大學(xué)生征信參考手冊(cè)

大學(xué)生征信參考手冊(cè)大學(xué)生征信參考手冊(cè)39/39PAGE39大學(xué)生征信參考手冊(cè)大學(xué)生征信參考手冊(cè)中國(guó)人民銀行征信管理局編序言征信體系是現(xiàn)代金融體系運(yùn)行的基石。有無(wú)健全的征信體系，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否走向成熟的重要標(biāo)志。征信體系的主要功能是促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人積累信用記錄，幫助防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定、推動(dòng)金融發(fā)展、提升金融競(jìng)爭(zhēng)力，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)文明、和諧、進(jìn)步。當(dāng)代大學(xué)生是青年群體的佼佼者。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)前大學(xué)生在校享受著助學(xué)貸款、信用卡等金融服務(wù)，畢業(yè)離校走向社會(huì)后，將更是各種金融服務(wù)的受益者。因此，大學(xué)生群體的信用記錄的好壞，不僅關(guān)系到大學(xué)生自身的形象和利益，也直接關(guān)系到全民的道德水準(zhǔn)和文明素質(zhì)。那么，追蹤信用記錄的征信是一種什么樣的活動(dòng)？信用記錄的好壞對(duì)個(gè)人有什么影響？如何建立并保持良好的信用記錄？為生活和創(chuàng)業(yè)如何向銀行借款？助學(xué)貸款在后期如何管理？借款時(shí)應(yīng)注意什么問(wèn)題？如何申請(qǐng)信用卡？申領(lǐng)信用卡時(shí)應(yīng)注意什么問(wèn)題？這些都是大學(xué)生們?cè)诓饺肷鐣?huì)創(chuàng)業(yè)和追求幸福生活中享受金融服務(wù)之前應(yīng)當(dāng)掌握的知識(shí)。為此，教育部與中國(guó)人民銀行聯(lián)合，以“珍愛(ài)信用記錄享受幸福人生”為主題，在北京、上海、西安、武漢等地部分高校開(kāi)展大學(xué)生征信與相關(guān)金融知識(shí)講座試點(diǎn)。該講座不僅向大學(xué)生提供了解征信、了解金融的機(jī)會(huì)，更希望在此基礎(chǔ)上能探索出一條適合中國(guó)國(guó)情的征信和金融知識(shí)國(guó)民教育之路。為配合講座，中國(guó)人民銀行征信管理局組織編寫(xiě)了本手冊(cè)。由于編寫(xiě)時(shí)間倉(cāng)促，錯(cuò)誤在所難免，期望以此為今后征信與金融知識(shí)的宣傳教育工作拋磚引玉，誠(chéng)望讀者提出寶貴意見(jiàn)。 中國(guó)人民銀行征信管理局二OO五年六月

目錄TOC\o"1-4"\h\z第一篇征信概述 5一、何為征信 5二、信用信息與信用記錄 5（一）信用信息 5（二）信用記錄 6三、信用風(fēng)險(xiǎn) 6四、征信體系 7（一）征信法規(guī) 8（二）征信機(jī)構(gòu) 8（三）征信市場(chǎng)管理 8（四）征信宣傳教育與市場(chǎng)培育 9五、國(guó)外征信體系的發(fā)展 9（一）美國(guó)征信業(yè)的發(fā)展 9（二）歐洲征信業(yè)的發(fā)展 10六、我國(guó)征信體系建設(shè) 11第二篇征信與個(gè)人利益 13一、征信關(guān)系您的切身利益 13（一）信用記錄——您的第二身份證 13（二）如何擁有良好的個(gè)人信用記錄 14二、解讀個(gè)人信用報(bào)告 14（一）信用報(bào)告的內(nèi)容 15（二）信用報(bào)告的使用 15（三）信用報(bào)告主體的權(quán)利 16三、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 17第三篇征信與個(gè)人信用活動(dòng) 19一、銀行個(gè)人貸款 19（一）什么是銀行個(gè)人貸款 19（二）為什么可以借款消費(fèi) 19（三）申請(qǐng)個(gè)人貸款須把握的原則 20（四）銀行決定貸款時(shí)考慮哪些因素 20（五）貸款利率是如何決定的 21（六）如何計(jì)算應(yīng)付利息 21（七）常見(jiàn)的還款方式 22（八）目前銀行最常見(jiàn)的幾種個(gè)人貸款 22二、信用卡 25（一）什么是信用卡 25（二）信用卡的功能 26（三）慎用信用卡融資 27（四）巧用信用卡理財(cái) 28（五）安全用卡，謹(jǐn)防丟失被盜 28（六）建立良好個(gè)人信用 29三、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(hù) 29四、個(gè)人信用報(bào)告在其他領(lǐng)域的應(yīng)用 30第一篇征信概述一、何為征信征信在本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)和個(gè)人的信用信息。其特點(diǎn)是在一定范圍內(nèi)依法共享信用信息，主要目的是防范信用風(fēng)險(xiǎn)、保持金融穩(wěn)定，同時(shí)，對(duì)促進(jìn)金融發(fā)展、提升金融競(jìng)爭(zhēng)力、保證經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)文明、和諧、進(jìn)步有重大的積極作用?！罢餍拧币辉~溯源，最早見(jiàn)之《左傳》：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”，大意是君子言而有信，信可驗(yàn)證，因此不會(huì)招人怨恨。就詞義本身看，“征信”的“征”可理解為“征集”，“信”可理解為“信用”?！罢餍拧币辉~對(duì)應(yīng)的英文為“creditreporting”或“creditinformationservices”，指為了滿(mǎn)足從事信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)信用信息的需要，專(zhuān)業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個(gè)人信用信息的活動(dòng)。二、信用信息與信用記錄（一）信用信息信用信息是有關(guān)信用活動(dòng)情況的客觀(guān)記載。它有三個(gè)典型特點(diǎn)：一是與信用直接相關(guān)；二是具有客觀(guān)性；三是具有文書(shū)上的可追溯性。那么什么是信用呢？根據(jù)《辭?！返慕忉?zhuān)庞糜腥N含義：其一為“信任使用”；其二為“遵守諾言，實(shí)踐成約，從而取得別人對(duì)他的信任”；其三為“以?xún)斶€為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的賒銷(xiāo)或預(yù)付之中，其主要形式包括國(guó)家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費(fèi)信用?！闭餍胖行庞眯畔⑺傅男庞镁褪堑谌N含義的信用，即借貸和賒銷(xiāo)，屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)管理范疇，強(qiáng)調(diào)的是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。而前兩種含義的信用屬于倫理道德范疇，強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)信任。（二）信用記錄信用記錄是指企業(yè)和個(gè)人在一定時(shí)期內(nèi)按時(shí)間順序所累積的信用信息。其特點(diǎn)：一是具有綜合性，既有正面的信用記錄，也有負(fù)面的信用記錄；二是具有歷史的延續(xù)性，既有一次性的記載，也有屢次連續(xù)性的記載；三是具有鮮明的個(gè)性，無(wú)論是企業(yè)的信用記錄還是個(gè)人的信用記錄，均具有排他性，不可簡(jiǎn)單直接相加或類(lèi)比；四是信用記錄與其所對(duì)應(yīng)的記錄主體具有相斥性，即信用記錄的當(dāng)事人只有通過(guò)第三方才能形成具有公信力的信用記錄，信用交易的當(dāng)事人自身不能出具自我主張的信用記錄，也不能為對(duì)方出具信用記錄。信用記錄是判斷企業(yè)和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的道德水準(zhǔn)和償債能力的主要客觀(guān)依據(jù)，是投資者和放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要決策依據(jù)。為企業(yè)和個(gè)人客觀(guān)出具信用記錄的第三方就是征信機(jī)構(gòu)。三、信用風(fēng)險(xiǎn)單純的商品交易是錢(qián)貨兩清的交易，即交易中的賣(mài)方放棄商品的所有權(quán)，同時(shí)取得貨幣的所有權(quán)；買(mǎi)方放棄貨幣的所有權(quán)，取得商品的所有權(quán)，因此交易是等價(jià)物的雙向轉(zhuǎn)移。信用交易則不然，它是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。即信用交易發(fā)生時(shí)，貨幣和商品不是被賣(mài)出，而是被貸出，借方只有暫時(shí)使用貨幣或商品的權(quán)利，所有權(quán)仍屬于貸方，一定時(shí)期后必須歸還（當(dāng)然，歸還的不是原貨幣或商品，而是與貸出的貨幣或商品等價(jià)的貨幣，再加上相應(yīng)的利息）。