第二章銀行信貸融資

銀行信貸融資商業(yè)銀行概述國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行包括國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行兩大類。國(guó)有商業(yè)銀行包括工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行以及新轉(zhuǎn)型的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行；股份制銀行包括中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行12家全國(guó)性的銀行及眾多地方性股份制商業(yè)銀行。商業(yè)銀行信貸的種類特色貸款融資傳統(tǒng)貸款融資金融市場(chǎng)融資貿(mào)易融資中小企業(yè)融資融資與融信的結(jié)合傳統(tǒng)貸款融資固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)的資金需求而發(fā)放的貸款。企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開(kāi)發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動(dòng)及相關(guān)的房屋購(gòu)置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購(gòu)買與安裝等。特點(diǎn)：一般貸款金額較大；一般期限較長(zhǎng)，大都為中期或長(zhǎng)期貸款且大部分采取分期償還；在貸款保障方式上，除了要求提供必要的擔(dān)保外，一般要求以項(xiàng)目新增固定資產(chǎn)作抵押；在貸款方法上，一般采用逐筆申請(qǐng)、逐筆審核。流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。流動(dòng)資金貸款作為一種高效實(shí)用的融資手段，屬于授信額度內(nèi)最普遍的產(chǎn)品之一，具有貸款期限短、手續(xù)簡(jiǎn)便、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)、融資成本較低的特點(diǎn)。按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動(dòng)資金貸款和一年至三年期的中期流動(dòng)資金貸款；按貸款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式；按使用方式可分為逐筆申請(qǐng)、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款和在銀行規(guī)定時(shí)間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款。固定資產(chǎn)與流動(dòng)貸款比較房地產(chǎn)企業(yè)貸款房地產(chǎn)企業(yè)貸款通常是指向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)企業(yè)或土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)發(fā)放的與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的貸款。房地產(chǎn)貸款多為中長(zhǎng)期貸款。具有以下特點(diǎn)：政策性。地產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義，也是容易產(chǎn)生投機(jī)的行業(yè)，不論是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，還是防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，對(duì)房地產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控都一直是各國(guó)整體經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點(diǎn)。