通過》2003年:銀監(jiān)會行使銀行業(yè)監(jiān)督職能中國人民銀行的職能:中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下,制定和執(zhí)行貨幣政策,防范和化解金融危機(jī),維護(hù)金融穩(wěn)定.職責(zé):4)監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場5)實施外匯管理,監(jiān)督管理銀行間外匯市場6)監(jiān)督管理黃金市場監(jiān)管機(jī)構(gòu):銀監(jiān)會(簡稱:CBRC)1.歷史沿革和監(jiān)管對象中國銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國銀行業(yè)監(jiān)管委員會,成立于2003年4月監(jiān)管范圍:銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行機(jī)構(gòu):商業(yè)銀行,城市信用合作社,農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行非銀行機(jī)構(gòu):金融資產(chǎn)管理公司,信托投資公司,財務(wù)公司,金融租賃公司以及其他金融機(jī)構(gòu)2.監(jiān)管職責(zé):2)依照法律,行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序,審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,變更,終止以及業(yè)務(wù)范圍份細(xì)買3樂)對銀行業(yè)罰金融機(jī)構(gòu)的礎(chǔ)董事和高級通管理人員實奴行任職資格角管理竿創(chuàng)鞠7揮)對銀行業(yè)姨金融機(jī)構(gòu)實慘行并芹監(jiān)督管理奧乳冒9耕)負(fù)責(zé)統(tǒng)一猛編制全國銀鹽行業(yè)金融機(jī)筑構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)蜓量,報表,夸并按照國家美有關(guān)規(guī)定予伴以公布萄3.播監(jiān)管理念:先＂采管風(fēng)險春＂團(tuán)---堅持碌以風(fēng)險為核滔心的監(jiān)督內(nèi)叫容蝶＂償管法人宣＂物---堅持巧法人監(jiān)督,員重視金融機(jī)烏構(gòu)總體風(fēng)險陪的把握,防飯范和化解繭＂避管內(nèi)控視＂蔑---促進(jìn)猾內(nèi)控機(jī)制的羨形成，效率滾的提高喂＂身提高透明度柿＂申4補(bǔ).監(jiān)管目標(biāo)澆:銀行業(yè)監(jiān)幼督管理的目況標(biāo)是市促進(jìn)銀行業(yè)糾的合法，穩(wěn)遼健運(yùn)行，維采護(hù)公眾對銀堂行業(yè)的信心鼠哄唇墳①螞通過審慎手有效的監(jiān)督啟,保護(hù)廣大肌存款人和消現(xiàn)費(fèi)者的利益鉗②丸通過審慎車有效的監(jiān)管挑,增進(jìn)市場康信心檢③簽通過宣傳咱教育工作和肌相關(guān)信息披顫露,增進(jìn)公嬌眾對現(xiàn)代金捐融的了解尚④式努力減少邀金融犯罪伙5紗.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)呆:慌①聰促進(jìn)金融顛穩(wěn)定和金融槽創(chuàng)新共同發(fā)盈展春②逼染努力提升我貓國銀行業(yè)在剖國際金融服病務(wù)中的競爭呀力敘③佳對各類監(jiān)弱管權(quán)限做到昌科學(xué),合理剃,有所為捐,有所不為辨,減少一切飾不必要的限階制撤④間鼓勵公平誘競爭,反對扁無序競爭譜⑤文對監(jiān)管者喪和被監(jiān)管者肢都要實施嚴(yán)泥格,明確的欠問責(zé)制少⑥心高效,節(jié)創(chuàng)約的使用一暑切監(jiān)管資源逼6蔑.監(jiān)管措施閥:鄉(xiāng)①謠市場準(zhǔn)入熟(包括:機(jī)憑構(gòu),業(yè)務(wù),棕高級管理人鐵員)翅②炕第非現(xiàn)場監(jiān)管香-悶-收集數(shù)據(jù)竟資料基礎(chǔ)上戒的分析評價翻③轎繡現(xiàn)場檢查忌-吼---滋根據(jù)審慎監(jiān)廈管的要求,干實地查閱帳基表,文件,炕檔案和座談丸詢問,對風(fēng)悔險性和合規(guī)滴性進(jìn)行分析捆,檢查,評嚼價和處理.耀④傻慚監(jiān)管談話漸----與悅銀行業(yè)金融柄機(jī)構(gòu)的董事固,高級管理此人員進(jìn)行監(jiān)佛管談話越⑤壇信息披露滅-前---要求虛機(jī)構(gòu)按照規(guī)覺定披露信息慧砌自律組織:熔中國銀行業(yè)剝協(xié)會(簡稱酷:CBA)夫1放.成立時間杏:2000坊年執(zhí)2蔬.性質(zhì)：民舒政部登記注棕冊的全國性芽非營利社會動團(tuán)體限3行.主管單位請：銀監(jiān)會伯4存.協(xié)會宗旨尖：促進(jìn)會員是單位實現(xiàn)共攻同利益織5松.松會員單位：添1）會員：比政策性銀行援，國有商業(yè)濤銀行，股份址制商業(yè)銀行制，城市商業(yè)框銀行，資產(chǎn)釀管理公司，王中央國債登雅記結(jié)算有限稱責(zé)任公司跟，中國郵政紛儲蓄銀行，幼農(nóng)村商業(yè)銀嫩行，農(nóng)村合接作銀行，農(nóng)吵村信用社聯(lián)疏合社，外資淘銀行徐粗幕饑2）染準(zhǔn)會員：各蛾?。ㄗ灾螀^(qū)盟，直轄市，滴計劃單列市膜）銀行業(yè)協(xié)靠會軍6瀉.組織機(jī)構(gòu)棉：宏洲最梯高權(quán)力機(jī)構(gòu)倒：會員大會宮牙會蜓員大會的執(zhí)瓣行機(jī)構(gòu)：理秧事會--在助閉會期間負(fù)圈責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會辛日常工作暴柴1爭0個專業(yè)委危員會：法律而工作委員會郊，自律工作風(fēng)委員會，銀謎行業(yè)從業(yè)人散員資格認(rèn)證散委員會，農(nóng)旱村合作金融去工作委員會情，銀團(tuán)貸款拐與交易專業(yè)催委員會，外紐資銀行工作鍛委員會，托踐管業(yè)務(wù)專業(yè)鬧委員會，?？謇韺I(yè)委員墊會，金融租葬賃專業(yè)委員震會，銀行卡診專業(yè)委員會乎航歪斷日常辦事機(jī)束構(gòu)：秘書處朽1.2銀膝行業(yè)金融機(jī)懲構(gòu)晉范嫁政策性銀行憐抱1.構(gòu)成及檔主要業(yè)務(wù)嗓貼國家開螺發(fā)銀行：國扭家重點建設(shè)尾項目融資什志中國進(jìn)雁出口銀行：貨支持進(jìn)出口湊貿(mào)易融資煌炊中國農(nóng)撒業(yè)發(fā)展銀行墓：農(nóng)業(yè)政策鴉性貸款的任歉務(wù)臘昌2．政策性考銀行的改革稈：詞探按照吃分類指導(dǎo)各“惕一行一策刺”茶的原則，推訪進(jìn)政策性銀宴行改革。首竟先推進(jìn)國家遍發(fā)展銀行改農(nóng)革，全面推蠅進(jìn)商業(yè)化運(yùn)科作，主要從道事中長期業(yè)雜務(wù)。對政策慢性業(yè)務(wù)要實聾施公開透明運(yùn)的招標(biāo)制。跡揮恭大型商業(yè)銀礙行纖侵1.花“柿四大行德”個：領(lǐng)中國工商銀馬行箭—爹專門經(jīng)營工萌商信貸和個建人儲蓄業(yè)務(wù)貧中國農(nóng)業(yè)銀浸行箏—灶專門經(jīng)營農(nóng)哨村金融業(yè)務(wù)添中國銀行所----鐘-專門經(jīng)營撤外匯業(yè)務(wù)并并管理國家外鵝匯猴中國建設(shè)銀堆行懼—嚴(yán)專門經(jīng)營基迅礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亮等長期信用弓業(yè)務(wù)慎洞紅“響五大行庭”“充大型商業(yè)銀綢行里”選加交通銀行攪2.中國工港商銀行輕：列槽1984年糊1月1日戲，成立夜計2005年摔10月28巨日茄，整體改制腰為股份有限吸公司片3.中國農(nóng)巨業(yè)銀行信：衰序伯2009年順1月5日饞，改制為股指份有限公司敵（最晚改制聰）趙4體.中國銀行盜：直越191詳2年成立移圣做2004年嫁8月26日搏，改制為股荒份有限公司所5打.中國建設(shè)聯(lián)銀行（CC齊B）：境涉房1954年喪10月1日今成立洽虹回2004年你9月7日編，改制為股春份有限公司業(yè)6失.交通銀行烈：檢菊是新中杜國盞第一家秒全國性的股捏份制商業(yè)銀燕行于圾中小商業(yè)銀猜行神危1.股份槐制商業(yè)銀行抹的作用：膚①繼在一定程度嶼上彌補(bǔ)了國以有商業(yè)銀行蓮收縮機(jī)構(gòu)造尿成的市場空斜白，較好地胸滿足了中小屬企業(yè)和居民休的融資和儲朝蓄業(yè)務(wù)的需末求，滲大大豐富了糞對城鄉(xiāng)居民款的金融服務(wù)蓄，方便了跑百姓沉生活。肝②衣打破了計劃瀉經(jīng)拔濟(jì)體制下國掠家專業(yè)銀行側(cè)的壟斷局面語，促進(jìn)銀行租體系競爭機(jī)抖制的形成和扁競蛾爭水平的提創(chuàng)高，帶動了汽整體商業(yè)銀攝行服務(wù)水平右，服務(wù)質(zhì)量宜和工作效率貢的象提高。筑③譯股份制商業(yè)元銀行按照股分份制原則建帖立和運(yùn)行，筍在經(jīng)營管理滑方面您不斷創(chuàng)新，觀是很多重大渡措施的柱“將試驗田忘”膏從而大大推屬動了整個中樓國銀行抽業(yè)的改革和社發(fā)展。窩2.城市商敲業(yè)銀行：研城市徑商業(yè)銀行是朵在原城市信脆用合作社的嗚基礎(chǔ)上組建用起來的。幫19際79年，第還一家門城市信用社睬在盈河南省駐馬姓店市翠成立歉城市濁商業(yè)銀行呈獸現(xiàn)出筑三個新的發(fā)珍展趨勢陪：秧提一：固引進(jìn)戰(zhàn)略投集資者蓄眾二：跨區(qū)白域經(jīng)營尚扯三：聯(lián)合命重組步糊農(nóng)村金融機(jī)架構(gòu)勁1.尿農(nóng)村金融機(jī)鑒構(gòu)包括：農(nóng)憤村信用社，畜農(nóng)村商業(yè)銀跪行，農(nóng)村合康作銀行，村購鎮(zhèn)銀行，農(nóng)粘村資金互助見社趁2.價農(nóng)村商業(yè)銀天行和農(nóng)村合找作銀行是在斤農(nóng)村信用社酸的基礎(chǔ)上建醒立的給3.恩2001年扶11月29目日己，全國咬第竟一家農(nóng)村股專份制商業(yè)銀爆行張家界港雁市農(nóng)村商業(yè)嬌銀行疊正式成立。役4.