家庭理財規(guī)劃書

歡迎共閱家庭理財規(guī)劃書2010-11目錄第一章家庭基本概況第二章財務分析及風險測評第三章理財目標設定與分析第四章基本參數(shù)設定第五章理財方案第六章可行性測試與敏感性分析第七章風險揭示附件第一章家庭基本情況一、家庭成員基本信息客戶家庭主要成員表主要成員性另U年齡婚姻狀況職業(yè)健康狀況/呆險狀況黃冬冬男22未婚在校學生健康/健康保險孫女士女48已婚鐵路部門職工健康社會保險黃先生男48已婚鐵路部門職工健康社會保險黃先生一家居住在遼寧省錦州市內(nèi)，夫妻二人均為鐵路部門職工，收入基本穩(wěn)定，福利待遇基本不錯，家庭收入受經(jīng)濟波動影響不大。而黃先生的兒子在外地上大學，沒有經(jīng)濟收入，而且即將畢業(yè)，面臨就業(yè)問題。黃先生夫妻二人的月收入共計7500元。黃先生家庭正處在穩(wěn)定發(fā)展階段。之前，黃先生夫婦已經(jīng)通過辛勤工作，積累了一定的經(jīng)濟基礎，家庭正處于財富積累階段。已經(jīng)擁有了兩套住房和一定的儲蓄。二、家庭基本財務狀況

歡迎共閱目前，家庭的主要收入來源是黃先生夫妻二人的月基本工資和獎金，和現(xiàn)有房屋出租500/元，每月合計8000元。每月還應扣除必要的開銷，夫妻二人的月基本生活費2000元，兒子在大學期間的月基本生活費用1000元，其他意外支出500元。家庭月收支狀況（/元）收入支出月基本工資收入7500夫妻月基本生活費2000其他收入500兒子月基本生活費1000固定存款2000車貸1500、其他費用500合計80006000每月結(jié)余（收入一支出） 1000家庭資產(chǎn)負債狀況（/元）資產(chǎn)項目金額負債項目定期存款30萬車貸15萬活期存款及現(xiàn)金2萬股票和基金5萬保險10萬自住房產(chǎn)60萬合計107萬合計15萬家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)圖（一）家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分析黃先生的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較簡單，流動性資產(chǎn)（定期存款）占29%，這意味著即使發(fā)生一些意外情況家庭也能憑借流動性資產(chǎn)維持一定時間的開支。但是這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)顯得比較保守，認為可以適當轉(zhuǎn)移一部分流動性資產(chǎn)做一些投資。年收支狀況（/元）收入支出年基本工資收入90000家庭年基本生活費36000年終獎金6000固定存款24000銀行存款利息500保險費用2800其他收入6800車貸18000旅游5000其他5000合計10330090800年結(jié)余（收入一支出） 12500歡迎共閱（二）家庭收支情況黃先生年度支出中，日常生活費用占39%,車貸支出占20%,旅游等其他支出及其它各占12%，保險費占3%。保險費支出占年收入的10%，屬于正常保障范圍，家庭因此能夠獲得足夠保障。但固定存款年度支出占26%，存款量較大，由于現(xiàn)在市場上通貨膨脹比較嚴重，不利于資產(chǎn)的再升值。家庭年度支出情況第二章財務分析及風險測評一、家庭生命周期分析按照家庭財務生命周期理論分析，黃先生的家庭處于家庭生命周期的“中父母時代”階段。按照經(jīng)驗，此時的黃先生家庭應該：（一）在投資上，黃先生夫婦事業(yè)有成，有一定的固定存款和房產(chǎn)，但是需要一定的投資計劃?？紤]購買基金、股票、債券等金融產(chǎn)品。（二）在生活上，日常生活應該注意勞逸結(jié)合，適當提高生活質(zhì)量，可以對旅游和健康方面的支出有所增加。建議考慮增加購買健康保險。（三）在支出方面，不僅要考慮到兒子上大學所需經(jīng)費和就業(yè)經(jīng)費，還要考慮退休問題，需要適當?shù)酿B(yǎng)老計劃。