貸出與歸還兩個(gè)行為中存在時(shí)間間隔，時(shí)間間隔產(chǎn)生信用，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，即借方可能不愿意或不能按期償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段不同，識(shí)別和控制信用風(fēng)險(xiǎn)的方式不同。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的地理空間限制較大，人與人可以通過(guò)相互接觸而產(chǎn)生信任，銀行一般采用上門(mén)調(diào)查借款申請(qǐng)人的方式判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，審批貸款。但隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的活動(dòng)空間不斷擴(kuò)大，從縣到市、到省、到全國(guó)甚至全世界，信用交易的范圍日益廣泛，方式越來(lái)越復(fù)雜，以直接接觸的方式了解對(duì)方的信用狀況變得極為困難、甚至不可能了。不了解借款人的信用狀況，放貸機(jī)構(gòu)就難以定價(jià)、難以放款，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題越來(lái)越成為制約信用交易的瓶頸。順應(yīng)信貸市場(chǎng)的發(fā)展需要，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家先后發(fā)展了制度化、專(zhuān)業(yè)化的獨(dú)立于放貸機(jī)構(gòu)的第三方機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)收集并提供關(guān)于借款人的信用信息，幫助放貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸決策。這種依賴(lài)第三方機(jī)構(gòu)提供交易對(duì)手方信用信息的制度就是征信制度。建立征信制度的目的是通過(guò)提高信貸市場(chǎng)信息共享程度，降低貸款機(jī)構(gòu)收集信息的成本，緩解信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，提高信貸市場(chǎng)效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和全社會(huì)誠(chéng)信水平的提高。通過(guò)征信系統(tǒng)，企業(yè)和個(gè)人過(guò)去的信用記錄被保存下來(lái)，守信記錄逐步累積成為信用財(cái)富，今后借款、求職等可以獲得多方面的優(yōu)惠，失信則會(huì)給自己未來(lái)的生活造成很大不便，人人都應(yīng)努力避免。四、征信體系征信體系是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。征信體系的主要功能是為信貸市場(chǎng)服務(wù)，但同時(shí)具有較強(qiáng)的外延性，還向商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)提供服務(wù)。在實(shí)踐中，征信體系的主要參與者有征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人以及政府。資料資料：征信體系的外延性：在美國(guó)，信用報(bào)告也廣泛應(yīng)用于勞動(dòng)力市場(chǎng)。例如，如果你打算申請(qǐng)某單位財(cái)務(wù)崗位的工作，用人單位可能要求你提供征信機(jī)構(gòu)出具的信用報(bào)告，因?yàn)樨?cái)務(wù)崗位一是個(gè)與金錢(qián)打交道的崗位，如果雇用了一個(gè)債臺(tái)高筑的工作人員，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)給公司帶來(lái)?yè)p失的可能性就很大。（一）征信法規(guī)征信法規(guī)是規(guī)范征信活動(dòng)主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的有關(guān)法律規(guī)范的總稱(chēng)。從各國(guó)經(jīng)驗(yàn)看，征信法規(guī)的立法理念是保護(hù)數(shù)據(jù)主體的利益。個(gè)人征信立法的主要目的是通過(guò)立法對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)；企業(yè)征信立法的主要目的是通過(guò)對(duì)企業(yè)征信公司的資質(zhì)認(rèn)證，確保調(diào)查和評(píng)價(jià)過(guò)程的客觀(guān)、公開(kāi)和公平。對(duì)個(gè)人征信而言，法律規(guī)范的主要內(nèi)容：一是合法采集數(shù)據(jù)；二是合法使用、提供數(shù)據(jù)；三是限制數(shù)據(jù)保存和使用時(shí)限；四是保證數(shù)據(jù)質(zhì)量；五是征信公司必須采取必要手段，保證數(shù)據(jù)安全；六是違規(guī)處罰，即對(duì)征信機(jī)構(gòu)的違法行為，必須給予適當(dāng)處罰；七是掌握數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)必須執(zhí)行公開(kāi)透明的原則。（二）征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立的獨(dú)立于信用交易雙方、專(zhuān)門(mén)面向市場(chǎng)從事信用信息服務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)。根據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)方式和提供信息服務(wù)類(lèi)別的不同，征信機(jī)構(gòu)又主要分為信用信息登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查（咨詢(xún)）機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和為信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供其它專(zhuān)業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)等。（三）征信市場(chǎng)管理征信監(jiān)管的目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個(gè)人）的利益而實(shí)施征信法規(guī)，并以此促進(jìn)信息共享，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。各國(guó)征信監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)。監(jiān)管的主要內(nèi)容一是市場(chǎng)準(zhǔn)入，二是征信業(yè)務(wù)規(guī)范。各國(guó)征信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置有所不同，有專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)的，也有由多個(gè)政府機(jī)構(gòu)共同負(fù)責(zé)的，其中，各國(guó)中央銀行在征信監(jiān)管中都發(fā)揮著重要作用。除政府監(jiān)管當(dāng)局之外，征信市場(chǎng)管理的另一重要主體是征信行業(yè)自律組織，他們?cè)谡餍艠I(yè)務(wù)規(guī)范、人員培訓(xùn)、信息交流等方面發(fā)揮著積極作用。（四）征信宣傳教育與市場(chǎng)培育征信體系建設(shè)的另一重要方面是加強(qiáng)征信宣傳教育，培育征信市場(chǎng)。加強(qiáng)征信宣傳教育的目的是讓大家了解征信、提高信用意識(shí)，培育現(xiàn)代信用文化，促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人重視自己的信用記錄，提高全社會(huì)的信用意識(shí)。雖然征信業(yè)在歐美等國(guó)已經(jīng)有了上百年的歷史，但對(duì)中國(guó)等大部分新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和發(fā)展中國(guó)家而言，還是近二十多年發(fā)展起來(lái)的新興行業(yè)。個(gè)人、企業(yè)、政府和整個(gè)社會(huì)對(duì)它的認(rèn)知度都有待提高。加強(qiáng)征信宣傳教育，培育征信用戶(hù)，不僅關(guān)系到征信行業(yè)的發(fā)展，更關(guān)系到金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，以及在日益全球化的環(huán)境下保持競(jìng)爭(zhēng)力的問(wèn)題。五、國(guó)外征信體系的發(fā)展征信在國(guó)外已有100多年的歷史，最初是提供賒銷(xiāo)服務(wù)的小業(yè)主之間交換欠債不還的客戶(hù)名單，以避免繼續(xù)提供賒銷(xiāo)服務(wù)造成損失。之后，消費(fèi)者個(gè)人信用的形式逐漸由商品賒銷(xiāo)轉(zhuǎn)向銀行貸款，征信業(yè)逐漸演變成了為銀行等信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)，共享的信息也從所謂的“黑名單”逐漸加入了借款人按時(shí)還款的正面信息，征信的作用也從懲戒性，逐漸轉(zhuǎn)變成了懲戒與褒獎(jiǎng)相結(jié)合的消費(fèi)者個(gè)人積累信用財(cái)富的機(jī)制。