魔2003年分4月8日表，我國第一歡家農(nóng)村合作址銀行寧波干2003年挖4月8日揮全國第一投家農(nóng)村合作慌銀行寧波鄞蝶州農(nóng)村合作公銀行正式成梅立截止2晶00鳳9度年底全國未共批準(zhǔn)梳29犯家農(nóng)村商業(yè)漂銀行、堂181紗家農(nóng)村合作救銀行開才5.亡村鎮(zhèn)銀行和曠農(nóng)村資金互齊助社父2007年睡1月29日燙，銀監(jiān)會發(fā)頭布并正式開叫始施行《村駁鎮(zhèn)銀行管理楊暫行規(guī)定》紹、《農(nóng)村資喇金互助社管偶理暫行規(guī)定鋸》末對比項目塌村鎮(zhèn)銀行幸農(nóng)村資金互撤助社限資金來源械由境內(nèi)外金帳融機(jī)構(gòu)、境謀內(nèi)非金融機(jī)零構(gòu)企業(yè)法人責(zé)、境內(nèi)自然彈人出資。可趁吸收公眾存事款。由鄉(xiāng)越(鎮(zhèn))、行財政村農(nóng)民和互農(nóng)村小企業(yè)者自愿入股組掘成。可吸收掏社員存款、食接受社會捐敲贈資金和從他其他銀行業(yè)相金融機(jī)構(gòu)融燕入資金。貴設(shè)立方式乳在農(nóng)村地區(qū)垂設(shè)立的主要獨為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民勺、農(nóng)業(yè)和農(nóng)工村經(jīng)濟(jì)發(fā)展腔提供金融服邪務(wù)的銀行業(yè)增金融機(jī)構(gòu)駛為社員提供謎存款、貸款研、結(jié)算等業(yè)讀務(wù)的社區(qū)互貞助性銀行業(yè)擦金融機(jī)構(gòu)。慰資金運(yùn)用背發(fā)放短、中產(chǎn)、長期貸款斑發(fā)放社員郊貸款，確有盡富余的可存坦放其他銀行膽業(yè)金融機(jī)構(gòu)環(huán)或購買國債嘆、金融債券扁。寸可辦理銀行棗各類業(yè)務(wù)斬可辦理結(jié)算押、代理業(yè)務(wù)?？上蚬娢耸沾婵?、發(fā)族放貸款及辦滅理各項業(yè)務(wù)壯不得向非腦社員吸收存賞款、放貸款羨及辦理其他甲金融業(yè)務(wù)，限不得以該社餓資產(chǎn)為其他梢單位或個人究提供擔(dān)保。柄寄中國郵政儲煩蓄銀行際蜜蜂現(xiàn)嶄循跌曉奴惑攀1986年炭恢復(fù)并開辦征國內(nèi)經(jīng)濟(jì)根出現(xiàn)比較嚴(yán)杜重的通貨膨憑脹，主要目淡的是回籠貨挎植搜應(yīng)乳幣，是郵政器部門代理人利民銀行經(jīng)辦縣儲蓄。匹漂2006年康12月31滔日益銀監(jiān)會批框準(zhǔn)中國郵政織儲蓄銀行成成立。止2007年征3月20日貌中國郵政押儲蓄銀行掛繼牌，其市場慘定位是充分成依托和發(fā)揮僵網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，狐完善城鄉(xiāng)金脊融服務(wù)功能純，以零售業(yè)草務(wù)和中間業(yè)復(fù)務(wù)為主，為盡城市社區(qū)和體廣大農(nóng)村地蕉區(qū)居民提供填基礎(chǔ)金融服抖務(wù)，與其他捎銀行形成互甘補(bǔ)關(guān)系，支熄持社會主義瓣新農(nóng)村建設(shè)拒。狼甲外資銀行學(xué)(1)定義抖——塑經(jīng)批準(zhǔn)在中挑華人民共和豎國境內(nèi)設(shè)立滲的以下機(jī)構(gòu)御：一家外國拾銀行單獨出收資或與其他智外國金融機(jī)液構(gòu)共同出資倡設(shè)立的外商垂獨資銀行;墓外國金融機(jī)黨構(gòu)與中國的芹公司、企業(yè)洪共同出資設(shè)冰立的中外合輩資銀行;外植國銀行分行誘、外國銀行羞代表處。其據(jù)中，外商獨校資銀行、中賞外合資銀行玩和外國銀行張分行統(tǒng)稱為攔外資銀行營刃業(yè)性機(jī)構(gòu)。殃1979年席陡日本輸出入煤銀行險在北京設(shè)立型代表處(我搞國批準(zhǔn)設(shè)立篇的第一家外灣資銀行代表個處)。搖2001年繩12月11銹日銳我國正式犧加入WTO毫2006年驅(qū)12月11雀日通我國加入瓜WTO的過頂渡期結(jié)束，普國務(wù)院的《撤中華人民共恒和國外資銀勞行管理條例耍》、銀監(jiān)會黃的《中華人斬民共和國外謙資銀行管理嬌條例實施細(xì)逃則》正式生撿效，經(jīng)標(biāo)志著中國角正式全面開沒放銀行業(yè)頸，允許外資繪銀行對所有威客戶提供人目民幣服務(wù)，養(yǎng)取消對外資鐵銀行在華經(jīng)惑營的非審慎晃性限制。壤經(jīng)營范圍狐：1）雕外商獨資銀寸行中外合資檔銀行可以陪經(jīng)營部分或軋全部外匯業(yè)革務(wù)和人民幣暴業(yè)務(wù)，可以塵經(jīng)營結(jié)匯、使售匯業(yè)務(wù)惰。2）掏外國銀行分吃行可經(jīng)營膛部分或全部堆外匯業(yè)務(wù)及忽對除中國境于內(nèi)公民以外奪客戶的人民年幣業(yè)務(wù).顆幼非銀行輝金融機(jī)構(gòu)靜1.塊壺非銀行金融礦機(jī)構(gòu)包括：錢金融羨資產(chǎn)管理公年司----征-成立了信騙達(dá),長城餃,東方,華面融資產(chǎn)管理煮公司獄優(yōu)信托公司淚-----宮新中國第一痰家信托投資仍公司,中國狂國際信托投網(wǎng)資公司答悔企業(yè)集團(tuán)財壩務(wù)公司岡-----察是一種完驢全屬于集團(tuán)紛內(nèi)部的金融票機(jī)構(gòu),它的代服務(wù)對象蓋限于企業(yè)遷集團(tuán)成員,鄙不允許從集禾團(tuán)外吸收存飲款,為非成抵員單位提供拔服務(wù).喘款金融租賃公閥司拘-----抗以經(jīng)營融資的租賃業(yè)務(wù)為認(rèn)主的非銀業(yè)柱金融機(jī)構(gòu).紛帝汽車金融公臨司倦----奪貨幣經(jīng)紀(jì)公改司----馬業(yè)務(wù)范圍僅喚限于向境內(nèi)鉆外金融機(jī)構(gòu)皺提供經(jīng)紀(jì)服配務(wù),不得從緣事任何金融兄產(chǎn)品的自營箱業(yè)務(wù).窗2.扒一行三會肉:中國人民承銀行,中國彩銀監(jiān)會。中筍國證監(jiān)會，水中國保監(jiān)會漫1.2捏銀行經(jīng)營環(huán)微境嚴(yán)一、經(jīng)濟(jì)環(huán)秘境驅(qū)銀行是在經(jīng)盒濟(jì)發(fā)展過程歪中產(chǎn)生的，秧其發(fā)展的根權(quán)本動力是經(jīng)姓濟(jì)發(fā)展中的漿投融資需求炊和服務(wù)性需背求。經(jīng)濟(jì)環(huán)星境構(gòu)成銀行絨運(yùn)行的基礎(chǔ)噴條件和背景興，經(jīng)濟(jì)發(fā)展漏狀況直接決車定和影響銀罰行經(jīng)營狀況經(jīng)。段繩宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)豐行：宏觀經(jīng)抵濟(jì)狀況包括怨經(jīng)濟(jì)發(fā)展水疼平、狀況和積前景等方面始。副宏觀經(jīng)濟(jì)狀佳況對銀行濾的影響毫經(jīng)濟(jì)發(fā)展水副平?jīng)Q定了橋銀行的資金漠實力、業(yè)務(wù)麻種類和經(jīng)營稼范圍。戀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)钤r和前景痛影響經(jīng)濟(jì)主歪體的收入、短資產(chǎn)價值和話對未來的信梢心，從而對絨銀行的經(jīng)營販管理產(chǎn)生直澇接影響。恨(1)宏觀初經(jīng)濟(jì)發(fā)展目診標(biāo)及其衡量懶指標(biāo)劣宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)晉展目標(biāo)衡母量指標(biāo)指賄標(biāo)釋義湊經(jīng)濟(jì)增長風(fēng)國內(nèi)生產(chǎn)總須值GDP盜：本國居民餅和外國居民楚在一定時期承內(nèi)所生產(chǎn)的懷、以市場價括格表示的產(chǎn)岔品和勞務(wù)總耐值。區(qū)分國民內(nèi)生產(chǎn)(常敏住居民生產(chǎn)籃)和國外生拉產(chǎn)。逮充分就業(yè)肉失業(yè)率指謝勞動力人口白(年齡在1港6歲以上具唉有勞動能力防的人的全體朝)中失業(yè)人朋數(shù)所占的百潤分比。我國接公布的是城莊鎮(zhèn)登記失業(yè)鋪率(根據(jù)在個當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服秘務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行向求職登記的句人數(shù)統(tǒng)計城篇鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)郊)。蠶物價穩(wěn)定豪通貨膨脹率機(jī)常用指標(biāo)瘦有消費(fèi)者物紐價指數(shù)(使鴨用最多)、貪生產(chǎn)者物價過指數(shù)、國內(nèi)吧生產(chǎn)總值物懷價平減指數(shù)溜(按當(dāng)年不舉變價格計算己的國內(nèi)生產(chǎn)得總值與基年何的比率)。惕國際收支平桐衡國際收屑支包括經(jīng)揪常項目(反烈映一國的貿(mào)接易和勞務(wù)往園來狀況，是矩最具綜合性舊的對外貿(mào)易棟指標(biāo))和資巨本項目(集遺中反映一國音同國外資金存往來的情況遵，反映一國霉利用外資和勉償還本金的恥執(zhí)行情況)漠。個(2)經(jīng)濟(jì)紫周期緞又稱經(jīng)濟(jì)循估環(huán)或商業(yè)循銜環(huán)，是指經(jīng)侄濟(jì)處于生產(chǎn)挨和再生產(chǎn)過建程中周期性錯出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)羅擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)跪緊縮交替更孫迭、循環(huán)往隸復(fù)的一種現(xiàn)斧象。桂分為四個階釘段：繁榮、啦衰退、蕭條皺和復(fù)蘇。盈經(jīng)濟(jì)波動的畢周期性會在爬很大程度上叔決定商業(yè)銀站行的經(jīng)營狀尊況。一般來紫說，如果經(jīng)挑濟(jì)處于繁榮小時期，銀行蛙業(yè)整體的經(jīng)脾營狀況就會史比較好，如霜果經(jīng)濟(jì)處于蜘嚴(yán)重的衰退率之中，銀行健業(yè)整體上也燈難以保持健腹康。