二、財務分析（一）資產(chǎn)負債比率=總負債/總資產(chǎn)=150000/1070000=14.02%（二）結(jié)余比率=每月結(jié)余/月收入=1000/8000=12.5%（三）債務償還率二月還貸額/月收入=1500/8000=18.75%（四）流動性比率二流動性資產(chǎn)/每月支出=20000/6000=3.33（五）儲蓄率二年儲蓄額/年收入總額=24000/90000=26.67%（六）凈資產(chǎn)投資率=投資凈資產(chǎn)總額/凈資產(chǎn)額=50000/1070000=4.67%（七）流動資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比率=流動資產(chǎn)額/凈資產(chǎn)額=370000/1070000=34.58%家庭財務指數(shù)分析表序號財務能力財務指標財務指標合理范圍1財富積累能力儲蓄率26.67%30%左右2投資凈資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比4.67%三50%3風險抵抗能力流動資產(chǎn)比率3.333一64流動資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比34.58%15%左右歡迎共閱5債務清償能力資產(chǎn)負債率14.02%<50%6債務償還率18.75%<40%三、診斷結(jié)論與建議（一）結(jié)論通過家庭財務指標分析表中，黃先生家庭財務數(shù)據(jù)與經(jīng)驗參考值的對比，分析如下：1、資產(chǎn)負債比率反映了家庭綜合還債能力的高低。經(jīng)驗表明家庭的資產(chǎn)負債率一般以50%較為適宜。黃先生家庭的負債率比較低，債務壓力小，一般不會出現(xiàn)財務危機。2、結(jié)余比率和儲蓄率反映了家庭控制開支的能力，經(jīng)驗數(shù)值應該在40%和30%以上，而您的這項指標僅為10%和26.67%，說明家庭儲蓄能力較為弱。應該在支持方面加以控制。注意預算，勤于記賬都是進行家庭財務管理的有效手段。3、經(jīng)驗表明，債務償還率低于50%比較安全。黃先生家庭的債務償還率遠低于50%，說明車貸并沒有影響正常生活。但是為了增強儲蓄能力，可以考慮通過延長債務償還期限降低月供水平，維持家庭財務的持續(xù)發(fā)展。4、流動性比率的理想值在3-6之間。目前黃先生家庭的流動資產(chǎn)比率在3.3,說明至少能維持家庭3-4個月的開銷，能夠應付突發(fā)事件的發(fā)生。（二）問題及建議從家庭財務比率來看，流動性比例過低，無法滿足家庭對資產(chǎn)的流動性需求；凈儲蓄率過大說明您的家庭在滿足當年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加儲蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過大一方面說明您的家庭負債壓力較小，同時也說明您沒有充分利用起自己的信用額度?？梢钥闯瞿募彝ヘ攧涨闆r穩(wěn)健有余，回報不足；家庭財富的增長過分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過低，良好的信用額度沒有充分利用。因此，應當運用好家庭收支的結(jié)余、適當?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是您家庭財富快速積累、順利實現(xiàn)家庭理財目標的關鍵。通過以上分析可以看出，黃先生的家庭財務狀況和收支情況相對穩(wěn)定，債務負擔也比較輕。但家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，且儲蓄所占比率太高，整個家庭財產(chǎn)管理過于保守，影響了家庭資產(chǎn)的收益性。另外，您的家庭保障仍略顯不足，需要進一步加強。歡迎共閱建議盡快調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度對基金和保險等產(chǎn)品加大投資，以實現(xiàn)您家庭資產(chǎn)長期保值、增值的理財目標。第三章理財目標設定與分析一、理財目標通過上述財務狀況的分析以及風險測評結(jié)論，結(jié)合黃先生的實際需求，歸納出家庭理財目標有如下：1、制定合理投資組合方案，提高投資收益率。2、完成兒子的大學教育經(jīng)費的支出，為解決兒子畢業(yè)后就業(yè)問題積攢資金。3、贍養(yǎng)雙方父母，解決老人的贍養(yǎng)費用。4、籌劃黃先生夫妻的退休后的養(yǎng)老規(guī)劃。5、為兒子結(jié)婚籌集“婚房和裝修款”。6、制定和籌劃家庭全員的保障規(guī)劃7、償還銀行車貸。