上世紀(jì)四五十年代以來(lái)，西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)形成了較完整的征信體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。（一）美國(guó)征信業(yè)的發(fā)展美國(guó)的個(gè)人征信業(yè)起源于19世紀(jì)末,一百多年來(lái)，該行業(yè)在“充當(dāng)為參與信用交易的企業(yè)和個(gè)人提供信用信息的客觀(guān)的第三方機(jī)構(gòu)”的宗旨下不斷順應(yīng)信貸市場(chǎng)發(fā)展的需要，發(fā)展到今天成為一個(gè)年銷(xiāo)售28億美元、就業(yè)人數(shù)2.2萬(wàn)人左右、日均查詢(xún)200萬(wàn)次、每年提供10億份信用報(bào)告、每月更新信息20億條、覆蓋1.9億人口的行業(yè)。美國(guó)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)表現(xiàn)為：個(gè)人征信行業(yè)是順應(yīng)信貸市場(chǎng)的需要由私營(yíng)部門(mén)自發(fā)發(fā)展起來(lái)的，先發(fā)展后立法，立法的目的是解決發(fā)展中存在的問(wèn)題；征信業(yè)的發(fā)展與個(gè)人信貸市場(chǎng)的發(fā)展相輔相承，互相促進(jìn)；法律不直接限制數(shù)據(jù)采集范圍；征信間接為貨幣政策和銀行監(jiān)管服務(wù)。美國(guó)第一部直接針對(duì)個(gè)人征信的法律是1970年頒布的《公平信用報(bào)告法》，此外涉及征信業(yè)務(wù)的法律包括《信息自由法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等16項(xiàng)。美國(guó)的個(gè)人征信和企業(yè)征信之間界線(xiàn)清晰，業(yè)務(wù)分別由不同的征信公司從事，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)主要收集企業(yè)與企業(yè)之間通過(guò)賒銷(xiāo)、預(yù)付等形式形成的債務(wù)關(guān)系，以及其他有關(guān)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的信息，這些信息主要來(lái)自企業(yè)，而不是銀行。美國(guó)企業(yè)征信服務(wù)的另一個(gè)組成部分是對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。由于美國(guó)根據(jù)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)公信力、資金充足程度、人員素質(zhì)、系統(tǒng)評(píng)估程序、內(nèi)部監(jiān)控程序等因素，對(duì)信用評(píng)級(jí)公司實(shí)施了嚴(yán)格的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，因此，美國(guó)的信用評(píng)級(jí)公司一般也為世界上大多數(shù)國(guó)家所認(rèn)可和接受。（二）歐洲征信業(yè)的發(fā)展歐洲的征信系統(tǒng)由兩部分組成，一部分是由各國(guó)中央銀行管理，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)服務(wù)。另一部分由市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)組成，主要是美國(guó)征信公司在歐洲業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。與美國(guó)相比，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律，德國(guó)1970年訂立了《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，英國(guó)也于1970年通過(guò)了《消費(fèi)信貸法》。1995年10月，歐洲議會(huì)通過(guò)了歐盟的《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，這是歐盟第一個(gè)涉及個(gè)人征信的公共法律。與個(gè)人征信相比，各國(guó)的法律對(duì)企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)的管理較寬松，企業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)基本上都是私營(yíng)性質(zhì)的，但對(duì)企業(yè)信貸信息而言，主要是中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)收集，目的是為滿(mǎn)足中央銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職能的需要，同時(shí)服務(wù)于商業(yè)銀行，私人征信機(jī)構(gòu)一般無(wú)法得到企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)。因?yàn)槠髽I(yè)信貸數(shù)據(jù)往往屬于商業(yè)秘密，也是商業(yè)銀行主要的利潤(rùn)來(lái)源，除非是監(jiān)管當(dāng)局的要求，作為貸款機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行是不會(huì)共享企業(yè)信用信息的。六、我國(guó)征信體系建設(shè)1932年6月，由當(dāng)時(shí)的浙江實(shí)業(yè)銀行、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等5家銀行共同發(fā)起籌建了“中國(guó)征信所”，這是我國(guó)第一家華資信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，其服務(wù)主要有兩項(xiàng)：一是企業(yè)的歷史和現(xiàn)狀調(diào)查，二是經(jīng)濟(jì)和金融一般情況的調(diào)查。新中國(guó)成立后，我國(guó)實(shí)行傳統(tǒng)的單一公有制的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，企業(yè)的生產(chǎn)、交易主要依靠國(guó)家信用，銀行的信貸統(tǒng)統(tǒng)按國(guó)家計(jì)劃進(jìn)行，征信需求消失了，征信業(yè)自然也煙消云散。隨著改革開(kāi)放的推進(jìn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，信用交易在我國(guó)也日漸發(fā)達(dá)。為適應(yīng)現(xiàn)代信用交易發(fā)展的需要，我國(guó)的征信行業(yè)也從頭再來(lái)?，F(xiàn)階段我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)大體上分為三類(lèi)：一是國(guó)家有關(guān)部門(mén)推動(dòng)建立的企業(yè)和個(gè)人征信體系；二是民間中資征信機(jī)構(gòu)；三是已經(jīng)進(jìn)入我國(guó)的外資征信機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度的加深，加快企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)已成為社會(huì)共識(shí)。中國(guó)人民銀行正在積極推動(dòng)我國(guó)的征信體系建設(shè)，包括草擬征信法律法規(guī)、促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展和規(guī)范運(yùn)行、建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等工作都已經(jīng)取得一定成效。在企業(yè)征信方面，中國(guó)人民銀行從1998年開(kāi)始籌建銀行信貸登記咨詢(xún)系統(tǒng)，通過(guò)政府投資建立數(shù)據(jù)庫(kù)，將全國(guó)銀行貸款企業(yè)的信用信息納入其中，于2002年實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，到2004年底，該系統(tǒng)收錄全國(guó)借款企業(yè)435萬(wàn)戶(hù)，人民幣貸款余額15.3萬(wàn)億元，占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的83%，基本錄入了金融機(jī)構(gòu)全部企業(yè)貸款信息；系統(tǒng)月均查詢(xún)量150萬(wàn)次。該系統(tǒng)在防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用十分突出，已成為提高金融監(jiān)管水平的重要工具。根據(jù)形勢(shì)發(fā)展的需要，為更好地發(fā)揮該系統(tǒng)的作用，中國(guó)人民銀行2004年開(kāi)展了系統(tǒng)升級(jí)的業(yè)務(wù)需求調(diào)研，目前正在組織力量對(duì)這個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)改造。