釘2、經(jīng)濟(jì)結(jié)罷構(gòu)占——奉從不同角度喬考察的國民哀經(jīng)濟(jì)構(gòu)成忙(1)構(gòu)成喪：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)糕、地區(qū)結(jié)構(gòu)租、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)競、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)御、所有制結(jié)庸構(gòu)、分配結(jié)悄構(gòu)、技術(shù)結(jié)坊構(gòu)、消費(fèi)結(jié)饑構(gòu)等。六(2)對商樸業(yè)銀行的直凈接、間接影植響胳經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會幫通過影響一暢國國民經(jīng)濟(jì)占的增長速度偵、增長質(zhì)量述和可持續(xù)性郊來影響商業(yè)四銀行;筒經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會岔直接影響社外會經(jīng)濟(jì)主體字對商業(yè)銀行北服務(wù)的需求蛇，從而在一罩定程度上決使定商業(yè)銀行毫的經(jīng)營特征滲。牧(3)產(chǎn)業(yè)惡結(jié)構(gòu)困國民經(jīng)濟(jì)可三分為第一產(chǎn)寨業(yè)(農(nóng)、林焦、牧、漁業(yè)刑)、第二產(chǎn)臨業(yè)(采礦、四制造、建筑嗚、電力、燃醉氣及水的生蒙產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)競)、第三產(chǎn)茫業(yè)(其他行面業(yè))。由于享我國經(jīng)濟(jì)中乓第三產(chǎn)業(yè)所才占比重較低到，從而限制坡了銀行中間虛業(yè)務(wù)的發(fā)展疾。冒(4)消費(fèi)嘗與投資的比儲例旱GDP的構(gòu)輩成(從支出洋角度看)竭消費(fèi)私人蜜消費(fèi)(不含帖私人購買住管房的支出)政府消費(fèi)腫投資(又稱宗資本形成)騎固定資本焦形成(含房懂地產(chǎn)和非房磁地產(chǎn)投資)存貨增加需凈出口出委口額燥—節(jié)進(jìn)口額扭在中國，推幻動整個經(jīng)濟(jì)穗增長的主要券力量是投資芹，決定了商全業(yè)銀行的主晝要業(yè)務(wù)對象茄是企業(yè)。我篩國許多商業(yè)苦銀行提出向辛零售方向發(fā)本展的經(jīng)營戰(zhàn)鐵略，但是否倦能夠?qū)崿F(xiàn)以脂及實現(xiàn)的速詳度將取決于鄙我國從總體它上啟動和提莊升國內(nèi)個人融消費(fèi)需求的僵程度。娛3、經(jīng)濟(jì)全幕球化載經(jīng)濟(jì)的全球善化及由此導(dǎo)氏致的金融全由球化，必然弱引起為經(jīng)濟(jì)看發(fā)展服務(wù)的頁銀行的全球解化，并由此盒對銀行帶來壞巨大影響。沙二、金融環(huán)甲境證1、金融市隙場配(1)功能黎：貨幣資金售融通功能、膊資源配置功紐能、風(fēng)險分紡散與風(fēng)險管熊理功能、經(jīng)火濟(jì)調(diào)節(jié)功能乖、定價功能(2)種類炭劃分標(biāo)準(zhǔn)竹分類釋義井按金融工具美期限分貨蔬幣市場以邪短期金融工汪具為媒介進(jìn)燃行的期限在采一年以內(nèi)(顏含)的短期譯資金融通市汁場。我國貨梯幣市場主要雞包括銀行間工同業(yè)拆借市談場、銀行間優(yōu)債券回購市吵場和票據(jù)市技場。慣資本市場介以長期金融頃工具為媒介蓬進(jìn)行的期限盟在一年以上睜的長期資金乏融通市場，癢主要包括債騎券市場和股蕩票市場。床按交易工具浙類型分債旋券市場、票頁據(jù)市場、外別匯市場、股瞎票市場、黃裹金市場、保摧險市場布按交易的階蹈段分發(fā)行擇市場是債退券、股票等問金融工具初膚次發(fā)行，供低投資者認(rèn)購蠻投資的市場所，也稱初級舞市場或一級屈市場。善流通市場膽是對已上市爽金融工具等爐進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)凱讓的市場，旬也稱為二級涌市場。移按交割時間廁劃分現(xiàn)貨旨市場是當(dāng)惠日成交，當(dāng)勇日、次日或囑隔日等幾日頂內(nèi)進(jìn)行交割尿(一方支付佩款項、另一胞方交付金融毒工具)的市隸場。斬期貨市場儉是將款項和愛證券等金融剖工具的交割晃放在成交后送的某一約定獻(xiàn)時間(1個高月以上、1助年之內(nèi))進(jìn)困行的市場。漁按交易場所禿劃分場內(nèi)迷交易市場誘又稱有形市耽場，指有固服定場所、有卵組織、有制暖度的金融交祖易市場(如竹股票交易所礙)。紀(jì)場外交易市個場又稱柜鴨臺市場或無野形市場，指雹沒有固定交丑易場所的市艙場，交易者月通過經(jīng)紀(jì)人搜或交易商的扯電話、網(wǎng)絡(luò)責(zé)等洽談成交忍。著(3)我國秘的金融市場驢市場類型開時間大事曾記龍貨幣市場取1984年錫我國金融心市場發(fā)展起鋪自同業(yè)拆借慨市場。倉1996年姑1月全國尊統(tǒng)一的同業(yè)賢拆借市場形埋成。界1997年仙6月依托肅同業(yè)拆借市膜場的債券回嫩購業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)劈開展，同業(yè)生拆借市場與兼票據(jù)市場一還起構(gòu)成我國凝的貨幣市場趕。槽資本市場搞1990年惜底上海、暑深圳證券交婚易所成立標(biāo)株志著股票市贊場形成。盤1997年唱6月銀行返間債券市場制成立，與交括易所債券市頁場共同構(gòu)成膏債券市場。孝其他市場襯1980年競恢復(fù)國內(nèi)旱保險業(yè)務(wù)，膨目前已形成酬保險市場體奸系。冒20世紀(jì)9普0年代初岸我國的商品護(hù)期貨市場起晌步，目前已慎有上海期貨景交易所、大羞連商品交易母所，鄭州商羅品交易所、呢中國金融期臉貨交易所(層2006年勺9月在上海收成立)?？?994年第4月全國幸統(tǒng)一的銀行洋間外匯市場托建立買2002年圓10月上窮海黃金交易源所成立穩(wěn)(4)金融剃市場發(fā)展對銀銀行的影響寧影響類別愈表現(xiàn)方面股促進(jìn)作用撲銀行是金融欄市場的重要損參與者，金敬融市場的發(fā)體展能夠在很陶多方面直接落促進(jìn)銀行的據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和膝經(jīng)營管理。之貨幣市場和管資本市場能模為銀行提供趙大量的風(fēng)險淋管理工具，領(lǐng)提高其風(fēng)險廉管理水平，頃有助于銀行爪識別風(fēng)險，塔對風(fēng)險進(jìn)行宣合理定價，構(gòu)并在市場上泛通過正常的濕交易來轉(zhuǎn)移香風(fēng)險。港金融市場的義發(fā)展為商業(yè)樂銀行的客戶淺評價及風(fēng)險殿度量提供了拖參考標(biāo)準(zhǔn)。臨金融市場的案發(fā)展能夠促溜進(jìn)企業(yè)管理勻水平的提高半，為銀行創(chuàng)屋造和培養(yǎng)良釋好的優(yōu)質(zhì)客貢戶。還有助溫于金融穩(wěn)定恨，為銀行發(fā)嚴(yán)展奠定良好封的基礎(chǔ)。擱挑戰(zhàn)隨著閥銀行參與金羅融市場程度伙的不斷加深屯，金融市場問波動對銀行諒資產(chǎn)和負(fù)債型價值的影響末會不斷加大影，銀行經(jīng)營秤管理特別是捎風(fēng)險管理的扭難度也將越漏來越大。盟金融市場會演放大商業(yè)銀悅行的風(fēng)險事鼓件。邀隨著資本市餐場的發(fā)展，目一方面大量然儲蓄者將資裙金投資于資園本市場會減復(fù)少銀行的資撕金來源，另拉一方面大量須的優(yōu)質(zhì)企業(yè)情在資本市場唉上籌集資金斗，會減少在賀銀行的貸款文，造成銀行幟優(yōu)質(zhì)客戶的合流失。拾2、金融工常具燭(1)概念歐：金融工具悅是用來證明事融資雙方權(quán)櫻利義務(wù)的條唱約。(2)分類打劃分標(biāo)準(zhǔn)淚分類釋義概按期限的長遵短劃分短企期金融工具受期限一般宜在1年以下尿(含1年)麻。(商業(yè)票慶據(jù)、短期國向庫券、銀行腿承兌匯票、懂可轉(zhuǎn)讓大額拴定期存單、紛回購協(xié)議等冰)枕長期金融工守具期限一演般在1年以名上。(股票秋、企業(yè)債券粗、長期國債帶)懸按融資方式闊劃分直接賺融資工具蘆包括政府、走企業(yè)發(fā)行的剛國庫券、企喇業(yè)債券、商晝業(yè)票據(jù)、公閑司股票等。籃間接融資工鍵具包括銀那行債券、銀捎行承兌匯票恢、可轉(zhuǎn)讓大烘額定期存單縫、人壽保險躍單等。熄按投資人所桑擁有的權(quán)利焦劃分債權(quán)烘工具代表騎是債券，是意債務(wù)人向債脫權(quán)人出具的搶、在一定時崇期支付利息肌和到期歸還似本金的債權(quán)暈債務(wù)憑證。俘分為企業(yè)債粥(即公司債貴)、國債(洗按償還期不顧同分為短、勇中、長期債葵券)和金融他債(是籌措扇中長期貸款目的資金來源唉)三大類。笨股權(quán)工具畜代表是股票典，它是股份艙有限公司公腔開發(fā)行的、債用以證明投倒資者的股東他身份和權(quán)益應(yīng)并據(jù)以獲得旬股息和紅利計的憑證。一繼經(jīng)認(rèn)購，持湖有者不能以除任何理由要漏求退還股本奸，只能通過掙證券市場將堤股票轉(zhuǎn)讓和狗出售。按股嘩票所代表的夢股東權(quán)利劃搏分，股票可晌分為普通股燒(股東紅利淹隨公司盈利里多少而增減院，能夠參與公公司的決策夕)和優(yōu)先股幼(股息與公緞司盈利狀況州無關(guān)，沒有忙參與公司決泥策的表決權(quán)當(dāng)，公司解散魄時可優(yōu)先得優(yōu)到分配的剩楊余資產(chǎn));駝根據(jù)上市地絹點及股票投稅資者的不同艱，股票可分孫為A股(國渾內(nèi)投資者，恨以人民幣標(biāo)花明面值、認(rèn)刷購和交易)貪、B股(國率內(nèi)外投資者倒，2001觀年2月28鷹日允許國內(nèi)俊投資者，以噸人民幣標(biāo)明美面值、以外墓幣認(rèn)購和交捎易)、H股度(中國境內(nèi)墓注冊的公司秀發(fā)行、直接災(zāi)在香港上市駕的股票)、施N股(中國趴境內(nèi)注冊的唱公司發(fā)行、斃直接在紐約殿上市的股票我)。腿混合工具哪可轉(zhuǎn)換公司次債券-可在焰特定時間按蘿特定條件轉(zhuǎn)鉗換為普通股兄股票的特殊嚇企業(yè)債券。攏兼具債券和丑股票的特性邊。需證券投資基慨金：通過發(fā)能行基金憑證過將眾多投資狹者分散的資耽金集中趕來套，由專業(yè)的糠投資機(jī)構(gòu)分稿散投資于股殖票、債券或袖其他金融資弟產(chǎn)，并將投若資收益分配章給基金持有廁者的投資制熄度。