二、目標可行性分析目標順序目標內(nèi)容距今年限金額/元年限內(nèi)容短期目標教育經(jīng)費0年1.5萬1年完成兒子大學教育和就業(yè)經(jīng)費；贍養(yǎng)雙方老人，為雙方父母定制保險。就業(yè)經(jīng)費0年5萬1年贍養(yǎng)經(jīng)費0年10萬15年中期目標養(yǎng)老經(jīng)費5年30萬35年夫妻一人養(yǎng)老經(jīng)費；為兒子購置新房和結(jié)婚經(jīng)費。結(jié)婚經(jīng)費8年50萬8年長期目標保障經(jīng)費0年15萬30年為家庭成員購買醫(yī)療保險和健康保險；償還銀行車貸。貸款經(jīng)費0年10萬10年（注：目標開始時間為2011年）由于黃先生的兒子計劃在2018年結(jié)婚成家，屆時家庭成員和財務情況都會發(fā)生很大的變化。長期的房貸規(guī)劃和新組家庭理財規(guī)劃需要在了解小逸太太的財務狀況才能予以詳細規(guī)劃。因此根據(jù)黃先生家庭目前的家庭財務狀況以及各項理財目標的輕重緩急，建議：歡迎共閱中短期目標采取“目標并進法”予以實現(xiàn)，即從2010年起籌備兒子的教育經(jīng)費和就業(yè)經(jīng)費，老人贍養(yǎng)費用的同時，預留出一部分的經(jīng)費給夫妻二人養(yǎng)老所用，同時利用現(xiàn)有住房中的一套置換新房為兒子結(jié)婚時用。長期目標采用“目標順序法”予以實現(xiàn)，即：在2018年中短期理財目標完成后，再重新規(guī)劃長期目標如何實現(xiàn)。第四章基本參數(shù)設定數(shù)據(jù)來源于中華人民共和國國家統(tǒng)計局2010年2月25日公布的《2009年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》

2009年一2010年CPI走勢本規(guī)劃的時間起于2010年，而在2018年黃先生的兒子結(jié)婚成家，家庭成員和財務情況都會發(fā)生很大的變化。因此規(guī)范起見，此份理財規(guī)劃的數(shù)據(jù)測算截止至2018年。此間，考慮到未來我國經(jīng)濟環(huán)境的變化可能對報告產(chǎn)生的影響，為便于做出數(shù)據(jù)詳實的理財方案，在征得客戶同意的前提下，對相關內(nèi)容做如下假設和預測：1、預期未來每年通漲率也預期生活消費支出增長率根據(jù)國家統(tǒng)計局發(fā)布的2005至2009年宏觀經(jīng)濟運行數(shù)據(jù)，過去5年內(nèi)CPI年平均上漲4.2%。其中，2006后CPI上漲大幅加速，2008年CPI的漲幅又攀新高，2009年雖然有所下跌。但根據(jù)，2009年至2010上半年的CPI漲幅情況來看，CPI又攀上新高?；谶@一情況，我們把未來每年通貨膨脹率與生活消費支出增長率均設定為5.2%。2、收入增長率根據(jù)遼寧省人力資源和社會保障局提供數(shù)據(jù)，2009年職工平均工資為2592元。由于黃先生夫婦均為遼寧省鐵路職工，基本工資穩(wěn)定，獎金也比較穩(wěn)定。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，鐵路部門工資開始上漲，估計每年上漲幅度達到3%。3、房價增長率根據(jù)國家統(tǒng)計局提供的2010年8月年全國房地產(chǎn)價格指數(shù)（詳見附件二）計算得出，新建住宅房價年均增長率為6.2%,二手房房價年均漲幅為1.2%。考慮到近幾年房價飛速上揚的態(tài)勢由于一系列政策的出臺得到了控制，預設未來幾年房價年均增長率為5%。4、資本市場投資回報率歡迎共閱目前，一年期定期存款利率為2.50%（詳見附表三），屬于近幾年內(nèi)的較高水平。根據(jù)國內(nèi)外市場的歷史平均回報率，設定貨幣基金和定期存款回報率為3%,債券為5%,預期股票的長期平均年收益率為10%。5、商業(yè)、公積金貸款利率目前，5年期以上商業(yè)貸款年利率5.96%,公積金3.50%,預設此數(shù)據(jù)不變。6、公積金和養(yǎng)老金投資回報率由于是政府投資行為，以資金安全性為首，設定長期投資回報率等于貨幣基金和定期存款的回報率一-3%。7、相關稅制和城鎮(zhèn)職工社會保障制度:均按現(xiàn)行相關規(guī)定執(zhí)行。第五章理財方案一、緊急備用金的規(guī)劃緊急備用金是個人或家庭用于應對突發(fā)事件的應急資金儲備，通常為個人或家庭3-6個月的支出為宜。