在個(gè)人征信方面，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的指示，中國(guó)人民銀行組織各個(gè)商業(yè)銀行建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)于2004年12月中旬在北京、重慶、深圳、西安、南寧、綿陽(yáng)、湖州等七城市試運(yùn)行，并計(jì)劃于2005年底實(shí)行全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)不僅可以幫助個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富，方便個(gè)人借款，同時(shí)也有助于商業(yè)銀行控制信用風(fēng)險(xiǎn)，并服務(wù)中央銀行的貨幣政策和監(jiān)管當(dāng)局的金融監(jiān)管。關(guān)于未來(lái)中國(guó)征信體系的發(fā)展。在黨中央、國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行將按照黨的十六屆三中全會(huì)確立的“完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專(zhuān)業(yè)服務(wù)”原則，加快建設(shè)企業(yè)和個(gè)人信用服務(wù)體系，逐步形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度。增強(qiáng)全社會(huì)的信用意識(shí)，提高全社會(huì)的誠(chéng)信水平。加快進(jìn)行以下幾方面的工作：一是加快征信法規(guī)建設(shè)，二是加快全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，三是積極發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，逐步開(kāi)放征信服務(wù)市場(chǎng)，四是加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理，五是抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)信息共享。

第二篇征信與個(gè)人利益一、征信關(guān)系您的切身利益?zhèn)€人征信是征信機(jī)構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理并提供個(gè)人信用信息的活動(dòng)，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是以信用報(bào)告的形式提供個(gè)人信用記錄。（一）信用記錄——您的第二身份證現(xiàn)在離開(kāi)身份證您也許會(huì)覺(jué)得寸步難行，而在歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，沒(méi)有另一張“身份證”您也會(huì)覺(jué)得舉步維艱，這個(gè)“身份證”就是個(gè)人的“信用記錄”。首先，您生活中的一些大事情，離不開(kāi)信用報(bào)告，例如買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、找工作，辦信用卡、租房、買(mǎi)保險(xiǎn)，“我能看您的信用報(bào)告嗎？”往往是您提出要求后，銀行、雇主、房東和保險(xiǎn)公司向您必問(wèn)的問(wèn)題之一。其次，信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。例如，假設(shè)您要申請(qǐng)一筆銀行貸款。不難想象，如果您信用報(bào)告中的記錄表明您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，那么好借好還，再借不難，銀行不但能給您貸款讓您買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，還能給您較低的利率。因此，良好的信用記錄，是您終身的財(cái)富。相反，如果您的信用記錄表明您拖欠以前的借款不還，或者是雖然還了但每次還款的時(shí)間都晚于銀行要求的時(shí)間，銀行可能就會(huì)據(jù)此判斷您可能是一個(gè)不太認(rèn)真履約的人，是一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)較大的人。當(dāng)然，這并不意味著銀行就肯定不給您貸款，但它可能會(huì)要求您提供第三方擔(dān)保，或者要求您提供實(shí)物抵押，還會(huì)要求您支付較高的利率，如果這些仍然不能讓銀行相信它能收回貸款的話(huà)，它也可能就拒絕給您貸款了。因此，信用記錄不好，會(huì)大大減少您得到銀行貸款的機(jī)會(huì)，并提高您借款的成本。再進(jìn)一步講，信用記錄不好，會(huì)影響您提高生活質(zhì)量或進(jìn)一步發(fā)展的機(jī)會(huì)。所以，發(fā)達(dá)國(guó)家通常流傳著這樣的話(huà)：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”。（二）如何擁有良好的個(gè)人信用記錄首先，應(yīng)當(dāng)盡早建立個(gè)人的信用記錄。方法就是與銀行發(fā)生借貸關(guān)系，例如可以向銀行申請(qǐng)信用卡或申請(qǐng)貸款。這里要澄清的一個(gè)概念是不借錢(qián)不等于信用就好，不借錢(qián)意味著沒(méi)有信用記錄。沒(méi)有信用記錄，銀行失去了一個(gè)判斷您信用風(fēng)險(xiǎn)的便捷方法。如果一個(gè)人有了二十年的信用記錄，即使他曾經(jīng)發(fā)生過(guò)未按時(shí)償還借款的情況，按照美國(guó)的信用評(píng)分體制，他的信用評(píng)分也高于沒(méi)向銀行借過(guò)錢(qián)、沒(méi)有信用記錄的人。其次，要努力保持一個(gè)良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時(shí)還本付息，拖欠和借款不還都會(huì)如實(shí)反映在信用記錄中，對(duì)個(gè)人信用形成不良影響。第三，要關(guān)心自己的信用記錄。由于一些無(wú)法避免的錯(cuò)誤，例如輸入錯(cuò)誤等，信用報(bào)告中的信息差錯(cuò)是難免的。因此，應(yīng)當(dāng)定期查詢(xún)和認(rèn)真檢查自己的信用記錄中的內(nèi)容，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正錯(cuò)誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯(cuò)誤，應(yīng)盡快聯(lián)系提供信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)。二、解讀個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)提供的關(guān)于個(gè)人信用記錄的書(shū)面文件。一般分為信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)提供的信用調(diào)查報(bào)告兩種。這里主要介紹由信用信息登記機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告。（一）信用報(bào)告的內(nèi)容個(gè)人信用報(bào)告一般包含五個(gè)方面的內(nèi)容：第一，個(gè)人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱(chēng)及號(hào)碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當(dāng)前借款信息，包括當(dāng)前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶(hù)額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過(guò)去借款和還款的情況，包括過(guò)去是否按時(shí)還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產(chǎn)紀(jì)錄、與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活相關(guān)的法院判決等信息；第五，信用報(bào)告查詢(xún)信息，包括哪些機(jī)構(gòu)因何原因于何時(shí)進(jìn)行過(guò)查詢(xún)。上述五類(lèi)信息中，前三類(lèi)信息都來(lái)自信息的產(chǎn)生機(jī)構(gòu)，即給您提供貸款或信用卡的機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行等，其中第一類(lèi)信息主要是由您自己提供的，某些情況下，可能會(huì)對(duì)您提供的這類(lèi)信息進(jìn)行核實(shí)，例如與身份證件的發(fā)放機(jī)構(gòu)核對(duì)身份證件號(hào)碼等；第二類(lèi)和第三類(lèi)信息是您和商業(yè)銀行的信用交易過(guò)程中產(chǎn)生的信息，直接來(lái)自商業(yè)銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；第四類(lèi)信息來(lái)自法院等產(chǎn)生這類(lèi)信息的機(jī)構(gòu)；第五類(lèi)信息是征信機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)記錄的信用報(bào)告的查詢(xún)情況，是由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)生成的。