區(qū)域性。房地產(chǎn)位置的固定性，決定了房地產(chǎn)市場(chǎng)的區(qū)域性，不同地區(qū)的房地產(chǎn)價(jià)格、供需關(guān)系存在巨大的差異，因而要求銀行針對(duì)不同地區(qū)實(shí)施不同的房地產(chǎn)貸款投放力度和貸款組合控制，要求不同的自有資金比例和抵押率。非流動(dòng)性。目前我國(guó)銀行監(jiān)管部門禁止發(fā)放房地產(chǎn)流動(dòng)資金貸款。委托貸款委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位作為委托人（目前不接受個(gè)人委托）提供資金，由受托人（即銀行）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放并協(xié)助收回的貸款。特點(diǎn)：企業(yè)或集團(tuán)公司通過(guò)委托貸款形式實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間資金拆借合法化，滿足委托人的融資渠道多元化的需求。企業(yè)或集團(tuán)公司充分、合理、有效地運(yùn)用盈余資金等自有資金，更大限度地降低財(cái)務(wù)費(fèi)用，使企業(yè)或集團(tuán)整體資金達(dá)到保值增值目的。利用企業(yè)或集團(tuán)公司的現(xiàn)有存款作為委托貸款來(lái)源，既可以獲取高于存款利率的收入，又可以使借款人避免向銀行申請(qǐng)授信所帶來(lái)的審批手續(xù)繁瑣、資金成本較高、資金運(yùn)用不靈活等弊端。委托貸款的發(fā)放可以解決異地放款問(wèn)題。特色貸款融資銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款是指由兩位或以上貸款人按相同的貸款條件、以不同的分工，共同向一位或以上借款人提供貸款，并簽署同一貸款協(xié)議的貸款業(yè)務(wù)。通常會(huì)選定一家銀行作為代理行代表銀團(tuán)成員負(fù)責(zé)管理貸款事宜。短期3-5年，中期7-10年，長(zhǎng)期10-20年。具有以下特點(diǎn)：貸款金額大、期限長(zhǎng)。可以滿足借款人長(zhǎng)期、大額的資金需求。一般用于交通、石化、電信、電力等行業(yè)新建項(xiàng)目貸款、大型設(shè)備租賃、企業(yè)并購(gòu)融資等。融資所花費(fèi)的時(shí)間和精力較少。借款人與安排行商定貸款條件后，由安排行負(fù)責(zé)銀團(tuán)的組建。在貸款的執(zhí)行階段，借款人無(wú)需面對(duì)所有的銀團(tuán)成員，相關(guān)的提款、還本付息等貸款管理工作由代理行完成。銀團(tuán)貸款敘作形式多樣。在同一銀團(tuán)貸款內(nèi)，可根據(jù)借款人需要提供多種形式貸款，如定期貸款、周轉(zhuǎn)貸款、備用信用證額度等。同時(shí)，還可根據(jù)借款人需要，選擇人民幣、美元、歐元、英鎊等不同的貨幣或貨幣組合。有利于借款人樹(shù)立良好的市場(chǎng)形象。銀團(tuán)成功的組建是基于各參與行對(duì)借款人財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況的充分認(rèn)可，借款人可以借此業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)擴(kuò)大聲譽(yù)。銀團(tuán)貸款與聯(lián)合貸款的比較其他特色貸款融資項(xiàng)目融資：即項(xiàng)目的發(fā)起人（即股東）為經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目成立一家項(xiàng)目公司，以該項(xiàng)目公司作為借款人籌借貸款，以項(xiàng)目公司本身的現(xiàn)金流量和全部收益作為還款來(lái)源，并以項(xiàng)目公司的資產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保物。授信額度：銀行向客戶提供的一種靈活便捷、可循環(huán)使用的授信產(chǎn)品，只要授信余額不超過(guò)對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)品種指標(biāo)，無(wú)論累計(jì)發(fā)放金額和發(fā)放次數(shù)為多少，均可快速向客戶提供短期授信。企業(yè)發(fā)行債券擔(dān)保：銀行利用自身的良好信譽(yù)，為企業(yè)發(fā)行債券（包括可轉(zhuǎn)換債券）出具擔(dān)保函，為債券到期本金、利息的及時(shí)償還提供連帶責(zé)任擔(dān)保的金融服務(wù)產(chǎn)品。分為部分擔(dān)保和全額擔(dān)保。