目前，黃先生家庭中有20000元的資金是活期存款，家庭的月支出為6000元，流動性能比率為3.33,基本合理。建議：1、將現(xiàn)有的2萬元活期，1000元投資于貨幣基金，在兼顧流動性的同時，可獲取更高的投資報酬率；5000元存于銀行卡中，開通定活互轉(zhuǎn)功能；剩余5000元作為現(xiàn)金備用。2、“節(jié)流”+“定投”雙管齊下：適當控制家庭的月開支，通過減少不必要的交通、通訊及交際應酬，將每月家庭開支減至5000元。每月結(jié)余的2000元收入用于各類基金的定額定投。3、申請一張具有透支功能的信用卡，通過信用卡的透支額度補充緊急預備金，這樣可利用實際消費日至還款日之間的時間差，減少日常生活開支占用緊急預備金的時間和比例。二、投資規(guī)劃如何使現(xiàn)有的家庭金融資產(chǎn)保值升值，并將今后的收入結(jié)余投入到合理的投資資產(chǎn)配置。歡迎共閱理財目標所需資產(chǎn)配置 單位：/萬兀理財目標資產(chǎn)配置儲蓄配置投資方向及品種預期收益率資產(chǎn)類型投資品種緊急預備金2流動資產(chǎn)活期存款1%保險0.7教育金、就業(yè)金6.5債券型基金債券5%父母贍養(yǎng)費生活費0.8醫(yī)療準備金0.3股票型基金基金15%兒子結(jié)婚費換房、及其他405裝修準備金5平衡型基金基金10%合計53.56.8（一）投資產(chǎn)品介紹:1、貨幣市場基金具有“擁有活期的便利，國債的收益”的美稱，相比活期儲蓄，貨幣基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%，貨幣市場基金一般在3%左右）、優(yōu)惠稅率（免稅）以及高度流動性（贖回資金到帳時間為T+2）的特點。據(jù)“晨星”基金數(shù)據(jù)中心的統(tǒng)計表明，05年至今，貨幣市場基金平均收益率約為3%。2、債券型基金該類基金是以債券為主要投資對象，輔助參與打新股等投資渠道的基金，最大的特點是：收益穩(wěn)定，風險較小。3、混合型基金混合型基金是指同時以股票，債券為投資對象的基金，主要的特點是根據(jù)市場的變化，股債倉位之間能靈活轉(zhuǎn)換；相對債券和股票基金，倉位的上下限較為寬松，在牛市行情中可以加大股票倉位，抓住投資時機，而熊市時，可以將大部分資金投入債市，以規(guī)避風險。4、股票型基金股票型基金具有集合投資、專業(yè)管理、分散風險、利益共享的特征，風險和收益均介于債券和股票之間。目前在開放基金市場中，股票型基金的數(shù)量和市場占比都是最大的。沙礫淘金，向小逸家庭推薦幾個兼顧收益性和安全性的股票型基金。歡迎共閱除此之外，銀行系的信托理財產(chǎn)品也是合適的投資渠道。以銀行依托，信托融資的企業(yè)資信可靠，預期收益也擁有很高的可操作性。當然，這樣的投資組合并非一成不變，建議小逸適當關注宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化，適當調(diào)整投資結(jié)構(gòu)。此外，還是要經(jīng)常留意各個投資產(chǎn)品的走勢和表現(xiàn)，做好評價工作，及時吐故納新。同時，也要保持一個良好的投資心態(tài)，不要因為短期內(nèi)的市場波動而隨意變更預設的投資行為。（二）投資組合1、2萬元資金作為家庭緊急備用金，分配成1000元貨幣基金，5000元活期，5000元現(xiàn)金三種形式，在保證流動性前提下，通過貨幣基金獲取高于活期存款收益率。2、5萬元資金繼續(xù)在股市運作：考慮到黃先生的兒子就對于相關專業(yè)，有專業(yè)投資知識，將資金交給兒子打理，不僅可以對兒子實踐有所幫助，而且對股票的升值有所幫助。3、30萬元的定期存款轉(zhuǎn)化為家庭生息資產(chǎn)，除了投資于各種不同投資風格的基金之外，也可分配一部分用于購買銀行的中低風險理財產(chǎn)品，如建設銀行“利得盈”人民幣信托類理財產(chǎn)品。參考的投資組合配置為：30%債券和70%股票，投資產(chǎn)品組合的預期報酬率為8.5%,標準差控制在在22.40%左右較為合理。但小逸家庭在投資經(jīng)驗和資產(chǎn)規(guī)模上較為欠缺。