征信機(jī)構(gòu)收到上述信息后，會(huì)通過(guò)一些技術(shù)手段將來(lái)自不同機(jī)構(gòu)有關(guān)您的信息匯總到您名下，但不對(duì)信息做任何修改。因此，信息是否準(zhǔn)確，首先取決于您向銀行提供的信息是否準(zhǔn)確、是否及時(shí)更新，例如您是否及時(shí)通知銀行您地址的變化；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準(zhǔn)確，最后取決于征信機(jī)構(gòu)在匯總信息時(shí)是否張冠李戴。如果上述三種環(huán)節(jié)都沒(méi)有出現(xiàn)錯(cuò)誤，那么您的信用報(bào)告就是準(zhǔn)確的了。（二）信用報(bào)告的使用信用報(bào)告包含很多關(guān)于個(gè)人隱私的信息，例如住址、當(dāng)前負(fù)債狀況等。為保護(hù)個(gè)人隱私，各國(guó)都嚴(yán)格限制信用報(bào)告的使用。具體做法大體可分為以下三種：第一，本人授權(quán)。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不得將信用報(bào)告提供給任何第三方。第二，許可目的。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須符合法律規(guī)定的許可目的，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等，符合法律規(guī)定的許可目的，征信機(jī)構(gòu)即可提供信用報(bào)告。第三，本人授權(quán)與許可目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的許可目的，還必須得到您的書(shū)面授權(quán)。這里需要強(qiáng)調(diào)的是，雖然征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告對(duì)您的經(jīng)濟(jì)生活有很大影響，但信用報(bào)告只是商業(yè)銀行和用人單位決定是否給您貸款或錄用您的參考之一，因此，決定是否給您貸款或是否錄用您，最終權(quán)利在商業(yè)銀行和用人單位，不是征信機(jī)構(gòu)。（三）信用報(bào)告主體的權(quán)利信用報(bào)告涉及您的隱私，又左右您的經(jīng)濟(jì)生活，但處于現(xiàn)代社會(huì)的您還離不開(kāi)它。不過(guò)，您也不必對(duì)此感到害怕。首先，作為信用報(bào)告的主體，您自己是信用報(bào)告的書(shū)寫(xiě)者，銀行、征信機(jī)構(gòu)只不過(guò)是如實(shí)地記錄您的行為，但信用報(bào)告的真正掌控者是您自己。其次，作為信用報(bào)告的主體，您擁有以下權(quán)利：第一，知情權(quán)。即個(gè)人對(duì)信用報(bào)告的內(nèi)容有知情權(quán)，您可以查詢(xún)自己的信用報(bào)告，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)每年必須至少免費(fèi)向個(gè)人提供一次信用報(bào)告。第二，異議權(quán)。即如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中的記錄有不同意見(jiàn)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，征信機(jī)構(gòu)必須制定一套方便個(gè)人異議處理的制度和程序。第三，糾錯(cuò)權(quán)。即如果證實(shí)信用報(bào)告中記載的信息是錯(cuò)誤的，提供信息的商業(yè)銀行和征信機(jī)構(gòu)必須對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。第四，司法救濟(jì)權(quán)。即如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告提供的信息有誤，損害了您的利益，向征信機(jī)構(gòu)提出異議后仍不能得到滿(mǎn)意的解決，您還可以向法院提出起訴，以法律手段維護(hù)您的權(quán)益。此外，您還有改過(guò)自新、重新做人的權(quán)利。即借錢(qián)不還等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在您的信用報(bào)告中的。一般而言，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢(xún)記錄保存2年。因此，即使由于種種您不可控制的原因，使您確實(shí)無(wú)法償還銀行債務(wù)，這樣的記錄也不是跟您一輩子。永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，您可以重新開(kāi)始！三、個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)如上文所述，個(gè)人征信在我國(guó)已起步，中國(guó)人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)已在部分省市進(jìn)入試運(yùn)行階段，并計(jì)劃于2005年年底實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。目前，該數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)來(lái)源主要是商業(yè)銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個(gè)人基本信息和信用信息。其中個(gè)人基本信息包括個(gè)人身份證件名稱(chēng)及號(hào)碼、學(xué)歷、工作單位和居住地址等信息；個(gè)人信用信息包括個(gè)人借款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信息。隨著數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的逐步完善,該數(shù)據(jù)庫(kù)還將采集公安部、社會(huì)保障部門(mén)和公積金管理部門(mén)的部分個(gè)人基本信息，包括學(xué)歷、工作單位等，采集個(gè)人繳納電話(huà)、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用、以及法院民事判決和個(gè)人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個(gè)人的信用狀況。試運(yùn)行期間，經(jīng)個(gè)人書(shū)面授權(quán)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在審核個(gè)人信貸申請(qǐng)、審核貸記卡和準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)、審核是否接受個(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)、以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢(xún)個(gè)人信用報(bào)告，為作信貸決策的參考。如果您個(gè)人已有借款行為，也想查詢(xún)您自己的信用報(bào)告，您可以向中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心或中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)的征信管理部門(mén)提出查詢(xún)申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)身份查驗(yàn)后，征信服務(wù)中心可以向您提供您的信用報(bào)告。如果您發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中的記錄有錯(cuò)誤，可以向中國(guó)人民銀行征信服務(wù)中心或您所在地的中國(guó)人民銀行分（支）行征信管理部門(mén)提出書(shū)面異議申請(qǐng)，接受異議申請(qǐng)的單位會(huì)盡快進(jìn)行異議處理并向您提供書(shū)面處理結(jié)果。按照國(guó)際慣例，異議處理的最長(zhǎng)期限一般不超過(guò)30個(gè)工作日，但實(shí)際處理速度要快得多。該數(shù)據(jù)庫(kù)的信息一般按月更新，但糾錯(cuò)信息隨時(shí)更正，隨時(shí)更新。在建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)的同時(shí)，中國(guó)人民銀行還在立足國(guó)情、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，起草有關(guān)征信法規(guī)，并逐步完善數(shù)據(jù)庫(kù)的各項(xiàng)功能，目的是按照國(guó)際最佳做法，盡快建立一個(gè)世界一流的個(gè)人征信系統(tǒng)，服務(wù)于個(gè)人、服務(wù)于商業(yè)銀行、服務(wù)于中國(guó)的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)促進(jìn)全社會(huì)誠(chéng)信水平的提高。