蝴按金融工具快的職能劃分式用于投資詳和籌資的漂股票、債券線等平用于支付、屆便于商品流荷通的各種夾票據(jù)吵用于保值、烈投機(jī)期權(quán)呢、期貨等衍息生金融工具盲3、貨幣政溉策伍——茂是中央銀行沒為實現(xiàn)特定暢經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而熔采用的控制辰和調(diào)節(jié)貨幣血、信用及利迅率等方針和消措施的總稱假。老組成分類潤釋義伯貨幣政策目掘標(biāo)最終目噸標(biāo)經(jīng)濟(jì)增省長、充分就忙業(yè)、物價穩(wěn)退定、國際收洲支平衡封操作目標(biāo)熟基礎(chǔ)貨幣責(zé)——管由中央銀行睡發(fā)行的現(xiàn)金斷通貨和吸收牧的金融機(jī)構(gòu)姐存款構(gòu)成。幣我國的基礎(chǔ)壇貨幣包括金縫融機(jī)構(gòu)存入喬中國人民銀紀(jì)行的存款準(zhǔn)辨?zhèn)浣稹⒘魍〞炛械默F(xiàn)金、販金融機(jī)構(gòu)的頸庫存現(xiàn)金三意部分。紐中介目標(biāo)腥貨幣供應(yīng)量垃——瓦指某個時點遼上全社會承守?fù)?dān)流通和支預(yù)付手段的貨患幣存量。我電國按流動性貸不同將貨幣沒供應(yīng)量分為式三個層次：掃M(jìn)0=流通奔中現(xiàn)金;M比1=M0+志企業(yè)單位活李期存款+農(nóng)犧村存款+機(jī)吧關(guān)團(tuán)體部隊暮存款+銀行巨卡項下的個泡人人民幣活圣期儲蓄存款動(狹義貨幣舍，是現(xiàn)實購媽買力);M湊2=M1+何城鄉(xiāng)居民儲艷蓄存款+企尊業(yè)單位定期廉存款+證券就公司保證金辮存款+其他辟存款(廣義發(fā)貨幣，通常年反映社會總催需求變化和暗未來通貨膨斤脹的壓力狀已況，是一般際所指的貨幣解供應(yīng)量)。間(M2住—錢M1)稱為師準(zhǔn)貨幣，是統(tǒng)潛在購買力灘。窯貨幣政策工磚具棋公開市場業(yè)煮務(wù)指中央吉銀行在金融朗市場上賣出涼或買進(jìn)有價經(jīng)證券，吞吐搭基礎(chǔ)貨幣，脅以改變商業(yè)禁銀行等存款照金融機(jī)構(gòu)的吊可用資金，鐘進(jìn)而影響貨繩幣供應(yīng)量和巖利率。中國肌人民銀行從次2003年券開始面向商貼業(yè)銀行發(fā)行瓦中央銀行票反據(jù)。萄存款準(zhǔn)備金憐指商業(yè)銀刪行為保證客胳戶提取存款監(jiān)和資金清算誤需要而準(zhǔn)備望的資金，包癥括商業(yè)銀行逃的庫存現(xiàn)金稠和繳存中央掩銀行的準(zhǔn)備憲金存款兩部揭分。它分為賓法定存款準(zhǔn)飽備金(商業(yè)繼銀行按其存弦款的一定比溝例向中央銀緞行繳存的存麥款)和超額非存款準(zhǔn)備金喉(商業(yè)銀行易存放在中央綢銀行、超出旬法定存款準(zhǔn)搏備金的部分禽，主要用于情支付清算、恐頭寸調(diào)撥或壽作為資產(chǎn)運(yùn)價用的備用資振金)。20樂04年，我卻國實行差別晶存款準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)率制度，主付要內(nèi)容是商突業(yè)銀行適用檔的存款準(zhǔn)備搬金率與其資情本充足率、底資產(chǎn)質(zhì)量狀惱況等指標(biāo)掛輸鉤。踢再貸款與再波貼現(xiàn)再貸絲款：中央銀補(bǔ)行對金融機(jī)小構(gòu)發(fā)放的貸宣款，分為三兇類：一是為旋解決流動性貿(mào)不足的需要刃而發(fā)放的貸黨款;二是為含處置金融風(fēng)裕險的需要而廉發(fā)放的貸款鵲;三是用于絨特定目的的芹貸款(如對究地方政府、蔥支農(nóng)等)。蜻揭再貼現(xiàn)：指供金融機(jī)構(gòu)為案取得資金，慧將未到期貼皇現(xiàn)的商業(yè)匯御票以貼現(xiàn)方俘式向中央銀舒行轉(zhuǎn)讓票據(jù)碑的行為。再允貼現(xiàn)政策包盈括兩方面內(nèi)始容，一是通始過再貼現(xiàn)率永的調(diào)整影響慧商業(yè)銀行融看入資金的成冠本，二是規(guī)利定再貼現(xiàn)票系據(jù)的種類，勺影響商業(yè)銀賽行及全社會輔的資金投向況，促進(jìn)資金躲的高效流動姻。(198相6年開展再而貼現(xiàn)業(yè)務(wù))柿利率政策想利率分類獄市場利率、忌官方利率、覺公定利率(收民間金融組礎(chǔ)織)爐名義利率、把實際利率(?？鄢浺蛉崴?辭固定利率、釀浮動利率(墓一般調(diào)整期橫為半年)炸短期利率(斗1年以下含亡1年)、長蠶期利率翁即期利率、捕遠(yuǎn)期利率帶利率政策奶調(diào)整中央銀倘行基準(zhǔn)利率夏調(diào)整金融機(jī)財構(gòu)的法定存求貸款利率造制定金融機(jī)踩構(gòu)存貸款利青率的浮動范枯圍軟制定相關(guān)政膏策對各類利嫌率結(jié)構(gòu)和檔卻次進(jìn)行調(diào)整切匯率政策瞞匯率分類章基本匯率、策套算匯率賤固定匯率、脆浮動匯率出即期匯率、肉遠(yuǎn)期匯率(纖遠(yuǎn)期差價分艘升水、貼水院、平價)譽(yù)官方匯率、巾市場匯率存匯率政策腰選擇相應(yīng)的鑰匯率制度(針最基礎(chǔ)、最值核心部分)此確定適當(dāng)?shù)暮趨R率水平叼促進(jìn)國際收餐支平衡免2005年體7月21日扔匯率改革：代貨幣籃子滅窗口指導(dǎo)由中央銀行利滾用自己的地夫位與聲望，辦使用口頭或道書面的方式節(jié)，向金融機(jī)振構(gòu)通報金融僚形勢，說明僅中央銀行意齊圖，勸其采透取某些相應(yīng)脈措施，貫徹吳中央銀行的才貨幣政策。辱背景知識：藥財政政策(駁一國政府為響實現(xiàn)一定的暢宏觀經(jīng)濟(jì)目斯標(biāo)而調(diào)整財毀政收支規(guī)模料和收支平衡象的指導(dǎo)原則的以及相應(yīng)措輩施。主要包半括財政收入仔政策、財政假支出政策。點可運(yùn)用的工予具主要有稅割收、政府支職出和政府債呀券，其中政鞏府支出包括靈公共支出和靜政府投資兩潤部分)。扔第3章銀蹄行主要業(yè)務(wù)茅一、存款業(yè)甲務(wù)屈1、相關(guān)存誘款政策碌時間政策姓類別內(nèi)容么1999年撒11月1日輝利息稅莊人民幣、外拔幣儲蓄存款正利息應(yīng)繳稅停率為20%杏。廉2000年什4月1日充個人存款血賬戶實行實橋名制拉2004年坦10月29婦日堪存款基準(zhǔn)蚊利率中國語人民銀行決困定放開人民名幣存款利率米的下限，允賣許金融機(jī)構(gòu)農(nóng)(城鄉(xiāng)信用灰社除外)下察浮存款利率嘆。蓬2005年擺9月21日片計息活疾期存款每季究末月的20旺日為結(jié)息日似，次日付息憶。巴2、個人存悉款(儲蓄存采款)業(yè)務(wù)搬種類細(xì)分陡業(yè)務(wù)內(nèi)容判活期存款援1元起存，骨存款計息起楊點為元，分苦段計息算至敞厘位，利息存算至分位(澤四舍五入)壘。除活期存芬款計算復(fù)利升外，其他存露款一律不計冠復(fù)利。除活暖期、定期整克存整取外，嫂其他存款種腥類的計、結(jié)輕息原則由各幕行自己把握幼：可選擇3改60天或3式65/36著6天的計息候期，可選擇針積數(shù)計息(來每日余額合級計數(shù)*日利貞率，多用于撒活期計息)芝或逐筆計息催(本金*年桶或月數(shù)*年學(xué)或月利率+機(jī)本金*零頭攏天數(shù)*日利攪率，多用于綿整存整取定蜜期計息)。失定期存款擾整存整取抗50元起存魄，存期有3持個月、6個躬月、1年、惑2年、3年座、5年。身零存整取創(chuàng)5元起存，求存期有1年硬、3年、5放年。起整存零取害1000元涌起存，存期寶有1年、3校年、5年;指支取期有1竊個月、3個蔑月或半年一勻次。本金可服全部(不可萍部分)提前譜支取，利息刷期滿時結(jié)。躺存本取息犬5000元兩起存，存期范有1年、3襪年、5年;游可以1個月酷或幾個月取存息一次。本馬金可全部(墻不可部分)治提前支取，千不得提前支測取利息。包定活兩便儲諷蓄存款開糠戶時不約定啟存期，一次心存入本金，銷隨時可以支拒取，銀行根嚇據(jù)客戶存款棕的實際存期飛按規(guī)定計息爹。提個人通知存拜款5萬元難起存，開戶纖時不約定存基期，預(yù)先確易定品種(一朝天、七天通摩知儲蓄存款佳兩個品種)烏，支取時只寒要提前一定芳時間通知銀捏行以約定支闖取日期及金翠額。慌教育儲蓄存潮款50元驢起存，本金傅合計最高限語額為2萬元系，分次存入哭，到期一次填支取本息，觀免利息稅。城針對小學(xué)四家年級(含)叛以上學(xué)生。沈存期分為1禾、3、6年鳴，利率分別柄按1、3、缺5年期整存隱整取利率。駕提前支取時財必須全額支饑取。漏注：逾期支賊取利息以原串存款本金為龜計息基數(shù);篇提前支取部秘分的利息同壤本金一并支勒取，以活期統(tǒng)計息。浸3、對公存記款(單位存答款)業(yè)務(wù)眼種類細(xì)分墊業(yè)務(wù)內(nèi)容睜單位活期存間款基本存用款賬戶辦真理日常轉(zhuǎn)帳閱結(jié)算和現(xiàn)金橋收付。一個桿客戶只能有碑一個此賬戶鑄。慶一般存款賬召戶辦理現(xiàn)合金繳存，不敵得辦理現(xiàn)金交支取。駝臨時存款賬泰戶設(shè)立臨恢時機(jī)構(gòu)、異敲地臨時經(jīng)營施活動、注冊嶺驗資時開立脅，有效期最早長不得超過叮二年。添專用存款賬腫戶基本建冤設(shè)資金、期材貨交易保證奉金、信托基沸金、金融機(jī)跑構(gòu)存放同業(yè)吃資金、政策隆性房地產(chǎn)開棕發(fā)資金、單陡位銀行卡備崇用金、住房叔基金、社保咬基金、收入遼匯繳資金和州業(yè)務(wù)支出資烤金、組織機(jī)早構(gòu)經(jīng)費(fèi)等。術(shù)單位定期存乓款單位類暑客戶約定期才限、整筆存堡入、到期一霞次性支取本冷息。舟單位通知存餃款不論實存際存期多長深，分為1天陜、7天通知最存款兩個品美種。守單位協(xié)定存奪款指單位檢類客戶通過乒與商業(yè)銀行焰簽訂合同的展形式約定合徑同期限、確毅定結(jié)算賬戶沸需要保留的就基本存款額胸度，對超過鷹基本存款額瘦度的存款按租中國人民銀豎行規(guī)定的上柿浮利率計息漂、對基本存嘆款額度按活終期存款利率連計息。蓮4、外幣存體款業(yè)務(wù)澇(1)外幣鏈存款業(yè)務(wù)幣汪種：美元、賀歐元、日元靠、港幣、英片鎊、澳大利犬元、加拿大鼓元、瑞士法貞朗、新加坡值元9種。補(bǔ)(2)《個花人外匯管理凝辦法》：絨2007年澡2月1日縣起施行。許按賬戶性質(zhì)受區(qū)分為外匯冰結(jié)算賬戶(忙用于轉(zhuǎn)賬等翻資金清算支轟付)、資本臣項目賬戶、榨外匯儲蓄賬運(yùn)戶。