據(jù)此，推薦黃先生家庭的投資組合做如下的比例分配：投資品種預期收益產(chǎn)品特征配置比例風險等級貨幣基金3%無費用，低成本，流動性強5%30%低債券基金5%投資債種豐富，收益固定25%較低混合型基金8%靈活、穩(wěn)健20%70%中股票型基金10%專業(yè)操盤，把握投資良機50%高組合的平均期望收益率為：Rp=*wRi =5%*3%+20%*5%+25%*8%+50%*10%=i=18.15%三、保險規(guī)劃（一）夫妻的保險計劃歡迎共閱家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務帶來的不良影響。黃先生夫妻都參加了單位組織的社會養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險，但社保只能“?！倍荒堋鞍?，這就需要購買合適的商業(yè)保險做最有效的補充。根據(jù)黃先生的個人意愿以及目前家庭收入情況，因此必須考慮增加壽險和意外險的保額。彌補遺屬需要的壽險需求黃先生孫女士年齡4948當前的家庭生活費用1900019000減少個人支出后之家庭費用1300013000家庭未來生活費準備年數(shù)2020家庭未來支出的年金現(xiàn)值176674.2425176674.2425當前上大學1年學費支出1500015000未成年子女數(shù)11應備子女教育支出1500015000家庭房貸余額及其他負債150000150000喪葬最終支出當前水平1000010000家庭生息資產(chǎn)250000250000遺屬需要法應有的壽險保額172674.2425172674.2425保額調(diào)整分析壽險意外險應該增加的保額172674.2425345348.485增加保額合計520000考慮整個家庭財務狀況，建議購買定期壽險和意外險，年保費支出控制在0.7萬元，占到年家庭收入的7%，保額為66萬元，是家庭收入的7倍，屬于合理范圍之內(nèi)。保險建議書保險產(chǎn)品繳費期限每年需交保費保額太平長泰安康C款20年期交970元/份，保額5萬，投保7份共5820元30萬元家庭吉祥卡（意外險）20年期交100元/份，保額6萬，投保6份共600元36萬元每年支付6420元。（二）兒子的保險計劃由于兒子還在上大學期間，沒有社會醫(yī)療保障，只在學校里參保了一份人身意外保險。鑒于黃先生的兒子健康情況良好，所面臨的最大風險是意外傷害，因此建議只需購買一些低保費、高保障的純消費險種。歡迎共閱四、贍養(yǎng)雙親規(guī)劃由于黃先生母親和孫女士的父親均為鐵路退休職工，每月有固定養(yǎng)老金收入，生活上不需要黃先生資助，所以魏先生需要每年拿出0.65萬元贍養(yǎng)雙方父母。同時建議每年拿出0.35萬元作為雙方父母醫(yī)療準備金。此筆資金以定投方式投資于股票型基金。五、個人結(jié)婚購房規(guī)劃據(jù)《中國結(jié)婚產(chǎn)業(yè)發(fā)展調(diào)查報告2006—2007》顯示，平均每對新人的結(jié)婚花費至少12萬元（不包括購置新房和新車），增勢迅猛。調(diào)查分析，平均每對新人結(jié)婚費用中的最大支出是新居裝潢費用，為近6萬元。其次是買家具約2萬元，家電近2萬元，婚紗照至少3500元，珠寶首飾6000元左右，禮服開銷超過2000元，“蜜月游”平均也要近萬元。如果設定婚慶費用的增速為4.5%,則到2018年黃先生的兒子計劃28歲結(jié)婚的時候，婚慶費用預計近20萬元。至于購房計劃，近幾年來房價大幅上漲，雖然上漲幅度通過政府對房地產(chǎn)行業(yè)采取的一系列政策得到了控制，但預測房地產(chǎn)價格在未來幾年大幅振蕩的可能性極低。假設準備購買一套100平米現(xiàn)價50萬的住房，房價年增長率5%,2018年的該套住房價格為74萬元。按現(xiàn)行房貸政策首付3成，到時至少要準備22.2萬元的購房款。建議通過“以房換房”的策略來解決“新房”問題。具體來說就是：出售一套現(xiàn)在居住的住房，再利用售房款購買一套新的住房。假設在2018年購房?？紤]到現(xiàn)居住的住房房齡較老，升值空間有限，按年均3%增值計算，2018年合理售價為58萬。按照現(xiàn)行個人房屋買賣費稅的政策制度，小逸家庭出售現(xiàn)有住房需要支付0.67萬元費稅，購買新的住房所要支付的稅費合計約3.4萬元。小逸在出售住房后能獲得53.93萬元的資金，最終剩余的近54萬元充當新購住房的首付款。在解決了50萬新購房首付問題后，剩余的20萬的房款就需要通過貸款方式予以解決。剩余的20萬元采用商業(yè)貸款模式（貸款利率見表3）,貸款期限可設定為10年。對照現(xiàn)行的《個人住房商業(yè)性/公積金貸款萬元還本息金額表》，若歡迎共閱采用等額本息還款法，每月需歸還貸款本息共847.14元。