第三篇征信與個(gè)人信用活動(dòng)個(gè)人征信最主要的產(chǎn)品是信用報(bào)告，它左右個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活。信用報(bào)告的信息產(chǎn)生于個(gè)人借貸等信用活動(dòng)，因此，為擁有一個(gè)記錄良好的信用報(bào)告，個(gè)人應(yīng)當(dāng)充分了解有關(guān)信用活動(dòng)的性質(zhì)、特點(diǎn)，掌握必要的管理個(gè)人財(cái)務(wù)、管理風(fēng)險(xiǎn)、回避風(fēng)險(xiǎn)的知識(shí)和技能，從源頭控制，避免在不知不覺(jué)的情況下?lián)p害個(gè)人的信用記錄。下面，簡(jiǎn)要介紹幾種與個(gè)人信用報(bào)告密切相關(guān)的個(gè)人信用活動(dòng)，以及個(gè)人在從事這些信用活動(dòng)中應(yīng)如何管理和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一、銀行個(gè)人貸款（一）什么是銀行個(gè)人貸款銀行個(gè)人貸款，指銀行以個(gè)人承諾在約定時(shí)間內(nèi)償還并支付一定利息為條件，將資金提供給個(gè)人使用的信用活動(dòng)。個(gè)人貸款主要分為信用貸款和擔(dān)保貸款兩類(lèi)。其中信用貸款是指憑借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款；擔(dān)保貸款指以第三人信譽(yù)或房屋、汽車(chē)、有價(jià)證券等抵押、質(zhì)押為還款保證的貸款，當(dāng)借款人無(wú)力履行還款義務(wù)時(shí)，銀行可以要求第三方擔(dān)保人代其履行還款義務(wù)，或?qū)⒌盅何镒儸F(xiàn)償還借款。（二）為什么可以借款消費(fèi)1、生命周期假說(shuō)。無(wú)論買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，還是求學(xué)助業(yè)，貸款的實(shí)質(zhì)都是今天花明天的錢(qián)，這似乎與勤儉和量入為出的傳統(tǒng)觀(guān)念不符。其實(shí)不然，根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的生命周期假說(shuō)，人是有理性的，他們要根據(jù)自己一生所能得到的勞動(dòng)收入與財(cái)產(chǎn)來(lái)安排一生的消費(fèi)，并希望一生中各年的消費(fèi)基本相等。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能會(huì)大于收入，需要借債支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能會(huì)小于收入，儲(chǔ)蓄增加。一般而言，青年階段收入較低，以后逐漸提高，退休后又有所下降。因此，負(fù)債和儲(chǔ)蓄是拉平整個(gè)生命周期支出和收入的工具。從整個(gè)生命周期看，仍然是“量入為出”。當(dāng)然，這里的關(guān)鍵是要合理負(fù)債，并對(duì)未來(lái)的收入有一個(gè)合理的預(yù)期。2、調(diào)整資源配置，提高個(gè)人和全社會(huì)的福利。借錢(qián)消費(fèi)，不僅能花明天的錢(qián)辦今天的事，提高個(gè)人福利，同時(shí)，助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等類(lèi)型的借款，還能為明天創(chuàng)造更多的財(cái)富打下基礎(chǔ)。借款付息，將部分閑置的資金利用了起來(lái)，全社會(huì)的福利也隨之提高。（三）申請(qǐng)個(gè)人貸款須把握的原則個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款要堅(jiān)持三個(gè)原則：第一，誠(chéng)信原則。個(gè)人應(yīng)當(dāng)按銀行要求，如實(shí)提供自己的信息，包括個(gè)人基本情況、貸款目的、用途等。出于種種目的提供虛假信息，一經(jīng)核實(shí)，銀行是不會(huì)將錢(qián)貸給你的。因此，不遵守誠(chéng)信原則，實(shí)際上是自己關(guān)上了銀行的大門(mén)。第二，量力而行，適度負(fù)債。貸款之前要對(duì)個(gè)人和家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評(píng)估，并對(duì)個(gè)人未來(lái)的收入及支出作合理的預(yù)期。在此基礎(chǔ)上制定謹(jǐn)慎的舉債計(jì)劃，避免過(guò)度負(fù)債。否則，不僅給未來(lái)的生活帶來(lái)過(guò)度壓力，還可能因不能按時(shí)還款，損害了自己的信用記錄，為享受更多的融資服務(wù)帶來(lái)不便。第三，按時(shí)還款，恪守信用。前面說(shuō)過(guò)，個(gè)人承諾未來(lái)還款是銀行貸款的條件。因此，當(dāng)銀行把資金貸給個(gè)人后，按約定還款是借款人的義務(wù)。一個(gè)對(duì)自己、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的個(gè)人，必須認(rèn)真對(duì)待自己的合同義務(wù)，按時(shí)歸還銀行貸款本息。只有這樣才能“好借好還，再借不難”，良好的信用記錄有助于獲得更多的銀行融資服務(wù)。如果確實(shí)由于客觀(guān)原因無(wú)法按時(shí)還款，借款人應(yīng)主動(dòng)與貸款銀行聯(lián)系，根據(jù)實(shí)際情況與銀行重新商定還款計(jì)劃。（四）銀行決定貸款時(shí)考慮哪些因素銀行在審查個(gè)人貸款申請(qǐng)時(shí)，最關(guān)心的問(wèn)題是將錢(qián)貸出去后能否按期收回。為此，銀行重點(diǎn)考察個(gè)人的品行、能力、資本、條件和抵押擔(dān)保等，具體來(lái)講，借款人的年齡、工作單位、工作時(shí)間、居住狀況、收入、教育程度等，都是信貸員重點(diǎn)考慮的因素。在征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，信用報(bào)告是信貸人員最重要的信息來(lái)源之一，但多數(shù)情況下，并不是銀行信貸決策的唯一依據(jù)。（五）貸款利率是如何決定的目前，我國(guó)個(gè)人貸款利率實(shí)行下限管理，即在中國(guó)人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以向上浮動(dòng)，且不設(shè)上限（個(gè)人住房公積金貸款除外）。目前，一年期的基準(zhǔn)利率是5.58%。貸款利率主要反映兩個(gè)因素：資金的時(shí)間價(jià)值和借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。從資金的時(shí)間價(jià)值上看，期限越長(zhǎng)，價(jià)值越高，利率越高。從信用風(fēng)險(xiǎn)看，借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)越高，銀行要求的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)越高，利率也就越高。（六）如何計(jì)算應(yīng)付利息計(jì)息方式。在計(jì)算個(gè)人貸款利息時(shí)，一般會(huì)采用兩種計(jì)息方式：按月計(jì)息和按日計(jì)息。利率一般分為年利率、月利率和日利率三種。年利率通常以百分?jǐn)?shù)表示(％)；月利率通常以千分?jǐn)?shù)表示(‰)；日利率通常以萬(wàn)分?jǐn)?shù)表示(0/000)。按月計(jì)息利息的計(jì)算公式為：利息＝月初貸款余額×月利率×月數(shù)。按日計(jì)息利息的計(jì)算公式為：利息＝貸款余額×日利率×實(shí)際占用天數(shù)，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。計(jì)息時(shí)間。計(jì)算貸款利息時(shí)，貸款時(shí)間算頭不算尾，即從貸款之日起計(jì)息，算至歸還的前一天為止。利率調(diào)整的處理。一般來(lái)說(shuō)，如果在貸款期內(nèi)遇到中國(guó)人民銀行調(diào)整基準(zhǔn)利率，個(gè)人貸款利率要根據(jù)期限進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，當(dāng)然，即使中國(guó)人民銀行沒(méi)有調(diào)整基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行也可以按合同約定在利率浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)調(diào)整利率。貸款期限在1年以?xún)?nèi)（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息，實(shí)行到期一次還本付息，利息隨本還清；貸款期限在1年以上的，在還款期內(nèi)遇法定利率調(diào)整，根據(jù)與銀行的約定，在新的周期內(nèi)按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定計(jì)算利息。罰息的計(jì)算。如果發(fā)生拖欠，未能按期償還銀行借款，銀行要收取罰息。