靜不再區(qū)分現(xiàn)拉鈔和現(xiàn)匯賬魔戶，對個人勻非經(jīng)營性外含匯收付統(tǒng)一僻通過外匯儲擺蓄賬戶進(jìn)行萄管理。峰現(xiàn)匯買入價萍比現(xiàn)鈔買入番價要高(現(xiàn)霞鈔管理成本全高)，現(xiàn)匯色賣出價與現(xiàn)猾鈔賣出價通躍常合并為一質(zhì)個，因為銀涂行賣出時都駕是現(xiàn)匯，客組戶可以支付史一定的匯兌趟手續(xù)后以現(xiàn)傅鈔的形式取宴出。(2)分類貼種類業(yè)務(wù)想內(nèi)容參外匯儲蓄存根款只能用境于外匯存取孔，不能進(jìn)行拋轉(zhuǎn)賬謊單位外匯存衛(wèi)款單位經(jīng)烈常項目外匯穴賬戶：一個非單位只有一慌個賬戶，限省額用美元核熟定。貴單位資本項鑰目外匯賬戶蔥：包括貸款壞(外債及轉(zhuǎn)辛貸款)專戶仿、還貸專戶漠、發(fā)行外幣右股票專戶、磁B股交易專浩戶等汪二、貸款業(yè)劈務(wù)淚1固2004年價10月29鑒日巡，中國人民貢銀行放開人干民幣貸款利嶺率的上限減2我國銀躍行信貸管理浙實行集中授拘權(quán)管理、統(tǒng)爛一授信管理賺、審貸分離摔、分級審批串、貸款管理閣責(zé)任制相結(jié)本合。貸款流菌程：貸款申棕請、貸款調(diào)墾查(客戶信旦用評級、債較項評級)、秩貸款審批(澡信用風(fēng)險管脹理部門審查龍)、貸款發(fā)躁放(貸款合返同、貸款擔(dān)落保合同)、素貸后管理。腦3貸款五告級分類法：艘正常、關(guān)注打、次級、可局疑、損失，凳后三類稱為桂不良貸款。撤4銀行資證產(chǎn)保全：銀潛行對已出現(xiàn)蝦風(fēng)險或即將良出現(xiàn)風(fēng)險的頓資產(chǎn)運(yùn)用或燈借助經(jīng)濟(jì)、膀法律、行政沿等手段，實關(guān)施保護(hù)性措曬施或前瞻性遲防范措施，葬以化解或規(guī)魯避資產(chǎn)風(fēng)險卡，最大限度浩地減少損失歇。通常是指興對不良資產(chǎn)造進(jìn)行清收、求盤活、管理慧和處置等一螞系列活動。教5征信體乏系：中國人幕民銀行建設(shè)隨了企業(yè)征信岡和個人征信留兩大系統(tǒng)。務(wù)6信貸分憤析：銀行進(jìn)桌行信貸分析遞時常采用財鋸務(wù)分析和非甲財務(wù)分析，陡前者偏重于罷定量分析，晃后者(包括膝宏觀分析、固行業(yè)分析、衛(wèi)經(jīng)營分析、拍管理層分析攪)主要是定為性分析。無2、業(yè)務(wù)分窯類勢劃分標(biāo)準(zhǔn)閣種類業(yè)務(wù)鳳細(xì)分答客戶類型脆個人貸款腔由銀行直接險向個人發(fā)放芹或通過零售些商間接發(fā)放窮個人住房去貸款：貸款翁期限30年可，貸款比例灑80%，貸退款利率上限撲放開、下限識為基準(zhǔn)利率巨的85%(鴿固定利率或柜浮動利率)懸。貸款期限么在一年(含罩)以下的采登用利隨本清柏的還款方式佳，一年以上善的采用按月波還款方式，餅它包括兩種漿：一是等額拉本息還款法短：每月還款投額=(貸款步本金*月利判率*(1+枯月利率)總丹還款期數(shù)/夫[(1+月額利率)總還蠻款期數(shù)苦—鼓1];二是奸等額本金還紡款法：每月濁還款額=貸松款本金/貸泛款期月數(shù)+骨(本金摟—晚已歸還本金隱累計)*月涂利率。岸個人汽車消論費(fèi)貸款：貸圾款期限5年擇(二手車3獎年)，貸款阿比例自用車等80%、商蓋用車70%詞、二手車5氏0%。池信用卡透支跳：分為個人旬卡透支(透常支額度一般戒每月不超過比5萬元。貸廉記卡在非現(xiàn)條金交易時進(jìn)桂行透支可享蛙受最長60畜天免息還款淹期和最低還丈款額待遇。蓬如選擇最低溝還款額方式間或超過信用切額度用卡時粗不再享受免逐息還款期待兆遇。準(zhǔn)貸記窯卡不享受這縫兩種待遇，擦透支期限最腳長60天滴。兩種卡的蘭透支利率都顫是日利率萬嗎分之五，透池支按月計收終單利)和單掏位卡透支(罩還款責(zé)任是榨申請單位)悄。判個人助學(xué)貸改款：向正在違接受高等教式育的在校學(xué)旨生或其直系國親屬、法定謙監(jiān)護(hù)人或準(zhǔn)門備接受各類罩教育培訓(xùn)的停自然人發(fā)放必的貸款。分姥為國家助學(xué)束貸款(用于韻支付在校高躺校生的學(xué)雜利費(fèi)和生活費(fèi)慕。按在校生魂總數(shù)的20毀%，每人每豆年6000負(fù)元，畢業(yè)后海1至2年開俊始還貸、6福年還清，期窗限不超過1社0年。在校散期間利息由圈財政補(bǔ)貼，旅畢業(yè)后利息蹈由本人承擔(dān)魚)和一般商擊業(yè)性助學(xué)貸失款(對非義蘿務(wù)教育學(xué)習(xí)假的學(xué)生或直柔系親屬或法帥定監(jiān)護(hù)人發(fā)自放的貸款，蒙額度最高不念超過50萬慚元，期限為竹6個月至8歇年不等)。吹其他個人貸泛款：包括個農(nóng)人住房最高廊額抵押貸款賀、個人經(jīng)營六性貸款等。讓公司貸款剝短期貸款蝶流動資金貸染款：借款人藥向銀行申請痛的用于滿足頓生產(chǎn)經(jīng)營過脾程中臨時或吹季節(jié)性資金個需求、長期侮平均占用流饒動資金需求懶。貸款期限坑在1年(含掏)以下。償顛還方式多為范按月或季結(jié)淚算利息，到終期一次還本拍。偽流動資金循鵲環(huán)貸款：貸茂款人與借款比人一次性簽悅訂借款合同內(nèi)，在合同規(guī)列定的有效期坑內(nèi)，允許借善款人多次提研取貸款、逐競筆歸還貸款萬、循環(huán)使用愛貸款。此種悔貸款實行總則量控制、分堵次發(fā)放、逐寺筆歸還、良稈性循環(huán)的管媽理原則。該梅項貸款業(yè)務(wù)銜申請人的還老款能力及擔(dān)詳保要求高于雷普通流動資臟金貸款。圖法人賬戶透瞞支：銀行根傍據(jù)借款人的徐申請，核定些賬戶透支額轟度，允許其渴在結(jié)算賬戶禁存款不足以摸支付時，在咳核定的透支狀額度內(nèi)直接乘透支取得信燦貸資金。主么要滿足借人故生產(chǎn)經(jīng)營過倦程中臨時性衣資金需求。閥申請人需在葛經(jīng)辦行有一井定的結(jié)算業(yè)黨務(wù)量，還款相能力及擔(dān)保啄要求高于普脹通流動資金雹貸款。玩三、其他銀愛行業(yè)務(wù)毫1、資金業(yè)愈務(wù)：是銀行蝶除貸款外最蛇重要的資金顛運(yùn)用渠道，儀用于投資交密易以獲得投載資回報。最曠主要的風(fēng)險策是市場風(fēng)險獨，還有交易修對手違約帶肌來的信銹用風(fēng)險、銀院行從業(yè)人員蒸的操作風(fēng)險乘。資金的投冠資收益包括薦兩部分：資興本利得(買膚入和賣出所挖投資產(chǎn)的價奪格差額)和僑現(xiàn)金分配(悅債券利息、閥股票或基金摘的紅利)，竿可以據(jù)此計純算出持有期鼓收益率=(靠賣出價格耕—濃買入價格+緊現(xiàn)金分配)某/買入價格槳*100%循。歌類別細(xì)分無業(yè)務(wù)內(nèi)容叮短期資金交稿易(銀行買匙賣貨幣市場由金融產(chǎn)品的榨活動)中堪央銀行票據(jù)終中國人民冰銀行向銀行壩發(fā)行的短期融債券。期限多分3、6、枕12個月。賽中央銀行定糟向票據(jù)是人額行向特定銀隆行發(fā)售的，拌該行必須認(rèn)薦購。孩短期國債舒中央政府(清通常是財政粘部)發(fā)行的鉛期限在一年團(tuán)或一年以內(nèi)文的政府債券長，期限分3妹、6、12競個月。泰回購/逆回觸購回購：鼓指債券或證搶券的賣方在露賣出的同時狂承諾在指定巖時間按協(xié)議籠價格購回這男筆債券。期視限多為隔夜橡或幾天。恩同業(yè)拆借舉銀行及其他屋金融機(jī)構(gòu)之餅間進(jìn)行短期做的資金借貸較，通過全國期銀行間同業(yè)度拆借市場進(jìn)甘行，其利率緣隨資金供求礙的變化而變榨化，常作為秋貨幣市場的術(shù)基準(zhǔn)利率。研在國際貨幣懂市場上最著姨名的是倫敦聲銀行同業(yè)拆硬放利率(L式IBOR)郵，我國正在勞推行的人民帆幣貨幣市場次基準(zhǔn)利率指劑標(biāo)體系為上蛾海銀行間同桌業(yè)拆放利率代(Shib鋒or，20躁07年1月與4日正式運(yùn)微行，是單利爭、無擔(dān)保、糟批發(fā)性利率達(dá)，其品種有去隔夜、一周監(jiān)、兩周、1恰個月、3個擁月、6個月渣、9個月及碌1年)。矮短期融資券件簡稱短融工，是在我國現(xiàn)銀行間債券快市場上發(fā)行膜并約定在一喬定期限內(nèi)還元本付息的債何券，發(fā)行主竿體包括證券巧公司等在內(nèi)鉆的企業(yè)，發(fā)胸行對象為銀藏行間債券市處場機(jī)構(gòu)投資父者(銀行、慚證券公司、攏保險公司、容基金、財務(wù)瞇公司)。非氣金融企業(yè)短喚期融資券的店期限最長不搭超過365般天，證券公城司短期融資錄券期限最長趟不超過91朗天。銀行可料承銷或購買密。奉貨幣市場基冬金由基金妖管理公司發(fā)慌行的在貨幣總市場上進(jìn)行在短期有價證庫券投資的基擴(kuò)金。主要投哄資對象為銀科行存款、短頌期債券、債犧券回購、央膠行票據(jù)。綱債券業(yè)務(wù)歲國債中央科政府(財政雅部)發(fā)行的唐債券。按期朋限分為短、體中、長期國濃債，按形式瘦分為記賬式裳、憑證式、剃電子式(2俱006年推既出)國債。支是銀行最主婦要的中長期油投資品種。曲免繳利息稅就。御公司債指蜻依照公司法系設(shè)立的有限魯公司和股份日有限公司發(fā)叢行的債券，泡監(jiān)管機(jī)構(gòu)為偏證監(jiān)會。投求資者大多為琴機(jī)構(gòu)。代企業(yè)債特親指我國境內(nèi)個具有法人資陣格的非上市趟公司企業(yè)發(fā)底行的債券，續(xù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為揪國家發(fā)展和市改革委員會填。烈金融債我感國的政策性穿銀行、商業(yè)逆銀行、企業(yè)欣集團(tuán)財務(wù)公疲司及其他金缸融機(jī)構(gòu)發(fā)行炭的債券(在另銀行間市場豆發(fā)行)，發(fā)們行前需獲得繡人行的行政崖許可，但申賢請行政許可憲前需先獲得榮其監(jiān)管機(jī)構(gòu)憂的同意。鄉(xiāng)背景知識以商業(yè)銀行次嘴級債券(2葵004年6拴月24日)赴是商業(yè)銀行想發(fā)行的、本惹金和利息的仿清償順序列懲于商業(yè)銀行驗其他負(fù)債之蛛后，先于商翁業(yè)銀行股權(quán)驚資本的債券的。次級債務(wù)版可計入銀行鳳附屬資本。視(見附注)腿外匯業(yè)務(wù)能即期外匯交淋易在第二裝個營業(yè)日或恨成交當(dāng)日辦犁理實際貨幣因交割的外匯囑交易。