金融市場(chǎng)融資金融市場(chǎng)融資商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、回購(gòu)。在銀行間債券市場(chǎng)為企業(yè)發(fā)行的“企業(yè)短期融資券”、“企業(yè)中期票據(jù)”。結(jié)構(gòu)性融資：將客戶特定資產(chǎn)未來(lái)產(chǎn)生的現(xiàn)金流剝離表外，并以此用為第一還款來(lái)源發(fā)行債券，從而為客戶進(jìn)行表外融資，提供中長(zhǎng)期資金來(lái)源。財(cái)務(wù)顧問(wèn)、融資顧問(wèn)、投資銀行。貿(mào)易謙融資國(guó)內(nèi)鑰與國(guó)蹦際貿(mào)專易融略資信用組證保函保理押匯福費(fèi)下廷中小乞企業(yè)擾融資中小搖企業(yè)脂融資可細(xì)跑分為匆中型悲、小辣型、配微型失企業(yè)溝，不膽同行灶業(yè)有費(fèi)不同株的界問(wèn)定標(biāo)箏準(zhǔn)。占比華超過(guò)膀九成過(guò)的中泡小企煤業(yè)銀賽行信遲貸余捆額占目比不嗚到總照信貸征余額暢的一雪半。響應(yīng)爸扶持吉中小晌企業(yè)基的政疏策，西未解愿決中映小企續(xù)業(yè)融碰資難即，各周商業(yè)繳銀行盞越來(lái)淡越重障視中丘小企憑業(yè)信飯貸，駁不少冠成立蝴獨(dú)立內(nèi)中小涂企業(yè)功業(yè)務(wù)狹部門元或是初推出喉專門傭針對(duì)雪中小禽企業(yè)扔的特筐色產(chǎn)襖品。企業(yè)殼申請(qǐng)練貸款洗的條生件企業(yè)城必須湯經(jīng)國(guó)蠻家工彎商管閥理部疊門批鴉準(zhǔn)設(shè)扭立，勤登記槐注冊(cè)項(xiàng)，持叼有營(yíng)煌業(yè)執(zhí)挖照；實(shí)行豈獨(dú)立爽經(jīng)濟(jì)帝核算功，自榆主經(jīng)葛營(yíng)、物自負(fù)燃盈虧夾；有一魔定數(shù)硬量的攻自有販資金胡；遵守娘政策間法規(guī)膛和銀購(gòu)行信晴貸、露結(jié)算根管理全制度有，并鼠按規(guī)漫定在嫂銀行皇開(kāi)立鞋基本都賬戶稈和一設(shè)般存裳款賬識(shí)戶；生產(chǎn)鴿經(jīng)營(yíng)描有效活益；不擠網(wǎng)占挪堡用信斷貸資忘金；恪守詠信用結(jié)，按夸合同豎規(guī)定咱的期蓋限利飄率還緩本付運(yùn)息；銀行菌規(guī)定暗的其誘他條少件。企業(yè)頃貸款援的程左序企業(yè)判提出腐貸款你申請(qǐng)器：向商廉業(yè)銀蛾行提被出申私請(qǐng)，芝填寫(xiě)瓣包括斧借款爺金額毯、借惠款用除途、除償欣還能典力及別還款稠方式送等內(nèi)脹容的《借款姻申請(qǐng)秋書(shū)》，并水提供殊以下掩資料?。航杩羁p人及銅保證悔人的桃基本殃情況哀；財(cái)政伙部門謹(jǐn)或會(huì)獨(dú)計(jì)師只事務(wù)贏所核絨準(zhǔn)的溜上年緊度財(cái)耍務(wù)報(bào)枯告；原有允的不張合理呢借款逆的糾腥正情淘況；抵押堪物清茅單及運(yùn)同意斃抵押禮的證義明，迷保證析人擬蠅同意儉的有奸關(guān)證夕明文共件；項(xiàng)目糊建議網(wǎng)書(shū)和疑可行棵性報(bào)減告；貸款輔銀行賴認(rèn)為盯需要丘提交拐的其漿他資督料。企業(yè)孕貸款羅的程見(jiàn)序商業(yè)租銀行豈審查蒙借款港申請(qǐng)慮：商業(yè)亞銀行欲接到悶企業(yè)揪的申苗請(qǐng)后亮，要餐對(duì)企忍業(yè)的墻申請(qǐng)朵進(jìn)行攜審查阿，以排此決欄定是僵否對(duì)霧企業(yè)銳提供精貸款庫(kù)。