如果在還款期內(nèi)拖欠本金，要按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的罰息利率按日計(jì)算罰息；如果是拖欠利息，要按貸款合同利率按日計(jì)算復(fù)利；如果全部貸款到期后拖欠本金，要按罰息利率按日計(jì)算罰息，拖欠利息要按罰息利率按日計(jì)算復(fù)利。目前，對(duì)個(gè)人貸款而言，單筆貸款的罰息利率按該貸款合同日利率上浮30％～50％執(zhí)行；對(duì)信用卡而言，罰息利率為日利率50/000。因此對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，應(yīng)盡可能按時(shí)償還貸款本息，避免額外支付利息。（七）常見(jiàn)的還款方式常見(jiàn)的還款方式有五種，等額本息還款法、等額本金還款法、滯后等額本息還款法、滯后等額本金還款法和一次性還本付息法。其中，等額本息還款法指借款人按月以相等的金額償還貸款本息的還款方法；等額本金還款法指借款人每月等額償還固定金額的本金，貸款利息隨本金逐月遞減的還款方法；滯后等額本息還款方式是貸款發(fā)放后，客戶(hù)方與銀行方按照還款協(xié)議，在滯后還本期間只還息不還本，超過(guò)滯后還本期間再按等額本息法（本金＋利息）來(lái)還款；滯后等額本金還款方式是貸款發(fā)放后，客戶(hù)方與銀行方按照還款協(xié)議，在滯后還本期間只還息不還本，超過(guò)滯后還本期間再按等額本金法（本金）來(lái)還款；一次性還本付息法指借款到期日一次性?xún)斶€所有貸款利息和本金的還款方法。對(duì)貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含）的適用一次性還本付息法。（八）目前銀行最常見(jiàn)的幾種個(gè)人貸款１、助學(xué)貸款１）國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款，指向經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的、接受高等教育的學(xué)生發(fā)放的用于支付其在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)等支出的人民幣貸款。國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)時(shí)地與個(gè)人的經(jīng)濟(jì)困難掛鉤，是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)和高校共同操作的專(zhuān)門(mén)幫助全日制普通高校中貧困學(xué)生的銀行純信用貸款，不需要提供擔(dān)保。對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款，國(guó)家給予借款學(xué)生財(cái)政貼息（在校期間國(guó)家全部貼息，離校后由學(xué)生自己付息）。=1\*GB3①貸款期限：按照“招投標(biāo)”運(yùn)行機(jī)制簽訂合同的國(guó)家助學(xué)貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)新國(guó)家助學(xué)貸款）必須在畢業(yè)后6年內(nèi)（含2年的寬限期和4年的還款期）還清貸款本息，期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年。原國(guó)家助學(xué)貸款的期限最長(zhǎng)不超過(guò)8年。=2\*GB3②貸款額度：新國(guó)家助學(xué)貸款的額度按照每人每學(xué)年最高不超過(guò)6000元的標(biāo)準(zhǔn)，具體額度由借款人所在學(xué)校確定。=3\*GB3③貸款利率：國(guó)家助學(xué)貸款執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。國(guó)家助學(xué)貸款可能是很多人有生以來(lái)的第一筆信用活動(dòng)，其信息也收錄在個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中，作為個(gè)人信用記錄的開(kāi)篇之舉，將長(zhǎng)期伴隨借款人。對(duì)沒(méi)有信用記錄的大學(xué)生發(fā)放信用貸款，充分體現(xiàn)了政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)對(duì)大學(xué)生誠(chéng)信和能力的信任，對(duì)國(guó)家未來(lái)?xiàng)澚褐诺膼?ài)護(hù)，是黨中央、國(guó)務(wù)院促進(jìn)教育公平、保證貧困學(xué)生教育機(jī)會(huì)重要措施。在最困難的時(shí)候，政府和銀行伸出了對(duì)大學(xué)生最信任的援助之手，幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。如果大學(xué)生畢業(yè)后不履行還款義務(wù)，不僅辜負(fù)了黨和國(guó)家的信任，也使信用報(bào)告的第一筆記錄成了不良。２）商業(yè)性助學(xué)貸款除國(guó)家助學(xué)貸款外，商業(yè)銀行也辦理一般商業(yè)性助學(xué)貸款，即商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于接受非義務(wù)教育期間的學(xué)雜費(fèi)、生活費(fèi)及其他相關(guān)費(fèi)用支出的人民幣貸款。對(duì)商業(yè)性助學(xué)貸款的貸款期限和貸款額度不同商業(yè)銀行有不同的規(guī)定。貸款期限一般為1至6年，貸款額度一般以受教育人在校就讀期間所需學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)用總額為限。一般商業(yè)性助學(xué)貸款利率，按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行。２、個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款是指銀行用信貸資金向購(gòu)買(mǎi)、建造、大修各類(lèi)住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。目前，個(gè)人住房貸款額度最高為所購(gòu)（建造、大修）住房全部?jī)r(jià)款或評(píng)估價(jià)值的80%，貸款期限最長(zhǎng)為30年，貸款期限一年以上的貸款實(shí)行浮動(dòng)利率，利率隨中國(guó)人民銀行基準(zhǔn)利率的調(diào)整而調(diào)整。住房貸款利率實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限放開(kāi)，貸款銀行可根據(jù)借款人信用狀況等因素上浮。除商業(yè)銀行自營(yíng)性的個(gè)人貸款外，商業(yè)銀行也接受住房公積金管理中心的委托，根據(jù)有關(guān)政策，用住房公積金發(fā)放個(gè)人住房貸款。３、個(gè)人汽車(chē)貸款個(gè)人汽車(chē)貸款是指商業(yè)銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)置汽車(chē)的擔(dān)保貸款。擔(dān)保物多為所購(gòu)汽車(chē)、房產(chǎn)或第三方保證。貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，允許浮動(dòng)，期限一般不超過(guò)5年。汽車(chē)貸款分類(lèi)。按照貸款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)產(chǎn)品的類(lèi)型，個(gè)人汽車(chē)貸款分為自用車(chē)貸款和商用車(chē)貸款。自用車(chē)貸款指借款人貸款所購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)產(chǎn)品為消費(fèi)用途的家庭轎車(chē)，購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)貸款；商用車(chē)貸款指借款人貸款所購(gòu)買(mǎi)的汽車(chē)產(chǎn)品是用于載貨、載客等運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)的商業(yè)用車(chē)，購(gòu)車(chē)的直接目的是為了營(yíng)利的汽車(chē)貸款。為購(gòu)買(mǎi)載貨車(chē)、大型中型載客車(chē)、城市出租車(chē)等汽車(chē)產(chǎn)品申請(qǐng)的汽車(chē)貸款，均為商用車(chē)貸款。按照貸款所購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)產(chǎn)品的新舊狀況，個(gè)人汽車(chē)貸款分為新車(chē)貸款和二手車(chē)貸款。顧名思義，購(gòu)買(mǎi)新車(chē)申請(qǐng)的汽車(chē)貸款即為新車(chē)貸款；購(gòu)買(mǎi)二手車(chē)所申請(qǐng)的汽車(chē)貸款，即為二手車(chē)貸款。汽車(chē)貸款金額。一般而言，汽車(chē)貸款的貸款金額，自用車(chē)貸款不超過(guò)借款人所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的80%；商用車(chē)貸款不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的70%；二手車(chē)貸款不超過(guò)所購(gòu)汽車(chē)價(jià)格的50%。