外匯蔥標(biāo)價法包括賢直接標(biāo)價法濁(購一定單搶位外國貨幣助應(yīng)付出多少盒單位本國貨批幣，如中國茂等大多數(shù)國型家)和間接安標(biāo)價法(賣逗一定單位本慧國貨幣應(yīng)收誠若干單位外爽國貨幣，如物英鎊、新加菠坡元、澳大駁利亞元)壘遠(yuǎn)期外匯交弊易又稱期印匯交易，指耐交易雙方在點成交后并不講立即辦理交驕割，而是事殖先約定幣種參、金額、匯高率、交割時售間等交易條報件，到期才雜進(jìn)行實際交村割的外匯交膽易。既可按拔固定交割日袍交割，也可累由交易的某片一方選擇在羞一定期限內(nèi)偵的任何一天武交割(擇期餃交易)。罵金融衍生品轟業(yè)務(wù)(主要饞目的是風(fēng)險臘管理、投機(jī)扇或炒作)丘按產(chǎn)品類型若分類遠(yuǎn)期舅期貨期貨的合約是由交賀易雙方訂立斤的、約定在隨未來某日期較(交割日)晶按成效時約壇定的價格(卵交割價格)高交割一定數(shù)糖量的某種商算品(標(biāo)的資偶產(chǎn))的標(biāo)準(zhǔn)抵化協(xié)議。期孔貨交易是在朽交易所以公鳴開競價方式蹈進(jìn)行的期貨章合約的交易泄，分為商品誦期貨合約(躬標(biāo)的商品主劑要包括農(nóng)副祝產(chǎn)品、金屬走產(chǎn)品、能源胳)和金融期譽(yù)貨合約(分鋒為利率期貨營、股權(quán)類期櫻貨和外匯期峽貨)。最互換利率義互換(利率哲掉期)是蜓交易雙方在麻一定時期內(nèi)摔交換以相同洞的本金數(shù)量坊為基數(shù)的不惜同利率的利廳息，如固定薄利率與浮動窗利率互換。驟貨幣互換肌持有不同貨暖幣的交易雙紗方兌換各自丸持有的一定哈金額的貨幣絹，并約定在騙未來某日進(jìn)鬼行一筆反向錄交易。包括寫本金的初始俘交換、利息賊分期支付并箱按交換本金燕數(shù)量和初始捉交易日匯率米計算、本金蘿在到期日按遭相同的匯率隔再交換。販期權(quán)(選擇焰權(quán))期權(quán)茅的買方有權(quán)畏在預(yù)先規(guī)定利的未來時間扶(行權(quán)時間記)以預(yù)先規(guī)握定的價格(專行權(quán)價)從炕另一方買入鼻或向另一方屈賣出一定數(shù)滾量的某種金欠融資產(chǎn)(標(biāo)扁的資產(chǎn))，濾為了取得這叛一權(quán)利，買晝方需預(yù)先支康付一定的期肢權(quán)費(fèi)，賣方煮應(yīng)得到一筆頓期權(quán)費(fèi)。買布入金融資產(chǎn)米權(quán)利的期權(quán)泳叫看漲期權(quán)穴，賣出金融證資產(chǎn)權(quán)利的姐期權(quán)叫看跌遍期權(quán)。20摩06年9月些8日，中國愿金融期貨交礎(chǔ)易所正式掛團(tuán)牌,該交易柴所目前正在邪推出以滬深否300股票患指數(shù)為標(biāo)的貫資產(chǎn)的股票距指數(shù)期貨(族即股指期貨豐)。湯按基礎(chǔ)資產(chǎn)墻分類利率欄衍生品匯率衍生品信用衍生品喪注：次級債關(guān)務(wù)是指固定簡期限不低于嘴5年(包括齒5年)，除聽非銀行倒閉廟或清算，不冊用于彌補(bǔ)銀基行日常經(jīng)營濾損失，且該嫁項債務(wù)的索宇償權(quán)排在存員款和其他負(fù)千債之后的商洲業(yè)銀行長期本債務(wù)。托次級債務(wù)計盡入資本的條添件是：不得批由銀行或第街三方提供擔(dān)醫(yī)保，并且不瓣得超過商業(yè)宏銀行核心資委本的50%醫(yī)。商業(yè)銀行嬸應(yīng)在次級定美期債務(wù)到期脆前的5年內(nèi)妨，按以下比還例折算計入叛資產(chǎn)負(fù)債表顫中的楚“社次級定期債騰務(wù)燥”雖項下：剩余誤期限在4年貴(含4年)紡以上的，以克100%計吳;剩余期限肆在3-4年旗的，以80瑞%計;剩余只期限在2-揀3年的，以功60%計;翠剩余期限在鞋1-2年的翻，以40%全計;剩余期呀限在1年以祝內(nèi)的，以2較0%計。頁次級債務(wù)發(fā)演行的程序是祝，商業(yè)銀行句可根據(jù)自身熟情況，決定稀是否發(fā)行次簽級定期債務(wù)根作為附屬資厚本。商業(yè)銀繭行發(fā)行次級券定期債務(wù)，繪須向銀監(jiān)會演提出申請，蛋提交可行性販分析報告、櫻招募說明書店、協(xié)議文本易等規(guī)定的資些料。募集方庸式為由銀行處向目標(biāo)債權(quán)潑人定向募集上。200攤3年12月旅，中國銀監(jiān)雖會發(fā)出《關(guān)嫂于將次級定繞期債務(wù)計入冠附屬資本的玩通知》，決部定增補(bǔ)我國謊商業(yè)銀行的部資本構(gòu)成，吧將符合規(guī)定掏條件的次級即定期債務(wù)，甚計入銀行附盡屬資本。這泄使各商業(yè)銀限行有望通過暗發(fā)行次級定滴期債務(wù)拓寬似資本籌措渠搖道，增加資愧本實力，有膛助于緩解我認(rèn)國商業(yè)銀行漢資本先天不敲足、資本補(bǔ)蜜充渠道單一較的狀況。訴次級債相對榨于上市銀行章前期喜歡發(fā)淘的可轉(zhuǎn)債來梁說，后者屬唱于股權(quán)融資哭，而前者屬詢于債權(quán)融資來。次級債到呢期不會轉(zhuǎn)成俘股票，也就鷹是說不是通姨過證券市場邊來融資，而蛾是向機(jī)構(gòu)投嘉資者定向募漿集資金，從灰而補(bǔ)充銀行凍的資本金。功對于銀行來駁說，發(fā)行可誘轉(zhuǎn)債沒什么彎風(fēng)險可言，水到期后轉(zhuǎn)成通股票，不用蝴還本，還會魂增加每股凈許資產(chǎn);而次賢級債到期有電還本付息的奉壓力，凈資魄產(chǎn)也不會增端加，因此銀促行通過次級喝債融資就必月須要考慮還滅本付息的壓邁力，從而增富強(qiáng)自身的盈禍利能力。相騙反，對于投懶資人來說，者購買可轉(zhuǎn)債壺的風(fēng)險當(dāng)然兵要比次級債供大得多，次劑級債主要是序針對機(jī)構(gòu)投品資者，對二赴級市場投資包者的影響并僵不大。翅2、票據(jù)業(yè)辣務(wù)：指以商謝業(yè)匯票為媒震介進(jìn)行的票姐據(jù)發(fā)行(包嫩括票據(jù)簽發(fā)撒、承兌等票控?fù)?jù)一級市場肌業(yè)務(wù))、票向據(jù)交易(包劍括貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)晨貼現(xiàn)和再貼虹現(xiàn)等票據(jù)二植級市場業(yè)務(wù)弱)及其延伸期業(yè)務(wù)(票據(jù)書延伸業(yè)務(wù)包坑括票據(jù)咨詢副、鑒證、保垮管等票據(jù)市線場派生業(yè)務(wù)沉)。是商行禾滿足企業(yè)短刃期融資需求煙和自身實施麥流動性管理下、創(chuàng)造效益?zhèn)}工具。扶類別包括師業(yè)務(wù)內(nèi)容局票據(jù)發(fā)行疑票據(jù)簽發(fā)超票據(jù)承兌勞指商業(yè)銀行沈根據(jù)在本行盛開戶客戶提竹出的承兌申壯請，對客戶救的資信情況辜、交易背景書情況、擔(dān)保汁情況進(jìn)行審造查，決定是液否承兌的過捎程。一般歸連類于信貸業(yè)爪務(wù)，因為通杜過商業(yè)銀行舒的承兌，商情業(yè)信用就轉(zhuǎn)耐化為銀行信即用，所以通療常由商業(yè)銀社行的信貸部邊門負(fù)責(zé)。銀教行承兌匯票配是由收款人釋或承兌申請債人簽發(fā)，并鋼由承兌申請古人向開戶銀示行申請，經(jīng)你銀行審查同吹意承兌的票曬據(jù)。征票據(jù)交易浴貼現(xiàn)屬于嗎票據(jù)融資業(yè)粉務(wù)。指商業(yè)曾匯票的合法工持票人在商桂業(yè)匯票到期碼以前為獲得腰票款，由持攻票人或第三泊人向金融機(jī)袋構(gòu)貼付一定泥的利息后，美以背書方式砍所進(jìn)行的票弊據(jù)轉(zhuǎn)讓。滋轉(zhuǎn)貼現(xiàn)屬忠于票據(jù)融資炸業(yè)務(wù)。指金簡融機(jī)構(gòu)將其廟尚未到期的腰商業(yè)匯票轉(zhuǎn)祥讓給金融同城業(yè)而取得資輩金的行為，憂是金融機(jī)構(gòu)虧之間融通資伏金的一種方資式。200鼓3年6月，餡中國外匯交蘿易中心暨全行國銀行間同嘉業(yè)拆借中心博開通了中國汗票據(jù)網(wǎng)。再貼現(xiàn)杰票據(jù)延伸察票據(jù)咨詢鑒證保管買銀行承兌匯性票-族—捉銀行承兌匯乎票是由銀行鴿擔(dān)任承兌人噸的一種可流私通票據(jù)，是假銀行在商業(yè)纖匯票上簽章附承諾付款的響遠(yuǎn)期匯票，笨是由銀行承冊擔(dān)付款責(zé)任脖的短期債務(wù)械憑證，銀行恐承兌匯票多閑產(chǎn)生于國際聞貿(mào)易，一般集由進(jìn)口商國弟內(nèi)銀行開出絨的信用證預(yù)車先授權(quán)。銀投行承兌的作醋用在于為匯挎票成為流通熔性票據(jù)提供金信用保證。況匯票是列明維付款人和收斧款人的雙名殊票據(jù)，經(jīng)銀倍行作為第三袍者承兌后則擴(kuò)成為三名票配據(jù)。承兌銀廊行成為主債辯務(wù)人，而付鋒款人則成為球第二債務(wù)人樹。實際上，協(xié)銀行承兌匯圖票相當(dāng)于對搏銀行開列的裳遠(yuǎn)期支票。掘承兌是指承族兌人在匯票欲到期日無條牢件的向收款役人支付匯票扣金額的票據(jù)呼行為。付款報人在匯票上裕注明承兌字尿樣并簽字后坡，就確認(rèn)了士對匯票的付削款責(zé)任，并眉成為承兌人溜。承兌人炒對承兌申請啦人給與承兌股，即是給了叨申請人一個戶遠(yuǎn)期信貸承報諾，并向任企一正當(dāng)持票茶人保證，如釋果在匯票到女期時申請人靠的存款賬戶票余額達(dá)不到旁匯票的金額滲，承兌人悅負(fù)有無條件格支付的責(zé)任舅，銀行承兌比匯票從開出蘿之日起至到俊期承付日止臥，最長不超述過六個月。嘆購貨人因資袖金短缺或資緞金管理需要掛，可向開戶儲銀行提出申暫請，經(jīng)開戶糾銀行同意并撐由其承諾當(dāng)鉗購貨人存款菠資金不足時桑，由其墊付薦一定的款項陜給銷貨人。幼購、銷雙方符事先必須約吼定好付款日籌期，并在銀造行承兌匯票字上填明匯票業(yè)到期日，由玉銷貨人持匯征票于匯票到敲期日向其開劈戶銀行收取跌貨款?？蛻魞H適用范圍：狼在銀行開立誠存款賬戶的刪法人以及其鉛他組織之間仿，有真實的芬商品或勞務(wù)叔交易的款項闊結(jié)算可使用魯銀行承兌匯汁票。芹特點：無金免額起點限制夾、銀行是主駛債務(wù)人、客曲戶必須在承各兌銀行開立膏存款賬戶、園付款期限最昌長達(dá)6個月諷、收款人在寸匯票到期日悔前可以持票菜向銀行申請嶼支用票款、柳在匯票有效盾期內(nèi)可以轉(zhuǎn)岸讓;對于購擦貨方而言，叔使用銀行承忌兌匯票無須勇付現(xiàn)，即完壩成了貨款的砍支付，等于冰從銀行處獲腫得了一筆成兔本較低的資鴉金，這也就癢是銀行承兌仁匯票的融資蓋功能，對銷漠貨方而言，敘在銀行承兌說匯票到期前急，也可通過懂向銀行申請次貼現(xiàn)的方式撲，獲得資金廚;持票人可扶持未到期的葛銀行承兌匯瓶票通過背書灑轉(zhuǎn)讓給其他乘債權(quán)人、只共用于單位與喊單位之間、掠同城與異地備均可使用。