這樣的還款負擔對家庭的日常生活影響不大。六、職業(yè)規(guī)劃當今社會競爭激烈,建議黃先生在考慮家庭理財?shù)耐瑫r,也要考慮為兒子的職業(yè)規(guī)劃。注重對能力的積累和價值的提升，除了職場的優(yōu)秀表現(xiàn)之外，還要進行必要的進修和提高,參加業(yè)務培訓非常重要。由于目前職業(yè)競爭的日趨激烈，職業(yè)教育費用也呈現(xiàn)水漲船高的態(tài)勢。因而，建議黃先生每年都能預留一份職業(yè)教育基金。考慮到未來教育金的增長，可以從投資收益中每年預支金額為5000元。第六章可行性測試與敏感性分析一、可行性預測本規(guī)劃的時間跨度起于2010年，而在2018年預計黃先生的家庭的成員和財務情況都會發(fā)生很大的變化。因此，此份理財規(guī)劃的數(shù)據(jù)測算截止至2018年。（一）生涯仿真現(xiàn)金流量表按照之前預設的收入支出增長率及投資報酬率等數(shù)據(jù)，計算得出規(guī)劃后黃先生的家庭2010年至2018年的年度現(xiàn)金流量表如下：時間201020112012201320142015201620172018收96000.098880.0101846.104901.108048.111290.114629.118067.121609.入0040798531028993利息收益7500.009375.0011718.7514648.4418310.5422888.1828610.2335762.7844703.48投資34160.036892.839844.243031.746474.350192.254207.658544.263227.7收益002604346收益137660145147153409162581172833184370197446212374229541合計.00.80.37.99.69.73.88.91.17生活90800.092616.094468.396357.698284.8100250.102255.104300.106386.支出0029454556667保險支出7270.007270.007270.0072707270.007270.007270.007270.007270.00培訓1支出5000.005100.005202.005306.045412.165520.405630.815743.435858.30基金20000.020000.020000.020000.020000.020000.020000.020000.020000.0定投000000000

歡迎共閱支出合計123070.00124986.00126940.32128933.73130967.00133040.94135156.36137314.09139514.97收支14590.020161.826469.033648.241866.651329.762290.575060.890026.2結(jié)余0056992202010年-2018年家庭現(xiàn)金流量表 （單位/元）通過列表中數(shù)據(jù)顯示可知，經(jīng)過適當?shù)耐顿Y組合配置，黃先生家庭每年的年度總收入中，有約32%是由投資收益所構(gòu)成的。但是，如果不進行投資資產(chǎn)組合的優(yōu)化，依然按現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)配置進行投資，家庭的資產(chǎn)積累也會有很大的影響，致使家庭的理財目標無法實現(xiàn)。（二）家庭負債表截止2018年黃先生家庭換置新房后，預計家庭資產(chǎn)負債情況如下表所示2018年家庭資產(chǎn)負債狀況（/萬元）家庭資產(chǎn)家庭負債金額比例金額占負債比例流動資產(chǎn)現(xiàn)金及定活期存款3518.88%房屋貸款2086.96%貨幣基金4.51.91%汽車貸款313.04%債券基金104.25%消費貸款0股票/混合基金28.211.99%其他0保險費用15.56.59%固定資產(chǎn)房地產(chǎn)（自用）14260.37%資產(chǎn)總計235.2負債總計23凈資產(chǎn)（資產(chǎn)一負債）212.2可以看到，經(jīng)過規(guī)劃后，黃先生家庭的儲蓄率從26.67%降低至18.88%,投資凈資產(chǎn)與凈資產(chǎn)比為18.15%,而在規(guī)劃前這一