近年來(lái)，汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，為此，商業(yè)銀行特別強(qiáng)調(diào)汽車(chē)貸款的借款人必須能夠支付首期付款、信用良好，而且應(yīng)當(dāng)具有穩(wěn)定的合法收入，或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)。除個(gè)人助學(xué)貸款、住房貸款、汽車(chē)貸款外，個(gè)人貸款的其他品種還包括個(gè)人住房裝修貸款、個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款。此外，部分銀行還向個(gè)體經(jīng)營(yíng)者開(kāi)辦了額度可循環(huán)使用的額度貸款和用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的中短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款。二、信用卡信用卡作為社會(huì)公眾廣泛使用支付工具，具有支付結(jié)算和信用融資的雙重功能，與個(gè)人征信報(bào)告的形成及應(yīng)用都有十分密切的關(guān)系。信用卡的支付和還款信息，是信用報(bào)告中個(gè)人信用信息的重要組成部分，同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅根據(jù)信用報(bào)告決定信用卡的發(fā)放和初次授信額度，還會(huì)根據(jù)信用報(bào)告實(shí)時(shí)調(diào)整持卡人的信用額度或及時(shí)做出止付處理，即停用持卡人的信用卡。（一）什么是信用卡信用卡指發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會(huì)發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費(fèi)信用功能的特制載體卡片。信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。其中，貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。（二）信用卡的功能信用卡的主要功能包括支付結(jié)算和信用融資。1、支付結(jié)算功能信用卡的支付結(jié)算的功能主要表現(xiàn)為持卡人可以用信用卡在特約單位進(jìn)行購(gòu)物和消費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)承擔(dān)的責(zé)任和業(yè)務(wù)成本向持卡人收取信用卡年費(fèi)。目前，我國(guó)信用卡普通卡的年費(fèi)一般介于20～200元。小知識(shí)：信用卡小知識(shí)：信用卡可在國(guó)內(nèi)特約商戶(hù)和銀行指定網(wǎng)點(diǎn)使用。目前，具有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的人民幣卡還可在香港、澳門(mén)、泰國(guó)、韓國(guó)、新加坡等海外帶有“銀聯(lián)”標(biāo)志的特約商戶(hù)使用。除人民幣卡外，商業(yè)銀行也發(fā)行可以同時(shí)以人民幣和美元等外幣結(jié)算的信用卡，主要是為了滿(mǎn)足持卡人在國(guó)外的支付需要。2、信用融資功能信用卡的信用融資功能表現(xiàn)為發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人核定一個(gè)信用額度，在額度內(nèi)持卡人無(wú)需任何存款即可購(gòu)物消費(fèi)或提取現(xiàn)金（一般貸記卡取現(xiàn)額度為信用額度的50％）。具體來(lái)講，信用卡的信用融資功能表現(xiàn)在以下幾方面：①信用額度信用額度指銀行根據(jù)信用卡申請(qǐng)人的信用記錄、財(cái)務(wù)能力等資料為申請(qǐng)人事先設(shè)定的最高信用支付和消費(fèi)額度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)將根據(jù)持卡人信用狀況的變化定期調(diào)整信用額度。②免費(fèi)融資貸記卡持卡人用貸記卡進(jìn)行支付，可享受免息還款期待遇。即持卡人用貸記卡消費(fèi)后，從銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。如果持卡人在發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的還款日之前償還所有消費(fèi)融資，則享受到免息還款期的優(yōu)惠。一般情況下免息還款期最長(zhǎng)為50余天，最短為20余天。如果貸記卡持卡人在規(guī)定的還款日只償還了最低還款額或未能支付上月所有信用卡消費(fèi)，或超過(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，則不再享受免息還款期待遇，即從銀行記賬日起，所有消費(fèi)金額均要支付利息。另外，貸記卡持卡人支取現(xiàn)金、準(zhǔn)貸記卡透支，均不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記賬日起的透支利息。發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)。③循環(huán)信用功能循環(huán)信用功能只適用于貸記卡，指持卡人在免息期內(nèi)只需還一個(gè)最低還款額，便可重新恢復(fù)部分信用額度，在有效期內(nèi)繼續(xù)用卡。（三）慎用信用卡融資信用卡先消費(fèi)后付款的性質(zhì)實(shí)際上是為持卡人提供了信用融資服務(wù)，從某種意義上講，它相當(dāng)于個(gè)人向銀行的“借款”。如果某人只用現(xiàn)金支付，那么當(dāng)他發(fā)現(xiàn)錢(qián)包里的現(xiàn)金越來(lái)越少時(shí)，他會(huì)有意識(shí)地控制支出，但當(dāng)他使用信用卡付款時(shí)，這種“自我約束機(jī)制”相對(duì)較弱，比較容易超出計(jì)劃超出預(yù)算消費(fèi)。因此，使用信用卡進(jìn)行購(gòu)物等消費(fèi)支出時(shí)，一定要謹(jǐn)慎使用信用卡的融資功能。超計(jì)劃消費(fèi)很容易造成信用卡拖欠，給自己的信用記錄造成不良影響。下面介紹幾個(gè)信用卡融資功能中常用到的術(shù)語(yǔ)。１、可用額度可用額度是指持卡人可使用的信用額度，是指在兩次付款期間內(nèi)，持卡人可以用信用卡支付的最高消費(fèi)限額，即持卡人所持的信用卡還沒(méi)有被使用的信用額度。若要超出此額度消費(fèi)，一方面要獲得發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授權(quán)，另一方面發(fā)卡機(jī)構(gòu)要收取更高利息。２、免息還款期貸記卡非現(xiàn)金交易中，從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期，一般情況下最長(zhǎng)50余天，最短20余天。在此期間，持卡人只要全額還清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)還金額，便不用支付任何非現(xiàn)金交易中由銀行代墊給特約商戶(hù)資金的利息(預(yù)借現(xiàn)金則不享受免息優(yōu)惠)。３、最低還款額最低還款額是指使用循環(huán)信用時(shí)最低需要償還的金額。最低還款額計(jì)算公式為：信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%=最低還款額。如果持卡人連續(xù)兩次未能還清最低還款額，銀行一般會(huì)將其記為不良記錄。４、應(yīng)付利息如果貸記卡持卡人在免息還款期內(nèi)未還清所有消費(fèi)金額，發(fā)卡行要計(jì)收利息。貸記卡使用額度按月計(jì)收復(fù)利、準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，利率一般為日利率0.5‰。對(duì)于貸記卡的信用消費(fèi)，一般可以有最多50余天的免息期；但對(duì)于提取現(xiàn)金，從取現(xiàn)即日起按日利率0.5‰收取利息，折合年利率為18%，遠(yuǎn)高于銀行的各種貸款利率。如果使用循環(huán)信用功能，就會(huì)以每筆消費(fèi)本金計(jì)算循環(huán)信用利息，一般是自交易記賬日起至到期還款日為止計(jì)算計(jì)息天數(shù)。按照目前中國(guó)人民銀行的規(guī)定，信用卡的循環(huán)年利率近18%（一年短期貸款基準(zhǔn)利率為5.58%），是普通商業(yè)貸款利率的三倍多。因此，一旦動(dòng)用循環(huán)信用，所付出的循環(huán)利息成本將十分巨大。（四）巧用信用卡理財(cái)每一張信用卡都特色鮮明，消費(fèi)者只要稍加留意，使用得當(dāng)，就能享受更多的方便快捷，享受這個(gè)省錢(qián)賺錢(qián)的理財(cái)好幫手，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)哪康?。使用信用卡，并不是?jiǎn)單的支出，發(fā)揮其借貸功能，還可以換取資金的周轉(zhuǎn)便利。同時(shí)，根據(jù)信用卡每月的對(duì)賬單，可以對(duì)自己的消費(fèi)形態(tài)有個(gè)基本認(rèn)識(shí)，哪些該消費(fèi)、哪些可以延后消費(fèi)、哪些根本不必消費(fèi)，從而看出每項(xiàng)支出的必要性，進(jìn)而控制消費(fèi)，節(jié)省