派相關(guān)服務(wù)：償承兌(商業(yè)分交易中的收枝、付款雙方汗協(xié)議在一定拋時期內(nèi)支付役貨款時，付分款方憑協(xié)議盡書，可向其草開戶行申請紀(jì)銀行承兌匯扮票。開戶銀昌行同意后，橡按照有關(guān)規(guī)熱定辦理承兌散手續(xù)，并收糊取一定的手坦續(xù)費(fèi))、貼蜓現(xiàn)(由于銀碼行承兌匯票由的信用等級推較高，一般沖商業(yè)銀行均費(fèi)提供的貼現(xiàn)桶業(yè)務(wù)，主要眾貼現(xiàn)對象就趕是指銀行承栽兌匯票。銀唉行承兌匯票沸的持票人可蔑持未到期的斧銀行承兌匯唉票向銀行申婆請貼現(xiàn)，提襯前收取票款紗。銀行在扣傅除一定的貼啦息后，向持折票人支付一妙定金額的資騰金。)、質(zhì)致押(持票人澇可持未到期國的銀行承兌倚匯票向銀行咬申請質(zhì)押貸徑款，但質(zhì)押妻貸款的期限拒多是短期，匠一般期限不井得長于銀行片承兌匯票的亦到期日)、沉委托收款(夾銀行承兌匯飄票到期，持不票人可持匯榆票委托其開什戶銀行通過炊委托收款結(jié)美算方式向付偉款人收取票旁項)、付款隔(承兌銀行銹到期無條件禽將票款支付輛給收款人(章或持票人)診，并向承兌殖申請人收取摧票款)、掛贏失(持票人咐遺失銀行承磨兌匯票的，逢可向承兌銀坊行申請掛失漿)。喇持票人可以受在匯票到期啦時提示付款鬼，也可以在遙未到期時向釋銀行尤其是懲承兌銀行要銜求貼現(xiàn)取得耗現(xiàn)款。銀行孟貼進(jìn)票據(jù)后花，可以申請妹中央銀行再賣貼現(xiàn)，或向默其它銀行轉(zhuǎn)廟貼現(xiàn)，更一案般的做法是俯直接賣給證即券交易商，士再由其轉(zhuǎn)賣扒給其它各類霞投資者。銀口行承兌匯票柴的最重要投沒資者是外國移銀行和非銀償行金融機(jī)構(gòu)派。省期限：銀行真承兌匯票的奇付款期限自隆票據(jù)到期日斯起最長不超關(guān)過10日;技銀行承兌匯批票的權(quán)利時檔效為自到期找日起二年;普持票人可在銀付款期內(nèi)隨沿時向匯票承屋兌行提示付逝款。超過付口款期的銀行需承兌匯票，滲持票人開戶翅銀行不予受肝理，但在票箱據(jù)權(quán)利時效剃內(nèi)，持票人貪可持有關(guān)證咐明文件向承黃兌行請求付號款;銀行承哄兌匯票到期貸不獲付款的塔，持票人自梳被拒絕付款座之日起六個橋月內(nèi)可向前天一債務(wù)人行贏使追索權(quán);諷銀行承兌匯毛票的出票日瞎和到期日之呆間期限最長災(zāi)不得超過六喉個月。俘價格：申請目人辦理銀行抹承兌匯票，晌應(yīng)向承兌銀繩行交納承兌晚金額0.5抬‰枯的承兌手續(xù)館費(fèi)?？蛻袅髌渤蹋禾岢錾曩u請(客戶因蝶資金短缺且晌在約定時間漂內(nèi)需支付商翅品交易款項斧時，向開戶進(jìn)銀行提出辦雹理銀行承兌圣匯票申請)現(xiàn)、銀行承兌彎(銀行受理好同意承兌后參，與客戶簽稼訂承兌協(xié)議森，向客戶出讓售銀行承兌衫匯票)、出牧票(客戶簽下發(fā)銀行承兌剖匯票，并加痛蓋預(yù)留銀行童印章)、交母納手續(xù)費(fèi)(底客戶應(yīng)向承終兌銀行交納芳承兌金額0融.5培‰紫的手續(xù)費(fèi))油、領(lǐng)取匯票用(客戶將匯層票交開戶銀荷行由其加蓋展印章后，領(lǐng)遲取已承兌的膽銀行承兌匯轉(zhuǎn)票)、匯票服流通使用(蝶客戶持銀行曾承兌匯票與揀收款人辦理姥款項結(jié)算，辦交付匯票給帽收款人;收弓款人可根據(jù)遮交易的需要驅(qū)，將銀行承沉兌匯票轉(zhuǎn)讓汪給其他債權(quán)院人;收款人加可根據(jù)需要刷，持銀行承謎兌匯票向銀縱行申請質(zhì)押獲或貼現(xiàn)，以旅獲得資金)面、請求付款聰(在付款期拉內(nèi)，收款人神持銀行承兌拒匯票向開戶類銀行辦理委居托收款，向色承兌銀行收幼取票款。超剃過付款期的在，收款人開旋戶行不再受員理銀行承兌扒匯票的委托寬收款，但收灑款人可持有悲關(guān)證明文件嬸直接向承兌醉銀行提示付油款。)輛3、支付結(jié)非算業(yè)務(wù)：是畜指銀行為單妄位客戶和個歐人客戶采用鏟票據(jù)、匯款氣、托收、信退用證、信用截卡等結(jié)算方酷式進(jìn)行貨幣罰支付及資金任清算提供的遇服務(wù)。它是便銀行的中間效業(yè)務(wù)，主要唇收入來源是界手續(xù)費(fèi)收入蠅。(中間業(yè)牢務(wù)也叫收費(fèi)朝業(yè)務(wù)，是指棕不構(gòu)成銀行彼表內(nèi)資產(chǎn)、呈表內(nèi)負(fù)債的臥非利息收入領(lǐng)的業(yè)務(wù)，銀堅行在其間扮薯演的是中介翅或代理的角就色，通常提絹供有償服務(wù)臉。中間業(yè)務(wù)杏發(fā)展的基礎(chǔ)掠是中間業(yè)務(wù)俱創(chuàng)新。)貍結(jié)算方式塑定義分類展匯票出票些人簽發(fā)、委調(diào)托付款人在工見票時或在杜指定日期無呼條件支付確糊定的金額給露收款人或持怒票人的票據(jù)澆。銀行匯塵票：由出票辭銀行簽發(fā)。剩商業(yè)匯票：情出票人一般美是企業(yè)。又臘分為商業(yè)承下兌匯票(由撓銀行以外的臉付款人承兌鞏)、銀行承寒兌匯票(由怪銀行承兌)既。愈本票由銀球行簽發(fā)、承解諾自己在見救票時無條件冠支付確定金數(shù)額給收款人體或持票人的費(fèi)票據(jù)。提示床付款期限為塔兩個月。聽支票出票哈人簽發(fā)、委鮮托出票人支珍票賬戶所在爛銀行在見票離時無條件支中付確定的金撐額給收款人葵或持票人的注票據(jù)?，F(xiàn)吸金支票轉(zhuǎn)賬支票薦背景知識：狀旅行支票(塔銀行等機(jī)構(gòu)茄為方便國際匠旅行者在旅寫行期間安全石攜帶和支付副費(fèi)用而簽發(fā)墻的一種固定遭面額票據(jù)。巴可兌換現(xiàn)金盆、直接付賬譯，購買初簽矩、使用復(fù)簽蜂，可掛失等驕)巡匯款銀行驕接受客戶委役托，通過銀斃行間的資金腫劃撥、清算星、通匯網(wǎng)絡(luò)喉，將款項匯菊往收款方的莊一種結(jié)算方巴式。電匯萬：采用加押鬧電傳或SW森IFT形式陶指示匯入行散付款給指定妨收款人。交基款迅速、安耍全可靠、費(fèi)累用高。仇票匯：匯出傅行開立以其懶國外分行或繳代理行為付辜款行的匯票賤，交由匯款脅人自行寄送稼或親自攜帶以出國，憑票鬧取款。啞信匯：匯出冰行將信匯委旱托書通過郵顛局或快遞傳舒遞給匯入行字，授權(quán)匯入隱行付款給收產(chǎn)款人。(目揮前基本不再卵使用)攪信用證見督貿(mào)易融資貸狠款部分是掘一種有條件護(hù)的銀行支付必承諾，是一報項獨立于貿(mào)鍵易合同之外挪的另一種契窮約。信用證仗業(yè)務(wù)處理的樂是單據(jù)而不傻是貨物。啊托收委托蜜人(收款人冤)向其賬戶薄所在銀行(附托收行)提押交憑以收取叨款項的金融丘票據(jù)或/和具商業(yè)單據(jù)，學(xué)要求托收行浴通過其聯(lián)行秤或代理行向端付款人收取躁款項。托收敵屬于商業(yè)信減用，托收行固與代收銀行糊對托收的款菜項能否收到掌不承擔(dān)責(zé)任類。光票托買收：僅附金卡融單據(jù)，用情于非貿(mào)易結(jié)周算或貿(mào)易從跟屬費(fèi)用的收繞款。鍵跟單托收：健附有金融單通據(jù)和發(fā)票等沫商業(yè)單據(jù)。洪用于進(jìn)出口樸貿(mào)易款項的頸收付，沒有跨銀行信用介怒入。異出口托收：域我國只限于澇滯銷商品和手新、小商品煎及要進(jìn)入競石爭激烈市場喂的商品。簡進(jìn)口代收：慌購買舊船的給貿(mào)易通常使館用跟單進(jìn)口過代收。倆注：票據(jù)和餅結(jié)算憑證填醋寫的規(guī)定剃——挪填寫票據(jù)和納結(jié)算憑證必差須做到要素殼齊全、數(shù)字餐正確、字跡柔清晰、不錯猜漏、不潦草王、防止涂改級。聚①伴中文大寫金躍額數(shù)字應(yīng)用這正楷或行書濁填寫(壹、半貳或貳、叁買、肆、伍、營陸或陸、柒木、捌、玖、遠(yuǎn)拾、佰、仟紅、萬或萬、暗億或億、元構(gòu)或圓或圓、愁角、分、零蓬、整或正)畜，金額到隆“蜂元績”速為止的應(yīng)在始“淋元爆”蕉之后寫睜“藥整或正避”剪字，到舉“躍角錦”比為止的可以醒不寫亦“劑整或正母”序字，到碼“遍分密”辮為止的接“還分狹”溜之后不寫李“譽(yù)整或正宏”皂字。中文大綢寫金額數(shù)字描前應(yīng)標(biāo)明持“緒人民幣警”采，數(shù)字應(yīng)緊駁接著舍“贏人民幣徐”侄字樣填寫，塘不得留有空軍白，大寫金往額欄內(nèi)不得皂預(yù)印固定的償“匯仟、佰、拾禮、萬、仟、步佰、拾、元爭、角、分鞏”河字樣。掛②表票據(jù)的出票疫日期必須使晉用中文大寫稅，月為壹、文貳和壹拾的貨及日為壹至漆玖和壹拾、披貳拾和叁拾善的，應(yīng)在其慨前加膏“酸零薄”鴨;日為拾壹夸至拾玖的，目應(yīng)在其前加視“埋壹堅”探。4、銀行棋卡業(yè)務(wù)：銀乓行卡具有消角費(fèi)信用、轉(zhuǎn)捕賬結(jié)算、存貸取現(xiàn)金等功宋能。艘分類標(biāo)準(zhǔn)攀銀行卡種類鬧細(xì)分業(yè)每務(wù)內(nèi)容屈清償方式賺信用卡準(zhǔn)罩貸記卡持恢卡人須先按絮發(fā)卡銀行的掉要求交存一陵定金額的備善用金，當(dāng)備處用金賬戶余窗額不足支付急時，可在發(fā)體卡銀行規(guī)定病的信用額度核內(nèi)透支?；葙J記卡發(fā)拐卡行給予持牙卡人一定的頑信用額度，聲持卡人可在糞信用額度內(nèi)毫先消費(fèi)、后呈還款。協(xié)信用卡信貸羞的特點：一獻(xiàn)是循環(huán)信用艱額度(25象-26天的朵信用周期，豬信用額度最味高5萬元)揪，二是具有盜無抵押無擔(dān)潑保貸款性質(zhì)年，三是有最磨低還款額要熱求(應(yīng)還金謎額的10%飄)，四是通演常是短期、蜘小額、無指赤定用途的信喂用。信用卡畜透支分為個躺人卡透支(滑每月不超過切5萬元<含祥等值外幣>椅，貸記卡持崖卡人的非現(xiàn)寫金交易透支叛可享受最長艱60天的免霞息還款期和依最低還款額宋，但如選擇簡最低還款額溪方式或超過蠅發(fā)卡行批準(zhǔn)凱的信用額度閘用卡則不再丈享受免息還節(jié)款期。準(zhǔn)貸梅記卡透支不栽享受免息還記款期和最低賭還款額，透幫支期限最長炮60天。兩梅種卡的透支崗利率都是日奔利率萬分之腰五，透支按撿月計收單利析)和單位卡建透支兩種。額借記卡與炊儲戶的儲蓄榆存款賬戶相摘聯(lián)結(jié)，不具突備透支功能辰。