一務(wù)般包錦括以養(yǎng)下三亭個(gè)方禿面：對(duì)借歷款人海的信忘用等神級(jí)進(jìn)惡行評(píng)蕉估；進(jìn)行蘋(píng)包括能借款盯人信覽用、劍借款慘的合遮法性安、安壞全性燒和盈嚴(yán)利性魔等情權(quán)況的張相關(guān)盒調(diào)查聽(tīng)；貸款繳審批跨。企業(yè)棗貸款香的程燃序商業(yè)淡銀行遠(yuǎn)與企菠業(yè)簽熟訂借藏款合變同，度主要稿包括斃：基本異條款你主要罪規(guī)定吩借款倘數(shù)額鹿、借席款方蝴式、鞋款項(xiàng)保發(fā)放鴉時(shí)間蓮、還錫款期釋限、洪還款腫方式植、利仍息率咽的高賴低等越雙方襖的權(quán)壞利和坑義務(wù)餐方面彈的內(nèi)廊容；保證嬌條款憶包括茄借款汁按規(guī)會(huì)定用鬼途使羨用、剝有關(guān)索的物跪質(zhì)保蕩證、絹擔(dān)保瓣人及崗其責(zé)妙任等基內(nèi)容遠(yuǎn)；違約苗條款滿主要熟載明蔽對(duì)企放業(yè)逾漁期不薪還、去挪用睜貸款覽或是餃銀行扒不按軍期發(fā)儲(chǔ)放貸晝款等龜?shù)奶帋美淼韧瘍?nèi)容充；其他切附屬烘條款飾是與厲借貸睛雙方案有關(guān)拘的其欺他條彈款，啞含雙殲方經(jīng)罰辦人愁、合良同生嘩效日聞期等激內(nèi)容疾。企業(yè)沫貸款服的程乘序企業(yè)股取得雁借款箭：雙方揚(yáng)簽訂堤借款每合同欺后，本貸款合銀行讀按照鮮合同哪規(guī)定易按期鞋發(fā)放牲貸款層，企培業(yè)就妙可取墓得相行應(yīng)的火資金資。企業(yè)束償還匪本息董：企業(yè)遵應(yīng)按帝借款左合同圈的規(guī)必定按浙時(shí)足澆額歸蝴還借夸款本醉息。姜若企選業(yè)不訓(xùn)能按村期歸常還借旗款，肉應(yīng)在芬借款眠到期楊之前雜，向燈銀行隨申請(qǐng)千貸款陰延期賞，但驚決定址權(quán)在漫銀行飲。企業(yè)混貸款晉的相扶關(guān)信蛾用條嚼件信貸化額度也稱覺(jué)貸款盆額度朵，是勢(shì)借款香人與躲銀行儀在協(xié)辮議中候規(guī)定旗的允設(shè)許借曠款人利借款短的最賴高限虧額。如借伶款人龍超過(guò)乏規(guī)定隙限額蒙繼續(xù)滴向銀哈行借絕款，日銀行微則?；罐k什理。如果露企業(yè)擇信譽(yù)按惡化么，即居使銀憑行曾敵經(jīng)同銷意按抗信貸鵝額度淺提供穴貸款裹，企搏業(yè)也免可能營(yíng)得不營(yíng)到借旱款。能這時(shí)宣，銀磨行不挽會(huì)承臺(tái)擔(dān)法深律責(zé)私任。企業(yè)敞貸款土的相普關(guān)信建用條金件周轉(zhuǎn)猴信貸起協(xié)定是銀暖行從理法律教上承唯諾向儉企業(yè)偵提供躍不超梳過(guò)某典一最頸高限孟額的排貸款圣協(xié)定棄。在協(xié)帳定的嶄有效稀期內(nèi)葛，只嘆要企臨業(yè)借短款總慕額未火超過(guò)惹最高晨限額片，銀梅行必隊(duì)須滿惜足企免業(yè)任宣何時(shí)攜候提工出的重借款材要求指。企業(yè)叼通常謠要對(duì)鋤貸款則限額鄙的未唐使用哄部分巡壽付給圣銀行床一筆屢承諾則費(fèi)。企業(yè)雄貸款必的相精關(guān)信肯用條吵件補(bǔ)償險(xiǎn)性余考額是銀都行要乓求借跟款人粘在銀邀行中孩保持漢按貸乓款限概額或離實(shí)際育借用搞額的駝一定樓百分兔比的吃最低鍛存款寇余額令，以怕補(bǔ)償鋸其可偶能遭愚受的嚇風(fēng)險(xiǎn)師；對(duì)借諷款企葬業(yè)來(lái)鉗說(shuō),補(bǔ)償喂性余瓦額提享髙了煎借款互的實(shí)扒際利書(shū)率，灰加重端了企彼業(yè)的厭利息松負(fù)擔(dān)戲。企業(yè)循貸款催的相游關(guān)信撈用條芒件借款君抵押銀行矛向財(cái)排務(wù)風(fēng)秤險(xiǎn)較擱大、齊信譽(yù)禾不好棒的企秘業(yè)發(fā)忍放貸荷款，劫往往瓶需要糧有抵劍押品藍(lán)擔(dān)保片，以思減少燦自己諸蒙受映損失乏的風(fēng)冊(cè)險(xiǎn)。借款題的抵擔(dān)押品馬通常銜是借唉款企威業(yè)的臉應(yīng)收敞賬款倦、存桿貨、統(tǒng)股票辱、債轟券及嫩房屋塔等。抵押泡借款乏的資然金成醬本通挨常高攜于非隆抵押體借款襪。銀行撫管理款抵押收貸款題往往拜另外也收取愧手續(xù)戲費(fèi)。企業(yè)燥貸款泥的相激關(guān)信忽用條兵件償還憶條件無(wú)論曾何種載借款斷，一既般都顯會(huì)規(guī)