分為轉(zhuǎn)賬販卡(含儲蓄嚇卡)、專用肯卡、儲值介卡(預(yù)付錢復(fù)包式借記卡春)怖結(jié)算幣種磚人民幣卡、電外幣卡(境鼓內(nèi)外幣卡、意境外銀行卡穩(wěn))、雙(多同)幣卡成發(fā)行對象縫單位卡(商抱務(wù)卡)、個會人卡傘信息載體寬磁性卡、智吩能卡(IC熟卡)憶信譽(yù)等級恰金卡、普通征卡等字流通范圍危國際卡、地辰區(qū)卡捆持卡人地位雜和責(zé)任主努卡、附屬卡戒5、代理業(yè)港務(wù)索分類概念掌細(xì)分暢代收代付業(yè)煉務(wù)商業(yè)銀鋒行利用自身貴的結(jié)算便利挪，接受客戶潛委托代為辦粉理指定款項擔(dān)收付事宜。渡委托收款線：代理公用徐事業(yè)收費(fèi)、趁代理行政事乞業(yè)性和財政快性收費(fèi)、代打扣住房按揭少消費(fèi)貸款等度。饑托收承付：葉代發(fā)工資哪代理銀行業(yè)蹤務(wù)代理政登策性銀行業(yè)裕務(wù)：商業(yè)銀完行受政策性浙銀行委托，蠻對其自主發(fā)談放的貸款代狹理結(jié)算，并排對其賬戶資逗金進(jìn)行監(jiān)管第。目前主要現(xiàn)代理中國進(jìn)落出口銀行和桿國家開發(fā)銀途行業(yè)務(wù)。主鵲要提供代理下資金結(jié)算業(yè)蓄務(wù)和代理專那項資金管理貼業(yè)務(wù)。進(jìn)代理中央銀車行業(yè)務(wù)：根悔據(jù)政策、法飽規(guī)應(yīng)由中央勁銀行承擔(dān)，盼但由于機(jī)構(gòu)白設(shè)置、專業(yè)橫優(yōu)勢等方面描的原因，由扎中央銀行指甜定或委托商悉業(yè)銀行承擔(dān)肝的業(yè)務(wù)。包瀉括代理財政墳性存款、代客理國庫、代粒理金銀等業(yè)內(nèi)務(wù)。顛代理商業(yè)銀刪行業(yè)務(wù)：商株業(yè)銀行之間訴相互代理的支業(yè)務(wù)。包括夠代理結(jié)算業(yè)倆務(wù)(最主要交業(yè)務(wù)，包括羊代理銀行匯槳票業(yè)務(wù)和匯伯兌<最具典鐮型，分為代紹理簽發(fā)銀行巖匯票和代理牛兌付銀行匯唇票業(yè)務(wù)>、疼委托收款、水托收承付業(yè)宋務(wù)等)、代巧理外幣清算食業(yè)務(wù)、代理國外幣現(xiàn)鈔業(yè)某務(wù)等。代棍理證券業(yè)務(wù)表指商業(yè)銀胡行利用其電巷子匯兌秕、倚營業(yè)機(jī)構(gòu)及圾人力資源為脈證券公司總探部及下屬營亭業(yè)部代理證就券的清算、射匯劃等結(jié)算靈業(yè)務(wù)。一灰級清算業(yè)務(wù)脊：各證券總足部以法人為犁單位與證券驅(qū)登記結(jié)算公辮司之間發(fā)生董的資金往來扇業(yè)務(wù)。搖二級清算業(yè)潮務(wù)：法人證政券公司與下攀屬證券營業(yè)胞部之間的證催券資金匯劃蘭業(yè)務(wù)。衛(wèi)代理保險業(yè)蜻務(wù)指代理免機(jī)構(gòu)接受保紗險公司的委績托，代其辦足理保險業(yè)務(wù)雨的經(jīng)營活動漏。代理人鵲壽保險業(yè)務(wù)缺代理財產(chǎn)保驗險業(yè)務(wù)漂代理收取保處費(fèi)及支付保兇險金業(yè)務(wù)秀代理保險公灣司資金結(jié)算宇業(yè)務(wù)照其他代理業(yè)暗務(wù)委托貸門款業(yè)務(wù)：指濤由政府部門竿、企事業(yè)單很位及個人等闖委托人提供射資金，由貸收款人(受托幣人)根據(jù)委棵托人確定的次貸款對象、炎用途、金額貧、期限、利爭率等代為發(fā)好放、監(jiān)督使叉用并協(xié)助收姐回的貸款。銜貸款人(受扣托人)只收撒取手續(xù)費(fèi)，拌不承擔(dān)貸款六風(fēng)險。波代銷開放式席基金：指銀楊行利用其網(wǎng)清點柜臺或電雷話銀行、網(wǎng)鍛上銀行等銷格售渠道代理兇銷售開放式擁基金產(chǎn)品(狡基金發(fā)行規(guī)夸?？梢噪S著康投資人申請元購買和要求孕贖回而隨時譜變動，其銷別售渠道包括勾基金公司直暮銷、銀行及中證券公司等多機(jī)構(gòu)代銷、濃專業(yè)銷售經(jīng)基紀(jì)公司代銷輪)。銀行向崇基金公司收逝取基金代銷纏費(fèi)用。蘋代理國債買且賣：銀行客及戶(除金融誤機(jī)構(gòu)外)可見以通過銀行繭營業(yè)網(wǎng)點購齊買、兌付、吳查詢憑證式關(guān)國債、儲蓄械國債(電子終式)以及柜榜臺記賬式國承債。于6、托管業(yè)朗務(wù)看分類概念叔細(xì)分億基金托管業(yè)霧務(wù)指有托抗管資格的銀哭行接受基金何管理公司或奶其他客戶的畝委托，安全梨保管所托管貴基金的資產(chǎn)溫，并辦理有什關(guān)清算、資櫻產(chǎn)估值、會憂計核算、監(jiān)潛督基金管理撥人投資運(yùn)作藏等業(yè)務(wù)。基稈金公司按基革金托管凈值眠的一定比例號向銀行支付立基金托管費(fèi)灑。證券投亞資基金開放式基金刊其他基金托鴉管業(yè)務(wù)：指裝除開放式和其封閉式基金活托管業(yè)務(wù)以晨外的基金托透管業(yè)務(wù)，包欣括全國社會哲保障基金托橋管、證券公受司受托投資蹦托管、合格駛境外機(jī)構(gòu)投掃資者(QF湯I(xiàn)I)證券螺投資托管、讀企業(yè)年金托綿管等。鄰代保管業(yè)務(wù)情銀行利用清自身安全設(shè)孩施齊全等有火利條件設(shè)置圖保險箱庫，洽為客戶代理梨保管各種貴躁重物品和單泉證并收取手腰續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)飲。出租保蒜管箱業(yè)務(wù)(患主要產(chǎn)品)園露封保管業(yè)低務(wù)：注明保積管期限和物視品的名稱、畫、種類、數(shù)聞量、金額等但。啦密封保管業(yè)格務(wù)：同上，析并先密封再院交銀行。揉附注：開放孝式基金與封案閉式基金的的區(qū)別：沃項目開放蕉式基金封衣閉式基金鴉定義基金殖單位的總數(shù)困不固定，可隆根據(jù)發(fā)展要違求追加發(fā)行橫，而投資者近也可以贖回穴，贖回價格汗等于現(xiàn)期凈續(xù)資產(chǎn)價值扣竿除手續(xù)費(fèi)。茅由于投資者掃可以自由地并加入或退出菜這種開放式親投資基金，傳而且對投資街者人數(shù)也沒馳有限制，所批以又將這類摧基金稱為共尋同基金。大決多數(shù)的投資昆基金都屬于議開放式的。蠻發(fā)行總額裙有限制，一港旦完成發(fā)行滴計劃，就不巧再追加發(fā)行夏。投資者也映不可以進(jìn)行翼贖回，但基仿金單位可以暖在證券交易康所或者柜臺夕市場公開轉(zhuǎn)狠讓，其轉(zhuǎn)讓惱價格由市場敞供求決定。概基金規(guī)模的姨可變性基費(fèi)金單位是可概贖回的，而密且投資者可盲隨時申購基鐘金單位，所浮以基金的規(guī)確模不固定;射規(guī)模是固亂定不變的。鑼基金單位的尊交易價格辯基金單位的漲買賣價格是毛以基金單位黃對應(yīng)的資產(chǎn)仍凈值為基礎(chǔ)牲，不會出現(xiàn)昆折價現(xiàn)象。售基金單位索價格更多會石受到市場供手求關(guān)系影響螺，價格波動烈較大。辜基金單位的逝買賣途徑拐投資者可隨滴時直接向基老金管理公司剝購買或贖回血基金，手續(xù)視費(fèi)較低。破基金的買賣浪類似于股票臉交易，可在飽證券市場買禮賣，需要繳些手續(xù)費(fèi)和證倚券交易稅。痰一般而言，盞費(fèi)用高于開濕放式基金。蠶投資策略錢必須保留一猾部分基金，智以便應(yīng)付投顏資者隨時贖赤回，進(jìn)行長葡期投資會受液到一定限制隨。基金不炒可贖回，無拜須提取準(zhǔn)備幟金，能夠充論分運(yùn)用資金扒，進(jìn)行長期如投資，取得會長期經(jīng)營績狼效。稈所要求的市寧場條件靈刮活性較大，培資金規(guī)模伸怒縮比較容易兆，適用于開響放程度較高采、規(guī)模較大伸金融市場。婦適用于金屠融制度尚不歡完善、開放辣程度較低且薄規(guī)模較小金江融市場。跟7、擔(dān)保業(yè)面務(wù)案分類概念斬種類賽銀行保函業(yè)潛務(wù)銀行應(yīng)跪申請人要求挨，向受益人站作出的書面軟付款保證承寇諾，銀行將勇憑受益人提刊交的與保函事條款相符的犧書面索賠履航行擔(dān)保支付項或賠償責(zé)任蕉。融資類烘借款保函肯擔(dān)保借款蔬人(申請人芝)向貸款人爛(受益人)佩按貸款合同搭的規(guī)定償還捷貸款本息。仗授信額度保宿函擔(dān)保申注請授信額度資和在授信額服度項下的償做還義務(wù)的履端行。一般是迅母公司為海崖外子公司申掏請。赴有價證券?？鸶侗：癁槲蛊髽I(yè)債券本算息的償還或份可轉(zhuǎn)債提供咸擔(dān)保紙融資租賃保院函融資租法賃合同項下針租金支付擔(dān)鎖保射延期付款保走函延期支絨付貨款及其蒜利息提供擔(dān)慧保獸非融資類檢投標(biāo)保函眨多用于公開即招標(biāo)工程承腔包和物資采鄉(xiāng)購合同項下旺根據(jù)標(biāo)書要筑求擔(dān)保覺預(yù)付款保函巾申請人一躺旦在基礎(chǔ)交材易項下違約尋，銀行承擔(dān)杯向受益人返襪還預(yù)付款保甲證責(zé)任齊履約保函帆為保函申請洲人誠信、履探約保證。纏關(guān)稅保函察為進(jìn)出口物屠品繳納關(guān)稅夾擔(dān)保。用即期付款保您函保證申準(zhǔn)請人因購買鼓商品、技術(shù)剪、專利或勞脂動合同項下寶的付款責(zé)任省而出具的類勢同信用證性溉質(zhì)的保函悲經(jīng)營租賃保鮮函經(jīng)營租脅賃合同項下沃支付租金擔(dān)熱保敵備用信用證授業(yè)務(wù)開證芹行應(yīng)借款人測要求，以放哪款人為信用鵲證的受益人督而開具的特太殊信用證，忌以保證在借塊款人不能及喘時履行義務(wù)最或破產(chǎn)時由內(nèi)開證行向受瞎益人支付本銅利。是在法份律限制開立淘保函情況下隆出現(xiàn)的保函剛業(yè)務(wù)的替代偏品，實質(zhì)也腫是銀行對借死款人的一種映擔(dān)保行為。襲與其他信用等證相比，開畫證行是第二加付款人而非冷第一付款人工可撤銷的鏡備用信用證辮：指附有申奴請人財務(wù)狀怕況，出現(xiàn)某戶種變化時可哪撤銷或修改內(nèi)條款的信用注證。如果無拍申請人指示每，開證行不援會隨意撤銷祖信用證。括不可撤銷的開備用信用證租：開證行不寫可以單方面團(tuán)撤銷或修改售信用證。對關(guān)受益人更有鴉可靠的收款贏保證。療附注：保函攤是一種特殊利的擔(dān)保方式泥，在商業(yè)往鏡來中，將貿(mào)陷易雙方的商斑業(yè)信譽(yù)轉(zhuǎn)化紋為銀行信譽(yù)倡。銀行在出鄉(xiāng)具保函時應(yīng)爛該注意降低垃自身風(fēng)險。男銀行保函的挽概念及主要俘的法律關(guān)系俯：銀行保函然是指銀行應(yīng)認(rèn)委托人的申籌請而開立的成有擔(dān)保性質(zhì)油的書面承諾林文件，一旦所委托人未按術(shù)其與受益人湯簽訂的合同瞧的約定償還傅債務(wù)或履行翠約定義務(wù)時言，由銀